論我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管之完善學(xué)士學(xué)位論文

論我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管之完善摘要銀行體系是一國(guó)金融系統(tǒng)最重要的部分，對(duì)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管是應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、防止國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)生動(dòng)蕩的重要措施。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐在加速，對(duì)我國(guó)銀行金融監(jiān)管體系的考驗(yàn)也越發(fā)嚴(yán)峻。我國(guó)銀行金融監(jiān)管對(duì)危機(jī)和新發(fā)展趨勢(shì)的應(yīng)對(duì)就體現(xiàn)在銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的改革上。本文從我國(guó)銀行金融監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國(guó)銀行金融監(jiān)管體制的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行分析，在借鑒外國(guó)監(jiān)管制度經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合當(dāng)前金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的影響和國(guó)際銀行金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)，為我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的完善提出了建議。本文擬從以下四部分進(jìn)行闡述：第一部分首先分析了我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)情況，通過(guò)分別對(duì)銀行金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、金融監(jiān)管的相關(guān)立法以及我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)成就等四個(gè)方面加以闡述，為本文之后后續(xù)論述的展開(kāi)奠定基礎(chǔ)。第二部分在我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管現(xiàn)實(shí)情況的基礎(chǔ)上加以分析，總結(jié)出我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管存在的若干問(wèn)題。第三部分是對(duì)美國(guó)、日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的分析及借鑒。在詳細(xì)分析了這美國(guó)和日本的銀行監(jiān)管主體及內(nèi)容后，總結(jié)出可為我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管提供借鑒的幾點(diǎn)特征。第四部分在前三部分的基礎(chǔ)上，加以分析概況概括，得出對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的完善提出了主體方面和內(nèi)容方面的建議。[關(guān)鍵詞]銀行業(yè)金融監(jiān)管制度完善

OnChina'sBankingSupervisionofPerfectAbstractThebankingsystemisthemostimportantpartofacountry'sfinancialsystem,effectivesupervisionofbanksistoaddressthefinancialcrisis,animportantmeasuretopreventthenationaleconomicturmoil.Withtheadventofeconomicglobalizationandfinancialintegrationera,China'smixedoperationthepaceaccelerated,moreseveretestofbankingandfinancialregulatorysystem.China'sbankingandfinancialregulatoryresponsetothecrisisandnewdevelopmenttrendsinthebankingfinancialregulatoryreform.ThisarticlefromthestatusquoofChina'sbankingandfinancialregulation,toanalyzetheadvantagesanddisadvantagesofChina'sbankingandfinancialregulatorysystem,atthesametimelearnfromforeignexperienceintheregulatorysystem,combinedwiththedevelopmenttrendofthecurrentfinancialcrisisonthebankingandinternationalbankingandfinancialregulationforthetheimprovementofChina'sbankingregulatoryrecommendations.Thispaperdescribedthefollowingfourparts:ThefirstpartoftherealitiesofChina'sbankingregulators,throughthefouraspectsofthebankingandfinancialregulatorybody,subjecttotheregulations,thefinancialsupervisionoftherelevantlegislationandtherealityofChina'sbankingregulatoryachievementstoelaborate,asdiscussedinthisarticleafterthecommencementoflaythefoundation.ThesecondpartonthebasisoftheactualsituationofChina’sbankingregulatoryanalysis,summedupChina’sbankingregulatorsexists.ThethirdpartistoanalyzeandlearnfromtheUnitedStates,theJapanesebankingsectorandthefinancialregulatorysystem.AfteradetailedanalysisoftheUnitedStatesandJapan,subjectandcontentofsupervisionofbanks,summeduptoprovidereferencepointsforChina'sbankingregulatorycharacteristics.PartIVonthebasisofthefirstthreeparts,toanalyzeprofiles,drawntothemainaspectsandcontentrecommendationsontheimprovementofChina'sbankingregulators.Keywords:BankingFinancialRegulationSystemImprovement

