信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策探究

信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策探究

一、根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期特點(diǎn)，規(guī)避信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期的特征，可以將我國信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理分為獲取客戶、管理現(xiàn)有客戶和收取欠款三個(gè)部分來進(jìn)行。

1．獲取客戶。

1．1選擇客戶來源。如何選擇客戶來源是控制信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的重要組成部分．商業(yè)銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對(duì)這些客戶的資信情況，銀行可以通過對(duì)其存款賬戶資金流動(dòng)情況來了解，這些客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。對(duì)于非存款客戶，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則需要進(jìn)行較為嚴(yán)格的信用審查制度。

1．2制定信用額度。對(duì)于通過基本的信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個(gè)重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)越大，因?yàn)槿绻蛻糍囐~，他可以產(chǎn)生更高的壞賬額;但相應(yīng)的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越?。L(fēng)險(xiǎn)越小，由于客戶刷卡消費(fèi)和循環(huán)借款的頻率和總量相對(duì)更小，則收益潛力也小，而且競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)小，客戶的使用積極性也會(huì)降低。顯然，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系時(shí)，正確運(yùn)用信用額度策略對(duì)信用卡所能產(chǎn)生的效益影響重大。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可通過將客戶填寫的個(gè)人資料來進(jìn)行一定的分析，利用評(píng)分系統(tǒng)并經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整來得出每位客戶的信用評(píng)分，根據(jù)評(píng)分來確定其信用額度。

2．管理現(xiàn)有客戶。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有客戶提供優(yōu)良服務(wù)的前提下，要實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

2．1日常交易的授權(quán)。在使用信用卡付賬時(shí)需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)審批，這提供給發(fā)卡機(jī)構(gòu)一個(gè)機(jī)會(huì)來用預(yù)先設(shè)置好的決策條例來決定批準(zhǔn)或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

2．2．對(duì)信用額度變更的管理。客戶的信用狀況會(huì)隨著時(shí)間的推移而逐漸暴露，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶的信用狀況來調(diào)整客戶的信用額度。由于在壞賬的時(shí)候，通常接近100%的信用額都會(huì)已經(jīng)被用掉，所以增加信用額度一定要經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管理部門的嚴(yán)格審查。一般來說，對(duì)持卡人的每次信用額的增加不應(yīng)超過一定數(shù)量或者一定比例。而對(duì)于一些信用狀況較差的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。欠款收取的關(guān)鍵在于把欠款或超信用額的賬號(hào)結(jié)合相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子來進(jìn)行分析。一般從欠款的幾天內(nèi)就應(yīng)該按照內(nèi)部催債部門制定的催債策略來聯(lián)系和提醒客戶，逐步升級(jí)，直到賬號(hào)不值得投入更大的精力和金錢，此時(shí)可以考慮銀行系統(tǒng)外的途徑或者通過訴諸法律解決。這個(gè)環(huán)節(jié)制定最佳的收款策略和選擇訓(xùn)練有素的收款員顯得尤為重要。

二、完善合理機(jī)制，解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱

1．防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)須有完備的法律保障。在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國在不同時(shí)期頒布的法律法規(guī)對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國可借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)有法可依。應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)的民事法律法規(guī)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請(qǐng)人訂立嚴(yán)密的契約。金融機(jī)構(gòu)憑該契約對(duì)信用卡持卡人的各類消費(fèi)、經(jīng)營活動(dòng)都可以進(jìn)行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時(shí)止付及追索欠款，必要時(shí)可以訴諸法律。

2．完善個(gè)人資信檔案登記機(jī)制。個(gè)人資信檔案登記是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。在國外，金融機(jī)構(gòu)要向申請(qǐng)人發(fā)放信用卡之前都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢?cè)撋暾?qǐng)人的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，已于2006年1月正式運(yùn)行。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識(shí)別信息，并向商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。由于我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才剛開始運(yùn)行，許多方面仍不夠完善，因此應(yīng)加強(qiáng)與其他政府部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼續(xù)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使金融機(jī)構(gòu)在審核信用卡申請(qǐng)、授信之前可先查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，預(yù)先防患信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。

3．加強(qiáng)部門間的信息交流。我國應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，國家個(gè)人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個(gè)人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機(jī)構(gòu)中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息的有償或無償互動(dòng)。為了使得完整的個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)能夠得到更加充分的利用，全國征信體系應(yīng)該盡可能多地提供除征信查詢報(bào)告之外的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，開放第三方增值服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作渠道，并盡可能多地利用征信數(shù)據(jù)，將其作為數(shù)據(jù)分析的來源。在社會(huì)信用體系中，政府的作用一方面是促進(jìn)信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵(lì)第三方數(shù)據(jù)增值服務(wù)商提供各種風(fēng)險(xiǎn)防范的服務(wù)，鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)防范數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)制的形成，并采取積極措施鼓勵(lì)各種風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立，應(yīng)具備形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。

4．建立統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制。建立統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機(jī)制對(duì)防范信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)起著十分重要的作用。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機(jī)制，以安全和穩(wěn)健的方式審批授信，對(duì)防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。因?yàn)槭谛艠?biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件，能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?，可確保對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。由國家個(gè)人信用管理中心責(zé)任機(jī)構(gòu)組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評(píng)級(jí)模型。在評(píng)級(jí)模型的規(guī)劃中，可以組織地方或部門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)以及在建立信用評(píng)估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗(yàn)的部門、機(jī)構(gòu)來聯(lián)合參與。

5．加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和失信懲罰機(jī)制。銀行在實(shí)施個(gè)人信用卡貸款之后，預(yù)警機(jī)制預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)嚴(yán)格實(shí)施信用卡透支后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，跟蹤信用卡透支情況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行資金安全的跡象，銀行要加強(qiáng)對(duì)該客戶的聯(lián)系、并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級(jí)以防患于未然。而對(duì)于個(gè)人失信行為的控制，不能簡(jiǎn)單地建立在“道德約束”之上。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制將加大個(gè)人的失信成本，真正使失信者認(rèn)識(shí)到失信是無利可圖的。我國個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制應(yīng)該包括:實(shí)行“逐層對(duì)應(yīng)”的失信懲罰條款;建