保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信缺失問題

蘭州理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院畢業(yè)論文PAGEPAGE41引言1.1選題的背景和研究意義1.1.1我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進(jìn)，國(guó)際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國(guó)政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對(duì)整個(gè)市場(chǎng)體系的發(fā)展與完善起著催化、促進(jìn)和鞏固作用。而在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動(dòng)蕩，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)重要部分，也為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大，但產(chǎn)壽險(xiǎn)增長(zhǎng)不同。保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。自1980年至1999年，保費(fèi)收入從4.6億元增加到1393.2億元，年平均增長(zhǎng)35.1％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.7％的增長(zhǎng)速度；2000年保費(fèi)收入為1595.9億元，增長(zhǎng)率為14.5％，高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)晚、起點(diǎn)低。人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到1999年的521.1億元，年平均增長(zhǎng)28.3％；1982年中國(guó)恢復(fù)了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)期的保費(fèi)收入為0.016億元，1999年為872.1億元，年平均增長(zhǎng)97.71％，表現(xiàn)出了其良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭與前景，但目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的種種失信行為已經(jīng)導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)，北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心在2004年6月首屆北大CCISSR論壇上進(jìn)行的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，有64.29%的人認(rèn)為保險(xiǎn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)中沒有起到應(yīng)有的作用。同時(shí)據(jù)消協(xié)發(fā)布的消息，10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，保險(xiǎn)業(yè)位居前列。2002年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉指出，信用危機(jī)是保險(xiǎn)業(yè)的最大危機(jī)。信用缺失已對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的正常運(yùn)行造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，成為制約保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的突出問題之一。1.1.2信用危機(jī)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的影響不久前，上海曾發(fā)生一件著名的保險(xiǎn)案例：一位投保人在閱讀了保險(xiǎn)公司提供的入保資料以及聽過保險(xiǎn)代理人的介紹后，買了一份保險(xiǎn)，簽完合同后才發(fā)現(xiàn)，合同中規(guī)定的回報(bào)率與當(dāng)時(shí)資料上顯示的數(shù)目出入較大，遂將保險(xiǎn)公司告上法庭，但最后因“宣傳資料不構(gòu)成合同要約”而敗訴。國(guó)際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報(bào)告顯示，近兩年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保單退保金額巨大，甚至逾300億元，其中有兩成理由是因?yàn)橄M(fèi)者被騙。而據(jù)某網(wǎng)站的“你認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為多少?”的投票調(diào)查顯示：63%的投票者認(rèn)為國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司可信度為0%，35%認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。誠(chéng)信是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。2003年，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)：“越是加快發(fā)展，越要注重誠(chéng)信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。2005年以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是陸續(xù)出臺(tái)了一系列關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的文件及規(guī)定，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)指明了方向，也取得了一定的成績(jī)，但由于我國(guó)現(xiàn)行的誠(chéng)信體系建設(shè)還不夠完善，為有些保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生失信行為提供了空間。