對(duì)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考

對(duì)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考

摘要：信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機(jī)，因此加快征信體系的建設(shè)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護(hù)國家穩(wěn)定，確保整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國征信業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，也是一個(gè)快速成長的行業(yè)，由于我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不夠完善，社會(huì)信用缺失已成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大障礙，因此，應(yīng)當(dāng)加快征信體系建設(shè)，以促進(jìn)我國征信業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融征信建設(shè)思考

目前，我國征信業(yè)的發(fā)展還難以完全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，社會(huì)信用缺失在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的大量存在，已成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大障礙，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)、完善社會(huì)信用環(huán)境，已成為當(dāng)前亟待解決的重大問題。新的《人民銀行法》實(shí)施后，征信體系建設(shè)和管理是國務(wù)院賦予人民銀行的一項(xiàng)新的職責(zé)，也給人民銀行信貸征信業(yè)提出了新的要求。

一、征信的意義和我國征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

征信是指對(duì)法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估的行為。其過程是征信機(jī)構(gòu)將分散于各金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門的法人和自然人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。

征信即所謂的信用調(diào)查和評(píng)級(jí)，或稱資信調(diào)查與評(píng)級(jí)，是隨著商品信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是商品信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。作為一個(gè)新興市場(chǎng)國家，目前我國社會(huì)信用水平低下，社會(huì)信用嚴(yán)重缺失，對(duì)我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約為1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。因此，建立和發(fā)展征信也就成為當(dāng)務(wù)之急。通過征信工作，授信人可以在提供信用之前就了解受信人的信用等級(jí)。決定是否授信、授信的具體額度和方式，從而降低和避免風(fēng)險(xiǎn)損失。在美國資本市場(chǎng)，征信部門的評(píng)估意見對(duì)證券的投資人和發(fā)行人都產(chǎn)生著重要的影響。良好的資信等級(jí)成為證券流通的護(hù)照，投資人認(rèn)可的優(yōu)良品牌，成為減少市場(chǎng)摩擦、提高市場(chǎng)透明度、緩解信息不對(duì)稱問題的重要手段。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，征信業(yè)的存在和發(fā)展不僅可以直接幫助授信人通過甄別受信人的資信而降低風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是能夠在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一種信用約束機(jī)制，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的改善。如果說信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根基，那么征信就是建設(shè)和鞏固信用體系行之有效的途徑。

我國的征信業(yè)務(wù)從20世紀(jì)80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業(yè)逃債騙貸、提高銀行貸款質(zhì)量，首創(chuàng)“貸款證”制度隨后在全國范圍內(nèi)推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎(chǔ)上著手建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在15個(gè)城市先進(jìn)行了試點(diǎn)，并于1999年在全國范圍內(nèi)迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉(zhuǎn)為電子化管理。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)通過近6年的發(fā)展與完善，已逐漸趨于穩(wěn)定，目前，該系統(tǒng)主要采集了企業(yè)的基本概況、企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，企業(yè)負(fù)債、企業(yè)大事記等信息，并具有以下特點(diǎn)：一是采用國家制定并全國通用的企事業(yè)單位組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商企業(yè)營業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)以及其他標(biāo)準(zhǔn)的編碼等，對(duì)企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)和采集的信息實(shí)行唯一性判別和標(biāo)準(zhǔn)化分類；二是保證了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息登記的真實(shí)性、及時(shí)性、完整性；三是保證了該系統(tǒng)信息資源咨詢使用；四是保證了該系統(tǒng)登記信息和咨詢的安全性。該系統(tǒng)的建立為防止企業(yè)或個(gè)人，以欺詐手段騙取銀行貸款起到了積極的保護(hù)作用。截至目前，全國共有專門征信機(jī)構(gòu)200多家，此外還有其他類中介機(jī)構(gòu)從事部分征信業(yè)務(wù)的約有1000多家，全國從業(yè)人員約6000人，從專門的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況看，主要評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已初具規(guī)模。

