我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究分析 財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)

我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展研究摘要我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展憑借良好的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形式呈現(xiàn)出十分蓬勃的發(fā)展態(tài)勢(shì)，雖然國(guó)內(nèi)相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較晚，但是借助國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)眾多汽車(chē)金融企業(yè)已經(jīng)探索出一條符合中國(guó)國(guó)情的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。隨著汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展，汽車(chē)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈得以延長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)效益增值。但是受體制和整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)也存著著許多問(wèn)題，需要進(jìn)一步的研究解決。本文主要選取廣汽匯理金融公司和東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司為主要實(shí)際案例，分析國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)公司的生存現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出一些可行性建議。關(guān)鍵詞:汽車(chē)金融；經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)AbstractDevelopmentofChina'sautofinanceindustrywithgoodinternationaleconomicformshowingveryvigorousmomentumofdevelopment,althoughthetimeofthedevelopmentofdomesticautomobilefinancialserviceslate,butwiththesuccessfulexperienceofdevelopedcountries,manydomesticautofinancecompanieshaveexploredabusinessstrategyinlinewithChina'snationalconditions.Withthelarge-scaledevelopmentoftheautomotivefinancialservicesindustry,theautomobileindustrychaintoextendeconomic,industrialvalue-addedbenefits.Butbythesystemandtheoveralleconomicenvironment,thedomesticautomotivefinancialservicescompaniesalsokeptalotofproblems,furtherresearchisneededtosolve.Inthispaper,chooseGuangzhouAutomobileAgricoleFinanceCorporationandDongfengNissanAutoFinanceCo.,Ltd.asthemainpracticalcaseanalyzedthesurvivalstatusofthedomesticautomobilefinancialservicescompany,weputforwardsomefeasiblesuggestionsonthisbasis.Keywords:autofinance;economy;financialservices目錄TOC\o"1-3"\h\u摘要 1Abstract 2一、緒論 3（一）選題背景和研究意義 3（二）研究事物及內(nèi)容 4（三）研究題目及引言 5（四）研究的創(chuàng)新與不足 5二、汽車(chē)金融相關(guān)概念與理論 5（一）文獻(xiàn)綜述 5（二）汽車(chē)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)和作用 7（三）我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展歷程 10三、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析 12（一）我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 12（二）我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題分析 13（三）東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司案例分析 13四、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的對(duì)策建議 15（一）重視商業(yè)銀行的作用 15（二）新媒體的廣泛影響 15（三）建立借款人誠(chéng)信檔案 16結(jié)論 17參考文獻(xiàn) 18一、緒論 （一）選題背景和研究意義 現(xiàn)今，世界經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密，金融，作為世界經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，影響力度更是十分廣泛。當(dāng)“金融概念”逐漸融入汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益鏈不容忽視。金融業(yè)，從獨(dú)立于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)之外施行周邊服務(wù)，到漸漸與其契合，最終成為推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，經(jīng)歷了一段艱難的探索過(guò)程。在2012年以前，汽車(chē)金融領(lǐng)域始終處于市場(chǎng)主導(dǎo)范圍，各個(gè)相關(guān)汽車(chē)金融主導(dǎo)者將占領(lǐng)空白市場(chǎng)作為主要戰(zhàn)略目標(biāo)，想要形成先發(fā)制人的優(yōu)勢(shì)地位，地理范圍也從核心城市圈逐漸向外圍拓展。2012年左右，空白市場(chǎng)基本不復(fù)存在阮敏.國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)策[J].阮敏.國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對(duì)策[J].時(shí)代金融.2014(32)放眼國(guó)外，大部分發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的結(jié)合已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟，為我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展提供了十分寶貴的經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)更快找到適合自身的發(fā)展道路。受各方面經(jīng)濟(jì)政策的影響，勞動(dòng)力成本大幅度上漲，勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨向瓶頸狀態(tài)，同時(shí)，汽車(chē)商品售價(jià)行情總體穩(wěn)定。因此，制造廠(chǎng)得到的凈利潤(rùn)大幅度下降，經(jīng)銷(xiāo)商從中可獲得的利潤(rùn)也遭到一定程度削減。這時(shí)，汽車(chē)金融的產(chǎn)生起到了延長(zhǎng)單純汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的重要作用。在汽車(chē)由此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益十分顯著，主要表現(xiàn)為：增加了利潤(rùn)的獲得途徑，新形勢(shì)進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部資源結(jié)構(gòu)的重組調(diào)整；吸引眾多投資者，投資額明顯上升，拉動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展。