目錄導(dǎo)言 5（一）選題的背景和意義 5（二）現(xiàn)有文獻(xiàn)綜述 5一、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)分析 7（一）銀行金融監(jiān)管的主體 71．中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 72．中國(guó)人民銀行 8（二）銀行金融監(jiān)管的對(duì)象 9（三）我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的相關(guān)立法 9（四）我國(guó)銀行金融監(jiān)管立法的現(xiàn)實(shí)成就 91．建立了銀行業(yè)金融監(jiān)管規(guī)則體系 92．實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求 103．拓寬了銀行業(yè)發(fā)展的制度空間 10二、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題 11（一）分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管沖突與疏漏 11（二）銀行金融監(jiān)管法律制度體系不健全。 11（三）銀行內(nèi)部自我監(jiān)管薄弱 12三、其他國(guó)家銀行業(yè)金融監(jiān)管體制借鑒 12（一）美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制 121．美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的構(gòu)建 122．美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的評(píng)價(jià)及借鑒 13（二）日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制 151．日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的構(gòu)建 152．日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的評(píng)價(jià)及借鑒 16四、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的完善 17（一）銀行金融監(jiān)管主體的完善 17（二）銀行金融監(jiān)管具體內(nèi)容的完善 181．協(xié)調(diào)和健全金融監(jiān)管法制體系內(nèi)部建設(shè) 182．重視國(guó)情與借鑒外國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合 183．改善監(jiān)管方式，做到放松監(jiān)管中有高質(zhì)監(jiān)管 184．提高監(jiān)管主體工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì) 195．要處理好內(nèi)、外資銀行的監(jiān)管關(guān)系 196．完善銀行內(nèi)部控制制度及其再監(jiān)管制度 197．健全信息披露制度 198．規(guī)范市場(chǎng)退出監(jiān)管制度 20參考文獻(xiàn) 21（一）著作及譯著類(lèi) 21（二）期刊報(bào)紙類(lèi) 21（三）學(xué)術(shù)論文 21謝辭 22

論我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管之完善導(dǎo)言（一）選題的背景和意義面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的發(fā)展，各國(guó)政府都在努力抵御金融危機(jī)的沖擊、加強(qiáng)銀行業(yè)金融監(jiān)管的力度、加大銀行業(yè)金融監(jiān)管的改革。面對(duì)金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管也經(jīng)受著前所未有的考驗(yàn)。目前，我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管還存在著很多問(wèn)題。本文研究的主要目的是通過(guò)分析我國(guó)目前銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，總結(jié)出現(xiàn)行銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的優(yōu)缺點(diǎn)，針對(duì)當(dāng)前世界范圍的金融危機(jī)和國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的整體趨勢(shì)，提出完善我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)切實(shí)可行的改革建議。銀行業(yè)的穩(wěn)定是國(guó)家金融市場(chǎng)穩(wěn)定、抵御金融危機(jī)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保障，因此，銀行業(yè)金融監(jiān)管的有效性問(wèn)題就成為確保銀行系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行的重點(diǎn)問(wèn)題。雖然我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管已經(jīng)初步建立，但是還存在著許多問(wèn)題，如監(jiān)管法律制度體系不健全、存在著立法空白以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)對(duì)監(jiān)管主體的影響等。（二）現(xiàn)有文獻(xiàn)綜述國(guó)外有關(guān)銀行業(yè)金融監(jiān)管研究的相關(guān)著作中，德沃特里龐（MathiasDewatripont）和泰勒爾（JeanTirole）著的《銀行監(jiān)管》是一部影響很大的著作。該書(shū)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和契約理論的工具對(duì)銀行的審慎監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行了分析，并詳盡的分析了《巴塞爾協(xié)議》在監(jiān)管方面相關(guān)的“世界標(biāo)準(zhǔn)”，對(duì)世界范圍內(nèi)各種提高審慎監(jiān)管水平的改革方案進(jìn)行了評(píng)價(jià)。同時(shí)也對(duì)其他國(guó)家的監(jiān)管制度進(jìn)行了評(píng)價(jià)，還探討了其他非銀行金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等）的監(jiān)管問(wèn)題。黃毅的《銀行監(jiān)管法律研究》以銀行監(jiān)管立法為起點(diǎn)，著重對(duì)銀行監(jiān)管的法治建設(shè)進(jìn)行分析。分析我國(guó)銀行業(yè)依法監(jiān)管的理論與實(shí)踐，總結(jié)出我國(guó)目前銀行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出全面推進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)依法監(jiān)管和法制建設(shè)的建議。張忠軍的《金融監(jiān)管法論——以銀行法為中心的研究》以銀行法為基礎(chǔ)，對(duì)金融監(jiān)管法的內(nèi)涵、本質(zhì)、目標(biāo)、基本原則、價(jià)值及經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)等問(wèn)題進(jìn)行的闡述，并對(duì)金融監(jiān)管的運(yùn)作機(jī)制進(jìn)行了深入探索，其中包括監(jiān)管體制、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、審慎監(jiān)管、危機(jī)處理以及存款保險(xiǎn)制度等。

