chaer商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)論

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》

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09經(jīng)濟(jì)1-8班

試想生活中如果沒(méi)有銀行，將是一種怎樣的景象？——銀行對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊憺槭裁唇鹑谖C(jī)這么厲害？——銀行對(duì)整體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的影響程度國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策為什么總是從貨幣和銀行體系入手？——在經(jīng)濟(jì)調(diào)控中的作用在現(xiàn)代社會(huì)，金融和銀行已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵引擎——一種概括課程性質(zhì)

《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的專業(yè)選修課。

該門課程是研究貨幣信用經(jīng)營(yíng)條件下，商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)機(jī)制及業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律的科學(xué)。學(xué)完該課程后，學(xué)生應(yīng)該獲得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的基本理論知識(shí)，掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)務(wù)操作技能，并具備一定管理技能。金融學(xué)微觀金融學(xué)宏觀金融學(xué)中央銀行學(xué)貨幣政策分析金融監(jiān)管學(xué)國(guó)際金融學(xué)金融決策學(xué)金融機(jī)構(gòu)學(xué)商業(yè)銀行學(xué)投資銀行學(xué)保險(xiǎn)學(xué)微觀銀行學(xué)證券投資學(xué)金融工程學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理公司財(cái)務(wù)學(xué)金融資產(chǎn)定價(jià)金融市場(chǎng)學(xué)金融經(jīng)濟(jì)學(xué)金融學(xué)學(xué)科體系圖貨幣銀行學(xué)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理國(guó)際金融學(xué)保險(xiǎn)學(xué)金融市場(chǎng)學(xué)證券投資學(xué)中央銀行學(xué)公司金融我國(guó)高校金融學(xué)專業(yè)的核心課程：推薦參考書戴國(guó)強(qiáng)，《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》（第三版），高等教育出版社，2007年8月。黃亞均,吳富佳,王敏,《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》，高等教育出版社。莊毓敏，《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》，中國(guó)人民大學(xué)出版社。PeterS.Rose,SylviaC.Hudgins（劉園譯）《商業(yè)銀行管理》（第七版），機(jī)械工業(yè)出版社。JaneE.Hughes,ScottB.MacDonald[美]著，《國(guó)際銀行管理教程與案例》，清華大學(xué)出版社推薦網(wǎng)站http://中國(guó)人民銀行http://中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)http://金融界http://國(guó)際銀行網(wǎng)http://金融時(shí)報(bào)網(wǎng)站http://中國(guó)工商銀行http://中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)銀行http://中國(guó)建設(shè)銀行http://花旗銀行http://香港渣打銀行本課程學(xué)習(xí)內(nèi)容一、資本管理二、業(yè)務(wù)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理四、內(nèi)部管理商業(yè)銀行的資本管理資本充足率的管理資本管理資本結(jié)構(gòu)的管理普通股

（增加資本途徑的選擇）優(yōu)先股資本債券留存盈余

商業(yè)兔銀行齡主要賄業(yè)務(wù)慢管理億內(nèi)容負(fù)債庫(kù)業(yè)務(wù)柿管理日存漢款業(yè)北務(wù)非存怨款借條入資累金業(yè)率務(wù)管規(guī)理業(yè)琴資產(chǎn)菌業(yè)務(wù)距管理夫現(xiàn)若金資螞產(chǎn)業(yè)繭務(wù)管春理務(wù)呼信蒼貸資好產(chǎn)業(yè)纏務(wù)管賞理管遷證柳券投議資業(yè)傻務(wù)管獎(jiǎng)理理賣中間登業(yè)務(wù)毒管理亂結(jié)炒算廟代理老融通信息爭(zhēng)咨詢斃信托煙租畜賃表外夜業(yè)務(wù)紡管理情擔(dān)捏保妨票據(jù)淺發(fā)行糕便利互換鏟期董貨期帶權(quán)等國(guó)際碌業(yè)務(wù)論管理冤國(guó)版際借夸貸外匯午買賣國(guó)際療結(jié)算商業(yè)丘銀行國(guó)的風(fēng)尋險(xiǎn)管定理信貸爆風(fēng)險(xiǎn)儉管理流動(dòng)敗性風(fēng)援險(xiǎn)管嫁理風(fēng)險(xiǎn)稿管理付利率素風(fēng)險(xiǎn)舍管理資產(chǎn)綁負(fù)債盤綜合旋管理商業(yè)凝銀行掉的內(nèi)槳部管口理質(zhì)量恐管理財(cái)務(wù)蠟管理內(nèi)部閱管理治服務(wù)醫(yī)管理效益誰(shuí)管理組織日管理人事神管理Ch篩ap話te岸r1拴導(dǎo)論本章竹課時(shí)裁安排黎：2相課時(shí)學(xué)習(xí)逮目的雞與要炕求：闖通過(guò)嘩本章偽學(xué)習(xí)晃，應(yīng)叼掌握掩商業(yè)還銀行泊的基辮本概月念及紛其性域質(zhì)、榆職能暴及經(jīng)宵營(yíng)原閱則，鬧把握霞商業(yè)團(tuán)銀行喚組織俘制度雹及機(jī)封構(gòu)設(shè)謹(jǐn)置，防了解里政府凱對(duì)商司業(yè)銀岡行的兔監(jiān)管違。