我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策分析研究 財務管理專業(yè)

我國銀行信用卡發(fā)展中的問題及對策摘要信用卡作為主要的電子支付手段，成為推動新經濟形式快速發(fā)展的重要動力。銀行卡作為銀行服務與信息技術相互融合的產品，不僅提高了銀行的綜合服務質量，成為銀行新的利潤增長點，而且對于改善金融環(huán)境，提高人們生活水平，發(fā)展個人消費信貸，促進銀行業(yè)務發(fā)展具有深遠的意義。由于信用卡是一種無擔保的信用貸款金融產品，雖然是提前消費再還款，且額度都較小，但持卡群體較多，審核手續(xù)簡單，在發(fā)卡銀行對客戶信息搜集、篩選、審核等環(huán)節(jié)都面臨信息不對稱的問題，一旦持卡人收入減少，如果惡意拖欠就會給發(fā)卡銀行造成較大的信用風險，在這種情況下，即使存在有效的風險防范機制，事后逾期催收手段，但發(fā)卡銀行仍將面臨高額的交易成本。作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一，信用卡不僅成為銀行競爭的新領域，也成為國際競爭的主要焦點。關鍵詞銀行；信用卡；競爭；風險管理英文標題Abstractsthecreditcardasthemainmeansofelectronicpayment,becomeaneweconomicformtopromoterapiddevelopmentmomentum.BankCARDSasthemutualfusionofbankingservicesandinformationtechnologyproducts,notonlyimprovethequalityofthebank'scomprehensiveservice,asanewprofitgrowthpoint,thebankandtoimprovethefinancialenvironment,improvepeople'slivingstandards,developmentofpersonalconsumercredit,promotethedevelopmentofbankingbusinesshasfar-reachingsignificance.Duetothecreditcardisanunsecuredcreditloansfinancialproducts,althoughistorepaymentaheadofconsumption,andlinesaresmaller,butthecardgroupismore,approvalprocedureissimple,theissuingbanktothecustomerinformationgathering,screening,reviewalltheproblemofasymmetricinformation,oncethecardholders'incometoreduce,ifamaliciousdefaultwouldcausebiggercreditrisktotheissuingbank,inthiscase,evenifthereiseffectiveriskpreventionmechanism,overduecollectionmethod,buttheissuingbankwillstillfacehightransactioncosts.AsoneofthemainbusinessofcommercialBanks,creditcardhasnotonlybecomethenewdomainofbankcompetition,hasbecomethemainfocusofinternationalcompetition.Keywordsbank;Creditcard;Competition;Riskmanagement目錄TOC\o"1-3"\h\u2416摘要 26435Abstracts 328819引言 529691.信用卡概述 6306452.