近年來，一些重大違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件屢有發(fā)生，在社會(huì)上造成極大的負(fù)面影響，也阻礙了保險(xiǎn)企業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展。1.1.3研究意義保險(xiǎn)的自身性質(zhì)決定了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)具有特殊意義，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)一樣是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其自身擁有的資本金與負(fù)債規(guī)模相比，是不對(duì)稱的。眾所周知，誠(chéng)信是保險(xiǎn)行業(yè)生存的基石，如果缺乏誠(chéng)信，公眾就會(huì)喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，整個(gè)行業(yè)也會(huì)陷入混亂之中，動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)，維護(hù)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，保證保險(xiǎn)業(yè)充足的償付能力，對(duì)于防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全具有重要作用。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)的種種失信行為已經(jīng)導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用危機(jī)。在保險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展的今天，人們?cè)谙硎芷鋷硪?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能的同時(shí)，也不得不注意行業(yè)本身的信用問題。誠(chéng)信建設(shè)，既是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展、做大做強(qiáng)的迫切需要，更是保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮其應(yīng)有功能和作用的根本前提。這些問題如果解決不好，不僅會(huì)損害廣大被保險(xiǎn)人的利益，甚至?xí)绊懮鐣?huì)穩(wěn)定。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)有了巨大的發(fā)展，但在誠(chéng)信方面的不足影響了保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展，所以對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究很有必要也很有意義。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及分析1.2.1國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀及分析對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信用缺失的這種狀況，國(guó)內(nèi)有很多學(xué)者從中國(guó)的基本國(guó)情出發(fā)進(jìn)行了深入的研究，如何來認(rèn)識(shí)這種現(xiàn)象以及該采取怎樣的措施，主要從誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)，原因以及對(duì)策這三方面入手。保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信缺失的具體表現(xiàn)劉雪菲在2010做了關(guān)于信用缺失的研究，說明了信用缺失的主要分類，從市場(chǎng)交易主體的地位來說，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人信用缺失，投保人信用缺失，保險(xiǎn)中介人的信用缺失。徐鵬，欲欣在2006年做了關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)信用的分析，提出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及中介機(jī)構(gòu)為了單方面追求一己之利利用保險(xiǎn)合同的附和性，不惜欺騙投保人騙取保費(fèi)，同樣投保人為了能夠獲得保險(xiǎn)人的賠償，從而會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)期間內(nèi)的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇；保監(jiān)會(huì)成立以來，一直強(qiáng)調(diào)以保險(xiǎn)公司的發(fā)展為根本，以市場(chǎng)份額大小論成敗，在此過程中必定會(huì)出現(xiàn)重視產(chǎn)品的提供者而忽略消費(fèi)者的狀況，監(jiān)管主體還存在像資曰：其君能下人，必能信用其民矣，意思是每個(gè)當(dāng)政者或者領(lǐng)導(dǎo)人必須要能取信于民，著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，有學(xué)者從道德、法制、社會(huì)結(jié)構(gòu)等三個(gè)角度來解釋信用。誠(chéng)信是現(xiàn)代社會(huì)公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域社會(huì)成員行為的作用。在中國(guó)傳統(tǒng)文化中，誠(chéng)信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對(duì)誠(chéng)信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實(shí)現(xiàn)。