更重要的是，立足國(guó)內(nèi)外，國(guó)際消費(fèi)前景總體良好，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有利于我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)初期的發(fā)展，并開(kāi)辟了廣闊的發(fā)展空間，引資需求不斷增長(zhǎng)。汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展繁榮可帶來(lái)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，汽車(chē)消費(fèi)額日益增長(zhǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需，貸款比例上升，刺激消費(fèi)，貨幣經(jīng)濟(jì)持續(xù)良性循環(huán)，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，汽車(chē)業(yè)自身資金利用率上升，資源浪費(fèi)率大幅降低，擴(kuò)大就業(yè)。（二）研究事物及內(nèi)容本文分析研究了國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融發(fā)展存在的問(wèn)題，同時(shí)指出了相關(guān)對(duì)策。本文所涉及到的研究方法主要涉及金融學(xué)理論和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，結(jié)合最近幾年的汽車(chē)工業(yè)和汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行實(shí)際分析，推論歸納出汽車(chē)金融行業(yè)內(nèi)諸要素的特質(zhì)，分析各個(gè)市場(chǎng)主體的影響力，整理交互關(guān)系。理論研究與案例分析并重，國(guó)內(nèi)與國(guó)外比較，從共時(shí)與歷時(shí)角度綜合把握，定性分析與定量分析相結(jié)合。（三）研究題目及引言本文研究題目是我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題。本文充分了解汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的理論依據(jù)，比較分析國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融行業(yè)的發(fā)展歷程，嘗試在此基礎(chǔ)上總結(jié)商業(yè)經(jīng)驗(yàn)。從國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r總體落后的現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展前景以及其中可能潛在風(fēng)險(xiǎn)作出具體討論。與國(guó)外汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展歷程相比較進(jìn)而初步得出結(jié)論，國(guó)內(nèi)同行業(yè)潛在威脅因素主要包括服務(wù)模式（服務(wù)型產(chǎn)品服務(wù)效度）、經(jīng)濟(jì)制度（汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保責(zé)任制、貸款手續(xù)費(fèi)）、消費(fèi)環(huán)境（國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣、貨幣分配方式）、相關(guān)法律法規(guī)制度等系列問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的有效建議。（四）研究的創(chuàng)新與不足本文以大量事實(shí)為依據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在新興行業(yè)發(fā)展前景中提出了自己的一些新看法。但是，由于缺乏第一手資料，因此本論文研究多基于先前學(xué)者的論斷，使得論文結(jié)構(gòu)略顯單薄。二、汽車(chē)金融相關(guān)概念與理論 （一）文獻(xiàn)綜述關(guān)于汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀方面，孔玉蓉（2010年）指出，如今我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)最大的問(wèn)題就是：信用體系不完善、中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)被外資企業(yè)主導(dǎo)。牛大勇，李柏洲（2009）將汽車(chē)金融的產(chǎn)業(yè)價(jià)值歸入到整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中認(rèn)為汽車(chē)信貸、汽車(chē)保險(xiǎn)及汽車(chē)租賃均屬于汽車(chē)金融服務(wù)范疇，汽車(chē)租賃在我國(guó)還處于起步階段。張明（2013）對(duì)汽車(chē)金融公司進(jìn)行了比較詳細(xì)的研究，指出我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展地還不穩(wěn)定，容易受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，而且管理方面經(jīng)驗(yàn)不足。我國(guó)汽車(chē)金融公司存在的主要問(wèn)題在于融資渠道單一、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不夠、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不完善。關(guān)于我國(guó)汽車(chē)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及如何控制方面，張亮、閆?。?015）認(rèn)為我國(guó)目前汽車(chē)信貸存在以下風(fēng)險(xiǎn)：金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者及經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)、還債能力風(fēng)險(xiǎn)等，進(jìn)而提出建立健全的內(nèi)控機(jī)制，完善個(gè)人信用制度等防范汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。孫偉（2012）在分析國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出需要從構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)金融團(tuán)隊(duì)、加強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)于金融服務(wù)的需求、建設(shè)有中國(guó)特色的汽車(chē)金融價(jià)值鏈幾個(gè)方面來(lái)發(fā)展我國(guó)汽車(chē)金融。國(guó)外部分發(fā)達(dá)國(guó)家因?yàn)槠鸩捷^早，汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)趨于穩(wěn)定狀態(tài)，各方面制度相當(dāng)成熟，由此有效帶動(dòng)國(guó)民汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)率馬青竹.馬青竹.汽車(chē)金融前景廣闊[J].汽車(chē)縱橫.2012(07)縱觀(guān)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究成果，關(guān)于汽車(chē)金融領(lǐng)域的研究還沒(méi)有總結(jié)提煉為獨(dú)立的汽車(chē)金融理論體系，多輸出研究所要借助的理論依據(jù)依舊是與之相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理和管理學(xué)理論。因此，本文的研究理論依據(jù)依舊是以經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)原理為主要憑借的。1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的主要觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為人們?cè)谏钕M(fèi)方面所支出的各方面費(fèi)用不僅是為了滿(mǎn)足個(gè)人對(duì)社會(huì)產(chǎn)品的需求，也不再僅是個(gè)人勞動(dòng)力延續(xù)的保障，更是社會(huì)再生產(chǎn)能夠連續(xù)、有效不斷運(yùn)行的條件。