銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)

銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第1頁(yè)。信息系統(tǒng)的應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)和流程架構(gòu)是在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中相互影響、關(guān)系密切的三個(gè)重要內(nèi)容。一、現(xiàn)狀早期銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)，沒(méi)有被給予太多的考慮，基本上按照原來(lái)手工操作的方式進(jìn)行流程設(shè)計(jì)。但隨著現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)種類越來(lái)越多，越來(lái)越復(fù)雜。一方面，從原來(lái)的簡(jiǎn)單交易、簡(jiǎn)單服務(wù)發(fā)展為復(fù)雜交易、綜合服務(wù)；從原來(lái)的以本網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主，發(fā)展為大量的跨網(wǎng)點(diǎn)、跨地域服務(wù)。并且，隨著銀行信息系統(tǒng)越來(lái)越龐大，許多銀行信息系統(tǒng)內(nèi)部存在各種相對(duì)獨(dú)立的子系統(tǒng)也越來(lái)越多。信息系統(tǒng)內(nèi)部子系統(tǒng)間的處理流程也越來(lái)越復(fù)雜。另一方面，跨銀行、跨行業(yè)服務(wù)，也在迅速發(fā)展。銀行與銀行之間、銀行與第三方合作機(jī)構(gòu)之間的往來(lái)也都全部通過(guò)計(jì)算機(jī)處理。此時(shí)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)已不再是一個(gè)封閉的系統(tǒng)。所有涉及本行以外第三方的服務(wù)，信息系統(tǒng)不單要走內(nèi)部流程，還要走與系統(tǒng)外不同系統(tǒng)打交道的流程，處理環(huán)節(jié)更復(fù)雜，處理鏈條也更長(zhǎng)。這時(shí)，一些早期設(shè)計(jì)的銀行計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，面對(duì)各種各樣新、舊業(yè)務(wù)，僅按手工操作的方式隨意設(shè)計(jì)的流程，使系統(tǒng)處理流程顯得復(fù)雜和凌亂：不同時(shí)期上線的系統(tǒng)、不同的研發(fā)團(tuán)隊(duì)、不同的產(chǎn)品，盡管其業(yè)務(wù)流程相似，但計(jì)算機(jī)的處理流程可能會(huì)完全不一樣。這種流程的不規(guī)范給系統(tǒng)維護(hù)與新產(chǎn)品的研發(fā)增加了非常大的困難。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第2頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第2頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)里最基礎(chǔ)的系統(tǒng)是銀行的交易處理系統(tǒng)。如上所述，銀行交易處理系統(tǒng)要處理的業(yè)務(wù)，有轄內(nèi)與轄外，有本行與跨行、有本地或異地之分。下面，對(duì)交易系統(tǒng)的流程進(jìn)行宏觀分析：（一）銀行電子化前在銀行電子化前，銀行面對(duì)僅涉及本營(yíng)業(yè)點(diǎn)的業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)處理流程相對(duì)簡(jiǎn)單。通常是在營(yíng)業(yè)點(diǎn)柜臺(tái)由柜員受理客戶的服務(wù)要求（收單），然后直接由該柜員處理。對(duì)于核算業(yè)務(wù)，通常就是一借一貸，在本營(yíng)業(yè)點(diǎn)就可以完成。然后把結(jié)果返還給客戶。當(dāng)業(yè)務(wù)需要跨營(yíng)業(yè)點(diǎn)（跨行）處理時(shí)，流程就相對(duì)復(fù)雜了。第一步，收單行收單后，先在登記簿作登記，并作相應(yīng)預(yù)處理（例如借方賬戶處理）。然后，如果涉及的對(duì)方行與收單行在同一個(gè)城市，則由收單行提出同城交換；如果涉及對(duì)方行是異地的，則提出聯(lián)行交換。第二步，等對(duì)方銀行做了相應(yīng)處理（例如貸方賬戶處理）并交換提回后，再作完整的處理。通常，同城交換提回最快要隔一個(gè)交換場(chǎng)次，聯(lián)行交換提回最快要隔天。第三步，把結(jié)果返還客戶。（二）銀行電子化后銀行電子化后，各銀行信息系統(tǒng)跨行業(yè)務(wù)流程有了很大的變化。一是與不同的銀行業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)度、范圍和支持方式相關(guān)，二是涉及異行業(yè)務(wù)還與人民銀行的電子化進(jìn)度和支持方式相關(guān)。銀行信息系統(tǒng)面對(duì)不同地域和不同時(shí)期跨行業(yè)務(wù)的流程有很大的區(qū)別。二、規(guī)劃流程架構(gòu)銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第3頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第3頁(yè)。從銀行交易流程的宏觀分析可見(jiàn)，對(duì)銀行大多數(shù)業(yè)務(wù)特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)看，無(wú)論是原來(lái)的本網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，還是跨網(wǎng)點(diǎn)、跨地域、跨行的業(yè)務(wù)，宏觀流程主要都是收單、借方賬戶處理、貸方賬戶處理、處理結(jié)果返回四大部分。其中根據(jù)收單行與開(kāi)戶行是否相同，又可以再細(xì)分為：僅涉及本營(yíng)業(yè)點(diǎn)業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱本行業(yè)務(wù)—下同）和跨營(yíng)業(yè)點(diǎn)業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱跨行業(yè)務(wù)—下同）兩種。