二、征信體系運(yùn)行過程中存在的主要問題

法律建設(shè)滯后

目前，我國針對(duì)征信方面的相關(guān)立法則相對(duì)滯后，我國尚未有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。從國際上看，有相當(dāng)一部分國家在征信體系建設(shè)中，具有比較完備的征信管理法規(guī)，如，美國有《公平信用報(bào)告法》，泰國有《征信業(yè)法》，都為該國征信業(yè)規(guī)范發(fā)展起到了重要作用。但是在我國，由于政府對(duì)企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等有關(guān)方面有明確的制度和規(guī)定約束，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開發(fā)的進(jìn)程，使得在開放信用數(shù)據(jù)等方面無法可依。如我國于2003年12月27日修訂通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定也在一定程度上制約了我國征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系中，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，使征信機(jī)構(gòu)在信息采集、信息披露方面無法可依，各機(jī)構(gòu)部門各自為戰(zhàn)，特別是在基層金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)常遇到政府部門、其它金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等要求提供各種信息咨詢，但由于沒有適當(dāng)?shù)姆梢罁?jù)，使得對(duì)信息地提供和披露范圍很難操作，總擔(dān)心引起一些法律糾紛，數(shù)據(jù)的過分保密也影響了公眾對(duì)信貸征信的認(rèn)識(shí)程度。另外，《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《刑法》等法律法規(guī)中涉及到的守信、失信的條款較少，且處罰標(biāo)準(zhǔn)不一。因此，在缺乏法律保證和規(guī)范的情況下，對(duì)涉及諸如政務(wù)公開信息與國家秘密、企業(yè)公開信息與商業(yè)秘密、消費(fèi)者公開信息與個(gè)人隱私等問題難以界定，更難以操作。

機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，資源共享難

當(dāng)前，信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為征信服務(wù)的瓶頸，這些信息和數(shù)據(jù)的來源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)以及個(gè)人等。根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。由于各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)都被屏蔽，既不流動(dòng)也不公開，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。在現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)中，只有金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡(luò)，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由于和其他征信機(jī)構(gòu)沒有可聯(lián)網(wǎng)操作的法律、法規(guī)，所以各自自成一體，相互獨(dú)立，難以真正做到信息資源共享。

“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小

以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)由于實(shí)際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統(tǒng)訪問率仍處于較低水平。該系統(tǒng)收集的借款人企業(yè)的信息中僅有客戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的信息，供金融機(jī)構(gòu)查詢，缺乏諸如工商、稅務(wù)、法院等其他方面的信息，無法形成企業(yè)完整的資信報(bào)告。這一方面造成了信用信息資源浪費(fèi)，另一方面企事業(yè)單位和各類信用中介機(jī)構(gòu)，因缺乏信用資料，很難開展信用管理和相關(guān)服務(wù)。個(gè)人信用目前還沒有納入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)無法通過該系統(tǒng)及時(shí)了解個(gè)人客戶全面的資信情況，個(gè)人信貸征信數(shù)據(jù)的缺失導(dǎo)致了商業(yè)銀行和居民之間信息的不對(duì)稱，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人借款人進(jìn)行信貸評(píng)估時(shí)，難以全面獲知和確認(rèn)個(gè)人信用記錄以及相關(guān)證明的真實(shí)性，這就加大了個(gè)人客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)和借款難度，制約了我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，再加上目前私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，一些私營企業(yè)主往往以個(gè)人名義和銀行發(fā)生業(yè)務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)者個(gè)人信譽(yù)的好壞很大程度上左右了整個(gè)企業(yè)的信用程度，而這方面我們的信用記錄很不健全，這就造成了一些金融機(jī)構(gòu)投放到一些民營企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)也不愿意把資金投到中小企業(yè)中去，人民銀行在引導(dǎo)信貸資金投向方面缺乏相關(guān)的證據(jù)資料。

征信市場(chǎng)管理及監(jiān)管體制不健全

目前，包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒有相應(yīng)的管理辦法和規(guī)定來明確其“是什么、做什么、怎么做、誰來管、怎么管”的問題，造成各類信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管的狀況并存。如某市有14家中介機(jī)構(gòu)，有的歸政府或民政局管理，有的歸行業(yè)協(xié)會(huì)管理，有的是股份制性質(zhì)，有的是獨(dú)立法人，沒有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來管理。征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上非常敏感，因此不論哪一國政府對(duì)此都要進(jìn)行監(jiān)管，但各國的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別，從國際上看，主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體；另一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，多個(gè)部門共同監(jiān)管。我國的征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，與西方發(fā)達(dá)國家相比尚有很大的差距。

