【征信制度下個人信息公開及保護問題研究7000字（論文）】

征信制度下個人信息公開及保護問題研究目錄TOC\o"1-2"\h\u8939一、征信制度下個人信息公開及保護概述 124940（一）概念概述 120135（二）征信的法律屬性 127951（三）推進征信制度發(fā)展的意義 132158二、我國個人信息保護法律存在的問題 327689（一）個人信息權與隱私權區(qū)分不明確 321809（二）個人信息“搜集和使用”告知同意模式存在不足 332652（三）個人信息保護的司法實踐舉證難 41493三、對完善我國個人信息法律的探討 5473（一）進一步明確個人信息權與隱私權的界限 517505（二）建立“使用者責任”制度，加強行業(yè)自律 528543（三）加強對公民的“舉證支持” 64784四、結論 61393參考文獻： 8一、征信制度下個人信息公開及保護概述（一）概念概述1.征信制度的概念我國的征信起步于1999年，并于2013年頒布了《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），對我國的征信制度進行了宏觀規(guī)定。根據相關規(guī)定，征信是指有關組織依照法律法規(guī)的規(guī)定，嚴格按照法律程序收集公民、法人以及其他組織的信用信息；征信制度，即是與征信有關的一系列制度安排，包括對征信主體的規(guī)定，對征信對象、征信范圍的限定，以及對信息安全的保護等。2.個人信息公開的概念在我國，征信的對象包括企業(yè)、個人，因此征信活動必然涉及到個人信息。關于個人信息，國內外大致有三種學說：關聯型學說、隱私型學說、識別型學說。關聯型學說認為個人信息包括了所有與公民有關的生產、生活信息；隱私型學說認為個人信息是指涉及到公民隱私權的有關信息，即此類信息一般未經公民本人主動告知，他人無法直接獲得；識別型學說認為個人信息是指能夠通過此類信息識別出信息主體的信息。[[][]廖羽羿.我國個人信息保護范圍界定.[D].中國人民大學法學院博士研究,2017:1-5.信息公開是指掌握特定信息的主體將其掌握的特定信息向特定或不特定社會主體予以告知、公布的活動；個人信息公開即信息公開的信息主體為公民個人。而在征信的語境下，個人信息公開是指政府、相關機構、信息的主體等將其收集、保有的公民個人信息向特定或不特定社會主體予以公布。（二）征信的法律屬性《條例》中，將中國人民銀行規(guī)定為“國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門”，并且我國的征信主要由央行設立的征信中心負責，由此可以看出我國征信活動整體上都是由行政部門主導，體現出的是行政權。征信活動涉及對外提供公民信用報告，而當公民存在信用缺失的問題時，其信用報告被提供給他人便會對公民造成不利影響，而這種可能會產生的不利影響正是征信的目的之一，也是為了通過此種可能存在的不利影響來約束公民誠實守信。那么當征信活動給信用存在污點的公民造成不利影響時，這是否是屬于行政處罰，值得探討。目前，很多學者認為此種具有懲罰性意味的行為應當屬于行政處罰中的聲譽罰。但是根據《行政處罰法》的規(guī)定，該種行為無法歸于法定處罰種類，因此有待立法進一步完善。（三）推進征信制度發(fā)展的意義1.節(jié)省市場交易的成本交易是市場發(fā)展的根本，交易也是交易雙方主體各自獲取所需的根本途徑。如果市場交易雙方在交易時，不知道對方的相關信用情況，盲目交易，很有可能造成無可挽回的損失。因此市場交易雙方在交易前一般會去盡可能詳細的了解對方的相關信息，以評估對方的真實交易目的和履約能力。如果沒有完善的社會征信制度，則獲取相關信息就要通過其他途徑，甚至是違法途徑，這無疑增加了交易雙方的交易成本，不利于市場經濟的發(fā)展。而完善的征信制度下，對征信對象的相關信息在一定范圍內進行公開，可以為市場主體提供交易所需了解的相關信息，大大節(jié)省交易成本，同時也可以減少違法犯罪的發(fā)生，保護企業(yè)、個人等的信息安全。2.