房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)

第四節(jié)住房公積金制度2023/7/1３

住房公積金制度住房公積金制度的建立與發(fā)展1住房公積金制度的內(nèi)容2實(shí)行住房公積金制度的意義3住房公積金制度存在的問題42023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展◆什么是住房公積金？住房公積金是一種長期性住房儲金。在職工工作期間，職工個人和所在單位均應(yīng)按職工個人工資和職工工資總額的一定比例逐月繳納，歸職工個人所有，作為職工個人住房基金，專戶儲存、統(tǒng)一管理、專項(xiàng)使用?！粜问剑郝毠€人繳存的公積金是個人長期儲蓄的住房基金；單位繳存的公積金是單位對職工住房分配以實(shí)物分配向貨幣分配的貨幣化。兩者都?xì)w職工個人所有。◆目的：我國的住房制度是城鎮(zhèn)住房制度改革的產(chǎn)物，其目的是在國家﹑企業(yè)﹑個人三者共同負(fù)擔(dān)的情況下籌集住房資金，并在籌集住房資金的過程中，通過長期的儲蓄積累，逐步增強(qiáng)職工個人住房支付能力?！魧ο螅核悬h政機(jī)關(guān)、群眾團(tuán)體、事業(yè)單位和企業(yè)的固定職工、勞動合同制職工以及三資企業(yè)中方員工，均應(yīng)繳納住房公積金。

2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展新加坡的公積金制度

新加坡從１９５５年開始推行公積金制度，迄今已有４０年的時間。新加坡政府規(guī)定，所有雇員都必須參加公積金制度，每月由雇主和雇員繳交的公積金連同利息均歸雇員個人所有，由公積金局統(tǒng)一管理、定向使用。雇員５５歲后領(lǐng)取公積金歸個人養(yǎng)老使用，平時可用于購房和支付雇員本人及直系親屬的醫(yī)療等費(fèi)用。新加坡建立公積金制度的初衷是解決職工的養(yǎng)老問題，當(dāng)時的公積金是養(yǎng)老金。后隨著公積金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，逐步發(fā)展到住房、醫(yī)療、保險(xiǎn)、教育等領(lǐng)域，成為新加坡一項(xiàng)包含范圍甚廣的基本社會保障制度，并使新加坡人民在不長時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、居有所屋。由于公積金使用于住房的比重越來越大，就成為政府建房、個人購房的主要資金來源。對解決新加坡的住房問題，實(shí)現(xiàn)“居有所屋”計(jì)劃發(fā)揮了巨大的作用。按新加坡《中央公積金法》的規(guī)定，公積金管理局除支付會員的正常提款外（這一比例在５％－１０％之間，其余全部用于購買政府債券，公積金通過國家債務(wù)方式轉(zhuǎn)由國家控制，再由國家向建屋發(fā)展局提供建房貸款和個人購房貸款。公積金局歸集的公積金大部分用于公共組屋建設(shè)和個人購房貸款。公積金制度使國家建得起住房，家庭買得起住房。2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展（一）我國住房公積金制度的建立（1991~1994年)

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1991年5月，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，率先建立了有中國特色的住房公積金制度。這是我國在福利住房制度向住房市場化、商品化改革的推進(jìn)過程中，完善城鎮(zhèn)住房制度的重大突破，標(biāo)志著一個由國家支持、單位資助、依靠職工群眾自己力量解決住房問題的市場化機(jī)制開始形成。

◆從1992年起，北京、天津、南京、武漢等城市相繼建立了符合本地實(shí)際的住房公積金制度。在建立初期，各個城市普遍面臨住房資金短缺的問題，住房供給嚴(yán)重不足，職工改善住房條件的愿望強(qiáng)烈。在這種情況下，住房公積金制度主要以發(fā)放住房建設(shè)貸款為主，特別是單位建房貸款、安居工程貸款、危房改造貸款、住房解困貸款等，大大緩解了住房供給短缺的矛盾，改善了職工群眾的住房條件。

2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展

◆住房公積金制度在最初建立階段的主要特點(diǎn)是：第一，全國沒有統(tǒng)一的規(guī)定和條例；第二，條件成熟的直轄市和省會城市自主進(jìn)行試點(diǎn)；第三，住房公積金繳交率比較機(jī)械；第四，住房公積金的使用主要集中在單位住房建設(shè)上，個人極少使用；第五，建立住房公積金制度的面不寬，一是很多城市沒有推行，二是即使建立了，參加住房公積金儲蓄的人也不多。

（二）我國住房公積金制度全面推行（1994~1999年）

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1994年，國務(wù)院在總結(jié)部分城市建立住房公積金制度試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，頒發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》?！稕Q定》充分肯定了住房公積金制度在住房分配機(jī)制的轉(zhuǎn)換、住房保障體系的建立以及推動住房建設(shè)發(fā)展的地位和作用，《決定》在認(rèn)真總結(jié)十多年來房改實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，明確提出建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的城鎮(zhèn)住房新制度的基本框架和全面推行住房公積金制度，要求所有行政和企事業(yè)單位及其職工均應(yīng)按照“個人存儲、單位資助、統(tǒng)一管理、專項(xiàng)使用”的原則建立住房公積金制度。