(五)失信懲戒力度較小

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展舉世矚目，但同時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)信用問題卻一直沒有很好解決。根據(jù)國家工商行政管理局的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，在我國市場(chǎng)上發(fā)生的交易中，約有30%的交易是以合同形式進(jìn)行的。近年來，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規(guī)定履行，我國每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約55億元。另據(jù)農(nóng)工民主黨重慶市委的“信用重慶”專題問卷調(diào)查顯示：有%的被調(diào)查者認(rèn)為在業(yè)務(wù)往來或與人打交道時(shí)需小心提防。調(diào)查.結(jié)果還顯示：只有%的被調(diào)查者認(rèn)為在當(dāng)今社會(huì)“做老實(shí)人、說老實(shí)話”完全可行，認(rèn)為絕對(duì)行不通的達(dá)%，估計(jì)可行的占%，其余的表示不清楚。如果把估計(jì)可行算作是對(duì)此懷疑的話，那么就有近九成的被調(diào)查者是懷疑或否定其可行性的。這一方面說明社會(huì)公眾的自我保護(hù)意識(shí)很強(qiáng)，另一方面也說明目前公眾相互不信任的普遍性和社會(huì)信用方面存在問題的嚴(yán)重性。由此可見，當(dāng)前社會(huì)失信行為非常普遍，后果已非常嚴(yán)重?，F(xiàn)在社會(huì)上之所以有很多失信行為，一個(gè)重要原因是失信者沒有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。而嚴(yán)格失信懲戒就可以一方面使市場(chǎng)失信行為大大減少，另一方面使社會(huì)征信體系的作用得到充分發(fā)揮，促進(jìn)征信業(yè)的快速發(fā)展。

三、開展征信體系建設(shè)的建議

修改法律、法規(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)

雖然國務(wù)院對(duì)人民銀行的“三定”方案賦予了“管理信貸征信業(yè)，促進(jìn)建立社會(huì)信用體系”的職能，但是在《人民銀行法》中并未體現(xiàn)，建議在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)再次修改《中國人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫入法律，直接以法律的授權(quán)形式授權(quán)中國人民銀行管理信貸征信業(yè)職能，進(jìn)一步明確中國人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權(quán)威性。參考、引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)，借鑒上海、深圳、寧波等地征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺(tái)適用于我國的征信管理?xiàng)l例。改變目前社會(huì)信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依。我國迫切需要建立的幾部重要信用法規(guī)

參照國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國具體國情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī)，按起草順序依次是:《政府公共信用信息開放條例》、《企業(yè)征信管理辦法》、《個(gè)人征信管理辦法》、《征信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》和《公平債務(wù)催收法》。其主要內(nèi)容如下:

《政府公共信用信息開放條例》主要界定政府和公共部門開放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序。

《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法。

《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。

《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。

鑒于新建立的信用法規(guī)與原有的法律可能會(huì)有一定的沖突，應(yīng)專門研究《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計(jì)法》《民法通則》《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》等與信用法律的相容性，修改或重新解釋其條款。

2、近期可考慮制訂的幾項(xiàng)市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理規(guī)章

由于一方面社會(huì)信用體系和相關(guān)法規(guī)建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)、不斷完善的過程，通常需要數(shù)年時(shí)間；另一方面也不可能一下子制訂出一套成熟完善的信用法規(guī)，即使能參照國際經(jīng)驗(yàn)制訂出一套比較先進(jìn)的信用法規(guī)，也不一定適合我國國情。但是，現(xiàn)在市場(chǎng)流通領(lǐng)域存在的失信問題必須盡快得到有效扼制，經(jīng)濟(jì)秩序必須盡快得到改善和規(guī)范。美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程都是先在市場(chǎng)流通和金融領(lǐng)域制訂一些級(jí)別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的現(xiàn)狀，我認(rèn)為可以先在市場(chǎng)流通領(lǐng)域出臺(tái)一些信用管理的規(guī)章。這樣既可以縮短立法過程，解決當(dāng)前市場(chǎng)流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，避免因長期不能完成信用立法工作而給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來不良影響，又能承上啟下，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。為此，建議我國根據(jù)市場(chǎng)流通領(lǐng)域的特點(diǎn)和需求，先行制訂幾項(xiàng)級(jí)別較低，頒布程序相對(duì)簡(jiǎn)單的信用管理規(guī)章。近期可考慮制訂如下信用管理規(guī)章：

