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文檔簡介
城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理探討
摘要:隨著后金融危機(jī)時(shí)代的到來,各大商業(yè)銀行也將自身的經(jīng)營活動擴(kuò)散到二三線城市,以降低自身的管理風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞:巴塞爾新資本協(xié)議;城市商業(yè)銀行
一、后金融危機(jī)時(shí)期城市商業(yè)銀行面臨的危機(jī)形勢
1.城市商業(yè)銀行所面臨的金融監(jiān)管壓力。
國際金融危機(jī)的迅速蔓延,會使金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)傳播到世界各地。金融危機(jī)的產(chǎn)生不僅對那些大型商業(yè)銀行造成嚴(yán)重影響,而且會對城市商業(yè)銀行造成嚴(yán)重影響。區(qū)域金融環(huán)境的穩(wěn)定能夠保證城市商業(yè)銀行的平穩(wěn)發(fā)展,而政府的融資平臺信貸政策,也會對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生影響。各種金融風(fēng)險(xiǎn)都能夠分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化管理,風(fēng)險(xiǎn)量化管理有利于銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在后金融危機(jī)時(shí)期,主要的任務(wù)為:對銀行監(jiān)管部門的框架調(diào)整,添加銀行的資金監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能;除此之外還要對銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動態(tài)分析,找出穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn),提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的全面準(zhǔn)確性,制定針對的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施予以防范。國有商業(yè)銀行已經(jīng)運(yùn)用巴塞爾新資本協(xié)議,進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)的評估工作。但城市商業(yè)銀行并不能照搬國有商業(yè)銀行的發(fā)展模式,城市商業(yè)銀行需要在巴塞爾新資本協(xié)議的基礎(chǔ)上,找到適合自身發(fā)展策略的風(fēng)險(xiǎn)防范管理辦法。
2.城市商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資產(chǎn)所帶來的動力。
城市商業(yè)銀行具有較為緊密的城市聚集度,因此在城市貸款與融資方面也呈現(xiàn)集中的趨勢。城市商業(yè)銀行專注于城市信貸體系的構(gòu)建,信貸資金的合理分配、信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估與分析,是構(gòu)建合理信貸體系的主要內(nèi)容。城市商業(yè)銀行在信貸過程中所存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)有:首先城市商業(yè)銀行的信貸活動,大多集中在某一城市。這種信貸產(chǎn)品的集中趨勢,會對該地區(qū)的金融市場造成一系列的影響。其中最主要的影響為:該地區(qū)從事同種生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè),企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品數(shù)量會逐漸增多,企業(yè)間的競爭壓力會迅速增大。而在城市出現(xiàn)供大于求的商業(yè)局面時(shí)候,城市商業(yè)銀行并不能采取金融調(diào)控手段,對該地區(qū)的商業(yè)貿(mào)易活動進(jìn)行適當(dāng)調(diào)控。城市商業(yè)銀行長期依賴地方政府的發(fā)展模式,會在金融危機(jī)來臨的時(shí)候面臨嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)。國家的宏觀調(diào)控政策對金融市場具有重要的影響,特別是對于城市商業(yè)銀行這樣的區(qū)域性信貸企業(yè)來說,宏觀調(diào)控政策的變化會使城市商業(yè)銀行承擔(dān)極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次是地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。地方政府大多的項(xiàng)目融資都為信貸融資,而各個(gè)政府都從銀行獲取相應(yīng)的發(fā)展資金,多個(gè)銀行與政府建立緊密的信貸聯(lián)系。政府還款都是通過財(cái)政進(jìn)行撥款,但大多數(shù)地方政府的發(fā)展步伐,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過財(cái)政的撥款速度。因此地方政府長期處于資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài),因此銀行信貸資金的還款并沒有保障。
3.城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題。
不細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評級。
巴塞爾新資本協(xié)議最主要的特點(diǎn)是:它將所有的信貸風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)等級評定。風(fēng)險(xiǎn)的評定主要以統(tǒng)計(jì)概率為基礎(chǔ),把不同客戶、不同的信貸款項(xiàng)進(jìn)行不同的維度分類,對不同的貸款項(xiàng)目有著不同的貸款要求與貸款流程。這種貸款風(fēng)險(xiǎn)評定屬于內(nèi)部評定,內(nèi)部評定主要對客戶貸款的資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確的劃分,使客戶順利的辦理貸款項(xiàng)目。巴塞爾新資本協(xié)議最重要的改革是,它將不同的貸款款項(xiàng)分到特定的類目中,統(tǒng)一貸款款項(xiàng)不可能存在于兩個(gè)類目中。這種精細(xì)的劃分,使得各種信貸活動的開展更加的清晰明了,產(chǎn)生的效果也更好。城市商業(yè)銀行并沒有將不同的貸款款項(xiàng)分到特定的類目中,各種貸款款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)等級少、等級的混合分布,造成信貸項(xiàng)目的混亂問題。
信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)評定不合理。
對于信貸款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)考核,需要針對款項(xiàng)的數(shù)據(jù)、評價(jià)體系,進(jìn)行系統(tǒng)的考核。目前城市商業(yè)銀行主要運(yùn)用不良貸款額、不良貸款率兩個(gè)指標(biāo),評定信貸款項(xiàng)的正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等級。城市商業(yè)銀行既要對貸款中的次級、可疑、損失項(xiàng)目進(jìn)行計(jì)算,還要對次級、可疑、損失項(xiàng)目占所有貸款金額的比例進(jìn)行計(jì)算。
二、巴塞爾新資本協(xié)議對城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求
