小額貸款調(diào)研報告（共5篇）

小額貸款調(diào)研報告（共5篇）篇：小額貸款調(diào)研報告

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況

調(diào)研報告

自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以切實了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運(yùn)營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險、遇到的困難和問題**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險。（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險，如受通脹壓力及金融危機(jī)影響。（二）政策性風(fēng)險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來的影響。（三）操作風(fēng)險。按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有1

資金經(jīng)營。對于其而言，唯有融資才能進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內(nèi)部融資和外部融資兩個渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴(kuò)股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市場，不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格。目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權(quán)。**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當(dāng)前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險；二是在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。還可以適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。*二Ｏ一一年八月十九日

第2篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)研報告

本文作者：young實踐隊好范文原創(chuàng)投稿

一、內(nèi)容提要

2009年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄

銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在中國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細(xì)介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展?fàn)顩r；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。二、調(diào)研背景（一）問題的提出

1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá)12260億，受惠農(nóng)戶達(dá)7742萬戶。然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，中國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細(xì)致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。相比之下，中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。2、在誠信機(jī)制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。然而，中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。3、除上述兩點外，中國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍小；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。（二）調(diào)研意義及背景

小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在中國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。但是，目前中國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟(jì)、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟(jì)區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的南強(qiáng)學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認(rèn)識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。（三）調(diào)研形式

1、查閱文獻(xiàn)

在調(diào)研工作的預(yù)備時期，我們將查閱與課題有關(guān)的文獻(xiàn)，主要途徑包括：查閱相關(guān)的圖書、期刊、檔案、索引、文

第3篇：縣婦聯(lián)小額貸款調(diào)研報告

縣婦聯(lián)小額貸款調(diào)研報告

縣婦聯(lián)小額貸款調(diào)研報告

一、**縣婦聯(lián)小額貸款的現(xiàn)狀

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視**縣婦聯(lián)參與小額貸款工作以來，十分重視此項工作。婦聯(lián)多次向縣委、縣政府領(lǐng)導(dǎo)匯報這項工作，得到了縣委縣政府高度重視。同時，縣婦聯(lián)多次召開班子會議，明確了由婦聯(lián)主席親自負(fù)責(zé)，副主席專抓此項工作。（二）工作進(jìn)度通過努力，2004年以來全縣此項工作取得了比較好的成效。目前，已為1038戶發(fā)放貸款3041萬元，其中有520名婦女享受貸款1421萬元。（三）產(chǎn)生的效益

1、為婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)創(chuàng)造了條件這些貸款在婦女從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動中發(fā)揮了不可低估的作用，有效地緩解了貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)的資金問題。培養(yǎng)了一批致富女能手，幫助了一批婦女就業(yè)。通過實施婦女小額貸款項目，也挖掘了女創(chuàng)業(yè)者更大潛能，使她們能夠在擴(kuò)大生產(chǎn)、開拓市場中不斷完善管理，生產(chǎn)經(jīng)營逐步走向規(guī)范，她們的行為在社會上引導(dǎo)和帶動了更多婦女想創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)大業(yè)。小額信貸不僅帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，而且也吸納了大批婦女就業(yè)。貸出去的款項，有用于開辦個體超市的、有用于污水管道制造的、有用于服裝品牌專賣的、有用于酒店經(jīng)營餐飲服務(wù)的、有用于專業(yè)或特種養(yǎng)殖的等等不一而足。通過這幾年的小額貸款扶持，我縣婦女創(chuàng)辦的一批中、小企業(yè)如春筍般發(fā)展，一批女創(chuàng)業(yè)者脫穎而出。2、提升了婦聯(lián)的社會地位婦女創(chuàng)業(yè)貸款的實施，在我縣引起了強(qiáng)烈反響，人們過去對婦聯(lián)的傳統(tǒng)認(rèn)識是搞活動，做宣傳，一沒錢，二沒權(quán)，而現(xiàn)在認(rèn)為我們在緊緊圍繞黨委政府中心工作，特別是經(jīng)濟(jì)工作中能夠為婦女群眾辦實事，對推動婦女發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了積極作用，是一件了不起的大事。在項目實施中，我們深入企業(yè)和農(nóng)戶為婦女當(dāng)參謀，選項目，搞培訓(xùn)，密切了婦聯(lián)組織與婦女群眾的關(guān)系，增強(qiáng)了婦聯(lián)組織的凝聚力和影響力，提高了婦聯(lián)組織社會地位。二、采取的措施