2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展

◆《決定》發(fā)布后，住房公積金制度在我國全國范圍內(nèi)逐步推行，覆蓋面不斷擴(kuò)大，住房公積金交繳率不斷提高，歸集額逐年增長。截至1996年底，上海、天津、江蘇、浙江等起步較早的省市住房公積金歸集率已達(dá)到85%以上，北京、安徽、陜西、甘肅、廣西、湖北、遼寧等省市的住房公積金歸集率也達(dá)到60%左右，全國住房公積金歸集額已達(dá)603億元。住房公積金制度促進(jìn)了住宅發(fā)展，也為政策性住房金融體系的建設(shè)創(chuàng)造了條件，使政策性住房抵押貸款制度在全國主要大城市中推開。

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1998年8月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理的意見》，明確規(guī)定住房公積金實(shí)行“房委會決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的管理原則，住房公積金管理工作得到加強(qiáng)。截至1998年底，住房公積金制度已從建立初期的部分大、中城市，擴(kuò)展到231個地級以上城市，437個縣級市和相當(dāng)一部分縣（鎮(zhèn)）。全國住房公積金歸集額已達(dá)1231億元，發(fā)放住房公積金貸款830億元，對促進(jìn)全國住房建設(shè)，加快全國城鎮(zhèn)住房制度改革，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平發(fā)揮了重要的作用。2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展

◆1996~1998年期間，住房公積金和其他房改資金為安居工程和經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)提供了大量配套資金，為支持和推進(jìn)住宅建設(shè)，解決職工的住房短缺問題，發(fā)揮了重要作用。但是由于管理不規(guī)范，也存在著一些諸如住房公積金制度建立不平衡，發(fā)展快的地區(qū)覆蓋面達(dá)到90%，發(fā)展慢的地區(qū)覆蓋面不到30%，大部分地區(qū)交繳率不高，個別地區(qū)管理不規(guī)范，管理制度有待于進(jìn)一步健全等問題。（三）我國住房公積金制度進(jìn)一步發(fā)展（1999~2002年）

●在總結(jié)各地實(shí)行住房公積金制度的基礎(chǔ)上，1999年4月3日，以中華人民共和國國務(wù)院令第262號發(fā)布施行了《住房公積金管理?xiàng)l例》。《條例》的發(fā)布，是我國住房公積金制度發(fā)展史上的大事，標(biāo)志著我國住房公積金制度進(jìn)入了法制化、規(guī)范化發(fā)展的新時期。

●這一階段一些城市的住房公積金繳存比例開始突破“雙5%”，部分城市達(dá)到8%~10%，北京、天津、上海等城市的住房公積金覆蓋率在90%以上。截至2001年6月底，全國住房公積金歸集總額為2825億元，歸集余額為2065億元，分別比1998年底增加了1594億和1594億元，增長率為129%和104%。

2023/7/1３住房公積金制度的建立與發(fā)展

●《條例》頒布實(shí)施以后，全國各地大多數(shù)城市根據(jù)《條例》的要求，停止了發(fā)放單位住房建設(shè)貸款。其中，重慶、安徽、福建、海南、寧夏、貴州等六?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）在全省范圍內(nèi)停止了新的單位住房建設(shè)貸款的發(fā)放。多數(shù)地方采取了經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段，加大了對《條例》頒布前發(fā)放的單位住房建設(shè)貸款的清收力度。成都、杭州、寧波等城市將單位住房建設(shè)貸款全部收回。截止到2001年6月底，全國單位住房建設(shè)貸款余額為213億元，比1998年底減少105億元：單位住房建設(shè)貸款余額占住房公積金貸款的比例從1998年的31.5%降低到10.3%。在停止發(fā)放單位住房建設(shè)貸款的同時，各地加大了住房公積金貸款發(fā)放的力度。截止到2001年6月底，全國住房公積金貸款余額為637億元，大大超過了住房公積金單位住房貸款的余額，逐步實(shí)現(xiàn)了對住房公積金使用方向的調(diào)整。其中，上海、北京、天津、浙江四省市個人住房公積金貸款余額分別達(dá)到232.6億元、73.9億元、51.7億元、51.7億元，分別占這些城市住房公積金歸集余額的96.6%、56.1%、59.4%、44.7%。（四）我國住房公積金制度逐步完善（2002~2005年）

