人身保險業(yè)務引論

第七講

人身保險（上）第十章人身保險引論圖片來源：/news.php?id_33.html

第一節(jié)人身保險的特點

一、人身保險事故的特點三、人身保險業(yè)務的特點二、人身保險產(chǎn)品的特點

人身保險是指以人的生命、身體或健康作為保險標的的一種保險。當保險事故發(fā)生時，保險人承擔給付預定的保險金或年金的義務。主要險種：定期死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、各種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等。一、人身保險事故的特點

(一)大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性一般來說，財產(chǎn)保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。在現(xiàn)實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產(chǎn)保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財產(chǎn)險的費率。(二)保險事故的發(fā)生具有分散性在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標的同時遭受損失的情況，業(yè)務經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。(三)死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會有很大變化，不存在風險性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而逐年增加的。二、人身保險產(chǎn)品的特點

與產(chǎn)險比，人身保險、特別是壽險產(chǎn)品的需求彈性較大。

主要原因：

1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談論財產(chǎn)的受損而不大愿意談論人的死亡和傷殘等問題，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易;2.有一些產(chǎn)險的險種是屬于強制性的或準強制性的；而人身保險產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的;3.財產(chǎn)保險屬于損害賠償保險，在現(xiàn)實中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對較多。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。三、人身保險業(yè)務的特點

(一)人身保險一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率

在人身保險中，如果以當年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會出現(xiàn)年輕的被保險人繳費負擔較輕、年老的被保險人繳費負擔過重的情況。

為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性業(yè)務大部分險種按照年度均衡費率計算保費。

年度均衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨被保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險期內(nèi)保持不變。均衡費率不反映被保險人當年的死亡率（自然費率）。在投保人繳費的早期，均衡費率高于自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。保險人用投保人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。(二)保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只能作為準備金提留，而不能視做保險人當年的財務收入。在財產(chǎn)保險中，保險人不需要對每份保單都進行責任準備金的計算和提取。

(三)由業(yè)務本身的長期性所產(chǎn)生的特點

1.可用于投資的資金多；

2.保單調(diào)整的難度大；

3.業(yè)務管理上的連續(xù)性。

第二節(jié)人身保險的類型一、人壽保險四、意外傷害保險二、年金保險三、健康保險一、人壽保險

人身保險包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。我國通常是將人身保險分為人壽、健康和意外傷害保險三類，而且健康險只負責由疾病引起的死亡傷殘，意外傷害險則負責由意外傷害引起的死亡傷殘。這種分類方法收到爭議頗多。人壽與健康保險公司可以向消費者提供個人保險和團體保險。二、年金保險

年金保險是指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。三、健康保險

健康保險是為補償被保險人在保險有效期間內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或補償被保險人因疾病、意外傷害導致傷殘或因分娩而無法工作時的收入損失的一類保險。四、意外傷害保險（一）概念

指被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。

(二)與人壽保險相比較

意外傷害險中被保險人所面臨的風險程度，并不因被保險人的年齡、性別而有太大的差異。保險人主要是根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定其費率。一般來說,影響意外傷害保險費率的主要因素是被保險人的職業(yè)。

(三)分類

1.普通意外傷害保險專門為被保險人因意外事故以致身體蒙受損傷而提供保險保障。

2.特種傷害保險范圍僅限于特種原因或特定地點所造成的傷害，可以分為航空意外傷害保險、旅游傷害保險、交通事故傷害保險、電梯乘客傷害保險、船員傷害保險、團體傷害保險、職業(yè)傷害保險等不同種類。第十一章人壽保險第一節(jié)人壽保險的種類二、終身壽險一、定期壽險四、創(chuàng)新的人壽保險三、兩全保險一、定期壽險

也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險人負責給付保險金的人壽保險。如期限屆滿，被保險人仍然生存，保險人不再承擔保險責任，也不退還保險費。

特點：

1.保險期限短；

2.保險費率低。因為保險期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險責任相對較??；

3.許多具有可續(xù)保性和可轉(zhuǎn)換性。

可續(xù)保性指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險到期可以續(xù)保，而不論被保險人當時的健康狀況如何。