我國信用卡的產生與發(fā)展 8226032.1我國信用卡的產生和發(fā)展 8293062.2我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況 9123022.2.1信用卡發(fā)卡及應用取得較快發(fā)展 9212732.2.2銀行卡產業(yè)鏈初步形成 1056463.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中的問題 10191073.1銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀問題分析 11285423.1.1銀行卡的發(fā)卡結構不合理，信用卡滲透率低 11185103.1.2無效信用卡大量存在，卡片使用率低 12312733.1.3信用卡消費信貸功能弱化，資產業(yè)務規(guī)模小 12144413.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在問題和差距的成因分析 13102783.2.1現(xiàn)有信用卡業(yè)務經營模式不能適應業(yè)務發(fā)展需要 13101483.2.2信用卡產品及市場營銷不能適應市場需要 1447273.2.3信用卡受理環(huán)境建設投入不足 15219614.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略 163534.1管理體制重構與組織結構調整 16233304.2建立健全服務與市場營銷體系、風險控制體系 17165684.3堅持集約化經營，規(guī)范經營，鍛煉信用卡專業(yè)隊伍 1824087總結 1926499參考文獻 21引言信用卡進入我國已近20多年，雖然發(fā)展的道路不十分平坦，但近年來己經步入了高速發(fā)展的快軌道。截止到2012年底，全國信用卡發(fā)卡量達到5000萬張，形成了較大的客戶群和用卡市場，國民對信用卡的認識也越來越深。但是，與全國10.8億張的借記卡發(fā)卡規(guī)模相比，相對于全國14億人口而言，5000萬張的信用卡發(fā)展規(guī)模還遠遠不夠。隨著我國國民經濟的快速發(fā)展，居民收入水平的提高，信用卡發(fā)展客觀環(huán)境的改善，信用卡在我國的發(fā)展空間、發(fā)展?jié)摿€是十分巨大的。信用卡起源于美國，經歷了漫長的發(fā)展歷程，從最初的吸引客戶，提高銷售額的商業(yè)賒銷支付憑證發(fā)展到由發(fā)卡機構向持卡人提供消費信貸和預付現(xiàn)金，通過此種方式來賺取透支利息和交易費用的不同階段。在此背景下，通過對銀行信用卡這一藍本在信用卡市場中的定位、發(fā)展、開拓、創(chuàng)新，透視我國信用卡產業(yè)的發(fā)展方向;研究在我國目前經濟發(fā)展速度、現(xiàn)行金融制度及社會發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應如何把握信用卡的高風險、提高自身競爭能力，促進我國金融業(yè)的發(fā)展。筆者希望本文能對商業(yè)銀行在制定信用卡發(fā)展戰(zhàn)略方面提供一些啟發(fā)，試圖尋找到適應中國市場的信用卡發(fā)展道路。1.信用卡概述1.1信用卡的定義信用卡是指由銀行或者其他金融機構簽發(fā)的一種信用憑證和支付工具，允許持卡人在特約商鋪進行直接消費，同時持卡人也可以在發(fā)卡銀行的營業(yè)網點辦理轉賬結算以及存取款業(yè)務。從狹義上來說，信用卡僅指商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡；從廣義上來說，只要持卡人能夠憑卡消費、購物或者享受特定服務，都能稱之為信用卡，包括借記卡、貸記卡、儲蓄卡、準貸記卡、支票卡、提款卡以及賒賬卡等。本文所研究的信用卡是指商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡，即持卡人無須繳納任何的備用金，就能夠享有一定的信用額度進行現(xiàn)金提取或者透支消費，并且只要持卡人在規(guī)定的期限內償還透支消費的信用額度，就能夠享有免息待遇，從而實現(xiàn)信用循環(huán)功能的一種金融工具。