《企業(yè)信用信息管理辦法》。該辦法規(guī)定流通企業(yè)信用信息采集的內(nèi)容、方式、采集機(jī)構(gòu)、管理部門、信息查詢者的方式、信息保密等。

《企業(yè)信用評(píng)估管理辦法》。確立統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系、認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；建立信用標(biāo)識(shí)制度，確定認(rèn)證標(biāo)識(shí)；監(jiān)督管理數(shù)據(jù)更新方式和周期。流通企業(yè)信用評(píng)估制度必須在流通企業(yè)信用信息開放制度建立后方可實(shí)施。

《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》。要建立一個(gè)規(guī)范有序市場(chǎng)流通秩序，除了外部的信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外，市場(chǎng)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范能力是非常重要的。該指導(dǎo)意見可根據(jù)我國企業(yè)特點(diǎn)，參照西方企業(yè)信用管理制度，指導(dǎo)企業(yè)建立科學(xué)的信用管理制度，從而降低和避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

《不良信用信息披露辦法》。該辦法對(duì)如何收集、披露市場(chǎng)主體不良信用記錄、信息內(nèi)容、公布方式、公布機(jī)構(gòu)、查詢要求、資料保存時(shí)間等做出明確規(guī)定，逐步建立起失信懲罰機(jī)制。

《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商賬追收機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍、收賬機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、管理部門、懲罰措施等內(nèi)容。

依靠政府支持，建立征信管理體系

目前，由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛剛發(fā)展起來，傳統(tǒng)體制的弊端還在很多方面沒有被清除掉，特別是在近年來貧富分化越來越嚴(yán)重的情況下，某些人各種形式逃廢國家、集體和別人的債務(wù)，套取國家和集體的資金，形成了不拿白不拿、不騙白不騙的意識(shí)，造成了社會(huì)價(jià)值的混亂，嚴(yán)重影響了青少年的成長和金融業(yè)的發(fā)展。因此，國家要加強(qiáng)宣傳協(xié)調(diào)，通過廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體對(duì)征信知識(shí)開展廣泛的宣傳，為征信工作的開展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，不斷向社會(huì)發(fā)布社會(huì)各單位甚至個(gè)人的信用信息，促進(jìn)全社會(huì)信用意識(shí)的建立。

我國的政府部門在各方面的制度建設(shè)中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業(yè)的發(fā)展也不例外，要轉(zhuǎn)變政府職能，規(guī)范政府行為，提高政府信任度，發(fā)揮政府在治理誠信缺失中的主導(dǎo)作用。工商、海關(guān)、財(cái)政、稅務(wù)等部門中，都不同程度的掌握著企業(yè)的資信狀況，只有依靠政府將各部門掌握的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會(huì)公布，才能使企業(yè)的有關(guān)信息來源比較可靠，資料比較全面。同時(shí)，通過政府對(duì)征信服務(wù)業(yè)進(jìn)行管理，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等內(nèi)容。這包括兩方面的任務(wù)：一是政府自身的誠信建設(shè)，要建立法制政府、廉政政府、高效政府和誠信政府。二是通過政府的主要作用治理企業(yè)和個(gè)人失信行為，提高社會(huì)信用度，使誠信、守信成為社會(huì)風(fēng)氣和行為規(guī)范。在這方面，人民銀行作為維護(hù)系統(tǒng)性金融穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟(jì)管理的部門，要站在宏觀經(jīng)濟(jì)全局，利用能掌握大量經(jīng)濟(jì)金融資料的優(yōu)勢(shì)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上進(jìn)行深入分析研究評(píng)估，提出經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的對(duì)策和措施，要把促進(jìn)改善金融生態(tài)環(huán)境作為為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)