從此理論依據(jù)出發(fā)，可以看出生活消費(fèi)可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)并適當(dāng)促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)力的不斷發(fā)展。直接拉動(dòng)和間接拉動(dòng)都是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要方式，一定程度上拉動(dòng)內(nèi)需。只有當(dāng)消費(fèi)水平在一定范圍內(nèi)穩(wěn)定波動(dòng)，才能為再生產(chǎn)創(chuàng)造條件，經(jīng)濟(jì)才能健康增長(zhǎng)。汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展，本質(zhì)上是解決了大部分消費(fèi)者的汽車(chē)消費(fèi)能力，為其提供了充足的資金支持，一方面滿(mǎn)足了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的生活需要，另一方面也保證了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的持久發(fā)展。2.消費(fèi)函數(shù)理論消費(fèi)函數(shù)理論是指將消費(fèi)看做收入的函數(shù)，收入是消費(fèi)的自變量，消費(fèi)時(shí)=是收入的因變量。我們認(rèn)為，如果居民將收入合理地進(jìn)行消費(fèi)，那么就可以有效徐進(jìn)消費(fèi)水平。西方許多經(jīng)濟(jì)學(xué)者通過(guò)大量的數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，定量的收入是制約消費(fèi)水平的關(guān)鍵性因素。如果拿消費(fèi)函數(shù)理論衡量個(gè)人的消費(fèi)能力，那么因此得出的結(jié)論單指靜態(tài)的消費(fèi)能力，即對(duì)折舊年限較近的商品的購(gòu)買(mǎi)能力，如食品消費(fèi)。如果要衡量個(gè)人的動(dòng)態(tài)消費(fèi)能力，必須由其在長(zhǎng)期商品上的投資決定，如汽車(chē)、住房等，在這種情況下的收入也就是長(zhǎng)期收入。所以，在消費(fèi)函數(shù)理論下，現(xiàn)期收入不再是制約個(gè)人消費(fèi)能力的主要因素，而信貸補(bǔ)助則是一種變相的長(zhǎng)期收入。因此，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)所提供的貸款支持就是對(duì)消費(fèi)者將來(lái)可得到的長(zhǎng)期收入的貼現(xiàn)。3.M&M理論汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)屬于企業(yè)投資產(chǎn)業(yè)的一部分，與投資企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有一定關(guān)系。M&M理論是由莫迪格里安尼（Modigliani）和米勒（Miller）在1958年共同提出的資本結(jié)構(gòu)無(wú)關(guān)理論，奠定了現(xiàn)代資本結(jié)構(gòu)理論的基礎(chǔ)。其理論的具體內(nèi)容是：在假設(shè)不將企業(yè)所得稅納入考慮范圍時(shí)，所有投資商對(duì)同一資產(chǎn)的預(yù)期具有一致性，并且，如果所有債務(wù)都有風(fēng)險(xiǎn)抵押，那么資本結(jié)構(gòu)就與公司的總體資本無(wú)關(guān)。也就是說(shuō)，在安全的資本市場(chǎng)中，公司的實(shí)際價(jià)值與融資的方式?jīng)]有關(guān)系。但是鑒于M&M理論理論是以較為嚴(yán)苛的假設(shè)為前提條件的，所以在后來(lái)的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中將客觀(guān)存在的企業(yè)所得稅納入了考慮范圍內(nèi)。當(dāng)企業(yè)放貸后，利息的利潤(rùn)會(huì)抵消所得稅的負(fù)增長(zhǎng)，帶來(lái)實(shí)際的盈利結(jié)果，降低公司投資成本。立足國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展情景，大型汽車(chē)金融服產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司構(gòu)成了全部服務(wù)行業(yè)的有機(jī)整體。鑒于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)狀況，商業(yè)銀行憑借貸款優(yōu)勢(shì)搶占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額，因此，本應(yīng)在產(chǎn)業(yè)鏈中起指導(dǎo)作用的汽車(chē)金融公司的職能并沒(méi)有得到應(yīng)有發(fā)揮。與此同時(shí)，以商業(yè)銀行為核心的汽車(chē)消費(fèi)貸款方式也顯現(xiàn)出一些問(wèn)題：業(yè)務(wù)處理程序繁雜、相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)專(zhuān)業(yè)化程度低、貸款信譽(yù)問(wèn)題可信度有待提高等諸多問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)在充分了解本國(guó)國(guó)情、行業(yè)行情的基礎(chǔ)之上借鑒國(guó)外成功案例，制定與實(shí)際情況相結(jié)合的汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展方案。（二）汽車(chē)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)和作用 汽車(chē)金融服務(wù)主要指“與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車(chē)研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說(shuō)是一個(gè)資金融通的基本框架，即資金在汽車(chē)領(lǐng)域是如何流動(dòng)的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道冉瑞棟.冉瑞棟.促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐構(gòu)想[J].東方企業(yè)文化.2015(19)在一個(gè)完整的汽車(chē)金融生命周期里，行業(yè)資金流的主要流通環(huán)節(jié)分別是：研發(fā)設(shè)計(jì)、獲取原材料、生產(chǎn)加工、流通、市場(chǎng)銷(xiāo)售、售后服務(wù)、剩余價(jià)值回收利用。換言之，汽車(chē)金融就是當(dāng)消費(fèi)者在產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的意愿而資金不夠充足時(shí)，可以選擇貸款的方式，直接向汽車(chē)金融公司尋求幫助，按照自身需求制定量身的個(gè)性化需求，申請(qǐng)貸款。汽車(chē)金融服務(wù)有很多特點(diǎn)。首先，汽車(chē)金融服務(wù)與總集團(tuán)關(guān)系密切，一衣帶水。大部分汽車(chē)金融服務(wù)與汽車(chē)制造廠(chǎng)商存在著一種附庸關(guān)系，二者共同處于同一個(gè)利益共同體之中。除類(lèi)似銀行等常規(guī)性金融機(jī)構(gòu)以外，汽車(chē)金融業(yè)不僅要解決資金方面的問(wèn)題，更重要的作用是促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展，形成對(duì)汽車(chē)制造產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定的支持力量。在常識(shí)認(rèn)識(shí)上，汽車(chē)行業(yè)作為一種批量化的規(guī)模生產(chǎn)工業(yè)，要想達(dá)到持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)效益，必須保證汽車(chē)產(chǎn)品達(dá)到批量化規(guī)模生產(chǎn)、銷(xiāo)售。其次，汽車(chē)金融行業(yè)作為整體的綜合性服務(wù)產(chǎn)業(yè)，綜合經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的效益更加明顯。資金鏈起點(diǎn)，消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)車(chē)的方式，在擁有汽車(chē)全部過(guò)程中所產(chǎn)生的一切費(fèi)用都是金融服務(wù)的增值點(diǎn)。