德國(guó)全能銀行的發(fā)展、變革與啟示

德國(guó)全能銀行的發(fā)展、變革與啟示

摘要：德國(guó)的金融體系中，全能銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，其銀行業(yè)務(wù)的全能化，不僅便利了銀行體系向工商企業(yè)提供廣泛和有效的金融服務(wù)，還可以減緩貨幣政策的調(diào)整對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊，有利于分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)及銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。本文分析了德國(guó)全能銀行的主要特征、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和近年來(lái)的主要變革，得出了幾點(diǎn)啟示，以期對(duì)我國(guó)金融改革提供借鑒。

一、德國(guó)全能銀行的歷史沿革

德國(guó)是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)最為典型的國(guó)家，其金融體系的特征是全能銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主導(dǎo)地位，全能銀行不受金融業(yè)務(wù)分工的限制，不僅能夠全面經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供巾長(zhǎng)期貸款、有價(jià)證券的發(fā)行交易、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等全面的金融服務(wù)，而且還可以經(jīng)營(yíng)不具備金融性質(zhì)的實(shí)業(yè)投資。

德國(guó)之所以采用全能銀行制，具有深刻的歷史背景。首先，在工業(yè)化初期，德國(guó)既缺乏充足的資本積累，又缺乏必需的證券交易機(jī)制來(lái)為工業(yè)化融通資金，因此，德國(guó)必須依賴強(qiáng)大的銀行體系來(lái)為工業(yè)化籌措資金。其次，工業(yè)化初期，德國(guó)主要通過(guò)合資形式建立銀行。這樣做可以達(dá)到兩個(gè)目的，一方面可以擴(kuò)大其股東的基數(shù)，從而滿足銀行自身不斷擴(kuò)充資本金的需求，滿足銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和資金期限管理的需求；另一方面通過(guò)持有非銀行部門的公司股份，當(dāng)持有的公司公開(kāi)上市后，銀行可以取得較大的收益。事實(shí)證明，在全能銀行體制運(yùn)作初期，德國(guó)的銀行體系一直發(fā)揮著重要的作用，特別是在戰(zhàn)后的重建時(shí)期，德國(guó)銀行業(yè)以其高效率的運(yùn)作，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。

根據(jù)德國(guó)《銀行業(yè)務(wù)法》的規(guī)定，銀行的經(jīng)營(yíng)范圍包括存款、貸款、貼現(xiàn)、信托、投資、擔(dān)保、保險(xiǎn)、匯兌、財(cái)務(wù)代理、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。不僅涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還涉足投資銀行業(yè)務(wù)。在德國(guó)，零售業(yè)務(wù)的高成本和低盈利能力一直困擾各大銀行，基于提高盈利能力的考慮，德國(guó)各大銀行都將個(gè)人金融市場(chǎng)劃分為兩塊：即擁有高額個(gè)人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性，成為各大銀行爭(zhēng)奪對(duì)象，在競(jìng)爭(zhēng)中，銀行越來(lái)越強(qiáng)調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問(wèn)式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營(yíng)成本較大，卻擁有一項(xiàng)價(jià)值巨大的資源——零售業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)絡(luò)。零售業(yè)務(wù)銀行網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，其對(duì)于投行業(yè)務(wù)的發(fā)展也必不可少。

二、德國(guó)全能銀行的主要特征

業(yè)務(wù)領(lǐng)域的充分多元化。從業(yè)務(wù)范圍看，全能銀行自身可以涉足金融領(lǐng)域的任何業(yè)務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸、匯業(yè)務(wù)和投資銀行的債券、股票發(fā)行以及各類證券、外匯、貴金屬交易、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)，而且可以進(jìn)行保險(xiǎn)、抵押、證券經(jīng)紀(jì)、基金等資產(chǎn)管理、咨詢以及電子金融服務(wù)等所有金融業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)審批上看，德國(guó)銀行申請(qǐng)得到的業(yè)務(wù)許可證上所標(biāo)明的業(yè)務(wù)范圍包括上述所有內(nèi)容?？梢哉f(shuō)，全能銀行具有充分多元化的經(jīng)營(yíng)方式。這一多元化經(jīng)營(yíng)特征使得全能銀行在不同的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下可以保證銀行收益的穩(wěn)定性；從另一方面看，可以保證資金來(lái)源的廣泛性和穩(wěn)定性。