1.2信用卡的功能信用卡具有如下功能：（1）匯兌轉賬，持卡人身處異地或者異國時，可以通過信用卡進行匯款，同時也可以在參與國際信用卡組織的機構網點，進行資金的流轉和調撥。（2）支付結算，信用卡可以在持卡人進行透支消費時，提供結算服務并用來支付款項，從而減少了社會流通中的現(xiàn)金使用量。（3）個人信用。金融機構在持卡人使用信用卡時，會對其信用卡使用行為進行信用記錄，信用記錄良好的持卡人能夠得到銀行較高價值的回報，并能夠累積其在銀行的個人信用度，為以后在銀行進行房貸、車貸等資金融通帶來了便利。（4）規(guī)模購買。隨著信用卡產業(yè)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務的特約商戶也隨之增加。信用卡的持有人作為一個消費團體，能夠享受到特約商戶在一定程度上的折扣或者附加服務，這使得通過信用卡購買商品，能夠享受一定的優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)規(guī)模購買。（5）循環(huán)授信。信用卡無須繳納任何的備用金，由發(fā)卡銀行直接給予一個規(guī)定信用額度的循環(huán)信貸賬戶，在這一規(guī)定的信用額度內，持卡人可以進行循環(huán)透支。即當持卡人已經透支了部分或全部信用額度，只要在銀行規(guī)定的期限內，償還透支的金額，該信用額度將自動恢復。1.3信用卡的特點及行業(yè)特征1.信用卡業(yè)務屬于銀行中間業(yè)務信用卡業(yè)務的收益主要包括交易手續(xù)費收入、年費收入等等，從這一視角來看，信用卡業(yè)務屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務的范疇。國際銀行業(yè)以后的發(fā)展趨勢是，商業(yè)銀行的重要利潤來源是中間業(yè)務帶來的高額利潤。信用卡業(yè)務具有銀行資產業(yè)務的性質信用卡業(yè)務的實質是一種免擔保、循環(huán)授信的消費信貸業(yè)務，它是發(fā)卡銀行給予持卡人一定信用額度的循環(huán)貸款賬戶，具有透支的功能，不屬于存款賬戶。一般來說，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務利率為5%-6%左右，并隨著宏觀經濟調控而有所變動。與此形成鮮明對比的是，信用卡業(yè)務的透支利率水平高達18%，而且變動較少，這也是信用卡業(yè)務受到各個銀行高度重視的原因。3.信用卡具有高投入、高收益、高風險的特點高投入。商業(yè)銀行要開展信用卡業(yè)務，需要巨額的前期成本投入，包括構建信用卡業(yè)務處理系統(tǒng)以及開發(fā)項目的建設費用。(2)高收益。從國際先進銀行的發(fā)展經驗可知，信用卡業(yè)務是其利潤來源的重要渠道。銀行除了獲得客戶交易手續(xù)費收入、貸款利息收入、年費收入之外，客戶取現(xiàn)、掛失、換卡的交易手續(xù)費也迅猛增加。(3)高風險。由于信用卡業(yè)務是一項免擔保的循環(huán)貸款業(yè)務，它僅以客戶信用為保證，因此經常會出現(xiàn)一些信用卡欺詐以及惡意透支的現(xiàn)象。2.我國信用卡的產生與發(fā)展2.1我國信用卡的產生和發(fā)展信用卡講入我國的二十多年，可以歸納為五個發(fā)展階段:第一階段:業(yè)務初創(chuàng)期，時間在20世紀80年代后期。這一時期的發(fā)卡銀行主要是工、農、中、建四大國有銀行，發(fā)行的主要信用卡產品是“準貸記卡”。這一階段是我國商業(yè)銀行的學習、摸索期，科技手段比較落后，用卡環(huán)境十分差，國民還沒有信用消費的觀念，人民銀行在政策導向上也只是將信用卡作為“三票一卡”之一的新型結算工具引入的，各家銀行也多以結算功能為賣點來推廣信用卡業(yè)務。第二階段:業(yè)務膨脹期，時間在20世紀80年代末至90年代初。這一時期發(fā)卡機構迅速膨脹，四大國有銀行全國分支機構競相發(fā)卡，準貸記卡規(guī)模增長迅速。