一、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)分析監(jiān)管就是監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱(chēng)，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物。在《布萊克法律詞典》中將監(jiān)督定義為一般性的管理、照看或檢查，將管理定義為決定、確立或控制，以一定規(guī)則、方法或確立的模式進(jìn)行調(diào)整，以規(guī)則或限制進(jìn)行指導(dǎo)。由此可見(jiàn)，監(jiān)督管理是一系列制約措施的集合陳曉：《中央銀行法律制度研究》，法律出版社1997年版，第395頁(yè)。。銀行金融監(jiān)管，就是政府運(yùn)用公共權(quán)力，制定規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)制銀行及其從業(yè)人員活動(dòng)的總稱(chēng)黃毅：《銀行監(jiān)管法律研究》，法律出版社2009年版，第87陳曉：《中央銀行法律制度研究》，法律出版社1997年版，第395頁(yè)。黃毅：《銀行監(jiān)管法律研究》，法律出版社2009年版，第87頁(yè)。（一）銀行業(yè)金融監(jiān)管的主體銀行業(yè)金融監(jiān)管的主體是指運(yùn)用監(jiān)管手段對(duì)監(jiān)管客體依法實(shí)施監(jiān)管的政府或準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)。換言之，即換句話(huà)說(shuō)就是由誰(shuí)來(lái)行使監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管主體是法律賦予其職責(zé)依法成立的組織，嚴(yán)格依照法律根據(jù)各自法律地位和監(jiān)管權(quán)限行使職權(quán)，不得越權(quán)也不能怠于行使職責(zé)。銀行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是政府機(jī)構(gòu)，并且是一種專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，并獨(dú)立承擔(dān)監(jiān)管活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任。監(jiān)管主體的法律地位和職責(zé)權(quán)限是由銀行業(yè)金融監(jiān)管法律制度保障和維護(hù)的，并使監(jiān)管行為有正當(dāng)性及合理性的依據(jù)。銀行業(yè)金融監(jiān)管法律制度是監(jiān)管主體依法對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法律依據(jù)，監(jiān)管的方式、程序及標(biāo)準(zhǔn)等都由相關(guān)制度規(guī)定。我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的主體主要為中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行。1．中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2003年12月27日通過(guò)的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第2條明確規(guī)定，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作。銀監(jiān)會(huì)就是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，它由2003年4月29日正式掛牌成立。由他來(lái)負(fù)責(zé)原中國(guó)人民銀行行使監(jiān)管的部分權(quán)利，并且在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中做出了規(guī)定。銀監(jiān)會(huì)的設(shè)立是我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體系的重大改革，區(qū)分了銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行在監(jiān)管過(guò)程中的職責(zé)，使這兩個(gè)監(jiān)管機(jī)關(guān)能夠各自獨(dú)立的實(shí)施監(jiān)管，能夠最大程度的保障銀行業(yè)金融監(jiān)管的有效性，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供了政策性保障。2．中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行成為職能單一的中央銀行后一直行使兩大基本職能，即制定和執(zhí)行貨幣政策的職能和對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的職能。2003年12月27日對(duì)《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修改中，體現(xiàn)了中國(guó)人民銀行職能的調(diào)整。修改的目的是順應(yīng)中國(guó)人民銀行職能的調(diào)整和金融監(jiān)管體制的改革，最大限度的以法律的形式劃分中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的職責(zé)以及雙方之間的協(xié)調(diào)和信息共享。修改后的《中國(guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》做出了一系列的制度性安排，體現(xiàn)了立法的先進(jìn)性和前瞻性以及金融監(jiān)管理念的變化。修改后的《中國(guó)人民銀行法》將中國(guó)人民銀行的職責(zé)調(diào)整為制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)三個(gè)方面。強(qiáng)化了中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)在國(guó)家宏觀調(diào)控中的發(fā)揮的作用，增加了貨幣政策工具，促進(jìn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。在維護(hù)金融穩(wěn)定方面，由過(guò)去主要通過(guò)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、業(yè)務(wù)審批和高級(jí)管理人員任職資格審查和日常監(jiān)督管理等直接監(jiān)管的職能，轉(zhuǎn)換為履行對(duì)金融業(yè)宏觀調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能。修改后的《中國(guó)人民銀行法》保留了人民銀行必要的監(jiān)管職責(zé)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的運(yùn)行，中國(guó)人民銀行在制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，必須保留對(duì)貨幣市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)力。人民銀行保留的這些必要的監(jiān)管職責(zé)中，有些是與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職能完全劃分清楚的，如中國(guó)人民銀行可以建議中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查，有些情況中國(guó)人民銀行經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)有權(quán)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面檢查監(jiān)督。（二）銀行業(yè)金融監(jiān)管的對(duì)象銀行業(yè)金融監(jiān)管的對(duì)象是指在銀行業(yè)金融監(jiān)管體系中銀行業(yè)金融監(jiān)管主體實(shí)施權(quán)力的對(duì)象，也就是指各種形式的經(jīng)營(yíng)存款、貸款、匯款等銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)每個(gè)國(guó)家具體國(guó)情不同，銀行業(yè)金融監(jiān)管的對(duì)象及其形式也不盡相同?？偨Y(jié)世界各國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管對(duì)象的形式，除了不經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)也不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純粹性商業(yè)銀行，還有經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)的綜合性商業(yè)銀行。就國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，國(guó)際銀行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)決定了銀行業(yè)金融監(jiān)管對(duì)象的總體走向。