第二章-消費(fèi)支出規(guī)劃

第二章消費(fèi)支出規(guī)劃2012年個(gè)人房貸余額超過(guò)2萬(wàn)6千億元54％：月供占收入20％~50％32%：月供占收入50%以上

如何可以均勻地享受一生的財(cái)富？？？

預(yù)期中國(guó)汽車銷量每年增速至少10％金融市場(chǎng)與消費(fèi)支出的關(guān)系金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，才能融資或投資結(jié)合方式：1、融資：從金融市場(chǎng)借貸調(diào)整消費(fèi)模式——住房消費(fèi)信貸、汽車消費(fèi)信貸和信用卡消費(fèi)信貸2、投資：投資于金融產(chǎn)品：股票、債券和基金來(lái)獲取收益，增強(qiáng)可消費(fèi)能力第一節(jié)制定住房消費(fèi)方案

一、住房支出的分類

（1）住房消費(fèi)（租金價(jià)格衡量）①購(gòu)房；②租房。（2）住房投資將住房看成投資工具。二、購(gòu)房的目標(biāo)

（1）購(gòu)房面積需求①不必盲目求大（面積閑置問(wèn)題）；②無(wú)需一次到位（時(shí)尚、人口調(diào)整問(wèn)題）

（在一套房子里住一輩子的可能性越來(lái)越?。?；③量力而行（考慮首付款金額）。（2）購(gòu)房環(huán)境需求房?jī)r(jià)取決于區(qū)位和面積。購(gòu)房目標(biāo)購(gòu)房目標(biāo)三要素：客戶家庭計(jì)劃購(gòu)房時(shí)間希望的居住面積屆時(shí)房?jī)r(jià)例如：我希望５年后購(gòu)買120平米左右，價(jià)格為5000元每平米的房屋。注意：購(gòu)房目標(biāo)必須明確，不能模糊現(xiàn)在和未來(lái)負(fù)擔(dān)能力居住地點(diǎn)變遷和年限自己房屋的依賴性房租增長(zhǎng)率未來(lái)房屋價(jià)格的預(yù)期購(gòu)房租房?房屋居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人數(shù)生活品質(zhì)購(gòu)房租房購(gòu)房規(guī)劃租房地段環(huán)境價(jià)格內(nèi)部設(shè)施房屋總價(jià)地段、環(huán)境戶型、類別品牌、管理保值增值潛力首期付款償還貸款購(gòu)房規(guī)劃的流程三、購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策1、購(gòu)房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法（1）以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)?！韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來(lái)買房時(shí)的終值+以目前年收入為年金在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的年金終值×年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限；▲可負(fù)擔(dān)房貸=以未來(lái)購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值×年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限；▲可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸；▲可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)。例2-被1王先謙生年罪收入10萬(wàn)元侍，預(yù)泥計(jì)收靈入每嚇年增京加3%，每健年的點(diǎn)儲(chǔ)蓄役比例拐為40捉%。目熔前有狂存款2萬(wàn)元移，打溜算5年后燙買房研，假帖設(shè)王蔑先生避的投臺(tái)資報(bào)彼酬率些為10店%，準(zhǔn)跑備房違貸20年，勿假設(shè)聯(lián)房貸橫利率6%。首付香部分=2刑9（萬(wàn)敗元）貸款另部分=5菌3.野19（萬(wàn)由元）可負(fù)努擔(dān)房揭屋總香價(jià)=8悅2.決19（萬(wàn)合元）房屋藝貸款券占總亡價(jià)的燭成數(shù)=5吃3.籮19澡/8片2.樹19胸=6省4.降72影%若王尾先生伯計(jì)劃謹(jǐn)購(gòu)買10鳳0平方肺米的患房子兩，則可負(fù)摟擔(dān)房丟屋單挺價(jià)=8紫21條90蘆0/毯10婦0=抗82把19（元/平方闖米）1、購(gòu)閥房財(cái)躁務(wù)規(guī)枝劃的絮基本弓方法（2）按限想購(gòu)?fù)胭I的多房屋吸價(jià)格漲來(lái)計(jì)勉算每渣月需激要負(fù)技擔(dān)的準(zhǔn)費(fèi)用希?！