當時國家實行從緊的貨幣政策，為逃避信貸規(guī)?？刂?，眾多發(fā)卡銀行利用準貸記卡搞協(xié)議透支，變相發(fā)放貸款，引發(fā)大量風險。第三階段:業(yè)務萎縮期，時間在20世紀90年代中后期。因前階段信用卡違規(guī)經營，人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務管理辦法》，采取嚴格的監(jiān)管和限制措施，各銀行信用卡部被摘牌，全國的信用卡業(yè)務走入低迷期。第四階段:業(yè)務復蘇期，時間在21世紀初左右。前階段全國信用卡業(yè)務一直萎縮不前，在當時國情下，各商業(yè)銀行紛紛創(chuàng)新產品，開發(fā)出聯(lián)名卡、認同卡、儲蓄卡等，替代準貸記卡的支付結算功能。借助各行的科技進步，網絡、網點優(yōu)勢，全國銀行業(yè)借記卡規(guī)模迅速做大，銀行卡進入尋常百姓家，滲透到經濟生活的方方面面。在此期間，小的股份制商業(yè)銀行引入西方先進經營、管理理念，率先嘗試發(fā)行標準信用卡，即貸記卡。第五階段:業(yè)務發(fā)展期，時間在2008年以后。前期中國的銀行卡業(yè)己經駛入了高速發(fā)展的快車道，國家經濟持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平穩(wěn)步提高，信用消費、理財觀念逐步養(yǎng)成，央行的管理更加規(guī)范，政府鼓勵居民進行消費信貸，入世更加劇了商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務的緊迫感、危機感，商業(yè)銀行普遍開始大力推廣發(fā)行貸記卡，短短四年間，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量達到了5000萬張。2.2我國信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀概況2.2.1信用卡發(fā)卡及應用取得較快發(fā)展2008年以來，我國信用卡進入了高速發(fā)展的快車道，目前全國發(fā)行信用卡的發(fā)卡銀行己經超過150家，除個別地方性商業(yè)銀行、農村信用社以外，幾乎所有的商業(yè)銀行都發(fā)行自己的信用卡。截止2010年9月底，全國信用卡發(fā)卡量超過了7600萬張，比2009年增加了2600萬張。在信用卡發(fā)卡量高速增長的同時，信用卡用卡環(huán)境進一步改善，截止2011年9月底，全國銀行卡特約商戶達到67.61萬家，POS機107.81萬臺，ATM機11.98萬臺，同時，根據(jù)我國“走出去”的方針戰(zhàn)略，中國銀聯(lián)積極拓展境外受理市場，銀聯(lián)卡目前已經可以在全球26個國家和地區(qū)聯(lián)網通用，基本滿足了國民的用卡支付需要。與此同時，信用卡市場經過多年的培育，持卡人用卡知識不斷更新，刷卡消費意識和用卡理財習慣逐漸成熟，銀行卡使用越來越普遍，持卡消費已初具規(guī)模，2012年前9個月，全國銀行卡消費總金額超過1.9萬億元，銀行卡消費占社會商品零售總額的比重達到20.3%。2.2.2銀行卡產業(yè)鏈初步形成隨著信息技術的進步和社會分工的細化，我國信用卡專業(yè)化的趨勢日益明顯，涵蓋發(fā)卡、收單、信息交換、機具制造等業(yè)務的信用卡產業(yè)鏈逐步形成，部分銀行成立信用卡中心，專門從事信用卡業(yè)務，信用卡的產品設計、市場營銷、風險管理等環(huán)節(jié)得到加強，經營效率大大提高。中國銀聯(lián)致力于銀行卡信息交換的專業(yè)化服務，使各家銀行卡實現(xiàn)跨行通用，實現(xiàn)了市場資源、機具設備的共享，銀行經營成本下降。與銀行卡相關的卡片制作、機具生產、機具布放、收單等環(huán)節(jié)出現(xiàn)了專業(yè)化的服務公司，進一步降低了發(fā)卡成本，改善了用卡環(huán)境，提高了服務質量。信用卡產業(yè)鏈的形成對推動我國商業(yè)、旅游業(yè)、卡片和機具制造業(yè)、軟件業(yè)和電子商務等相關產業(yè)的積極作用日益顯現(xiàn)。