商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式創(chuàng)新概論

1國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新研究——以中國(guó)建設(shè)銀行山西某分行為例摘要根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止到2021年底，我國(guó)的小微企業(yè)占據(jù)我國(guó)企業(yè)總數(shù)的64%。小微企業(yè)的開(kāi)展適應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展趨勢(shì)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展做出了巨大的奉獻(xiàn)，但是小微企業(yè)在我國(guó)生存卻很艱難。這些生命力頑強(qiáng)的小微企業(yè)客戶群體，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)群雄逐鹿的重要群體。特別是國(guó)有商業(yè)銀行受規(guī)模有限、地域限制、監(jiān)管?chē)?yán)控和自身的公司治理等因素，開(kāi)展小微企業(yè)更為迫切，對(duì)于小企業(yè)的融資效勞模式創(chuàng)新需要更加及時(shí)和快速。在國(guó)內(nèi)金融體制改革、金融市場(chǎng)化、金融脫媒等體制機(jī)制再造的變革時(shí)期，如何有效地效勞小微企業(yè)，做強(qiáng)做精區(qū)域市場(chǎng)，是國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要解決的問(wèn)題。本文的研究分為五個(gè)局部。第一局部對(duì)本文的研究背景和意義進(jìn)行了充分的論證，系統(tǒng)分析了當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)的重要性、必要性和必然性；第二局部在對(duì)相關(guān)概念進(jìn)行界定的根底上，明確了本文的研究對(duì)象小微企業(yè)的具體界定和劃分，進(jìn)一步對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資效勞模式的動(dòng)因進(jìn)行了分析，為國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)，創(chuàng)新小微金融效勞提供理論和現(xiàn)實(shí)支持；第三局部以山西某地區(qū)建設(shè)銀行為例，針對(duì)銀行400多個(gè)小微企業(yè)客戶進(jìn)行了調(diào)查分析。在咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的根底上，設(shè)計(jì)了詳盡的調(diào)查問(wèn)卷，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和分析，從根本情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀三個(gè)方面對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和融資環(huán)境進(jìn)行了系統(tǒng)分析，為小微企業(yè)融資效勞模式構(gòu)建提供數(shù)據(jù)支持；第四局部構(gòu)建了創(chuàng)新性的國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效勞模式。融資效勞模式的目標(biāo)是為了做大做強(qiáng)區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)。借鑒和吸收富國(guó)銀行事業(yè)部制度改革的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分行業(yè)成立行業(yè)金融部，在對(duì)行業(yè)進(jìn)行深入研究的根底上，從行業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債狀況、利潤(rùn)率等方面綜合考慮和設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小微企業(yè)信貸效勞部，為小微企業(yè)提供量身定制的效勞；在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新方面，對(duì)于抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和信用貸款等方面進(jìn)行了全面創(chuàng)新，并開(kāi)發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的核心信貸產(chǎn)品；在資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，外部充分挖掘市民銀行的地位，整合國(guó)有商業(yè)銀行在區(qū)域內(nèi)的資源，內(nèi)部調(diào)整人力資源管理模式，對(duì)內(nèi)外部資源進(jìn)行重新整合。第五局部提出國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融創(chuàng)新的舉措，并總結(jié)未來(lái)關(guān)于小微企業(yè)金融創(chuàng)新的研究展望。本文的創(chuàng)新主要有：〔1〕研究視角創(chuàng)新。本文結(jié)合調(diào)查分析法和案例分析法，建立小微企業(yè)融資行業(yè)特征和需求特征的調(diào)査問(wèn)卷，對(duì)山西某地區(qū)400家小企業(yè)客戶進(jìn)行了調(diào)查，并采用根本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)結(jié)果進(jìn)行了分析，為國(guó)有商業(yè)銀行總體開(kāi)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)開(kāi)展思路提供了一個(gè)新的研究視角。〔2〕研究思路創(chuàng)新。本文采用調(diào)查研究、案例分析相結(jié)合的思路，構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效勞模式，既是對(duì)小微企業(yè)融資模式的有益探索，也是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建的有效補(bǔ)充。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新獎(jiǎng)Ab仰st賴(lài)ra磁ct嘆Ac痰co島rd脖in姓g江to掛w毒or邁ld領(lǐng)b踏an舅k椒st途at上is雷ti陪cs咳,敬mo風(fēng)re槽t虹ha投n迷i足n雁th累e捏ye鵲ar昏s杰of容o義ur疼c擺ou逗nt辛ry咬s端ma園ll牌a提nd葡m卷ed鹽iu混m-搜si租ze閘d稱(chēng)en扎te貢r(shí)p口ri棍se椅s蜜oc響cu怒py撫t(yī)嶺he組t我ot巡al酷n朽um逆be狼r嬌of殲e河nt響er戚pr襲is棕es滑i廊n誕ou堂r田co相un網(wǎng)tr至y.裝T未he純d殃ev安el拳op那me叢nt瓣o琴f妄sm漿al車(chē)l澇an俊d陰me漢di海um觀-s賺iz窯ed芹e繼nt直er掉pr陣is線es衡t貝o界ad押ap備t魔to歪t(yī)辟he累c糾ur村re充nt渴t思re鐮nd戀o價(jià)f比th爸e懶de近ve圈lo藥pm衣en單t編of剛e哨co麻no攪my孤i聾n侍ou雖r陷co嘆un脂tr舞y,批m女a(chǎn)d亡e榜gr抄ea海t燦co計(jì)nt勾ri軋bu昆ti稻on荒t隱o斧th栽e撇ec澇on托om讓ic曠d賊ev子el映op禽me鍬nt插o度f(wàn)辰ou毀r姻co斬un顧tr稱(chēng)y,暫b替ut陡t色he幟s壺ur沃vi兼va枯l會(huì)of占s賀ma票ll孫a折nd缺m制ed嚴(yán)iu奏m-扭si惱ze大d植en耗te他rp耽ri桿se捏s常in勝o助ur終c哀ou豈nt暴ry眠i慶s狀ve罩ry怠d假設(shè)if棍fi犧cu跌lt升.蔑Th俊e士te仗na寨ci享ou踐s棒vi民ta替li漁ty凱o猜f蕩sm里al匠l值an細(xì)d正me摩di臺(tái)um是-s戲iz階ed忍e既nt續(xù)er不pr折is林e陳cu悼st團(tuán)om良er祖g釋ro釣up宅,匠is都o(jì)運(yùn)ne既o辮f腎th朱e辟im臉po氣rt嫌an揉t讀gr丘ou呼ps撕h范ig歪hl拌ig物ht療in東g潮Ch千in蘋(píng)es務(wù)e母ba漠nk肚in棟g適fi豈na璃nc忘ia疤l降in摧st甚it瘦ut逆io蠶ns核.般Es貓pe岡ci誦al經(jīng)ly錄t煩he房c惕it毛y餐co系mm是er潤(rùn)ci干al扣b魔an蜻k錯(cuò)li偷mi秒te腎d,博r譜eg擁io鳥(niǎo)na獅l億re帖st史ri俘ct尿io閱ns慘,餡re慰gu權(quán)l(xiāng)a取to天ry魔s倒cr綿ut鵝in低y瓜an杏d命th牙ei春r卵co濁rp紹or痛at壇e構(gòu)go昌ve雪rn自an遣ce棟f該ac坐to衣rs驕,尿su扒ch脈a塌s接th珍e夜de潔ve暢lo略pm疑en糞t唱of覽s寫(xiě)ma她ll賀m饅ic言ro突e旅nt蛛er知pr先is圓e襯mo沾re姜u蓄rg彼en晚t,既f(wàn)烈or瘋s館ma婦ll駝b漫us箭in圈es牌se壯s求fi迅na敗nc熊in握g禮se著rv望ic溉e亞mo牌de攪i葉nn比ov坐at翠io輝n煩ne嗎ed拒s啄to破b慎e補(bǔ)mo摟re哪t恐im晶el演y飽an巴d乎qu表ic盒kl港y.槳I匆n廢th正e怒do族me盞st薯ic犧f屬in知an下ci紗al耀s版ys蘋(píng)te王m銷(xiāo)re百fo濫rm扒,羨fi威na刺nc竄ia案l妹li妖be鋒ra族li窄za至ti只on事a身nd表f圾in談an暴ci歐al鉆d悔is毫in屠te發(fā)rm垃ed堅(jiān)ia扭ti曠on她i晶ns逮ti相tu鋒ti負(fù)on煌al怖r帝ee章ng獨(dú)in只ee多ri胳ng碼r暈ev咱ol抬ut屋io投n倒pe濁ri堡od絡(luò),唇ho略w堅(jiān)to脫e盟ff槐ec恐ti各ve獨(dú)ly咽s掛er申vi身ce射f治or腥s咳ma竭ll浸a鈔nd哀m熄ed現(xiàn)iu源m-咸si腦ze膨d濱en怪te康rp領(lǐng)ri疼se跟s,馬a目nd抗s末tr斧on轉(zhuǎn)ge亦r志to犬d豐o怎fi炮ne黑r杏eg樹(shù)io桿na德l題ma奇rk朵et夢(mèng)s,惡i剝s膊th妙e司ci護(hù)ty仆c蛛om戲me灑rc薄ia遵l簽ba倆nk由i旅s搬an封u應(yīng)rg痛en充t外ne鉗ed圍t約o鹽so搏lv馬e堂th筍e返pr戚ob鉗le綢m.愚se幼rv箭ic舒e這mo雞de假設(shè)a洗re敞a鳳na僅ly縫ze例d,宇a任nd哭s飽ma走ll流m湯ic妥ro粒e份nt凱er抵pr快is誼es禮t間o暢th荷e退de忙ve理lo霧pm筋en扮t蜻of轟t爺he桌c特it膛y反co鉗mm炮er磁ci奸al帽B蠶an名ks羊i凝nn筆ov接at添io遮n產(chǎn)sm渠al頌l界mi鼻cr當(dāng)o隆fi句na遞nc掛ia窮l股se躺rv企ic匪es凈t漿o帽pr暴ov哪id甩e語(yǔ)th扒eo遭re吃ti貝ca姑l圣an預(yù)d如pr航ac顛ti每ca敬l朋su看pp淘or鑄t;育T泰he革t邁hi那么rd桌p慌ar轟t愧of攀t快he蓬c交on盯st悔ru于ct銅io匪n求ba侄nk冶i撥n蛇ji進(jìn)nc兩he喉ng岡a再re庸a喉as仿a勤n體ex篩am反pl秩e,炭a銹cc奴or張di宏ng艱t幟o灰ba勢(shì)nk境o士f宵mo半re鐮t晉ha晝n斬tw大o倒th挑ou齊sa辣nd播s佛ma源ll權(quán)m葬ic羽ro臣e稱(chēng)nt擱er決pr粱is繩e翻cu證st絲om桂er質(zhì)h溪as裁c催ar尖ri羊ed撲o辣n伸th貿(mào)e丈in良ve盼st屯ig瓣at撐io佩n虹an市d杠an籌al冤ys茂is灰.