可轉(zhuǎn)換性指的是在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險可以轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險，例如終身壽險等。條款示例康寧定期保險第十七條可轉(zhuǎn)換權益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當時認可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險合同而無需核保，但其保險金額最高不超過本合同的保險金額，且被保險人年滿四十五周歲的生效對應日以后不再享有此項權益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費。條款示例友邦護身符定期壽險第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當時準予銷售并由本公司認可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費率計算新合同的保險費，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時終止。在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。

適合人群:

一類是那些在短期內(nèi)擔任一項有可能危及其生命的臨時工作，或急需保障的人。另一類是那些家庭經(jīng)濟收入較低，子女尚未成年的人。

(一)定額定期壽險

死亡保險金在整個保險期間保持不變。

(二)遞減定期壽險死亡保險金在整個保險期間不斷減少。遞減定期壽險保單的續(xù)期保費在整個保險期間通常不變。

1.抵押貸款償還保險死亡保險金與遞減的抵押貸款未償付額相對應的遞減定期保險計劃。需要注意的是，提供抵押貸款的機構并不是保險合同的當事人，合同也并不要求受益人一定用保險金來償還抵押貸款。有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險，并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。

2.信用人壽保險基本含義：如果被保險人在貸款償清之前死亡，該項保險的保險金將用于支付這筆貸款的未償余額。保險金額通常等于未清償債務。與抵押貸款償還保險不同的是：一旦作為被保險人的借款人在保險期間死亡，信用人壽保險的保險金將直接支付給相應的貸款人或債權人。通常，保險公司將信用保險作為團體險出售給貸款機構，并以貸款機構的所有債務人作為被保險人。

3.家庭收入保險如果被保險人在保險期間死亡，保險公司將對其在世的配偶提供約定的月收入保險金,直到保單規(guī)定的時期為止。

(三)遞增定期壽險

遞增定期壽險規(guī)定一個初始的死亡保險金，然后在整個保險

期間按照約定的時間間隔遞增。遞增定期壽險的保費一般隨保額的增加而增加，保單所有人通常有權在任何時候固定遞增定期壽險所規(guī)定的保險金額。功能主要是應付物價上漲、通貨膨脹等問題。定期壽險（A款）新華人壽保險公司（2008年）保險名稱：定期壽險（A款）

保險類別:保障保險

保險公司：新華人壽保險

保險責任：

一、被保險人于合同生效一年內(nèi)因疾病導致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，本合同效力終止。

二、被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致身故或身體高殘，本公司按保險合同載明的保險金額給付身故或身體高殘保險金，本合同效力終止。

第四條責任免除

因下列情形之一，導致被保險人身故或身體高殘的，本公司不負給付保險金責任：

一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；

二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

三、被保險人服用、吸食或注射毒品；

四、被保險人在本合同生效或復效之日起二年內(nèi)自殺；

五、被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

六、被保險人患艾滋?。ˋIDS）或感染艾滋病毒（HIV呈陽性）期間；

七、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；

八、核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第四項情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。

發(fā)生上述其它情形，本合同終止，如投保人已交足二年以上保險費的，本公司將退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，本公司扣除手續(xù)費后退還保險費。

如投保人有欠交保費的情形，退還上述款項時應扣除欠交保費及利息。關于全殘或高殘

1.雙目永久完全失明的。

2.兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的。

3.一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。

4.一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的。

5.一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的。

6.四肢關節(jié)機能永久完全喪失的。

7.咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的。

8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

二、終身壽險

又叫終身死亡保險，是一種不定期的死亡保險。只要投保人按時繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人都給付保險金。

