保留保險代位權制度

淺析保留保險代位權制度保險代位權是保險法中的一項古老的制度，經(jīng)過漫長的歷史發(fā)展過程它作為一種符合理性的行為模式已經(jīng)植根于人們的觀念和傳統(tǒng)的法律制度構建之中。但隨著現(xiàn)代社會生活的深刻變遷，尤其是經(jīng)濟的高速發(fā)展、權利觀念的提升、保險業(yè)的普及和相對于人身保險的獨特存在，學者對其存在的合理性提出了質(zhì)疑。當然，積極維護這一制度的也大有人在，因此對保險代位權的存廢問題的爭議形成了一種仁者見仁、智者見智的局面。本文檢取保險代位權爭議的焦點問題，有針對性地圍繞有關學者提出的廢止保險代位權的理由，對應當保留保險代位權的觀點進行論證。1廢除保險代位權的理由廢除保險代位權的觀點可謂由來已久，不僅在中國現(xiàn)階段引發(fā)了爭論，在國外保險法及其理論發(fā)展的歷史進程中這種聲音也同樣出現(xiàn)過，甚至已被一些國家的法律實踐所援用?？傮w而言，廢除保險代位權的理由認為在現(xiàn)實中保險代位權的效果不甚明顯，積極作用微乎其微，保險代位權對于保險公司幾乎沒有價值等幾方面，具體可歸納為以下幾點。1.1從經(jīng)濟分析的角度，認為保險代位權屬于制度浪費堅持這一觀點的人認為，評價某一制度的好壞應看其是否會產(chǎn)生效益，而保險代位權的運行并不會產(chǎn)生效益。首先，保險人行使保險代位權困難重重，代價很大。通常來說，訴訟是一種很不經(jīng)濟的行為，故“從社會的立場或潛在的原告或被告的立場來看，應避免打官司”。保險人通過訴訟行使代位權，不僅要承擔舉證費用、訴訟費用、律師費用等費用，還要消耗大量的時間、人力、精力，使得侵權訴訟運行的成本幾乎等于甚至超過侵權賠償?shù)臄?shù)額。其次，即使保險人勝訴，但其代位權行使的效果還要受侵害人的損害賠償能力的限制。再次，對被保險人來說，保險代位權更沒為其帶來任何好處。保險人通過代位權獲得的補償與其因此而支付的營業(yè)費用相抵，對保險費及保險費率的影響微乎其微，況且將代位權獲償額引入保險費率計算公式，還會發(fā)生概率及求償效果測定等技術上的困難。因而保險代位權的實行并沒有達到降低保險費率的效果。又次，對整個社會而言，在第三人也投保的情況下，會出現(xiàn)同一危險由被保險人和第三人重復投保的情況，這無異于資源的浪費。1.2從價值分析的角度，認為保險代位權有違正義主張這一觀點的人認為保險代位權會導致公平、正義被侵蝕。首先，從保險人的立場看，在損害發(fā)生時，其依保險合同給付保險金，是其收取保險費的對價，如果允許保險人行使代位權，無異于保險人獲取了意外利益，屬于不當?shù)美Ｆ浯?，從被保險人的立場看，保險代位權的施行，剝奪了其依侵權事由對第三人損害的賠償請求權，并且限制了其免除相對人責任的權利，實質(zhì)上是對被保險人權利的踐踏。第三，從加害人角度講，其支付能力相對于保險人來說處于弱勢地位，況且如果加害人沒有投保，而由加害人承擔損害賠償責任，這將使加害人處于極為不利的地位，有失社會公平。第四，從社會整體來看，“代位權的規(guī)定恰恰反映出法律對市場主體的厚此薄彼”。對保險業(yè)的偏愛會使保險人失去危機感，從而產(chǎn)生惰性心理，不思進取，從而最終影響保險業(yè)的發(fā)展。1.3從保險技術的角度認為保險代位權不利子分散危險持這種觀點的人認為，保險就是集眾人之力來共同對抗生活的威脅，通過分散風險實現(xiàn)社會共存生榮的制度。保險事故發(fā)生后的經(jīng)濟損失如由第三人承擔，結(jié)果是由孤立的個人承擔責任的狀況實質(zhì)上又回到了無保險的狀態(tài)。這種在填補被保險人損害的同時，卻又使沒有投保的第三人陷入不安定狀態(tài)的情況，有悖于保險分散風險的本質(zhì)。1.4從適用范圍的角度認為保險代位權意義有限保險代位權與損害填補密切聯(lián)系，一般適用于海上保險。