多樣化的汽車(chē)金融服務(wù)能夠不同程度地滿(mǎn)足消費(fèi)者各方面需求，并且提供品質(zhì)優(yōu)先的保障，自然能夠贏(yíng)得廣大消費(fèi)者的青睞，汽車(chē)保險(xiǎn)、日常保養(yǎng)維修等服務(wù)都是有車(chē)一族防范風(fēng)險(xiǎn)的不二選擇。與這些優(yōu)勢(shì)相比，銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)種類(lèi)就顯得十分單一。購(gòu)車(chē)是一次性的消費(fèi)行為，不能夠促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)資金的良性循環(huán)，但汽車(chē)消費(fèi)則是永久性的投資行為，更增加了消費(fèi)者的還款意愿。類(lèi)比推論，汽車(chē)金融服務(wù)更應(yīng)該延伸到汽車(chē)消費(fèi)的每一個(gè)領(lǐng)域。再者，獨(dú)立的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的興起專(zhuān)業(yè)化程度高，針對(duì)性強(qiáng)。在資金管理方面，專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)能夠做到具體問(wèn)題具體分析，包括抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信譽(yù)等級(jí)不足等等資金保護(hù)措施。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，汽車(chē)金融業(yè)又專(zhuān)門(mén)規(guī)劃出設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售等方面的業(yè)務(wù)種類(lèi)。領(lǐng)域廣泛，涉及到售前、售中、售后整個(gè)買(mǎi)賣(mài)時(shí)間段。由于銀行對(duì)汽車(chē)專(zhuān)業(yè)知識(shí)理論較為陌生，所以單純由銀行開(kāi)發(fā)這些業(yè)務(wù)難度較大。汽車(chē)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平依靠標(biāo)準(zhǔn)化的程序進(jìn)一步提升，最大限度地節(jié)省人力、物力、財(cái)力，開(kāi)源節(jié)流，最大限度提升業(yè)務(wù)效率。我國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融業(yè)具有十分重要的意義。宏觀(guān)看來(lái)，汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展有助于刺激汽車(chē)消費(fèi)，增大貨幣資本的市場(chǎng)流通力度，擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。汽車(chē)屬于家庭購(gòu)買(mǎi)商品類(lèi)別中的高檔奢侈品，是僅次于房產(chǎn)外第二大主要的家庭消費(fèi)支出。但是在現(xiàn)在社會(huì)中普遍存在的問(wèn)題是，許多家庭的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)一次性購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)額，因此限制了國(guó)內(nèi)汽車(chē)生產(chǎn)制造業(yè)的發(fā)展?jié)摿?。居民一般?huì)選擇將儲(chǔ)蓄存入銀行等金融機(jī)構(gòu)，而這些固定儲(chǔ)蓄就成為了汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供的資金支持，儲(chǔ)蓄額度增加能夠帶動(dòng)貸款本金增長(zhǎng)，貸款利率下降，消費(fèi)信貸比例增加。收入與支出，即儲(chǔ)蓄與信貸之間的優(yōu)化轉(zhuǎn)換模式使汽車(chē)產(chǎn)業(yè)資金鏈達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡，國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中提升。同時(shí)，由于國(guó)家政策提供的保障力度有限，前期的資本投入對(duì)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)作用有限，所以單一的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)力亟需提高。汽車(chē)金融業(yè)的興起，有效彌補(bǔ)了以上問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供貸款支持，汽車(chē)銷(xiāo)量增長(zhǎng)，達(dá)到產(chǎn)銷(xiāo)平衡，生產(chǎn)資金鏈得以完善，使生產(chǎn)者和消費(fèi)者得到雙贏(yíng)。汽車(chē)金融服務(wù)為消費(fèi)者提供的資金支持使其可以縮短購(gòu)車(chē)時(shí)間，通過(guò)分期付款機(jī)制補(bǔ)齊剩余車(chē)款。還有一些青睞于汽車(chē)租賃的消費(fèi)者，他們會(huì)習(xí)慣選擇租賃車(chē)輛的方式而不考慮回購(gòu)，在本質(zhì)上增加了汽車(chē)的銷(xiāo)量。汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展可以提高汽車(chē)生產(chǎn)集團(tuán)的經(jīng)濟(jì)效益，更好制定經(jīng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。近年來(lái)，隨著汽車(chē)生產(chǎn)研發(fā)的科技力量不斷進(jìn)步、消費(fèi)者需求品質(zhì)日益提高，整車(chē)市場(chǎng)的銷(xiāo)售競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增大，汽車(chē)生產(chǎn)集團(tuán)的利益獲取力度越來(lái)越低、難度越來(lái)越大。依托汽車(chē)金融業(yè)的出現(xiàn)，以貸款過(guò)程為接觸途徑，消費(fèi)者與汽車(chē)生產(chǎn)商之間建立了一種良好的互信關(guān)系，既實(shí)際宣傳、樹(shù)立了產(chǎn)品的良好口碑，又進(jìn)一步開(kāi)拓了汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)。提前指定的汽車(chē)買(mǎi)賣(mài)合同會(huì)附帶一些汽車(chē)周邊服務(wù)，包括零部件的保養(yǎng)更換、車(chē)輛保險(xiǎn)問(wèn)題等，涉及范圍包括經(jīng)銷(xiāo)商與生產(chǎn)廠(chǎng)商。被選擇的經(jīng)銷(xiāo)商通常與汽車(chē)金融服務(wù)公司有長(zhǎng)期、緊密的合作關(guān)系，因而能更有利于拉動(dòng)汽車(chē)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售量，提高福利待遇，補(bǔ)貼性融資額度、業(yè)務(wù)管理策略也會(huì)得到適時(shí)調(diào)整，經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)更具專(zhuān)業(yè)性。汽車(chē)金融業(yè)的繁榮更是明顯帶動(dòng)貨幣資金的使用效率，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)打造良好發(fā)展前景，為增加勞動(dòng)就業(yè)率提供機(jī)會(huì)。汽車(chē)金融業(yè)是鏈接汽車(chē)生產(chǎn)和汽車(chē)銷(xiāo)售的紐帶，即為批量生產(chǎn)與個(gè)體售賣(mài)之間搭建無(wú)縫對(duì)接的橋梁。前者是經(jīng)銷(xiāo)商隱含的短期庫(kù)存，后者是消費(fèi)者長(zhǎng)期用于購(gòu)車(chē)的貸款資金需求。兩部分的分工合作是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化程度提高、整體利潤(rùn)意識(shí)增強(qiáng)的主要表現(xiàn)。其次，與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)種類(lèi)十分豐富，比如化學(xué)工業(yè)、機(jī)械自動(dòng)化、電焊工程、鋼鐵生產(chǎn)等等。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)與其上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)必須依靠上下游產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品供給才能實(shí)施自身產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)，上下游產(chǎn)業(yè)通過(guò)為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)補(bǔ)充原材料實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)獲得。