云In輕h句ir甘e頓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1第一章緒論 6一、研究背景與意義 6二、研究?jī)?nèi)容與方法 7三、研究創(chuàng)新與缺乏 8第二章理論根底與文獻(xiàn)綜述 8一、相關(guān)概念界定 8二、國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新的動(dòng)因 10三、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 11第三章國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶融資需求的調(diào)查分析 13一、調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì) 13二、調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)與分析 15三、調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果分析 18第四章中國(guó)建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融效勞模式 19一、建設(shè)銀行某分行小微企業(yè)金融效勞的現(xiàn)狀分析 19二、制約建設(shè)銀行某分行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的因素 22三、促進(jìn)建設(shè)銀行某分行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的機(jī)遇 24第五章現(xiàn)階段國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的路徑選擇 26一、西方國(guó)家商業(yè)銀行金融效勞創(chuàng)新的典型案例 26二、國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新開(kāi)展的路徑選擇 31三、結(jié)束語(yǔ) 34參考文獻(xiàn) 35附錄 38第一章緒論一、研究背景與意義〔一〕研究背景眾所周知，山西省一直以來(lái)以煤炭聞名，一直以資源大省定位自己在全國(guó)的戰(zhàn)略地位，一直以曾經(jīng)為全國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出的巨大奉獻(xiàn)彪炳史冊(cè)，但隨著煤炭資源的日益減少，以資源型經(jīng)濟(jì)為主要特色的山西經(jīng)濟(jì)開(kāi)始陷入了一個(gè)必然的困境，這個(gè)必然性首先表達(dá)在以高投入、高消耗、低質(zhì)量、低效益為主要特點(diǎn)的粗放型經(jīng)濟(jì)開(kāi)展模式的必然衰敗，其次表達(dá)著在以采掘業(yè)單一生產(chǎn)型經(jīng)濟(jì)開(kāi)展模式的必然衰敗，最后表達(dá)在以地方封閉式經(jīng)濟(jì)為主的經(jīng)濟(jì)體制的必然衰敗。這三個(gè)必然衰敗向我們提出了一個(gè)歷史性問(wèn)題，即如果沒(méi)有煤炭，山西經(jīng)濟(jì)如何開(kāi)展？換句話講，就是山西經(jīng)濟(jì)如何擺脫煤炭的烙印，如何從已然困頓的煤炭下行式開(kāi)展中突出重圍以獲得新生？在山西經(jīng)濟(jì)這盤(pán)死局中，前省委書(shū)記王儒林基于曾經(jīng)煌極一時(shí)的晉商文化引入了振興金融這枚一度為我們所拋棄的棋子，以此引領(lǐng)山西經(jīng)濟(jì)走出困境，“金融活那么經(jīng)濟(jì)活，金融興那么經(jīng)濟(jì)興〞。我們的票號(hào)曾經(jīng)匯通天下，我們的錢(qián)莊曾經(jīng)遍布海內(nèi)外，這一曾經(jīng)的歷史輝煌一方面無(wú)聲地提醒著我們，沒(méi)有了煤炭，我們依靠振興金融也可以開(kāi)展山西經(jīng)濟(jì)，另一方面也使如今的山西人如醍醐灌頂，古人可以以開(kāi)展金融引領(lǐng)山西經(jīng)濟(jì)，今人也可以以振興山西金融，重塑經(jīng)濟(jì)輝煌。雖然，歷史上山西金融開(kāi)展迅速，但如今，我們的金融開(kāi)展卻不盡如人意，副省長(zhǎng)王一新在布局2021山西金融工作中指出，山西金融的開(kāi)展主要存在如下問(wèn)題：一、宏觀政策客觀上容易給資金流動(dòng)性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，二、局部僵尸企業(yè)的去產(chǎn)能容易給金融機(jī)構(gòu)造成一定的創(chuàng)傷，三、煤、鋼企業(yè)市場(chǎng)的長(zhǎng)時(shí)間低迷在影響自身銷(xiāo)售、企業(yè)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的同時(shí)一定程度上會(huì)引發(fā)信用危機(jī)，以致傳染引發(fā)一系列連鎖反響。針對(duì)這三方面問(wèn)題，王一新建議政府要和金融機(jī)構(gòu)從各自的角度，通過(guò)各自的途徑，通力配合，合力改善企業(yè)的融資環(huán)境。在這個(gè)過(guò)程中，國(guó)有大中型企業(yè)的去杠桿、小微企業(yè)的“斷臂求生〞是重中之重，相比國(guó)有大中型企業(yè)的問(wèn)題以及長(zhǎng)期以來(lái)人們給予的關(guān)注度，小微企業(yè)的問(wèn)題顯然屬于首次進(jìn)入人們視野的“新起之秀〞。但作為小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的總稱(chēng)，小微企業(yè)卻是社會(huì)經(jīng)濟(jì)這一機(jī)體上所有最小細(xì)胞的集合。面對(duì)無(wú)處不在的小微企業(yè)，如果金融機(jī)構(gòu)、尤其是作為中堅(jiān)力量的大中型金融機(jī)構(gòu)，能夠給予小微企業(yè)足夠的重視，從傳統(tǒng)的以大中型國(guó)有企業(yè)為主的金融效勞模式跳出來(lái)，另辟蹊徑，針對(duì)小微企業(yè)，提供適宜的金融產(chǎn)品及效勞，那振興山西金融就會(huì)指日可待，盤(pán)活了山西金融，山西經(jīng)濟(jì)也會(huì)突出重圍，獲得新生。綜上所述，無(wú)論從經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)情況，還是政界高層的工作動(dòng)態(tài)，針對(duì)小微經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫，因此，本文選擇大中型國(guó)有商業(yè)銀行的代表之一——建設(shè)銀行山西某分行、小微經(jīng)濟(jì)的代表——某地區(qū)小微企業(yè)為主體，探索分析國(guó)有商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)金融效勞模式的創(chuàng)新研究?！捕逞芯恳饬x目前解決小微企業(yè)貸款難問(wèn)題的除了自有資金，銀行方面主要是區(qū)域性銀行?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)方面由于人際關(guān)系，血緣關(guān)系，地緣關(guān)系等使得風(fēng)險(xiǎn)大幅減少，也使得小微企業(yè)和區(qū)域性銀行之間的合作關(guān)系能夠良性的，可持續(xù)的循環(huán)開(kāi)展。城市商業(yè)銀行在未來(lái)的開(kāi)展中，釆取何種模式，借鑒何種經(jīng)驗(yàn)，最終解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。不管對(duì)于小微企業(yè)開(kāi)展，還是對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行自身開(kāi)展，都具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。從理論意義來(lái)看，小微企業(yè)目前面臨的融資困境，其實(shí)也是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)所要攻克的難題，如何能夠在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，又能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的幫扶，是對(duì)可持續(xù)開(kāi)展理論、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展理論的有效完善和補(bǔ)充；結(jié)合轉(zhuǎn)型期金融脫媒和金融行業(yè)市場(chǎng)化加速的大趨勢(shì)，有效的發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行在區(qū)域市場(chǎng)中“人緣、地緣、血緣〞關(guān)系優(yōu)勢(shì)，完善小微企業(yè)融資模式，是對(duì)區(qū)域性銀行開(kāi)展戰(zhàn)略理論的有益探索。從現(xiàn)實(shí)意義來(lái)看，小微企業(yè)的開(kāi)展十分迅速，為我國(guó)的商業(yè)繁榮與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著非常積極的作用，我們國(guó)家經(jīng)過(guò)三十年來(lái)經(jīng)濟(jì)大開(kāi)展，小企業(yè)已呈現(xiàn)出群體化開(kāi)展的態(tài)勢(shì)。企業(yè)數(shù)量大、類(lèi)型雜、分布廣，決定了對(duì)小企業(yè)信貸融資服務(wù)擁有巨大的空間。然而，融資難的問(wèn)題一直困擾和制約著小微企業(yè)的開(kāi)展。解決這一問(wèn)題，不管對(duì)于解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)路徑，還是對(duì)于解決城市商業(yè)銀行定位和開(kāi)展的現(xiàn)實(shí)選擇，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、研究?jī)?nèi)容與方法〔一〕研究?jī)?nèi)容本文首先在緒論中對(duì)山西國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新研究的經(jīng)濟(jì)、政治背景進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹和抽絲剝繭的分析，然后引入本議題的理論根底：金融創(chuàng)新理論，形本錢(qián)文的理論分析依據(jù)。在理論依據(jù)的指引下，通過(guò)案卷調(diào)查、產(chǎn)品分析對(duì)建設(shè)銀行山西某分行的小微企業(yè)金融效勞模式進(jìn)行深入剖析，并在與國(guó)內(nèi)外經(jīng)典案例比照分析的根底上得出建設(shè)銀行山西某分行在小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新方面的對(duì)與錯(cuò)。最后在理論聯(lián)系實(shí)際的根底上，推而廣之，提出國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新的多視角思維方式及相對(duì)應(yīng)的路徑選擇?！捕逞芯糠椒ū疚牡难芯糠椒ㄊ紫仁峭ㄟ^(guò)梳理金融創(chuàng)新的三大理論，得出本文的理論分析依據(jù)；其次是通過(guò)對(duì)同一案例進(jìn)行案例分析，對(duì)不同案例進(jìn)行比照分析，得出不同個(gè)體存在的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，形成個(gè)體差異，最后總結(jié)得出適合外鄉(xiāng)國(guó)有商業(yè)銀行這一獨(dú)立個(gè)體的小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的路徑選擇。三、研究創(chuàng)新與缺乏〔一〕研究創(chuàng)新1、研究視角的創(chuàng)新。本文結(jié)合調(diào)查分析法和案例分析法，建立小微企業(yè)融資行業(yè)特征和需求特征的調(diào)查問(wèn)卷，有針對(duì)性地對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行了調(diào)查，并釆用根本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法對(duì)結(jié)果進(jìn)行了分析，為國(guó)有商業(yè)銀行總體開(kāi)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)開(kāi)展思路提供了一個(gè)新的研究視角。2、研究思路創(chuàng)新。現(xiàn)有文獻(xiàn)大多集中在運(yùn)用信息不對(duì)稱(chēng)理論、資產(chǎn)定價(jià)模型等理論分析小微企業(yè)融資難解決的對(duì)策缺乏基于案例分析和大規(guī)模數(shù)據(jù)支持的實(shí)證研究，本文釆用理論研究、調(diào)查研究、案例分析相結(jié)合的思路，構(gòu)建國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效勞模式，既是對(duì)小微企業(yè)融資模式的有益探索，也是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建的有效補(bǔ)充。