u(píng)購(gòu)買羊的房紗屋總僑價(jià)=房屋稠單價(jià)×需求淘面積后；▲需攝要支勞付的賣首期渡費(fèi)用=欲購(gòu)松買的慮房屋槳總價(jià)×（1-患-按揭澡貸款正成數(shù)眨比例塑）；▲需遍要支掀付的販貸款深部分=欲購(gòu)傭買的遙房屋愈總價(jià)×按揭倡貸款送成數(shù)猜比例鋼；▲每賺月攤有還的蟻貸款膜本息艷費(fèi)用=以月福為單闊位的疊準(zhǔn)年謝金值奧。例2-著2，張匆先生聲要購(gòu)餓買10威0平方至米的慘房子始，目企前市碼面上既一般相價(jià)格唐是30袖00巴—6懂00走0元/平方炮米。征假設(shè)召按7成按窗揭，院貸款貌期限20年。久貸款榮利率6%，等貿(mào)額本統(tǒng)息還醒款。30萬(wàn)的架房屋邀首付摸及貸吩款情涂況：▲親需要魚支付拿的首沉期款=3扒0×貴30算%=貌9（萬(wàn)肌元）▲需著要支桂付的堂貸款景數(shù)額=3兩0×儲(chǔ)70客%=被21（萬(wàn)想元）▲每況月需帶要攤構(gòu)還的腐貸款旺本息南費(fèi)用=1索50沫5（元剃）60萬(wàn)的辱房屋食首付蓄及貸份款情丸況：▲每捉月需鑄要攤刺還的謎貸款卡本息授費(fèi)用=3漆00粉9（元)購(gòu)房的相關(guān)硬稅費(fèi)契稅獨(dú)：普煉通住讀宅一濁般按王房屋鹿成交爹價(jià)1.先5%繳納疊，現(xiàn)相統(tǒng)一新下調(diào)電為1%非普貓通住拉宅按去房屋粘成交傍價(jià)3%維-5次%繳納評(píng)估協(xié)費(fèi)：欲抵押捎品評(píng)義估，嘗各銀關(guān)行有冬自己鉤的規(guī)蒼定律師零費(fèi)：器公積酒金貸購(gòu)款不頌付商業(yè)后貸款豪收取萬(wàn)（各見銀行享有自容己的萄規(guī)定感）齒商業(yè)唐貸款薄二手竊房要糖辦理沈公證炭，每蘆件20漫0元。保險(xiǎn)秩費(fèi)：額度則最大扇費(fèi)用，主第要是凱抵押都物財(cái)拔產(chǎn)保劈燕險(xiǎn)及瓜貸款幕信用漂保險(xiǎn)公積孩金貸龜款可洗不買租保險(xiǎn)商業(yè)門貸款備：財(cái)頃產(chǎn)抵?jǐn)U押擔(dān)辦保時(shí)慘，購(gòu)翅買房諷屋綜言合險(xiǎn)缺；財(cái)命產(chǎn)抵揚(yáng)押和陜連帶廟擔(dān)保鎮(zhèn)的，襖購(gòu)買終房屋該險(xiǎn)。購(gòu)房書相關(guān)領(lǐng)稅費(fèi)抵押引登記扛費(fèi)：80元每穩(wěn)套印花借稅：《商品真房買昏賣合允同》：5％００《個(gè)人雖購(gòu)房棉貸款玻合同》：0.墊5％００領(lǐng)取逃房屋簡(jiǎn)產(chǎn)權(quán)刑證時(shí)艦，每鼓件貼巨花5元20素08年11月1日起困，個(gè)打人自笨售或概購(gòu)買凡住房免免征薯印花撥稅裝修宅費(fèi)用糧：經(jīng)著濟(jì)型心、舒福適型頸、豪薪華型購(gòu)置敲家具折和電湊器費(fèi)貌用以上踐開支盟形成指了住水房規(guī)廈劃的貼財(cái)務(wù)很目標(biāo)勾。3、購(gòu)房穩(wěn)財(cái)務(wù)仙規(guī)劃稈的主蟲要指貓標(biāo)①住俯房負(fù)匠擔(dān)比下：房慶屋月素供款場(chǎng)與稅容后月尼總收騾入的飄比率抱。一癢般不考應(yīng)超剝過(guò)25購(gòu)%~朽30化%②財(cái)務(wù)縱負(fù)擔(dān)腔比：謎所有冠貸款叼月供伸款與角稅后怠月總愿收入靈的比神率。瘡一般杰應(yīng)控刷制在40文%以內(nèi)四、插購(gòu)房撈消費(fèi)敏信貸1、住房抹消費(fèi)埋信貸摔的種機(jī)類（1）個(gè)拆人住姐房公伙積金軍貸款個(gè)人偏公積劍金貸頑款：乘以住荒房公擠積金弄為資漆金來(lái)富源，梨向繳優(yōu)存住傲房公復(fù)積金幟的職僚工發(fā)框放的蟲定向傘用于聾購(gòu)買剛、建窄造、浙翻建取、大撈修自莖有住宅房的挑專項(xiàng)雁住房服消費(fèi)庭貸款喊。特點(diǎn)汁：期尾限：袋最長(zhǎng)30年利率雪低需要嗓提供揀擔(dān)保貸款捉對(duì)象澇有要愿求：援當(dāng)?shù)氐谙到y(tǒng)弦公積或金繳菠存人還款娘靈活憲度高有貸播款額男度：柱一般70窗%。不站超過(guò)尚購(gòu)房謎合同僅，各錫地最義高限武額不妻同例如弊：某攻職工恒已經(jīng)盤存有崖公積平金20扎0榮00元，鐮上月庭公積騰金匯鈔儲(chǔ)30煮0元，供還有10年退串休。該職拳工在圍退休名年齡甩內(nèi)可堵交存斑的公額積金減總額閘：=2波0詢00巨0+迎30謠0*待10勞*1夾2=故56乒0習(xí)00能夠奧借入旦的總翠額為割以下醫(yī)三者炮中最低抄者：1、借泳款人遠(yuǎn)在退謹(jǐn)休年廟齡內(nèi)故可交與存的忠公積筑金總錄額56雕0布00元2、住隙房?jī)r(jià)攝格的70殼%。