在我國(guó)具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、金融資產(chǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。（三）我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的相關(guān)立法我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)金融監(jiān)管法律最重要的有三部，即《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。現(xiàn)行的銀行業(yè)金融監(jiān)管行政法規(guī)主要有：《外匯管理?xiàng)l例》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《現(xiàn)金管理暫行條例》、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》等。此外，銀行業(yè)金融監(jiān)管部門(mén)還簽發(fā)發(fā)布了大量的規(guī)范性文件，涉及到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)業(yè)務(wù)的方方面面。（四）我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管立法的現(xiàn)實(shí)成就1．建立了銀行業(yè)金融監(jiān)管規(guī)則體系我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管經(jīng)歷了二十年的發(fā)展歷程，銀行業(yè)金融監(jiān)管規(guī)則體系已經(jīng)初步構(gòu)建了起來(lái)。從上個(gè)世紀(jì)八十年代改革開(kāi)放初期至今，我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管經(jīng)歷一個(gè)從無(wú)到有、不斷向前發(fā)展的過(guò)程。在早期，中國(guó)人民銀行既是貨幣發(fā)行和執(zhí)行金融管理職能的國(guó)家機(jī)關(guān)，又是從事信貸、儲(chǔ)蓄、結(jié)算、外匯等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)組織。二十世紀(jì)八十年代，中國(guó)人民銀行實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離，九十年代證券市場(chǎng)監(jiān)管和保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管從人民銀行脫離，但中國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督權(quán)始終留在中央銀行的手中。直到2003年3月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的設(shè)立，將中國(guó)人民銀行對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能分離出來(lái)。隨即制定了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并修訂了《中國(guó)人民銀行法》及《商業(yè)銀行法》，標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體系的構(gòu)建步入了全新的階段。2．實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管是我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，面對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局制定實(shí)施了大批規(guī)章和規(guī)范性文件來(lái)滿(mǎn)足銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)需求。銀行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管主要是通過(guò)對(duì)資本充足率、信息披露、內(nèi)部控制等方面的監(jiān)督對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行管理和控制，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)銀行體系的監(jiān)管。在我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的過(guò)程中，對(duì)其所涉及的具體指標(biāo)和程序及時(shí)進(jìn)行規(guī)定，有利于實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的有效監(jiān)管和提高監(jiān)管效率黃毅黃毅：《銀行監(jiān)管法律研究》，法律出版社2009年版，第287頁(yè)。3．拓寬了銀行業(yè)發(fā)展的制度空間隨著國(guó)際金融業(yè)的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新層出不窮，由此對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的影響也是各國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局重點(diǎn)考慮的問(wèn)題。在我國(guó)，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)、銀行資本結(jié)構(gòu)的變化等，都是我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)。在嚴(yán)格實(shí)施對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理的同時(shí)，為了促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局適當(dāng)?shù)耐貙捔吮O(jiān)管范圍和監(jiān)管?chē)?yán)度。比如，允許境外金融機(jī)構(gòu)對(duì)中資金融機(jī)構(gòu)投資入股、放松對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格的管理等。這樣，在堅(jiān)持對(duì)我國(guó)銀行體系進(jìn)行有效監(jiān)管的同時(shí)，適當(dāng)?shù)耐貙挶O(jiān)管的制度空間，更有效地推動(dòng)銀行業(yè)金融監(jiān)管制度的改革，提高我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力王美惠：《我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度研究王美惠：《我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度研究》，黑龍江大學(xué)碩士論文，2011年。二、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題（一）分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管沖突與疏漏我國(guó)目前的銀行業(yè)金融監(jiān)管模式是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，即人民銀行負(fù)責(zé)貨幣政策的調(diào)控，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施金融監(jiān)管。從形式上看，我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制已經(jīng)基本完善，再輔之以配套的制度和措施，無(wú)論是整個(gè)金融的監(jiān)管還是銀行業(yè)的監(jiān)管都沒(méi)有問(wèn)題了，但是隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展和國(guó)際金融環(huán)境的改變，這樣的監(jiān)管模式的弊端也逐漸顯露出來(lái)寧丹麗：寧丹麗：《完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律思考》，《法制與經(jīng)濟(jì)》2011年8月總第285期。