保險的社會成本及其控制對策2

保險的社會成本及其控制對策應(yīng)該說，保險在促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定協(xié)凋發(fā)展，安定人民生活，增進社會福利，替代政府社會安全保障，保證企業(yè)經(jīng)營的正常進行，推動貿(mào)易和商務(wù)，為國家積累建設(shè)資金，支援國家經(jīng)濟建設(shè)，防災(zāi)防損，推廣應(yīng)用新技術(shù)以及推進資本有效配置等方面具有極為重要的作用，但保險也存在不容忽視的社會成本。一、經(jīng)營費用及其控制保險中一項重要的成本是經(jīng)營費用。因保險人在為社會提供保險過程中要消耗稀有的經(jīng)濟資源——土地、勞力、資本等。在保險條款中，一項附加費用必須加在純保險費上，來彌補公司在他們?nèi)粘＝?jīng)營中發(fā)生的費用，這些費用包括傭金、普通管理費、保險稅和利潤等。據(jù)統(tǒng)計，美國每一美元財產(chǎn)和責(zé)任保險人的保險費中銷售和管理費用占23％；而人壽保險公司的經(jīng)營費用占每一美元保險費的11％。可見，社會總成本增加了。另據(jù)統(tǒng)計，附加費用總和占保費總收入的大約10～40％。但是，正如所有其他行業(yè)一樣，這些附加費用有其存在的道理。第一，從被保險人的觀點來看，因為有了保險，使得承保損失賠付的不確定性減少了，即保險人提供了服務(wù)，因而支付相應(yīng)的對價——附加保費是合理的。第二，既然保險人從事廣泛的防災(zāi)防損行為，所以經(jīng)營費用不是一種浪費。第三，世界各國的保險業(yè)為人們提供了成千上萬個工作崗位。完全消除經(jīng)營費用是不可能的，但卻可以盡量減少經(jīng)營費用的支出。保險公司可通過增加保險單位、改善服務(wù)、進行防災(zāi)防損的宜傳、提高工作效率、避免機構(gòu)臃腫、人浮于事、避免浪費等等辦法減少保險的此項社會成本。二、道德風(fēng)險及其控制保險的第二項成本是保險的存在助長了道德風(fēng)險。保險的道德風(fēng)險是指個人行為由于受到保險的保障而發(fā)生變化的傾向。道德風(fēng)險分為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。二者的差別在于保單持有人采取的與損失發(fā)生有關(guān)行為的時間。當(dāng)保險可能會對被保險人的防損動機產(chǎn)生一定的影響時，此影響稱為事前道德風(fēng)險（ex—antemoralhazard）。例如，投保汽車險的人可能比未投保的人開車更莽撞一些，因為他們知道任何由于事故引起的損失都可以獲得賠償。有員工賠償?shù)墓蛦T可能比那些沒有員工賠償?shù)墓蛦T更粗心一些。更極端的情況是，保險的存在會引誘被保險人進行保險欺詐（insurancefraud），即故意引起保險損失以獲取保險金（見表1）。保險欺詐在每個保險市場上都是嚴(yán)重問題，尤其是在一些西歐（見表2）和北美國家中。若損失發(fā)生后，保險可能會對被保險人的減損動機產(chǎn)生一定的影響，這種影響叫做事后道德風(fēng)險（缸—postmoralhazard）。例如，如果損失在保險范圍之內(nèi)，被保險人可能很少采取措施去減輕，甚至根本不去減輕進一步的損失。享受失業(yè)保險的人可能比條件相同卻沒有失業(yè)保險的人在找工作時付出的努力要小?？梢?，對于所有的被保險人來說，騙賠的支付導(dǎo)致了高保險費。保險的存在助長了通過故意損失而獲得保險金的行為。這些成本直接加給了社會。此外，為了控制騙賠的增加，保險人正通過雇傭額外的調(diào)查人員來粉碎騙賠計劃，用復(fù)雜的電腦系統(tǒng)追蹤索賠，而且用新的合法的技術(shù)對騙賠者提起訴訟。這些無疑都增加了社會成本。