不管是本行業(yè)務(wù)和跨行業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的宏觀流程，銀行的角色有三個(gè)，對(duì)應(yīng)三方面的處理：收單行（代理行）：收單、相應(yīng)處理、結(jié)果返還客戶；借方開(kāi)戶行：借方賬戶處理和相關(guān)處理；貸方開(kāi)戶行：貸方賬戶處理和相應(yīng)處理。當(dāng)然，這三個(gè)角色，在某些交易場(chǎng)景，對(duì)于某個(gè)銀行，會(huì)有重合。例如，對(duì)于純本營(yíng)業(yè)點(diǎn)業(yè)務(wù)，上述幾個(gè)角色完全重復(fù)；而涉及跨行的業(yè)務(wù)，則幾個(gè)角色會(huì)有不同的組合。下表窮舉三種角色的各種組合情況：銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第4頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第4頁(yè)。圖：銀行角色的組合從上表可見(jiàn)，銀行三個(gè)角色組合的場(chǎng)景中，場(chǎng)景1相當(dāng)于完全的本行業(yè)務(wù)，場(chǎng)景2—7是涉及跨行的業(yè)務(wù)，場(chǎng)景8其實(shí)與本行無(wú)關(guān)。如果我們交易系統(tǒng)的處理流程基本是根據(jù)銀行的上述三種角色的不同職能分別進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)，那么，各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景就可以通過(guò)這些處理模塊的組合完成。也就是說(shuō)，所有的銀行交易業(yè)務(wù)，均可以通過(guò)收單（結(jié)果返回）、借、貸三個(gè)動(dòng)作的組合所包含。一些較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，也只是一借多貸、或者是一貸多借而已，也沒(méi)有突破這三種動(dòng)作之外。這樣，我們就可以通過(guò)流程定制，通過(guò)三種角色的不同組合，快速生產(chǎn)出各種銀行新業(yè)務(wù)。需要注意的是，本章所指的本行與他行，針對(duì)不同的概念對(duì)象有不同的內(nèi)涵。在信息系統(tǒng)架構(gòu)概念上銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第5頁(yè)。但從當(dāng)前信息系統(tǒng)架構(gòu)發(fā)展的方向看，大型的銀行信息系統(tǒng)應(yīng)該將其交易系統(tǒng)按服務(wù)劃分為更多的獨(dú)立運(yùn)行實(shí)體。如：對(duì)私系統(tǒng)、對(duì)公系統(tǒng)、卡系統(tǒng)等。如果真的實(shí)現(xiàn)在一個(gè)信息系統(tǒng)內(nèi)有不同的獨(dú)立運(yùn)行的服務(wù)系統(tǒng)。那么，在一個(gè)銀行的信息系統(tǒng)內(nèi)，只要借方與貸方跨服務(wù)系統(tǒng)，則算是跨行業(yè)務(wù)。在賬務(wù)處理概念上本行與他行指的是借方與貸方是否在同一個(gè)基礎(chǔ)核算網(wǎng)點(diǎn)（核算單位）內(nèi)。如果業(yè)務(wù)全在同一個(gè)核算網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，稱之為本行業(yè)務(wù)。如果業(yè)務(wù)跨一個(gè)核算網(wǎng)點(diǎn)，稱之為跨行業(yè)務(wù)。從賬務(wù)上，對(duì)于跨行業(yè)務(wù)，銀行的三個(gè)角色都不需要特別考慮該跨行是同一個(gè)銀行內(nèi)還是異行，是同城還是異地。一方面，如果參與一個(gè)完整的客戶服務(wù)流程里的三個(gè)角色的銀行，都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理，那么，地域方面的差異已經(jīng)可以不在應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)的特別考慮范圍內(nèi)，所以也就無(wú)所謂是同城還是異地。另一方面，不管是本行還是他行，對(duì)于核算單位本身而言，其會(huì)計(jì)分錄完全是一樣的。最終的區(qū)別僅在于清算的層級(jí)、范圍等具體細(xì)節(jié)上。而清算往往與交易本身是分離的。結(jié)論是，對(duì)于一個(gè)設(shè)計(jì)合理的流程架構(gòu)，收單行的處理，不需要理會(huì)借方行、貸方行是誰(shuí)，是本行還是他行，是同城還是異地。其處理的內(nèi)容和流程完全一樣，僅需要關(guān)注作為收單行的相應(yīng)處理就行。同樣，借方行和貸方行的處理，也不需要理會(huì)是誰(shuí)收單，是本行還是他行，是同城還是異地。其處理的內(nèi)容和流程也是完全一樣，僅需要關(guān)注作為對(duì)應(yīng)賬戶的開(kāi)戶行所要作的相應(yīng)處理就行。這樣一來(lái)，所有的處理（本行、他行，本地、異地）就變得簡(jiǎn)單和規(guī)范。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第6頁(yè)。下面，以結(jié)算業(yè)務(wù)為例，舉例說(shuō)明各種交易場(chǎng)合的處理流程。圖中藍(lán)色框表示是一個(gè)獨(dú)立運(yùn)行的計(jì)算機(jī)應(yīng)用環(huán)境（在當(dāng)前，通常是相當(dāng)于某銀行的交易系統(tǒng)），包括軟硬件設(shè)備及其處理。其中可以分為幾大部分：本行渠道前置、他行渠道前置（用于與他行或其它合作方連接）、渠道整合、服務(wù)交付、收單行、借方行、貸方行。黃色框表示獨(dú)立運(yùn)行系統(tǒng)以外的計(jì)算機(jī)應(yīng)用環(huán)境（在當(dāng)前，通常是他行或其它合作方），也包含了軟硬件設(shè)備及其處理。其中只列出與本行直接相關(guān)部分：收單行、借方行、貸方行。至于他行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及他行的渠道，由于與本行沒(méi)有直接連接關(guān)系，所以沒(méi)有列出。（一）場(chǎng)景一：收單-本行，借方-本行，貸方-本行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。

