保險業(yè)務保險業(yè)務經紀人和專業(yè)自保公司

第七章保險、保險經紀人、專業(yè)自保公司保險保險經紀人專業(yè)自保公司第一節(jié)保險一、保險的定義和性質定義：經濟上：分攤風險的安排；法律上，一方同意補償另一方的合同安排。特點：1、具有互助性質2、是一種合同行為3、對災害事故進行補償保險的基本職能1、分攤損失和分擔風險2、經濟補償保險的派生職能1、投資2、防災防損二、保險的代價經營費用：約為保費的20%欺詐性索賠：人身、財產保險對防損工作的疏忽漫天要價：如醫(yī)療保險與醫(yī)療費用保險的原則補償原則保險利益原則代位求償原則最大誠信原則保險的險種一、財產保險火災保險海洋運輸保險內陸運輸保險盜竊保險忠誠保證保險確實保證保險鍋爐和機器保險玻璃保險電子數據處理保險地震保險農作物保險信用保險政治風險保險產權證書保險二、責任保險普通責任保險受托人責任保險職業(yè)責任保險1、醫(yī)療責任事故保險2、錯誤和疏忽保險勞工保險和雇主責任保險個人責任保險三、財產和責任綜合保險汽車保險航空保險核電站保險企業(yè)財產和責任綜合保險家庭財產和責任綜合保險四、人身保險人壽保險年金保險健康保險假如你是華東理工大學負責風險管理的校長，請為華理制定一份綜合保險計劃。（分析有哪些風險點，可投保何種保險）企業(yè)保險的選擇和購買一、企業(yè)投保決策的約束法律約束行政約束其他外部約束企業(yè)內部約束二、確定投保方案三、選擇保險公司償付能力：實際資產-實際負債/自留凈保費收入盈利狀況：保費收入、投資收益保險費率：費率和保障的關系保險品種和服務質量財產保險1/2人壽保險1/4四、保險合同談判五、我國企業(yè)現行的保險管理模式1、財務部門統(tǒng)管2、各部門分管保險3、設立專職的保險管理部門第二節(jié)保險經紀人有據可查的保險經紀人出現于1575年。由于當時海上貿易的風險很大，海上事故經常發(fā)生；在倫敦保險市場上，沒有一個承保人敢于承擔一次航行的全部風險，他們每個人只能承擔保險金額的一部分，這需要利用有豐富保險專業(yè)知識和了解市場行情的保險經紀人作為中介，將超出單獨承保人能力部分的承保危險和保額在其他承保人之間分攤，這就是早期的保險經紀人。當初的保險經紀人大部分是無組織的，他們有的是從事業(yè)余活動并有專門知識的商人，有的是地主，有的是銀行家。他們有豐富的保險專業(yè)知識，并且通過長期的實踐，深諳航海的風險，一般有固定的辦公場所，依靠撮合保險作為職業(yè)和生活收入的來源。可見早期的保險經紀人已經具有了現代保險經紀人的特征。國外的保險經紀人在國際保險市場上，英國的保險經紀制度影響最大，保險經紀人的力量最強。據統(tǒng)計，英國保險市場上有800多家保險公司，而保險經紀公司就超過3200家，共有保險經紀人員8萬多名。英國保險市場上60%以上的財險業(yè)務是由經紀人帶來的，“勞合社”的業(yè)務更是必須由保險經紀人來安排。在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經紀人則有被保險人的"同盟者"之稱。目前，德國的保險經紀人總數為3000多人。在個人保險業(yè)務方面，8%的業(yè)務量是由經紀人帶來的，高于銀行代銷（5%）和保險公司直銷（7%）。而在工業(yè)企業(yè)保險業(yè)務的銷售上，保險經紀人舉足輕重，50%-60%的業(yè)務量是由經紀人帶來的，遠遠超過了保險代理人（10%-20%）的業(yè)務量。

美國保險市場上保險公司眾多，達五千多家。保險經紀人在美國市場上發(fā)揮著一定的作用，但遠沒有英國那么重要。

在壽險方面，保險經紀人幾乎不介入。在一些州（如紐約州）有規(guī)定，保險經紀人不得辦理人壽保險和年金保險業(yè)務。

在財險方面，美國以保險代理人和保險經紀人為中心，進行保險營銷。經紀人主要招攬大企業(yè)或大項目保險業(yè)務，經紀公司多設在大城市。經紀人的傭金支付標準以保險人經營業(yè)務的性質和種類等因素來確定。商業(yè)火災險的傭金率一般為保費收入的19%，一般商業(yè)責任險的比率為18%，汽車險為16%，勞動力補償險為10%左右。雙方通過討價還價還可以有所浮動。