首先，從法律角度而言，監(jiān)管主體的多樣性不利于統(tǒng)一行使監(jiān)管職能。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在法律上都是獨(dú)立的平級(jí)的主體，相互之間不存在隸屬關(guān)系，雖然其各自的職能都已經(jīng)通過(guò)法律明確，但在實(shí)際操作中難免各自為政，缺乏必要的溝通和協(xié)調(diào)。其次，隨著金融業(yè)和銀行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)的界限越發(fā)的模糊，其業(yè)務(wù)相互滲透和交叉，區(qū)分不可能涇渭分明，各監(jiān)督機(jī)構(gòu)職能也就容易混亂，權(quán)責(zé)不清，留下監(jiān)管的死角和隱患。而且，在分業(yè)監(jiān)管模式之下，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)、指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)和操作方式都有所不同，得出的監(jiān)管結(jié)論也難免不同胡濱、全先銀：胡濱、全先銀：《金融危機(jī)背景下的中國(guó)金融法治：進(jìn)程、問(wèn)題與對(duì)策》，《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2009年第5期。（二）銀行業(yè)金融監(jiān)管法律制度體系不健全。首先，銀行業(yè)金融監(jiān)管法律普遍存在規(guī)定過(guò)于原則，監(jiān)管內(nèi)容簡(jiǎn)單，缺乏實(shí)際操作性等缺陷；其次，在整個(gè)體系中，行政規(guī)章所占比例過(guò)大，且法律層次和效率較低，相關(guān)的部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件重復(fù)性較強(qiáng)、協(xié)調(diào)性較差，甚至還相互沖突。第三，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)制定的很多銀行業(yè)金融監(jiān)管規(guī)章局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒(méi)有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)“效率監(jiān)管”胡懷邦：《銀行監(jiān)管的理念創(chuàng)新：辯證思維與正和博弈》，胡懷邦：《銀行監(jiān)管的理念創(chuàng)新：辯證思維與正和博弈》，《金融時(shí)報(bào)》，2002年12（三）銀行內(nèi)部自我監(jiān)管薄弱金融監(jiān)管包括金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管，銀行業(yè)的監(jiān)管也是如此，其中銀行業(yè)的自我監(jiān)管又是抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵防線(xiàn)。我國(guó)目前一些銀行為了追求自身利益，忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核、內(nèi)控制度等方面都是存在問(wèn)題的寧丹麗：寧丹麗：《完善我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的法律思考》，《法制與經(jīng)濟(jì)》2011年8月總第285期。三、其他國(guó)家銀行業(yè)金融監(jiān)管體制借鑒（一）美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制美國(guó)實(shí)行的是多元金融管理體制，其主要原因：美國(guó)地域遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)和金融狀況，生產(chǎn)力分布和經(jīng)濟(jì)部門(mén)結(jié)構(gòu)，城鎮(zhèn)分布的密度等情況差別很大。，美國(guó)又實(shí)行聯(lián)邦制的國(guó)家體制，。聯(lián)邦和各州權(quán)力利益嚴(yán)格劃分的這種分權(quán)制，使得銀行業(yè)的集中管理難以實(shí)行。此外，美國(guó)在歷史上對(duì)于金融權(quán)力集中于少數(shù)銀行家之手的警錫，大大超過(guò)對(duì)工商業(yè)集中的注意，這對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制也產(chǎn)生一定影響。1．美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的構(gòu)建根據(jù)美國(guó)這種多元銀行監(jiān)管體制，直屬聯(lián)邦政府的美國(guó)銀行監(jiān)管部門(mén)有七個(gè)，包括：（1）聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系，即美國(guó)的中央銀行。它具有制定、貫徹貨幣政策和金融監(jiān)督管理的雙重職能。就具體監(jiān)管對(duì)象來(lái)說(shuō)，美聯(lián)儲(chǔ)只能管理4900多家會(huì)員銀行，約占銀行總數(shù)的40%。；（2）貨幣監(jiān)管局，它是美國(guó)歷史上最早的金融監(jiān)管部門(mén)，實(shí)際上是財(cái)政部下屬的一個(gè)局，但同時(shí)又是聯(lián)邦政府的職能部門(mén)，對(duì)國(guó)會(huì)員有特殊責(zé)任。其監(jiān)管對(duì)象是國(guó)民銀行(必須是會(huì)員銀行)，包括審批注冊(cè)設(shè)立，合并等事項(xiàng)，當(dāng)國(guó)民銀行違反法規(guī)和貨幣監(jiān)事局的要求時(shí)，有權(quán)撤換銀行的正、副行長(zhǎng)，負(fù)責(zé)監(jiān)督國(guó)民銀行的資本營(yíng)運(yùn)、貸款結(jié)構(gòu)與質(zhì)量、存款安全性等經(jīng)營(yíng)情況。；（3）聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，1933年建立，是聯(lián)邦政府的獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1993年美國(guó)《銀行法》規(guī)定，所有國(guó)民銀行必須向該公司投保，非會(huì)員銀行和其他經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可以自愿參加。；（4）美國(guó)證券交易管理委員會(huì)，1934成立，直接對(duì)聯(lián)邦政府負(fù)貧。該委員會(huì)統(tǒng)管全國(guó)投資銀行的證券活動(dòng)和證券市場(chǎng)上的各種證券發(fā)行和交易。；（5）聯(lián)邦住房放款銀行委員會(huì)，1932年成立，也是聯(lián)邦政府的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，其管理對(duì)象是規(guī)模較小，數(shù)量眾多的合作性質(zhì)的儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和互助儲(chǔ)蓄銀行。；（6）聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司，也是聯(lián)邦政府的獨(dú)立金融管理機(jī)構(gòu)，其職能是對(duì)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)和互助儲(chǔ)蓄銀行提供存款保險(xiǎn)，并對(duì)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行檢查和監(jiān)督。實(shí)際上該公司的性質(zhì)與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司完全相同，只不過(guò)是對(duì)象不同。；（7）國(guó)民信貸合作社管理局，也是聯(lián)邦政府的獨(dú)立金融管理機(jī)構(gòu)，1970年成立，理事會(huì)三名理事均由總統(tǒng)任命。