誠(chéng)信對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者諾思指出：“自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度本身并不能保證效率，一個(gè)有效率的自由市場(chǎng)制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實(shí)、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個(gè)市場(chǎng)?！笨梢姡\(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂。2.2保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信在最早的保險(xiǎn)活動(dòng)中，英國(guó)1906年的《海上保險(xiǎn)法》最早以法律形式確立了最大誠(chéng)信原則，在隨后的發(fā)展中很多國(guó)家也以法律形式規(guī)定了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的誠(chéng)實(shí)守信原則，我國(guó)在2002修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》也將誠(chéng)實(shí)守信原則單獨(dú)列為第五條：“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)守信原則。”誠(chéng)信作為保險(xiǎn)行業(yè)生存的基石，其內(nèi)涵應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)學(xué)原理從保險(xiǎn)實(shí)踐的角度來解釋或者理解。保險(xiǎn)信用的內(nèi)涵是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須做到以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，相互之間不欺騙不隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾。若我們從保險(xiǎn)的本質(zhì)來看，保險(xiǎn)就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的工具或者說是一種制度安排，也即把很多的不確定性通過眾多的樣本容量來分散在每一個(gè)人的身上，從而使的每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)很小?？墒钦怯捎陲L(fēng)險(xiǎn)的不確定特性也使得保險(xiǎn)作為另一種形式的“賭博”，是保險(xiǎn)人與投保人之間的信用博弈。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性使得個(gè)體更加盲目的追逐一己私利，不顧及合同的另一方當(dāng)事人的利益，會(huì)發(fā)生例如目前保險(xiǎn)業(yè)存在承保容易、索賠難；不能嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同；壓賠案、壓賠款；代理人誤導(dǎo)；不能及時(shí)收取續(xù)期保費(fèi)等不誠(chéng)信行為，保險(xiǎn)人和投保人這種不誠(chéng)信的行為已造成了保險(xiǎn)行業(yè)的信用危機(jī)。美國(guó)行為科學(xué)家沙因曾指出人以一種精打細(xì)算的方式行事，但是在此過程中會(huì)被感情的非理性干預(yù)，以致造成個(gè)體對(duì)經(jīng)濟(jì)利益的不合理取舍。在眾多的行業(yè)之中，保險(xiǎn)行業(yè)是典型的信用經(jīng)濟(jì)行業(yè)，主要是基于以下幾點(diǎn)原因：一保險(xiǎn)公司通過信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)出的信用級(jí)別來建立穩(wěn)定的市場(chǎng)形象來吸引更多的客戶資源；二保險(xiǎn)行業(yè)提供的產(chǎn)品服務(wù)的差異性交其他行業(yè)不明顯，當(dāng)某公司推出一種新產(chǎn)品時(shí)其他同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手會(huì)很快到的跟進(jìn)，很容易被效仿，因此，增加保險(xiǎn)行業(yè)的信用級(jí)別可以增進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，雖然誠(chéng)信并不一定就等于競(jìng)爭(zhēng)力，但在行業(yè)提供的產(chǎn)品服務(wù)差異性較小的基礎(chǔ)上，只有獲得較高信用品級(jí)的公司才有條件在市場(chǎng)中爭(zhēng)雄，這正是保險(xiǎn)行業(yè)的特殊之處，美國(guó)的A.M.BEST公司的一項(xiàng)專業(yè)研究調(diào)查表明，保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)是與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)呈正相關(guān)的，并且這些品級(jí)較高公司的發(fā)展?jié)摿ν蔷佑谕袠I(yè)前茅的。該項(xiàng)調(diào)查研究跟蹤調(diào)查了美國(guó)信用級(jí)別最高的200家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)這200家保險(xiǎn)公司在被調(diào)查的連續(xù)5年里都實(shí)現(xiàn)來了遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，這些公司往往在廣告宣傳上花費(fèi)的財(cái)力物力人力交其他公司較少，而在公司員工的誠(chéng)信教育以及公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)上注入了較多的時(shí)間，這正是抓住了誠(chéng)信是保險(xiǎn)行業(yè)生存的基石這一特點(diǎn)。