3.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展中的問題3.1銀行信用卡業(yè)務現(xiàn)狀問題分析3.1.1銀行卡的發(fā)卡結構不合理，信用卡滲透率低截止2012年末，我國銀行卡發(fā)行總量11.3億張，其中借記卡10.8億，占比95.58%，信用卡僅5000萬張，占比4.42%。在發(fā)達國家和地區(qū)，信用卡相當普及，美國每百人持有信用卡數(shù)超過300張，日本每百人持有信用卡數(shù)高達150張，在我國臺灣地區(qū)，每百人持卡數(shù)也達50張。為此，我們對江西省各商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡情況進行了統(tǒng)計，江西省人口4500多萬，發(fā)卡銀行14家，截止2012年末發(fā)行各類銀行卡活動卡約1610萬張，其中信用卡262萬張，僅占16.396，人均持有信用卡僅0.06張。表1列出了江西省商業(yè)銀行發(fā)卡中動卡的結構情況。表1江西省各商業(yè)銀行2012年銀行卡活動卡清況分析表單位：萬張、%卡種類工行農行中行建行郵儲招行交行其他合計信用卡84.619.549.047.2039.77.7262.6借記卡260.6368.7114.9238.3119.844.153.81287.2合計345.2388.2163.9285.5119.853.843.960.81606.6信用卡占比24.55.0242.1416.5047.3016.3從上表可以看出,四大國有商業(yè)銀行的發(fā)卡數(shù)占據(jù)了江西省絕大部分銀行卡市場份額,但共同的問題都是借記卡數(shù)量遠遠高于信用卡，而在美國,借記卡總數(shù)不足信用卡總量的30%。3.1.2無效信用卡大量存在，卡片使用率低商業(yè)銀行在不斷加大信用卡發(fā)卡工作力度的同時，普遍面臨一個十分尷尬的問題，即死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低。資料顯示，持卡人在三個月內平均用卡次數(shù)美國是28.5次，韓國是10.87次，而我國僅為2次。根據(jù)萬事達卡國際組織(MASTER)對我國信用卡業(yè)務的研究，若將每個月被使用次數(shù)不足一次的卡片認定為“睡眠卡”，則國內處于“睡眠”狀態(tài)的貸記卡占八成左右。我們對農行江西省分行2006年貸記卡動卡情況進行了統(tǒng)計，結果發(fā)現(xiàn)農行江西省分行貸記卡有效率雖然高于國內銀行的平均水平，各市地行動卡率在50%左右，但有效使用狀況還是令人堪憂。大量的睡眠卡的存在對發(fā)卡行產生了不利影響:一是，擠占了銀行有限的信息、人力和管理資源，增大了管理成本。二是，大量睡眠卡賬戶還涉及日常計息、查詢、檢索、等過程，嚴重影響了其他賬戶的正常交易，降低了工作效率。三是，高比重的睡眠卡造成了社會資源、人力、現(xiàn)金成本的浪費嚴重。3.1.3信用卡消費信貸功能弱化，資產業(yè)務規(guī)模小各商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計算機技術緊密結合，使信用卡己遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。相對來講，我國銀行卡還有很長的路要走。發(fā)達國家的信用卡業(yè)務經歷了早期的虧損、中期的發(fā)展，目前己處于坐擁豐厚收益的階段。隨著信用卡業(yè)務規(guī)模的迅速擴張，銀行由此獲取的收入在其總收入中的比重越來越高，并已經成為發(fā)達國家中一些大銀行收入的主要來源。資料表明，國外信用卡業(yè)務帶給商業(yè)銀行的利潤在總利潤中的比重平均在30%以上，美國花旗銀行的信用卡業(yè)務收入甚至已占到其整個行收入的60%，美國運通公司的運通卡創(chuàng)造的收益占到了公司全部收益的70%。而我國商業(yè)銀行銀行卡(包括借記卡)業(yè)務收入占總收入的比例大致在306左右，與發(fā)達國家的差距懸殊。