只有當(dāng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的庫(kù)存周轉(zhuǎn)率提高、上下游產(chǎn)業(yè)的資金流動(dòng)鏈穩(wěn)定時(shí)，才能獲得良性的利潤(rùn)收入。對(duì)于此類(lèi)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)類(lèi)型基本都屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，行業(yè)的繁榮勢(shì)必會(huì)帶來(lái)大量的崗位需求，帶動(dòng)社會(huì)就業(yè)率的提高，優(yōu)化就業(yè)結(jié)構(gòu)。就業(yè)穩(wěn)定，居民收入穩(wěn)定，生活必需品的滿(mǎn)足會(huì)誘導(dǎo)更多居民將需求轉(zhuǎn)向享受資料消費(fèi)，貨幣資金鏈如此良性往復(fù)循環(huán)。（三）我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展歷程 國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的起步時(shí)間早于中國(guó)，其發(fā)展歷程大體可劃分為四個(gè)階段。早在上個(gè)世紀(jì)二十年代，美國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)就已經(jīng)產(chǎn)生萌芽。在20世紀(jì)20-40年代，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)中心就從歐洲開(kāi)始向美國(guó)轉(zhuǎn)移，汽車(chē)產(chǎn)量變化也由1920年的238萬(wàn)輛增加至1950年的1058萬(wàn)輛，汽車(chē)金融服務(wù)額由15%提升至20%。這一階段的標(biāo)示性時(shí)間是1919年全資子公司——通用票據(jù)承兌公司的成立，這家公司也就是美國(guó)通用汽車(chē)金融服務(wù)公司（GMAC）的雛形。第二階段的時(shí)間軸從20世紀(jì)50年代起為起點(diǎn)，到60年代為止，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)重心市場(chǎng)由美國(guó)轉(zhuǎn)回歐洲，汽車(chē)產(chǎn)量在短短二十幾年間增長(zhǎng)了近2000萬(wàn)輛，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)額也增長(zhǎng)了約百分之二十，標(biāo)志性事件是1949年大眾汽車(chē)金融公司的成立，是為大眾汽車(chē)集團(tuán)促銷(xiāo)、開(kāi)拓市場(chǎng)和創(chuàng)新而設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。第三階段的發(fā)展起點(diǎn)是20世紀(jì)70年代到90年代，汽車(chē)生產(chǎn)國(guó)家領(lǐng)域由歐洲漸漸向日韓轉(zhuǎn)移，汽車(chē)產(chǎn)量更是在先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的支持下增長(zhǎng)了月三千萬(wàn)，汽車(chē)金融服務(wù)額大幅度增長(zhǎng)近60%。其標(biāo)志性事件是1983年豐田汽車(chē)金融公司的成立。等到發(fā)展的第四階段，即從21世紀(jì)初期到現(xiàn)在，汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移路線(xiàn)明顯有發(fā)達(dá)國(guó)家向發(fā)展中國(guó)家傾斜，由日韓為主導(dǎo)的市場(chǎng)模式轉(zhuǎn)向中國(guó)和巴西為代表的發(fā)展中國(guó)家，八年間的汽車(chē)產(chǎn)量增長(zhǎng)了1000萬(wàn)輛左右。但是受?chē)?guó)際大環(huán)境影響以及實(shí)際經(jīng)濟(jì)需要，汽車(chē)金融服務(wù)額漲幅態(tài)勢(shì)驚人，有大于70%的增長(zhǎng)，中國(guó)市場(chǎng)上的汽車(chē)金融公司猶如雨后春筍般富有勃勃生機(jī)，通用、大眾、戴克、豐田集團(tuán)先后在中國(guó)成立汽車(chē)金融公司。發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)金融業(yè)務(wù)模式也是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的探索逐步走向成熟的。從新車(chē)銷(xiāo)售到售后養(yǎng)護(hù)，從車(chē)輛租賃到舊車(chē)置換，到處都有汽車(chē)金融的影子。而且，當(dāng)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展到一定時(shí)期，行業(yè)情境相對(duì)穩(wěn)定，就能夠?qū)⑾M(fèi)環(huán)節(jié)合理整合，形成一個(gè)相對(duì)融洽的完整產(chǎn)業(yè)鏈。從首次買(mǎi)車(chē)到使用過(guò)程中的維修服務(wù)再到置換新車(chē)，服務(wù)一條龍，產(chǎn)業(yè)附加值提高。汽車(chē)金融的服務(wù)階段可大體分為三部分：銷(xiāo)售、售后、二次購(gòu)買(mǎi)。首個(gè)階段的銷(xiāo)售可能出現(xiàn)三種形式：新購(gòu)車(chē)、夠二手車(chē)和租賃。除三種方式都要涉及的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，租車(chē)還要考慮融資租賃的情況。售車(chē)要打價(jià)格戰(zhàn)，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)要通過(guò)各種相對(duì)優(yōu)惠的貸款福利吸引消費(fèi)者，還不能因?yàn)橹苯咏祪r(jià)促銷(xiāo)影響二手車(chē)售價(jià)。對(duì)于因?yàn)榭蛻?hù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)原因被銀行等金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)行抵押收回的二手車(chē)，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)要充分利用二手車(chē)資源擴(kuò)充市場(chǎng)車(chē)輛數(shù)量。通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)無(wú)憂(yōu)的保險(xiǎn)等售后服務(wù)，提高聲譽(yù)，保障穩(wěn)定的客戶(hù)基礎(chǔ)，從而提高零部件銷(xiāo)售利潤(rùn)。在售后階段，主要包括：保養(yǎng)、維修、改裝、救援、汽車(chē)俱樂(lè)部五種經(jīng)營(yíng)模式。通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛使用年限有縮短趨勢(shì)，所以消費(fèi)信貸的這種方式可以有效提高汽車(chē)銷(xiāo)售的周轉(zhuǎn)率。在以美、德、英、西、日為代表的四十余個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家中，有一半以上是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的消費(fèi)者，而在中國(guó)這一比例僅為50%。顯而易見(jiàn)的是，中國(guó)市場(chǎng)的可開(kāi)發(fā)潛力是無(wú)窮的。在中國(guó)，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)落后的。從1998年起步階段開(kāi)始，中國(guó)建設(shè)銀行率先在北京、上海、廣州試點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)，主要經(jīng)營(yíng)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)步入起步階段。在2000年以前，業(yè)務(wù)規(guī)模還較小。購(gòu)車(chē)用途主要為公務(wù)用車(chē)，私人購(gòu)車(chē)數(shù)量非常少。