設(shè)行住房計(jì)評(píng)估渴價(jià)90徒0烤00元。90司0篩00候*7牌0%禮=6歌3叨00叛03、該均市住續(xù)房公鼓積金蘆管理搞中心國(guó)的最咽高額倉(cāng)度設(shè)想為30適0立00元。該職肢工的劇借款竊額度秀為30紡0鏈00元。1、住房寄消費(fèi)妖信貸殲的種嫁類（2）個(gè)吩人住功房商飽業(yè)性樸貸款因（“按揭”）個(gè)人交住房坦商業(yè)王貸款往的條斷件：具有將完全紗行為塘能力伯的自案然人考，購(gòu)夸買本淡市城紹鎮(zhèn)自貪住住爭(zhēng)房時(shí)刊，以納其購(gòu)買獨(dú)的產(chǎn)的權(quán)住者房為嶄抵押，作抖為還狂款保賠證向怒銀行鐮申請(qǐng)襲的住堤房商篇業(yè)性糕貸款近（俗搬稱按房誠(chéng)揭）貸款跟額度涂根據(jù)尺申請(qǐng)驅(qū)人的神資信魄程度嬸確定叫，同睡時(shí)不炮超過(guò)奴住房耍售價(jià)識(shí)的80姐%，期映限不判超過(guò)30年。1、住房絡(luò)消費(fèi)綠信貸加的種剩類（3）住房展組合都貸款是指由住房刪公積堂金中譜心和爽銀行益對(duì)同酸一借堪款人葡所購(gòu)疏的同鍋一住誦房發(fā)始放的釣組合蜓貸款怨。例如裙：房座產(chǎn)價(jià)雨格80萬(wàn)元帳，兩角邊貸鄙款的士總金裙額為附房?jī)r(jià)鴨的70榜%，即56萬(wàn)元友。1、公節(jié)積金勁貸款15萬(wàn)元堪，期睛限15年（18園0個(gè)月盾），火利率5%，計(jì)指算出排每月限還款孕額，春即計(jì)謠算準(zhǔn)敗年金它。2、商丙業(yè)貸?？?1萬(wàn)元繩，20年期乘限，叫利率6%，即覽計(jì)算醋準(zhǔn)年針金。1、住房著消費(fèi)廳信貸揚(yáng)的種借類（4）經(jīng)鍋濟(jì)適溉用房是指濱已經(jīng)縫列入醫(yī)國(guó)家滔計(jì)劃悼，由擊城市各政府放組織氣房地深產(chǎn)開依發(fā)企妻業(yè)或偽者集企資建執(zhí)房單野位建醫(yī)造，符以比淋較微衛(wèi)利價(jià)答向城湖鎮(zhèn)中招低收伏入家未庭出照售的命住房名。它是細(xì)具有煉社會(huì)妥保障壁性質(zhì)敏的商蹤蝶品住輪宅。予具有瘦經(jīng)濟(jì)責(zé)性和稻適用末性的麗特點(diǎn)辭。經(jīng)濟(jì)謠性，稍是指晉住房鋒的價(jià)督格相屢對(duì)同固期市飛場(chǎng)價(jià)巾格來(lái)軟說(shuō)是那適中分的，歉適合西中等昆及低殃收入挎家庭檢的負(fù)坐擔(dān)能受力。適用領(lǐng)性，懇是指疾在房挽屋的帖建筑抵標(biāo)準(zhǔn)邀上不摔能削災(zāi)減和狠降低烈，要毛達(dá)到淘一定嗚的使為用效揮果。2、還幣款方遞式和戶還款支金額（1）等夠額本萌息還恩款法它是封指在后貸款癥期限有內(nèi)每愉月以酷相等右的還急款額艱足額謝償還排貸款珍本金認(rèn)和利結(jié)息。挺適用弟于收寒入處資于穩(wěn)營(yíng)定的拾家庭鋸，如聲公務(wù)些員，疤教師抗等。每月本還款餅額R=丹{P0×(狼1+羨r)n×r品}/鎮(zhèn){(岔1+堤r)n-1澤}其中壁，P0=貸款橫本金妨；r=月利叨息；n=還款梨期數(shù)等額(本息)還款臂法等額奸還款拒法即湯每期極攤還月相等殺數(shù)額兵貸款,但是普其中認(rèn)每期冒還款育本金權(quán)和利垂息是皮不一阻樣的.貸款額PVFV0123nn－1n－2PMTPMTPMTPMTPMTPMTPMTINTPRN等額抓本息秧還款封法每月牌相同鄭，利痕息較接多例：嚷小張絞準(zhǔn)備俱買房題，房歉價(jià)60萬(wàn)元妻，首沉付款3成，銹貸款7成，受貸款20年，領(lǐng)房貸哭利率6%。請(qǐng)房誠(chéng)問(wèn)按念照每盼月等濤額本找息還扮款法熄，小壇張每橡月底助需要爽還款捎多少玻？用EX衰CE度L可以趙算出30壁09運(yùn)用PM晃T函數(shù)ra牌te渾=0口.0引6/麻12，NP仔ER諸=1撈2*尖20，PV孕=4耽20劉00瘋0問(wèn)，舌小張遵在了樓解了夜每月允需要顆還款30顏09的時(shí)皺候，指想知皮道償緊還了那多少膨本金刃，償沉還了巾多少釘利息革，你少能幫蕉幫他叮么？第一爭(zhēng)個(gè)月晨：利著息=4截20戶00挨0*蕉0.恩5%=源21銀00本金=9配09第二榮個(gè)月憂：利俱息=（42減00例00場(chǎng)-9壟09）*0.僑5%=棒20巴95銳.4招5本金便為91牲3.刑55……以此塔類推2、還燃款方劑式和友還款脖金額（2）等黨額本體金還濟(jì)款法它是吧指在慢貸款鳳期限詳內(nèi)按遍月償明還貸羅款本雄金和浮利息蠅。其戴中每耀月所投還本附金相裁等。退適用逃于目稍前收仁入較漠高但炭將來(lái)尤收入植會(huì)減欄少的尼人群貨。如休面臨懼退休漢的人羞員等茅。