其管理對(duì)象是全國(guó)的信貸合作社（約3萬(wàn)多家）。該管理局下設(shè)國(guó)民信貸合作社保險(xiǎn)基金。除上面聯(lián)邦金融管理機(jī)構(gòu)之外，每個(gè)州政府還有自己的金融管理機(jī)構(gòu)，其管理對(duì)象是其注冊(cè)的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。2．美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的評(píng)價(jià)及借鑒美國(guó)這種多元銀行金融監(jiān)管體制有其利弊，有利一方面是，適應(yīng)于地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)很多而情況差別又很大的國(guó)家，政治經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較分散的聯(lián)邦制國(guó)家，這種監(jiān)管體制能較好地提高金融機(jī)構(gòu)管理部門(mén)的工作效率，可以防止一國(guó)金融權(quán)力的過(guò)分集中，還可以使金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的不同特點(diǎn)，選擇金融管理機(jī)構(gòu)；也可以使銀行的監(jiān)管工作專(zhuān)門(mén)化，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。但是，這種多元化的多頭管理體制也存在明顯不足，產(chǎn)生許多矛盾和困難問(wèn)題。，一是機(jī)構(gòu)分叉重疊，金融法規(guī)不統(tǒng)一，聯(lián)邦級(jí)和州級(jí)金融管理機(jī)構(gòu)各自依據(jù)不同法律，管理權(quán)限開(kāi)始爭(zhēng)論不休，各自為政。，二是管理不集中，重復(fù)檢查，例如，國(guó)民銀行要求同時(shí)受通貨總監(jiān)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等的監(jiān)督管理。三是有空子可鉆，加劇各方面的矛盾，降低了當(dāng)局貨幣政策的影響范圍和效能。州和聯(lián)邦級(jí)銀行法口徑不一，要求不同，一些銀行設(shè)法退出聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系以擺脫控制郭杰：《簡(jiǎn)析美國(guó)銀行監(jiān)管體制》，《新疆金融》，1994年第四期（總第164期）。郭杰：《簡(jiǎn)析美國(guó)銀行監(jiān)管體制》，《新疆金融》，1994年第四期（總第164期）。對(duì)美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管特征進(jìn)行總結(jié)可以得出以下結(jié)論：第一，美國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。從格拉斯斯蒂格爾法案確立了美國(guó)開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，到《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（1999）打破美國(guó)半個(gè)多世紀(jì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)局面，美國(guó)銀行監(jiān)管的內(nèi)容也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)金融業(yè)也在經(jīng)歷著從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程。美國(guó)在立法上順應(yīng)了全球金融市場(chǎng)的發(fā)展，為我國(guó)建立混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的銀行業(yè)金融監(jiān)管提供了借鑒。第二，美國(guó)實(shí)行“雙線(xiàn)多頭”的監(jiān)管模式。美國(guó)銀行有國(guó)民銀行和州銀行之分，實(shí)行二元制銀行制度。受三權(quán)分立與相互制衡等思想的影響，美國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)也形成了相互制衡的分權(quán)體制。監(jiān)管主體多元化能夠使監(jiān)管權(quán)力在配置上形成一種監(jiān)管者之間的相互制約，有利于監(jiān)管的程序化和規(guī)范化。但在另一方面看，由于聯(lián)邦與州立法的不同導(dǎo)致國(guó)民銀行和州銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)并不平等，這也是美國(guó)銀行監(jiān)管改革的問(wèn)題之一。我國(guó)是由銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的，這也形成了權(quán)力的集中，美國(guó)多元化的監(jiān)管主體能夠形成監(jiān)管權(quán)力的相互制約，并能夠提高監(jiān)管的質(zhì)量，這一點(diǎn)也是我國(guó)在對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行改革時(shí)值得借鑒的。第三，美國(guó)注重保護(hù)社會(huì)公眾的利益。從美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立可以看出，美國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，也非常注重對(duì)存款人的保護(hù)，這可能跟美國(guó)人對(duì)自由、平等、人權(quán)的追求有關(guān)。從聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)存款人的保護(hù)就十分重視。對(duì)存款人的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，能夠在危機(jī)出現(xiàn)時(shí)對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，把存款人的損失降到最低，也是保障社會(huì)公眾對(duì)銀行體系信心，穩(wěn)定國(guó)家金融體系的重要措施。我國(guó)目前并沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，而美國(guó)存款保險(xiǎn)制度是比較健全和成熟的。因此，我國(guó)在構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度時(shí)，可以充分借鑒美國(guó)存款保險(xiǎn)的相關(guān)法律規(guī)定王美惠：《王美惠：《我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度研究》，黑龍江大學(xué)碩士論文，2011年。（二）日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制1．日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的構(gòu)建日本通過(guò)循序漸進(jìn)式的改良，最終形成了自己的金融監(jiān)管模式。金融廳成為日本金融行政監(jiān)管的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，全面負(fù)責(zé)對(duì)所有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。財(cái)務(wù)?。ǖ胤截?cái)務(wù)局）以及勞動(dòng)省、農(nóng)林水產(chǎn)省等行政部門(mén)作為金融監(jiān)管的協(xié)作機(jī)構(gòu)，根據(jù)金融廳授權(quán)或相關(guān)法律規(guī)定對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。日本銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)對(duì)與其有交易行為的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)檢查。