（一）從思想上重視開展婦女小額貸款工作對婦聯(lián)而言是一項全新的工作，也是一項具有風(fēng)險且責(zé)任重大的工作，最初大家有一定的畏難情緒，為了推動這項工作，我們無論是召開各種會議還是深入基層調(diào)研，都要求各個婦聯(lián)干部要樹立發(fā)展理念，把小額信貸工作作為婦女發(fā)展的重中之重，納入重要議事日程，充分認(rèn)識做好婦女小額貸款工作是一項推動婦女發(fā)展、實現(xiàn)增收致富的好方式。（二）從調(diào)研上切入按照上級小額信貸工作的要求，我們做了大量的摸底排查工作。了解到廣大婦女都有創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的意愿，并且有部分婦女想擴(kuò)大再生產(chǎn)正缺少資金，小額信貸政策的到來猶如雪中送炭，是促進(jìn)女性創(chuàng)業(yè)的務(wù)實之舉。如我縣河口鄉(xiāng)80后女青年黃玉華，感覺長年在外打工不如回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，2008年回鄉(xiāng)但苦于沒有創(chuàng)業(yè)啟動資金。了解到這一情況，我們及時與勞動部門聯(lián)系協(xié)調(diào)，2009年她成功申貸3萬元，養(yǎng)殖了十余畝龍蝦。2010開辦了紅紅火火的機(jī)制蜂窩煤廠，帶動20多名婦女就業(yè)。（三）從宣傳上下力一方面抓住各類時機(jī)，通過各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款優(yōu)惠政策的申辦流程、申辦條件、資金使用要求和貼息范圍等內(nèi)容，幫助她們了解政策積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。另一方面嚴(yán)格強(qiáng)調(diào)申請小額信貸的申辦資格和條件、還款與風(fēng)險意識，使有創(chuàng)業(yè)意愿和積極性的婦女不僅知曉這項惠民政策，還要具備還貸責(zé)任意識。（四）從服務(wù)上使勁

1、婦聯(lián)耐心細(xì)致的日常工作發(fā)揮婦聯(lián)貼近基層、貼近婦女、貼近家庭的優(yōu)勢，深入家庭進(jìn)行了解和掌握其經(jīng)濟(jì)、生產(chǎn)發(fā)展情況。對原有項目，有一定償還能力但有顧慮的婦女，做好動員工作使她們早下決心，搶抓機(jī)遇，及早擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；對申請貸款的婦女傾聽其發(fā)展的計劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽(yù)程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。對摸排出來符合婦女小額信貸人員分門別類進(jìn)行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)信息登記工作，及時組織她們參加市、縣市各級小額信貸培訓(xùn)學(xué)習(xí)。2、部門齊心協(xié)力的優(yōu)質(zhì)服務(wù)加強(qiáng)與小額信貸辦理部門的聯(lián)系，及時并多次與勞動保障、財政、信用社等單位進(jìn)行溝通，增進(jìn)了婦聯(lián)與這些部門的感情，得到了各部門的大力支持，加快了信貸辦理與發(fā)放的進(jìn)度。通過不懈的協(xié)調(diào)和溝通，我縣勞動部門在辦理相關(guān)手續(xù)時，大開綠燈，采取了一系列措施為婦女放貸服務(wù)。比如說勞動部門為婦女優(yōu)先辦理的各種手續(xù)，凡是婦聯(lián)與婦女辦理的貸款，一律先行；信用社則采取提前介入的方法，即：凡女性貸款，只要婦聯(lián)審核過關(guān)的女性經(jīng)營者，在參加勞動部門的培訓(xùn)之前，就與之簽訂同意貸款協(xié)議書；財政部門更是留足了貼息資金，隨時可以為貸款戶提供足額貼息。三、存在的困難和問題

1、為了保證貸款資金回收率，我們不敢把貸款輕易放給特別貧困的申請人，而恰恰需要幫助的人群，就是這些貧困婦女；

2、通過幾年摸索工作經(jīng)驗及方法，我們發(fā)現(xiàn)小額貸款數(shù)額不大，依靠小額辦大企業(yè)不理想；

3、缺少必要的工作經(jīng)費(fèi)。雖然此項工作有獎勵政策，但需要漫長的申請與協(xié)商的過程。為了讓小額貸款項目更好的開展起來，我們需要經(jīng)常聯(lián)系相關(guān)部門、下鄉(xiāng)進(jìn)行調(diào)研和實地跟蹤服務(wù)等，需要工作經(jīng)費(fèi)做保障。四、工作打算與建議

1、加強(qiáng)宣傳力度。讓廣大有創(chuàng)業(yè)愿望的婦女及時了解小額擔(dān)保貸款政策，增強(qiáng)貸款人和擔(dān)保人的法律意識。2、繼續(xù)加強(qiáng)婦聯(lián)與各部門的橫向聯(lián)系與溝通，繼續(xù)調(diào)動各部門的為貸款對象優(yōu)質(zhì)服務(wù)的積極性，把服務(wù)工作做得更具體更上水平。3、進(jìn)一步推進(jìn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高小額擔(dān)保貸款項目的成功率，提高失業(yè)婦女的各種技能和綜合素質(zhì)，幫助她們強(qiáng)化創(chuàng)業(yè)意識和風(fēng)險防范意識，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款工作有機(jī)結(jié)合。4、2015年計劃為我縣50名創(chuàng)業(yè)婦女發(fā)放小額貸款400萬元。）