平衡交易雙方風險負擔市場交易本身便存在著風險，但是不合理的風險負擔，一方面會降低交易熱情，另一方面還會導致“劣幣驅逐良幣”的不良社會效應。[[][]楊萌.民法視角下的個人信息保護的研究.[D].河南財經政法大學,2020:1-14.因此征信制度的發(fā)展便顯得極為重要，因為存在完善的征信制度，則出借人可以在提供借款之前通過有關征信機構獲取借款人的信用信息，充分了解借款人的經濟實力、還款能力等信息，從而決定是否提供借款。如果借款人信用良好，有相應的償還能力，則借款人可以較為放心的與其達成借款交易，而如果借款人信用不好，或者不具備相應的償還能力，則借款人可以根據自身情況決定不予完成借款交易從而保護自身合法權益。因為出借人可以獲取借款人信用信息而作出合理預判，則出借人便可以根據實際情況將借款利率調整至合理范圍，以此吸引借款人，并增加自身利益。信用良好的借款人也會因為自身良好的信用而以合理的利率獲得借款，信用不好的借款人則無法獲取借款，由此“良幣”便會驅逐“劣幣”，促進市場良性發(fā)展。二、我國個人信息保護法律存在的問題（一）個人信息權與隱私權區(qū)分不明確根據現有法律來看，對個人信息的規(guī)定只是一些原則性的或是較為簡單問題的規(guī)定，個人信息的定義也較為抽象，尤其是對其與隱私權的區(qū)分以及調整的范圍都沒有明確的界限和標準，由于區(qū)分不明確，提高了辦案的難度。根據個人信息的概念來看，個人信息不應只包括所列的幾種類型，在網絡大數據時代，個人信息具有雙重性質。而且對個人信息規(guī)定的范圍較廣，未做到具體的行為對應具體的罪名。且根據個人信息的概念還可以反映出，個人信息權和隱私權也很難區(qū)分。個人信息權利包含的一些個人信息類型，同樣也屬于隱私權的范圍，對二者不加以區(qū)分，對認定罪名和量刑都是較為困難的，也提高了案件的處理難度。目前，根據新頒布的《民法典》的相關規(guī)定來看，對個人信息進行了重新定義，但其保護范圍還是較為抽象，且與隱私的區(qū)分相較之前也未有很大的改觀。個人信息保護的范圍可寬可窄，規(guī)則可嚴可松，其與隱私權更是與人們密切相關的權利，對其區(qū)分不明，更不利于維護人們的合法利益。隱私權在一定程度上能夠滿足個人信息保護的需要，但它與現實之間也存在巨大的差距，是無法得到進一步的彌補。且就依據當前的規(guī)定來看，極易出現罪名混淆，定罪不當，量刑過輕、過重的情形，造成不必要的后果，也加重了處理案件的難度性和降低了處理案件的準確性。當前社會出現這樣的案件，以及出現的難以解決的問題，都充分說明了要對個人信息保護這方面的立法更加地完善。因此，在這方面我們要做到具體問題具體分析，明確其與隱私的區(qū)分標準，真正的為人們解決好實際的問題，使法律服務于人們，解決好實際問題。[[][]張彤.論民法典編纂視角下的個人信息保護立法.[J].行政管理改革,2021(02):1-2.另一方面，個人信息之所以成為信息時代的重要資源，主要的原因是個人信息的獨特商業(yè)價值。時代在不斷地發(fā)展變化，覷覦利益的侵權手段也在不斷變化，相關法律對超出《民法典》所規(guī)定的侵權行為方式是否具有約束力也沒有作出具體解釋，導致不能明確侵害人應承擔的法律責任，使受到侵害的信息主體在財產方面得不到及時有效的法律保護。[[][]羅星月、昝慧寧.我國個人信息的現狀及立法保護.[D].天津工業(yè)大學人文與法學院,2018:1.（二）個人信息“搜集和使用”告知同意模式存在不足科技的發(fā)展以及網絡的便利使個人的信息越來越暴露在公共事業(yè)中，為了更好的對個人信息的保護，個人信息“搜集和使用”告知同意模式是有效避免個人信息被濫用的系統性規(guī)定。但是就目前來看此規(guī)定并沒有發(fā)揮它原有作用，并不能及時的為人們的信息保護提供了更強有力的支撐。其原因如以下幾點:現行法律只是籠統的規(guī)定，但并未對此模式做出具體性解釋，導致人們對于此模式的利用度不高。雖《民法典》也規(guī)定了公民信息收集的合法性，但是沒有更深入的提出個人信息告知同意原則。我們會發(fā)現個人搜集的不同的形式還需要個人信息同意，這種模式并沒有得到普遍的重視，要對個人信息告知的原則進行確立。