3當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信用現(xiàn)狀3.1保險(xiǎn)公司的信用缺失3.1.1“天書”合同擬定保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人提出合同的主要內(nèi)容，而投保人只做出接受或者不接受的決定，同時(shí)條款語句過于復(fù)雜、專業(yè)、用詞模糊不清或晦澀難懂，以至于投保人很難看的懂合同內(nèi)容，在一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)的調(diào)查顯示，保險(xiǎn)格式條款令人費(fèi)解，排在保險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)者最不滿意方面的首位。3.1.2保險(xiǎn)理賠率低不夠規(guī)范保險(xiǎn)公司在不同程度上存在重保費(fèi)、輕管理的傾向，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，不及時(shí)履行甚至拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，同時(shí)理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，在理賠中找各種借口不承擔(dān)本應(yīng)承擔(dān)的賠款或給付義務(wù)，存在利用保險(xiǎn)合同條款解釋權(quán)拒賠或少賠的問題，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出“惜賠”現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者喪失了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。3.1.3信息披露不夠一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)缺少信息披露制度，缺乏信用記錄和報(bào)告機(jī)制，一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)普遍缺乏透明度，信息披露制度很不完善、不及時(shí)、信用品級(jí)與公司的發(fā)展相比嚴(yán)重滯后，加上保險(xiǎn)合同服務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點(diǎn)，使得投保人在市場(chǎng)交易中實(shí)際上處于信息嚴(yán)重不對(duì)稱的狀態(tài)中，從而影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)資源的有效配置過程，并產(chǎn)生次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。許多投保人在投保前后都難以了解保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)條款的真實(shí)內(nèi)容，社會(huì)公眾很難對(duì)保險(xiǎn)公司做出資信評(píng)估，投保人很難選擇自己滿意的保險(xiǎn)公司，只能憑借主觀印象及代理人的一面之詞做出判斷，客觀上為保險(xiǎn)人的失信行為創(chuàng)造了條件。3.1.4同行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過高的手續(xù)費(fèi)、給回扣、采用過低費(fèi)率甚至同一公司的分支機(jī)構(gòu)之間，不同渠道之間違規(guī)經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、詆毀同業(yè)等行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)；對(duì)保險(xiǎn)代理人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，有一些保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)代理人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)公司的形象；向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等。3.2保險(xiǎn)中介的信用缺失3.2.1保險(xiǎn)中介的“欺上瞞下”保險(xiǎn)中介包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等，由于目前我國(guó)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的以個(gè)人代理居多，并且人數(shù)量眾多、規(guī)模龐大、業(yè)務(wù)素質(zhì)及道德水準(zhǔn)參差不齊,不少保險(xiǎn)代理人為了能夠獲得更多的保險(xiǎn)代理報(bào)酬，不惜欺騙投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或受益人，隱瞞與合同有關(guān)的重要內(nèi)容，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,許諾虛假的高回報(bào)率,回避說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)人等,甚至還有出售假保單，非法截留保費(fèi)，攜款潛逃，這些行為既損害了被保險(xiǎn)人的利益，也損害了保險(xiǎn)人的社會(huì)聲譽(yù)和形象，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)人的信用度下降，也擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。3.3投保人的信用缺失3.3.1道德風(fēng)險(xiǎn)所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指“使意外事故發(fā)生并成為了投保人獲利的手短”（多佛在1957提出的），也就是說投保人利用了不正當(dāng)?shù)氖侄?