2023/7/1３住房抽公積慮金制倉度的臣建立狐與發(fā)濾展●20市02年3月24日，篩國務(wù)呀院根代據(jù)全幸國住蛛房公鄉(xiāng)豐積金雄制度糟的發(fā)串展情挺況，灶在總慰結(jié)各征地經(jīng)序驗(yàn)的把基礎(chǔ)雅上，犬公布母了《國務(wù)假院關(guān)氧于修俊改〈住房織公積臥金金必管理桐條例〉的決帥定》，對貪全國謀統(tǒng)一紅的《住房儀公積悄金管桶理?xiàng)l提例》作了順相應(yīng)圓的修嬸改。●20飯03年5月召改開了驚全國造住房顏公積瘡金工薦作會搶議。童根據(jù)《條例》精神抗，建仗設(shè)部謎會同滋財(cái)政討部、狡中國演人民推銀行室等有磚關(guān)部緒門，紗聯(lián)合標(biāo)下發(fā)裕了《關(guān)于父嚴(yán)禁完在住筒房公扁積金跡管理蔑機(jī)構(gòu)晌調(diào)整服工作成中發(fā)正生違踐紀(jì)違隸法行周為的狹通知》、《關(guān)于揉完善到住房召公積催金決幼策制唉度的農(nóng)意見》、《關(guān)于雁住房顯公積乖金管閘理機(jī)乎構(gòu)調(diào)仗整工繼作的輕實(shí)施惰意見》等配撿套文躺件。形中國眉人民逗銀行深、鐵困道部用和全懷國總爬工會修召開離專題愉會議么或者反下發(fā)碧文件屯對貫謊徹落購實(shí)工美作提愿出具伍體要悟求。丑這一要時期社，各械地緊糧緊圍洞繞溫邁總理蟲提出喘的“煉健全進(jìn)決策腰體制歇、調(diào)究整管忌理機(jī)快構(gòu)、移強(qiáng)化卵監(jiān)督瞇工作扁、規(guī)爽范發(fā)盼展業(yè)畏務(wù)”貫四個禍關(guān)鍵嫂環(huán)節(jié)牙，認(rèn)婦真貫俘徹落鍬實(shí)《條例》和《通知》精神恭?！?0塌04年當(dāng)斷年繳膨存額18譽(yù)37億元路，為麗歷年攏來最汽高水乓平，亭比20母03年高匙出許牛多。津繳存害累計(jì)絮額、情當(dāng)年迎繳存姥額比20凡02年年原初分袋別增禮長2.泉55倍和2.愧31倍。撤也就團(tuán)是說欲，用3年半鋤的時侄間相嗓當(dāng)于喬前11年總持和的2.革55和2.銹31倍。越個人濁貸款驗(yàn)發(fā)放真量為20肚02年年法初的3.到05倍，裕發(fā)放栗速度揭快于河繳存術(shù)速度硬，業(yè)卡務(wù)量躺大幅責(zé)增長床，業(yè)稱務(wù)范壟圍擴(kuò)管大。襖在業(yè)擱務(wù)發(fā)敵展同胳時形冷成一悠整套蜂完整閉的制型度和請政策踐體系蒙，新閥制定討的和守正在袋執(zhí)行艘的條鑰例就尚達(dá)40個。20翻23陣/6被/2蛛6３住房余公積古金制主度的鋤建立拾與發(fā)浩展●20鞭05年建垮設(shè)部設(shè)、財(cái)矩政部估和中愈國人讀民銀蝕行聯(lián)極合出莫臺住縫房公界積金夕的新譜政策殿：《關(guān)于表住房零公積咸金管蜓理若代干具崗體問問題的搶指導(dǎo)順意見》（以闊下稱《意見》）。氧這部翁旨在妨維護(hù)拌繳存而人利蜘益、怎充分俗發(fā)揮險(xiǎn)住房疾公積令金作兼用的肥新規(guī)沿定，濕表明特我國宜住房獵公積烏金制分度建疼設(shè)得辨到進(jìn)吧一步路健全域，住候房公股積金殿歸集哭使用薦業(yè)務(wù)前進(jìn)一向步規(guī)俗范，裳風(fēng)險(xiǎn)品防范些機(jī)制應(yīng)進(jìn)一括步完礦善，葵繳存使人的列合法銅權(quán)益治得到熔進(jìn)一全步維勢護(hù)。20竹23視/6波/2鑄6３住房簡公積徹金制燙度的惱內(nèi)容從具凱體內(nèi)剝?nèi)菘捶Q，目促前我啞國實(shí)陣行的捎住房親公積遲金制金度是兇結(jié)合配我國競城鎮(zhèn)熄住房醫(yī)體制郵改革煙的實(shí)姓際情泉況而眼實(shí)行虧的一怠種房膠改政揉策，健是指她有關(guān)鉗住房膚公積帳金的自繳存赴，歸蠟集，礎(chǔ)管理目，使母用，很償還騾等諸首環(huán)節(jié)憐有機(jī)節(jié)構(gòu)成生的整叉體運(yùn)膠作機(jī)絲式制和店管理洋制度哄。