《民法典》對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

《民法典》對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

2020年5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過了《中華人民共和國民法典》（下稱”《民法典》”），這是我國首部以法典命名的法律，將于2021年1月1日起施行。新出爐的《民法典》在現(xiàn)行民事法律規(guī)范的基礎(chǔ)上進(jìn)行了編、訂、纂、修，打通現(xiàn)有民法體系，涵蓋了社會生活的方方面面。本文將討論《民法典》對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)可能的影響?！睹穹ǖ洹返?16條從美國《統(tǒng)一商法典》（UniformCommercialCode）等外國法律中借鑒并創(chuàng)設(shè)了購買價金擔(dān)保權(quán)（purchase-moneysecurityinterest）的“超級優(yōu)先權(quán)”制度。這種超級優(yōu)先權(quán)可以考慮在銀行為借款人購置動產(chǎn)提供貸款且借款人將該標(biāo)的物抵押給銀行時適用。這種制度安排將為后續(xù)提供購買價金融資的銀行提供更多保障，有利于借款人為發(fā)展經(jīng)營之目的獲取新的融資。然而，鑒于購買價金擔(dān)保權(quán)為《民法典》的新設(shè)制度，銀行或可進(jìn)一步關(guān)注以下問題的后續(xù)澄清：(1)對于主債權(quán)是抵押物借款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：登記機(jī)關(guān)是否只在買賣合同以借款合同為前提訂立時才予以登記擔(dān)保權(quán)，還是只要銀行在債務(wù)人占有標(biāo)的物的十日內(nèi)提供貸款即可登記；(2)如果借款人為購買設(shè)備從兩家銀行分別獲得全部貸款且用兩家銀行提供的混合資金支付了購買設(shè)備的貸款，兩家銀行競存的擔(dān)保權(quán)是否可以都登記為購買價金擔(dān)保權(quán)，如是，其優(yōu)劣順序如何決定；以及(3)該等購買價金擔(dān)保權(quán)是否優(yōu)先于同一物上設(shè)立的在先固定抵押?？傊?，《民法典》的出臺對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將產(chǎn)生重要的影響，需要銀行及時關(guān)注并作出相應(yīng)的調(diào)整。根據(jù)《民法典》第406條的修改，抵押期間的抵押財產(chǎn)可以自由流轉(zhuǎn)而無需事先獲得抵押權(quán)人的同意。但是，如果“超級優(yōu)先權(quán)”適用于同一物上的固定抵押，銀行的固定抵押權(quán)可能會因后設(shè)立的購買價金擔(dān)保權(quán)受損，這與外國法律下購買價金擔(dān)保的優(yōu)先權(quán)相悖。因此，《民法典》需要厘清“超級優(yōu)先權(quán)”是否優(yōu)先于在先設(shè)立的固定抵押擔(dān)保權(quán)。銀行也應(yīng)該在合同中增加限制押品自由流轉(zhuǎn)的條款或增強(qiáng)押品管理的措施，以避免其債權(quán)因抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)而受到不確定性挑戰(zhàn)?！睹穹ǖ洹返?88條進(jìn)一步明確了“擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同”，拓展了擔(dān)保安排的靈活性，有利于激發(fā)市場活力。第414條確定了競存擔(dān)保物權(quán)之間優(yōu)先順位的一般性規(guī)則，即“先登記者優(yōu)先規(guī)則”，為后續(xù)的實務(wù)操作預(yù)留了空間，可能適用于包括權(quán)利質(zhì)押、所有權(quán)保留、融資租賃、保理等業(yè)務(wù)在內(nèi)的“其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)”。第415條的規(guī)定也是第414條之一般性規(guī)則的延續(xù)和衍生，即就同一財產(chǎn)上既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，以其擔(dān)保權(quán)利具公示效力的先后確立清償順序。保理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的重要組成部分?！睹穹ǖ洹泛贤幨状螌⒈＠砗贤袨橛忻贤?，獨立成章，其相關(guān)規(guī)定與銀行保理業(yè)務(wù)息息相關(guān)。為了創(chuàng)新保理業(yè)務(wù)，銀行可以考慮在動產(chǎn)抵押與權(quán)利質(zhì)押、所有權(quán)保留、融資租賃、保理等業(yè)務(wù)上建立統(tǒng)一平臺登記，并以登記的先后順序判定優(yōu)先性，以促進(jìn)其它非傳統(tǒng)但類似擔(dān)保物權(quán)安排的有序展開。2.根據(jù)第496條，商業(yè)銀行與客戶簽署的合同常屬于格式合同，因此銀行應(yīng)該更完善地履行對格式條款的提示和說明義務(wù)，以避免客戶沒有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款。如果銀行未能履行提示或者說明義務(wù)，客戶可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。銀行可以考慮調(diào)整其格式條款的呈現(xiàn)和說明方式，以更好地履行提示和說明義務(wù)。3.根據(jù)第533條，發(fā)生難以預(yù)見、未在合同不可抗力條款載明的事件，可能構(gòu)成情事變更，允許當(dāng)事人基于情事變更原則變更或解除合同。商業(yè)銀行可能在類似新冠疫情這樣的情形下面臨多個借款人要求變更合同元素的情形。因此，銀行可以考慮在合同中設(shè)立更具體而分層次的違約責(zé)任條款，明確不同層次的借款人違約責(zé)任，以維護(hù)合同的確定性與其項下的債權(quán)。4.根據(jù)第585條，法院日后的判決可能更傾向于尊重商事主體事先的合同約定，貫徹合同雙方約定的違約金，而非在糾紛發(fā)生后依當(dāng)事人請求酌情增減約定違約金。因此，銀行與客戶就合同違約金條款展開協(xié)商時應(yīng)更加慎重。5.根據(jù)第586條，商業(yè)銀行如擬獲得保證人連帶保證的，應(yīng)在合同中做出明確規(guī)定。銀行應(yīng)該注意該條款的變化，以便在合同中明確規(guī)定保證的方式。以人為本，保護(hù)個人隱私?！睹穹ǖ洹穼ψ匀蝗穗[私權(quán)和個人信息的保護(hù)作出了明確規(guī)定，商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)中也必須遵守相關(guān)規(guī)定。銀行應(yīng)該在格式合同中用提示說明相關(guān)條款，取得自然人客戶的明示同意。銀行還應(yīng)該結(jié)合該條款規(guī)范宣傳行為，以保護(hù)客戶