保險代理合同

保險代理人與保險人明確雙方享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議保險代理合同01目的內(nèi)容訂立要素特征變更目錄030502040607終止?fàn)幾h處理權(quán)利和義務(wù)目錄0908基本信息保險代理合同是保險代理人與保險人明確雙方享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。保險代理合同是合同的一種。保險代理人根據(jù)保險代理合同以保險人的名義為保險人開展業(yè)務(wù)，并據(jù)此接受代理手續(xù)費。因此，保險代理合同簽約實質(zhì)上規(guī)定了保險代理的性質(zhì)是明示代理，而非默示代理。保險代理合同的簽約既可以發(fā)生在法人之間，即保險人和保險專業(yè)代理或兼業(yè)代理人之間；也可發(fā)生在法人和自然人之間，即保險人和保險個人代理人之間。目的目的具體而言，保險代理合同簽訂的目的在于明確雙方當(dāng)事人各自享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。一方面，它通過規(guī)定保險代理人的代理權(quán)限和違約責(zé)任，約束代理人的行為，從而在法律上保護了保險人的利益；另一方面，它規(guī)定保險代理人在合同規(guī)定的代理權(quán)限內(nèi)所從事的代理業(yè)務(wù)活動，保險人必須承認(rèn)并承擔(dān)責(zé)任，且按合同規(guī)定給予代理手續(xù)費，從而保護保險代理人的利益。要素要素保險代理行為關(guān)系是一種民事法律關(guān)系，因而它同樣具有構(gòu)成民事法律關(guān)系中不可或缺的三要素：主體、客體和內(nèi)容。1.保險代理合同的主體保險代理合同的主體是指在保險代理合同中享有權(quán)利、承擔(dān)責(zé)任的人。保險代理合同的主體具體如下：(1)保險代理人。如前所述，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。在我國，保險代理人有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種形式。(2)保險人。保險人是保險活動中經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織?！侗ｋU法》中明確規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！?.保險代理合同的客體保險代理合同屬于民事法律關(guān)系范圍，一般而言，民事法律關(guān)系的客體是指民事法律關(guān)系主體在履行權(quán)利與義務(wù)時的共同捐向。按照《民法通則》，可以作為民事法律關(guān)系客體的有：物、行為(或不行為)、智力成果和特定的精神利益。就保險代理合同而言，保險代理人與保險人權(quán)利與義務(wù)所指向的對象既不是某種物，也非智力成果和精神利益，而是保險代理行為。所謂保險代理行為即指保險代理人從事的有意識的代理活動。內(nèi)容內(nèi)容保險代理合同的內(nèi)容主要指保險代理合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。這些權(quán)利和義務(wù)通常由保險代理合同中的具體條款反映出來，具體內(nèi)容如下：(1)合同雙方的名稱。即保險人、保險代理人雙方當(dāng)事人的法定名稱。(2)代理權(quán)限范圍。代理權(quán)限范圍也即保險代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍，是對保險代理人行為的約束。保險代理人必須在規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)從事代理活動，不得進行無權(quán)代理或越權(quán)代理。同時，保險人的授權(quán)范圍不得超越國家有關(guān)法規(guī)的規(guī)定。比如，我國《保險代理人管理規(guī)定(試行)》指出，兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍為“代理銷售保單，代理收取保險費”，則保險人不可授予兼業(yè)代理人理賠權(quán)。(3)代理期限。代理期限指保險代理人為保險人提供代理業(yè)務(wù)活動的期間，也是保險代理合同依法存在的效力期限。代理期限一般按年計算。