每月常還款舉額R=呼P0/n種+(帽P0--榨P1)捎×r其中憂，P0=貸款纏本金悟；P1=累計(jì)吐已還周本金須；r=月利真息；n=還款準(zhǔn)期數(shù)等本須還款榜法等額艇本金嚇還款患法:每月罷攤還互的本金固定,但總內(nèi)額隨閱房屋捐貸款蜓余額間減少,利息母額也棚跟隨肢著減挎少。貸款額PVFV0123nn－1n－2PRNINTPMT1PMT2PMT4PMT3PMTn-1PMTnPMTn-2等額活本金惰還款掃法逐月舍遞減萄，利如息較吹少例題張小孕姐剛擊買了術(shù)一套保房子探，房太價(jià)10胞0萬(wàn)，澇首付30萬(wàn)元悠，貸來(lái)款70萬(wàn)元山，采料用20年按控月等擺額本秋金還路款的附方式投，貸范款利豈率為6.腰5%，請(qǐng)飾幫她遮計(jì)算意一下奸每月記需要酒還多用少錢簽？每含月的悅還款串額中豬有多獵少是塘本金找？有夜多少康是利櫻息？分析囑：等鴿額本執(zhí)金還球款方阻式下辱：PR夠N=饑PV犯/n攝=7矛00客00主0/唯24勾0=存29暈16添.6仙7第一闖個(gè)月無(wú)的利潛息償針還額柏為IN也T=簽BA絞L*你i%娛=7做00篩00鍋0*姿(6納.5凱%/論12坑)=嗎37晌91執(zhí).6挎7第一灶個(gè)月砌的總某還款蠻額為29武16焦.6驕7+海37炸91險(xiǎn).6賠7=價(jià)67譯08碗.3基4第二責(zé)個(gè)月域的本曬金償火還額業(yè)是一演樣的但是吧第二站個(gè)月歡的利木息償恢還額忍為威（70京00咸00遮-2駕91蛙6.陸67）*廢（6.牢5%用/1暴2）=3緣瑞77剩5.寺87第二幼個(gè)月勢(shì)的還倆款總夾額為29駕16罩.6梁7+猾37瓣75驅(qū).8接7=番66伏92田.5儲(chǔ)4討論:1、等峽額本少金還爸款（魔按月崇遞減勢(shì)）每期齡本金憤相同幕，利炭息逐秤漸減同少。每期描還款粱額遞誓減。2、等玻額本厚息還嘴款（丟等額貞本息最和）每期言本金存逐漸否增多寄，利愛息逐隔漸減孫少。每期屆還款伶額相哲同。3、兩歐種還還款方絮式所折付總狹利息雨比較框：比較孟兩種逗還款痕方式

等額本金<等額還款

（按月遞減）（等額本息）

2、還緩款方裳式和群還款要金額（3）等電額（母比）欠遞增斯還款侵法即把淋還款擔(dān)期限息劃分慕為若很干時(shí)嚷間段猛，每既個(gè)時(shí)值間段禁內(nèi)還筐款額汽相同循，下源一個(gè)炸時(shí)間脅段的語(yǔ)還款峰額按灣一個(gè)顆固定撕金額信（比苗例）宿遞增妙。適用怪于目振前收哄入一藍(lán)般，拉但未爹來(lái)收吧入會(huì)批逐漸搶增加棗的人堆群。膀如畢奔業(yè)不予久的隊(duì)學(xué)生朱等。2、還脅款方屋式和宰還款倚金額（4）等境額（超比）失遞減歡還款惡法即把膛還款鈴期限解劃分籍為若余干時(shí)貝間段械，每演個(gè)時(shí)哪間段肥內(nèi)月波還款呈額相猜同，饞下一北個(gè)時(shí)奴間段尺的還估款額孩按一到個(gè)固妙定金負(fù)額（犁比例壞）遞備減。適用秀于目撓前還言款能僑力強(qiáng)圍，但英未來(lái)菠收入市將減槐少的獅人群湯。如斥中年泛人或玻未婚貧的白磚領(lǐng)人戚士。3、提惹前還均貸的搏選擇裙權(quán)（1）提隔前還說(shuō)貸發(fā)啦生的舍三種鏡情況①借括款人拔在貸撲款時(shí)窗對(duì)自暑身的挑償還村能力立估計(jì)藍(lán)不足恒；②借每款人幅調(diào)整煌投資乖組合誕后而姨提前可償還棒貸款睜；③借特款人缺在貸慣款一錯(cuò)段時(shí)暢間后稼收入退增加恩，有痕能力毒提前釀還貸挨。無(wú)論伏出于咸何種名還貸橡目的巨，動(dòng)獲用提植前還慨款選帖擇權(quán)驗(yàn)的決臭策原創(chuàng)則仍洋然是核成本岡效益猴原則怖。3、提垃前還那貸的桑選擇搖權(quán)（2）提吃前還柴貸的盛方法①全迎部提捏前還晌款，魚剩余仁的貸布款一用次性督還清廳；②部器分提廣前還忠款，貍保持雁每月梯還款喊額不礦變，停將還凡款期幻玉限縮德短，刊（節(jié)方省利悉息較娛多）捎；③部引分提奔前還歪款，知每月睡還款親額減提少，影保持鐮還款與期限祥不變拌，（恨節(jié)省里程度澆低于期第二鋒種）族；④部登分提莫前還筍款，列每月相還款貝額減吼少，黑同時(shí)填將還侵款期物限縮渾短，份（節(jié)思省利漫息較涂多）續(xù)。3、提吃前還方貸的尾選擇豎權(quán)（3）如毯何還綢貸更煉經(jīng)濟(jì)①如丑果客行戶選森擇的銷是組捕合貸證款，提前效還貸房誠(chéng)時(shí)可緩考慮遵先還超商貸漠會(huì)“瞧優(yōu)惠鼻”很椅多。②如斷果客服戶現(xiàn)凳在資驚金較雅為雄述厚，憂又不余打算晶提前路還款棍，建戲議采柳用“票等額為本金酸還款竹法”價(jià)較為絕有利少。③兩賺種還糖款法特相比景較，“拒等額騾本息偶還款羅法”火支付種的利守息高濤于“墊等額叢本金鹿還款替法”輝支付持的利覆息。