從2001年到2003年，國(guó)內(nèi)此行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，各商業(yè)銀行全面介入汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，形成商業(yè)銀行主導(dǎo)行業(yè)特點(diǎn)的形式，市場(chǎng)主體主要是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)消費(fèi)者所聯(lián)合的組合。截止2003年底，個(gè)人信貸總額超過(guò)2000億元人民幣，新增加的個(gè)人車(chē)主中有三分之一屬于貸款購(gòu)車(chē)。從2003年下旬至2004年下旬，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)開(kāi)始調(diào)整行業(yè)格局。由于大量賬單錯(cuò)誤，原本連貫的“四足鼎立”格局無(wú)法再保持市場(chǎng)穩(wěn)定平衡，借此，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司就此退出汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域。受此動(dòng)蕩影響，汽車(chē)消費(fèi)信貸在整個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售總額的占比量下降到10%以下，汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。從2004年下半年一直到今天，國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)都處在一個(gè)謹(jǐn)慎發(fā)展的階段，業(yè)務(wù)特點(diǎn)更具國(guó)際化。中國(guó)市場(chǎng)所具有的巨大潛力吸引了許多國(guó)內(nèi)外投資者，世界各大汽車(chē)金融服務(wù)巨頭紛紛進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)始想汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的更加專(zhuān)業(yè)化的方向發(fā)展，隨之帶的是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸額的緩慢復(fù)蘇。汽車(chē)金融占整個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售總額比例提升至20%左右。因?yàn)橹袊?guó)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展起步時(shí)間晚、發(fā)展較為緩慢，所以國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)仍然以商業(yè)銀行信貸資金為主要資金支持，其他資金來(lái)源為輔；同時(shí)，更具專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司相繼成立，為競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的改變起到了至關(guān)重要的推動(dòng)租用。展望未來(lái)幾年的發(fā)展前景，隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的不斷成熟，汽車(chē)金融公司的地位將進(jìn)一步得到鞏固。三、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題分析 （一）我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析 受到加入世界貿(mào)易組織的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出的是一種穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢(shì)。早在2012年，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)量占全球總產(chǎn)量的比例就已經(jīng)達(dá)到了24%，也就是說(shuō)中國(guó)汽車(chē)的產(chǎn)量已經(jīng)名列世界前茅。但是，雖然國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)GDP保持穩(wěn)定，但是國(guó)內(nèi)物價(jià)漲幅明顯，北京限購(gòu)政策的進(jìn)一步完善，中國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車(chē)銷(xiāo)量遠(yuǎn)不及汽車(chē)產(chǎn)量的發(fā)展。國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)各項(xiàng)制度的發(fā)展還在探索當(dāng)中，消費(fèi)者認(rèn)可度較低；又由于國(guó)內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車(chē)金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專(zhuān)業(yè)知識(shí)影響，又無(wú)法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無(wú)法建立，而同時(shí)，汽車(chē)金融服務(wù)公司又無(wú)法像商業(yè)銀行一樣獨(dú)立為消費(fèi)者提供充足的資金支持，所以，國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂(lè)觀(guān)。汽車(chē)金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財(cái)務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷(xiāo)商的貸款申請(qǐng)時(shí)是施行批量化原則的，缺乏針對(duì)性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷(xiāo)商、廠(chǎng)商與維修商之間沒(méi)有經(jīng)過(guò)預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護(hù)，質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、價(jià)格不統(tǒng)一、數(shù)量不準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)紕漏經(jīng)常發(fā)生。國(guó)內(nèi)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的主體，商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司等其他財(cái)務(wù)集團(tuán)扮演的是市場(chǎng)主體的角色。隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策的影響，汽車(chē)金融公司進(jìn)入市場(chǎng)，但是這項(xiàng)政策并沒(méi)有從根本上改變商業(yè)銀行把握國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融命脈的局面。這種不良的競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)在一定程度上遏制了汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。中資商業(yè)銀行屬于占主導(dǎo)地位的融資資金供給者，但是經(jīng)營(yíng)對(duì)象與服務(wù)對(duì)象種類(lèi)少，涉及對(duì)象僅限于購(gòu)車(chē)者本人。內(nèi)資汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)附屬的財(cái)務(wù)公司的面向?qū)ο笾饕褪潜炯瘓F(tuán)的固有客戶(hù)，且公司客戶(hù)多于個(gè)人買(mǎi)家，售賣(mài)對(duì)象也是本集團(tuán)生產(chǎn)的汽車(chē)，缺少完善的金融服務(wù)功能并且可以提供的閑置資金非常有限。汽車(chē)金融公司的處境十分艱難，政策限制而且市場(chǎng)份額所占比例少，發(fā)展總是受到壓迫。保險(xiǎn)公司的加入有力推動(dòng)了我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的良性發(fā)展，既降低了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的融資風(fēng)險(xiǎn)，也提高了經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者的貸款積極性。