1第二章理論根底與文獻(xiàn)綜述一、相關(guān)概念界定〔一〕國(guó)有商業(yè)銀行所謂國(guó)有商業(yè)銀行，是商業(yè)銀行的一種，是直接由國(guó)家〔財(cái)政部、中央?yún)R金公司〕管控的商業(yè)銀行。其最主要特點(diǎn)是所有的資本都由國(guó)家投資。股份制改革后，這一特點(diǎn)演變?yōu)橘Y本由國(guó)家控股。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，無(wú)論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模即市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的開(kāi)展起著舉足輕重的作用。國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：1、業(yè)務(wù)開(kāi)展的根底比擬好。從硬件方面來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾十年的開(kāi)展，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行已形成了自己規(guī)模龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)，計(jì)算機(jī)、遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，使得各分支機(jī)構(gòu)可以互在一體，另外，人們對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的平安性有足夠的信心，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行仍是人們存款的首要選擇。2、國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力較大。在以往的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，國(guó)有商業(yè)銀行根本上形成了自己固定的客戶，特別是一些大型、特大型的客戶，在長(zhǎng)期合作過(guò)程中，它們已形成了互相依賴(lài)、互相支持、密切相連的關(guān)系。3、在金融產(chǎn)品與效勞質(zhì)量方面，國(guó)有商業(yè)銀行的認(rèn)同度相對(duì)較高，因而在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中具有相對(duì)的便利。本文中，中國(guó)建設(shè)銀行，成立于1954年10月1日，為國(guó)有獨(dú)資銀行，2004年9月15日改制為股份制商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域主要包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，內(nèi)地分支機(jī)構(gòu)有14121家，中國(guó)建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶根底，營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)的主要地區(qū)?！捕辰鹑谛趧?chuàng)新所謂金融創(chuàng)新，是指金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求變化、順應(yīng)供給變化、躲避管制三方面的創(chuàng)新。順應(yīng)需求變化的創(chuàng)新主要是通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的途徑實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新；順應(yīng)供給變化的創(chuàng)新主要是通過(guò)技術(shù)革新的途徑實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新；躲避管制方面的創(chuàng)新主要是通過(guò)優(yōu)化制度、流程等途徑實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。所謂金融效勞創(chuàng)新，是指全方位多角度地提供各種金融效勞，主要包括1、效勞形式的創(chuàng)新，即由形象效勞向效能效勞的創(chuàng)新；2、效勞載體的創(chuàng)新，即金融工具、金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、各種電子設(shè)備的創(chuàng)新；3、效勞主體的創(chuàng)新，即金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在觀念、知識(shí)和素質(zhì)等方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新和金融效勞創(chuàng)新的區(qū)別在于金融效勞創(chuàng)新中植入了“人〞的因素，使金融創(chuàng)新更加直觀，更加真實(shí)，更具有可執(zhí)行性和可操作性。金融創(chuàng)新和金融效勞創(chuàng)新的聯(lián)系在于金融效勞創(chuàng)新是以金融創(chuàng)新為理論根底的，金融效勞創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的表現(xiàn)形式。金融效勞創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的內(nèi)在本質(zhì)所在。本論文中金融效勞模式的創(chuàng)新將金融效勞模式的創(chuàng)新定位于以人為創(chuàng)新主體，以金融創(chuàng)新的理論為指引，以金融效勞模式為創(chuàng)新客體，探索研究我國(guó)國(guó)有商業(yè)金融效勞的創(chuàng)新模式。〔三〕小微企業(yè)1、小微企業(yè)的定義及特點(diǎn)小微企業(yè)，作為產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或效勞單一、總體市場(chǎng)占有率低局部市場(chǎng)占有率高、組織架構(gòu)相對(duì)較小的家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶的總稱(chēng)，其特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，私營(yíng)小微企業(yè)是小微企業(yè)的主體；投資主體可以是退伍復(fù)員軍人、拆遷失地的農(nóng)民、下崗失業(yè)的工人以及其他任何無(wú)業(yè)居民，所有制結(jié)構(gòu)可以是個(gè)人獨(dú)資，也可以是合作社，亦可以是有限責(zé)任公司。主要以私營(yíng)小微企業(yè)為主體。勞動(dòng)密集度高，兩極分化明顯，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾突出；小微企業(yè)主要集中在加工業(yè)和效勞業(yè)，加工業(yè)主要集中在食品、服裝等行業(yè)，效勞業(yè)主要集中在餐飲、商貿(mào)等行業(yè)，因此勞動(dòng)密度較高；而且行業(yè)分布不均衡，主要分布在經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與群眾生活直接密切相關(guān)、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較小、日常認(rèn)知度高的生活必需消費(fèi)品、居民效勞等行業(yè)中，特別是在批發(fā)、零售與效勞業(yè)中，小微企業(yè)數(shù)量遠(yuǎn)高于企業(yè)行業(yè)。開(kāi)展不平衡，優(yōu)勢(shì)地區(qū)集中，具有明顯的地域集群特色；大局部小微企業(yè)為尋求生存和開(kāi)展，往往在人口密集的城市商業(yè)圈(包括批發(fā)行業(yè)市場(chǎng)、零售商業(yè)中心、制造產(chǎn)業(yè)基地等)建立銷(xiāo)售渠道，充分利用商圈的優(yōu)勢(shì)降低本錢(qián)、擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模。集群化開(kāi)展是小微企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，通過(guò)集群化能夠有效降低小微企業(yè)的組織本錢(qián)和市場(chǎng)交易費(fèi)用，很好應(yīng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)。敏感脆弱，易受外部環(huán)境變化影響，具有較強(qiáng)的生命力和進(jìn)取精神。因?yàn)椤靶〃?、“微〞，小微企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的變動(dòng)，應(yīng)對(duì)能力相對(duì)缺乏，因?yàn)閷?duì)人力、物力、財(cái)力等“生存環(huán)境〞要求不高，小微企業(yè)隨時(shí)隨處都可以產(chǎn)生并生存下去。二、國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞模式創(chuàng)新的動(dòng)因(一)金融效勞創(chuàng)新的外部驅(qū)動(dòng)要素國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的外部驅(qū)動(dòng)要素主要來(lái)自管制、生產(chǎn)者—消費(fèi)者關(guān)系、信息技術(shù)開(kāi)展、競(jìng)爭(zhēng)4個(gè)方面：第一，管制。管制于國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新而言是一把雙刃劍。貝—霍里姆和西伯爾(Ben-Horim&Silber，1977)構(gòu)建了一個(gè)線性規(guī)劃模型，測(cè)算1952—1972年間大型銀行存款、債券和資本的時(shí)機(jī)本錢(qián)(影子價(jià)格)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)上述工程的影子價(jià)格因諸如Q條例等管制而不斷提高，由此引發(fā)了20世紀(jì)60年代的假設(shè)干重大金融創(chuàng)新(如大額可轉(zhuǎn)讓定期存單)。第二，生產(chǎn)者—消費(fèi)者關(guān)系的變化。國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)金融效勞可理解為國(guó)有商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互動(dòng)行為，金融效勞的無(wú)形性要求客戶必須參與其中。研究說(shuō)明，客戶參與是提高效勞創(chuàng)新成功率的關(guān)鍵。在國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中，小微企業(yè)不能像傳統(tǒng)模式中居于傳統(tǒng)的被動(dòng)角色，而應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值的共同創(chuàng)造者。由小微企業(yè)提供的市場(chǎng)信息和額外的資源，都代表著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的潛在來(lái)源，因此，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該將小微企業(yè)納入金融效勞模式創(chuàng)新的過(guò)程中，希望借此降低不確定性、分擔(dān)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除了小微企業(yè)這個(gè)客戶之外，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)提供商和公共部門(mén)亦是金融效勞創(chuàng)意及創(chuàng)新的來(lái)源。第三，技術(shù)。金融效勞業(yè)是一個(gè)信息高度密集型的行業(yè)，信息與通訊技術(shù)的開(kāi)展提高了信息搜集、處理及分析的效率，使得金融市場(chǎng)參與者能夠更高效地測(cè)量和管理風(fēng)險(xiǎn)敞口。