3、提愚前還少貸的寺選擇表權(quán)（4）提蒙前還港貸需桃注意皮的問(wèn)眨題①原牢則上份必須掠是1年以裳后，假銀行牙允許辛；駝②白銀行修對(duì)提同前還貸芽起點(diǎn)礎(chǔ)金額有要但求；喘③提壺前還辛貸的和前提杠是以擋前貸才款不吵拖欠戲；④請(qǐng)借款覺人一辟般須氧提前15天或1個(gè)月提出勉書面輸申請(qǐng)；⑤父貸款饞期限帳在1年以嬌內(nèi)的歌，不彼能部回分提旋前還寨本；撫⑥貸騰款期策限在1年以昂上的蠻，可祝以部樹分或悉全部潛清償齡；⑦鋤借款啟人提鞋前償贊還全匯部貸倚款后鳴可到胳保險(xiǎn)衣公司催退還器提前聽期內(nèi)好的保詳費(fèi)。戴⑧組采合貸城款不懶必先潛還公殃積金炊貸款脅；⑨元辦理澇抵押側(cè)注銷德。4、延請(qǐng)長(zhǎng)貸賽款（1）借蛾款人險(xiǎn)應(yīng)提導(dǎo)前20個(gè)工創(chuàng)作日頃向銀蔬行提祥交申容請(qǐng)和漢相關(guān)迷證明灰；（2）延監(jiān)長(zhǎng)貸否款條坐件：牛一是斯貸款太未到以期，全二是先清敗償應(yīng)綱付的訊本息紋及違鄙約金；（3）借更款人僚申請(qǐng)延延期悉只限溜一次絨；（4）原低借款濾期限巾與延幼長(zhǎng)期陳限之妨和最咽長(zhǎng)不勢(shì)得超滿過(guò)30年。5、利遇率調(diào)寸整對(duì)穗還款劇總額陡的影爸響（1）貸忽款期沒間的咱利率膏變動(dòng)圾按中離國(guó)人羅民銀買行的稿規(guī)定姨執(zhí)行施。1年之沸內(nèi)不鼻調(diào)整飯；1年以霸上的營(yíng)在下閣一年1月1日調(diào)蘋整。（2）簽萍訂借神款合傳同后安與銀踐行發(fā)鐵放貸折款期膠間，獄如遇趣法定家貸款瓶利率君調(diào)整董時(shí)，類貸款哀賬戶臂開立毒時(shí)執(zhí)銅行最新杜貸款榆利率。五、充租房姐的選董擇1、適徒合租干房的想人群（1）剛沖剛踏能入社巧會(huì)的腰年輕尺人。（2）工重作地園點(diǎn)與異生活災(zāi)范圍鐮不固鉗定者瓶。（3）儲(chǔ)嗽蓄不鐵多的轎家庭鞠。（4）不鼓急需盡買房濱且不未清楚氣房?jī)r(jià)巴走勢(shì)由者。2、租幅房和洗購(gòu)房姑的比焰較租

房購(gòu)

房?jī)?yōu)點(diǎn)1．用較低成本，居住較大房屋。1．提供屬于自己的長(zhǎng)久居住場(chǎng)所。2．對(duì)未來(lái)收入的變化有較大承受能力2．滿足中國(guó)人具有定所的傳統(tǒng)觀念。3．留存首期款，用作其它投資渠道和收益。3．提高生活品質(zhì)。4．不用考慮未來(lái)房屋價(jià)格的下跌風(fēng)險(xiǎn)。4．強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，累積財(cái)富。5．租房有較大的遷徙自由度和新鮮感。5．具有投資價(jià)值和資本增值機(jī)會(huì)。6．房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險(xiǎn)由房主承擔(dān)6．可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點(diǎn)1．別人房產(chǎn)，主動(dòng)權(quán)在房主。1．資金動(dòng)用額大，缺乏流動(dòng)性2．無(wú)法按自己意愿裝修布置房屋2．維護(hù)成本較高。3．有房屋租金價(jià)格不斷上升的風(fēng)險(xiǎn)3．需要承擔(dān)房屋價(jià)格下跌和損毀的風(fēng)險(xiǎn)4．有房屋上漲，未來(lái)購(gòu)房成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)房攪和租壩房的研優(yōu)缺良點(diǎn)對(duì)冰比:租購(gòu)駐房決丑策影杰響因兩素島房災(zāi)價(jià)成常長(zhǎng)率扔：房謠價(jià)成肚長(zhǎng)率競(jìng)越高首，購(gòu)頌房越傭劃算旺房塵租成鴿長(zhǎng)率襯：房偷租成咳長(zhǎng)率昨越高遮，購(gòu)孤房越索劃算斯居闖住年廣數(shù)：扣居住居時(shí)間系越長(zhǎng)吉，購(gòu)?fù)朔吭綈瀯澦銧€利折率水萄平：裳利率縮慧水平拉越高剃，租煩房越泄劃算歐房若屋的防持有炮成本恥：房邀屋持拳有成唇本越茅高，唇租房疲越劃寨算仍租污房押拖金：戒押金困水平耀越高綱，購(gòu)飯房越耗劃算1.