第4篇：小額貸款公司發(fā)展情況調(diào)研報告

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況調(diào)研報告

自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以切實了解小額貸款公司的經(jīng)營狀況，以及運(yùn)營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀

我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險、遇到的困難和問題

**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險。（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險，如受通脹壓力及金融危機(jī)影響。（二）政策性風(fēng)險，如政府對產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來的影響。（三）操作風(fēng)險。按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有資金經(jīng)營。對于其而言，唯有融資才能進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資金。一般而

1言，解決小額貸款公司資金問題有內(nèi)部融資和外部融資兩個渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴(kuò)股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進(jìn)入金融市場，不具備進(jìn)入拆借市場、票據(jù)市場的資格。目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權(quán)。三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當(dāng)前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險；二是在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，符合條2件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。還可以適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時反饋給公司，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營切入點，這樣，公司的服務(wù)對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。第5篇：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款調(diào)研報告

關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的調(diào)研報告

農(nóng)村青年工作部郭啟華

摘要：目前，缺少資金是農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中遇到的最大問題之一。向銀行貸款是解決這一問題的重要途徑。目前，受多重因素限制，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作推進(jìn)困難較多。如何使缺少有效抵質(zhì)押物、擔(dān)保的農(nóng)村青年獲得貸款，如何提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性，如何整合各方面參與主體形成工作合力，是當(dāng)前推進(jìn)農(nóng)村青年小額貸款工作的重要課題。為此，本文通過實地調(diào)查和文獻(xiàn)研究，分析了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制約因素，梳理了各地在推進(jìn)小額農(nóng)貸中采用的擔(dān)保方式，結(jié)合共青團(tuán)特點和工作實踐，提出了下一步團(tuán)組織參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議。大力扶持和鼓勵農(nóng)村青年就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、壯大縣域經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)、以就業(yè)帶增收的必然要求。特別是在中國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，農(nóng)民工就業(yè)困難加劇，部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流，創(chuàng)業(yè)就業(yè)已經(jīng)成為農(nóng)村青年最緊迫、最現(xiàn)實、最直接的需求。調(diào)查顯示，資金是制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)成功的第一位因素。解決這一問題，提供信貸支持是重要途徑。為研究和推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，我們先后在吉林省梨樹縣、山東省日照市、浙江省湖州市、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀監(jiān)會專此進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合其它地方情況的了解和文獻(xiàn)研究，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款困難原因、農(nóng)村青年小額貸款的擔(dān)保模式以及共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，提出了一些思考和建議。一、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款難，難在擔(dān)保

長期以來，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)過程中存在著一個奇怪現(xiàn)象：一方面，農(nóng)村青年要發(fā)家致富，貸款需求強(qiáng)烈，但很難貸到款；另一方面，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)大量資金貸不出去。由此產(chǎn)生“兩難”：

（一）農(nóng)村青年“貸款難”。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)民貸款滿足率為30-50%左右，在貸款量上的滿足率僅為20-30%，而企業(yè)的這一比例為81.6%。主要原因：一是無物抵押。按照國家有關(guān)金融政策，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款要求借款人提供抵、質(zhì)押物擔(dān)保，而農(nóng)民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進(jìn)行貸款。另外，牲畜等活體動物也不能作為質(zhì)押物。二是無人擔(dān)保。在“無物抵押”和信用體系不健全的情況下，農(nóng)民貸款只能請人擔(dān)保，農(nóng)民靠個人力量在農(nóng)村尋找且符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保人比較少，即使找到了擔(dān)保人，常要農(nóng)民繳納好處費(fèi)，增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。（二）金融機(jī)構(gòu)“放貸難”。這是因為：一是放貸成本高。農(nóng)民貸款多數(shù)是小額貸款，面廣量大，分散性強(qiáng)。每一筆貸款，金融機(jī)構(gòu)都必須進(jìn)行前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款，信貸成本較高。二是抵押物不便。金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。而且即使接受了，最后也難處理。三是農(nóng)業(yè)風(fēng)險大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，既有自然風(fēng)險，也有市場風(fēng)險。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款戶信用風(fēng)險。由于個別農(nóng)民惡意逃債，加之金融機(jī)構(gòu)對信貸員實行責(zé)任終身追究制度，他們對農(nóng)戶惜貸、懼貸心理很強(qiáng)。歸結(jié)起來，“兩難”的根本是擔(dān)保難。解決了擔(dān)保問題，就架起了農(nóng)村青年貸款需求和金融機(jī)構(gòu)放貸的橋梁，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款問題就迎刃而解了。因此，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、完善信用體系，使沒有抵押擔(dān)保物的農(nóng)村青年獲得貸款，應(yīng)當(dāng)成為共青團(tuán)幫助農(nóng)村青年解決創(chuàng)業(yè)貸款的關(guān)鍵所在。二、為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保的幾種模式