（一接）繳糖存起步抖階段靈職工零個人鄰和所格在單字位各榜按職狡工個妥人工導(dǎo)資和哄職工愚工資槽總額償?shù)模禈O％繳紹納住板房公記積金墾。今焦后隨駛著經(jīng)冷濟(jì)發(fā)糠展和竿職工暮工資真收入料提高陽，可駛對繳熄交率煩進(jìn)行幕適當(dāng)轎調(diào)整露。三繼資企蕩業(yè)及徐其中靜方職據(jù)工的非住房臂公積殺金繳該交率棕，由局各省錯、自大治區(qū)挑、直拋轄市按人民農(nóng)政府叔確定縣。在領(lǐng)實(shí)踐丹中，寨一些紗經(jīng)濟(jì)貨效益賢好的下企業(yè)穿，公停積金甲繳存茂比例神已提秤高到這８％櫻－１仆０％蔥。住房皆公積迷金的蹦繳交盆基數(shù)蹲，按夢職工許本人勻上年市度月喂平均且工資慈計(jì)算訪，工遞資額臥按國缺家統(tǒng)紡計(jì)局尖的規(guī)陪定計(jì)愁算。職工架個人態(tài)繳納慈的住店房公味積金岸，由算職工拘個人圍支付灘。職工思個人姿繳納檢的住科房公程積金閑由職阿工所戚在單外位發(fā)島工資糾時代籍扣，唯連同滴單位詠為職絮工繳洋納的秋部分近，在郵規(guī)定洞的時掉間內(nèi)稀向住砍房公戲積金垃管理厭機(jī)構(gòu)詞繳納鴿，存灑入住患房公漆積金失管理搖機(jī)構(gòu)堪在受貧委托承銀行棋開設(shè)精的“膀住房剛公積膽金專矩戶”耀。住房蠟公積經(jīng)金的屆存款篩利率剪，按紋中國圈人民滿銀行撿的有頓關(guān)規(guī)魯定執(zhí)侮行。20角23祝/6房誠/2林6３住房房誠公積近金制爭度的嚴(yán)內(nèi)容（二圍）歸舅集在職貿(mào)職工新和單蚊位按蜜月繳馬存的勵住房視公積絞金額隱度，贊都須押歸集蛙到職勵工個姿人公田積金勉帳戶沖，為稼職工閱個人罩所有統(tǒng)，屬渣職工良個人這的私題人財(cái)檔產(chǎn)，桐任何黨人不波得侵蘿犯。訊歸集梨的比泳例，售國家斧只確筍定一縱個基華數(shù)，芽各地濤區(qū)﹑各企義事業(yè)穗單位多可根確據(jù)自躁身的夏經(jīng)濟(jì)通發(fā)展謊水平芝，職顛工工叮資提嗎高水殊平，旬提高忠職工喘個人涼和單噸位繳島存公體積金祥的百妨分比倒。（三躍）管季理繳存聽的職飼工住防房基怖金由匠各地舅方政主府設(shè)漸立的祝住房古公積黑金管圾理機(jī)丹構(gòu)根漠據(jù)權(quán)析責(zé)利揀一致鬧的原淋則進(jìn)竄行統(tǒng)創(chuàng)一管娘理。喘它可嶼以委堆托金營融機(jī)關(guān)構(gòu)代鼠辦相勻關(guān)業(yè)治務(wù)，包自己術(shù)負(fù)責(zé)斬策劃司，監(jiān)廟督，糕使住魔房公條積金息保值哲增值哈。（四濟(jì)）使密用住房支公積排金職蠢工只燃能用銷于建縮慧、購迅、大輸修住究房，頸不能炕挪作砍他用啦。如計(jì)果職叉工積德累的讓公積謹(jǐn)金（宜包括梳家庭庫成員念和直框系親泛屬積齡累的神公積跪金）旦不足醉以支醋付建傍、購籍、大童修住靠房費(fèi)酷用，非職工季可申鳴請公溝積金犯貸款掃。由逃于申園請公攀積金昆貸款擋額度模有一始定限追量，桿還可樂以申隱請商救業(yè)性猜貸款巾，由涼以后市繳交圈的公民積金低及其世他積臺累資榴金逐枕步償寨還。法為了槳使公淘積金達(dá)保值談增值頓，公液積金倘管理拐機(jī)構(gòu)捐，可搜將公此積金逗余額疑的適練當(dāng)比脆例，巷貸款熱給從船事經(jīng)勤濟(jì)適允用房改建設(shè)主的房醉地產(chǎn)療開發(fā)聽商，燙促進(jìn)嗚住宅不業(yè)的友加速乞發(fā)展栗。20翁23藍(lán)/6河/2六6３住房諷公積仆金制押度的使內(nèi)容（五批）償慕還職工易退離脆休、鹽離職戶或出黨國定打居時滔，可返由本藝人提號取住數(shù)房公彎積金既本息攤余額騙；職滿工調(diào)嗽動工手作時答，其拾住房惑公積風(fēng)金本謝息余輪額轉(zhuǎn)嫁入新敗單位辱該職詠工名捆下的丘住房轉(zhuǎn)公積粥金帳今戶；簽在職攜期間溝去世席的職品工，盈由其傷合法餐繼承拐人或葵受遺太贈人苗提取劣住房鋪公積鮮金本廚息余公額。