（二）我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題分析 當(dāng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫(kù)存時(shí)可以帶來(lái)更好的受益，但是我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的庫(kù)存利用率較低，造成了資源浪費(fèi)。汽車(chē)制造商將重點(diǎn)放在了整車(chē)制造上，而其獲得利潤(rùn)的時(shí)間卻要延遲到汽車(chē)銷(xiāo)售出去以后。但是國(guó)內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車(chē)保有量。生產(chǎn)和庫(kù)存就很難保持動(dòng)態(tài)平衡。此時(shí)如果汽車(chē)金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車(chē)銷(xiāo)量的流動(dòng)速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車(chē)上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的效果。產(chǎn)業(yè)制約也是汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問(wèn)題。高度市場(chǎng)化是促進(jìn)汽車(chē)金融發(fā)展的有效措施。金融體制對(duì)汽車(chē)金融有十分重要的影響?，F(xiàn)今金融體制市場(chǎng)化的程度較低，政府主導(dǎo)的計(jì)劃性政策主導(dǎo)汽車(chē)金融，許多國(guó)有金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)市場(chǎng)化需求，因此，汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。汽車(chē)金融服務(wù)公司所需要的在資金支持都是長(zhǎng)期性且總金額較大，這也對(duì)融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標(biāo)改變的委托代理成本和公司現(xiàn)金流量的機(jī)會(huì)成本都應(yīng)該被納入企業(yè)選擇融資渠道時(shí)所要考慮的范圍之內(nèi)。因?yàn)榭蛇x擇的融資渠道方式單一，汽車(chē)金融服務(wù)公司能夠引進(jìn)的外資金額相當(dāng)有限。而且，就經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)內(nèi)部來(lái)看，由于廠(chǎng)商壓貨，經(jīng)銷(xiāo)商處造成資金積壓，資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)受阻，融資情況也不容樂(lè)觀(guān)。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司案例分析1、東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司發(fā)展現(xiàn)狀汽車(chē)金融最初的職能僅僅是向汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷(xiāo)商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車(chē)金融服務(wù)公司開(kāi)始逐步向消費(fèi)者經(jīng)銷(xiāo)商和生產(chǎn)商提供多種形式的全方位金融服務(wù)包括衍生出行業(yè)金融的職能：即除了汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)外，還涉及信用卡、經(jīng)營(yíng)性租賃、融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、延長(zhǎng)保修服務(wù)、庫(kù)存業(yè)務(wù)等，甚至滲透到貫穿制造、銷(xiāo)售、消費(fèi)、二手市場(chǎng)直到最后報(bào)廢的整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，包含有條件融資、儲(chǔ)蓄、信用卡、貸款、汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)百事通保險(xiǎn)與擔(dān)保等業(yè)務(wù)，形成了比較完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司就是在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，由日產(chǎn)自動(dòng)車(chē)株式會(huì)社和東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)股份有限公司共同出資組建的經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的合資公司。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司目前部門(mén)之間的功能劃分多，專(zhuān)業(yè)性差別大，實(shí)行的是等級(jí)制管理，而一個(gè)流程往往要貫穿于多個(gè)部門(mén)，如何實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)的優(yōu)化管理是其管理者首先要考慮的問(wèn)題。隨著汽車(chē)金融行業(yè)受到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管和國(guó)家政策的雙重壓力，效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車(chē)金融公司的生存之本。在這種形勢(shì)下，優(yōu)化流程管理系統(tǒng)已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司近年來(lái)也不斷在加強(qiáng)管理系統(tǒng)上的建設(shè)，完善業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理流程。因?yàn)槠淇偣居蟹浅Ｉ詈竦氖袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，奠定了廣泛的市場(chǎng)影響力，加之總公司制訂了非常符合中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司的客戶(hù)口碑評(píng)價(jià)普遍較高。公司的業(yè)務(wù)種類(lèi)較為齊全，主要包括為經(jīng)銷(xiāo)商提供采購(gòu)車(chē)輛資金、接受子公司或股東定期的穩(wěn)定存款、為客戶(hù)提供貸款業(yè)務(wù)、售后維修養(yǎng)護(hù)等等與汽車(chē)商品相關(guān)的汽車(chē)金融活動(dòng)。東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司內(nèi)的職能部門(mén)數(shù)量較多，分工對(duì)獨(dú)立，部門(mén)之間專(zhuān)業(yè)性的差別較大，管理原則是等級(jí)制，相對(duì)制度化的管理體制則會(huì)引發(fā)“跨部門(mén)管理”的障礙問(wèn)題，找到適當(dāng)?shù)姆椒ń鉀Q這個(gè)問(wèn)題則至關(guān)重要。2、東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司發(fā)展中存在的問(wèn)題隨著汽車(chē)金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車(chē)金融公司的生存之本。在這種形勢(shì)下，擁有一個(gè)優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢(shì)所趨。作為一家汽車(chē)金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車(chē)貸審批時(shí)間，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，努力爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，提高服務(wù)水平，保持國(guó)內(nèi)市場(chǎng)領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運(yùn)營(yíng)能力，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)智能管理的支持性功能也變得更加重要。