調(diào)研表明，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款一般以小額為主：初次創(chuàng)業(yè)貸款一般為3萬元以下，不超過5萬；二次創(chuàng)業(yè)貸款一般在50萬元以下，不超過100萬；貸款期限一般為一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期，不超過3年。在農(nóng)村，提供小額貸款的主體以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為主，信用社網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有較多針對農(nóng)村青年小額貸款的專門產(chǎn)品。受經(jīng)營方針限制，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶個人小額貸款極少，鄉(xiāng)村網(wǎng)點較少，近年來剛開始實施農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款兩款產(chǎn)品。在國家政策直接推動下，郵政儲蓄銀行開始探索農(nóng)戶小額貸款，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等在浙江、吉林等一些地方開始起步。另外，國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行，也開展了涉農(nóng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。在沒有抵押、質(zhì)押物擔(dān)保的情況下，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款主要有兩種方式：一是信用貸款，如湖北、浙江一些地方等采取免擔(dān)保的方式，這種做法貸款覆蓋面較小，貸款額度較低。二是擔(dān)保貸款，這是目前各地推行的主要做法，擔(dān)保模式大致有六種：

（一）自然人擔(dān)保模式。一般由具備還款能力和抵押資格的多位自然人進(jìn)行擔(dān)保，自然人一般為親戚朋友。如果貸款人還不了款，債權(quán)人可以直接要求這兩位自然人還款。所以在擔(dān)保責(zé)任如此之大的情況下，很少有人愿意作擔(dān)保人。因此，農(nóng)村青年通過這種途徑獲得貸款并不容易。近年來，一些地方金融機(jī)構(gòu)更愿意由公務(wù)員提供擔(dān)保。如梨樹縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書記聯(lián)合其他同事用工資卡6年共為10多名創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年提供擔(dān)保，最高單筆貸款20萬元。（二）互保、聯(lián)保模式。由3戶以上具有貸款需求的農(nóng)民“捆綁”在一起，組成一個聯(lián)保小組，選一名組長，農(nóng)民自己互為擔(dān)保，互相監(jiān)督，共擔(dān)風(fēng)險從而放大貸款金額。這種模式既可以節(jié)省貸款后的管理成本，也可以節(jié)約貸前審核的信息成本。農(nóng)民在申請這種貸款時會主動選擇有實力、信譽(yù)好的村民為合作伙伴。貸款農(nóng)戶之間互相承擔(dān)一定的連帶責(zé)任，即可以起到有效的監(jiān)督，也可以防止投資失敗后對其他農(nóng)戶形成過重的負(fù)擔(dān)。這是目前農(nóng)民小額貸款擔(dān)保的最主要形式。山東一些地方還采取了25戶農(nóng)民組成的大聯(lián)保模式。但實際上，聯(lián)保農(nóng)民相互之間信任選擇是比較難的，如果聯(lián)保農(nóng)民從事同一產(chǎn)業(yè)，一旦遭遇風(fēng)險，后果是非常嚴(yán)重的。在實際業(yè)務(wù)中，一些金融機(jī)構(gòu)對這種方式持審慎態(tài)度。（三）“公司＋農(nóng)戶”擔(dān)保模式（即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保模式）。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為訂單農(nóng)戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，負(fù)責(zé)收購他們的產(chǎn)品，農(nóng)戶在收到貨款后還貸，這種模式充分利用了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的資金和信用優(yōu)勢，把企業(yè)和農(nóng)戶緊緊幫在一起，在很多地方得以有效推行。如農(nóng)行湖南分行采用這種模式首創(chuàng)農(nóng)業(yè)訂單鏈?zhǔn)劫J款，就是根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)、銷售、加工等環(huán)節(jié)已形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，且各環(huán)節(jié)之間簽訂農(nóng)業(yè)訂單的特征而開發(fā)的。在一些地方，還采取了統(tǒng)貸分還的方式為訂單農(nóng)戶提供資金。（四）“合作社＋社員”擔(dān)保模式（即農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保模式）。農(nóng)民專業(yè)合作社在具有擔(dān)保資格的前提下，同農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)簽訂相關(guān)協(xié)議或者提供一定的保證金，以此對社員貸款提供擔(dān)保的一種借款形式。這種模式，由于合作社較好地控制了該產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)鏈條，并對社員貸款使用過程進(jìn)行全方位指導(dǎo)和監(jiān)督，很好地化解了合作社和銀行的風(fēng)險，贏得了入社農(nóng)民的歡迎。如2007年以來，福建省三明農(nóng)行共幫助組建和規(guī)范化改造12家較大規(guī)模農(nóng)民專業(yè)合作社，并向4家授信420萬元，通過“農(nóng)行+合作社+社員”模式發(fā)放貸款205萬元，惠及農(nóng)戶1033戶。在具體操作中，也有一些合作社為了規(guī)避風(fēng)險，對非社員采取了一些反擔(dān)保的措施。但在調(diào)研中了解到，一些金融機(jī)構(gòu)對于沒有經(jīng)濟(jì)實體、擔(dān)保資格或者已有銀行借款的合作社并不愿意通過啟發(fā)放間接的農(nóng)戶小額貸款。（五）擔(dān)保公司擔(dān)保模式。擔(dān)保公司將一定保證金存入金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)給予一定放大倍數(shù)的貸款額度，通過收取農(nóng)民貸款擔(dān)保費(fèi)獲得收益。但是由于農(nóng)戶貸款的小額性、分散性導(dǎo)致的放貸成本以及農(nóng)業(yè)項目收益不高的原因，很多擔(dān)保公司更傾向于為工商企業(yè)提供擔(dān)保，很多因為采取了反擔(dān)保而阻止了沒有擔(dān)保能力農(nóng)民的借貸。如山東省日照市團(tuán)組織與農(nóng)村信用社聯(lián)合在開展青年創(chuàng)業(yè)信貸計劃中，沒有一筆貸款由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。據(jù)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，主要原因是擔(dān)保公司不愿意為農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)對擔(dān)保公司資質(zhì)有限制、一些擔(dān)保公司存入金融機(jī)構(gòu)的保證金常不能足額到位。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，與單純盈利的擔(dān)保公司不同，福建沙縣農(nóng)民自己成立了擔(dān)保公司，公司對股東和會員按入股資金的3至5倍提供貸款，某農(nóng)民通過村擔(dān)保公司擔(dān)保，一次性獲得農(nóng)行貸款20多萬元。（六）擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保模式。河南省武陟縣農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會一般由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、信用程度高、責(zé)任心強(qiáng)，本人及家庭成員在社會上無不良行為、無不良貸款記錄的6人自愿結(jié)合組成，每人向信用社交5000元擔(dān)保保證金，可擔(dān)保金額是保證金的6倍，擔(dān)保貸款最高限額為15萬元，一般在5萬元以下。這種模式好處在于，一是手續(xù)簡便。本村村民貸款只須經(jīng)協(xié)會三分之二以上成員同意，即可辦理相關(guān)貸款手續(xù)，并可以優(yōu)先且不進(jìn)行公證。二是優(yōu)惠較多。由協(xié)會擔(dān)保的貸款在現(xiàn)行貸款利率基礎(chǔ)上下調(diào)10％至20%。協(xié)會為村民服務(wù)免費(fèi)，信用社按貸款利息收息額的1%獎勵擔(dān)保協(xié)會。三是風(fēng)險較低。協(xié)會實行“誰介紹、誰負(fù)責(zé)、全程監(jiān)督”，擔(dān)保的是同村人，熟悉、掌握和監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營過程，幫助合作社化解了信貸風(fēng)險、降低了信貸成本。目前，全縣已發(fā)展擔(dān)保協(xié)會202個，累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達(dá)100%。但這種純公益的方式只適用于“熟人社會”，風(fēng)險可控，但實際上很難推廣。農(nóng)戶小額貸款本質(zhì)上是政策性的貸款。