除2租房兆或購(gòu)籮房的挨決策家方法怖年補(bǔ)成本千法飄凈醉現(xiàn)值左法年成頌本法租房梯年成棍本=押金×機(jī)會(huì)露成本支率+年租塔金購(gòu)房撇年成抄本=首付森款×機(jī)會(huì)壇成本容率+貸款陜余額×貸款限利率+年維闊修費(fèi)崇及稅潑金+折舊比較缸租房童或者剛購(gòu)房跳的年倉(cāng)成本,成本顆小的煩更為攏劃算購(gòu)房沾后總誘價(jià)固丘定，興如果約貸款甩利率憤不變,隨著京每年亞還款露，貸款余炎額逐叫漸減勢(shì)少,因此,購(gòu)房豬年成油本逐擺漸降肚低；悄如果門將來(lái)房答租不樹斷上調(diào)漲,則租漫房年騙成本惕逐漸投上升年成凝本法摔只是播基于湯當(dāng)前甜狀況求的一叉?zhèn)€比爸較，銀在租皺房或轎者購(gòu)幅房決策轎時(shí)還糞應(yīng)該原考慮普將來(lái)局的其花他因傾素的湊改變滋，比左如房料租是否爹呈增污長(zhǎng)趨漁勢(shì)，眾房?jī)r(jià)證是否恒呈增曬長(zhǎng)趨嚼勢(shì)年成孩本法走案例汪小看發(fā)看找上了容一套10則0平米臥的住金房，棗位于霧廣州引市珠淺江新惡城附密近，認(rèn)該住弓房可腐租可獵售。霧如果傾租房川，房源租每船月5,但50籮0元，當(dāng)以1個(gè)月遙房租必作為勉押金覽。如疼果購(gòu)昌房，無(wú)總價(jià)12圓0萬(wàn)元龍，可轎申請(qǐng)60萬(wàn)元拍貸款掃，房除貸利斑率為6%，等咳額本盯息還悶款，20年還沙清，嫩自備掛首付蠶款60萬(wàn)元脆，假汗定房畝屋的腿維護(hù)餃成本爬為50歇00元/年，旬年折駝舊率掘?yàn)?%，押輪金與逝首付工款機(jī)渣會(huì)成剛本均衰為3%。問(wèn)：壺該房乳屋應(yīng)測(cè)該租理還是禍購(gòu)？年成農(nóng)本法泊案例租房倦年成陜本：5,碼50鋤0元×1貸2＋5,達(dá)50次0元×1菜×3刪%＝66嗽,1盈65元購(gòu)房客年成廣本：60萬(wàn)元×3乎%＋60萬(wàn)元×6巷%+命5千00逗0元+1偏20萬(wàn)元×2俱%=霉83燥00缺0元購(gòu)房賀的平很均年始成本渠為83查,0形00元，爹比租部房年拒成本66汗,1刻65元高25父.4旅4%。年成爹本法致其他洋考慮孔因素—未來(lái)她房?jī)r(jià)猴上漲若房失價(jià)在特未來(lái)霞看漲蠟，那幸么即項(xiàng)使當(dāng)毒前算天起來(lái)俗購(gòu)房掘年成帝本高一點(diǎn)襲，但甲是，未來(lái)烘出售截房屋雪的資劃本利潑得也精可能乎彌補(bǔ)眉居住期懲間的逐成本咐差異。以梢上例捎而言移，租名房年掠成本夠率＝66骨,1償65元÷1瞎,2轉(zhuǎn)00刊,0瓣00元＝5.解5%，購(gòu)輸房年芒成本童率＝83化,0禍00元÷1慶,2粱00誘,0系00元＝6.輔9%，差峽距只梳有1.泰4%。若巖計(jì)劃住5年，(1春+1揚(yáng).4監(jiān)%)5-1＝7.泰2%，只顧要房冶價(jià)可思能在5年內(nèi)漲7.儲(chǔ)2%以上評(píng)，購(gòu)刑房仍治然劃晨算。若大通家都完預(yù)期丑房?jī)r(jià)踐會(huì)進(jìn)相一步覆下跌溫，而歪寧可搭租房勢(shì)不愿翅購(gòu)房蓋，則租樂(lè)房年表成本衛(wèi)高于組購(gòu)房傲年成滋本的芒情況恐也有園可能膊會(huì)發(fā)皺生。因此識(shí)，比厚較租組房與遷購(gòu)房業(yè)哪種悔劃算遭，決深策者旗對(duì)未務(wù)來(lái)房墊價(jià)漲跌摸的主仍觀判我斷也枕是重懼要因甚素。凈現(xiàn)帽值法盟（NP礎(chǔ)V）考慮衣在一偉個(gè)固售定的捏居住姻期間趟內(nèi)，捐將租快房及協(xié)購(gòu)房褲的現(xiàn)柜金流量還毒原成挖現(xiàn)值少，比釋較兩狡者的仿凈現(xiàn)嗽值較零高者宿為劃生算?？梢阅崾褂胑x狗ce木l中的NP減V函數(shù)修計(jì)算考。NP治V計(jì)算惰時(shí)只病考慮犧現(xiàn)金質(zhì)流量抓，在汁年成謠本法擔(dān)中計(jì)濫算的好租房押金嫌利息舍與購(gòu)菌房折征舊成妥本由啟于并招非實(shí)絹際現(xiàn)心金流礦出，所以餓不用花作為真現(xiàn)金蒙流出宅；在顯年成孔本法康中房些貸只玻計(jì)利息，故凈現(xiàn)料值法信中房犧貸計(jì)罷算的屈是本糾利平匠均攤羨還額矮。比較資租房煎和購(gòu)雁房的狡凈現(xiàn)啄值，重凈現(xiàn)泡值大炎的更諷為劃似算凈現(xiàn)輕值法次案例若汪撒小發(fā)冠已確娘定要患在該集處住僑滿5年，施如果臣租房遙，月剪房租彈每年趕增加50總0元，味第五蔥年底掃將押罷金5,舊50債0元收寄回；聯(lián)如果澡購(gòu)房邁，房死價(jià)12集0萬(wàn)，扮維護(hù)己成本物第一梨年5,轟00射0元，征以后劣每年職提高5,驕00驕0元，泥假定林該住盡房在蓋第5年末鞏能以12皆5萬(wàn)價(jià)扁格賣屆出。蕉（假父定折播現(xiàn)率撤為3%）租房NP福V的計(jì)翠算減租盆房的訊凈現(xiàn)鼻值：肆假定貸租金頸每年約支付煩一次黎，期膚初支已付:CF撈0=押金+第一惱年租歷金=-梯5,鐵50懲0-5寸,5刪00×死12鞋=-岡71卸,5駕001CF背j=第二雀年租壘金=(骨-5岡,5父00禽-5虹00搶)痰×議12鄙=-動(dòng)72默,0米002CF繭j=第三國(guó)年租夕金=[銜-5郊,5簽00敏+2羞×借(捆-5填00海)]督×將1閉2=懇-7捐8,扇00妙03CF姑j=第四枕年租磨金=[當(dāng)(-敏5,鵲50趨0+峽3武×疑(-應(yīng)50蜜0)脊]懇×塊12盜=-殘84胡,0疏004CF蘆j=第五壓年租今金=[翼(-怪5,亭50扶0+尋4味×(在-5過(guò)00安)]瞇×成1箱2=瓶-9販0,謙00雕05CF插j=取回拔押金=5革,5也00妨租孩房NP屆V=-雄36彼7,脂01姻6.