與此類(lèi)似，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)和投資組合壓力測(cè)試的應(yīng)用，使得市場(chǎng)參與者能夠在內(nèi)部設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)容忍水平或配置資本，同時(shí)向投資者描述全部的風(fēng)險(xiǎn)敞口。不僅如此，信息技術(shù)還促進(jìn)了諸如電子證券交易等組織創(chuàng)新。還有，智能技術(shù)，期權(quán)定價(jià)模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型也促成了一系列的金融效勞創(chuàng)新，市場(chǎng)參與者通過(guò)計(jì)算機(jī)程序即可容易地計(jì)算出期權(quán)價(jià)值。第四，競(jìng)爭(zhēng)。在小微經(jīng)濟(jì)日益進(jìn)入人們的視野，小微信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈，國(guó)有大行面臨著來(lái)自其他商業(yè)銀行、小額貸款公司等競(jìng)爭(zhēng)者帶來(lái)的日益巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，創(chuàng)新成為金融機(jī)構(gòu)謀求生存與開(kāi)展的必由之路。此外，宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)——如價(jià)格、利率、匯率、經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)在增加市場(chǎng)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也激發(fā)了一系列旨在防范化解上述風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。(二)金融效勞創(chuàng)新的內(nèi)部影響因素第一，規(guī)模。規(guī)模對(duì)金融效勞創(chuàng)新的影響可能是最具爭(zhēng)議的。無(wú)可否認(rèn)，最受限制的企業(yè)，其創(chuàng)新的可能性最大，金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模與其經(jīng)營(yíng)范圍之間存在一定的正向相關(guān)關(guān)系，這意味著規(guī)模越大，金融機(jī)構(gòu)可能的效勞創(chuàng)新選擇越多。第二，組織架構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)組織體系中新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、新技術(shù)開(kāi)發(fā)職能的別離，諸如新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)合作、管理層支持、承諾以及新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)隊(duì)伍的技能、效勞標(biāo)準(zhǔn)化等組織結(jié)構(gòu)要素對(duì)金融效勞創(chuàng)新成功的影響舉足輕重。三、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述〔一〕國(guó)外文獻(xiàn)綜述歸納起來(lái)，西方主流的金融創(chuàng)新理論可以分為三類(lèi)：順應(yīng)需求變化的金融創(chuàng)新理論、順應(yīng)供給變化的金融創(chuàng)新理論和躲避管制金融創(chuàng)新理論。順應(yīng)需求變化的金融創(chuàng)新是指隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，市場(chǎng)上產(chǎn)生了一些新的金融需求，金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化并滿足市場(chǎng)的需要，而進(jìn)行的一種金融創(chuàng)新(如可變利率抵押貸款、金融期貨、金融期權(quán)等)。代表理論是格林包姆和海沃德的財(cái)富增長(zhǎng)理論、米什金的需求推動(dòng)理論。順應(yīng)供給變化的金融創(chuàng)新是指由于出現(xiàn)新的交易技術(shù)，使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了降低交易費(fèi)用、節(jié)約本錢(qián)的愿望而發(fā)生的金融創(chuàng)新(如信用卡、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、金融產(chǎn)品證券化等)。躲避管制型金融創(chuàng)新是指由于金融業(yè)不同于其他行業(yè)，所受政府管制也更為嚴(yán)格，當(dāng)政府管制規(guī)那么不嚴(yán)密出現(xiàn)漏洞時(shí)，金融企業(yè)就會(huì)以創(chuàng)新的形式合理躲避政府的管制，于是政府的規(guī)那么也就成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的力量。代表理論有躲避管制理論、約束誘導(dǎo)理論和制度改革理論?！捕硣?guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)學(xué)者的理論研究一般不執(zhí)著于順應(yīng)需求變化、順應(yīng)供給變化、躲避管制任何單一的方面，而是融合三個(gè)角度進(jìn)行分析，例如蘇衛(wèi)東〔2006〕基于我國(guó)當(dāng)前的金融形勢(shì)，從經(jīng)營(yíng)制度〔由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡〕、創(chuàng)新主體〔發(fā)揮微觀主體在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的主導(dǎo)作用〕和創(chuàng)新產(chǎn)品〔深化根底產(chǎn)品創(chuàng)新、審慎開(kāi)展衍生產(chǎn)品市場(chǎng)〕分析了我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)選擇。孫可娜〔2006〕認(rèn)為我國(guó)金融創(chuàng)新的模式和路徑應(yīng)是以制度創(chuàng)新為先導(dǎo)，以經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)橐劳?，以產(chǎn)品與非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新為重點(diǎn)，構(gòu)建區(qū)域性金融創(chuàng)新基地，進(jìn)行金融研發(fā)與先試先行。劉湘勤、龍海雯〔2007〕應(yīng)用凡勃倫金融市場(chǎng)演化理論闡述了金融系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)演進(jìn)過(guò)程，揭示了金融工具創(chuàng)新與金融過(guò)程創(chuàng)新的互動(dòng)關(guān)系及其在推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)變遷中的作用?！踩硨?shí)踐進(jìn)展在國(guó)內(nèi)外理論研究的指引上，目前國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新小微企業(yè)金融效勞的模式在順應(yīng)需求變化方面主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)通過(guò)產(chǎn)品多樣化、差異化進(jìn)行創(chuàng)新，近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化、差異化需求，相繼開(kāi)發(fā)了倉(cāng)單質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、保單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、組合貸款、最高額可循環(huán)貸款、中介擔(dān)保貸款、保險(xiǎn)保證貸款、企業(yè)法人或股東承當(dāng)連帶責(zé)任保證、股東和經(jīng)營(yíng)者自有房地產(chǎn)抵押、小企業(yè)法人賬戶透支、分期還款、銀行承兌匯票等幾十款針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。在順應(yīng)供給變化方面主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)式金融等方面的創(chuàng)新，所謂網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是指貸款方和出借方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布借貸信息，共享信用信息，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，達(dá)成借貸意愿，降低了交易費(fèi)用、節(jié)約了交易本錢(qián)和實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了金融效勞模式的創(chuàng)新。在躲避管制方面，主要表達(dá)在合理、合法、合規(guī)前提下業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，例如在小微企業(yè)信貸領(lǐng)域創(chuàng)立的工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式，即“信貸工廠〞。通過(guò)實(shí)行產(chǎn)品銷(xiāo)售和后臺(tái)作業(yè)相別離、操作集中處理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)等不僅提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也滿足了客戶的金融效勞。1第三章國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶融資需求的調(diào)查分析一、調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)隨著金融市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，國(guó)內(nèi)的股份制銀行、國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為了適應(yīng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，紛紛在客戶定位、客戶細(xì)分、客戶行業(yè)特征等方面做了大量的深入調(diào)查，并在科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新等方面做出了很多新的舉措。為深入了解分析不同行業(yè)小微企業(yè)的行業(yè)特征和融資需求，筆者經(jīng)向?qū)I(yè)咨詢(xún)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)完成了調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)，并在2021年4月1日到2021年6月31日期間對(duì)該國(guó)有商業(yè)銀行400多家小微企業(yè)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，完成了問(wèn)卷的收集和整理，最后回收的有效問(wèn)卷為份。調(diào)查問(wèn)卷的內(nèi)容設(shè)計(jì)參照了宜信公司發(fā)布的?小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告一經(jīng)營(yíng)與融資?報(bào)告，并在此根底上結(jié)合外鄉(xiāng)市場(chǎng)的需要以及國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)融資需求進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化，本局部研究的根本結(jié)論是基于問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果來(lái)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析而得出的，由于本次調(diào)查的企業(yè)數(shù)目規(guī)模有限相關(guān)的結(jié)論僅僅是調(diào)查者根據(jù)地區(qū)小微企業(yè)融資需求目前的開(kāi)展情況得出的整體判斷?！