近年來，一些地方政府在解決農(nóng)民小額貸款擔(dān)保難的問題上進(jìn)行了很多探索。如，2004年，江蘇省鎮(zhèn)江市由市和轄市區(qū)兩級財政注資設(shè)立了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、擔(dān)保中心，專門為信用好，但無抵押品的農(nóng)民提供信用擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不收取任何費(fèi)用。農(nóng)民向農(nóng)村信用社提出貸款申請，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)進(jìn)行貸前調(diào)查，財政所出具證明，擔(dān)保中心確定擔(dān)保對象，并按照分級管理原則，由相應(yīng)擔(dān)保中心逐筆出具擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)村信用社據(jù)此發(fā)放貸款，并予以一定利率優(yōu)惠。又如，2007年，蘇州市設(shè)立的市級農(nóng)民貸款擔(dān)保專項資金初始規(guī)模為三千萬元，逐步達(dá)到億元規(guī)模。資金以政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行貸款貼息：一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi)，同時允許銀行根據(jù)小額貸款成本較高的實際，適當(dāng)上浮貸款利率，從而使擔(dān)保公司（包括政府成立的、民間的）和銀行都能夠取得一定的合法收入；另一方面則由政府對發(fā)放小額貸款的農(nóng)戶給予補(bǔ)貼（包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼）。其本質(zhì)是政府貼息，促進(jìn)農(nóng)戶貸款以及擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保。除此之外，在創(chuàng)新抵押方式方面各地也有一些突破。如，作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶創(chuàng)新出以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為質(zhì)押的貸款模式。山東等一些地方還試推行了林權(quán)證抵押、農(nóng)機(jī)具抵押標(biāo)準(zhǔn)廠房、股權(quán)等新型抵押物和擔(dān)保方式。但目前中國集體土地使用權(quán)能否用于抵押不明確、農(nóng)戶缺乏互信，聯(lián)保推進(jìn)乏力、林木資產(chǎn)抵押有障礙、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制缺失，這些問題仍制約著擔(dān)保問題的徹底解決。據(jù)了解，銀監(jiān)會將針對農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄的問題，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍；積極推廣“集中擔(dān)保，分散使用”和“限額擔(dān)保，周轉(zhuǎn)使用”等靈活有效的擔(dān)保方式。三、對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的思考和建議根據(jù)調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民小額貸款面廣量大、相對管理成本高，所以普遍利率較高。而為鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)民小額貸款的投放，央行規(guī)定可在國家公布的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮。其中，一般商業(yè)銀行可上浮30％～60％，農(nóng)村信用合作社可上浮230％。即使農(nóng)民敢于面對這樣高的貸款利率，但再加上擔(dān)保抵押這一硬性規(guī)定也不得不使他們中的大多數(shù)望而卻步。近年來，商業(yè)性擔(dān)保公司發(fā)展很快。但是，商業(yè)性貸款的擔(dān)保費(fèi)率是放開的，大多為貸款本金的5-10％。即使政策性的中小企業(yè)貸款擔(dān)保，基準(zhǔn)擔(dān)保費(fèi)率為銀行同期貸款利率的50％，有的視項目風(fēng)險程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上可上下浮動30-50％。對于擔(dān)保公司來說，農(nóng)民小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)面廣量大但數(shù)額小，管理成本和擔(dān)保風(fēng)險都非常高，因此必須提高擔(dān)保費(fèi)率，而農(nóng)民大多從事的是微利項目，根本無力承受如此高的擔(dān)保費(fèi)用。這些就決定了，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為成熟的商業(yè)主體遵從的是市場規(guī)則，其目標(biāo)是追求自身利益的最大化，因此農(nóng)民小額貸款如果完全按照市場經(jīng)濟(jì)原則來運(yùn)作，肯定行不通。另一方面，政府行為主要是提供公共產(chǎn)品，是以增進(jìn)社會公眾福利為己任，假如完全靠行政推動，政府規(guī)定銀行在發(fā)放小額貸款時不得上浮利率，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得收取擔(dān)保費(fèi)。這樣做也有違市場經(jīng)濟(jì)原則，在實踐中很難行得通，也難以持久。雖然中國銀監(jiān)會、人民銀行單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的通知、關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見，規(guī)定了開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)政策，提出了創(chuàng)新?lián)５盅嘿|(zhì)押方式的要求，明確了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等三類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但如果不從根本上解決行政的利他性和市場的利己性的內(nèi)在矛盾，這樣的政策其效果可能要大打折扣。借鑒國、內(nèi)外的經(jīng)驗和做法，我們認(rèn)為，通過制度的改進(jìn)，緩解金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性行為與小額擔(dān)保貸款固有政策性矛盾?？梢圆扇∫韵聝煞N主要方式：一是將小額擔(dān)保貸款工作完全有政策性銀行承擔(dān)，或者以政府委托貸款的形式由商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行作為中間業(yè)務(wù)處理。青海團(tuán)區(qū)委與國家開發(fā)銀行的合作通過農(nóng)村信用社來實施，就是采取這種方式。這種方式符合商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和方向，有效利用了商業(yè)銀行較為成熟的信貸管理系統(tǒng)。但其缺陷在于不能充分發(fā)揮商業(yè)銀行信用放大的功能，放貸額度和規(guī)模較小。二是利用市場機(jī)制，通過公開招標(biāo)等形式在政府和銀行間進(jìn)行雙向選擇。在一定期限內(nèi)，政府通過財政資金存放比例、代理金庫業(yè)務(wù)、稅收優(yōu)惠、貸款損失分擔(dān)比例、利率上限管理、新業(yè)務(wù)及網(wǎng)點審批等積極政策吸引商業(yè)銀行介入小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，力求在政策性和贏利性上需求一個平衡點。歸納起來，我們似可作出四點基本判斷：一是金融機(jī)構(gòu)要減少放貸風(fēng)險和放貸成本，更愿意與有保障大企業(yè)、大合作社合作，以“企業(yè)＋訂單農(nóng)戶”、“合作社＋社員”間接放貸給農(nóng)民。二是要動員商業(yè)性擔(dān)保公司為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，政府必須給予一定政策支持和貼息。三是政府或者社會組織可以建立公益性的擔(dān)保資金、擔(dān)保公司、擔(dān)?；?，直接對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保。四是政府應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村青年小額貸款業(yè)務(wù)實行部分的風(fēng)險補(bǔ)償、呆壞帳核銷等必要的優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。長期以來，共青團(tuán)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有著廣泛的合作，取得了積極的成效。據(jù)不完全統(tǒng)計，省級團(tuán)委合作主體有兩個：一是農(nóng)村信用社，有11個省，內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、江蘇、浙江、安徽、山東、湖北、廣東、海南、寧夏；二是國家開發(fā)銀行，5個省，新疆、吉林、河南、青海、山西。累計發(fā)放貸款45.1億元，共有9.1萬農(nóng)村青年受益，支持項目3萬個，受到了當(dāng)?shù)卣目隙ê蛷V大農(nóng)村青年的歡迎。從各地實踐來看，共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，除了免擔(dān)保的小額信用貸款，抵押、質(zhì)押、聯(lián)保、互保貸款外，主要采取了四種擔(dān)保方式：