此外，代理期限還應(yīng)規(guī)定保險代理合同的時效，也即在合同當(dāng)事人雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上所確定的合同的具體起訖日期。明確保險代理期限和代理合同時效，在特定的情況下將有助于判別保險代理行為責(zé)任的歸屬問題。(4)代理地域范圍。代理地域范圍是保險代理合同對保險代理人的地域限制。保險代理人必須在規(guī)定的地域范圍內(nèi)從事保險代理活動，不得跨區(qū)域代理業(yè)務(wù)。(5)代理的險種。特征特征保險代理合同必須在國家政策、法令和《民法通則》的允許下簽訂。當(dāng)事人雙方還必須明確相互的權(quán)利和義務(wù)。在公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的基礎(chǔ)上方可簽約。保險代理合同除了具有經(jīng)濟合同的特點外。還具有以下特點：1.保險代理合同是一種有償合同。有償合同是指合同雙方當(dāng)事人權(quán)利的享受是有代價的。保險代理人要取得一定的勞務(wù)手續(xù)費。就要進行有效的業(yè)務(wù)活動；而保險要通過保險代理人開展業(yè)務(wù)活動。就要支付一定比例的手續(xù)費。以保證代理人員的生活必需。2.保險代理合同是一種雙務(wù)合同。在保險代理合同中。雙方當(dāng)事人都要承擔(dān)各自的義務(wù)和享受應(yīng)有的權(quán)利。一方的權(quán)利正是另一方的義務(wù)。保險代理合同中雙方的權(quán)利和義務(wù)。有著相互關(guān)聯(lián)、互為因果的關(guān)系。3.保險代理合同是一種特殊合同。被代理人在不違背代理人基本利益的前提下。可以單向調(diào)整委托一代理業(yè)務(wù)范圍。這種單向調(diào)整合同內(nèi)容?？梢哉髑蟊ｋU代理人的意見。也可以不征求保險代理人的意見。如保險公司決定停辦某種保險業(yè)務(wù)、調(diào)整費率等。訂立訂立(一)保險代理合同的訂立1.訂立的程序。保險代理合同是保險代理人和保險人在平等的基礎(chǔ)上。通過協(xié)商達成的協(xié)議。在協(xié)商的過程中。保險代理人或保險人提出要約。雙方就代理權(quán)限、代理險種、代理范圍以及代理手續(xù)費等項目進行協(xié)商。并在意見達成一致的前提下。簽訂保險代理合同。一般而言。保險人負(fù)責(zé)擬定代理合同的主要內(nèi)容。保險代理人如對保險人列出的合同的主要內(nèi)容和事項表示滿意。則作出同意的答復(fù)。保險代理合同即告生效。要約與承諾是訂立合同的兩個階段。被要約人對要約人的要約可以接受也可以拒絕。所以要約并不構(gòu)成對被要約人的約束。2.訂立的原則。(1)最大誠信原則。即保險代理人與保險公司簽訂代理合同的真實目的確實是為了代理保險業(yè)務(wù)以取得手續(xù)費收入。保險公司也確實是為了依靠保險代理人銷售其保險產(chǎn)品。而不是為了其他目的而用欺騙或違法的手段簽訂合同。(2)合法性原則。一是簽訂保險代理合同的雙方當(dāng)事人(合同主體)必須具備法律規(guī)定的主體資格；二是保險代理合同所規(guī)定的保險代理行為(合同客體)必須符合國家法律和社會公共利益；三是保險代理合同的內(nèi)容必須真實且符合有關(guān)法律規(guī)定。變更變更(二)保險代理合同的變更保險代理合同的變更是指在訂立代理合同后。當(dāng)事人一方根據(jù)情況的變化并依據(jù)法定的程序?qū)υ砗贤哪承l款進行修改和補充。保險代理合同依法成立。具有法律的嚴(yán)肅性和約束力。當(dāng)事人雙方不得擅自變更和解除代理合同。但是出于客觀情況和合同當(dāng)事人的需要的變化。原代理合同可以進行必要的修改和補充。保險代理合同的變更主要包括兩個方面：主體的變更和內(nèi)容的變更。而內(nèi)容的變更比主體的變更更容易發(fā)生。1.保險代理合同主體的變更保險代理合同主體的變更即保險人的變更和保險代理人的變更。(1)保險人的變更。保險公司合并、分立、解散等事由的出現(xiàn)將導(dǎo)致代理合同主體的變更。從我國目前狀況來看。由于保險人合并、分立而導(dǎo)致保險人變更的情況并不多見。但是隨著保險市場競爭的進一步加劇。保險公司的合并、分立乃至破產(chǎn)等情形的發(fā)生將可能增加。(2)保險代理人的變更。保險代理人的變更主要指法人保險代理人的變更。即保險代理公司因合并。分立而引起的代理合同主體的變更。保險人和保險代理人發(fā)生合并、分立等變更后。