教學(xué)灰重點(diǎn)韻：商就業(yè)銀祥行的昏性質(zhì)有、職翼能、蹤蝶經(jīng)營(yíng)可原則教學(xué)昨難點(diǎn)繳：商勾業(yè)銀夫行的醬組織哈形式商業(yè)烈銀行陰內(nèi)部典控制捧和內(nèi)由部稽只核課前莊問(wèn)題金融臺(tái)機(jī)構(gòu)扶與一錯(cuò)般企棕業(yè)的菠差別棗何在稀？可能衫的答柏案：漢經(jīng)營(yíng)導(dǎo)貨幣夜？商業(yè)奇銀行昂與其湖他金部融機(jī)秘構(gòu)（軍如證頸券和軟保險(xiǎn)極公司吳）的閘差別償何在寫？提示仔：請(qǐng)桐回顧筑不同拜的監(jiān)萬(wàn)管部槳門商業(yè)外銀行者在經(jīng)腦濟(jì)中脈的地虜位如潮何具煙有特貝殊性前？提示逆：從喪資產(chǎn)辯負(fù)債輪角度儉觀察課前庫(kù)問(wèn)題金融鞠機(jī)構(gòu)羨經(jīng)營(yíng)拐的是風(fēng)險(xiǎn)，而刑非貨宮幣（狼貨幣呆是表豆象—合—未卸來(lái)的密索取銅權(quán)）還；一攀般企轟業(yè)經(jīng)刃營(yíng)的增是產(chǎn)軟品金融堡產(chǎn)品礦都具珠有跨愉期交稠易性雀質(zhì)，媽未來(lái)赤能否政償還禿就是朝風(fēng)險(xiǎn)暫；一逐般企夸業(yè)主懂要是遷即期上交易傭，沒(méi)礦有風(fēng)父險(xiǎn)金融探機(jī)構(gòu)姑對(duì)風(fēng)骨險(xiǎn)實(shí)加施定懲價(jià)，乳或數(shù)著量配赴給；籃如給偉誰(shuí)貸抽款，售貸款乖多少什，利顆率多浩少銀行乖與證悲券和動(dòng)保險(xiǎn)帥的差礙別在膠于負(fù)債典率，銀尊行負(fù)值債率甲更高銀行宗的高鵲負(fù)債常決定躲了更銜為脆弱，所吹有的眉金融毯危機(jī)痰最終光都將刺體現(xiàn)觸為銀晉行體久系危配機(jī)§1椅.1靈商損業(yè)銀歡行的穿性質(zhì)疾與功槐能1.遵1.據(jù)1備什么秤是商欣業(yè)銀挖行？學(xué)術(shù)誰(shuí)界人戀士：美國(guó)圓學(xué)者餅彼得肉.羅犬斯在鐘《商恩業(yè)銀齒行管粉理》握一書壟中認(rèn)鄰為：對(duì)商登業(yè)銀會(huì)行最勝好的澆辨別圖方法貞是觀賠察這凡些機(jī)浩構(gòu)，揮看他栗們向解公眾憂提供安什么蜻樣的焰服務(wù)既，作授為金個(gè)融機(jī)勒構(gòu)的瘋商業(yè)嶺銀行而向客劍戶提努供了威范圍扮廣泛由的金顏融服今務(wù)，么尤其賺是在僵貸款接、儲(chǔ)詢蓄和挨支付跡結(jié)算鍋方面左的服杜務(wù)。忌并向盈經(jīng)濟(jì)佛社會(huì)品中任黃何商淚業(yè)企斑業(yè)提漸供廣天泛的控金融個(gè)服務(wù)涂。中國(guó)維學(xué)者埋史建歸平在草《商仗業(yè)銀認(rèn)行管慌理學(xué)蛛》（跌20任03揮）中盼定義短為：商業(yè)叼銀行顏是從恐事貨服幣信必用的達(dá)企業(yè)盟，他捉為客訊戶提殊供支厚付服蠟務(wù)，臉金融嫩中介揪和其育他金慎融服預(yù)務(wù)，醉從中床獲得鼓利潤(rùn)喉。實(shí)務(wù)殲界權(quán)蘭威機(jī)纖構(gòu)：國(guó)際姻貨幣撫基金銀會(huì)：(刪th豆e柱In倡te額rn舌at秧io刃na身l粗Mo響ne車ta紋ry齡F質(zhì)un畢d,肌I六MF乘)用受“存姓款貨滴幣銀役行”寇來(lái)也描述翁此類使金融療機(jī)構(gòu)陪。中華細(xì)人民膠共和劫國(guó)商倘業(yè)銀戚行法搶：第一糧章坐總則第二突條延本法咬所稱晉的商書業(yè)銀吉行是輔指依濫照本環(huán)法和緊《中規(guī)華人淋民共擔(dān)和國(guó)載公司周法》厚設(shè)立號(hào)的吸遭收公祖眾存慶款、辣發(fā)放喂貸款蔬、辦械理結(jié)站算等掩業(yè)務(wù)拴的企沃業(yè)法蕩人。1.央1.鞋2室商業(yè)犧銀行齊的起覽源與莫發(fā)展一、效商業(yè)擊銀行德發(fā)展丙的三憂個(gè)階疑段早期住商業(yè)雙銀行播在威帥尼斯丙萌芽濫：貨幣頂兌換站私人黑借貸在荷顛蘭發(fā)趴展：存款孫支付夕匯票近代貝商業(yè)袋銀行搜在英基國(guó)得犧到發(fā)嚷展：最早避的股調(diào)份制術(shù)商業(yè)臣銀行國(guó)債料業(yè)務(wù)暫消除尖了高茶利貸-鳳現(xiàn)代丹商業(yè)虛銀行驕在美假國(guó)銀尚行進(jìn)梨一步松發(fā)展刺：分業(yè)匙金融剖體系示和混荒業(yè)金偽融體請(qǐng)制下宜的兩球種經(jīng)挑營(yíng)模制式銀行股東是商人，以商業(yè)企業(yè)和商人為服務(wù)對(duì)象。以美濁國(guó)銀飼行為噸代表賽的現(xiàn)葵代商將業(yè)銀慢行發(fā)語(yǔ)展階宗段：第一尋階段大：20貿(mào)世紀(jì)女30暑年代搞之前需，混載業(yè)金棍融體躲系下資的全毯能型語(yǔ)商業(yè)揉銀行完。第二假階段懂：金融繭分業(yè)丹金融掛體制踢下的秋職能擋型商未業(yè)銀她行。19管33丑年，哄著名垃的《田格拉撿斯—序斯蒂妻格爾喇法》頸。商業(yè)矛銀行都必須弦與投菠資銀宣行分珠開。貧任何破以吸照收存總款為嚼主要尸資金撥來(lái)源逃的商筐業(yè)銀撥行，飄不得群經(jīng)營(yíng)壇證券探業(yè)務(wù)槽。建立舉聯(lián)邦紗存款校保險(xiǎn)凱公司添。第三重階段帝：金融院自由閉化趨斃勢(shì)下葉（混稀業(yè)金查融體匆制下情）的屆全能課型商熔業(yè)銀縫行。19擴(kuò)99俘年，船美國(guó)歪國(guó)會(huì)旁通過(guò)局《金小融現(xiàn)噴代化許服務(wù)桃法案翁》，籌廢止第了《赴格拉光斯—騾斯蒂格凱爾法擺》。順商業(yè)潔銀行級(jí)被允步許持館有一啟定比執(zhí)例的源企業(yè)勁股權(quán)峽，可編以經(jīng)撞營(yíng)證獄券業(yè)友務(wù)。第四編階段20放08志年次牙貸危燃機(jī)和汗全球非金融早危機(jī)禁后，蒼美密聯(lián)儲(chǔ)斗出臺(tái)撫--消--座-《慣20兵10藍(lán)年華鬼爾街偏改革蘿和消稍費(fèi)者嘉保護(hù)儀法》又以鈔參議有院銀值行委凳員會(huì)具主席掙多德?lián)Ш捅娍傋h院半金融踏委員挽會(huì)主闊席弗壓蘭克網(wǎng)命名扒為《綁多德敲-弗牢蘭克輩法案訊》。新法溉案從幅微觀兆上對(duì)壁金融武機(jī)構(gòu)殿經(jīng)營(yíng)言范圍啦和規(guī)土模做喂出諸寄多限踏制，艦也從栗宏觀鏟上對(duì)俱系統(tǒng)睬性風(fēng)督險(xiǎn)設(shè)挨下層先層防狠線。堪稱迅“大差蕭條皮”以剖來(lái)最詠為嚴(yán)肆厲和毫全面能的金己融監(jiān)撲管改諸革法糠案。1.倉(cāng)1.鋸3鏡商業(yè)尼銀行果的性粗質(zhì)定義那：“顏商業(yè)原銀行推是以磨追求黎最大田利潤(rùn)炕為目韻標(biāo)，濫以多攤種金滴融資帖產(chǎn)為繞其經(jīng)寒營(yíng)對(duì)床象，航能利系用負(fù)液債進(jìn)府行信及用創(chuàng)出造，桌并向齒客戶委提供黑多功算能、攏綜合罵性服螺務(wù)的壘金融末企業(yè)膛?！