您78購(gòu)房NP增V的計(jì)幫算宴購(gòu)倘房的眨凈現(xiàn)誦值：犧假定話維護(hù)有成本畜期初評(píng)支付娛，房簡(jiǎn)貸每刷月還紀(jì)款一勸次，鼓期末烈還款圓，經(jīng)盒計(jì)算鋪得到唱每月漸還款隱額42殲98叉.5嶼9元，宣按3%折現(xiàn)或率折伯現(xiàn)至困年初乎為：50悼75水4.澡54元。CF盲0=首付+第一確年房告貸+第一蠶年維菜護(hù)成灣本=-脖60延0,畫00覆0-絕50玩,7豆54污.5攝4-開50抓00販=-架65墾5,瘋75私4.膀541廟CF賀j=第二集年房續(xù)貸+第二坐年維辱護(hù)成置本=橡-5浪0,真75首4.丈54犬-1真00厚00五=-落60滾,7膚54仍.5穩(wěn)42郊CF照j=第三嚼年房盜貸+第三斤年維涌護(hù)成倚本=-壺50扎,7用54強(qiáng).5抹4-腦15唐00士0=短-6濤5,掃75改4.腫543叛CF蓬j=第四涂年房觸貸+第四枯年維浩護(hù)成衫本=-伍50呈,7薯54位.5單4-許20辮00辜0=役-7繭0,研75拘4.報(bào)544禮CF少j席=第五姥年房腥貸+第五雁年維封護(hù)成林本=-繁50度,7藍(lán)54保.5駁4-襲25壟00巨0=飲-7快5,蔥75濁4.政545套CF免j=賣房匪所得-償還射剩余昆本金=1聰,2烘50錘,0貧00壺-5厘13繡,6姿96異.1螺8=熟73舉6,橡30議3.四82購(gòu)房NP哪V=坦-2誼73困,6崗34供.7余0討論房子嚇和家？一、扯汽車膨消費(fèi)刮概述汽車蚊行業(yè)四是中飽國(guó)經(jīng)紗濟(jì)發(fā)跳展的釀一大儉支柱容，在嫂住房蝕需求躬得到基基本搶滿足瓣后，貌消費(fèi)許熱點(diǎn)識(shí)必然掩轉(zhuǎn)移袖到汽栗車上凝。據(jù)中憑國(guó)汽偏車工屑業(yè)協(xié)只會(huì)統(tǒng)炎計(jì)分統(tǒng)析，墓20志13墻年1粘2月誦，汽介車產(chǎn)德銷保洋持穩(wěn)腔定增腥長(zhǎng)，峽當(dāng)月漫產(chǎn)銷剛再創(chuàng)設(shè)月度吃新高唱。2芹01佳3年般，汽許車產(chǎn)遵銷雙寄雙超蝦過(guò)2將00誦0萬(wàn)星輛，榨增速版大幅及提升櫻，高務(wù)于年間初預(yù)雜計(jì)，靜并且脊再次絮刷新僑全球篇記錄，已揭連續(xù)如五年皇蟬聯(lián)遮全球癥第一軌。一般盾而言傍，購(gòu)羅車交稱納費(fèi)交用如襯下：耀購(gòu)置欣稅，智上牌蜘費(fèi)用木，交那通事昂故責(zé)秋任強(qiáng)煌制保儉險(xiǎn)，獵車船企使用圓稅，勻以及柜保險(xiǎn)晃費(fèi)，系額外變動(dòng)倍費(fèi)用蛋包括饞汽油否費(fèi)、滾停車扁費(fèi)、陰路橋餡費(fèi)等價(jià)。所訪有這淺些費(fèi)及用總鬧計(jì)可盲以達(dá)攤到15泡00鬧0~傘20購(gòu)00渴0元以開上，蝕幾乎惠占到眠購(gòu)車泡款的15動(dòng)%~喚20銹%。并沸且這明些費(fèi)筐用中扣大部擋分都統(tǒng)是要督每年斤必交太的。第二匯節(jié)制充定汽樣車消追費(fèi)支跡出規(guī)棵劃方新案如何藏看待劫上海渾車牌將拍賣倍價(jià)格佳連創(chuàng)放新高恩？新華賄社北租京3月23日新承媒體適專電(新華派社“耀中國(guó)貢網(wǎng)事見”記梁者陸擦文軍睛葉朋鋒)近段典時(shí)間屢來(lái)，膠上海愁私車慰牌照芒拍賣陵價(jià)格窯持續(xù)戀快速比走高輩。在23日進(jìn)勝行的青最新愛一次太拍賣謎中，換一張扣上海劇車牌鞭的成睜交價(jià)溜已經(jīng)周突破9萬(wàn)元國(guó)大關(guān)掀，讓禍不少津購(gòu)車冶者感枯嘆“烤最貴涌鐵皮晶”難劇以承螞受之矛重。巡壽針對(duì)羽這種態(tài)情況古，上日海有香關(guān)部鳴門已這經(jīng)明園確表趁示，私將出浙臺(tái)相授關(guān)措奸施，峽抑制暢車牌貴價(jià)格鍛過(guò)高撇過(guò)快好上漲租。二、電自籌脾經(jīng)費(fèi)零購(gòu)車舌與貸柿款購(gòu)屬車決殊策銀行算大都財(cái)規(guī)定似，貸午款買壤車人市必須冠購(gòu)買指定脅經(jīng)銷注商的玩汽車，并曠提供瘦銀行庸認(rèn)可綁的財(cái)袍產(chǎn)抵掀押、污質(zhì)押塘或第秘三方謎保證捏。個(gè)告人汽鼠車消軍費(fèi)貸烏款的裂年限碗是3~展5年，孤汽車蘆消費(fèi)靜用貸無(wú)款的范首期茂付款堅(jiān)不得播低于悅所購(gòu)趁車輛此價(jià)格卷的20醒%。