表2江西省農行銀行卡收入情況分析年份銀行卡業(yè)務收入銀行卡業(yè)務收入占總收入比20113.72.0620124.92.323.2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務存在問題和差距的成因分析3.2.1現(xiàn)有信用卡業(yè)務經營模式不能適應業(yè)務發(fā)展需要發(fā)達國家已經形成了一套完善的信用卡產業(yè)鏈，在產業(yè)鏈中有很多企業(yè)為信用卡業(yè)務提供不同環(huán)節(jié)的服務。美國商業(yè)銀行68%的信用卡業(yè)務處理工作由專業(yè)化的金融服務公司承擔，這種運作方式的直接效果是節(jié)省了20%的經營成本，處理效率提高了40%，更為關鍵的是，發(fā)卡銀行就此擺脫了外圍的繁瑣業(yè)務，集中力量來研究市場、完善服務。如美國的中美洲銀行卡組織，即現(xiàn)在的美國第一資訊(FDC)，在信用卡業(yè)務的激烈競爭中逐漸演變?yōu)楠毩⒌膶I(yè)化服務公司，專門為其他銀行提供信用卡業(yè)務外包服務，目前己成為美國最大的第三方服務商。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用卡經營管理體制產生于舊的專業(yè)銀行體制，各銀行主要是按照業(yè)務產品或分工劃分部門，同時與分級經營管理體制相結合，形成了縱橫向的信用卡管理架構。多數(shù)商業(yè)銀行從總行到分行、支行分別設置信用卡部，各級信用卡部在人力、物力和財力上均隸屬于同級銀行的分支機構，業(yè)務開展主要受本級機構利益影響，與本機構其它業(yè)務統(tǒng)收統(tǒng)支，沒有獨立的經濟利益，造成信用卡業(yè)務吃銀行的“大鍋飯”，促使一些商業(yè)銀行片面追求發(fā)卡規(guī)模，不嚴格核算信用卡業(yè)務的成本和收益。現(xiàn)有的信用卡管理體制下，商業(yè)銀行市分行一級往往“大而全”，什么都做，要發(fā)卡、審卡、也要清算、核算、要發(fā)展商戶安裝POS,ATM，也要負責透支追索，產品宣傳，無法實現(xiàn)集中化優(yōu)勢，也不利于實行統(tǒng)一的市場宣傳、產品開發(fā)、網絡建設和優(yōu)質服務。管理體制問題已經成為我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的巨大障礙。3.2.2信用卡產品及市場營銷不能適應市場需要信用卡的目標群體一直被定位是高端客戶。國內商業(yè)銀行曾經按照二八定律，單純地把高收入階層作為信用卡的高端客戶，然而通過收益風險分析發(fā)現(xiàn)，高收入階層客戶的風險小，但給銀行帶來的不過是一些手續(xù)費和年費收入，他們往往用不著貸款，即使有貸款也會很快還清，延遲還款的可能性很小，要想得到高額利息回報只能是一種幻想。隨著市場競爭的加劇，這些客戶的手續(xù)費和年費收取率降低，其帶給銀行的利潤將變得更加微薄。而歐美國家并沒有按客戶收入與財富劃定高低，而是盡可能在財富較少、具有一定風險的客戶群中發(fā)掘真正的高端客戶。這種營銷策略的差異決定了前期我國信用卡業(yè)務產生不了高收益。市場細分是指營銷者利用一定的需求差別因素，把某一產品整體市場劃分為若干具有不同需求差別的群體的過程和行為。有效地進行市場細分是新產品開發(fā)成敗的關鍵，信用卡營銷也同樣需要進行市場細分。由于客戶的職業(yè)、收入、文化水平、年齡結構、興趣愛好、消費習慣等各不相同，其需求程度不同地存在著差異性，銀行可以通過市場的細分掌握不同客戶群的需求差異，在此基礎上進行針對性的產品創(chuàng)新，從而滿足特定客戶群的需要。我國商業(yè)銀行在信用卡市場營銷過程中，往往忽視了市場細分工作，主觀地認為自身的信用卡產品能滿足所有客戶的需求，因此信用卡的營銷對象往往面向社會大眾。由于缺乏市場細分，商業(yè)銀行的信用卡總是缺乏有針對性的產品創(chuàng)新。相反，在發(fā)達國家，由于信用卡業(yè)務競爭激烈，各商業(yè)銀行往往通過開發(fā)針對細分市場的差別化產品，占領特定的細分市場，如針對學生的“學生卡”，針對女性的“女人卡”等等。