特點：

1.保險費率較高。因為終身死亡保險的保險期一般都較長，保險人終將支付一筆保險金，保險人對被保險人終身負有責任。

2.投保人一般以均衡保費的形式繳納保費。

3.保單具有現(xiàn)金價值，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。對現(xiàn)金價值的理解：保單所有人可以中途退保領取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價值的限額內(nèi)貸款。當投保人無力繼續(xù)繳納保費時，還可以改訂合同，將終身壽險改為繳清保險或展期保險。終身壽險保單上現(xiàn)金價值的多少受繳費方式的影響而不同。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在保險人那里積存起來用于履行將來保險義務的保險費就越多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。繳清保險保單現(xiàn)金價值是保險公司對投保人的負債，除保險解約時退還投保人外，還可以把現(xiàn)金價值看成一次繳清的保費或某保險金的現(xiàn)值，從而變更過去保險契約的內(nèi)容，或在現(xiàn)金價值的限度內(nèi)自動墊繳保費，使保險契約繼續(xù)有效。投保人有權選擇有利于自己的方式處理這種現(xiàn)金價值，投保人對現(xiàn)金價值的選擇稱為保險選擇。所謂繳清保險，是指投保人因故停繳保費時，以保單當時具有的現(xiàn)金價值作為余下保險期間的一次性保費，使保險金額減少，保單繼續(xù)有效的一種保險選擇方式。減額繳清后的結果和對客戶的影響：保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應辦理終止或按條款約定辦理繳清。展期保險是指保險公司將保單現(xiàn)金價值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險,保險期長度為凈現(xiàn)金所能購買的最長期限.分類：按照繳納保費的方式不同1.普通終身壽險要求投保人在被保險人的生存期間，每年都要繳付均衡保費。2.限期繳費的終身壽險要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保險費，期滿以后不再付費，保單有效至被保險人死亡。保費的高低與繳費時間的長短有關，期限越長，每期繳費越少；期限越短，每期繳費越多。3.躉繳保費的終身壽險要求投保人在投保時一次繳清全部保費。在這種繳費方式的終身壽險中，儲蓄性是它的重要特征，保險的保障作用實際上降至第二位。條款示例平安祥福終身保險（A）（9906）第五條保險期間本保險的保險期間為終身。本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。第三條保險責任在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10%給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。前述所稱“所交保險費”，躉交時指按給付當時保險金額及原投保年齡確定的躉交保險費，期交時指按給付當時保險金額及原投保年齡確定的年交保險費。終身壽險的現(xiàn)金價值累積三、兩全保險

指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金的保險。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保險后總會得到一筆保險金。

特點：

1.兩全保險是人身保險業(yè)務中承保責任最全面的一個險種；

2.兩全保險費率較高；因為保險責任大，而且每份保單必然發(fā)生給付。

3.兩全保險具有儲蓄性特點。由于被保險人在保險期內(nèi)不論是生存還是死亡，被保險人或者受益人都可以穩(wěn)定地獲得一筆保險金，因此，兩全保險在形式上與銀行儲蓄具有相同之處，人們有時也稱它為儲蓄保險。

分類：

1.普通兩全保險

不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。

2.期滿雙賠兩全保險

在被保險人期滿生存的情況下，保險人給付兩倍于約定保險金額的保險金，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人只給付約定數(shù)量的保險金的保險。

3.死亡雙賠兩全保險被保險人如果期滿生存，保險人給付按照約定的保險金額；被保險人如果期內(nèi)死亡，保險人按照約定金額的一定倍數(shù)。

4.聯(lián)合兩全保險由幾個人共同投保的兩全保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人共同領取。條款示例國壽福馨兩全保險第四條滿期年齡及保險期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險期間為本合同生效之日起至被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日止。第五條保險責任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任:一、被保險人生存至約定滿期年齡的生效對應日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。條款示例國壽福瑞兩全保險第四條保險期間保險期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險期間，但保險期滿時被保險人的年齡不得超過七十周歲。第五條保險責任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負以下保險責任:一、被保險人生存至保險期滿的生效對應日，本公司按保險單載明的保險金額給付滿期保險金，本合同終止。二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。四、創(chuàng)新的人壽保險

傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障作用明顯減弱。各國的保險業(yè)對傳統(tǒng)的人壽產(chǎn)品進行了革新，推出了一系列新的產(chǎn)品。

(一)變額人壽保險

1.保費固定，保額可以變動，通常要保證一個最低限額。

2.變額壽險有其分立賬戶，它與公司的其他業(yè)務是分開的。保險人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進行調(diào)整，投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。