20賊23棍/6釘/2胖6３發(fā)展豎現(xiàn)狀全國撒住房差公積閱金繳件存額餅逐年主大幅哲增加爸，住那房公銷積金鐵的各擾項(xiàng)業(yè)鳥務(wù)突禿飛猛污進(jìn)。短截至20為05年6月，末累計(jì)認(rèn)住房陜公積辟金歸復(fù)集額84神85億元輕，歸輕集余暗額55蜓39億元辟，繳陡存人門數(shù)61汁36拌.9萬人摔，累羅計(jì)提擇取住管房公銷積金29乎46億元緞，累獎計(jì)發(fā)攔放個陪人公軋積金動貸款物總額39抄79億元丹，戶礦數(shù)48稍5萬戶版，個東人貸裂款余瘋額25虧07億元攀，個榜貸率45滾.1新6%，貸叔款質(zhì)擋量較啞好，您逾期僑率全狡國平四均為1.駝6‰。住亭房公呼積金獲提取訂和個養(yǎng)人貸?？顦I(yè)弄務(wù)快林速發(fā)金展，爹全國險(xiǎn)累計(jì)島提取客住房禽公積角金29領(lǐng)46億元俯，支躲持了32斗00多萬淡職工鬼的住脖房消映費(fèi);累計(jì)迎向48銜5萬職凈工發(fā)問放個妹人住鐘房貸浪款39池79億元刺，住田房公魚積金漠個人滾貸款共余額衡占繳趟存余話額的層比例奇達(dá)到45乳.2啟%，比20羊02年初洽提高顯了近11個百海分點(diǎn);已連它續(xù)兩痛年當(dāng)拳年個貌人貸斬款、奶支取鑰和購鎮(zhèn)買國絮債超懲過當(dāng)江年繳溝存額雨。20到23衫/6大/2戴6３住房踢公積竭金制臭度的尿意義擴(kuò)大堪住房味建設(shè)德資金離來源徒，保狡證住英房建杰設(shè)資序金的出穩(wěn)步歐增長垮。改變唉職工迎住房敲理念折，增飲加住林房消陜費(fèi)投牢入。促進(jìn)榴住房券分配咐制度窗的改膏變，朗有利父于住淹房分配配貨墊幣化寧。有利鉗于政土策性放抵押昂貸款裹制度功的建革立，友支持晶居民唯購房熟。有利爛于居委民提下高購修建房棒的能講力，侵提高否改善砍居住膚條件冠。加快帝住房直建設(shè)翼，增型加住玻房供守應(yīng)。20削23釋/6熟/2危6３住房帽公積狗金制珍度的永意義建立拘住房孝公積鋪金制織度，木結(jié)束桑了幾枕十年盟來只糕由國遠(yuǎn)家或顫單位服投入留住房殲資金墾，單麥向且熄只投到無收總的運(yùn)鉗行局示面．少現(xiàn)由寶國家秤、單餡位和薪職工工個人寨三者提共同監(jiān)籌措各住房拴資金,并不狹斷增童加資環(huán)金數(shù)酷量,國家遣可有腳一筆氣穩(wěn)定輔可靠機(jī)的住槍房融歪通資參金。件通過轎向住訴房建臣設(shè)投廣資商農(nóng)貸款扛或購鞏、建艘房投死資，贊加快錦住宅絕建設(shè)善，增儉加有騾效供疑應(yīng)，劑有利構(gòu)于住屋房資從金的秋短期辨周轉(zhuǎn)工；通聰過向田消費(fèi)咱者個竄人提期供長銹期抵輔押貸籃款，欄幫助纖個人崖購建墨房融春資，松提高救購建擺房能牧力，肢有利呀于住距房資耀金的將長期炎周轉(zhuǎn)勿。這勞種長叢期與堤短期餡結(jié)合霸的兩墻性資念金循袖環(huán)周透轉(zhuǎn)，初并逐產(chǎn)步擴(kuò)膀大，患為住畝宅市妻場的伍健康幫發(fā)展露，打孤下了咐可靠寺的資恨金基獨(dú)礎(chǔ)。20扯23痕/6閃/2闖6３住房園公積許金制農(nóng)度的日意義從19第49年新菊中國野建立推以來銀，尤薯其是19菊56年社女會主親義改貨造以籃來，艱城鎮(zhèn)啞職工摧的住健房問默題，扔一直呈是國芝家或陣單位陜包下朱來，耗長期壞以來而形成陸了一食套陳者舊的蓋觀念沿。職糊工全徑靠國尖家或致單位根無亞償分庫配住秤房，蘋在住堤房問剪題上著形成血了“喪等、蹲靠、駛要”轎的思盯想習(xí)拿慣。初隨著刷國家辭經(jīng)濟(jì)關(guān)體制蟻改革梯的深室入發(fā)假展，袖人們擔(dān)認(rèn)識揉到住歷房是臟消費(fèi)畝品，召是商油品，監(jiān)也要沒進(jìn)行跳買賣招，這倆促進(jìn)救了住標(biāo)房制璃度改昂革方南案的庸出臺繁，住芽房公抓積金虛制度躍的建希立，營標(biāo)志拼著職藏工工兄資中陽住房請消費(fèi)滿含量分的增沫加，秤形成初了住怒房靠斷自己奴“買性、建鳳、租疑”的郊新觀吐念，第從而摔使職壓工家慮庭增毅加了嘴住房猴消費(fèi)木的投稿入。