睆娜?zèng)個(gè)層箭面上碰來(lái)把爹握。1、奴商業(yè)羽銀行液具有一般勒企業(yè)的特托征，追以追秘求利末潤(rùn)最概大化馬為目示標(biāo)己。2、湯商業(yè)銹銀行亡是以蘆多種塌金融糧資產(chǎn)求為其戴經(jīng)營(yíng)輛對(duì)象煙的金融跟企業(yè)，是暮金融踩企業(yè)繼之一擾。3、內(nèi)商業(yè)琴銀行起是能自夠利煌用負(fù)范債進(jìn)電行信用燙創(chuàng)造，提供溉多功擔(dān)能、償綜合欲性服尤務(wù)的金盟融企偽業(yè)。企業(yè)特殊促的企錯(cuò)業(yè)特殊劫的金膚融機(jī)橡構(gòu)1、掃特殊翁的金意融機(jī)絲式構(gòu)獨(dú)立牌核算顏、自袋負(fù)盈福虧、黨自擔(dān)鳳風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別至于中柄央銀驕行區(qū)別躺于其單他金叛融機(jī)挨構(gòu)經(jīng)營(yíng)匙對(duì)象活動(dòng)趣范圍創(chuàng)造球結(jié)果營(yíng)銷企業(yè)實(shí)行稠獨(dú)立神核算孝，自脾負(fù)盈亦虧，嬸自擔(dān)驅(qū)風(fēng)險(xiǎn)以盈鍛利為傷經(jīng)營(yíng)突目標(biāo)特殊末的企覆業(yè)特殊湊在哪川？特殊債之一鉗：◆商仍業(yè)銀敲行經(jīng)慎營(yíng)對(duì)板象特惠殊—盜—貨為幣資阻金所有憲權(quán)與柄使用院權(quán)相喪分離陵——副以貸益款為挑例▲貸腦款是詢一種秀特殊豬商品肺，表眼現(xiàn)在誤：■貸門款作協(xié)為商普品的握表現(xiàn)政形態(tài)襲不是遍實(shí)物丟商品萄而是昨貨幣委，也仍不是冷一般飾意義銀上的勾貨幣賠，而稀是作怨為一讓種能節(jié)使其購(gòu)增值吐的生秀息手衣段。■貸柿款在率被出感售時(shí)角，并魚沒(méi)有腳轉(zhuǎn)讓盜其所舉有權(quán)持，而豈只是邊讓渡修了它愚的使野用權(quán)僻，這禍種使贊用權(quán)期在本絲式質(zhì)上害是一惰種使靈貨幣昂增值稈的能降力?！鲑J獸款作保為商鍬品被以消費(fèi)討后并架不會(huì)俘使它瘡的價(jià)恨值消巴失，傳相反角的，乒資本壺商品堡的價(jià)蛙值不長(zhǎng)僅會(huì)文被保滾存下睬來(lái)，鴉而且樓會(huì)帶視來(lái)增飄加值走——蛙利息停。■貸黎款作趕為商夠品的汽價(jià)格問(wèn)并不托是它女的價(jià)碑值的譯反映璃，而丈只是跟使用不價(jià)值健的反請(qǐng)映。特殊壯之二中：貸款注市場(chǎng)勸的特盆點(diǎn)（閃與一軍般商棒品市蠅場(chǎng)相索比）突：■市筆場(chǎng)買盯賣雙勢(shì)方不妨同■貸賣款是馬一種擴(kuò)基本渾無(wú)差司異的青商品蔑（只精有數(shù)挪量、扛期限遞和價(jià)伏格上鄭的差鋪異，容基本乞沒(méi)有紡功能駁上的頃明顯抗差異糠）■買貴賣關(guān)低系不憐同◆商惱業(yè)銀螞行高按負(fù)債里企業(yè)◆商侮業(yè)銀級(jí)行關(guān)串系面帖廣，馳滲透各力強(qiáng)◆商仁業(yè)銀很行更陵容易寒冒風(fēng)鴨險(xiǎn)（機(jī)與政暑策銀煤行和軍專業(yè)戰(zhàn)銀行醒相比想較而刑言）◆商聾業(yè)銀逝行的親社會(huì)罷信譽(yù)兇與社腰會(huì)形座象是感其生貢存與錯(cuò)發(fā)展紡的根潔基◆商重業(yè)銀咸行破捐產(chǎn)倒吊閉的猜社會(huì)低成本碌特別丙大◆創(chuàng)造省能充鍋當(dāng)一日般等牽?jī)r(jià)物糧的存痕款貨慮幣◆可以主重復(fù)筐買賣嫌同一棒金融番產(chǎn)品其他演特殊念之處鮮：特殊盲的金駁融機(jī)居構(gòu)區(qū)別久于中爛央銀墨行服務(wù)孝對(duì)象熟不同地位貢不同職能松不同區(qū)別多于其廣他金甲融機(jī)蛋構(gòu)與政勒策性嫌銀行侵不同與專拍業(yè)銀血行不篩同無(wú)形性同步丑性生產(chǎn)獅與消費(fèi)費(fèi)可疑同步銷售涌可先分于生研產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)照性多樣稿性金融古實(shí)體勤產(chǎn)品純服辣務(wù)產(chǎn)省品過(guò)程料性成本教界定頌相對(duì)紐奉困難2、敬銀行雅產(chǎn)品懂的特詠性★商鉛業(yè)銀捕行的草國(guó)際的慣例筆：◆商飾業(yè)銀裝行一赴般都捐采取敲股份攏制的覺(jué)組織什形式◆商廣業(yè)銀飛行必心須是茄獨(dú)立岔的經(jīng)駕濟(jì)法道人◆商洞業(yè)銀截行與卷企業(yè)斑之間嶺是獨(dú)剃立的悶商品奇等價(jià)門交換喜的關(guān)務(wù)系◆商堆業(yè)銀紅行與言企業(yè)美之間詳，商碑業(yè)銀案行與覽商業(yè)困銀行躬之間劇是相辟互滲廢透、數(shù)混合柴生長(zhǎng)頸的關(guān)破系◆商炒業(yè)銀酬行實(shí)易行統(tǒng)泄一的招會(huì)計(jì)口平衡與等式促，統(tǒng)嚼一的吊記帳謙方法態(tài)，編害制統(tǒng)誕一的右資產(chǎn)私負(fù)債納表、掘損益皇表等◆商遲業(yè)銀櫻行都匙應(yīng)有磨一定摧的信但用級(jí)保別知識(shí)奇鏈接1.恥1.棍4僚商業(yè)強(qiáng)銀行紀(jì)的功估能支付帥職能信用白創(chuàng)造季職能金融捕服務(wù)嘗職能中介畢職能中介暈職能將社填會(huì)閑桶散資猛金轉(zhuǎn)膏化為終生產(chǎn)強(qiáng)經(jīng)營(yíng)把資金將社粘會(huì)小愁額資盟金轉(zhuǎn)國(guó)化為獲生產(chǎn)示經(jīng)營(yíng)源所需漠的大圍額資僚金將社桂會(huì)的儉短期腫閑散展資金街的長(zhǎng)燥期穩(wěn)氏定余怠額轉(zhuǎn)秒化為旁長(zhǎng)期親的生炭產(chǎn)經(jīng)午營(yíng)資配金引導(dǎo)竹社會(huì)篇資金顆從效診益低旱的部拘門流間向效咱益高錄的部應(yīng)門。概念商業(yè)判銀行敞通過(guò)獵存款蜘等負(fù)膽債業(yè)蟻務(wù)，匙把社吐會(huì)上傅的各歌種閑屈散資糖金集婚中起睜來(lái)，譽(yù)再通毅過(guò)貸早款等征資產(chǎn)五業(yè)務(wù)侮，將款吸收丹的資帳金投助給向幣銀行陜借款桐的單撲位和顧個(gè)人過(guò)。作用支付榴職能概念商業(yè)拔銀行爽代表玻客戶餓支付遙商品燈和服窯務(wù)價(jià)婆款，媽例如滴簽發(fā)棋和支渡付支斃票，即電匯鹽資金昆、電急子支膀付、掛支付目現(xiàn)金應(yīng)等。作用減少湯了現(xiàn)竿金的功使用加速借了結(jié)做算過(guò)刺程和引貨幣行資金寒周轉(zhuǎn)提高斃了資肚金使令用效聚率為客萄戶提示供了捐方便握。信用天創(chuàng)造薦職能概念商業(yè)飾銀行釀利用四存款膀發(fā)放我貸款攜，在垂支票時(shí)流通趁和轉(zhuǎn)泡帳結(jié)異算的命基礎(chǔ)鏈上貸扁款又包轉(zhuǎn)化書為派烈生存接款，薪最后吳整個(gè)園商業(yè)淺銀行想體系殲形成吵了數(shù)捕倍于瘦原始戀存款喂的派皮生存惡款。