，甚至是違法違規(guī)的措施來謀取不正當(dāng)?shù)睦娴男袨椤．?dāng)然這是在投保人繳納保費(fèi)并且已經(jīng)進(jìn)入到保險(xiǎn)期間的時(shí)候，例如：以禽流感為例，某縣有甲乙丙丁幾個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)，這幾個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)的雞鴨在不同程度上都感染上了禽流感，但是在這四個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)中只有乙投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，于是其他幾個(gè)養(yǎng)殖場(chǎng)把所有的死雞鴨全部放在僅投了養(yǎng)殖險(xiǎn)的乙那里，再找來保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司面對(duì)這么多的死雞鴨，很難分辨出那些雞鴨是投過養(yǎng)殖險(xiǎn)的，那些是沒有投過的；這便是在保后蒙騙詐騙的行為。3.3.2逆向選擇很多投保人在投保時(shí)，并不會(huì)如實(shí)履行告知的義務(wù)，使得保險(xiǎn)人得到的相關(guān)信息同實(shí)際情況發(fā)生了較大的偏離，在面對(duì)這樣的客戶時(shí)，很難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的費(fèi)率承保，以壽險(xiǎn)為例，投保在投保前知道自己的身體狀況，并且在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司有所隱瞞，而保險(xiǎn)則是處在一種完全不知情的狀態(tài)中，對(duì)于同一款產(chǎn)品，價(jià)格相同，有病的人當(dāng)然是愿意投保，而保險(xiǎn)公司卻是面臨這很大的風(fēng)險(xiǎn)，類似的情況也會(huì)出現(xiàn)在汽車保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的；這些投保人喪失了現(xiàn)實(shí)生活中的最基本得誠(chéng)信道德，千方百計(jì)造假，像上面這種便是保前欺騙，保時(shí)隱瞞。另據(jù)資料現(xiàn)實(shí)，近年來我國(guó)的保險(xiǎn)騙賠案件平均每年比英美等國(guó)家要高出一倍以上。4保險(xiǎn)行業(yè)信用缺失原因的分析4.1社會(huì)整體信用狀況的惡化我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的信用缺失問題已經(jīng)越來越嚴(yán)重，人們傳統(tǒng)的信用意識(shí)和社會(huì)信用體系正在受著巨大的沖擊，相比其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源，信用資源已經(jīng)變成最稀缺的資源。有調(diào)查現(xiàn)實(shí)，2002年，市場(chǎng)交易中因?yàn)樾庞萌笔А⒔?jīng)濟(jì)秩序混亂、無效交易、無效成本高達(dá)我國(guó)GDP的百分之十幾，同時(shí)帶來的直接和間接損失高達(dá)5855億元。我國(guó)目前的信用保證主要是基于人的道德倫理要求，對(duì)市場(chǎng)交易或行為中的失信行為，進(jìn)行譴責(zé)，并沒有建設(shè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范完善，與之相適應(yīng)的信用管理制度體系建設(shè)還不完善，信用意識(shí)淡薄，誠(chéng)信責(zé)任并不強(qiáng)，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不完善和不健全，信用還沒有成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成敗與個(gè)人能否有效參與信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)鍵因素，社會(huì)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，我國(guó)的信用體系建設(shè)還處于起步階段，社會(huì)征信數(shù)據(jù)收集困難，數(shù)據(jù)開放并沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效的懲治；同時(shí)我國(guó)尚未形成一種完整的對(duì)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人和整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為的懲罰措施，使得失信成本很低，誠(chéng)實(shí)守信反而沒什么好處，更甚者會(huì)出現(xiàn)因?yàn)檎\(chéng)實(shí)守信而帶來的嘲笑和經(jīng)濟(jì)損失，這種失信的低成本，和誠(chéng)實(shí)守信的高成本從一定程度上鼓勵(lì)了失信行為，在整個(gè)社會(huì)信用度的降低和信用環(huán)境的惡化下，保險(xiǎn)信用作為我國(guó)社會(huì)信用體系的重要組成部分，使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的保險(xiǎn)業(yè)深受這變化帶來的傷害。這種信用環(huán)境的惡化，變成了保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)的滋生土壤。4.2保險(xiǎn)交易中的信息不對(duì)稱在保險(xiǎn)交易中，處在弱勢(shì)地位的是投保人，由于保險(xiǎn)合同是附合合同，所有條款及規(guī)定都是又交易中賣方及保險(xiǎn)人給出，由于信息的不對(duì)稱性，投保人只能做出接受或者不接收的決定，投保人在投保前甚至是投保后都很難對(duì)保險(xiǎn)公司做出合理的判斷，還有一個(gè)問題就是大多數(shù)保險(xiǎn)合同條款都是用專業(yè)術(shù)語來表現(xiàn)的，以至于投保人很難對(duì)合同內(nèi)容有一個(gè)整體全面的認(rèn)識(shí)。同時(shí)我國(guó)還未能建立市場(chǎng)交易主體的信用信息，每次投保人投保對(duì)保險(xiǎn)人來說都是一次新業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人也就無法知道投保人的信用狀況，對(duì)投保人來說，情況則正好相反，在隨后的現(xiàn)實(shí)操作過程中會(huì)帶來很多的糾紛。