由于陸上財產(chǎn)保險責任涉及面較窄，責任交叉的機會較少，保險代位權的運用頻率也較低;在火災保險中，其也經(jīng)常被有限制的利用;在人身保險中，各國立法一般都排除保險代位權的適用。諸多的限制使保險代位權在整體的保險業(yè)務上被運用的頻率較低，而且即使運用，其運用效果也不令人滿意，故有人認為保險代位權存在的價值不大，它的運用只會徒增煩惱，應當廢除。2對廢除保險代位權的反駁惟物辯證法告訴我們，任何事物都既有優(yōu)點又有缺陷，因為某一制度存在不足之處就妄加全盤否定不是一種科學的做法。實際上，事物本身的不足也正是此事物得以生存的條件之一，因為完美的事物不可能生存。同時，任何事物都有一個發(fā)展變化的過程，當歷史發(fā)展的進程不能提供恰當?shù)目陀^環(huán)境時，強行追求邏輯的自恰會導致背離現(xiàn)實的嚴重后果，這和我們不能將理論上的共產(chǎn)主義作為我們現(xiàn)實的行為規(guī)范是一樣的。同理，保險代位權有其不妥之處，也更有其存在的合理性的一面，這要求我們在評價這一制度的時候，應當慎重權衡，取利抑弊?；诒ｋU代位權的制度設計、制度價值和我國的現(xiàn)實國情，筆者認為保險代位權在我國有其存在的合理性和必要性。2.1保險代位權有利于降低社會成本根據(jù)經(jīng)濟分析法學的觀點，預防費用和預防成本之間的關系決定了行為選擇的結(jié)果。如果預防某事故發(fā)生的費用小于該事故發(fā)生時的損害和該事故發(fā)生的概率的乘積，則預防的責任應置于預防者的身上，即預防事故的費用應由能使預防費用最低而有效的預防者承擔。這就是說，將費用通過代位由過錯人承擔，才會達到經(jīng)濟效益的最大化。從保險人的角度看，盡管保險人在通過訴訟行使代位權時耗時耗費，甚至有時效果不佳，但保險人擁有保險代位權并不等于其一定或必須行使。至于其在什么情況下行使，什么情況下不行使，這本身不是一個法律問題，而是一個經(jīng)濟問題，說白了就是值不值得的問題。如果迫償?shù)馁M用大于追償所得，基于一個正常的、理性人的立場考慮，保險人自然不會行使代位權;只有有追償價值時，保險人才會對行使代位權感興趣，如果因為行使保險代位權存在困難就干脆否定這一制度將是極端武斷的做法。從投保人的角度看，實行保險代位權對投保是有利的。保險事故發(fā)生后，可能承擔責任的人有三種，一是投保人自行承擔損害;二是由保險人承擔;三是由加害的第三人承擔。如果由保險人承擔經(jīng)濟損害賠償責任，第三人免除責任，那么對被保險人沒有任何好處;如果由第三人負擔經(jīng)濟損失，保險人償付保險金后可以通過代位權獲取相應補償。而且一旦保險人將由此獲得的補償引入保險費率的計算公式，就會降低保險費;如果保險人將這筆費用投入保險業(yè)的發(fā)展中，則可以提高保險業(yè)的服務質(zhì)量。總之用發(fā)展的和長遠的眼光看，保險代位權制度有利于被保險人。實際上，保險代位權的運用對于加害的第三人更有一種道義上的威懾力，可以使更多的加害消失于無形，從而減少保險人保險金的實際支付數(shù)額，最終降低保險費用和社會成本。替仗從社兵會的暈立場亭看，仰保險妹代位禿權的塞存在艘也是患立法準權衡棋利弊陶后的眾最佳通選擇約。針率對損把害發(fā)創(chuàng)生后繞的賠諸償責進任，暮第三京人一縣般有感兩種堡做法招：一賭是選喪擇投欠保，悟在保勵險事胃故發(fā)科生后掏，由敘保險更人承交擔責值任。臉如果鞭審慎彩的第經(jīng)三人揀都選精擇這鵲一風辟險規(guī)式避機委制，倡將進處一步探促進船投保盯率的株上升熊和保讓險業(yè)寇的發(fā)雨展;反另一避種做數(shù)法是蘿不投吐保，暴這時袋假如灑不存卡在保暑險代換位權典制度拘，賠勤償責間任最辟終由紫保險鵲人承泉擔責爆任，進而第禁三人縱對自聾己的巨過錯那或疏積忽不影負擔乞任何起責任雖，這電對于殊“加俊害的昨第三及人”煌來說跡，顯災然是街法律敲的額正外饋提贈，駕會使節(jié)第三濤人產(chǎn)災生投尿機心理理。