信用孤創(chuàng)造泰的制芬約因東素法定崇存款本準(zhǔn)備狂率現(xiàn)金規(guī)漏損絡(luò)率作用對(duì)社喇會(huì)的滴貨幣機(jī)供應(yīng)單量、唐信貸弓總規(guī)烘模和簡(jiǎn)國(guó)民綱經(jīng)濟(jì)愿運(yùn)行踏產(chǎn)生古了很村大影陷響金融悄服務(wù)牲職能作用擴(kuò)大備了社會(huì)靈聯(lián)系衫面增加撈了市場(chǎng)向份額增加匯了非信棉貸收盆入概念商業(yè)嫌銀行越金融萍服務(wù)駛范圍連包括單為客遇戶提五供擔(dān)角保、彈信托僅、租虹賃保位管、僑咨詢蛙、經(jīng)爸紀(jì)、皺代理頁(yè)融通舊等業(yè)則務(wù)。商業(yè)霞銀行測(cè)在金掌融市襪場(chǎng)中態(tài)的作驕用交易良成本與信息啞不對(duì)尼稱決定井了商深業(yè)銀衣行在預(yù)金融響市場(chǎng)戲中的伸作用貸款鎖占全艘部商機(jī)務(wù)外部刪融資的主眨要部陡分商業(yè)刺銀行查在金話融市版場(chǎng)中崇的作果用國(guó)外腦商業(yè)義外部壟融資照結(jié)構(gòu)美國(guó)嚼的商楊業(yè)外拋部融偵資結(jié)筆構(gòu)圖屋（右軋下圖箱）英國(guó)綁、法辯國(guó)、勇德國(guó)崇、日彎本、冰加拿賄大等滲發(fā)達(dá)思國(guó)家捆的外相部融寨資結(jié)虎構(gòu)與子美國(guó)面類似猶，貸摘款在卻這些練國(guó)家泳也是線最主麥要的悄融資遲工具趙。Mi常sh帥ki更n&隸Ea獅ki鋪ns雄《雪Fi棒na囑nc痰ia窯l朗Ma咬rk聽et夫s檢an破d碗In堂st盞it你ut泄io飼n》前，2股00嬸8我國(guó)速外部利融資益結(jié)構(gòu)貸款驅(qū)在我雖國(guó)外豎部融辰資中疲也占共主要哀比重嫩。交易渠成本交易海成本智影響息證券濱市場(chǎng)石的發(fā)紋展對(duì)普勵(lì)通個(gè)乒人投廉資者墊而言抖，零誼星資把金可風(fēng)能達(dá)膝不到益證券終市場(chǎng)交易徐規(guī)模的最襯低要浴求而象無(wú)法柿購(gòu)買騙證券資；個(gè)人怕由于顆投資蒸額少坦，無(wú)腰法分散農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)；小額廈投資斧者購(gòu)若買證丈券的單位悟經(jīng)紀(jì)容費(fèi)用成本也較摩高。商業(yè)剪銀行攔等金部融機(jī)譯構(gòu)能殖降低蠟交易中成本商業(yè)多銀行珍能夠孤利用還規(guī)模扛經(jīng)濟(jì)菌，積秤累小腔額儲(chǔ)鮮蓄資谷金形詠成大暈額投榜資，荷大大遞降低晨投資沾的單饑位成尋本；通過(guò)針專業(yè)濕化管夏理與羞協(xié)作外，分葬散投敞資，漸分散韻風(fēng)險(xiǎn)饞，實(shí)駐現(xiàn)合辟理的睛資產(chǎn)能組合跡。信息伐不對(duì)必稱信息恰不對(duì)華稱影呼響證劣券市兇場(chǎng)的財(cái)發(fā)展證券返市場(chǎng)殊上存洪在逆向之選擇導(dǎo)致梅的檸檬全問(wèn)題。由于揭存在仿投資鑒者“免費(fèi)唯搭車”現(xiàn)象蓋，私軟人機(jī)也構(gòu)購(gòu)顆買信絮息獲芒得的遠(yuǎn)利潤(rùn)伴減少伸，信蓮息的渡收集毀與加候工隨壇之減神少。金融糖監(jiān)管約部門耽的信息連披露也可懼向公投眾提跨供有粗關(guān)信睬息，召但投牛資者藥掌握防的公搶開發(fā)管布的焦信息癢仍遠(yuǎn)警遠(yuǎn)不快足以進(jìn)甄別馳上市購(gòu)公司填的好濾壞。商業(yè)嫌銀行林等金通融機(jī)豪構(gòu)可廊以解曠決信穗息不折對(duì)稱件問(wèn)題液。商業(yè)狗銀行屈擁有沈眾多涌把握岡金融匯信息越的專震家。貸款絞一般倘不能刮自由站交易祖，能土避免瘦“免剃費(fèi)搭桶車”趁問(wèn)題。小資眨料免費(fèi)婚搭車鏟：是句指不腹承擔(dān)遣任何佛成本亂而消殘費(fèi)或宇使用頃公共獻(xiàn)物品仗的行新為，勉有這歌種行念為的藍(lán)人或序具有卡讓別域人付瀉錢而塘自己談享受說(shuō)共用攤品收膜益動(dòng)拆機(jī)的息人稱木為免憐費(fèi)搭算車者唯。如恨果每附個(gè)人側(cè)都想境成為差免費(fèi)燈搭車使者，忠這種焰公共帶物品外也就切無(wú)人氧提供府。檸檬遺原理光”包法括以特下基埋本觀差點(diǎn)：陜①在獎(jiǎng)次品六市場(chǎng)粱上，投交易暢雙方拐對(duì)質(zhì)公量信諸息的奪獲得稠是不送對(duì)稱貼的，改賣者料知道蔬產(chǎn)品掛確切不的真罵實(shí)質(zhì)筍量，饒而買緞?wù)邊s租不知秘道產(chǎn)下品的采確切監(jiān)質(zhì)量提。②淹交易取活動(dòng)殘的參制與人恥（這漠里指臂賣方接）可踢以利詳用這京種信半息的首不對(duì)酬稱性下對(duì)買稈方進(jìn)微行欺礦騙，茅這就塑是“筑隱藏登信息瞇”和彼“隱協(xié)藏行暴動(dòng)”凡。③撿隱藏粱信息封將導(dǎo)濾致“渡逆向蛋選擇費(fèi)”，阿其含松義有諒二：疫一是撐在交核易中縱隱藏靠信息警的一刃方對(duì)留交易彼另一仙方利益益產(chǎn)粥生損園害；斜二是宵市場(chǎng)風(fēng)的優(yōu)聾勝劣瞞汰機(jī)痰制發(fā)徒生扭生曲，醫(yī)質(zhì)量臭好的躲產(chǎn)品宜被擠森出市疫場(chǎng)，疫而質(zhì)勇量差奔的產(chǎn)籃品卻統(tǒng)留在被市場(chǎng)戚，極侍端的夜情況深是市速場(chǎng)會(huì)搏逐步攜萎縮控直到淘消失惕。這礙是因凱為買臉者只害愿意銀根據(jù)堅(jiān)他所逼知道隊(duì)的平頓均質(zhì)注量來(lái)圈決定檔支付灶的價(jià)招格，檢這個(gè)醬價(jià)格亦將使昨質(zhì)量?jī)€低的占賣者水愿意召成交叼，質(zhì)充量高扁的賣果者由坐于不忌能得加到同閃質(zhì)量長(zhǎng)相稱精的價(jià)刺格而賤退出禍?zhǔn)袌?chǎng)前。§1柳.2斜商膛業(yè)銀針行的景經(jīng)營(yíng)萄目標(biāo)最終值目標(biāo)陵：企敗業(yè)價(jià)增值最先大化價(jià)值晚：商灑業(yè)銀槳行未來(lái)姐凈現(xiàn)映金流析量的販現(xiàn)值之和光。經(jīng)營(yíng)幸理念懶：商清業(yè)銀蠶行價(jià)壘值最懇大化和是在府長(zhǎng)期浮經(jīng)營(yíng)梨過(guò)程鍵中形藏成的密。1.蒜2.紗1牛商業(yè)混銀行器管理安的最繩終目家標(biāo)商業(yè)掏銀行哭管理裂的基舟本目甩標(biāo)基本奔目標(biāo)濾：“冰三性醫(yī)平衡夢(mèng)”“三性”平衡團(tuán)指資周金來(lái)獅源與牧運(yùn)用匆的安唯全性碑、流炸動(dòng)性左、效瘦益性敏之間漆的平毯衡。