按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量,而受短期利益驅(qū)動(dòng),商家可能會(huì)利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言,信息的不對(duì)稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息,這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對(duì)稱來誤導(dǎo)對(duì)方的話,最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán),即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。4.3以代理人為標(biāo)志的保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制的不完善4.3.1代理人的專業(yè)素質(zhì)不高保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)詞匯，一般人很難看明白，而我國(guó)的保險(xiǎn)代理人是一些低學(xué)歷的中年人群，本身并未受過高等教育，他們往往只是經(jīng)過短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后，就上崗進(jìn)行展業(yè)，短時(shí)間簡(jiǎn)單陪訓(xùn)并不能使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員對(duì)保險(xiǎn)合同條款有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，再加上一些語言表達(dá)方面能力的限制，因此也很難向客戶解釋清楚，嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解，這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。4.3.2某些代理人的道德素質(zhì)不高在展業(yè)的過程中，存在著誤導(dǎo)客戶的行為，有的只講收益，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談；有的過分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能；有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào)；有的代理人為了獲得更多的傭金，在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并沒有根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā)，而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品，并且在推銷過程中，隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人；4.3.3對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的誤導(dǎo)在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后，需要填寫投保書，投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來填寫，同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件，從而不給予承保，那么代理人的努力將會(huì)白費(fèi)，而代理人也將拿不到傭金。因此在這種情況下，代理人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來說非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。4.4保險(xiǎn)公司盈利能力的缺乏，加劇了失信行為任何一個(gè)商家都在追逐利益的最大化，這種狀況在保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。盈利能力是確保保險(xiǎn)公司能夠做出理賠的重要保證，保險(xiǎn)公司的主要盈利來源有兩個(gè)，一是承保利潤(rùn)，二是投資收益。像美英等發(fā)達(dá)國(guó)家，資本市場(chǎng)已趨于完善，這些國(guó)家的保險(xiǎn)公司利用本國(guó)有效的金融市場(chǎng)，使其投資業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了獲利的主要途徑。西方發(fā)達(dá)國(guó)家在過去的十年到二十年之間，保險(xiǎn)資金的投資收益率（投資收益/保費(fèi)）一直保持在10%~20%之間，相比之下的承保收益率（承保收益/保費(fèi)）卻一直處在-15%~5%的低位水平。承保業(yè)務(wù)所獲得的收益不能滿足保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，而將保費(fèi)收入投資到資本市場(chǎng)，并進(jìn)行有效的運(yùn)作，所獲投資收益不僅彌補(bǔ)了承保的虧損，而且變成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力，很多保險(xiǎn)公司都是通過投資業(yè)務(wù)所獲利潤(rùn)來確保理賠服務(wù)的，這種做法巧妙的改變了保險(xiǎn)公司以往的經(jīng)營(yíng)方式，又在社會(huì)大眾心目中建立起了良好的信用度。但是我國(guó)保險(xiǎn)公司在過去幾年中的投資收益率一直是處在4%左右，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的盈利依然是承保利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司較多的存在惜賠，少賠，拒配等現(xiàn)象，另據(jù)相關(guān)資料現(xiàn)實(shí)，英國(guó)在90年代的保險(xiǎn)賠付率在80%以上，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在1998年的保險(xiǎn)賠付率高達(dá)105%，西方發(fā)達(dá)國(guó)在過去20年的保險(xiǎn)賠付率總體在100%以上，而我國(guó)的各保險(xiǎn)公司平均賠付率在50%以下，有些公司甚至不到30%。