一、保險經紀人的基本理論保險中介：保險代理人、保險經紀人、保險公估人定義：代表投保人在保險市場上選擇保險人，同保險方洽談保險合同并代辦保險手續(xù)以及提供相關服務的中間人。（一）權利與義務1、權利要求支付傭金擁有保單留置權代理人和經紀人的區(qū)別？保險經紀人是種專家型的經紀人。在發(fā)達的保險市場上，要想成為一名保險經紀人，必須通過嚴格的審查。審查的內容是經紀人必須掌握大量的保險法律知識和保險業(yè)務實踐經驗。我國規(guī)定，從事保險經紀業(yè)務的人員必須參加保險經紀人員資格考試；凡具有大專以上學歷的個人，均可報名參加保險經紀人員資格考試；保險經紀人員資格考試合格者，由中國保險監(jiān)督管理委員會核發(fā)《保險經紀人員資格證書》；《資格證書》還只是對有保險經紀能力人員的資格認定，不能作為執(zhí)業(yè)證件使用?！侗ｋU經紀人員執(zhí)業(yè)證書》才是保險經紀人員從事保險經紀活動的唯一執(zhí)照。己取得《資格證書》的個人，必須接受保險經紀公司的聘用，并由保險經紀公司代其向中國保險監(jiān)督管理委員會申領并獲得《保險經紀人員執(zhí)業(yè)證書》后，方可從事保險經紀業(yè)務。

2、義務提供保險信息，促成客戶簽訂保險合同監(jiān)督保險合同履行協助索賠損害賠償責任（二）保險經紀合同居間合同：中介服務、收取傭金（向保險人）委托合同：代辦投保、檢驗、索賠咨詢合同保險經紀人的作用經紀人的工作流程

1.保險安排流程圖一、選擇保險人二、處理風險完成投保單了解投保人的全面信息安排勘查向保險人提供信息向客戶提供并解釋條款向保險人和被保險人提供書面意見促使保險合同生效安排保單批注及其他有關文件把風險記錄在保險經紀人檔案中把客戶的保費支付給保險人同意信用條款安排再保險2.保險索賠流程圖理賠談判核查記錄并判斷損失是否屬于保單的責任范圍迅速向保險人遞交出險通知書根據保單提醒被保險人注意自己的權利和義務協助被保險人準備必要的文件和資料以便索賠從保險人處收集理賠記錄當重大損失發(fā)生時，同保險人和被保險人共同核查損失3.保險經紀人的其他服務保險經紀人的傭金收入保險經紀公司接受客戶委托，為客戶提供包括辦理投保手續(xù)在內的一系列保險經紀服務，在這種情況下，由承保的保險公司向保險經紀公司支付傭金，客戶不必支付報酬。客戶并不投保，或并不通過保險經紀公司投保，只是委托保險經紀公司為其提供風險評估、風險管理、防災防損咨詢服務，或委托保險經紀公司為其代辦索賠。在這種情況下，客戶應按國家有關規(guī)定或雙方的約定向保險經紀公司支付咨詢費或傭金。為保險公司安排再保險時收取保險公司支付的傭金；組織保險公司對特殊保險項目進行共保時按保險公司收取保費的一定比例收取傭金。

接待客戶業(yè)務洽談簽訂委托協議書向保險人詢價比較、選擇保險人設計保險方案代辦投保手續(xù)、代繳保險費、由保險人出立保險單告知客戶建立客戶檔案保險業(yè)務程序圖與客戶和保險人保持聯系保單到期續(xù)保發(fā)生索賠案向客戶收集索賠所需資料、向保險人提出索賠申請獲取保險賠款、巴賠款付給客戶第三節(jié)專業(yè)自保公司一、專業(yè)自保公司的性質和發(fā)展簡史定義：為由不屬于保險業(yè)的母公司全部擁有的保險子公司，它主要職能是為母公司及其子公司提供保險。最早追溯于中世紀的互助保險和19世紀的相互保險團體。在19世紀40年代,美國的一些船東不滿意于倫敦勞合社承保人提供的海上保險服務,因而創(chuàng)辦了AtlanticMutual;1845年,倫敦的一些貨棧主因為無法從保險人那里獲得所需的保險保障,于是創(chuàng)辦了RoyalInsuranceCompany來滿足其承保要求?

現代意義上的自保公司是20世紀2、30年代在歐洲產生的。截至2005年底,全球范圍內專業(yè)自保公司的數量已超過5000家,總保費收入接近260億美元,總投資已逾1400億美元?