3.2.3信用卡受理環(huán)境建設投入不足首先，信用卡業(yè)務技術處理水平相對落后，從信用卡交易分析情況看，我國信用卡業(yè)務處理技術水平仍顯落后。一是系統(tǒng)不穩(wěn)定，故障率高。由于商業(yè)銀行、銀聯(lián)信息交換處理系統(tǒng)不穩(wěn)定，影響持卡人正常用卡的現(xiàn)象屢見不鮮。二是差錯較多，差錯處理慢。信用卡交易環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)差錯，主要形式是單邊扣帳。差錯發(fā)生后，因涉及環(huán)節(jié)較多，處理緩慢，容易引起客戶和商戶的不滿。其次，設備投資成本、收益不相匹配，聯(lián)網機具嚴重不足。目前，國內的商戶POS主要由收單銀行或銀聯(lián)商務公司布放，免費給商戶使用，與POS有關的各種費用也基本由收單機構承擔。根據(jù)中國銀聯(lián)目前的利益分配原則，商戶消費回傭收入在發(fā)卡銀行、銀聯(lián)公司、收單機構之間按照1.5:1.5的比例分配，收單機構獲得的收入遠遠不能彌補其成本，因此，各銀行安裝POS的積極性普遍不高，直接導致特約商戶分布嚴重不均衡，在大型商店、酒店和賓館等高端商戶被過度開發(fā)的同時，中小型商戶得不到開發(fā)配置，受卡商戶面狹窄。另外，由于收單業(yè)務處于虧損狀態(tài)，無法吸引社會資金投資建設POS網絡，POS專業(yè)化服務的開展也比較困難。再次，特約商戶受卡積極性不高，商戶交易手續(xù)費一直是影響特約商戶受卡積極性的最主要因素，我國缺乏對商戶刷卡結算的支持、獎勵政策，嚴重影響商戶受理信用卡的積極性。4.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略4.1管理體制重構與組織結構調整管理體制與組織結構是發(fā)展信用卡業(yè)務的基礎與保障。起源于美國民間賒賬文化的信用卡作為一種消費金融產品與一項個人銀行業(yè)務獨立運作，半個多世紀以來在美國和全球不少國家順理成章，而中國信用卡部門在商業(yè)銀行內部蜷縮10多年，發(fā)展遲緩，教訓慘痛，兩相對比讓中國的銀行家恍然大悟:信用卡并非脫胎于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，它應該獨立運作。信用卡產業(yè)化是信用卡發(fā)展的必然趨勢。信用卡產業(yè)化發(fā)展的推動力包括市場競爭和政府推動兩個方面，越是“先發(fā)達”的國家越依靠市場驅動，越是“后發(fā)達”的國家越重視政府驅動。我國是信用卡領域的“發(fā)展中”國家，在信用卡產業(yè)化的過程中要以市場為基礎，充分發(fā)揮政府的作用。借助外部力量，實施委托外包經營戰(zhàn)略，社會分工的不斷細化是經濟發(fā)展的基本規(guī)律，它導致產業(yè)鏈條的形成，使產業(yè)整體效率逐漸提高。從國外的信用卡發(fā)展經驗來看，信用卡市場發(fā)展到一定規(guī)模后，借助外部力量，通過委托外包的方式加速信用卡業(yè)務發(fā)展，是一種必然趨勢。商業(yè)銀行如果缺少與同業(yè)、與社會相關組織的分工合作，所有產業(yè)鏈上的業(yè)務都由自己運作，自然會形成低效的經營狀態(tài)。我國銀行界早就開始了銀行卡業(yè)務的外包嘗試。中國銀行早在1997年就與天馬信達信息網絡有限公司進行合作，由天馬信達公司代理發(fā)卡;2008年建行上海分行采用外包的分銷方式，和上海維信商務咨詢有限公司合作，進行大規(guī)模商業(yè)化營銷。4.2建立健全服務與市場營銷體系、風險控制體系銀行為加強信用卡操作風險，應建立和完善信用卡業(yè)務流程風險管理體系。該體系主要是為加強信用卡產業(yè)整個產業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)的風險，他的設計必須以銀行的內控管理組織結構所設定的崗位責任體系為先導，以整個信用卡產業(yè)鏈的業(yè)務流程為對象，以各個環(huán)節(jié)的接口為傳遞。