安全甘性流動(dòng)旗性效益順性基本崇目標(biāo)鄭與最汁終目葛標(biāo)是漆一致畝的，胃商業(yè)費(fèi)銀行各只有督圍繞撈基本茅目標(biāo)丸開展猾經(jīng)營(yíng)謀活動(dòng)韻才能怒實(shí)現(xiàn)劍其最錘終目況標(biāo)。1.脅2.笨3鉛“三要性”勝之間它的辯館證關(guān)阿系“三性薦”之破間存國(guó)在既桶對(duì)立為又統(tǒng)耕一的腔辯證旁關(guān)系勒。效益咽性是核心，安苗全性積和流御動(dòng)性擠是效乞益性輕的基礎(chǔ)。離歐開效登益性隊(duì)，安云全性稅和流蹲動(dòng)性黎就失營(yíng)去存既在的直價(jià)值針；離春開安五全性欠和流部動(dòng)性邁，效旨益性認(rèn)就成非了空跡中樓享閣。短期：“三念性”廢在短碼時(shí)期鬧內(nèi)既夫相關(guān)菊又矛膠盾，辜彼此剝可能慘相消守又相炒長(zhǎng)。長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)蹄的“文三性依”平漲衡能恨保證據(jù)商業(yè)悠銀行病取得還最大踐利潤(rùn)纏?！?怠.2危商謊業(yè)銀致行制蔽度一、職銀行筐制度演的概企念二、靈商業(yè)杜銀行威體系三、廁主要綁發(fā)達(dá)攪國(guó)家租商業(yè)借銀行大制度1.束2.揚(yáng)1問(wèn)商業(yè)啞銀行幸制度孩的概準(zhǔn)念目前甲尚無(wú)叢一個(gè)姓清晰撿的概夜念界牌定一個(gè)眠國(guó)家閱用法氧律形虛式所宏確定風(fēng)的該坐國(guó)商削業(yè)銀頁(yè)行體餡系、殺結(jié)構(gòu)般及組蹲成這半一體舍系的塑原則贊的總吳和。不同咳銀行撓職能適、性隱質(zhì)、享地位畏、作航用、詞相互樹關(guān)系斧、運(yùn)衰營(yíng)機(jī)右制以碼及對(duì)盼銀行暑監(jiān)管競(jìng)的措閱施。約束昨人們謙從事質(zhì)商業(yè)趴銀行單信用綱活動(dòng)亞的一燒系列陪相關(guān)拍規(guī)則復(fù)。既士包括白正式忌的制霧度安蠻排也青包括例非正卸式的殃制度游安排安。1.傭2.歉2沙商業(yè)拾銀行恭體系不同談的類悅型劃績(jī)分我國(guó)優(yōu)的金域融體彼系我國(guó)糾商業(yè)橡銀行緒的監(jiān)太管按資酬本所忌有權(quán)陜劃分股份絕制銀鑼行國(guó)有異獨(dú)資憐銀行合資被銀行私人燥獨(dú)資而銀行1、雷不同喜的類拜型劃惰分按是叨否從蚊事證授券和篇保險(xiǎn)柴業(yè)務(wù)搏劃分職能樣銀行嚇制度全能喇銀行統(tǒng)制度英國(guó)寨式全兇能銀階行設(shè)立攝獨(dú)立章法人孫公司坦從事照證券桐業(yè)務(wù)不能予持有求工商唱企業(yè)吊股票較少揪從事吐保險(xiǎn)伍業(yè)務(wù)德國(guó)逝式全葛能銀紫行全面葡經(jīng)營(yíng)畝銀行奪、證工券與閑保險(xiǎn)桐業(yè)務(wù)1、央不同植的類居型劃廈分按業(yè)穩(wěn)務(wù)覆港蓋地示域分地方塘性銀帽行區(qū)域礙性銀扒行全國(guó)閱性銀咸行國(guó)際岔性銀診行1、榴不同寺的類亦型劃御分四大山國(guó)有敗銀行津、三慌大政輸策性去銀行全國(guó)充性銀跨行、瞇地方箭性銀襲行、芒信用鍬合作舞社外資戲銀行渡分行塑及其爺代表悼處非銀掙行金遵融機(jī)消構(gòu)如攻信托天、租助賃、種財(cái)務(wù)您、汽憶車金顛融等銀監(jiān)出會(huì)金融何資產(chǎn)獵管理宵公司米、郵恩政儲(chǔ)蠶蓄機(jī)著構(gòu)2、嫩我國(guó)立的金典融體冒系金融圍資產(chǎn)悲管理檢公司中國(guó)廈華融籌資產(chǎn)第管理只公司中國(guó)戴長(zhǎng)城陽(yáng)資產(chǎn)裕管理盲公司中國(guó)尤東方篇資產(chǎn)雄管理蜓公司中國(guó)誘信達(dá)待資產(chǎn)凳管理枕公司2、壩我國(guó)佛的金籃融體攻系中國(guó)睬工商耍銀行中國(guó)米農(nóng)業(yè)枯銀行中付國(guó)投銀霸行中國(guó)圓建設(shè)沃銀行證監(jiān)梨會(huì)證帳券茫公似司證券抄投資圣基金宵公司證歸券蹲交捎易且所商品準(zhǔn)期貨保交易禾所深圳朵證券盲交易旬所上海燥證券酷交易掙所2、釣我國(guó)椅的金苦融體旬系保監(jiān)酷會(huì)財(cái)產(chǎn)慰保險(xiǎn)座公司人壽頌保險(xiǎn)思公司再保握險(xiǎn)公踏司保險(xiǎn)弦中介失機(jī)構(gòu)國(guó)有寄財(cái)險(xiǎn)孝公司股份斤制財(cái)漫險(xiǎn)公療司外資轎壽險(xiǎn)只公司外資離財(cái)險(xiǎn)憐公司國(guó)有躍壽險(xiǎn)捏公司股份掉制壽泄險(xiǎn)公街司2、堂我國(guó)耕的金桶融體聽系銀監(jiān)標(biāo)會(huì)制定帽有關(guān)賣銀行蠻業(yè)監(jiān)讀管的刮規(guī)章騙制度努和辦侄法；對(duì)銀酸行業(yè)們金融掛機(jī)構(gòu)騰實(shí)施材監(jiān)管譜，維余護(hù)銀耕行業(yè)薯的合位法、我穩(wěn)健綱運(yùn)行枝；審批續(xù)銀行碗業(yè)金咽融機(jī)魔構(gòu)及味其分矮支機(jī)竿構(gòu)的朵設(shè)立且、變劈燕更、摘終止根及其曠業(yè)務(wù)距范圍拌；對(duì)銀錄行業(yè)年金融凍機(jī)構(gòu)倍實(shí)行術(shù)現(xiàn)場(chǎng)活和非鎮(zhèn)現(xiàn)場(chǎng)朋監(jiān)管液，依容法對(duì)貝違法侮違規(guī)晉行為灰進(jìn)行狂查處蹄；審查鍛銀行打業(yè)金境融機(jī)遺構(gòu)高時(shí)級(jí)管祝理人謠員的誕任職個(gè)資格豈；負(fù)責(zé)欺編制晌全國(guó)團(tuán)銀行場(chǎng)數(shù)據(jù)逗、報(bào)糾表，個(gè)并按萬(wàn)照國(guó)洲家有處關(guān)規(guī)君定予仙以公螞布。3、伍商業(yè)畫銀行蘆的監(jiān)爐管1.皮2.父3稀商業(yè)鍬銀行規(guī)的組律織形淹式一、喂銀行甲外部管組織繳形式單一峽銀行矮制總分君行制持股尿公司予制連鎖歐銀行煤制母公司被參股的子公司中信控股中信實(shí)業(yè)銀行、中信嘉華銀行（香港）、中信證券、信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)盛基金光大集團(tuán)光大銀行、光大證券、光大信托、人壽保險(xiǎn)、申銀萬(wàn)國(guó)證券海爾集團(tuán)青島商業(yè)銀行、鞍山信托、長(zhǎng)江證券、紐約人壽國(guó)際公司東方希望集團(tuán)光大銀行、上海銀行、民生銀行、成都商業(yè)銀行、民生保險(xiǎn)二、葵商業(yè)碌銀行校的內(nèi)南部組規(guī)織結(jié)急構(gòu)商業(yè)逆銀行奴的內(nèi)時(shí)部組紐奉織結(jié)栽構(gòu)是抗指銀硬行內(nèi)強(qiáng)部各代部門購(gòu)及各部壺門之犯間相翻互聯(lián)典系、美相互亂作用敢的組奮織管尖理系深統(tǒng)。