保險(xiǎn)公司盈利的不足在一定的程度上加劇了失信行為的加劇。4.5信用監(jiān)管的不到位保監(jiān)會(huì)在成立以來，一直是以發(fā)展作為第一口號(hào)的，注重保費(fèi)收入的多少，以市場(chǎng)份額大小論成敗，這種片面追求業(yè)績(jī)的行為，必定會(huì)在具體的實(shí)施過程中出現(xiàn)重視生產(chǎn)者而忽略消費(fèi)者的情況；保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)也嚴(yán)重滯后，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的自我約束管理力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位，對(duì)一些擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的保險(xiǎn)人、消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介代理人缺乏足夠的約束力，處于一種自由散漫的狀態(tài)，普遍缺乏自律公約，自律意識(shí)淡薄，內(nèi)部協(xié)調(diào)和平衡機(jī)制比較脆弱，信用自律的作用還沒有得到充分的發(fā)揮。保險(xiǎn)供給者及保險(xiǎn)中介者的管理制度不健全,監(jiān)管力度不夠,使保險(xiǎn)公司員工及保險(xiǎn)代理人的誠(chéng)信行為具有不完全控制性。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工及保險(xiǎn)代理人行為集合的結(jié)果,員工及代理人的忠誠(chéng)度、能力及協(xié)作精神是保險(xiǎn)公司誠(chéng)信狀況的基礎(chǔ),當(dāng)員工及代理人的誠(chéng)信狀況失控超過一定的范圍和度,就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的整合狀況,弱化保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信能力。由于對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理制度不完善,上崗要求不夠嚴(yán)格,保險(xiǎn)代理人總體素質(zhì)偏低,保險(xiǎn)公司難以完全控制保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信行為。5改善保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)的若干對(duì)策5.1努力培育保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信文化要結(jié)合實(shí)際開展社會(huì)主義榮辱觀教育，在社會(huì)工作、學(xué)習(xí)、生活中將榮辱觀教育與誠(chéng)信教育、思想道德教育緊密的結(jié)合起來，爭(zhēng)取在保險(xiǎn)行業(yè)樹立一個(gè)以講誠(chéng)信為榮，以不講信用為恥的良好風(fēng)氣，大力倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，堅(jiān)持“誠(chéng)實(shí)守信、求真務(wù)實(shí)”的理念，尤其要做好保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想工作，解決好他們學(xué)習(xí)上、生活上、工作上的困難，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員道德法制教育，利用真實(shí)案例來進(jìn)行說服教育，提高他們誠(chéng)實(shí)守信和遵紀(jì)守法的自覺性；同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，并將誠(chéng)信觀念引入保險(xiǎn)公司的日常管理機(jī)制當(dāng)中，在內(nèi)部打造一個(gè)以誠(chéng)相待、誠(chéng)實(shí)守信的人文環(huán)境；在外打造一個(gè)“最誠(chéng)信行業(yè)、最優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的行業(yè)口碑。5.2建立完善信息披露機(jī)制由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性,無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息,這種對(duì)信息占有的不對(duì)稱狀況,很容易被保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者所利用,并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的低效率,因此,建立和完善信息披露機(jī)制,使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對(duì)話,建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要，將分散地反映保險(xiǎn)公司、個(gè)人的資信狀況和履行義務(wù)和近些年來遵紀(jì)守法的情況聯(lián)網(wǎng)整合起來，并且將這種誠(chéng)信信息資源加以共享，盡最大可能的減小保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，保證可以明確的區(qū)分保險(xiǎn)市場(chǎng)主體信用狀況等級(jí)，這種情況之下，既使投保人可以選擇有良好信用記錄的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介代理人，又使保險(xiǎn)人更便于對(duì)投保人進(jìn)行審核，從而降低了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。5.3提高保險(xiǎn)公司投資收益率針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)賠付率不足的情況，我國(guó)保險(xiǎn)公司必須通過提高投資收益率來彌補(bǔ)這一缺陷，雖然我國(guó)的資本市場(chǎng)目前尚不規(guī)范不完善。