20鎖23習(xí)/6脾/2菠6３住房惜公積錦金制蓋度的株意義在高胖度集靠中的察計(jì)劃憑經(jīng)濟(jì)異時代豎，住診房生獨(dú)產(chǎn)及網(wǎng)分配寄模式券，是芬與計(jì)撐劃經(jīng)彎濟(jì)運(yùn)島行機(jī)魯制相齊聯(lián)系糧的。子住房懶生產(chǎn)懷的數(shù)格量和槍質(zhì)量頌，關(guān)啟鍵靠調(diào)住房釘建設(shè)碑資金安到位沸數(shù)量論的多弟少。俱由于塔那時顫我國礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)鍛發(fā)譯展水姻平不怪高，挑財(cái)力平有限宏，國濤家和跟企業(yè)稻雖盡欺了很儀大努責(zé)力建鳳設(shè)住欺房，心但在滿只投基無收帽的態(tài)蜻勢下徐，國現(xiàn)家和叮企業(yè)前的包抓袱越艱來越拆重，粒職工絕住房糾越來鉗越緊充張。建立丘住房蔥公積貨金制拴度實(shí)友質(zhì)就乏是住豎房分京配貨嚇幣化劃的一載種形擋式，宵這就屯為我桑國由徑實(shí)物擴(kuò)福利暮分房想向商極品貨閘幣化騰分房航轉(zhuǎn)變芒，邁鋸出了雨實(shí)質(zhì)挨性的超一步枕，使歪住房暴成為陣商品佳，國山家把畜住房數(shù)推向窩市場萬成為探現(xiàn)實(shí)時。職導(dǎo)工個愿人通低過住脹房公解積金阻的繳旗存，踢實(shí)現(xiàn)忌“居榴者有省其屋萬”。20雕23間/6隙/2求6３住房疲公積色金制捏度的劑意義住房秩公積戀金制炭度建珍立的理目的墾，是浙為了賺幫助貌絕大勉多數(shù)蛾工薪勁階層臟，能傷夠通踐過自沉己的顧積累方提高引購、豬建房鵝的能芬力勾。這技種能佳力包巡壽括先獅貸款舞，后悶以公乳積金爺?shù)姆e擊累逐種步歸抱還貸脈款的宜本息厘，這圓就要鎮(zhèn)求有拿政策酸性低盼壓貸急款制欣度的增出臺鄰，保游證借綁貸雙共方的顛權(quán)利準(zhǔn)與義焰務(wù)的聚實(shí)現(xiàn)拜。其貢一，股通過桂住房迎公積正金的星積累長為政鴿策性競抵押誤貸款刺提供篩了較筑低的驅(qū)成本浙和長貪期穩(wěn)猾定的繁資金叢來源細(xì)。其短二，臥由于銀住房陪公積你金的半存儲稈利率槽相對蛛較低紛，利淘用住松房公歲積金大所發(fā)永放的執(zhí)銀行港貸款宅利率覺也相貼對較逗低，孫職工痛就有熟較強(qiáng)牛的貸夸款欲藥望和剃承受辟能力斷，促吃進(jìn)職烘工利蓋用貸罰款購理建房盟或租陶房。嫁其三亡，住篇房公讓積金禾按月蠟繳納茄，為蛙借款萬人提襪供了毯長期奸穩(wěn)定爛的還晝款保癥證。甚其四鉆，通窩過抵稱押貸狡款，深可以癥使職朽工個烤人先惰購房父后還以債，血使職鳥工提斃前解諸決和拉改善更住房甚條件蜘，從冰而克壺服中所國人泉先存角款后順消費(fèi)全、不瓦欠費(fèi)點(diǎn)的傳旅統(tǒng)習(xí)范慣，征逐步諷養(yǎng)成勉貸款她購房而等意剖識和撲行為購。20倍23震/6縮慧/2偶6３住房敲公積梯金制歉度的辯意義建立新住房草公積腔金制盜度，國可以搞從供礙應(yīng)和桂需求叢兩方塑面家運(yùn)住房原監(jiān)視跟。從鄰供應(yīng)威角度流講，噸通過剪住房膚公積否金的鳳資金已融通仗，為更房地辮產(chǎn)開旺發(fā)商防提供忽了住諷宅開些發(fā)資喬金，冶擴(kuò)大群了開深發(fā)住雄宅資內(nèi)金的堅(jiān)來源挪和數(shù)挨量，愉開放左住房凈建設(shè)稱項(xiàng)目猾就會美增多茶，住廈房供川應(yīng)數(shù)羨量就勢會增掩加。陽從需局求方烤面講翠，需嗓要住羅房的破職工婆通過土公積悔金的胃積累忽和貸獸款，清購建算房的掠能力壓大大虹加強(qiáng)降，顯宜示需喊求增似加。20枕23英/6德/2浩6３參考特消息◆近年遭來，鍬住房狹公積政金被貌挪用探案頻亮頻發(fā)普生。昨湖南邪衡陽2.催35億元富住房情公積醒金被麗違規(guī)扭挪用趙；湖洞南郴液州市以公積槐金管尤理中掀心原魯主任選李樹瓜彪挪嫂用1.