通過(guò)股權(quán)投資形成業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從德國(guó)全能銀行的治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，全能銀行較為普遍的特征之一是，除了在境內(nèi)外設(shè)立不具有獨(dú)立法人資格的分行和代表處之外，全能銀行集團(tuán)通過(guò)股權(quán)投資的方式，普遍建立了具有獨(dú)立法人地位的全資或控股的專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。這些專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)的雙重銀行體制下會(huì)被視為非銀行金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)全能銀行集團(tuán)內(nèi)部的交叉持股，全能銀行的業(yè)務(wù)范圍成為一個(gè)具有內(nèi)在聯(lián)系性的網(wǎng)絡(luò)體系。

幾家大的金融集團(tuán)壟斷國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。德國(guó)的投資銀行發(fā)展模式的特色還在于其市場(chǎng)由幾家大的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，而這些大機(jī)構(gòu)幾乎清一色依附于大型商業(yè)銀行。如德國(guó)資本市場(chǎng)幾乎被德意志銀行、德累斯頓銀行及商業(yè)銀行這三家所壟斷，尤其是德意志銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)不但占據(jù)了國(guó)內(nèi)的首要份額，而且在國(guó)際證券的全球發(fā)行、包銷、金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與交易、企業(yè)并購(gòu)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面均有出色表現(xiàn)。

廣泛的集團(tuán)外部相互持股。全能銀行具有廣泛的集團(tuán)外部相互持股結(jié)構(gòu)。這表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，全能銀行和其自身股東相互持股。例如，德累斯頓銀行集團(tuán)的主要股東為安聯(lián)保險(xiǎn)公司，但是與此同時(shí)，德累斯頓銀行集團(tuán)也持有安聯(lián)保險(xiǎn)公司10%左右的股份。正是依靠這種集團(tuán)外部的相互持股結(jié)構(gòu)，德國(guó)銀行業(yè)在世界銀行體系中獨(dú)創(chuàng)了“整體金融服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)理念。例如，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合并開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司和全能銀行共同進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的推銷和服務(wù)。另一方面，與世界上大多數(shù)銀行體制不同的是，德國(guó)的全能銀行能夠直接或間接地持有非銀行部門的債務(wù)類有價(jià)證券和股本類有價(jià)證券，并作為股東代理機(jī)構(gòu)，參加非銀行部門公司的股東大會(huì)，行使股東權(quán)利。

三、全能銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

資金優(yōu)勢(shì)。全能型銀行以商業(yè)銀行為依托，具有聚集大量資金的能力。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是全球性的業(yè)務(wù)，銀行需要?jiǎng)佑镁揞~資金，因此對(duì)于沒(méi)有足夠資金為基礎(chǔ)的投資銀行，很多重要業(yè)務(wù)將難以開(kāi)展。顯然全能型銀行在資金融通、資本基礎(chǔ)方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，國(guó)際性的收購(gòu)與兼并事件日漸增多，不僅要求投資銀行提供多種金融服務(wù)，而且要求投資銀行以雄厚的資金為企業(yè)購(gòu)并融資。如荷蘭國(guó)際集團(tuán)收購(gòu)巴林銀行，就需要大量的資金作為基礎(chǔ)。同時(shí)資金優(yōu)勢(shì)也帶來(lái)了人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，如瑞士銀行公司高薪聘請(qǐng)芝加哥金融衍生工具專家；美國(guó)富達(dá)投資公司每年用于信息系統(tǒng)擴(kuò)充的資金高達(dá)5億美元，以促進(jìn)傳遞渠道的高科技化。