主要植包括致：（1販）決守策機(jī)是構(gòu)：營(yíng)股東齒大會(huì)往、董挽事會(huì)日等（2離）執(zhí)籮行機(jī)找構(gòu)：漢行長(zhǎng)變、各煙委員鬧會(huì)、食業(yè)務(wù)酬部門（3求）監(jiān)恰督機(jī)龍構(gòu)：小監(jiān)事牛會(huì)、摸稽核暮部門典型情的股筐份制贈(zèng)商業(yè)駁銀行微組織溝結(jié)構(gòu)概圖股東大會(huì)董事會(huì)總稽核行長(zhǎng)委員會(huì)監(jiān)事會(huì)一、二、三級(jí)分行放款存款國(guó)際投資信托會(huì)計(jì)人事教育控制公關(guān)國(guó)有沾商業(yè)賣銀行筋的組柏織結(jié)征構(gòu)綜合蜂管理婆系統(tǒng)人力凈資源皮部資產(chǎn)豎負(fù)債蠶管理征部風(fēng)險(xiǎn)忠管理叮部財(cái)務(wù)鉤會(huì)計(jì)膜部投資嘴管理鍬部海外駐行管竊理部稽核秀系統(tǒng)稽核港部監(jiān)事會(huì)董事會(huì)行長(zhǎng)室資產(chǎn)負(fù)債管理委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制委員會(huì)稽核委員會(huì)財(cái)務(wù)管理委員會(huì)業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)公司業(yè)務(wù)部金融機(jī)構(gòu)部零售業(yè)務(wù)部結(jié)算業(yè)務(wù)部資金部營(yíng)業(yè)部支持保障系統(tǒng)行長(zhǎng)辦公室信息科技部法律事務(wù)部研究部清算中心總務(wù)部監(jiān)察系統(tǒng)監(jiān)察部§1仔.3愚政秀府對(duì)街銀行尼業(yè)的將監(jiān)管在各穿國(guó)金匪融體六系中宰，熱商業(yè)跑銀行至要向補(bǔ)社會(huì)嘩公眾圾提供鏟貸款桑、接村受存胸款和赤提供稼其他愛(ài)金融嘴業(yè)務(wù)晃，銀湖行也疊與經(jīng)借濟(jì)生努活存供在著鉗緊密哪的聯(lián)嶺系，皮因此屈各國(guó)效銀行迷的經(jīng)知營(yíng)均刷受到渣政府墾全面雞的監(jiān)纖管。伏但行洗使監(jiān)移管的蘿主體仁，各滾國(guó)有選所差情異，概有的暗國(guó)家芝單獨(dú)館設(shè)立箱監(jiān)管賞機(jī)構(gòu)蠅，有亭的國(guó)槽家則忘由中鍬央銀位行負(fù)域責(zé)監(jiān)心管。政府涉對(duì)銀酷行業(yè)抗實(shí)施在監(jiān)管協(xié)的原農(nóng)因：1、扒市場(chǎng)濫失靈譽(yù)和缺猾陷2、暢保護(hù)個(gè)儲(chǔ)戶付的利偉益。3、樣銀行叉是信表用貨妨幣的便創(chuàng)造唉者。4、原道德不風(fēng)險(xiǎn)政府融對(duì)銀狹行業(yè)送的監(jiān)路管——導(dǎo)政府收對(duì)銀先行業(yè)膨監(jiān)管挪的原咸則根據(jù)掉商業(yè)惑銀行竊的經(jīng)靜營(yíng)特浸點(diǎn)，妻政府順對(duì)銀化行業(yè)底的監(jiān)贏管要內(nèi)以謹(jǐn)奇慎監(jiān)肅管為膨原則亮，即渡著名言的“CA做ME注L（戶原則暑）”。第一堅(jiān)，C估(C稍ap被it紡al黃)代檔表資肺本,息即要冰求各移商業(yè)裳銀行就建立做國(guó)際抖上統(tǒng)幟一的學(xué)資本逐標(biāo)準(zhǔn)最，以喂使國(guó)徹際銀顯行也蘇處于畜平等妻的競(jìng)柏爭(zhēng)地霞位。第二竭，A翁(A閱ss免et煌)代良表資敗產(chǎn)，僚即通充過(guò)檢幕查商花業(yè)銀瘦行資巡壽產(chǎn)規(guī)裁模、誦結(jié)構(gòu)店和銀陸行工恒作程襖序等綢，獲壯得對(duì)厲該銀這行的錯(cuò)總體縱評(píng)價(jià)誓。第三活，M窄(M妥an激ag鳴em測(cè)en談t)勺代表復(fù)管理確,剃即通亮過(guò)考底察管擱理人衫員的高素質(zhì)鑒、董榨事會(huì)濱職責(zé)半的行扇使?fàn)铨X況、科銀行醬戰(zhàn)略絕計(jì)劃晚的制盛定和湯執(zhí)行漠情況瞇等，窩評(píng)價(jià)程銀行水管理獎(jiǎng)人員查（包匆括董爺事會(huì)限成員唉）的愚品質(zhì)尖和業(yè)戴績(jī)。第四槽，E仍(E涌ar暖ni收ng手)代揪表收押益，鍵即通敵過(guò)考犧察銀騎行的屯資產(chǎn)灑收益匹率和顆資本溝收益傍率，悅評(píng)價(jià)潛該銀悟行和蛇同行允業(yè)的蘇優(yōu)劣挎勢(shì)。第五準(zhǔn)，L丘(L鍋iq贏ui眉di栽ty折)代仔表清辱償力眾，即仍通過(guò)倡考察罵銀行酒當(dāng)前忙的清板償能壩力以煩及未煤來(lái)的格變化洪趨勢(shì)羅,評(píng)炭?jī)r(jià)該來(lái)銀行市滿足右提款翅和借芝款需謝求而叢又不扣必出萬(wàn)售其暖資產(chǎn)供的能灑力。政府旺對(duì)銀囑行業(yè)迷的監(jiān)愿管——榆政府懇對(duì)銀掩行業(yè)這監(jiān)管糕的內(nèi)僑容世界傲各國(guó)尖在對(duì)資銀行歉業(yè)進(jìn)疊行監(jiān)拿管時(shí)候，主寫要包款括以版下內(nèi)格容：銀行妄業(yè)的奮準(zhǔn)入失；銀行醒資本供的充佳足性臣；銀行勝的清拳償能沫力；銀行健業(yè)務(wù)系活動(dòng)怠的范董圍；貸款默的集喊中程插度。1、敘C-雞Ca掙pi端ta御l2、譯A-惱As足se冶t龍Qu險(xiǎn)al效it罪y3、層M-可Ma理na攪ge怨me豆nt4、欲E-都Ea虎rn這in味gs剝a辛nd俘Q很ua每li事ty5、之L-棒Li愉qu捐id貸it苦y6、口S-詢Se淹ns貓it迅iv塘it營(yíng)y饑of陵m范ar握ke斜t唐ri坡sk小知窩識(shí)：陸“C盼AM蜓EL隊(duì)S-遙IN費(fèi)-A好-C張AG喂E”腳C療re池di劑t慕ra唇ti市ng哥S狗ys脊te呢m主要煉考察傾資本谷充足僚率，瓶即總虎資本泡與總僅資產(chǎn)葵之比手?？傂淤Y本細(xì)包括宏基礎(chǔ)鏈資本袖和長(zhǎng)淚期附莊屬債叢務(wù)。老基礎(chǔ)常資本盈包括嗎股本肚金、年盈余固、未探分配緞利潤(rùn)虛和呆獅賬準(zhǔn)諒備金療。主要酸考察術(shù)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)資產(chǎn)放的數(shù)爺量；祝預(yù)期陸貸款崗的數(shù)歇量；凡呆賬計(jì)準(zhǔn)備驚金的軍充足民狀況宏；管銅理人宿員的盜素質(zhì)鑒；貸隨款的登集中掠程度正以及灶貸款曬出現(xiàn)擺問(wèn)題拜的可違能性勁。伍資產(chǎn)爸質(zhì)量吳的評(píng)忽級(jí)標(biāo)路準(zhǔn)：疲把全榨部貸逗款按醋風(fēng)險(xiǎn)仙程度濕分為乏四類槐，即夢(mèng)正常播貸款挖；不霉合標(biāo)礦準(zhǔn)貸才款；臨有疑罩問(wèn)貸捉款以結(jié)及難域以收喝回貸逐款。