3.現(xiàn)金價值隨著保險公司投資組合和投資業(yè)績的情況而變動。

(二)可調(diào)整的人壽保險可調(diào)整的人壽保險的吸引人之處主要在于它的靈活性。被保險人不用購買任何附加保險或放棄已購買的保險，就可以對保額或保費做出改變。(三)萬能人壽保險

與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現(xiàn)金價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。但有一點不同，萬能壽險現(xiàn)金價值的利率是與當時市場的利率緊密聯(lián)系的。在萬能壽險中，保單所有人可以提取出部分現(xiàn)金價值，而并不使合同失效，這無疑是萬能壽險頗具吸引力的一個方面。

(四)變額萬能壽險變額保險與萬能保險相結合的產(chǎn)物。允許投保人改變繳費的數(shù)額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費。它在一張保單中將萬能保險保費的靈活性特征與變額保險的投保人可以在自己的投資賬戶中改變各種投資組合的特征結合起來，從而使保單很具吸引力。二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險（二）變額壽險（三）萬能壽險（四）變額萬能壽險（一）分紅壽險1、含義2、紅利來源3、紅利領取方式4、條款示例5、紅利分配：三要素貢獻法1、含義participatingpolicy分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。2、紅利來源死差益：實際死亡率低于預定死亡率利差益：實際回報率高于預定回報率費差益：實際費用率低于預定費用率3、紅利領取方式現(xiàn)金領取累積生息抵繳保費繳清增額保險4、條款示例平安鴻利終身保險（分紅型）第三條保單紅利在本合同有效期間內(nèi),本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機關的有關規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。投保人在投保時可選擇以下紅利領取方式之一：一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。二、抵交保險費：紅利用于抵交下一期的應交保險費，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應交保險費。抵交保險費方式下紅利余額不予計息。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。三、購買交清增額保險：依據(jù)被保險人的當時年齡，以紅利作為一次交清保險費，按相同的合同條件增加保險金額。如投保人投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。（二）變額壽險1、名稱2、特點3、條款示例4、優(yōu)缺點1、名稱