1.城市商業(yè)銀行要符合監(jiān)管的最低合規(guī)要求。
在全球金融危機(jī)的環(huán)境中,商業(yè)銀行都要遵守巴塞爾新資本協(xié)議制定的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行要在巴塞爾新資本協(xié)議的基礎(chǔ)上,制定符合自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式。但目前城市商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方面,仍存在著很多問題。
缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃。
目前城市商業(yè)銀行正在逐步完善貸款款項(xiàng)分類體系,大多數(shù)城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成貸款款項(xiàng)一對一分類。但城市商業(yè)銀行對巴塞爾新資本協(xié)議的運(yùn)用,并沒有結(jié)合地區(qū)的信貸發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行改革。巴塞爾新資本協(xié)議中的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)要求,主要為商業(yè)銀行提供內(nèi)部信貸評定的標(biāo)準(zhǔn)。城市商業(yè)銀行需要針對自身的產(chǎn)品特色、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求,指定全面合理的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)規(guī)劃。城市商業(yè)銀行在深入解讀巴塞爾新資本協(xié)議的前提下,進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的開發(fā)應(yīng)用工作。特別是對于信貸風(fēng)險(xiǎn)主體,要在合理分配的過程中進(jìn)行恰當(dāng)規(guī)劃;國內(nèi)外的信貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)文化有著較大出入,因此還要對信貸風(fēng)險(xiǎn)文化進(jìn)行合理規(guī)劃。信貸風(fēng)險(xiǎn)文化主要通過溝通交流進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)辨析,巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)部信貸評定,主要提供信貸款項(xiàng)的詳細(xì)分類。城市商業(yè)銀行的信貸規(guī)劃也要設(shè)定準(zhǔn)確的項(xiàng)目期限,在確定的期限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目的還款工作。若信貸規(guī)劃一味套用巴塞爾新資本協(xié)議中的國畫內(nèi)容,則會造成內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評定的不準(zhǔn)確、債項(xiàng)定價(jià)的不全面現(xiàn)象。
風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)薄弱。
巴塞爾新資本協(xié)議應(yīng)該摒棄感覺經(jīng)驗(yàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)方式,根據(jù)金融市場的運(yùn)行規(guī)則進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。以感覺經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式的主要內(nèi)容為:對客觀條件不成熟的城市商業(yè)銀行來說,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不能解決信貸的風(fēng)險(xiǎn)問題。該觀念忽視風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)對銀行信貸體系的數(shù)據(jù)支撐作用,而城市商業(yè)銀行一旦失去國家制定的合理數(shù)據(jù)框架,會產(chǎn)生一系列的信貸模型坍塌、信貸體系混亂的問題。以感覺經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式,還會出現(xiàn)以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為唯一評判標(biāo)準(zhǔn)的情況。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模式,是對風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量數(shù)據(jù)信息的過度使用。巴塞爾新資本協(xié)議以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量作為信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估的主要形式,同時(shí)它還提出金融專家的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判情況。城市商業(yè)銀行使用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型進(jìn)行計(jì)量、信貸風(fēng)險(xiǎn)專家的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量,兩者在計(jì)量結(jié)果上并不存在很大的差別。相比于內(nèi)部評定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型,信貸風(fēng)險(xiǎn)專家具有更為豐富的風(fēng)險(xiǎn)評定經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、信貸風(fēng)險(xiǎn)專家結(jié)合的計(jì)量方式,能夠產(chǎn)生良好的計(jì)量效果。
2.城市商業(yè)銀行要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理。
模型的驗(yàn)證:巴塞爾新資本協(xié)議的主要環(huán)節(jié)為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評定,內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評定體系通過對貸款款項(xiàng)進(jìn)行一對一分類,完成信貸風(fēng)險(xiǎn)體系的優(yōu)化工作。城市商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)體系剛開始建立的時(shí)候,所要解決的主要問題是隨不同的信貸項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)量化,對各個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)分類。城市商業(yè)銀行的資本定價(jià)處于緩步提高的階段,但項(xiàng)目資產(chǎn)不能依靠資本定價(jià)完成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作。只有降低資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敏感度,才能保證城市商業(yè)銀行的持久營利。技術(shù)的積累:城市商業(yè)銀行貸款項(xiàng)目的管理,需要多個(gè)利益相關(guān)提共同配合才能完成。而且還要引進(jìn)國外人才、技術(shù)、國外的管理方式,進(jìn)行項(xiàng)目的管理工作。但這種引進(jìn)并不是一味的照搬,而是進(jìn)行知識技術(shù)的加工處理與合理運(yùn)用。城市商業(yè)銀行在巴塞爾新資本協(xié)議的基礎(chǔ)上,建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)流程、完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)體系。