一是團(tuán)干部個人信用擔(dān)保，這種方式對其本人承擔(dān)風(fēng)險較大，覆蓋面也十分有限，不宜推廣。二是成立擔(dān)保公司或者為擔(dān)保公司貼息。如山西團(tuán)省委聯(lián)合一些青年企業(yè)家成立擔(dān)保公司，爭取銀行授信，為農(nóng)村青年提供小額貸款。但由于其直接參股，必然承擔(dān)較大風(fēng)險，如果出現(xiàn)問題，則有可能承擔(dān)無限責(zé)任。最近，山東團(tuán)省委成立青春創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會，擬開展針對青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保工作。三是推動銀團(tuán)合作。團(tuán)組織及其所屬的青年企業(yè)家協(xié)會、青年商會負(fù)責(zé)爭取一定授信額度、推薦創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年或者二次創(chuàng)業(yè)青年企業(yè)家，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審核、放貸并給予一定的利率優(yōu)惠。但這種方式，本質(zhì)上對于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)并不提供直接擔(dān)保，只是通過組織信用提高了農(nóng)村青年的信用等級。四是動員一批青年企業(yè)家或者是動員一批有擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)要求農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，如吉林。這種方式更多是靠團(tuán)組織的社會化動員方式進(jìn)行，對擔(dān)保的主體并不具備剛性約束。基于這些考慮，我們對共青團(tuán)參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作提出如下建議：