Variablelife亦稱投資連結保險（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）2、特點（1）有保障和投資兩個賬戶。（2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關。（3）通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。（4）投資賬戶是獨立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。3、條款示例平安世紀理財投資連結保險條款【責任條款】第二條保險責任在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任：一、身故保險金被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。本合同項下的投資單位價值總額根據(jù)本公司收到被保險人死亡證明書后的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價和本合同項下的投資單位數(shù)計算。二、全殘保險金三、豁免保險費:被保險人在保險期間內(nèi)且于六十周歲的保單周年日之前因疾病或意外傷害事故導致失能，投保人免交豁免期間內(nèi)的保險費，本合同繼續(xù)有效。本合同所稱“失能”是指被保險人因疾病或意外傷害事故喪失勞動能力，并且在事故發(fā)生后經(jīng)過一百八十天，仍然處于無法從事任何工作的狀態(tài)。四、滿期保險金五、滿期特別給付金平安世紀理財投資連結保險條款〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位?！假I入價〗指本公司分配保險費進入投資帳戶時每一投資單位的價格?！假u出價〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時每一投資單位的價格。【一般條款】第一條投資帳戶投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計量。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買入價計算相應的投資單位數(shù)。第三條投資單位價格投資帳戶中的投資單位價格分為買入價和賣出價。投資單位買入價由本公司決定，但不得高于（略）投資單位賣出價由本公司決定，但不得低于（略）第四條投資單位數(shù)量確定本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險費轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計算相應的投資單位數(shù)，計算方法如下：（略）投保人延遲交付保險費時，投資單位的買入價為保險費實際收到日的下一個資產(chǎn)評估日的投資單位買入價。第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費本公司在每個資產(chǎn)評估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費，收取標準為：（略）投資帳戶資產(chǎn)管理費收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。4、優(yōu)缺點（從投保人角度）（1）優(yōu)點保持保險金的實際購買力，抵御通脹對保險金實際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務。（2）缺點投保人承擔投資風險。（三）萬能壽險1、名稱2、特點3、條款示例1、名稱Universallife“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意。2、特點（1）繳費靈活續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。（2）保額可調(diào)可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。（3）要素分立死亡費用利息收入經(jīng)營費用理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。3、條款示例友邦智尊寶終身壽險（萬能型）（Ｂ款）第三條保險合同的轉(zhuǎn)換及基本保險金額的變更在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一條身故保險金身故保險金等值于被保險人身故時的保險金額與身故時的個人帳戶價值凈值之和。個人帳戶價值凈值：等值于本合同的個人帳戶價值扣除尚未償還的借款及借款利息后的余額。友邦智尊寶終身壽險(萬能型Ｂ款)第十六條個人帳戶的價值本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險費的次日起為本合同建立個人帳戶。個人帳戶建立時的個人帳戶價值等于：應繳已繳基本保險費減去相應的初始費用，加上已繳躉繳額外投資保險費減去相應的初始費用，減去應繳保險合同費用。此后,續(xù)繳的基本保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，躉繳額外投資保險費在扣除相應的初始費用后計入個人帳戶，保險合同費用于保險合同費用收取日從個人帳戶中扣除，申請部分領取的個人帳戶價值于領取時從個人帳戶中扣除。個人帳戶價值按當時的結算利率或特別結算利率累積，本公司至少每月對個人帳戶價值結算一次，結算利率以及特別結算利率均不低于最低保證利率。友邦智尊寶終身壽險(萬能型Ｂ款)初始費用：本公司在投保人所繳付的基本保險費和躉繳額外投資保險費進入其個人帳戶前，從其中所扣除的費用。保險合同費用：該費用為風險保險費和保單管理費之和。風險保險費：本公司每月為被保險人提供身故保障利益而根據(jù)保險單上所載的《標準體月風險保險費費率表》所收取的保險費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權力，但最高以《標準體最高月風險保險費費率表》所列的相應最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標準體的規(guī)定加費，則加費比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計劃》中所列的為準。保單管理費：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務管理費。本公司保留調(diào)整此項收費標準的權力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計局公布的全國居民消費價格指數(shù)自上次保單管理費調(diào)整起的累計漲幅。第十三條基本保險費的繳付及寬限期在本合同有效期內(nèi)，投保人應按照投保單或批注上所載的付費方式、繳費金額和繳費年限向本公司繳付基本保險費。在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險費的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。（四）變額萬能壽險1、名稱2、特點1、名稱Variableuniversallife亦稱第二代變額壽險、第二代投連險2、特點綜合了變額壽險的投資賬戶和萬能壽險的靈活可調(diào)的特點。思考（一）利率波動與壽險產(chǎn)品定價（二）宏觀經(jīng)濟周期與壽險產(chǎn)品創(chuàng)新（三）傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品？第二節(jié)標準保單條款一、免費觀望期條款二、完整合同條款三、不可抗辯條款四、年齡或性別誤告條款五、寬限期條款六、所有權條款七、復效條款八、不喪失價值的選擇條款九、保單貸款條款十、保單提現(xiàn)條款十一、自動墊繳保費條款十二、紅利選擇條款十三、受益人條款十四、保險金給付的選擇條款十五、除外責任條款一、免費觀望期條款

又稱“猶豫期”條款。該條款允許保單所有人在收到保單后的一個期限內(nèi)(通常為10天)進一步考慮是否應當或者需要購買該保險。在免費觀望期內(nèi)，保單所有人可以撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費。保險責任在免費觀望期內(nèi)通常有效，但在投保人取消保單時則失效。二、完整合同條款指對構成保險人與保單所有人之間合同的文件加以定義。