從方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式來看，將盈利來源從傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投資收益，提高資金的運(yùn)用收益率，以保證對(duì)投保人提供理賠服務(wù)，這種模式已變成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)。截止2005年4月，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)已達(dá)到一億三千萬，保險(xiǎn)公司可利用的資金數(shù)量不斷增長(zhǎng)，在控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用范圍，鼓勵(lì)新投資渠道和創(chuàng)新投資手段的運(yùn)用，在不違反法律法規(guī)的前提下，盡可能的創(chuàng)造投資收益。以怎樣的形式來運(yùn)作這些數(shù)量不斷增加的資金這一問題已在各家保險(xiǎn)公司之間達(dá)成共識(shí)，那就是專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，據(jù)資料顯示，在當(dāng)今全世界500強(qiáng)中的三十幾家股份制保險(xiǎn)公司中，有80%的保險(xiǎn)公司是運(yùn)用專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式對(duì)其保險(xiǎn)資金運(yùn)作和管理的，因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量建立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體資金的運(yùn)作效率和投資收益。5.4規(guī)范市場(chǎng)行為，強(qiáng)化獎(jiǎng)懲機(jī)制為了維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的有效秩序，要做防患于未然，可以通過以下幾個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)：首先要建立一套合理合法的業(yè)務(wù)行為規(guī)范。規(guī)范的業(yè)務(wù)行為是保險(xiǎn)行業(yè)各市場(chǎng)主體行為的參照標(biāo)準(zhǔn)，可以通過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來判斷市場(chǎng)主體行為是否失信或者是否守信，只有建立了統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，才能有效的約束保險(xiǎn)人、中介人、消費(fèi)者的行為，從而防止失信行為的發(fā)生。然后要加大監(jiān)管懲罰的力度，要發(fā)揮誠(chéng)信的正向激勵(lì)作用，嚴(yán)懲市場(chǎng)主體的失信行為，建立快速的合同糾紛處理機(jī)制，加大對(duì)失信行為的懲罰力度，建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體的誠(chéng)信檔案，規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員的展業(yè)行為，堅(jiān)決打擊破壞市場(chǎng)秩序和行業(yè)環(huán)境的行為，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體不敢越雷池半步。因此，為了能有一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，也為了保護(hù)市場(chǎng)上各各交易主體的利益，不僅要建立一套規(guī)范的行為標(biāo)準(zhǔn)還要加大監(jiān)管懲罰力度。5.5加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的管理約束保險(xiǎn)公司應(yīng)將誠(chéng)信的思想納入到職工的日常教育當(dāng)中，同時(shí)將員工的誠(chéng)信貫徹到加薪，升職等工作生活的各各方面，這有這樣，才能從根本上解決保險(xiǎn)行業(yè)信用危機(jī)的問題。建立一套以誠(chéng)信為主要內(nèi)容的考核機(jī)制，誠(chéng)信不僅是一種道德規(guī)范，同時(shí)也是企業(yè)和個(gè)人生存的動(dòng)力，也可制作一份以誠(chéng)信為優(yōu)的激勵(lì)方案，對(duì)秉持誠(chéng)信的人給予物質(zhì)和精神的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有失信行為的人采取一定程度的懲罰，并對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信教育，以教育為主，懲罰為輔；制度行業(yè)自律公約，制定一套完善的行為標(biāo)準(zhǔn)、管理程序、業(yè)務(wù)考核辦法，并組織保險(xiǎn)從業(yè)人員簽訂，從而約束保險(xiǎn)從業(yè)人員的不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為。5.6建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)信用管理體系第一,要完善保險(xiǎn)企業(yè)信用管理制度,建立了解和評(píng)價(jià)客戶咨信和風(fēng)險(xiǎn)情況的機(jī)制,及時(shí)掌握和制止不誠(chéng)信行為的發(fā)生。第二,要完善保險(xiǎn)信用監(jiān)管機(jī)制,推行違信懲罰制度,增大失信的成本。此外,還要建立和完善保險(xiǎn)代理人信用管理制度,規(guī)范和約束代理人的行為。把保險(xiǎn)信用管理制度納入社會(huì)誠(chéng)信體系框架,做到明確目標(biāo),統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),有效考核考評(píng),各有關(guān)方面及時(shí)互通信息。結(jié)論保險(xiǎn)行業(yè)在今天所遭遇的信用危機(jī)，是很多原因造成的，除了社會(huì)大環(huán)境的惡化，還存在一些人為