（一）共青團(tuán)參與小額貸款工作的主要扶持對象應(yīng)是“中間層次”的農(nóng)村青年

在調(diào)研中，我們感到，共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要對象：一不宜是沒有資金、技術(shù)、項目而空有創(chuàng)業(yè)愿望的“一窮二白”的農(nóng)村青年，這樣做看起來似乎是“雪中送炭”，但團(tuán)組織、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或個人每個方面承擔(dān)的風(fēng)險都大，農(nóng)村青年的創(chuàng)業(yè)成功率也很難保證。二不宜是已經(jīng)做得很大、金融機(jī)構(gòu)主動與其合作的“富得流油”的農(nóng)村“老板”，這樣做盡管可規(guī)避風(fēng)險，但更似“錦上添花”，脫離了共青團(tuán)扶持青年創(chuàng)業(yè)的主要目的。結(jié)合山東、湖北、浙江等地團(tuán)組織的做法和經(jīng)驗，我們建議共青團(tuán)參與的創(chuàng)業(yè)小額貸款的主要扶持對象是“中間層次”的農(nóng)村青年，這樣做，既可以降低風(fēng)險、提高創(chuàng)業(yè)成功率，又可以起到創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，進(jìn)而引導(dǎo)更多農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的作用，具體可分為兩種情況：