保險公司在市場存在道德風(fēng)險時可以采取以下措施，以減少或避免道德風(fēng)險。第一，在設(shè)計合同時，通過免賠額（deductible）或共保條款（coinsurance）使保單持有人承擔(dān)某種損失的部分費用。兩個條款規(guī)定保險公司從損失賠償金中，扣減預(yù)定的固定金額或百分比。這兩種規(guī)定都要求一部分損失費用由保單持有人承擔(dān)，從而使投保人／被保險人能謹(jǐn)慎行事，這樣就為保單持有人減少損失提供了經(jīng)濟上的動力。第二，獎勵采取防損行為的保單持有人。例如，按實際損失計算保費的方法和按過去損失計算保費的方法，即用低費率的做法來獎勵那些損失記錄令人滿意的保單持有人。前者在合同期滿時對合同期間的保險費率作出調(diào)整，以反映被保險人在這段時間內(nèi)的實際損失記錄。后者的保費隨被保險人前幾期的損失記錄的變化而有所不同，譬如，在過去的一年中被保險人的行車記錄優(yōu)秀，則在下年度續(xù)保機動車輛保險時，可給其一定比例的保費折扣。這兩種方式都鼓勵被保險人謹(jǐn)慎行事，減少損失的發(fā)生。酸宣第三六，保求險人繪還可擱通過運事前執(zhí)嚴(yán)格足核保桌的方用法避飾免道澡德風(fēng)恥險。沾澡核?；菔潜３穗U公噸司控濫制業(yè)苗務(wù)質(zhì)傲量的認(rèn)一個幸重要傲關(guān)口該。核加保人援員應(yīng)餅具備則從嚴(yán)核核保革的觀脅念，謠對每拾單業(yè)酬務(wù)的荷風(fēng)險陜做出強正確溫的評椒估，冶并做名出合凡理的婦核保纖決定鏡。譬哈如，瑞在實授務(wù)中貧，對癥異地紡?fù)侗Ｔ~的客德戶（間特別拋是經(jīng)缸濟不絞發(fā)達屈地區(qū)?。饝?yīng)提爐高核脅保條輕件，棚降低朵體檢貌風(fēng)險堪保額兵，或袖加強肌生存串調(diào)查綁的力階度，社防止鳥一些言高風(fēng)箏險的往客戶謠被承叼保進攤來。寺慨第四具，保纏險人達要加挨強內(nèi)夾控制局度的托建設(shè)走，不枯給犯桃罪分糊子以醋可乘忘之機態(tài)背從內(nèi)神部管血理角品度來長說，廁嚴(yán)格覺按照勤規(guī)章男辦事雹，是長有效橋地預(yù)攪防保尊險詐占騙案迷件發(fā)殖生的圓重要征措施漠。具慰體說稀來，餡除嚴(yán)泥格把惕好承曾保關(guān)牛外，傍還要朋加強隨對保由險代拼理人輪的監(jiān)叛督、走管理薯，以嬌減少嬌內(nèi)外攻勾結(jié)良的保謙險詐粉騙案廊件的始發(fā)生搭。同閥時，泡要加誰強保轟險公類司各駛類單映證的聽管理告。因鑒保險堆單是亮保險偷合同內(nèi)雙方利當(dāng)事癥人履膚行義待務(wù)、澡享受靈權(quán)利鏈的重訓(xùn)要憑闖證，促應(yīng)視屈同有六價證坑券進葉行保頌管。先空白窩單證重如果串落到臣不法惑分子生手中娘，實紅施犯騰罪活著動，命不僅別會給柄保險略公司甜帶來店重大鐵的經(jīng)散濟損訴失，顆也會籍帶來鐘較大嚴(yán)的社繡會成煎本。綱此外便，實碼行新費單回襯訪制朵度，搞防患鬼于未崖然，蓮即讓底營銷境員將披保單筐和新險單回絨訪回受執(zhí)送鞭給客壇戶，贊客戶虛對新誠單回理訪回遍執(zhí)進蹄行簽省字確飾認(rèn)后熄，營過銷員概再送建回公腹司統(tǒng)價一管柏理或黨由公離司安求排專索人通鋸過電橫話對昂客戶瞞進行暖回訪股，這架樣可和對營且銷員企的行極為有鳳較好想的約纏束。裁第五壺，加膠強同總業(yè)間軌協(xié)作娛，實狗現(xiàn)資帽源共殿享怨記通常追，在棕一家漆保險吹公司鉛進行血騙賠劉的人夜，其貞黑手殊也可央能會酒伸向奪另一犁家保姓險公姓司，較或在妄多家垃保險雜公司掀惡意稀投保孫，通如過保誦險不股當(dāng)?shù)冒l(fā)利。扯如果撿各家翻保險艦公司礦就這燈些客呀戶的肝資料紫建立菠共享畝的信炮息網(wǎng)勉，將找有助淚于維斑護保慣險行貪業(yè)共新同的歷利益堪，從造而有暮效地撕將不能良保蠟單拒副之門味外。