互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與監(jiān)管機(jī)制的研究

互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與監(jiān)管機(jī)制的研究隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對金融市場的影響越來越大，但同時也存在著很多問題，比如信息不對稱、資產(chǎn)質(zhì)量問題、透明度不足等等。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與監(jiān)管機(jī)制也日益受到關(guān)注。本文旨在從互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年發(fā)展趨勢、存在的問題及監(jiān)管機(jī)制的實踐等方面進(jìn)行探討。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、云計算技術(shù)等方式來實現(xiàn)資金的融通和進(jìn)行金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起為資金交易提供了無限便利，且其成本在很多方面比傳統(tǒng)金融方式低得多，所以現(xiàn)在越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來開展金融交易業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展出多種形式，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)保險等。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，主要業(yè)務(wù)模式包括：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”、“第三方支付”、“眾籌”等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自2011年開始興起，發(fā)展到今天成為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具代表性的一種業(yè)務(wù)模式。該模式由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立資金媒介平臺，幫助借貸雙方進(jìn)行交易，從中獲得一定收益。數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)P2P平臺數(shù)量達(dá)到了上千家，資產(chǎn)規(guī)模也已超過了數(shù)千億元。另外，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的一種重要模式。它主要是指在網(wǎng)上購物等交易活動中，通過互聯(lián)網(wǎng)支付平臺向企業(yè)或個人提供支付服務(wù)。目前，國內(nèi)支付寶、微信支付等支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場的巨頭。二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，由于缺乏必要的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)了諸多問題，如：缺乏透明度，運(yùn)營者和投資人之間信息不對稱問題，資金保障不到位等等。1.第一批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險顯現(xiàn)最近，國內(nèi)部分P2P平臺風(fēng)險暴露，引起社會廣泛關(guān)注。其中2016年，國內(nèi)一家名為“e租寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融公司被曝涉嫌詐騙，該公司被指未能按合約加息和按期付息，還涉及非法集資罪和網(wǎng)絡(luò)詐騙罪。該公司涉案金額高達(dá)500億元，牽涉人數(shù)達(dá)至200余萬人。2.虛假宣傳及不規(guī)范管理現(xiàn)象突出不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司過度依賴營銷技巧，通過虛假宣傳、暴力催收和高額利息等運(yùn)營模式吸引用戶投資，令許多投資者追求高收益而被蒙騙。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司缺乏規(guī)范管理機(jī)制，存在業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)張不謹(jǐn)慎、投資方面短視等問題，進(jìn)一步導(dǎo)致資金風(fēng)險。3.平臺風(fēng)控問題突出許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏充足的風(fēng)險控制手段，無法識別和管控風(fēng)險，容易出現(xiàn)倉位過重、放貸不謹(jǐn)慎、貸款審批程序不規(guī)范等問題進(jìn)一步放大風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與監(jiān)管機(jī)制探討隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入高速發(fā)展期后，國家相關(guān)部門開始積極介入，陸續(xù)推出了一系列監(jiān)管措施和制度建設(shè)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并不停步，因此互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制的探討一直是個話題，不斷的探討和嘗試也可以推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。1.分類監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管是需要分類進(jìn)行的，分類監(jiān)管是一種市場參與者根據(jù)不同特點進(jìn)行風(fēng)險等級劃分和分別監(jiān)管的方式。國務(wù)院2015年下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行了分類監(jiān)管。銀監(jiān)會對P2P借貸行業(yè)實行登記制度，以此接受監(jiān)管，并對平臺的出資人、董事、高管等進(jìn)行資格審查，公開透明度更高，市場也更加有信心。2.強(qiáng)化監(jiān)管強(qiáng)化監(jiān)管是指監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求進(jìn)行監(jiān)管，減少事后追責(zé)的機(jī)會。國內(nèi)監(jiān)管部門近年來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)。目前，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門均對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定了相應(yīng)的監(jiān)管辦法，規(guī)定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺均需實名認(rèn)證、資金存管，開展貸款前審，減少信息不對稱等措施，增強(qiáng)了市場監(jiān)管。3.推動自律目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律程度并不高。自律是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起的各種規(guī)范、約束、獎勵制度，用于約束企業(yè)行為并保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，提高行業(yè)整體的風(fēng)險控制和市場競爭力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的調(diào)查顯示，在行業(yè)整個生命周期中，自律的機(jī)制與制度才是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本。各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)認(rèn)識到自律的緊迫性，并圍繞著法規(guī)和市場對市場的要求，進(jìn)行自我糾偏、自我提高。四、結(jié)論總體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，隨著社會對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求的增加，將更加重要。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)的道路是一個漫長的過程。政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要性并加以積極推進(jìn)，不斷修訂完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)