預(yù)算管理組織化的相關(guān)問(wèn)題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級(jí)向優(yōu)化級(jí)的發(fā)展過(guò)程之中，所以對(duì)預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問(wèn)題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對(duì)業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融公司的主要問(wèn)題在于預(yù)算管理組織系統(tǒng)化問(wèn)題。3、東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司發(fā)展中存在問(wèn)題原因分析問(wèn)題形成的原因有：首先是對(duì)預(yù)算管理重視程度不夠。把預(yù)算還是看成是“計(jì)劃預(yù)算”；其次是沒(méi)有健全的預(yù)算管理組織體系。缺少綜合統(tǒng)領(lǐng)部門(mén)將預(yù)算管理體系有效整合，目前的情況是汽車(chē)金融有限公司規(guī)模較大，部門(mén)之間的專(zhuān)業(yè)性差別大，功能劃分多，實(shí)行的是等級(jí)制管理，而一個(gè)流程往往要貫穿于幾個(gè)部門(mén)，那么如何實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)的優(yōu)化管理是其管理者首先要考慮的問(wèn)題。該公司的預(yù)算管理責(zé)任不明確，制度不明確；然后是預(yù)算內(nèi)容和預(yù)算的調(diào)整不完善、不及時(shí)。通過(guò)問(wèn)題成因分析，筆者發(fā)現(xiàn)，東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融公司存在廣大國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融公司的一些通病，即預(yù)算系統(tǒng)化問(wèn)題明顯。如何解決這一系列問(wèn)題幫助企業(yè)更好發(fā)展，將在下文著重討論。四、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的對(duì)策建議 （一）重視商業(yè)銀行的作用具體問(wèn)題具體分析，要建立符合我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的汽車(chē)金融服務(wù)模式。受?chē)?guó)情影響，政府政策對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)的導(dǎo)向作用很強(qiáng)，因此形成了由商業(yè)銀行建立的汽車(chē)金融服務(wù)公司發(fā)展前景較為廣闊?？鐕?guó)企業(yè)的意識(shí)形態(tài)差異與資金供給方面都存在很大挑戰(zhàn)，所以尋求大型商業(yè)銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車(chē)金融服務(wù)公司要加強(qiáng)與上下游產(chǎn)業(yè)的溝通，與經(jīng)銷(xiāo)商、廠(chǎng)商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏(yíng)。（二）新媒體的廣泛影響新媒體以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為中國(guó)創(chuàng)造了近約五億的網(wǎng)民數(shù)量，強(qiáng)大的網(wǎng)民群體孕育著巨大的市場(chǎng)潛力。如果汽車(chē)金融服務(wù)公司能夠與消費(fèi)者在線(xiàn)上形成一種有效的、良性的溝通，企業(yè)的口碑就形成了無(wú)限的文化價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不僅可以促進(jìn)消費(fèi)者與汽車(chē)金融服務(wù)公司的溝通，也能為消費(fèi)者們提供一個(gè)交流的平臺(tái)，達(dá)到活動(dòng)集客的作用。（三）建立借款人誠(chéng)信檔案汽車(chē)金融公司的貸后管理部門(mén)應(yīng)該在借款人完成汽車(chē)消費(fèi)信貸后，對(duì)借款人進(jìn)行分類(lèi)歸納總結(jié)，以便汽車(chē)消費(fèi)評(píng)審部門(mén)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的參考。貸后管理部門(mén)應(yīng)將借款人分為優(yōu)良客戶(hù)、中等客戶(hù)和不良客戶(hù)。優(yōu)良客戶(hù)指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶(hù)指借款人有過(guò)逾期，不過(guò)在汽車(chē)金融公司的催繳下迅速還款的客戶(hù)；不良客戶(hù)指使得汽車(chē)金融公司形成壞賬的客戶(hù)。將分類(lèi)后的客戶(hù)進(jìn)行信息歸類(lèi)，比如貸款車(chē)輛用途、借款人學(xué)歷、地區(qū)等特征進(jìn)行分類(lèi)總結(jié)，以供貸款審批部門(mén)對(duì)日后的借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評(píng)定。（四）開(kāi)啟多種方式并存的混合經(jīng)營(yíng)模式第一，加強(qiáng)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)的合作。因汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)在汽車(chē)流通領(lǐng)域處于核心地位，是連接主機(jī)廠(chǎng)和消費(fèi)者的最重要渠道，在汽車(chē)流通領(lǐng)域，有較強(qiáng)的渠道主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)在汽車(chē)金融領(lǐng)域的渠道控制力較強(qiáng)，所以，加強(qiáng)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)的合作，是控制汽車(chē)金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財(cái)務(wù)公司、合作融資租賃等多方面進(jìn)行研宄。第二，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。汽車(chē)金融公司受限于資金來(lái)源，商業(yè)銀行受限于廠(chǎng)商支持限制，因此，汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行間的合作是可行的。第三，研究國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，有效的本土化創(chuàng)新。中國(guó)與歐美日成熟市場(chǎng)的消費(fèi)習(xí)慣存在較大差異，因此，我們?cè)谝M(jìn)國(guó)外較為成熟的服務(wù)或產(chǎn)品前，需要對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)需求進(jìn)行深入研究，以保證創(chuàng)新產(chǎn)品能夠很好的服務(wù)于我國(guó)汽車(chē)行業(yè)。另外，行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不同、合作主體的不同、以及消費(fèi)群體的不同，對(duì)汽車(chē)金融的尋求各有不同，較為單一的汽車(chē)金融產(chǎn)品，不僅帶來(lái)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且不能夠滿(mǎn)足不同群體的需求，所以，能夠靈活的匹配各類(lèi)需求的汽車(chē)金融產(chǎn)品將極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這也是汽車(chē)金融行業(yè)共同面對(duì)的課題。（五）完備我國(guó)法律體系首先，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，如《汽車(chē)金融管理辦法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等。法律自身?yè)碛械奶攸c(diǎn)可以很好地約束各社會(huì)主體的行為表現(xiàn)，使一些違規(guī)違法行為得到控制，進(jìn)而能夠優(yōu)化環(huán)境。如果汽車(chē)金融相關(guān)的法律很完善，同樣可以起到保證汽車(chē)金融市場(chǎng)環(huán)境不斷優(yōu)化的作用。如果在汽車(chē)金融市場(chǎng)中沒(méi)有法律的保障，會(huì)導(dǎo)致汽車(chē)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)變大。我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的還不是很成熟，己經(jīng)