臣賓在道吵德風(fēng)倆險中訓(xùn)，尤弓其需堂重視捐虛增冶索賠偉（I范nf擔(dān)la礦te館d厚cl海ai毒m）區(qū)。許稿多索寇賠是膚因保標(biāo)險而仙夸大便的，總損失斤也許恨不是禍由被差保險扁人故醬意造邀成的每，但戀索賠岸時可談能會魄被夸突張。永換句弦話說理，賠逝償金呢額可繁能會翅超過豬被保跡險人慰所遭煌受的食實際宰經(jīng)濟蹦損失忠。虛芹增索稱賠的選例子苗如下沖：（長1）抓律師垮可能斧為了吸給原旅告取吐得高嗽貴任倉賠償蒸金的輛判決岸，常件常追饑求超豐出受拐害者凝的實露際播經(jīng)濟隸損失弱案例撈。（伶2）辨醫(yī)生列可能弱在主宇要的毛醫(yī)療濾健康妖保險竿范圍刊內(nèi)索屯取高禾額外部科手臣續(xù)費混用。悅（3哲）失紗能者泥可能你裝病詞來索敬取長蕉期的岡喪失次工作肆能力巨收入何保險測金。永（4嬌）被幟保險佛人也排許會轉(zhuǎn)夸大燈機動仆車輛盤碰撞醋損失怒的金關(guān)額以歐便超唐過免浙賠額劑，而或使之飄獲得烏賠償蓮。膜恭這些森虛增淺索賠攔都必始須作困為重屯要的旗保險養(yǎng)社會勾成本橫。使住保險商費增羞加以滴彌補宋損失臟，從巡而導(dǎo)迎致其寧他商叮品和厚服務(wù)管的稅宅后收殿入和煤消費乎減少她。對映于虛艱增索劣賠，壁保險母公司冬可采命取以額下措辨施：醒狗第一支，保孩險人期可通乳過制貨定責(zé)估任賠殲償限母額的雷方法局，減拐少虛剝增索抽賠。功謊第二便，保鹽險人炮可要脂求被腐保險筒人到牽其指潛定的鍵醫(yī)院若進行遠體檢返，即傘會賠載償合刮理的錢醫(yī)療愚健康誰保險腦金。曉同時噴；把殖違規(guī)飼的醫(yī)撤生與取被保夜險人蘆列入病保險耐公司盞的“裕黑名慣單”符，在然網(wǎng)上融通知島其他效保險碧人，薄以后言不再蠶使用毀該醫(yī)蟻生。泄（此艇外，隸社會抬應(yīng)建簽立一唉套信棚用制網(wǎng)度，辭對違早規(guī)的棵醫(yī)生荷，吊點銷其強行醫(yī)企執(zhí)照??；對殿違規(guī)們被?；ルU人擺和醫(yī)岸生限竟制其巨信用基消費儉等籌標(biāo)。）雜倆第三授，對獄于失突能保薦險金流的給炒付，福除限瓦制給內(nèi)付額陳度以瓶及給摩付期們限外勒，還廣要求愚失能斥者定腐期上浪繳指熟定拐醫(yī)院格的復(fù)仆診診備斷。弱倘第四怎，對訪于夸弄大機系動車衫索賠卸金額鬼的處液理，梁保險桑人可河對只經(jīng)發(fā)生欠免配底額內(nèi)講損失南者，備下年是續(xù)保旱時給晴一定臘的費溪事優(yōu)炮惠。編此外倚，要鳥嚴(yán)把瓜理賠袖關(guān)，倆加強烈保險胸人間兆的網(wǎng)侮上合跟作，設(shè)資源拔共，柜享。負同時醫(yī)規(guī)定摔，如炊發(fā)現(xiàn)汽有虛沒增索拿賠金還額者澆，不仆再給災(zāi)予續(xù)番保，衫并加盛大普歪法力學(xué)度。如喬三、顆逆向讓選擇焰及其呀應(yīng)對圣猴競爭混性市怒場模享型下螞的—誕個重露要假梳設(shè)是盤買方衰和賣丘方都凳具有腿完全奸信息朗。事遲實上勻，潛恐在的疊投保娘人總嘩是比機保險慣人更礦清楚鋸自己席會在覽哪些店方面捎遭受局損失逃。這擦種信此息的美不對佳稱性歐會頂影響槍保險繡市場經(jīng)。保住險購磨買者嚴(yán)往往臟試圖的利用禿其更纖多的欲信息擇以低報于精遼算出京的合閣理保律費的離價格孫取得們保險遣，這減種傾休向叫塌做逆你向選通擇（飄ad役ve耍rs婦e樂se鍬le蹦ct送io仰n）薪。逆細向選交擇使托保險攔人無裕法判抗定每筆種人晴適合拘什么燙水平郵的保財費。援比如巷，知事道自倍己可初能生杰病的嫂人投俗保健燭康保礙險的趙可能市性更姻大些哄。醫(yī)慮術(shù)高睛超的籍大夫氏遇到霜的醫(yī)盼療事販故索舟賠一餐般比屢醫(yī)術(shù)傭較低適的大駕夫少領(lǐng)。如材果保銹險人偷能夠睜準(zhǔn)確散地分食清大率夫水玉平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