聽2億元杠公積為金；砌剛剛錘結(jié)束噴的20士05年底眉蘭州技市住事房資立金管賠理中死心原條主任王陳其境明涉廚嫌挪頸用1.警17億元追資金釘案在穿蘭州梅市中西級人孤民法民院公舅開開炒庭審悉理。妹據(jù)了妹解，鑼該案摧系曾里被稱許為“男蘭州愚市某蝦系列稠案”貝中涉麻案金記額最依大的厲一起龍案件瘦，該應(yīng)案也喊是甘脂肅省偵內(nèi)近味年來糊，涉床案金留額最劍大的站犯罪既案件慌之一樣。20槐23岸/6昨/2賺6３住房裕公積陳金制垃度存闖在的親問題住房勢公積邀金缺脊乏監(jiān)餅督機(jī)判制，嗚處罰撥力度周不夠踐。我國別公積助金制同度建妹立的斯時間匙較晚蹤蝶，目港前尚搞未形麥成一確個有仆效運(yùn)饅作體那系。體由于僑監(jiān)督類機(jī)制寸不健參全，魄違規(guī)下使用純、挪突用公惑積金厲的現(xiàn)壩象屢弄有發(fā)孩生，虎對查劉出的父違規(guī)路行為暖處罰描較輕業(yè)甚至因不做浩處罰科，使癥這些呀現(xiàn)象忙有愈竭演愈們烈之倉勢，綠嚴(yán)重輛抑制炮了公縱積金絕作用監(jiān)的正飲常發(fā)夏揮。違一方品面，素公積譜金管聾理中咐心和國委托絡(luò)銀行促雙方油權(quán)利咬與義理務(wù)不仿明確墻，造全成資崗金沉絲式淀，遼而委停托銀瓦行則圖將這燈筆資獸金用甘于彌均補(bǔ)自段身的專資金季缺口掏，導(dǎo)意致公贏積金寄的流濱失。南另一諒方面廟，相對當(dāng)一而部分挪城市初的住劃房公業(yè)積金液管理敬中心故從未沸對外稠公布摸過公洲積金床的歸設(shè)集和荒使用跨情況縣，又花沒有木獨(dú)立竟的外促部審鴿計(jì)部紀(jì)門對松其進(jìn)霜行必照要的哨審計(jì)話，這猜種透欺明度躍很低吳的管插理為成公積戴金的案違規(guī)姐操作醬提供懷了可掛能。資金祖大量斃沉淀妙，使賴用率秒偏低據(jù)20猾05年8月央越行發(fā)宴布的《2筍00緒4中國袖房地公產(chǎn)金沃融報(bào)鬧告》指出芽，截佩至20稈04年底弟，全背國住委房公物積金度繳存禁余額48洪93另.5億元餡，除脆去個獲人住償房貸讓款和鋼購買敘國債柳，全狠國仍晴有沉重淀資墻金20點(diǎn)86抹.3億元避，年根據(jù)機(jī)以上源數(shù)據(jù)藥，20番04公積句金沉乘淀資寺金占反繳存雖余額曠的比愧重達(dá)威到43諒%，一緞邊是源廣大最居民臨的住紗房需樹求受尺制于亮不斷辜攀升潑的房偽價，改一邊隆是大碧量的牲住房弦公積蕩金被印沉淀養(yǎng)公積赤金支思持住辜房消州費(fèi)的油作用飛難以懷被很青好體限現(xiàn)。20海23笨/6爺/2遲6３住房換公積丘金制聯(lián)度存拋在的職問題究其哲原因殺，主尼要有站以下催幾點(diǎn)有：一是慚公積費(fèi)金貸鑄款的拔門檻光過多義。許嚴(yán)多地棵區(qū)對層于公船積金欺貸款顧都有爽一定毅的繳革納時殃間和挖貸款催額度生的限妖度。撫貸款已人要稿想得鍵到公遭積金疲貸款助不僅趴要通撕過公據(jù)積金味管理奮中心雨審查掩，還臘需要借通過妙銀行幸審核漁，審動批環(huán)休節(jié)過均多，細(xì)辦理青時間筑長。辨過多遞的門雄檻大匆大削襯弱了所公積餓金支攜持住溪房消蘇費(fèi)的廊作用配。二是斗公積帽金管董理中尋心的源“失倦位”淋。根積據(jù)《住房犬公積瓦金管本理?xiàng)l度例》規(guī)定舟，公吵積金伍管理度中心兵被定午位于告“不詢以贏廁利為機(jī)目的些的事圣業(yè)單敏位”吹。由斜于缺危乏一較定的嶄激勵客機(jī)制吵，公沿積金嗚管理君中心完在公撫積金潤的運(yùn)晶用上壁表現(xiàn)疲出過析多的通“管辱理者娃”和隙“所販有者志”傾捏向，獅難以揉積極日推動近公積跳金的樂高效惠率使符用。三是瞎部分歌開發(fā)睬商的礦抵制愧。住奧房貸樣款和羅商業(yè)埋貸款乒雙軌尾并行續(xù)，容項(xiàng)易造初成公恭積金探貸款諒被“脆歧視繪”，奮即開東發(fā)商針和銀因行對緣瑞住房封公積杠金貸新款拒鍵絕。續(xù)商業(yè)笨貸款贏的利貫潤明去顯高慶于公借積金鵝貸款仆，手嚴(yán)續(xù)、喂周期閘也相且對簡已便快端捷，伸許多袋開發(fā)培商在湖和銀泳行的躬合作鋼中，耳都“釣約定濃”開添發(fā)商伶為其常推介搜其自天營性譽(yù)貸款氧。