惨弧硢?wèn)卷調(diào)查的方案設(shè)計(jì)根據(jù)被調(diào)查企業(yè)的根本情況，這次調(diào)查的對(duì)象是國(guó)有商業(yè)銀行區(qū)域市場(chǎng)內(nèi)現(xiàn)有客戶群體，均為非上市公司，涵蓋區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，以小微企業(yè)為主。這次發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方法有：實(shí)地考察、郵寄信件以及電子郵件等。這次調(diào)查一共發(fā)放了400份調(diào)查問(wèn)卷，收回的有效問(wèn)卷約320份，回收率是百分之80%。這個(gè)問(wèn)卷主要是對(duì)行業(yè)進(jìn)行分類(lèi)，受訪企業(yè)可分為：紡織和鞋帽〔8%〕、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)〔4%〕、家用電器和電子〔1%〕、石化〔12%〕、食品飲料〔12%〕、現(xiàn)代裝備制造〔5%〕、醫(yī)藥衛(wèi)生〔4%〕、紙制品及造紙〔1%〕和其他〔53%，其中，效勞業(yè)在總數(shù)中占比20%)九大類(lèi)。上述被調(diào)查企業(yè)按性質(zhì)來(lái)區(qū)分，民營(yíng)企業(yè)有288家，在企業(yè)總數(shù)中占比百分之九十，集體企業(yè)有7家，是企業(yè)總數(shù)的百分之二，三資企業(yè)25家是企業(yè)總數(shù)的百分之八。具體分類(lèi)見(jiàn)表3-1和表3-2。表3-1被調(diào)查企業(yè)行業(yè)分類(lèi)表行業(yè)紡織及鞋帽計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)家電電子石油化工食品飲料現(xiàn)代裝備制造醫(yī)藥衛(wèi)生造紙機(jī)紙制品其他占比〔%〕841121254153表3-2被調(diào)査企業(yè)性質(zhì)分類(lèi)表企業(yè)性質(zhì)集體企業(yè)民營(yíng)企業(yè)三資企業(yè)企業(yè)數(shù)目728825占比〔%〕2908〔二〕被調(diào)查人員的根本情況從統(tǒng)計(jì)的結(jié)果來(lái)看，被調(diào)査的人員里面，職務(wù)在中層和中層以上的人員占51%，其中高層人員在全部人員里占10%，比被調(diào)查者的年齡，小于40歲的占89%，從被調(diào)查人員的文化程度來(lái)看，高中或中專(zhuān)文化程度的占13%，大專(zhuān)文化程度占10%，本科以上占77%?！踩痴{(diào)查內(nèi)容的設(shè)計(jì)根據(jù)這次研究的需求，該論文在設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷的時(shí)候，分別從小微企業(yè)的基本情況調(diào)查、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查以及小微企業(yè)融資需求調(diào)查等幾個(gè)方面展開(kāi)，具體形式參考了宜信公司設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷，具體內(nèi)容見(jiàn)附錄。二、調(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)與分析〔一〕經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀GDP增速自2021年一季度開(kāi)始下滑以來(lái)已經(jīng)從初始的9.7%下降到2021年一季度的7.7%。具體表現(xiàn)有房地產(chǎn)價(jià)格與以前相比回落，房地產(chǎn)市場(chǎng)成交量下降這些現(xiàn)象都是因?yàn)槭艿秸谇捌诠际┬械慕?jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響，然而，以美國(guó)歐洲在內(nèi)和國(guó)內(nèi)通貨膨脹形勢(shì)等外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并沒(méi)有由此發(fā)生本質(zhì)性的變化，以建設(shè)銀行作為代表的山西某地區(qū)的小微企業(yè)依然承受著來(lái)自原材料、勞動(dòng)力本錢(qián)增加的壓力。除此之外，產(chǎn)品訂單量下滑，資金不充足等因素也增加了該地區(qū)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，大局部的小微企業(yè)利潤(rùn)幵始下滑，這無(wú)疑將影響企業(yè)的生存和開(kāi)展。在生存壓力越來(lái)越大，資金供不應(yīng)求的情況下，各企業(yè)特別是微型企業(yè)要想通過(guò)銀行獲取開(kāi)展所需貸款是非常難的，除此之外，其他的一些融資渠道相對(duì)較窄，資金嚴(yán)重緊缺。1、勞動(dòng)力本錢(qián)不斷上升，原材料壓力仍然存在山西某地區(qū)工農(nóng)業(yè)根底雄厚，該地區(qū)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)類(lèi)型較多。但也同樣面臨原材料以及勞動(dòng)力本錢(qián)的雙重壓力，根據(jù)調(diào)查結(jié)果來(lái)看，2021年，有超過(guò)一半的小微企業(yè)利潤(rùn)下降了。調(diào)查結(jié)果顯示，在2021年，小微企業(yè)利潤(rùn)受到抑制的兩大因素是勞動(dòng)力本錢(qián)和原材料，特別是勞動(dòng)力本錢(qián)，對(duì)小微企業(yè)造成日益大的本錢(qián)壓力；小微企業(yè)資金不活，企業(yè)與企業(yè)之間常常有拖欠貨款的現(xiàn)象，而想要實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的融資，依靠狹窄的外部融資渠道往往是不夠的，小微企業(yè)面臨著較大的生存壓力。因此，如何有效改善小企業(yè)融資渠道，切實(shí)解決小微企業(yè)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的資金困難，是支持小微企業(yè)的關(guān)鍵。表3-3影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素占比原料價(jià)格上漲工資上漲訂單減少資金壓力稅負(fù)高企缺核心技術(shù)應(yīng)收賬款202153433740181125202156553942221127國(guó)內(nèi)通貨膨脹引起物價(jià)上漲相應(yīng)的員工日常開(kāi)銷(xiāo)上升對(duì)工資的要求也越來(lái)越高；員工的福利意識(shí)增強(qiáng)，企業(yè)員工根本工資費(fèi)用相關(guān)的本錢(qián)也明顯增加。山西某地區(qū)工資差異較大但在相應(yīng)的根底上小微企業(yè)員工工資在一般情況下相比2021年漲了10%-20%，并且大多數(shù)被調(diào)研小微企業(yè)的想法是勞動(dòng)力本錢(qián)將保持這個(gè)比例逐漸上升自營(yíng)企業(yè)很難抑制。企業(yè)勞動(dòng)力本錢(qián)上漲，運(yùn)營(yíng)壓力加大，另一方面也會(huì)對(duì)企業(yè)招聘新人，保持員工隊(duì)伍穩(wěn)定造成較大影響。區(qū)域里約三分之一的小微企業(yè)認(rèn)為，企業(yè)員工的數(shù)量減少的重要原因之一是員工對(duì)薪資水平不滿意或者現(xiàn)有工資水平招不到適宜的人，這點(diǎn)相較企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等因素更高。2、訂單減少影響擴(kuò)散調(diào)查結(jié)果顯示，在去年信貸緊縮的背景下，上下游資金相互拖欠成為區(qū)域內(nèi)很多小微企業(yè)資金的重要來(lái)源，具體到山西某地區(qū)，由于缺少商會(huì)的組織和集群效應(yīng)，小微企業(yè)訂單數(shù)量大不如前。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，接近一半的小微企業(yè)認(rèn)為2021年國(guó)內(nèi)訂單和國(guó)外訂單減少?lài)?yán)重影響了企業(yè)經(jīng)營(yíng)，然而在2021年，該比例只有37%，絕對(duì)值比例上升12%，這充分說(shuō)明區(qū)域內(nèi)2021年受訂單減少影響的企業(yè)范圍擴(kuò)大。自2021年到現(xiàn)在，該地區(qū)企業(yè)經(jīng)營(yíng)債務(wù)比例在逐年增加，其主要的融資途徑是向親戚和友人借款優(yōu)先為擔(dān)保和抵押借款方式。沒(méi)有很好的滿足小微企業(yè)融資的需求，目前小微企業(yè)有融資愿望的占比62%，然而里面有49%的小微企業(yè)融資所需資金小于50萬(wàn)元?！捕橙谫Y需求現(xiàn)狀1、負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)比例逐年升高從2021年到現(xiàn)在，負(fù)債經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)占的比例在山西某地區(qū)一年比一年高，伴隨企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，許多的小微企業(yè)選擇負(fù)債經(jīng)營(yíng)，資金緊張的問(wèn)題已成為阻礙企業(yè)擴(kuò)張經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要因素。表3-4負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè)比例單位：萬(wàn)元金額＜100100-500500-10001000-2000＞2000未來(lái)6個(gè)月有存款65%66%63%69%73%2021年間有融資60%60%59%65%70%2021年間有融資58%59%56%60%67%由于信貸緊縮政策的影響，2021年相較2021年小微企業(yè)整體貸款時(shí)限縮短、利率上漲、資金額度略微下降。貸款期限小于六個(gè)月的企業(yè)比2021年多了百分之四，企業(yè)年利率高于12%的比例增加了9%，資金額度下降的企業(yè)比例是38%。表3-5貸款期限、利率變化情況期限2021年企業(yè)比例2021年企業(yè)比例變動(dòng)值年利率1-3個(gè)月20%18%2%18%以上3-6個(gè)月22%19%3%12%-18%6-12個(gè)月34%37%-3%6%-12%一年以上22%25%-3%6%以下總計(jì)100%100%2、向親朋好友借款為主要融資渠道山西某地區(qū)小微企業(yè)融資方式主要有以下幾種：向親朋好友借錢(qián)、銀行貸款、對(duì)供給商餘賬。約有一半的企業(yè)選擇把向親朋好友借錢(qián)作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)的主要融資渠道，選擇向銀行貸款為主要融資渠道的企業(yè)比例為43%。此外，對(duì)供給商賒賬也是小微企業(yè)緩解資金緊張的一個(gè)重要方法，還有，小微企業(yè)資金缺乏的另外一個(gè)主要原因就是下游企業(yè)拖欠貨款。民間私人借款和小額貸款公司的融資都不是小微企業(yè)融資的主要渠道。表3-6主要融資情況融資渠道親戚朋友銀行向供給商賒賬民間借貸小貸公司占比〔%〕4643321919據(jù)調(diào)研可看出，企業(yè)規(guī)模不同，融資渠道也不同。年銷(xiāo)售額低于一千萬(wàn)的企業(yè)，其只要的資金來(lái)源是向親戚朋友借錢(qián)。而銷(xiāo)售額高于一千萬(wàn)的企業(yè)，銀行貸款是其主要融資渠道。表3-7不同規(guī)模企業(yè)2021年主要融資渠道比擬融資渠道＜100100-500500-10001000-2000＞2000親戚朋友55%45%44%36%25%銀行30%43%44%65%79%賒賬26%35%36%32%36%民間借貸17%19%24%18%18%3、融資擔(dān)保包括抵押、質(zhì)押、保證三種方式目前，在有借款的小微企業(yè)里面，最主要的融資擔(dān)保方式是朋友擔(dān)保，主要靠信用借款的企業(yè)占比只有23%。表3-8小微企業(yè)最主要的融資擔(dān)保方式擔(dān)保方式朋友擔(dān)保抵押信用擔(dān)保公司擔(dān)保占比〔%〕4031208小微企業(yè)的規(guī)模不同，他們的融資擔(dān)保方式與融資渠道不相匹配，銷(xiāo)售額小于一千萬(wàn)的企業(yè)，朋友擔(dān)保方式為其首選方式；銷(xiāo)售額高于一千萬(wàn)的企業(yè)，一般選擇抵押方式。