圖：場(chǎng)景1銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第7頁(yè)。（二）場(chǎng)景二：收單-本行，借方-本行，貸方-他行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。

圖：場(chǎng)景2銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第8頁(yè)。（三）場(chǎng)景三：收單-本行，借方-他行，貸方-本行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。

圖：場(chǎng)景3銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第9頁(yè)。（四）場(chǎng)景四：收單-本行，借方-他行，貸方-他行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。

圖：場(chǎng)景4銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第10頁(yè)。（五）場(chǎng)景五：收單-他行，借方-本行，貸方-本行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第11頁(yè)。

圖：場(chǎng)景5銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第11頁(yè)。（六）場(chǎng)景六：收單-他行，借方-本行，貸方-他行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第12頁(yè)。

圖：場(chǎng)景6銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第12頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第13頁(yè)。（七）場(chǎng)景七：收單-他行，借方-他行，貸方-本行銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第14頁(yè)。

銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第15頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第14頁(yè)。銀行信息系統(tǒng)的流程架構(gòu)全文共15頁(yè)，當(dāng)前為第15頁(yè)。上述7個(gè)場(chǎng)景只是宏觀地描述在一個(gè)客戶服務(wù)里，銀行的三個(gè)角色間的流程架構(gòu)。實(shí)際上，在每一個(gè)角色的處理中，還有不少的流程處理細(xì)節(jié)需要在各種角色內(nèi)通過(guò)內(nèi)部流程去實(shí)現(xiàn)。從上面七個(gè)場(chǎng)景的處理流程可以看出。從交易系統(tǒng)流程架構(gòu)的視圖看，圖中每一個(gè)方框可以表示為一個(gè)流程節(jié)點(diǎn)。從應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)的視