通過對各業(yè)務流程的梳理和各環(huán)節(jié)接口的嚴格把關，對已完成的環(huán)節(jié)進行風險度的測量，查找可能產生風險原因，最后制定相應的內部控制措施，明確各環(huán)節(jié)員工風險管理的職責。在信用卡產業(yè)中，開戶、支付(含特殊業(yè)務)、銷戶三項業(yè)務是緊密相連的一個產業(yè)鏈流程，前一項業(yè)務的輸出是下一項業(yè)務的輸入，因而在支付的交易和業(yè)務處理中不僅要考慮柜臺交易方式，還要考慮電子銀行的交易方式。與此同時，商業(yè)銀行還應該加強貫穿整個信用卡業(yè)務始終的各項管理活動，包括核算管理、制卡管理、授信額度管理、收單管理、檔案管理、透支管理和信用評級管理等。銀行在積極拓展特約商戶種類和范圍的同時，需要加強對特約商戶的日常管理和風險控制。第一，嚴格特約商戶進入門檻的調查工作，全面了解特約商戶的各種基本信息，包括:經營范圍、經營業(yè)績、資金流量和知名度等方面，重點與發(fā)展信譽良好、盈利能力較強且的商戶合作，盡力為持卡人創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境;第二，與合約商戶簽訂合約，明確雙方的權利與義務，按合同約定依法履行相應職責;第三，加強對特約商戶操作人員關于銀行信用卡知識的宣傳和培訓，明確各工作人員的受理權限和操作要求，正確引導特約商戶按約定的要求為客戶受理信用卡，對各程序嚴格把關。第四，銀行還應定期嚴格檢查各合作商戶的軟硬件配置，指導并傳授設備的安裝與維護知識，使其硬件設備能夠達到合理的標準。第五，持續(xù)關注合作商戶的經營業(yè)績，控制受卡風險，一旦發(fā)現(xiàn)特約商戶非法或不正常經營，應立即終止其信用卡業(yè)務的受理。4.3堅持集約化經營，規(guī)范經營，鍛煉信用卡專業(yè)隊伍由于信用卡業(yè)務是非常復雜的金融產品，一對一的直銷是信用卡的最佳銷售方式。因此，建設銀行必須要加強直銷團隊的建設。主要是包括三個方面:一是要規(guī)范直銷的工作流程，建立統(tǒng)一的運作模式，建設良好的支持保障體系;二是加深直銷人員對建行的忠誠度和歸屬感，在勞動保護、激勵、培訓等各方面提供保障;三是擴大直銷團隊的人數(shù)，在各個分行中都要普及。信用卡是現(xiàn)代金融服務中一個獨特的領域，專業(yè)性很強。它是資產業(yè)務，不同于借記卡，屬于負債業(yè)務;它是零售銀行業(yè)務，不同于傳統(tǒng)的對公資產業(yè)務;它具有循環(huán)授信功能，日常管理牽涉到商戶拓展、對外合作、授權服務、風險監(jiān)控等相關的各個方面，因而也不同于普通的消費信貸業(yè)務。針對現(xiàn)有特約商戶和特惠商戶數(shù)量較少的情況，銀行首先應該把發(fā)展特約商戶與發(fā)展信用卡客戶的重要性等同起來。只有培育好信用卡的受理環(huán)境，才能真正地拓展信用卡市場。其次，要加大對營業(yè)機構的業(yè)務宣傳，把特約商戶業(yè)務的發(fā)展納入內部的綜合業(yè)務發(fā)展目標考核當中，充分調動行內上下的積極性，提高對特約商戶發(fā)展重要性的認識，從而推動信用卡的受理環(huán)境的完善，而不能僅依靠第三方合作公司拓展帶來的市場擴大。再次，加強對特約商戶的有效管理，對特約商戶的準入、管理和培訓做到規(guī)范化、標準化，避免特約商戶風險的發(fā)生。最后，注意對特約商戶相關數(shù)據(jù)分析，如季節(jié)性刷卡高峰、平淡時期、全年交易的曲線走勢等等，以便更好地與特約商戶合作，搞好信用卡用卡刷卡促銷活動，提高用卡服務水平。在操作層面上，迅速鍛煉成熟一批熟悉內部業(yè)務流程、掌握市場動向、了解客戶的交易交流需求的專業(yè)化員工。輪流選派高層管理人員和重要崗位的業(yè)務骨干外出深造，通過實實在在地感受發(fā)達信用卡市場的脈絡，了解、學習先進發(fā)卡機構的業(yè)務運作，在戰(zhàn)略層面上逐步解決，中國的商業(yè)銀行為發(fā)展信用卡業(yè)務應該“做什么”的問題?？偨Y