網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。全能型銀行與企業(yè)關(guān)系密切，可通過(guò)控股組成財(cái)團(tuán)從而擁有眾多的客戶，而且其商業(yè)銀行部分已經(jīng)形成全球性銷售網(wǎng)絡(luò)。如德意志銀行公司以全球網(wǎng)絡(luò)為后盾，以較低成本為客戶提供證券承銷、企業(yè)融資、資本市場(chǎng)衍生工具、股票包銷、資產(chǎn)管理，以及組合投資管理等綜合性的跨國(guó)金融服務(wù)。當(dāng)然這些全能型銀行在直接進(jìn)入實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的別國(guó)資本市場(chǎng)時(shí)，往往會(huì)受到一些限制。這時(shí)一般通過(guò)收購(gòu)、兼并當(dāng)?shù)氐耐顿Y銀行來(lái)達(dá)到目的，在該國(guó)建立新的業(yè)務(wù)基地，并向這些子公司提供資金、技術(shù)、人才等方面的援助。

范圍經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。全能銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，能夠同時(shí)為顧客提供多種服務(wù)，經(jīng)營(yíng)成本低，在保障資金的盈利性、安全性和流動(dòng)性方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)；全能銀行在應(yīng)對(duì)金融全球化和自由化帶來(lái)的金融市場(chǎng)深刻變化的挑戰(zhàn)中，表現(xiàn)出較高的應(yīng)變能力、靈活性及較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

成本優(yōu)勢(shì)。由于全能銀行業(yè)務(wù)范圍廣泛，有利于大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本。一般而言，在費(fèi)用或投資水平確定的情況下，銀行某種業(yè)務(wù)量的增加，將會(huì)提高效率、增加收益；全能銀行的流行模式是將銀行、證券、保險(xiǎn)等各類金融業(yè)務(wù)融人一體化的架構(gòu)之中，形成所謂的“金融超市”，當(dāng)不同的業(yè)務(wù)由一個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)，其成本將低于多個(gè)機(jī)構(gòu)提供時(shí)的成本。全能銀行所具有的成本優(yōu)勢(shì)無(wú)疑將使其競(jìng)爭(zhēng)力大大提高。除此之外，全能銀行通過(guò)全面的金融服務(wù)，使客戶與銀行之間更加相互了解、加強(qiáng)了雙方的聯(lián)系，有利于鞏固銀行與客戶之間的合作關(guān)系，從而也使其在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

抗風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。全能銀行具有“內(nèi)在穩(wěn)定”的特征，由于全能銀行的業(yè)務(wù)多樣化和收人來(lái)源多元化，銀行的一部分業(yè)務(wù)虧損可由其他部分業(yè)務(wù)活動(dòng)的盈利來(lái)補(bǔ)償，即利用內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制來(lái)穩(wěn)定利潤(rùn)收入，這就可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加穩(wěn)健，有利于整個(gè)銀行體系保持穩(wěn)定。此外，投資銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，有利于發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，降低成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效益。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利地位，增強(qiáng)了抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的能力，這是專業(yè)性很強(qiáng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)難以做到的。

四、近年來(lái)德國(guó)銀行業(yè)的主要變革

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，德國(guó)的全能銀行也出現(xiàn)了某些深刻的變革，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和增強(qiáng)盈利性成為共識(shí)，銀行兼并重組此起彼伏，銀行業(yè)間的整合和競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

實(shí)施并購(gòu)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整合。歐元的正式啟動(dòng)和歐洲統(tǒng)一大市場(chǎng)的形成意味著歐洲原先分隔的各國(guó)孤立的小型市場(chǎng)的進(jìn)入障礙不復(fù)存在，代之以容量巨大的統(tǒng)一市場(chǎng)，其發(fā)展?jié)摿薮?，更適合“巨無(wú)霸”型的大銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。在這樣的背景下，為應(yīng)對(duì)美、日等國(guó)金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)，追求金融業(yè)的整體效益。德國(guó)等歐洲的各大商業(yè)銀行不斷上演合并與重組。