首先，要求各商業(yè)銀行對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要及時(shí)錄入，保證信貸數(shù)據(jù)的真實(shí)性。其次，在現(xiàn)行系統(tǒng)中。增加企業(yè)法人的資信狀況，對(duì)同一個(gè)法人注冊(cè)的幾個(gè)企業(yè)，在按法人查找時(shí)，就能一目了然。三是借鑒外匯管理局和海關(guān)聯(lián)網(wǎng)查詢的方法，在一個(gè)地區(qū)，可以試行銀行信貸登記系統(tǒng)與工商企業(yè)登記系統(tǒng)、稅務(wù)部門的納稅系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，得到的企業(yè)信息會(huì)更全面、更準(zhǔn)確。這樣，各個(gè)系統(tǒng)的查詢功能通加完善，可以收到一舉三得的效果。人民銀行可以充分利用信貸征信系統(tǒng)覆蓋全國、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì)，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，定期公布國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái)，維護(hù)金融債權(quán)安全。一是加強(qiáng)信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)分析。在間接融資占據(jù)融資主體的情況下，信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)分析能夠?yàn)榛鶎尤嗣胥y行分析經(jīng)濟(jì)走勢(shì)發(fā)揮基準(zhǔn)信息作用，提高貨幣信貸政策執(zhí)行上的前瞻性。二是加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)分析。實(shí)現(xiàn)區(qū)域的統(tǒng)籌發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求，由于資源稟賦的不同，不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)不同，發(fā)展速度不同，區(qū)域資金流動(dòng)情況也各不相同。信貸的區(qū)域結(jié)構(gòu)分析能夠提供區(qū)域間資金流入流出數(shù)據(jù)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的狀況和趨勢(shì)提供數(shù)據(jù)，并對(duì)人民銀行結(jié)構(gòu)性宏觀調(diào)控提供依據(jù)。三是開展金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的補(bǔ)充分析工作，為做好金融穩(wěn)定工作創(chuàng)造條件。金融風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，其體現(xiàn)為金融結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)最終到金融風(fēng)險(xiǎn)的形成存在時(shí)滯。因此，做好企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的必要補(bǔ)充。由于信貸登記咨詢系統(tǒng)記錄了所有貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，通過對(duì)貸款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況分析，能夠及時(shí)掌握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)效益情況，進(jìn)而對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)超前預(yù)測(cè)。四是以信貸征信系統(tǒng)為基石，推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展。作為信貸征信系統(tǒng)的建設(shè)者和信貸征信市場(chǎng)的管理者，人民銀行當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作任務(wù)，就是要加快制定信貸征信數(shù)據(jù)開放的相關(guān)法規(guī)準(zhǔn)則，明確具體的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和查詢條件，制定并公布征信市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件和管理辦法，盡快推動(dòng)形成征信市場(chǎng)，發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能。

培育權(quán)威性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信監(jiān)管

隨著我國金融市場(chǎng)的發(fā)展和一系列支持措施的出臺(tái)，信用評(píng)級(jí)即將進(jìn)入高速發(fā)展期。但目前全國都存在信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)模小、人員素質(zhì)差、評(píng)級(jí)質(zhì)量低的問題，如果不能盡快得到解決，中國的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)有可能被跨國公司占領(lǐng)。因此，培育具有較強(qiáng)市場(chǎng)公信力的權(quán)威性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已成為評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。要按照循序漸進(jìn)、賽馬而不選馬、扶而不保護(hù)的思路，推動(dòng)少數(shù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步提高評(píng)級(jí)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)兼并重組，做大做強(qiáng)，提高市場(chǎng)聲譽(yù)，并實(shí)現(xiàn)全國運(yùn)營，成為具有自己優(yōu)勢(shì)的中國的“穆迪”或“標(biāo)準(zhǔn)普爾”。與金融業(yè)一樣，征信業(yè)也具有高度的外部性，因此，有必要對(duì)其實(shí)行特許經(jīng)營制，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，切實(shí)做到“梳兩頭、活中間”。征信市場(chǎng)的發(fā)展離不開有效的監(jiān)管，政府監(jiān)管是實(shí)施征信法規(guī)的重要保障。特別是現(xiàn)階段有關(guān)法律、法規(guī)不健全，社會(huì)誠信環(huán)境有待發(fā)展的情況下，為維護(hù)信用交易雙方的合法權(quán)益，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，有必要加強(qiáng)政府對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管，隨著征信法規(guī)和市場(chǎng)的完善，逐步向政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的方向發(fā)展。

建立完善懲戒機(jī)制，嚴(yán)格失信懲戒力度。

懲戒機(jī)制的建立和完善是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障。征信體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲戒機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲戒機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場(chǎng)中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們?cè)俣冗M(jìn)入市場(chǎng)。建立和完善失信懲治機(jī)制，需各部門相互協(xié)調(diào)，整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)