沒有區(qū)分開一般的個人信息和敏感的個人信息的界定區(qū)別，一般來說運營商會對一個人的一般信息進行收集來方便對于該信息的處理，但是如果涉及到更敏感的個人信息，那么如果對它進行收集，很可能會觸及到信息當事人的利益，如果沒有對他們進行同意，就會引起很大的麻煩，但是個人告知同意模式，同意后才能夠對個人信息進行相應的收集。另一方面沒有具體分離出一般的個人信息以及經過加工之后的個人信息。[[][]張慧.信息隱私和個人信息功能定位的再區(qū)分[J].北京社會科學,2022(01):98-108.DOI:10.13262/j.bjsshkxy.bjshkx.220110.（三）個人信息保護的司法實踐舉證難近些年來，信息泄漏成為一大熱點話題，信息泄漏的危害性極高，人們開始恐慌、懼怕。在司法實踐中，當事人在得知自己的信息被泄漏以后，往往會因為維權成本太高而放棄維權，或因低收益而放棄法律救助，選擇息事寧人；或者是因為被侵權者沒有相應的法律意識，并未意識到自己的信息已經被泄漏；又或是在被侵權后，有被侵權的意識，由于舉證難的原因，往往會放棄維護自己的合法權益。這樣也會使犯罪者無視法律，更增強了他們犯罪的心理。如此一來，就會導致更加嚴重的問題出現，人們的切身利益也會受到更大的損失。民事訴訟法中主張“誰主張、誰舉證”的原則，但由于現實生活中存在嚴重的舉證難的問題，當事人在被侵權后，不僅要承擔相關的超額費用，還要承擔較高的舉證責任。當事人在承擔證明所受到損害結果外，還需要向有關的部門提供被侵權證明，這就使得被告人的行為與損害結果之間的因果關系就變得相對微弱，顯失公平，也很難找到有力的憑證，因此造成了司法舉證難的局面，在這種情況之下，大多數會選擇放棄或是因證據不足而敗訴，極大地降低了本類案件的勝訴率。生活在信息時代的我們，時常會覺得個人信息是透明的，是被他們所知悉的，自己的財產、人身隨時都可能受到威脅或是傷害。一經出現信息泄漏的問題，將會意味著被侵權者不僅要承擔侵權帶來的后果，也有可能會承擔更加沉重的費用和舉證責任，到最后也未必能找到有力的證據，證明自己被侵權，更不能很好地維護自己的合法權益。這不僅增加了司法處理的難度，更造成了更多的信息安全事故，且有違公平原則。我國的個人信息成為當前最重要的問題之一，也是關系到個人生存和發(fā)展問題。舉證難事困擾個人信息保護最為突出的問題之一，因此，勢必要解決好這一難題，保護好個人信息的重要性也就不言而喻。三、對完善我國個人信息法律的探討（一）進一步明確個人信息權與隱私權的界限當今社會，人們越來越重視自己的隱私和個人信息的保護，同時個人信息也越來越受到國家的重視。但對于個人信息保護的范圍卻不是很明確，時常會有將個人信息權和隱私權混淆。在2021年新頒布的《民法典》中對于個人信息作出了一些比較抽象的、原則性地規(guī)定，也規(guī)定了個人信息包含的類別，例如在《民法典》中列舉的姓名、聯系方式、犯罪前科等都屬于個人信息，但也未對其保護范圍和隱私的區(qū)分標準作出相應的規(guī)定。范圍作出調整以及對其與隱私加以區(qū)分，是解決好這一問題的關鍵。對于個人信息保護范圍的調整，應當借鑒其他法律的規(guī)定以及借鑒美國對隱私的“二要件”的規(guī)定，甚至應當更具體，畢竟個人信息權是一個比較特殊的權利，它是與人們的人身和利益密切程度較高的一項權利，個人信息的重要程度不言而喻。面對現如今的情形，也為解決好這個領域的問題，我們必須要加強對這方面的重視，借鑒美國對隱私的規(guī)定，同時也應多借鑒其他國家對這方面的規(guī)定，以及其對隱私的相關研究，調整其范圍，這樣才能更好地實施法律，打消人們內心的恐慌，提高效率、維護法律權威，使違法犯罪者能夠明白違反法律是要承擔一定的法律后果，法律不會放過任何一個“壞人?！北仨毎褌€人信息和隱私區(qū)分開，科學的確定個人信息權與隱私權的區(qū)分標準。在立法時也更應當對二者的范圍作出更加明確的規(guī)定，明確相關的規(guī)定，不論對處理案件，還是維護當事人合法權益都有更為重要和權威。