實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，突出業(yè)務(wù)強(qiáng)項(xiàng)。德國(guó)四大銀行是德國(guó)全能銀行的代表，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，其全能化發(fā)展戰(zhàn)略十分相似，都強(qiáng)調(diào)盡可能從橫向和縱向拓展，而且有很強(qiáng)的跟從性戰(zhàn)略的特點(diǎn)。在新的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，這種全能化的戰(zhàn)略正逐漸發(fā)生變化。德國(guó)大銀行之間兼并重組的嘗試以及內(nèi)部的調(diào)整和變革，所體現(xiàn)的正是其對(duì)自身發(fā)展?fàn)顩r及外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的重新評(píng)估和對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的重新審視。分析新世紀(jì)德國(guó)各大銀行的戰(zhàn)略，趨于一致的似乎只有一條，即先成為歐洲銀行，站穩(wěn)歐洲市場(chǎng)，這是由歐洲統(tǒng)一市場(chǎng)的大背景所決定的。除了實(shí)力最強(qiáng)、也最有實(shí)力繼續(xù)強(qiáng)化全能性全球性的德意志銀行外，其它德國(guó)大銀行都相繼放棄了簡(jiǎn)單的全能銀行發(fā)展戰(zhàn)略。德累斯頓銀行在兩次合并的嘗試失敗后，加快了向高盈利的投資銀行方向發(fā)展的腳步。德國(guó)商業(yè)銀行則根據(jù)自身實(shí)力和特點(diǎn)，從實(shí)力較弱的投資銀行領(lǐng)域退出，而進(jìn)一步強(qiáng)化“中等客戶為主”的公司客戶戰(zhàn)略和資產(chǎn)管理與零售業(yè)務(wù)相結(jié)合的個(gè)人金融戰(zhàn)略，同時(shí)大力發(fā)展起步較早的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，以突出局部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并與意大利、西班牙、法國(guó)等國(guó)的大金融機(jī)構(gòu)通過(guò)相互持股的方式結(jié)盟，避免由于規(guī)模較小而被吞并的危險(xiǎn)；抵押聯(lián)合銀行則強(qiáng)調(diào)自身“區(qū)域性銀行”的特點(diǎn)，將發(fā)展重心放在其根據(jù)地——德國(guó)富裕的南部巴伐利亞地區(qū)及奧地利等中歐地區(qū)，并通過(guò)兼并奧地利銀行進(jìn)一步強(qiáng)化其區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略，并向東歐市場(chǎng)拓展。

變革管理構(gòu)架，縮減經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。德國(guó)銀行業(yè)非常發(fā)達(dá)，其弊端則是網(wǎng)點(diǎn)過(guò)剩。到本世紀(jì)初德國(guó)有各類銀行3000余家，網(wǎng)點(diǎn)近6萬(wàn)，平均每1400人就有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。為了提高銀行的資本盈利率，德國(guó)各大銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)都相繼進(jìn)行了調(diào)整，三大銀行的合并嘗試，其初衷也正是裁減國(guó)內(nèi)過(guò)剩的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，降低營(yíng)運(yùn)成本。同時(shí)，伴隨著經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的整合，德國(guó)大銀行對(duì)內(nèi)部管理框架也在不斷進(jìn)行調(diào)整和完善。在管理模式上，德國(guó)大銀行正趨向于集中化，借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理等支撐技術(shù)的飛躍發(fā)展，總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制和管理得以加強(qiáng)，資源在最大程度上得到共享，集權(quán)的優(yōu)勢(shì)便顯現(xiàn)出來(lái)；同時(shí)采用扁平型或矩陣型的管理結(jié)構(gòu)，管理層次大大減少，如德國(guó)中央合作銀行從客戶經(jīng)理層次到最高董事會(huì)層面之間只有部門經(jīng)理和主管行長(zhǎng)兩個(gè)層次，這種扁平型的結(jié)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)的靈敏度大大加強(qiáng)。德國(guó)大銀行對(duì)內(nèi)部管理構(gòu)架進(jìn)行不斷變革，力求取得“集權(quán)”和“分權(quán)”的“雙贏”，——方面是借助高技術(shù)的管理工具，提高管理效率和管理者的管理幅度，從而在“集權(quán)”的同時(shí)減少管理層面，避免集權(quán)制下機(jī)構(gòu)趨向臃腫的弊病；另一方面在銀行經(jīng)營(yíng)管理中，對(duì)票據(jù)管理、后勤支撐、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人力資源等部門實(shí)行統(tǒng)一集中化管理，采取一站式服務(wù)減少整個(gè)業(yè)務(wù)流程的環(huán)節(jié)。