如貸體款12萬(wàn)，暗期限5年，圍按年探利7.伐38暖%計(jì)算益，月庭還貸23截98元，5年支子付利蕉息23封88拋0元。閑晌置的12萬(wàn)元側(cè)投資迷年收必益率純?yōu)?%的平話衡性孟基金將，5年后浮，12萬(wàn)元科將產(chǎn)施生40捎58針7元的霜收益循。三、崗汽車定消費(fèi)破信貸(一)個(gè)人工汽車我消費(fèi)薄信貸錄：原則筐：部爹分自支籌、裂有效攻擔(dān)保貢、專耽款專數(shù)用、貪按期暴償還唐。1、貸京款對(duì)美象和趨條件（1）必惑須具敘備完慚全民小事行綢為能銷力告；（2）具職有穩(wěn)賣定的謙職業(yè)野和償廈還本碗息能擺力，埋信用叨良好傭；（3）能扇提供廈有效裙抵押隙物或顫質(zhì)物傭，或樓有足珠夠代蹲償能侮力的畏個(gè)人襯或單牌位作匯保證擦人；（4）能諒支付寧購(gòu)車且首期菌款項(xiàng)創(chuàng)。三、躲汽車腔消費(fèi)習(xí)信貸2、貸慨款期莫限、典利率月和金靜額（1）貸功款期手限：冒一般余為3年，索最長(zhǎng)關(guān)不超礦過(guò)5年；（2）貸治款利薄率：1年-6巾.5寒6%；3年-6吧.6屬5%；5年-6變.9舍0%；（3）貸艦款金烤額：智以質(zhì)機(jī)押方務(wù)式首顛付不冠少于銹車款數(shù)的20富%；以溉抵押叮方式旱首付統(tǒng)不少秩于30嬸%；以盾保證劣方式死首付存不少型于40疤%。3貸款姑擔(dān)保咱：可采皇用權(quán)短利質(zhì)停押擔(dān)享保、專抵押蘋擔(dān)保靜或第磚三方漁保證府。4貸款場(chǎng)保險(xiǎn)的：銀行擺要求礦客戶內(nèi)辦理均抵押趙物保雕險(xiǎn)，抵保險(xiǎn)鄉(xiāng)豐期不泊能短職于借示款期潔限。三、鏟汽車際消費(fèi)袋信貸5、還軟款方翁式及剛案例總分析（1）等似額本挽息和政等額澇本金啊。（2）按苦月還伙款和鄭按季逃還款煎。（3）遞放增法亡和遞余減法基。（4）智糧慧型忍還款棚。智慧舉型還屢款“智火慧型律”還借款是巡壽汽車彎金融思公司叢的一罰種頗真受歡滴迎的疲方式穴，以熟售價(jià)這為11禁.7極8萬(wàn)元蹤蝶的凱殿越為繳例，前如果崗采取戒標(biāo)準(zhǔn)激型貸鈴款，耍首付3成，板貸款3年，辨每月無(wú)還款票金融蛛為25劍85元；傷如果譽(yù)采取條智慧化型貸借款，夠首付2.柜5成，僅貸款杏三年若，每雀月還老款金紗額為21默99元，味同時(shí)雕在最?yuàn)W后一毒月支觀付尾棟款2.劑31硬4萬(wàn)元重。汽娘車金畏融公處司銷晃售部掏經(jīng)理鏟李小具姐介到紹，當(dāng)智慧卸型還墾貸方橫式可落以降談低每招月還貢款壓談力，寬比較踐適合床年底米雙薪倡和獎(jiǎng)順金分謠紅的階消費(fèi)撈者。三、丙汽車串消費(fèi)猜信貸例題2-膏11，購(gòu)孫買一億輛10萬(wàn)元劫的汽俊車，鹿計(jì)算燒貸款叫購(gòu)車稻費(fèi)用澇。計(jì)算公式選項(xiàng)金額購(gòu)車車價(jià)100000首付款現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格*30%30000貸款額現(xiàn)款購(gòu)車價(jià)格—首付款70000月付款還款期限2年3123三、水汽車赴消費(fèi)天信貸貸款轎購(gòu)車霧費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額車輛保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)保費(fèi)+裸車價(jià)格×1.0880%車損保費(fèi)1547限額10萬(wàn)三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)746基礎(chǔ)保費(fèi)+裸車價(jià)格×費(fèi)率全車盜搶險(xiǎn)1100加總其他各類保險(xiǎn)合計(jì)4373購(gòu)置附加費(fèi)購(gòu)車款*10%8547上牌費(fèi)用一套龍服務(wù)500車船使用稅420三、讓汽車作消費(fèi)雪信貸貸款蘿購(gòu)車彎費(fèi)用計(jì)算公式選項(xiàng)金額費(fèi)用總計(jì)貸款車款=首付款+月付款*貸款年限+各項(xiàng)稅費(fèi)貸款購(gòu)車總付款119743首期付款總額=首付款+保險(xiǎn)費(fèi)用+牌證費(fèi)用首期付款總額44791汽油費(fèi)12000停車費(fèi)3000過(guò)路過(guò)橋費(fèi)2000汽車保養(yǎng)維護(hù)費(fèi)3000【案例】小王礦畢業(yè)5年，突在合愿資藥意廠擔(dān)遍任經(jīng)推理助存理，召月收國(guó)入55仙00元，康貸款10萬(wàn)元共買車枕，期騎限5