同時，在立法時應當更加明確它的調整范圍，體現法律的嚴謹，維護法律的尊嚴，有力地打擊違反法律的行為，有效的阻止利用法律的漏洞去犯罪的行為。在之后的立法過程中，應更加深入地去探究個人信息和個人隱私的界分，進一步去明確個人信息保護的調整范圍，在處理案件時，做到有法可依，有據可查，也做到違法必究，維護好法律的權威。（二）建立“使用者責任”制度，加強行業(yè)自律個人信息的泄漏與使用者是離不開的。近期以來，各行各業(yè)都存在著信息泄漏的問題，甚至會為了自身利益，開始買賣個人信息，行業(yè)自律淪為了一個代名詞。隨著信息的發(fā)展，互聯網APP也在不斷地興起發(fā)展，例如QQ、美團、天貓等，它們的發(fā)展改變著人們的生活方式，但是也給我們造成一定的困擾。很多的軟件都需要實名認證，用戶的個人信息就這樣被一些商業(yè)所掌握。部分商業(yè)為了自身的利益開始出賣用戶的信息，甚至有些商業(yè)用表面正當的手段去獲取用戶的信息，實際他們則是以出賣個人信息為業(yè)。人們的切身利益也因此遭受巨大的損害。對于這樣的情況，與信息相關的行業(yè)，應當重視這樣的一個問題，作為一個行業(yè)或是企業(yè)應當樹立守誠信、尊法律的良好企業(yè)形象，而不是為了私利去違反法律。這些惡劣的行為的出現，正是因為行業(yè)自律已經淪為一個代名詞。我國目前通過行業(yè)自律機制來補救這方面法律法規(guī)的缺失，我們也可以完善這方面的規(guī)章制度，可以建立嘉獎和處罰并存機制，加強行業(yè)內的管理和調控，加大懲罰力度，這樣一來可以發(fā)揮業(yè)內的權威性、積極性和專業(yè)性。因而，建立“使用者責任制度”，使他們清楚非法使用他人的信息是錯誤的，是法律所不允許的，同時也應當清楚非法使用別人信息的法律后果，這樣才可以更有效地克制他們犯罪的萌芽，使他們放棄犯罪的動機。同時，要加強監(jiān)管，規(guī)范互聯網的使用，維護一個健康合法的網絡環(huán)境。讓他們的潛意識中就形成泄漏個人信息是違法行為，這樣做的行為是不被社會所接受和認可的，增強他們的法律意識，這樣就會更好的制止他們違法犯罪的步伐，做一個遵紀守法的好公民。（三）加強對公民的“舉證支持”面對這樣的局面，我們應當在這方面進行深刻的研究和探索，而不是任由其發(fā)展下去。21世紀以來，各個國家也不斷地在這個領域進行更深入的研究，當然，我國也不例外，也在不斷地嘗試解決這方面的問題，雖然成效并不是很顯著，但重視的程度是有所提高的。而且從目前的情形來看，人們在得知自己的信息被泄漏后，也會選擇放棄維權。這個問題，是值得我們去深入探討、研究的。在大數據迅猛發(fā)展的今天，數據的處理難度和復雜性都越來越高，當事人在進行維權的時候，往往都以敗訴告終。導致這一結果的出現，正是因為存在著“舉證難度高，舉證價格也高”的情況，也正因此，才會造成勝訴率極低的情形。由此可見，我國在個人信息保護這個領域的立法需要進一步的完善，規(guī)定合理的制度，適當打破“誰主張誰舉證”原則，制定更好的保護機制，減輕被侵權者的經濟負擔，不能讓被侵權者在遭受信息被泄漏的情形下，還要去負擔一些經濟上的損失和體力上的過度損耗。否則在大數據迅猛發(fā)展的環(huán)境下，對被侵權者是不公平的，會使他們受到雙重的損害。[[]林子敬.大數據時代個人信息的刑法保護研究[D].江南大學,2022]綜上所述，我們應當依據在個人信息侵權案中所造成的損害以及損害程度，讓受害人承擔不同層次的責任，完善有[]林子敬.大數據時代個人信息的刑法保護研究[D].江南大學,2022四、結論現階段，個人信息在各行各業(yè)都有巨大的價值，生活方式更加便捷但同時也為個人信息帶來了安全隱患，個人信息被非法泄露使用后對公民造成生活困擾，帶來一定的后果。所以，我國應高度重視個人信息保護問題。倘若公民在日常生活中忽視個人信息問題，那么公民就會逐漸認識不到公民主體地位，長期以往則會導致對法律信仰的缺失，不利于構建法治社會。培養(yǎng)公民個人信息安全意識，積極使用法律武器維護自身權益，也有利于減少個人信息安全問題發(fā)生。

參考文獻：[1]廖羽