重視個(gè)人零售業(yè)務(wù)。首先是零售業(yè)務(wù)的分化?；谔岣哂芰Φ目紤]，德國(guó)各大銀行都將個(gè)人金融市場(chǎng)劃分為兩塊：即擁有高額個(gè)人資產(chǎn)的“大客戶”和一般小客戶。前者由于其高盈利性。成為各大銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，在競(jìng)爭(zhēng)中，銀行越來(lái)越強(qiáng)調(diào)為客戶提供度身定做的裁縫式、顧問(wèn)式服務(wù)并作為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容積極發(fā)展。其次是零售業(yè)務(wù)的價(jià)值重估。雖然零售業(yè)務(wù)自身經(jīng)營(yíng)成本較大，卻擁有一項(xiàng)價(jià)值巨大的資源——即零售業(yè)務(wù)的銷售網(wǎng)絡(luò)，因此如何利用這一資源，捆綁高附加值產(chǎn)品成為價(jià)值重估的關(guān)鍵。零售業(yè)務(wù)的銷售網(wǎng)絡(luò)不僅可以為銀行和保險(xiǎn)業(yè)的融合與制度創(chuàng)新服務(wù)，對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)也具有重要價(jià)值。

重視發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。在德國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融管理體制下，德國(guó)大銀行對(duì)于投資銀行業(yè)務(wù)原本就不存在進(jìn)入障礙，但發(fā)展并不迅速。近年來(lái)受美國(guó)影響，德國(guó)股權(quán)文化蓬勃興起，資本市場(chǎng)膨脹，投資銀行業(yè)務(wù)獲利匪淺，成為德國(guó)各大銀行的寵兒，無(wú)一不將其作為重點(diǎn)發(fā)展的對(duì)象。在投資銀行的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)上，德國(guó)三大銀行也都進(jìn)行了調(diào)整。德國(guó)商業(yè)銀行和德意志銀行都以投行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為導(dǎo)向，將投行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)管理與個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行捆綁。德意志銀行堅(jiān)持全能化的擴(kuò)張，而德國(guó)商業(yè)銀行則將投資銀行業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)銀行服務(wù)的補(bǔ)充。德國(guó)銀行順應(yīng)市場(chǎng)變化，積極進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的直接結(jié)果就是證券業(yè)務(wù)收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重穩(wěn)步提高。

五、德國(guó)全能銀行對(duì)我國(guó)的啟示

促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展。德國(guó)全能銀行的發(fā)展歷程表明，多元化經(jīng)營(yíng)的金融集團(tuán)更有利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。在條件成熟時(shí)，我國(guó)的銀行業(yè)要吸收與借鑒這種銀行混合金融體制的發(fā)展模式，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化。德國(guó)全能銀行的全球化戰(zhàn)略是通過(guò)在境外設(shè)立子公司和附屬公司擴(kuò)展整個(gè)集團(tuán)公司的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，通過(guò)收購(gòu)其它國(guó)家的銀行拓展現(xiàn)有的海外分支機(jī)構(gòu)，并且與其它銀行、企業(yè)開(kāi)展各種形式合作，合作的方式可以是多樣化的，從松散的協(xié)作到固定的聯(lián)盟，以及收購(gòu)、合并等。目前，我國(guó)跨國(guó)銀行組織結(jié)構(gòu)和功能基本上還停留在海外分行和代表處的層次上，擴(kuò)展余地極大。我國(guó)的大銀行可借鑒德國(guó)全能銀行的全球化戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)力，制定行之有效的海外發(fā)展戰(zhàn)略。

逐步開(kāi)展多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。面對(duì)全球金融一體化以及大型化、全能化、電子化