美國的專業(yè)自保公司提供意外保險，特別是產品責任保險和職業(yè)責任保險。美國500家最大的企業(yè)中就有30％以上設立了自保公司。歐洲專業(yè)自保公司主要提供財產保險共同特點是專業(yè)自保公司很多設在離岸金融市場，如百慕大是世界上最大的專業(yè)自保公司集中地，其他有開曼群島、英屬維爾京群島、盧森堡、愛爾蘭、香港、新加坡等地我國專業(yè)自保公司的雛形有中國石化公司安全生產保證基金、新疆建設兵團財產保險公司（中華聯合財產保險公司）。2000年8月在香港注冊成立的中海石油保險有限公司是我國第一家真正意義上的專業(yè)自保公司。二、專業(yè)自保公司的興起原因及優(yōu)缺點（一）興起原因歐美保險市場承保周期發(fā)生劇烈變動，保險費率和承保能力忽高忽低，使企業(yè)難以獲得連續(xù)性的風險籌資安排不適當的保險費率結構得不到足夠的保障費率過高（二）優(yōu)點保險費用減少：無需支付附加保費、減少機會成本、可以以較低的費率進行再保險風險選擇：可預測損失自留，不可控部分分保風險控制：運用本公司的損失數據，提高風險控制能力對商業(yè)保險市場的補充進入再保險市場稅收：交付專業(yè)自保公司的費用可作為稅前扣除（除美國外）、可獲得較低公司所得稅稅率離岸金融市場：監(jiān)管較松、注冊費用低全球風險籌資戰(zhàn)略：利潤中心（三）不足之處風險組合的規(guī)模較?。涸缙谝壮霈F虧損開辦和經營費用與保險人合作的費用：依賴再保險跨國公司的子公司所在國的法律限制：如限制向專業(yè)自保公司匯出保費金額。四、專業(yè)自保公司的種類1.按照其規(guī)模劃分賬面專業(yè)自保公司：一人管理，秘密經營小規(guī)模專業(yè)自保公司：設在離岸中心，自留少部分風險，其余再保險大規(guī)模專業(yè)自保公司2.按所有權劃分一個母公司擁有的專業(yè)自保公司：英國多個母公司擁有的專業(yè)自保公司：美國協會專業(yè)自保公司（團體專業(yè)自保公司）：由職業(yè)團體、行業(yè)組織設立，如航空、能源等。租借專業(yè)自保公司單元專業(yè)自保公司3.按經營范圍分類純粹專業(yè)自保公司對外經營的專業(yè)自保公司4.按職能分類從事直接保險業(yè)務的專業(yè)自保公司從事再保險業(yè)務的專業(yè)自保公司5.按地點分類離岸金融市場的專業(yè)自保公司國內的專業(yè)自保公司五、風險自留集團所有成員必須為被保險人成員必須從自留集團購買保險組織形式可以是股份公司、相互保險公司或互惠合作社等專業(yè)自保公司的業(yè)務范圍

專業(yè)自保公司的業(yè)務范圍極其廣泛，覆蓋了所有可保風險。承保最多的業(yè)務種類有：意外傷害、勞工賠償、公眾責任、醫(yī)療過失、產品責任、利潤損失、員工福利、污染責任、資產征用、核爆炸等。專業(yè)自保公司的日常管理

１．風險管理。自保公司從專業(yè)技術和精算兩個方面對母公司的風險進行評估，并制定自保計劃。評估工作定期進行，不斷發(fā)現潛在損失，包括衡量潛在的損失頻率和損失程度。并根據對風險的評估和衡量，做好防損減損工作。

專業(yè)自保公司的經營管理２．再保險。再保險的目的是降低成本，取得最有利的保障范圍。包括：

（１）確定自留水平，制定再保險計劃；

（２）協商簽訂再保險合同；

（３）分保安排。３．理賠管理。由專業(yè)自保公司和被保險人雙方聯合對受損標的進行估損和理賠。４．行政管理。包括文件資料的提供、法律所規(guī)定的公司治理、相關法律服務等。５．基金管理。包括對資本金、儲備金和累積基金的投資管理。專業(yè)自保公司的委托管理

專業(yè)自保公司可以聘用雇員進行內部管理，也可以委托專業(yè)化的管理公司進行管理。這些管理公司都設立在主要的離岸金融市場，它們中有一些是專門從事這方面管理的獨立公司，但大部分是保險經紀公司、承保代理機構、律師事務所、會計師事務所或銀行的附屬機構。管理公司一般主要履行以下職責：