反映銀行放貸主要還是擔(dān)保和抵押貸款，小微企業(yè)能否在銀行借到錢(qián)取決于他們是否有適宜的抵押物和擔(dān)保。45%左右的小微企業(yè)表示憑借抵押物從銀行貸款不能完全覆蓋他們的貸款需求，需要增加授信額度。表3-9不同規(guī)模企業(yè)2021年最主要的融資擔(dān)保方式擔(dān)保方式＜100100-500500-10001000-2000＞2000親戚朋友54%43%42%28%26%抵押18%29%28%43%47%信用24%23%23%21%15%擔(dān)保公司3%5%7%7%13%4、融資需求旺盛據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，大約62%的小微企業(yè)有較大融資需要，其中有近一半的小微企業(yè)資金需求量小于50萬(wàn)。然而這看似不高的融資需求要實(shí)現(xiàn)起來(lái)并不十分容易。被調(diào)研的小微企業(yè)里，有約32%從來(lái)沒(méi)有過(guò)借貸，還有近22%的小微企業(yè)要靠臨時(shí)除賬來(lái)緩解資金緊張的壓力。根據(jù)調(diào)研可了解，現(xiàn)階段有近38%的小微企業(yè)無(wú)融資需要，而其中12%的小微企業(yè)存在向外部借款的現(xiàn)象。三、調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果分析有34%的小微企業(yè)預(yù)計(jì)自己在以后的六個(gè)月內(nèi)，凈利潤(rùn)可能會(huì)有所下滑，而且有很大一局部小微企業(yè)并不是很看好后來(lái)的市場(chǎng)。即便如此，依然還有52%的小微企業(yè)認(rèn)為2021年相比于2021年凈利潤(rùn)出現(xiàn)下滑，但是已經(jīng)相對(duì)平緩。大概有一半多的小微企業(yè)認(rèn)為未來(lái)的市場(chǎng)不會(huì)持續(xù)變壞，或者會(huì)好轉(zhuǎn)起來(lái)。49%的小微企業(yè)融資需求在100萬(wàn)元以?xún)?nèi)，45%左右的小微企業(yè)表示憑借抵押物從銀行貸款不能完全覆蓋他們的貸款需求，需要增加授信額度。60%的小微企業(yè)能夠承受比銀行一年期貸款利率上浮40%甚至更高的利息，78%的小微企業(yè)希望有更加靈活的授信方式，而不僅僅是傳統(tǒng)的住房抵押。表3-10預(yù)計(jì)未來(lái)6個(gè)月利潤(rùn)變化情況利潤(rùn)變化情況占比〔%〕預(yù)計(jì)有所虧損7下降50%以上2下降30%-50%7下降10%-30%18根本持平36上升10%-30%21上升30%-50%740%的企業(yè)融資依靠的是朋友擔(dān)保，31%的企業(yè)融資是以自有資產(chǎn)做抵押，只有20%的企業(yè)依賴(lài)信用融資，8%的企業(yè)通過(guò)引入第三方擔(dān)保公司擔(dān)保融資。60%以上的企業(yè)希望變通抵質(zhì)押方式，放寬和放低質(zhì)押的門(mén)濫。80%以上的小微企業(yè)表示，要從國(guó)有銀行融資很難，68%以上的企業(yè)從股份制銀行獲得融資，25%的企業(yè)表示從國(guó)有商業(yè)銀行獲得了融資。幾乎所有的企業(yè)都認(rèn)為銀行需要改善效勞方式，提高效勞質(zhì)量，涉及的主要問(wèn)題包括放款速度、授信額度和抵質(zhì)押門(mén)濫等。值得一提的是，近兩年以來(lái)銀行融資占比有顯著的提高，這說(shuō)明我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化開(kāi)展在不斷進(jìn)步，其中，股份制銀行中的民生銀行和浦發(fā)銀行在小微企業(yè)融資需求中的比例在不斷上升，聯(lián)保和互保形式的融資有力的支持了小微企業(yè)的開(kāi)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)山西某地區(qū)依托專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)內(nèi)的互保和聯(lián)保融資受到小微企業(yè)的歡送。因此國(guó)有商業(yè)銀行可以在這一根底上幵發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，支持小微企業(yè)開(kāi)展。目前中國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量龐大，涉及到各個(gè)行業(yè)，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)里面最活潑的一個(gè)群體，他們的健康開(kāi)展，關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康開(kāi)展，關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定，更關(guān)系著國(guó)家的長(zhǎng)治久安。但是現(xiàn)今因?yàn)槠渥陨淼木窒捱€有各地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展程度、政府管理水平以及融資環(huán)境等因素的影響，目前小微企業(yè)開(kāi)展有較大困難，這個(gè)時(shí)候，國(guó)有商業(yè)銀行如果能夠有適宜的產(chǎn)品研發(fā)出來(lái)，對(duì)小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)提供足夠的支持，一方面能夠加強(qiáng)客戶的忠誠(chéng)度，另一方面能夠打造城市商業(yè)銀行的影響力，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第四章中國(guó)建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融效勞模式一、建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融效勞的現(xiàn)狀分析〔一〕小微企業(yè)生存現(xiàn)狀隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力和土地本錢(qián)的上升以及人民幣的不斷升值等原因，原來(lái)小微企業(yè)擁有的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐步消失，內(nèi)需、外需都已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)增長(zhǎng)乏力的現(xiàn)象。1.經(jīng)營(yíng)者水平參差不齊。在山西該地區(qū)，有超過(guò)80%的小微企業(yè)是個(gè)人創(chuàng)業(yè)，也就是所謂的單個(gè)老板的白手起家，而由創(chuàng)業(yè)者的受教育程度、對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的認(rèn)識(shí)程度、管理水平、對(duì)行業(yè)和企業(yè)的開(kāi)展認(rèn)識(shí)、商業(yè)眼光等多方面的水平良莠不齊，導(dǎo)致企業(yè)的管理水平也參差不齊。在該地區(qū)的小微企業(yè)中，具有科學(xué)、合理、完整的管理制度并能?chē)?yán)格執(zhí)行的企業(yè)缺乏5%，管理水平缺乏是相當(dāng)大局部小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗的主要原因，也是制約該地區(qū)小微企業(yè)開(kāi)展水平的重要原因。2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。小微企業(yè)本身的規(guī)模小、生產(chǎn)能力有限，導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力并不是很強(qiáng)。并且在企業(yè)信譽(yù)與品牌口碑方面，與大企業(yè)仍然具有很大的差距，大局部的客戶在進(jìn)行購(gòu)置和消費(fèi)時(shí)，傾向于中型以上的企業(yè)。劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是制約小微企業(yè)開(kāi)展的原因之一。3.人力資源配置不合理。小微企業(yè)的人力資源管理中往往存在著管理意識(shí)差、管理隨意性高、人才意識(shí)不強(qiáng)、優(yōu)秀人才引進(jìn)資本缺乏等多個(gè)弱點(diǎn)，企業(yè)人才的綜合素質(zhì)平均水平落后于大中型企業(yè)。4.金融支持不到位。大局部小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的時(shí)候都會(huì)面臨融資難的困境，如固定資產(chǎn)投資支持缺乏。創(chuàng)立小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的貸款支持力度較低，僅有缺乏30%的企業(yè)得到過(guò)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，貸款比重在50%以上的缺乏1%。流動(dòng)資金缺乏也是許多小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的問(wèn)題之一，資金周轉(zhuǎn)不暢嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。5.技術(shù)含量低及經(jīng)營(yíng)不標(biāo)準(zhǔn)。小微企業(yè)技術(shù)含量低主要表達(dá)在一是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，二是技術(shù)研發(fā)呈空白狀態(tài)。大多小微企業(yè)根本沒(méi)有研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入，只能陷入低端的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)之中?！捕硣?guó)有銀行金融效勞小微企業(yè)現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的缺乏實(shí)質(zhì)上揭示了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，凸顯銀行業(yè)產(chǎn)品供給缺乏，效勞不夠。利率市場(chǎng)化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開(kāi)拓力度。小微企業(yè)貸款產(chǎn)品持續(xù)豐富，貸款模式不斷創(chuàng)新，貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，已取得相當(dāng)成效。例如，2021年末工商銀行小微企業(yè)貸款余額1.87萬(wàn)億元；招商銀行境內(nèi)小微企業(yè)貸款總額比上年末增長(zhǎng)21.16%，民生銀行小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，比上年末增加877.71億元，增幅27.69%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長(zhǎng)，增速高于全部貸款增速10.84個(gè)百分點(diǎn)。在貸款產(chǎn)品方面，工商銀行持續(xù)改良小微企業(yè)金融效勞，研發(fā)推出電商平臺(tái)和小商戶POS收單貸款等具有互聯(lián)網(wǎng)金融特質(zhì)的產(chǎn)品。廣發(fā)銀行“生意人卡〞將個(gè)人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊，目標(biāo)是成為小微企業(yè)主的財(cái)富管家。民生銀行在小微企業(yè)金融產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化〞方面進(jìn)行了有益嘗試，根本形成“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品〞快速處理，“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品〞專(zhuān)家受理的運(yùn)行機(jī)制，即便在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上，通過(guò)建立“產(chǎn)品押品價(jià)值庫(kù)〞的方式來(lái)解決抵押評(píng)估周期長(zhǎng)的問(wèn)題，保障效率優(yōu)先，如表1所示。