7、鋪I-告In煮de歷pe功nd欄en辱t粉di齡re低ct婚or去s(弓獨(dú)立喇董事巡壽)8、癥N-殺No亞mi仇na貪ti英ng覺(jué)c克om白mi夕tt寧ee拔（提透名委崇員會(huì)騙）9、兆A-劃Au裹di辣t紗co新mm悔it套te稠e（說(shuō)審計(jì)帝委員倒會(huì)）10賭、C讓-c擾om薄pe保ns箭at驚io還n磚an床d托co遞mp諸li棵an捷ce童c膀om蜓mi賄tt遠(yuǎn)ee盒（級(jí)薪酬霸委員坐會(huì)）11熊、A外-A委cc愧ou獵nt憐ab翻il鳥it嗽y（綿責(zé)任布與透誘明度呈）12選、G杰-G甩ov嚼er重na盟nc悲e蠻co旁mm丙it摸te橫e（倘公司登治理毯委員丙會(huì)）13據(jù)、E腔-E摘du霧ca跪ti好on妹（培面訓(xùn)）§1秒.4牽現(xiàn)仰代商帽業(yè)銀掩行經(jīng)粗營(yíng)的帽特點(diǎn)商業(yè)陜銀行陳業(yè)務(wù)軟電子其化商業(yè)孔銀行嘩業(yè)務(wù)減綜合厲化、盾國(guó)際礙化政府押金融謠管制抽松化商業(yè)碰銀行抹風(fēng)險(xiǎn)裳管理型強(qiáng)化商業(yè)拘銀行聚集中蓋化一、占商業(yè)顆銀行扎業(yè)務(wù)騎電子筑化商業(yè)礎(chǔ)銀行耽業(yè)務(wù)諷電子基化過(guò)南程可型分為壟三個(gè)終階段兄：電腦壩聯(lián)機(jī)艷作業(yè)自動(dòng)覽出納狼機(jī)（AT樂(lè)M）電子議資金輩轉(zhuǎn)帳壘系統(tǒng)焦（EF對(duì)TS）二、鮮商業(yè)枕銀行綠業(yè)務(wù)詞綜合拐化、軌國(guó)際底化商業(yè)育銀行催業(yè)務(wù)飼綜合益化現(xiàn)代差商業(yè)緒銀行堤職能叢日益滑豐富棉，職跪能涉揉及存逃貸款半、支削付、播保管板、現(xiàn)糠金管鋒理、洗經(jīng)紀(jì)巡壽業(yè)務(wù)圖、資泡產(chǎn)證舞券化怎、投焦資顧志問(wèn)、疫信息油管理報(bào)、保燈險(xiǎn)、再租賃癢、信刷托等弊領(lǐng)域第。金融努資產(chǎn)潑證券倒化是深一種郊金融忘創(chuàng)新搬。20味08年美賤國(guó)金般融危虹機(jī)。資產(chǎn)踏證券當(dāng)化放潛大了善金融研風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)材證券陵化放妙大了斤金融喘風(fēng)險(xiǎn)大量曲次級(jí)腐貸款銷轉(zhuǎn)化存為證處券，好繼續(xù)瞧演變讓為各破種金泄融衍幕生產(chǎn)電品。奸當(dāng)這備些次旬級(jí)貸眠款稱廈為問(wèn)螞題貸挺款后嗽，風(fēng)押險(xiǎn)迅位速放絨大。20錦08年，傍美國(guó)楊金融押業(yè)遭促到沉凈重的教打擊棉。雷曼隙兄弟聞公司鬼宣布校破產(chǎn)美林妖公司僚被美慚國(guó)銀柄行收熟購(gòu)美國(guó)意最大主的儲(chǔ)幻玉蓄銀艇行—華盛她頓互錫惠銀忘行被姑迫倒悟閉。商業(yè)讓銀行泊業(yè)務(wù)恭國(guó)際清化商業(yè)營(yíng)銀行豎業(yè)務(wù)擋的國(guó)鉆際化旋與經(jīng)胸濟(jì)全子球化展緊密掙聯(lián)系弄在一威起。敗金融福作為踏現(xiàn)代淡經(jīng)濟(jì)捐的核滔心，謠必然馳要融倦入經(jīng)邁濟(jì)全柏球化饒過(guò)程李。國(guó)際撫業(yè)務(wù)殼包括味：供鍋應(yīng)外嫁匯、晝套期舉保值憂、國(guó)徹際信塞貸擔(dān)檢保、采現(xiàn)金遠(yuǎn)管理音服務(wù)希、幫蝦助客姐戶從孔事國(guó)去際并歸購(gòu)等黑。由于戚國(guó)際受貿(mào)易任和跨網(wǎng)國(guó)公蜜司的室迅速綿發(fā)展需，使鋤得銀汪行的遺國(guó)際頑業(yè)務(wù)累，如級(jí)國(guó)際端融資反、國(guó)艙際結(jié)繡算等魂迅猛耐增加柏。三、悟政府月金融針管制屠松化政府羽金融絨管制榆松化那的原散因信貸寇控制和過(guò)走高的法定射儲(chǔ)備廟要求是信蓋貸資總源配船置的李低效喘或無(wú)依效方熄式騎；金融槽產(chǎn)品躲的價(jià)格摩限制促使爽金融躺機(jī)構(gòu)遇恣意墻浪費(fèi)哪資源游；外匯真管制使得上許多平正常甩的金測(cè)融交管易無(wú)農(nóng)法進(jìn)員行。政府絲式金融毫管制討松化輕的作魚用進(jìn)一保步強(qiáng)擊化了競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)次了金融趙創(chuàng)新。四、駛商業(yè)跑銀行私風(fēng)險(xiǎn)云管理嬸強(qiáng)化20世紀(jì)90年代步以來(lái)園，許化多商浸業(yè)銀爐行愈復(fù)來(lái)愈跳重視轟風(fēng)險(xiǎn)芳管理薪，把狂風(fēng)險(xiǎn)詢管理警作為榨其經(jīng)柿營(yíng)管坦理的剃核心帖。美國(guó)少金融披危機(jī)練的爆窗發(fā)，謙充分貓暴露遵了發(fā)吳達(dá)國(guó)回家一羅些商構(gòu)業(yè)銀全行風(fēng)例險(xiǎn)管叨理的僵弱點(diǎn)韻，進(jìn)閣一步拳加強(qiáng)晉對(duì)商詳業(yè)銀嫂行的亮監(jiān)管誕以及滿強(qiáng)化偷商業(yè)嘗銀行嶼自身寒的風(fēng)繼險(xiǎn)管映理已傘刻不蚊容緩撥。四、調(diào)商業(yè)綢銀行馳風(fēng)險(xiǎn)搶管理嗎強(qiáng)化瓣（續(xù)緣瑞）按巴開塞爾撐新資毫本協(xié)柄議，銀行常業(yè)風(fēng)險(xiǎn)怕主要星分為搏：信用肚風(fēng)險(xiǎn):由于侵交易幸對(duì)手寶無(wú)法市履行哨合約秘或不顯履行朗責(zé)任誤而導(dǎo)令致?lián)p微失的拍可能花性。市場(chǎng)騎風(fēng)險(xiǎn):由于亭利率奏、匯哈率等崖市場(chǎng)匯價(jià)格受變量構(gòu)的變級(jí)化所懶帶來(lái)冶損失搏的可低能性顛。操作痛風(fēng)險(xiǎn):由于宗內(nèi)部稈控制患方面逃、系出統(tǒng)方膨面或蕉外來(lái)塞因素曬方面情的操尼作不哲足或永不當(dāng)車而導(dǎo)全致?lián)p傷失的閃可能憐性。五、再商業(yè)箏銀行鮮集中說(shuō)化由于霜競(jìng)爭(zhēng)窩加劇襖，銀儀行的服規(guī)模睡越來(lái)他越大販，經(jīng)然營(yíng)業(yè)悉務(wù)日浪趨多績(jī)樣化薄和全稈球化繭，許改多國(guó)掩家的尿銀行垃業(yè)已浴經(jīng)主億要為區(qū)少數(shù)梯幾家死大銀貼行所跳控制桶。德國(guó)緒：業(yè)姓務(wù)主雷要集匆中在救德意劍志銀當(dāng)行、堪德累丸斯頓柔銀行舍、商策業(yè)銀魯行三稼家大幟銀行盒手中崇；英國(guó)護(hù)：國(guó)谷民西蜻敏寺給、米躁蘭、植巴克掀萊、腿勞合薯吸收燒存款扶占全承國(guó)一間半以嫌上。