１．承保服務。包括制定保險規(guī)劃和再保險規(guī)劃、簽發(fā)保單、起草文件等。

２．會計事務。提存賠款準備金和未到期責任準備金、理賠、編制報表、監(jiān)管銀行賬戶和投資活動。

３．文秘事務。安排公司注冊，介紹當地合格的理事人員（監(jiān)管部門一般要求專業(yè)自保公司的部分董事常駐專業(yè)自保公司所在地，為達到該要求，這些董事往往由當地律師事務所或保險管理公司的經理人員擔任），保存公司紀錄等。課堂討論題你認為什么樣的行業(yè)或企業(yè)適合建立專業(yè)自保公司？是什么制約了我國專業(yè)自保公司的建立？案例分析與討論兩組同學展開談判，一方為保險的購買者，另一方為保險公司或者保險經紀人談判項目分別為華東理工大學的人身保險和財產保險規(guī)劃剩下的一組同學分析“富士康9連跳”背后的保險解決之道。要求對案例背景進行分析、從風險角度探討對富士康的影響和對員工的影響，并嘗試用保險的方式為其化解風險。年度工作總結匯報ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務發(fā)展現狀研究01信托業(yè)務創(chuàng)新研究——兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務發(fā)展現狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現狀一般特點發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學領域取得的最偉大、最獨特的成就是什么，那就是歷經數百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因為信托體現了基本的道德原則，而是因為它的靈活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度。——英國法學家梅特蘭信托的應用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹嗤箍铺匦磐械囊话憷斫庳炌ㄘ泿攀袌?、資本市場和產業(yè)投資的獨特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務平臺信托制度框架下突出的財產管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務信息披露、房地產信托、信托公司治理指引、內控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協調規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強發(fā)展現狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財產總額已近2000億元人民幣。84%的信托財產為資金信托，財產信托業(yè)務開始呈現良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點由單一信托到集合信托由資金信托向財產信托過渡運用范圍由單一領域到多領域運用工具由單一向多種工具相結合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計信托業(yè)務創(chuàng)新研究兩項導致信托業(yè)務突破性發(fā)展的重大革新信托內部信用增級信托制度框架下的所有權解析內部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔保，提供者包括政府、專業(yè)保險公司、金融機構、大型企業(yè)的財務公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險、企業(yè)擔保、現金抵押帳戶和信用證等。信托內部信用增級利用基礎資產產生的部分現金流來實現,可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風險的影響的風險。增級工具主要有：構建優(yōu)先/次級結構、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結構就是根據一定的原則和需求，將信托或資產支撐的證券產品的收益權分為不同信用品質的檔級，不同檔級的受益權承擔風險、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內部信用增級——構建優(yōu)先/次級結構遵照風險和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風險-收益結構特征的投資者分配不同現金流的結構化設計，能保證不同層次受益權對應的現金流匯總能夠復原為項目整體的現金流，擺脫了項目本身性質以及外部信用擔保的制約，而僅僅依賴于項目自身權利和義務的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實現?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風險偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財產以補貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨享較高收益的權利。信托制度框架下的所有權解析英美法系和大陸法系所有權制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權概念簡析信托業(yè)務創(chuàng)新案例研究某國企國有股權退出信托解決方案華融資產管理公司不良資產證券化項目某酒店式公寓收購項目信托解決方案某國企改革信托解決方案項目情況根據有關部門對某大型國有企業(yè)進行資產重組的指示，經方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉讓，轉讓資金作為重組基金，從而實現國有資產在該公司的退出。經研究，決定發(fā)起集合資金信托計劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權。信托計劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者，同時在信托計劃項下設立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應對公司經營過程中出現的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項目的最大特點是創(chuàng)造性地運用了信托法律框架下的所有權的可分拆性和內部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經營者（職業(yè)經理人），對經營者進行業(yè)績考核，并在信托計劃項下設計特別委員會，以應對公司經營過程中出現的意外及重大事項的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結構予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風險預期。華融不良資產證券化項目項目情況2003年6月,華融資產管理公司將涉及全國22個省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權資產組成一個資產包，委托給中信信托設立財產信托，期限為3年，優(yōu)先級受益權的預計收益率為4.17%。信托設立后，華融將全部信托受益權分為優(yōu)先級受益權和次級受益權，其中10億元優(yōu)先受益權主要轉讓給機構投資者。華融擁有全部次級受益權，收益超過4.17%的部分全部歸華融所有。中誠信國際評級公司預測，華融公司132.5億元資產包未來處置產生的AAA級現金流可達12.07億元。華融不良資產證券化項目華融資產管理公司(委托人)中信信托（受托人）機構投資者132.5億元債權委托華融資產管理公司（受益人）委托優(yōu)先受益權轉讓委托處置非貨幣性信貸資產10億元優(yōu)先受益權轉讓享有劣后受益權中誠信評級AAA級，產生12.07億元現金流優(yōu)先受益權預期收益率為4.17%注：上述圖表根據該產品宣傳資料構畫。華融不良資產證券化項目簡要