日本銀行監(jiān)管體制改革有六個(gè)重要特征：1．（1）強(qiáng)調(diào)中央銀行的獨(dú)立性，把強(qiáng)化中央銀行獨(dú)立性放在改革的首位，并由此而帶動(dòng)金融監(jiān)管體制的全面改革；2．（2）加強(qiáng)了金融監(jiān)管的獨(dú)立性，將金融監(jiān)管職能獨(dú)立出來(lái)成立了金融廳；（3）3．從分業(yè)監(jiān)管走向職能監(jiān)管，無(wú)論是金融廳還是日本銀行，在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面均按照監(jiān)管業(yè)務(wù)的性質(zhì)而非行業(yè)性質(zhì)對(duì)內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，成立了以不同監(jiān)管職能為主的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)；4．（4）力求在實(shí)現(xiàn)職能監(jiān)管的基礎(chǔ)上，保留分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，在職能監(jiān)管部門(mén)之下按行業(yè)細(xì)分課室，以發(fā)揮原專(zhuān)業(yè)監(jiān)管人員的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)改革的平穩(wěn)過(guò)渡，達(dá)到分業(yè)監(jiān)管與職能監(jiān)管的有機(jī)統(tǒng)一；5．（5）加強(qiáng)了對(duì)不同金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)工作，在職能監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部設(shè)立了負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作的總務(wù)機(jī)構(gòu)，在職能監(jiān)管部門(mén)之外設(shè)立了協(xié)調(diào)各職能監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管工作的總務(wù)課或總務(wù)局，以增強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息溝通，提高統(tǒng)一監(jiān)管水平；同時(shí)，通過(guò)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)同一級(jí)別監(jiān)管人員之間頻繁的私人交流與信息溝通，增強(qiáng)了不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管工作中的協(xié)調(diào)與配合；6．（6）順應(yīng)金融自由化的發(fā)展趨勢(shì)，縮小了行政監(jiān)管的范圍，增強(qiáng)了市場(chǎng)監(jiān)管的作用；行政監(jiān)管只負(fù)責(zé)金融制度的確立、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性與穩(wěn)健性、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等宏觀內(nèi)容，不再干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)狀況的監(jiān)管，主要通過(guò)信息披露、增強(qiáng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行。2．日本銀行業(yè)金融監(jiān)管體制的評(píng)價(jià)及借鑒（1）監(jiān)管目標(biāo)的選擇與調(diào)整從日本的經(jīng)驗(yàn)可以看出，在經(jīng)濟(jì)起步時(shí)期內(nèi)，日本金融體制成功地調(diào)動(dòng)一切金融力量、促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)方面。這是當(dāng)時(shí)的歷史條件綜合作用的結(jié)果。客觀上，不發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)滿(mǎn)足不了規(guī)模龐大的設(shè)備投資需求，需要政府協(xié)助分配有限的資金。主觀上，各經(jīng)濟(jì)主體難以通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制各得其所，希望得到政府扶植。而當(dāng)時(shí)的國(guó)際環(huán)境是世界各主要發(fā)達(dá)國(guó)家都致力于本國(guó)發(fā)展，尚未對(duì)日本施加任何壓力。與成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融管制要面對(duì)金融創(chuàng)新而不斷地調(diào)整和改進(jìn)各項(xiàng)措施相比，以一個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)為目的的管制體系必須更快地適時(shí)調(diào)整。因?yàn)檫@種監(jiān)管體系是以市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)部分或全封閉為前提的。經(jīng)濟(jì)條件和外部環(huán)境的變化都會(huì)改變這一監(jiān)管體制的效果，甚至帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)。也就是說(shuō)階段性目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，原先的監(jiān)管體制就成為了市場(chǎng)繼續(xù)發(fā)展的栓桔。所以，在一定發(fā)展階段，根據(jù)經(jīng)濟(jì)需要而加強(qiáng)政府干預(yù)，暫時(shí)或部分地代替市場(chǎng)機(jī)制是必要的，也是可行的。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，監(jiān)管體系也必須隨著市場(chǎng)的發(fā)展不斷完善俞燕燕：《俞燕燕：《日本銀行監(jiān)管體制探析及其對(duì)中國(guó)的啟示》，廈門(mén)大學(xué)碩士論文，2002年。（2）政府干預(yù)模式的選擇日本作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，民間金融機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，因此政府在實(shí)施比歐美嚴(yán)格得多的管制時(shí)，主要是通過(guò)行政指導(dǎo)進(jìn)行協(xié)調(diào)與誘導(dǎo)。這種行政官僚行政機(jī)構(gòu)能超越政黨對(duì)國(guó)家運(yùn)行發(fā)揮支配作用，既避免形成法律與市場(chǎng)直接對(duì)立，又能在政府與市場(chǎng)之間架起橋梁，使行政干預(yù)與微觀主體運(yùn)行基本上并行不悖。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，在外力沖擊下，環(huán)境變化了，行政官僚機(jī)制卻相對(duì)固定，行政指導(dǎo)方式越來(lái)越不適應(yīng)日益開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的需要。這就注定了日本金融監(jiān)管的失敗。（3）采取合適的措施采取合適的監(jiān)管措施是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的重要因素。在金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、金融機(jī)構(gòu)機(jī)能不完備的情況下，可以實(shí)行嚴(yán)格的限制競(jìng)爭(zhēng)性管制。但是隨著市場(chǎng)的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的日益完善，就必須逐漸放松限制。放松管制就意味著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇。因此，在限制競(jìng)爭(zhēng)性措施放開(kāi)的同時(shí)，必須同時(shí)加強(qiáng)健全性監(jiān)管。70——80年代日本就是因?yàn)樵诜潘上拗聘?jìng)爭(zhēng)性管制的同時(shí)沒(méi)有建立有效的健全性管制和事后安全網(wǎng)，造成后期加速泡沫經(jīng)濟(jì)了增長(zhǎng)，對(duì)大批不良債權(quán)和金融機(jī)構(gòu)的倒閉更負(fù)有不可推卸的責(zé)任?？梢?jiàn)，限制競(jìng)爭(zhēng)的措施在條件不同的國(guó)家可以有實(shí)施力度的不同，但是健全性措施和事后安全措施則是任何一個(gè)國(guó)家、任何一種經(jīng)濟(jì)體制都需要的，是建立和健全穩(wěn)定而規(guī)范的金融市場(chǎng)必不可少的。目前我國(guó)金融體制改革己進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，需要加快金融業(yè)自由化改革的步伐。但正如日本的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)告訴我們的，進(jìn)行金融自由化改革的同時(shí)必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，否則會(huì)引致金融不穩(wěn)定甚至嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。金融自由化是提高金融業(yè)運(yùn)行效率的必由之路，也是世界金融業(yè)的發(fā)展潮流，但金融自由化與自由化初期的金融秩序混亂以及經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定密切相關(guān)，這已被各國(guó)金融自由化的經(jīng)驗(yàn)所證實(shí)。因此，針對(duì)入世對(duì)我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融業(yè)存在的諸多問(wèn)題，改革當(dāng)前的金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的配合與協(xié)調(diào)，切實(shí)提高監(jiān)管水平，是我國(guó)下一步金融監(jiān)管改革成敗的關(guān)鍵。四、我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管的完善（一）銀行業(yè)金融監(jiān)管主體的完善雖然在2006年建立了以“一行三會(huì)”為基礎(chǔ)的聯(lián)席會(huì)議機(jī)制作為合作監(jiān)管框架，但長(zhǎng)期有效的跨部門(mén)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有建立起來(lái)。監(jiān)管制度方面仍然存在監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管真空、監(jiān)管職責(zé)難以界定和監(jiān)管法規(guī)寬嚴(yán)程度差異等問(wèn)題。因此，為了應(yīng)對(duì)我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要綜合監(jiān)管的局勢(shì)，應(yīng)該盡快建立一個(gè)綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)。從法律上確認(rèn)了金融監(jiān)管體制的改變，規(guī)定金融服務(wù)局為全能綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)。不僅對(duì)銀行、投資公司、保險(xiǎn)公司和住房信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，而且對(duì)金融市場(chǎng)、清算和結(jié)算體系、金融行業(yè)的內(nèi)部行為和外部事務(wù)都有監(jiān)管權(quán)。就我國(guó)監(jiān)管體系目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)“一行三會(huì)”的結(jié)構(gòu)與美國(guó)以美聯(lián)儲(chǔ)為中心的“傘狀”監(jiān)管框架有些相似，這種模式最主要的問(wèn)題就是缺乏監(jiān)管部門(mén)的有效協(xié)調(diào)。針對(duì)目前現(xiàn)狀，我們可以建立以“一行三會(huì)”為基礎(chǔ)的中國(guó)金融監(jiān)督委員會(huì)，統(tǒng)領(lǐng)我國(guó)金融監(jiān)管工作，對(duì)金融業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，為金融監(jiān)管體系改革奠定基礎(chǔ)。在建立綜合性監(jiān)管機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也應(yīng)該盡快立法確立監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位、規(guī)定監(jiān)管范圍、監(jiān)管方式以及具體可行的程序?？山梃b美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》、英國(guó)《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》以及日本和臺(tái)灣地區(qū)對(duì)此的相關(guān)規(guī)定。（二）銀行業(yè)金融監(jiān)管具體內(nèi)容的完善1．協(xié)調(diào)和健全金融監(jiān)管法制體系內(nèi)部建設(shè)首先，立法者應(yīng)堅(jiān)持規(guī)范性立法和效益性立法的理念，重視立法的整體規(guī)劃；其次，注意切忌發(fā)現(xiàn)“一事”便立“一法”的流弊，避免引發(fā)相關(guān)規(guī)章之間的不協(xié)調(diào)和沖突；再次，提高立法技術(shù)，有計(jì)劃制定銀行業(yè)金融監(jiān)管規(guī)章。這要求制定者既要前瞻性把握國(guó)內(nèi)金融體制改革的動(dòng)態(tài)，也要熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制成熟國(guó)家相關(guān)制度的具體內(nèi)容；最后，做好法律法規(guī)立改廢工作。特別是要及時(shí)對(duì)不合時(shí)宜的內(nèi)容進(jìn)行處理，對(duì)與新法律法規(guī)相抵觸的規(guī)章予以廢止或修改。2．重視國(guó)情與借鑒外國(guó)立法經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合銀行業(yè)金融監(jiān)管是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的活動(dòng)，銀行業(yè)金融監(jiān)管法制則是技術(shù)性、專(zhuān)業(yè)性并具的法律制度。一些行之有效的國(guó)外監(jiān)管制度和國(guó)外通行的規(guī)則，在調(diào)查分析國(guó)內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管法制的特點(diǎn)基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際在法制的完善和實(shí)施上進(jìn)行借鑒和有條件的移植。注意收集、翻譯和整理國(guó)外的有效銀行法律制度，集中理論界和實(shí)務(wù)界的力量對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)的研究；尊重人才，引進(jìn)國(guó)外的監(jiān)管法制專(zhuān)家和實(shí)務(wù)部門(mén)的優(yōu)秀人才來(lái)國(guó)內(nèi)傳授經(jīng)驗(yàn)和技能。3．改善監(jiān)管方式，做到放松監(jiān)管中有高質(zhì)監(jiān)管WTO規(guī)則要求我國(guó)銀行業(yè)金融監(jiān)管摒棄過(guò)去的保守監(jiān)管，逐漸走向開(kāi)放。所以我國(guó)現(xiàn)有法制必須逐步適應(yīng)WTO有關(guān)金融服務(wù)方面的制度和規(guī)則之要求，放棄過(guò)去體現(xiàn)過(guò)多干預(yù)的銀行業(yè)金融監(jiān)管制度，尤其是涉外銀行業(yè)務(wù)方面的管制。但是另一方面，這勢(shì)必