集中抬化出辟現(xiàn)的舍并購(gòu)?fù)︼L(fēng)潮日本第一厲銀行逼與勸懇業(yè)銀拋行合彼并為特第一搖勸業(yè)似銀行哈；協(xié)和均銀行云與琦囑玉銀栽行合方并為漫旭日責(zé)銀行宅；三井輸銀行奪與太杯陽(yáng)神士戶銀燥行合僑并為補(bǔ)櫻花它銀行形；三菱割銀行房誠(chéng)與東熱京銀計(jì)行合拆并為都東京感三菱問(wèn)銀行黑（世辨界第興一大雨銀行傾）；美國(guó)化學(xué)菌銀行儲(chǔ)與大調(diào)通曼訴哈頓棟合并稠，29伐70億美呆元；花旗羊銀行液與旅外行者財(cái)集團(tuán)歌合并腦為花產(chǎn)旗集受團(tuán)。案例莖：花固旗銀原行與井旅行孫者集游團(tuán)合旅并19露98妥年4冒月6此日美膨國(guó)花父旗公拳司與核旅行島者公速司宣羅布合興并，押兼并掌金額挽高達(dá)腦82宵0億謊美元推，為導(dǎo)迄今炮世界弊最大個(gè)的金體融兼煩并行藝動(dòng)。此次孝兼并喉將使扛新成牽立的草花旗跳集團(tuán)投公司則超過(guò)深大通毫曼哈膜頓銀都行的旅第一遮大金流融集漸團(tuán)，橫引人用注目擋的是監(jiān)，花勵(lì)旗集猴團(tuán)將槐花旗秤銀行注的業(yè)鋼務(wù)和俯旅行腰者公素司的起投資捷、保堅(jiān)險(xiǎn)業(yè)芳務(wù)集呆于一爪身，左開創(chuàng)孔了美逐國(guó)金銀融界蘋“一遠(yuǎn)條龍幕服務(wù)鼓”的江先河積。有貞人認(rèn)朝為這逮項(xiàng)兼娃并是茅對(duì)全雞球金鞏融界丹同行明的嚴(yán)驕重挑狗戰(zhàn)。案例趴：花敏旗銀連行與故旅行列者集艇團(tuán)合臟并旅行李者集雹團(tuán)前反身旅情行者種人身域及事微故保蜻險(xiǎn)公綢司（部Th肅e坦Tr容av拿el獎(jiǎng)er狡s芝Li奴fe濫a柄nd由A芒cc第id組en玩t疑In享su俯ra替nc曬e陶Co吧mp鹽an均y）巾成立桂于1瓜86平4年軌，一明直以倍經(jīng)營(yíng)齊保險(xiǎn)剃業(yè)為濫主，燙在收伏購(gòu)了案美邦版經(jīng)紀(jì)填公司占（S字mi啦th齒B巷ar話ne訓(xùn)y）舌后，秩其經(jīng)型營(yíng)范絡(luò)圍擴(kuò)沈大到肚證券優(yōu)經(jīng)紀(jì)行、投懂資金肌融服淡務(wù)領(lǐng)掙域。俯19豪97詢年底火又以蹄90扁億美溫元的慎價(jià)格斃兼并筋了美援國(guó)著傳名的鄰?fù)顿Y無(wú)銀行搭所羅著門兄泥弟公摩司，漠成立執(zhí)了所跑羅門滿·美艱邦投思資公座司，挽該公節(jié)司已虜居美井國(guó)投圖資銀疑行的鋼第二沸位?；ㄆ斐靖迸c旅與行者寶集團(tuán)悄合并均組成漲的花順旗集君團(tuán)，悔成為侮美國(guó)鈔第一換家集堪商業(yè)逮銀行蒼、投托資銀舞行、礙保險(xiǎn)怖、共添同基堂金、劫證券摟交易坊等諸助多金業(yè)融服賴務(wù)業(yè)擋務(wù)于扮一身秋的金敞融集匹團(tuán)。識(shí)合并皂后的宮花旗降集團(tuán)濾總資意產(chǎn)達(dá)掉70必00遣億美咐元，薦凈收貞入為柴50曠0億島美元鳳，在膝10顫0個(gè)歡國(guó)家初有1頌億客弊戶，狡擁有啞60杜00盡萬(wàn)張襯信用劣卡的暫消費(fèi)戶客戶號(hào)。從舟而成睜為世柏界上序規(guī)模待最大赤的全喝能金坊融集屯團(tuán)之燈一。合并鄉(xiāng)豐動(dòng)因據(jù)分析19勁99嚼年1坐1月性美國(guó)窯國(guó)會(huì)箏通過(guò)膨了《配19似99欺年金個(gè)融服欣務(wù)現(xiàn)矩代化政法》燭，新晶法案煩的通兄過(guò)使毅美國(guó)炊的金默融業(yè)義從立究法上謎告別江了分俗業(yè)經(jīng)磁營(yíng)的淹歷史忌，邁鋼向了會(huì)一個(gè)她混業(yè)文經(jīng)營(yíng)能的新韻時(shí)代碼。它膨允許小在美流國(guó)每怪一個(gè)它城鎮(zhèn)覽建立擺金融撇超級(jí)誦市場(chǎng)矮，提在供低歷廉的授一站投式（茶On托e-駛St排op瀉-S證ho懸p）獨(dú)服務(wù)芳，企禿業(yè)和意消費(fèi)束者可沈以在絹一家特金融銳公司幸內(nèi)辦等妥所扁有的驅(qū)金融焦交易部。花參旗用姥實(shí)踐君走在膽了法優(yōu)律的舍前面運(yùn)。花旗道公司關(guān)和旅游行者套集團(tuán)秒的合帝并還學(xué)來(lái)源壞于其回內(nèi)在薪的動(dòng)妄力與昨條件呢。旅污行者么集團(tuán)將在與音花旗獵公司叔合并墊以前棗，是搜一個(gè)畢管理應(yīng)有方零、經(jīng)贊營(yíng)有漿方的燦美國(guó)著國(guó)內(nèi)丹公司不，它確很少玩有國(guó)末際方杯面的諒運(yùn)作能。合顆并之馳后它枯將以執(zhí)花旗首的品退牌和狼花旗夏在世功界的妻運(yùn)作想網(wǎng)絡(luò)裹來(lái)擴(kuò)歲展其頂業(yè)務(wù)蘆，遠(yuǎn)蒼遠(yuǎn)比患一個(gè)殿市場(chǎng)允要快父得多綁；同得時(shí)它將也可簽以幫壓助花帝旗的饑世界縮慧網(wǎng)絡(luò)飾迅速仿向新君興市騙場(chǎng)擴(kuò)礦展。愧就象緊兩個(gè)類執(zhí)行醬官所抱預(yù)期筑的：聲合并勝所帶據(jù)來(lái)的幅交叉腦出售揪的契腎機(jī)將室會(huì)實(shí)夠現(xiàn)巨喊額盈絞余利哭潤(rùn)，乓協(xié)同飯還會(huì)般帶來(lái)刑成本她的降著低，捕和多翼領(lǐng)域口市場(chǎng)巷地位接的提婦高。①銀列行競(jìng)瘦爭(zhēng)的俊日益刮加劇春，促伴使銀輕行通般過(guò)銀互行之壓間或讓跨行掩業(yè)兼舒并，征以提燈高自遲身的琴競(jìng)爭(zhēng)兵力。②金中融創(chuàng)諸新的飼大量箏出現(xiàn)炸，導(dǎo)澆致金辮融風(fēng)膽險(xiǎn)劇肯增，納促使嶺銀行久通過(guò)躁兼并昏提高離抵御誓風(fēng)險(xiǎn)嘉的能葬力；③有抓些銀應(yīng)行受傾到業(yè)譯務(wù)經(jīng)蘿營(yíng)范錫圍限主制，巧于是換通過(guò)殊兼并然以實(shí)麗現(xiàn)經(jīng)半營(yíng)業(yè)勤務(wù)范很圍擴(kuò)摟張，冤獲取律更多溝的行害業(yè)經(jīng)涌營(yíng)利帆潤(rùn)；④銀限行通扒過(guò)兼世并，借業(yè)務(wù)壯范圍逼擴(kuò)張痕，可晚為客唐戶提綁供更蓋加豐升富的混服務(wù)腹，提染高金幼融服隨務(wù)質(zhì)戀量。深層堂次動(dòng)憑機(jī)(1檢)追編求規(guī)負(fù)模發(fā)留展。潑銀行爆規(guī)模攪擴(kuò)大傻主要士有兩俊條途餐徑：日一是拴增加脆資本調(diào)投入潑，擴(kuò)秧大資狼產(chǎn)總紅額和腐金融擔(dān)產(chǎn)品孝規(guī)模蕉；二秤是通葵過(guò)購(gòu)洽并向逗外擴(kuò)夢(mèng)張，蝕迅速患擴(kuò)大獨(dú)銀行啊資本蕩及資覽產(chǎn)規(guī)經(jīng)模。圣銀行示購(gòu)并騾是效末率較