三、城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的對策分析
城市商業(yè)銀行若想降低自身的區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn),需要擴(kuò)大自身的經(jīng)營范圍。城市商業(yè)銀行可以在不同的地區(qū)進(jìn)行擴(kuò)張,完成不同地區(qū)的企業(yè)需求,以提高自身的國內(nèi)、國際競爭力。在全球金融危機(jī)爆發(fā)的情況下,城市商業(yè)銀行能夠依靠政府的宏觀調(diào)控政策,完成自身信貸結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型。城市商業(yè)銀行可以參考大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式,結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r,制定符合自身階段的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同時(shí)它還要在遵守巴塞爾新資本協(xié)議制定的法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的前提下,進(jìn)行銀行信貸款項(xiàng)的等級劃分與內(nèi)部評定。對于那些沒有實(shí)行巴塞爾新資本協(xié)議的城市商業(yè)銀行來說,它們有充足的時(shí)間進(jìn)行信貸款項(xiàng)的等級劃分、內(nèi)部評定的改良。最重要的是建立清楚明了的信貸風(fēng)險(xiǎn)等級體系,有效降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
1.嚴(yán)格遵守巴賽爾新資本協(xié)議開展風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃
首先銀行要采取合適的數(shù)據(jù)處理方式,對所收集到的高質(zhì)量信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。信貸風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)質(zhì)量,決定著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低,也決定著建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模型的意義;數(shù)據(jù)處理方式的選擇,決定著高質(zhì)量信貸數(shù)據(jù)使用是否充分的問題;而整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立,又能夠?yàn)殂y行提供可靠的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。城市商業(yè)銀行需要引進(jìn)國外人才、技術(shù)、國外的管理方式,聯(lián)合多方面的力量共同按成風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
其次是構(gòu)建完整的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型。在引入大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式的前提下,城市商業(yè)銀行能夠結(jié)合自身的發(fā)展情況,建立符合自身發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,體系的構(gòu)建要符合巴塞爾新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)的要求。
根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)文化,構(gòu)建區(qū)域性的組織架構(gòu)。城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)文化識別、建設(shè)方面,還沒有足夠的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。因此根據(jù)不同地域的風(fēng)險(xiǎn)文化差異,進(jìn)行全面信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建構(gòu),就顯得尤為重要。不同國家所具有的風(fēng)險(xiǎn)文化,主要差別在組織架構(gòu)的建立與選擇上。城市商業(yè)銀行在參照巴塞爾新資本協(xié)議的基礎(chǔ)上,引入專業(yè)數(shù)據(jù)計(jì)量人員,進(jìn)行現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃與數(shù)據(jù)處理方式的選擇。
2.構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系以防范多種風(fēng)險(xiǎn)
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。目前的商業(yè)銀行信貸投資,可以分為兩部分:大型商業(yè)銀行主要依賴國家大型商業(yè)項(xiàng)目,來完成自身的經(jīng)營收益;城市商業(yè)銀行主要依賴地方政府商業(yè)項(xiàng)目、小型企業(yè)信貸項(xiàng)目,來完成自身的經(jīng)營收益。因此城市商業(yè)銀行需要針對中小企業(yè)的信貸發(fā)展?fàn)顩r,建立符合中小企業(yè)發(fā)展模式的信貸評定方式、風(fēng)險(xiǎn)管理體系,使城市商業(yè)銀行、中小企業(yè)都能在信貸融資中獲利。
地方政府的信貸融資,正在呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢。但伴隨著地方政府的信貸融資工作的開展,信貸融資風(fēng)險(xiǎn)也成為不可回避的問題。城市商業(yè)銀行在面臨巨大的信貸融資紅利的時(shí)候,不能主動舍棄也不能盲目接受,而要建立合適的風(fēng)險(xiǎn)等級評定方式,對潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與規(guī)避。城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)地方政府信貸融資的審核,采取恰當(dāng)?shù)拇胧?yīng)對存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
防范政策風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行需要引入專業(yè)的內(nèi)部評定人員,通過建立完整的風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu),對國家的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。城市商業(yè)銀行在完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評定工具的支持下,能夠有效防范存在的政策風(fēng)險(xiǎn)。
四、結(jié)語
城市商業(yè)銀行相比于國內(nèi)大型國有商業(yè)銀行而言,其分布區(qū)域較小、資金較
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