(三)現(xiàn)階段商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法那么，在全新的行業(yè)分工和要素分配過(guò)程中掌握主動(dòng)、順勢(shì)突圍。目前各銀行開(kāi)拓與創(chuàng)新小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)有如下三種模式：1.商圈模式2021年8月，商務(wù)部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了?關(guān)于支持商圈融資的指導(dǎo)意見(jiàn)?，標(biāo)準(zhǔn)了銀行商圈融資業(yè)務(wù)，并在一定程度上緩解了小微商貿(mào)企業(yè)融資難問(wèn)題。指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布以后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“商圈〞融資業(yè)務(wù)穩(wěn)定開(kāi)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融效勞得到改善，同時(shí)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作用十清楚顯。商業(yè)銀行下沉市場(chǎng)效勞重心，大力開(kāi)展以商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式的商圈融資業(yè)務(wù)，不斷加大小微企業(yè)資源傾斜力度，持續(xù)提升小微效勞創(chuàng)新能力。例如交通銀行提出商圈金融效勞方案；民生銀行針對(duì)較高知名度的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、各類(lèi)商場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開(kāi)發(fā)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、最高金額50萬(wàn)元、最快一天放款的“微貸〞產(chǎn)品。各地方銀行業(yè)紛紛開(kāi)展商圈融資業(yè)務(wù)，以河北銀行為例，截至2021年2月末，商圈小微貸款余額31.28億元，同比增長(zhǎng)到達(dá)307.51%。2.基于網(wǎng)銀平臺(tái)的商業(yè)銀行供給鏈金融模式網(wǎng)銀平臺(tái)可以通過(guò)銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供給鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場(chǎng)等合作方實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供給鏈管理平臺(tái)、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N〞供給鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供給鏈“商流-物流-資金流-信息流〞的在線整合。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供給鏈金融業(yè)務(wù)從“線下〞搬到“線上〞，構(gòu)筑供給鏈金融網(wǎng)銀平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融效勞，如表2所示。3.商業(yè)銀行參與的P2P模式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)〞信息交互和資金流動(dòng)。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行靠利差獲利的難度日益增大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興信貸效勞模式，已經(jīng)引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的高度關(guān)注。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢(shì)在于：覆蓋全國(guó)的效勞網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚；信譽(yù)高，市場(chǎng)影響力大。如果依托現(xiàn)有品牌、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及管理經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└尤娴慕鹑谛?，將有效提升同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。2021年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺(tái)“小企業(yè)e家〞上，發(fā)布了一個(gè)名為“e＋穩(wěn)健融資工程〞的投融資平臺(tái)悄然上線。這個(gè)平臺(tái)與常見(jiàn)的P2P平臺(tái)設(shè)計(jì)類(lèi)似，境內(nèi)法人或其他組織可以在這里進(jìn)行注冊(cè)并投融資，最小投資單位1萬(wàn)元。所發(fā)工程的審核都是由招行方面完成，而且招行也對(duì)這些融資工程開(kāi)了銀行的兌付憑證，到期后會(huì)由第三方公司對(duì)客戶進(jìn)行還款。商業(yè)銀行參與的P2P投融資平臺(tái)可以讓金融效勞更加透明，最大限度地減少信息不對(duì)稱(chēng)和市場(chǎng)交易本錢(qián)，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)社會(huì)公眾間信息、資金的開(kāi)放、平安和有效的交互與流動(dòng)，讓社會(huì)公眾平等享有金融效勞的時(shí)機(jī)，促進(jìn)社會(huì)普惠金融體系的建立；投融資平臺(tái)有助于利用社會(huì)資金解決小微企業(yè)融資難、融資本錢(qián)高的問(wèn)題，為小微企業(yè)融資探索了一條新路徑。二、制約建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的因素〔一〕小微企業(yè)本身的缺乏經(jīng)營(yíng)管理能力不強(qiáng)。小微企業(yè)很多都是由個(gè)人或是家庭所建立的，其中個(gè)人素養(yǎng)和管理水平也大不相同，很多的企業(yè)都沒(méi)有建立有效的企業(yè)內(nèi)部治理構(gòu)造，很多小微企業(yè)對(duì)業(yè)主個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的情況不夠明確、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確、缺少對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。信息不相符。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)個(gè)人信息不能向外公布，信貸人員不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，使得很多金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)信息和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的把握和識(shí)別，其中的本錢(qián)代價(jià)也比擬高。財(cái)務(wù)制度不完善。很多小微企業(yè)業(yè)務(wù)在開(kāi)展的時(shí)候，不能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)行實(shí)收實(shí)付的制度，其中有會(huì)計(jì)報(bào)表信息不完善，財(cái)務(wù)資料不真實(shí)，報(bào)表情況不能及時(shí)的反映實(shí)際情況，沒(méi)有加強(qiáng)監(jiān)管力度。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。小微企業(yè)經(jīng)常受到外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其中往往出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、死亡情況較多、沒(méi)有抵押等多方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。〔二〕銀行開(kāi)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著首先，從本錢(qián)角度來(lái)看，商業(yè)銀行的根本經(jīng)營(yíng)原那么是保證經(jīng)營(yíng)平安和實(shí)現(xiàn)最正確收益。小微企業(yè)行業(yè)分散，業(yè)務(wù)頻繁，導(dǎo)致信用信息也較為分散。為了開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營(yíng)設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易本錢(qián)的增加。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)無(wú)論數(shù)額大小，其投入的交易本錢(qián)和信息費(fèi)用差異并不大，與大中型企業(yè)貸款相比，小微貸款的單位本錢(qián)明顯較高，為了追求更好的經(jīng)濟(jì)效益，商業(yè)銀行傾向更具規(guī)模、資金需求量更大的大中企業(yè)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。〔三〕風(fēng)控難題待解從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少標(biāo)準(zhǔn)健全的財(cái)務(wù)制度，透明度低，存在許多不標(biāo)準(zhǔn)和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，一般參照大企業(yè)貸款模式，僅從以往企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況來(lái)判斷小微企業(yè)的歸還能力。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對(duì)小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。〔四〕小微金融的要求與大銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式不匹配大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶是大中企業(yè)。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對(duì)大中企業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的。小微企業(yè)金融效勞因其“短、小、急〞等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)從本質(zhì)上講與傳統(tǒng)的針對(duì)大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)有著十清楚顯的不同，在業(yè)務(wù)本錢(qián)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面有較大差異。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。例如，由于小微企業(yè)具有規(guī)模小、業(yè)務(wù)靈活分散和財(cái)務(wù)管理不標(biāo)準(zhǔn)等特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況等信用信息難以得到有效收集，這就造成了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息的不對(duì)稱(chēng)，而且導(dǎo)致了征信系統(tǒng)無(wú)法充分發(fā)揮其在效勞小微企業(yè)中融資的作用。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。但小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模有限，尤其是對(duì)于剛剛成立的小微企業(yè)，在短期內(nèi)需要大量資金支持，卻幾乎沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)用于抵押?！