1.初次創(chuàng)業(yè)（零起點創(chuàng)業(yè)）貸款對象為初中以上文化程度、年齡在40歲以下、誠實守信、有志創(chuàng)業(yè)、具有一定生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)驗和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、無其他負(fù)債、在金融系統(tǒng)無不良信用記錄的農(nóng)村青年。2.二次創(chuàng)業(yè)貸款對象為年齡在45歲以下，具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、一定社會影響、有產(chǎn)業(yè)特色和經(jīng)營效益、有良好信譽(yù)、需要擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，受到縣以上團(tuán)組織表彰的杰出青年農(nóng)民、各類農(nóng)村青年帶頭人，創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的各級青年社團(tuán)的會員。（二）共青團(tuán)參與小額貸款工作可采用“銀團(tuán)合作”或共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作1.銀團(tuán)合作。主要做法是團(tuán)組織通過組織化動員，選拔一批有創(chuàng)業(yè)愿望、基礎(chǔ)和項目的農(nóng)村青年推薦給金融機(jī)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立按照自身信貸程序嚴(yán)格審核后發(fā)放貸款給農(nóng)村青年，并給予降低利率、簡化信貸手續(xù)、延長貸款周期等優(yōu)先優(yōu)惠。這種方式本質(zhì)上是，團(tuán)組織“劃大圈”、金融機(jī)構(gòu)“在大圈中劃小圈”。目前大多數(shù)省級團(tuán)委與金融機(jī)構(gòu)的合作都采用了這種方式，合作主體主要是農(nóng)村信用聯(lián)社。下步工作中，由于農(nóng)村信用聯(lián)社沒有全國級機(jī)構(gòu)，團(tuán)中央的合作主體可選擇涉農(nóng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行，省級團(tuán)委的合作主體還可為農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，具體情況靈活掌握。2.共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作。銀團(tuán)合作過程中，共青團(tuán)更注重公益性和示范性，金融機(jī)構(gòu)更側(cè)重收益和資金安全性，這就使得工作銜接上有可能出現(xiàn)分歧和沖突。如果貸款的調(diào)查、評級、授信和貸款都要由農(nóng)業(yè)銀行決定，團(tuán)組織只有推薦權(quán)，那么，農(nóng)業(yè)銀行按照自己固有的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則審批，一些有前景但貸款額度稍稍超出規(guī)模、有典型示范作用但需要冒一點點風(fēng)險的項目很可能被商業(yè)銀行淘汰掉，導(dǎo)致團(tuán)組織推薦的人選和項目的貸款滿足率不高。這樣不僅會影響合作項目的深入開展，還會使基層團(tuán)組織常做無用功而損傷工作積極性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，山東、吉林等地團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作過程中的確存在上述問題。在黨的十七屆三中全會鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，我們建議應(yīng)積極探索共青團(tuán)主導(dǎo)下的社會化運(yùn)作：

一是推動一批擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保，共青團(tuán)可采用爭取政府支持、募集公益性捐助資金等方式，補(bǔ)貼擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)收取的擔(dān)保費(fèi)，無償支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。二是推動與團(tuán)組織聯(lián)系密切、熱心公益的青聯(lián)委員、青年企業(yè)家協(xié)會會員等的企業(yè)，探索成立兼具擔(dān)保、投資、貸款功能的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)投資平臺。此平臺可采取如下方式運(yùn)作：將部分資金存入金融機(jī)構(gòu)，按照一定比例放大后的資金額度，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供擔(dān)保支持，建立對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制；小額貸款有資金最高額限制，在小額貸款項目資金不足情況下，參與共同投資，補(bǔ)充不足資金；直接為一批有發(fā)展前景的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項目提供小額貸款。這樣做，一方面，可以在團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作基礎(chǔ)上為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提高貸款額度、擴(kuò)大貸款覆蓋面；另一方面，團(tuán)組織可以在與金融機(jī)構(gòu)合作過程中提高工作自主權(quán)和決定權(quán)，最終實現(xiàn)在團(tuán)組織統(tǒng)籌協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行獲利潤、農(nóng)村青年得實惠、社會資金找到好去處的多贏局面。（三）共青團(tuán)參與小額貸款工作的關(guān)鍵在于小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能否創(chuàng)新

推動農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，良好的制度設(shè)計是內(nèi)源性動力，有了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，制約農(nóng)村青年小額貸款工作的瓶頸就能迎刃而解，就會起到事半功倍的效果。因此，在解決小額信用貸款能否推動、小額擔(dān)保貸款能夠創(chuàng)新上，共青團(tuán)要加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的合作，出臺專門針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)性意見，通過銀監(jiān)部門在農(nóng)村小額貸款這一政策中行業(yè)的監(jiān)管地位，使得銀監(jiān)部門作為商業(yè)銀行內(nèi)控指標(biāo)體系制定、評價、檢查考核的主導(dǎo)力量，充分在推動各地涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中發(fā)揮作用。在具體制度設(shè)計上，應(yīng)著重從以下三個方面推動涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)：

1.大膽創(chuàng)新農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的擔(dān)保方式。針對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的實際，可采用抵押、質(zhì)押，自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等多種擔(dān)保形式。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點，依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單、農(nóng)產(chǎn)品期貨等權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+社員”等信貸模式，提高農(nóng)村青年初次創(chuàng)業(yè)的成功率，充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢降低貸款風(fēng)險。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村青年發(fā)展“信貸+保險”創(chuàng)業(yè)項目。2.大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款。鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保”“擔(dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機(jī)制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。3.積極推進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）制度等多種方式，建立和完善農(nóng)村青年資信評價體系，積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。在上述制度設(shè)計的基礎(chǔ)上，共青團(tuán)還應(yīng)推動銀監(jiān)部門加強(qiáng)對農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的監(jiān)督和指導(dǎo)。督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立健全農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法；按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績效評估考核體系，對農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，銀監(jiān)部門應(yīng)在其增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。（四）共青團(tuán)參與小額貸款工作的側(cè)重點應(yīng)是示范、引導(dǎo)、服務(wù)

共青團(tuán)組織特點和性質(zhì)，決定了共青團(tuán)參與小額貸款工作不能像政府部門那樣直接出臺政策，不能像金融機(jī)構(gòu)那樣直