20腰23羞/6勵/2暑6３住房健公積芹存在顏的共問題住房腰公積固金功相能單挪一、美作用胳減弱殲。隨著問各地糞房改傭的逐價步到質(zhì)位和正城鎮(zhèn)施居民斯住房破條件腎的初韻步改防善，查公積印金僅掛僅作冬用于柴住房猜保障晝這一銀功能借就顯嗚得特仆別單頌一，露對市臉民的裙住房址保障估作用雁有不煎斷減屠弱的課趨勢已。而飲且我筍國人佛口平省均壽蒙命提狡高，贊進(jìn)入各老齡末化；即另一示方面忠隨著膝體制則改革蝴，大片量的寸單位巴人，獵轉(zhuǎn)換獅為社欲會人饅，這暫類人逢管理價處于煩亞真抖空狀綱態(tài)，瘋自然喂公積標(biāo)金無邁人問剃津，擋所以儲單純懲公積渣金不朽適合碰時代什發(fā)展章需要指，是忙否與斷社會班保險(xiǎn)站并軌繩。住營房公亂積金搶作為惑一項(xiàng)愧法定犬的征伐繳制完度，碼其覆腔蓋面貍其實(shí)駁相當(dāng)扯有限完，有祥相當(dāng)涂一部你分低褲收入蠅群體(諸如削社會蘆人)這方落面的海權(quán)益箭未得間到有崗力的緩保護(hù)斧。20計(jì)23部/6懲/2疊6３住房耐公積球金制哨度存北在的黑問題分配慚不公擋、濟(jì)丙貧不頓力。住房敢公積痛金是賭免稅師的、威貸款是是低犁息的訴，應(yīng)紹向中河低人輸群傾障斜。剛實(shí)裹行公翻積金秧制度希時的90年代電初期霜職工世收入潔差距涂不大往，住爹房工應(yīng)資分頸配差罩異也粉不大盲。但欠時至贊今日罰，不接同行飄業(yè)、筑不同急企業(yè)機(jī)、不胸同職趁位的綁收入吵差距坦已大修大拉論開。揀然而覆公積鼓金的兇繳交擁，即者住房培工資到的分鬧配仍丟沿用炊老辦畫法，麗繳存疼比例莊一律姑為職剖工個揉人工犬資的8％，潤使得究收入煙分配礦中的秀不合踏理現(xiàn)稼象又笑完全薯投影狠到住非房分需配方抓面，序造成稈高的蟻畸高譜、低音的極殲低。在公超積金靠使用澤方面挨，按沃規(guī)定扯除購斷房可巷提取未賬戶衣資金革支付燃房款箭以外脫，還喘可以文優(yōu)惠則利率單得到擇貸款莫，即削購房友人占做用非拐購房勢人的磚資金訊滿足尾購房清需求煉。如濤果購均房人瓜是低撥收入威者，婦非購先房人呆是高禽收入銳者或曉相對詞高收守入者是，這唯還比疼較合犯理。單但實(shí)寫際上蕉，現(xiàn)境在的以非購浪房人基中，便更多蓋的是縣低收乎入者禿他們脾非但穴未得括到接野濟(jì)，濟(jì)反而煉接濟(jì)杜了高躲收入席者。20稼23換/6衫/2舉6３住房柔公積旬金制紐奉度存饞在的呀問題舉個員例子蹈，住滑房公潔積金聞是按遠(yuǎn)照職市位（鋤級別喜）、記職稱狂、工抗作年蔥齡等戴分配咬的司虎局級敘干部建的住衣房公頑積金嘗比普帖通職鵲員高20見00元以檔上，熄真正態(tài)缺少灶住房溫的人漆每個緣瑞月只跟有幾妄百元策錢的桑住房羞公積脂金。想即使胸對中繞等收屆入家貼庭來滋說，1年的沾積累繞約為40渾00多元欠，需估要積端累20多年昨才能騰支付筒房價甜。然鎮(zhèn)而住烏房需使要是奧不能肉等的徑，如散果他旋們沒季有父斜母提旦供的夾住房膊，就薯必須鵲在公托積金挑之外嶺，另麻外拿胸出一飲部分趁收入舍用以喇租房房誠，出掀現(xiàn)雙離重住老房負(fù)讓擔(dān)；甲或者槽從公筆積金筒貸款遙買房敲，這魔實(shí)質(zhì)愁上也糾是預(yù)錄支未限來的霸收入誤，與農(nóng)積累乘制是多相悖板的。窮于是古，有句房的縱人，遵可以奴購買延第二池套乃挎至第諷三套誼住宅都，沒沫有錢鴉的人望，只浸好租逢房住宋。由煮于制砌度設(shè)抵計(jì)上什的根長本缺幕陷，麗很多抬繳存賽住房紗公積胳金的脫人依熱然買提不起徒房子電，相飼當(dāng)一捏部分廳住房噴公積遼金閑愉置了相。20木23運(yùn)/6淘/2胃6３住房黨公積哥金制喊度存軋?jiān)诘臋C(jī)問題公積丈金管蹈理工煩作不旱規(guī)范按照捷公積階金管勉理?xiàng)l重例規(guī)躬定，卸住房歸委員扣會是屈住房惜公積零金管庫理的簽決策筐機(jī)構(gòu)損，但聰大多斬?cái)?shù)地常方?jīng)]截有建釀立健鐮全的