在封閉型合同中，只有印刷或附加在合同中的條款或條件才被認為是合同的組成部分。

開放型合同是列明構成當事人之間合同所需文件的一種合同，但列出的文件并非全部附在合同中。

三、不可抗辯條款又稱不可爭條款。保險合同作為最大誠信合同，如果投保人沒有履行告知的義務，保險人有權宣告保單無效。在實際中，特別是在早期的保險業(yè)務中，有的保險人濫用此項權利。在發(fā)生保險事故時，以投保人告知不實為由，拒付保險金。為了保護被保險人和受益人的利益，從19世紀后期開始，一些保險公司在保單上加上了此項條款。保險人對投保人是否履行如實告知義務提出異議的時間一般被限制在兩年之內(nèi)。在這段時間里，保險公司有權進行爭議，并可以解除合同。超過這段時間，合同成為不可爭合同。如果保單失效后又復效，可爭時間又重新開始。從復效時起，經(jīng)過兩年再成為不可爭合同。

四、年齡或性別誤告條款

被保險人的年齡是決定保費費率的一個重要依據(jù)。在保險人發(fā)現(xiàn)投保人誤報年齡時，如果被保險人還健在，則既可以調(diào)整保險金額，也可以調(diào)整保險費。五、寬限期條款

對于沒有按時繳納保費的投保人給予一定時期的寬限期。投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費，保單繼續(xù)有效。

在寬限期內(nèi)，即使投保人沒有繳納保險費，合同仍然有效。如果此時發(fā)生保險事故，保險人應當給付保險金，但要從中扣除應繳而未繳的保險費

六、所有權條款

主要規(guī)定保單的所有人是誰，擁有哪些權利。七、復效條款

保單因投保人欠繳保費而失效后，投保人可以保留一定時間的申請復效權。復效保留原來保險合同的權利和義務不變。對投保人來說，如果保單失效后再重新投保是很不合算的。因為隨著年齡的增加，費率也要增加。

申請復效需要具備的條件：

(1)復效申請的時間不得超過復效申請的保留期限

(2)被保險人要符合可保條件

(3)被保險人必須一次補繳保單失效期間的全部保費及利息八、不喪失價值的選擇條款投保人享有現(xiàn)金價值的權利，不因保險效力的變化而喪失。

除了定期死亡保險以外，大多數(shù)人壽保險(特別是終身壽險)在繳付一定時期的保費之后都具有現(xiàn)金價值。這部分現(xiàn)金雖然由保險人保管運用，但實際上同儲蓄存款一樣，應為保單所有人所有。

九、保單貸款條款具有現(xiàn)金價值的壽險保單通常允許保單所有人以保單作抵押，向保險人進行貸款。

十、保單提現(xiàn)條款又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過現(xiàn)金價值。保單提現(xiàn)條款可以使投保人在經(jīng)濟困難時有權提現(xiàn)，從而有利于保單所有人；但也使保險人可以運用的資金相對減少，容易削弱保險的保障作用。十一、自動墊繳保費條款投保人按期繳費滿一定時期以后，因故未能在寬限期內(nèi)繳付保險費時，保險人可以把保單上的現(xiàn)金價值作為借款，自動貸給投保人抵繳保險費，使保單繼續(xù)有效。

十二、紅利選擇條款規(guī)定紅利分配的方式。在人身保險業(yè)務中，紅利的來源主要有三個方面：(1)被保險人實際發(fā)生的死亡率低于預計死亡率；(2)保險人實際支出的業(yè)務費用低于預計的費用開支；(3)保險人運用保險基金的實際收益超過付給被保險人的利息?？晒┩侗Ｈ诉x擇的紅利分配方式主要有以下幾種：(1)現(xiàn)金給付；(2)抵繳保費；(3)積累生息；(4)增加保額。

十三、受益人條款

1.明確規(guī)定受益人人身保險中的受益人包括原始受益人和后繼受益人兩類。如果被保險人沒有指定受益人，或者指定的受益人先于被保險人死亡后沒有再指定受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由法定繼承人享受其利益。

2.明確受益人是否可以更換

十四、保險金給付的選擇條款

1.一次性支付現(xiàn)金方式

2.利息收入方式

3.定期收入方式

4.定額收入方式

5.終身收入方式受益人用領取的保險金投保一份終身年金保險。此后，受益人按期領取年金直至死亡。每次的年金給付額要根據(jù)保險合同預定的利率來決定，并且還與受益人的年齡、性別等相聯(lián)系。按前四種方式支付保險金時，保險金與受益人的生命因素是沒有關系的。