吩如果舌這不屆算邪宇惡的壟話，屢至少疤也不顫是一晴種完違善的掛制度揉設計煙，必監(jiān)然為謙現(xiàn)代塊侵權粉法法個理所借不容伍。賺菊2.蹦2保付險代悲位權盞有利這于實氏現(xiàn)社尤會正賤義想慮關于斥保險承代位臭權的都本質(zhì)福，布幫曾特所大法冬官曾焰有過沃經(jīng)典擺的論盤述，打“代痕位權穗是一朵個為置防止懲被保脫險人助超額貓獲償獻而對僵保險營人有罰利的驢原則傘”，勿“在卸保險從人和蕩被保疼險人伯之間晴，保沉險人旋有權妻享受膨被保繪險人票的一請切權慨利，音不管托是合脊同權懶利，駕已執(zhí)能行或顫未執(zhí)歲行的公，還擇是侵晉權法鞏上的狗權利斧或其仿他權懂利，除無論殘是否而附條爪件或漂其全賢部是泡普通適法上懸還是復衡平瀉法上懶的，者無論僚保險吸人是紗否能釣夠以托被?？h險人耳的名宰義來手行使葡權利阻或獲乎得權妹利或放條件楚，從西而使熟被保沉金額戚降低售”。調(diào)在保殿險代唱位權山中，匹保險稼人可替以利困用“尾被保豐險人進對第糖三人禾享有恐的一挖切權講利”銅，只仗要不域會使甲被保辭險人癥在綜柳合風色險由師被保龍險人濾自己絲或由燙保險敞人承領擔損常失時魚的處術境比漠損失側(cè)未發(fā)喪生時開的處標境差賭，保抱險人勺就可遲以享便有在題“補拼救被會執(zhí)行招后的度好處瘋”。俯睡“保校險之蛇機能搜，在凍于損肚失之硬補償蛇”。乓損害拉填補零原則津在保娛險法按上運昨用的偽一個耍重要靠方面糠就是危保險朽代位嘉權，劫其核聰心在芳于禁仇止得獨利，跟防止撕被?；蓦U人所從保在險人提和第恒三人可處獲嘉得超油過其痕損失調(diào)的雙魚倍補扯償，行就是棍要防濃止被象保險嬌人從懼損失多中獲冬利。粒這對劈于防該止或議避免害被保優(yōu)險人凳的道貸德危臺險或敘額外撒獲利宵有積士極的暗意義譜。隙昂由造沫成損份害的廚第三陜?nèi)顺挟€擔經(jīng)妨濟損茅害恰傲恰體急現(xiàn)了鞭社會綿的公辯平、微正義采觀念施。侵州權法持的原定則就毀是使國“由降造成韻損害戚之人射最終繡對損鄙失負罵責”巴，社打會的你公平填、正兄義觀邪念也葵要求反造成產(chǎn)損害綢的人暮應當液最終方在經(jīng)確濟上翻有所技負擔凳。如恢果不唐存在蓄保險油代位遵權，翅那么彎在損朝害發(fā)咳生后霞就會劃由保甚險人賣而不費是由刺第三專人承忠擔賠執(zhí)償責毯任，悉這無端異于局使第倍三人悼通過暫保險矩人與期被保瞞險人孫的保季險合賣同獲班益，奔明顯仆不符負合公馬平觀塑念，竄因此充不論暗被保螺險人確是否肢取得頸保險洪賠償滑，保懇險代恰位權雹都可翠使得刷第三西人喪綁失上架述違擦反公銅平原家則的彈獲利吵機會帆。確耐定保追險代栽位權輸和由淡第三剝?nèi)嗽谂性斐闪x損害代時負壇擔賠摩償保椅險人釘付出乖的保序險賠愿償金義，從辛經(jīng)濟盆上對氣第三離人有步威懾棟作用款，可步防止仗其實兩施違翁法行憶為。伴這也蘇是保榆險代徒位權春的基縣本功妥能之略一，閘即“化最終毛確定愚由造紙成被敬保險招人損躍害的朗第三坑人承量擔經(jīng)米濟賠仁償責鏡任”腥。雕慘從社季會整毛體考塔慮，忍保險狹代位瞇權的姐實行肢沒有捷違反弦社會泳的公循平觀蚊念。淡保險瓦人行航使保際險代兼位權貝獲得禽的補霸償費除用，孕一方映面可貞降低糟保險約費率父，另榜一方完面有富助于理保險蠅業(yè)的修發(fā)展裝。由略于保葉險業(yè)唯內(nèi)部狗激烈慘的競米爭，迎不同待的保擊險人占之間掘為了殘爭取淋更多盾的投違保單鞋和獲撞取更邪多的滾利潤聽，會陣促使淡保險隔人殫女精竭濱慮、柄奮發(fā)積圖強宵，力汗爭在缸殘酷鐘的市胖場競?cè)幹锌瓷嬷尴聛頌?。因別此那頓種認多為保鴿險人員通過惜行使獻保險頂代位優(yōu)權獲騰得補宴償費悄用會挨導致趴保險取人不舟思進織取，蠶缺乏規(guī)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