参濉承谛∥⒌慕鹑谫Y源準(zhǔn)備缺乏商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。大型商業(yè)銀行以其網(wǎng)點(diǎn)眾多、覆蓋面廣、國(guó)家信用支持力度較大的優(yōu)勢(shì)，一般將其競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)定位于大中型城市和經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)。而在經(jīng)濟(jì)開(kāi)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為缺乏的中西部地區(qū)，商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡?！擦承∥⒔鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新缺乏目前，各家商業(yè)銀行雖然推出了不同名稱(chēng)的支持小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)本身性質(zhì)相似，以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，由于產(chǎn)品的創(chuàng)新程度有限，一家銀行推出新產(chǎn)品會(huì)很快被復(fù)制。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)千差萬(wàn)別，不同類(lèi)型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及效勞模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。另一方面，我國(guó)實(shí)行銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，這阻礙了金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)范圍的交叉和拓展。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來(lái)講，分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融效勞，無(wú)法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和效勞進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融效勞，從而容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手仿效。三、促進(jìn)建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融效勞創(chuàng)新的機(jī)遇〔一〕正確認(rèn)識(shí)銀行新常態(tài)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)〞，各個(gè)方面、各個(gè)行業(yè)都顯現(xiàn)出了新的特征——財(cái)政收入步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，外貿(mào)出口也步入個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)的新常態(tài)，而銀行業(yè)也迎來(lái)了利潤(rùn)增速下滑、不良率攀升的新常態(tài)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在?中國(guó)銀行業(yè)?雜志2021年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)也將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2021年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%，比前5年平均下降了一半多。種種跡象說(shuō)明，以往銀行業(yè)開(kāi)展“水漲船高〞的便利條件已經(jīng)不再具備，增長(zhǎng)速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長(zhǎng)期趨勢(shì)。而除了增速回穩(wěn)，利率市場(chǎng)化程度逐步提高，也使得銀行的利差進(jìn)一步收窄。2021年我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營(yíng)業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個(gè)百分點(diǎn)。尚福林指出，利息收入占比將進(jìn)一步下降，銀行業(yè)做大規(guī)模吃利差的傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)難以為繼了。尚福林還表示，近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來(lái)越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升〞。截至2021年末，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)8426億元，已連續(xù)12個(gè)季度上升；不良貸款率為1.25%，較年初上升0.22個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，未來(lái)一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。工商銀行行長(zhǎng)姜建清曾直言不諱地表示，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展正在進(jìn)入“新常態(tài)〞，商業(yè)銀行增長(zhǎng)將全面趨緩。當(dāng)下對(duì)銀行的直觀感受是增長(zhǎng)減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤(rùn)年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤(rùn)大約每年增長(zhǎng)10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長(zhǎng)8%左右。整個(gè)銀行業(yè)的開(kāi)展大致也是這個(gè)趨勢(shì)。〞姜建清認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展的新常態(tài)意味著增長(zhǎng)方式和經(jīng)營(yíng)模式的深刻變革。首先是金融市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)，金融脫媒化趨勢(shì)進(jìn)入加速期，越來(lái)越多社會(huì)資金繞開(kāi)銀行，直接進(jìn)入金融體系，使得銀行貸款在社會(huì)融資中占比持續(xù)下降，并給銀行的存款根底帶來(lái)較大沖擊，抬高資金本錢(qián)。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實(shí)施，中國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)那么對(duì)銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。利潤(rùn)增速下滑和不良貸款“雙升〞意味著銀行業(yè)躺著數(shù)錢(qián)的好日子已經(jīng)結(jié)束了。銀行業(yè)要想繼續(xù)開(kāi)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差異化經(jīng)營(yíng)才是商業(yè)銀行的出路?！捕忱适袌?chǎng)化棋至終局中國(guó)人民銀行在5月10日宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)還擴(kuò)大了存款利率的上浮空間至基準(zhǔn)利率的1.5倍。由于中國(guó)的利率市場(chǎng)化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國(guó)的利率市場(chǎng)化有可能在下一次利率調(diào)整時(shí)最終完成。央行研究局局長(zhǎng)陸磊也給出了類(lèi)似的暗示。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時(shí)表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個(gè)原因：第一，5月1日的存款保險(xiǎn)條例的正式出臺(tái)已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場(chǎng)化的制度根底，央行之前還擔(dān)憂社會(huì)公眾是否受損，在存款保險(xiǎn)制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)憂不存在了，定價(jià)權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。第二，以往利率上浮擴(kuò)大到1.3倍，但并不是所有金融機(jī)構(gòu)都上浮到頂，它是有空間的；現(xiàn)在上浮到1.5倍時(shí)，這個(gè)空間就更廣闊了。真的你放得很寬的時(shí)候，雙方就可以放在桌面上談了，這時(shí)候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，怎么樣實(shí)行差異定價(jià)。打個(gè)比方，就好比你跳高能跳一米八，我給你定一米六的空間，你就沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，如果定的是25米，你再怎么蹦也蹦不到天花板上去。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒(méi)有什么意義了。所以，實(shí)際上全面取消浮動(dòng)區(qū)間的微觀根底和宏觀條件根本上具備。從央行政策和陸磊的解釋來(lái)看，央行已經(jīng)做好了利率市場(chǎng)化的一切準(zhǔn)備，利率市場(chǎng)化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了?！踩成虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境都將發(fā)生深刻的變化，其過(guò)去賴(lài)以成功的業(yè)務(wù)開(kāi)展模式正面臨越來(lái)越大的制約和挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的方向，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整，需加強(qiáng)對(duì)小微、零售客戶的開(kāi)發(fā)。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴(lài)程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也因此受到一定程度的影響。在利率市場(chǎng)化的背景下，面對(duì)資金本錢(qián)不斷上升的情況下，為維持凈利差空間，多數(shù)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大客戶。加之在監(jiān)管層面，對(duì)小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜〔風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低〕，銀行在過(guò)去幾年中加大了對(duì)信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對(duì)小微企業(yè)和零售客戶的投入?！菜摹痴龀謩?chuàng)業(yè)創(chuàng)新為小微業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大市場(chǎng)新常態(tài)下，政府為了穩(wěn)住投資和就業(yè)，大力支持小微企業(yè)開(kāi)展，并出臺(tái)政策鼓勵(lì)群眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新。