十五、除外責任條款在除外責任條款中最為常見的是自殺除外條款。此項條款通常規(guī)定，以死亡作為給付保險金條件的合同,在簽發(fā)保單后兩年以內(nèi)，被保險人如果由于其本人自己的行動而造成死亡時，不論其神經(jīng)是否正常，保險人不承擔給付保險金的責任。

把自殺作為除外責任，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險謀取保險金，防止產(chǎn)生道德風險，同時也為了保護保險公司的正當利益。第三節(jié)壽險準備金

一、壽險責任準備金二、或然準備金

在保險業(yè)，準備金是負債，它所代表的是保險人預先估計的、未來履行給付責任將需要的金額。一、壽險責任準備金

指保險人事先估計的、用于支付未來到期保險金所需的金額。保險公司必須保持資產(chǎn)超過其壽險責任準備金，以便有足夠的資金支付到期的索賠。

均衡保費是一種壽險產(chǎn)品的定價方式，通常用于終身壽險、兩全保險以及承保期超過一年的定期保險的定價。特點是，允許壽險保單購買者對有效保單在購買之日起到整個保費繳納期間都支付相同的保費。VS自然保費定價法，保費的繳納額隨著被保險人年齡的增長而不斷增加。結果：很多保單所有人可能在最需要保險的時候，卻因為保費太高而無力繳納保費，從而使保單失效。為了解決這一問題，壽險業(yè)推出了均衡保費定價方式。均衡保費保單所規(guī)定的費率高于保單早期發(fā)生的、用于支付索賠和經(jīng)營費用所需的費率。保險人按照均衡保費定價方式在保單早期額外征收的“多余”保費是有“用武之地”的。保險人要將其進行投資并建立資產(chǎn)，以便與保險公司為該

組保單所提存的責任準備金相匹配。一旦提存了該組保單的責任準備金，保險人就能夠?qū)⑵浒凑毡壤峙浣o該組的各張保單。

風險凈額：保單面值和任何給定保單年度末的責任準備金之間的差額。它表示保險公司對該保單所承擔風險的額度。隨著壽險責任準備金的增加，保單的凈風險額將不斷減少。

例如，在某一時點上，一張保額為10000元的終身壽險保單的責任準備金為3000元，則保險公司對該保單的凈風險額為7000元。如果此時該保單受理索賠，則保險人支付的3000元保險金將來自保險公司為該保單提存的責任準備金的對應資產(chǎn)，而另外的7000元，也即我們上面所說的凈風險額,即需要用與保險公司持有的其他保單的責任準備金相對應的資產(chǎn)來彌補。短期壽險的責任準備金：在保單年度末，壽險責任準備金等于零，因為保險公司對這組保單不再負有賠付責任。二、或然準備金

實際死亡率可能會偏離預期水平，保險人的實際投資回報率可能低于預期的投資回報率，實際運營費用也可能高于保險人事先的估計，這些因素都將影響保險公司的經(jīng)營，使償付能力受到損害。為了防止上述問題的出現(xiàn)，保險公司通常在附加保費中再包括一小部分，并以此來建立或然準備金，或然準備金為保險公司提供了一道安全防線。分析標準保單條款各條制定的目的（即主要是為了維護保險人還是被保險人或投保人的利益）。開放性思考精品資料網(wǎng)（）成立于2004年，專注于企業(yè)管理培訓。提供60萬企業(yè)管理資料下載，詳情查看：/map.htm提供5萬集管理視頻課程下載，詳情查看：/zz/提供2萬GB高清管理視頻課程硬盤拷貝，詳情查看：/shop/2萬GB高清管理視頻課程目錄下載：/12000GB.rar高清課程可提供免費體驗，如有需要請于我們聯(lián)系。咨詢電話班手機站網(wǎng)址：在線文檔：

年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現(xiàn)了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌?、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產(chǎn)為資金信托，財產(chǎn)信托業(yè)務開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產(chǎn)信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現(xiàn)金流匯總能夠復原為項目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項目本身性質(zhì)以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產(chǎn)以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托