終止終止(三)保險代理合同的終止保險代理合同的終止是指合同確定的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)。合同主體之間法律關(guān)系消失。不再承擔(dān)任何責(zé)任；保險代理合同的終止形式同樣包括自然終止和解除兩大類。1.自然終止。自然終止是指保險代理期限屆滿時。由于雙方不再續(xù)訂代理合同而使代理權(quán)自行終止。合同的法律效力自行消滅的法律事實。2.解除。保險代理合同的解除是指在保險代理合同有效期限內(nèi)。合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)。提前終止合同效力的法律行為。合同的解除是合同一方當(dāng)事人的意愿。但卻是合同雙方當(dāng)事人均享有的權(quán)利。保險代理合同的解除可以分以下兩種：(1)約定解除。約定解除是指合同當(dāng)事人在保險合同訂立時約定在某項事項發(fā)生時。任何一方都可以行使解除權(quán)。使合同效力消滅。例如。在代理合同有效期內(nèi)。雙方已達成解除合同的書面協(xié)議。規(guī)定如果保險代理人在一定時間內(nèi)不能完成事先約定的最低數(shù)量的代理業(yè)務(wù)額。則保險人有權(quán)行使解除權(quán)。解除代理合同。(2)法定解除。法定解除是指當(dāng)依照法律規(guī)定的解除事項出現(xiàn)時。合同一方當(dāng)事人或雙方當(dāng)事人都有權(quán)或自覺解除合同。權(quán)利和義務(wù)權(quán)利和義務(wù)保險代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的具體內(nèi)容是由雙方當(dāng)事人協(xié)商確定的，但一般來說，保險代理合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)主要包括以下內(nèi)容：1.保險代理人的權(quán)利和義務(wù)(1)保險代理人的權(quán)利。保險代理人的權(quán)利是由接受保險人當(dāng)代保險學(xué)的委托并簽訂保險代理合同而產(chǎn)生的。由于保險代理人進行的是民事活動，因此其權(quán)利的產(chǎn)生必須符合法律程序并受法律保護。所謂符合法律程序，就是雙方當(dāng)事人必須簽訂明確雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的保險代理合同，并使合同的內(nèi)容符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。概而言之，保險代理人的權(quán)利主要有以下幾方面：①獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利。保險代理人有權(quán)利就其開展的保險代理業(yè)務(wù)所付出的勞動向保險人索取勞務(wù)報酬。獲得勞務(wù)報酬是保險代理人最基本的權(quán)利。代理手續(xù)費的支付標(biāo)準(zhǔn)和支付方式應(yīng)在保險代理合同中予以明確，在我國現(xiàn)階段，保險代理費的支付不應(yīng)突破國家的有關(guān)規(guī)定。②獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利。保險代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨立進行意思表示的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)。例如，保險代理人在保證承保質(zhì)量的前提下，有權(quán)自主選擇投保人，在承保時間和地區(qū)上也有相對的自主權(quán)。(2)保險代理人的義務(wù)。爭議處理爭議處理(一)保險代理合同糾紛產(chǎn)生的原因保險代理合同的訂立應(yīng)該是按照有關(guān)法律法規(guī)的要求做到內(nèi)容具體、文字準(zhǔn)確、條款齊全。但是。在合同的實施過程中。雙方當(dāng)事人往往在主張權(quán)利和履行義務(wù)時發(fā)生爭議和糾紛。這些爭議和糾紛就會影響合同的順利執(zhí)行。并影響代理關(guān)系的進一步存在和發(fā)展。一般而言。保險代理人與被代理人多在代理手續(xù)費、代理權(quán)限及違約責(zé)任等方面產(chǎn)生異議。引起摩擦并導(dǎo)致糾紛。究其爭議的原因。不外乎以下幾個方面：(1)代理合同條款文義表達不清晰、不準(zhǔn)