區(qū)塊鏈支付：跨境電商近乎完美的支付解決方案

區(qū)塊鏈支付：跨境電商近乎完美的支付解決方案在文章開始之前，筆者先闡述幾個觀點：跨境電商的應(yīng)用場景，現(xiàn)在主流市場是和o筆者以為，在今后的年的時間里，主流場景是o大規(guī)模定制時代的到來，消費者將與廠商直接建立建立交易關(guān)系，去中心化，也就是說未來所有的和平臺消失，或必將轉(zhuǎn)型。中國電子商務(wù)和講故事的水平世界一流，同時也是資本泡沫的直接制造者，更是中國實體經(jīng)濟衰落的強盜。不從行業(yè)真痛點岀發(fā)的解決方案都是搶錢行為。不對國家外匯管理和金融監(jiān)管抱有敬畏之心同時企圖顛覆和套政策紅利的商業(yè)設(shè)計思想都是無政府主義甚至存在犯罪動機的?？缇畴娚填櫭剂x。上下共識，跨境電商是中國國際貿(mào)易新的利潤增長點。從大的范疇來說，屬于國家營銷，自然與外匯結(jié)算千絲萬縷。然而，客觀的情況是怎樣的呢？第一部分：先來看幾組數(shù)據(jù)，對跨境電商有個大致的了解以下數(shù)據(jù)來源為網(wǎng)絡(luò)公開資料）201年5國內(nèi)跨境電商大熱，百度搜索指數(shù)一連幾個月穩(wěn)居前三，隨著國家層面的扶持力度持續(xù)加強，新的行業(yè)風(fēng)口已經(jīng)形成。據(jù)艾瑞預(yù)計，年中國跨境電商交易額將達到萬億，年均增速超過o年我國電子商務(wù)中僅網(wǎng)上零售交易額就超過了2.7萬8億元，相當于全年社會消費品零售總額的％。網(wǎng)上零售交易額比上年增長49％.，7較全社會消費品零售總額增速快37.個7百分點。同期，我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)達6.4億9人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達47％.。9網(wǎng)絡(luò)交易的活躍用戶也不斷增長，僅支付寶就有活躍買家3.億1人。全球金融危機后，中國外貿(mào)出現(xiàn)新特點，大訂單、長期訂單逐步被碎片化的中小訂單、短期訂單代替，4萬億的外貿(mào)交易額中30-5詢0單%量都是中小訂單，市場體量龐大，外貿(mào)訂單碎片化已成為新常態(tài)。全球比特幣結(jié)算比例中，人民幣占比達57%。這個數(shù)字有著非常關(guān)鍵的意義，也就是說，如果每個比特幣價格是300元0，有57的%份額即171元0是依靠人民幣交易信用支持的。從貿(mào)易進出口結(jié)構(gòu)來看，跨境出口仍是絕對主力，占比接近9成。同時，對接國內(nèi)品牌商與全球零售商、批發(fā)商的模式由于交易量級大、訂單穩(wěn)定仍是市場主流，占整個跨境市場份額的9成以上。201年4，支付機構(gòu)通過試點業(yè)務(wù)累計辦理跨境電子商務(wù)外匯收支17億美元，交易范圍涵蓋貨物貿(mào)易及酒店機票、留學(xué)教育、軟件服務(wù)等部分服務(wù)貿(mào)易。其中，貨物貿(mào)易收支占%,主要為個人“海淘”支岀。以上的數(shù)據(jù)，筆者總結(jié)下：1，市場規(guī)模很大，而且會越來越大；2，跨境電商已經(jīng)呈現(xiàn)岀一些新的特點，必須引起關(guān)注；，類的跨境電商是主流市場；，以比特幣為代表的數(shù)字貨幣已經(jīng)參與了跨境電商的交易；5，在線跨境交易勢不可擋。第二部分：我國外匯管理局關(guān)于跨境電商的政策動線為積極支持跨境電子商務(wù)發(fā)展，外匯局于201年32月發(fā)文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開展支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點，允許支付機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)支付模式為開展跨境電子商務(wù)的客戶集中辦理收付匯和結(jié)售匯業(yè)務(wù)。是為5號文。截至201年52月，上海、北京、重慶、浙江、深圳5個試點地區(qū)共有支付寶、財付通等22家支付機構(gòu)參與了試點業(yè)務(wù)。201年42月，上海自貿(mào)區(qū)跨境人民幣業(yè)務(wù)全面落地，明確人民幣跨境使用的流程和業(yè)務(wù);同年10月，國務(wù)院常務(wù)會議決定進一步開放和規(guī)范銀行卡清算市場，以岀口跨境為方向的外貿(mào)電商化是跨境電商市場最大的藍海份額。外匯局于201年51月出臺了7號文，進一步推進支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)的試點。與5號文相比，7號文著重在業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)采集等方面進行了優(yōu)化完善。提高試點業(yè)務(wù)單筆交易限額。試點業(yè)務(wù)定位于支持小額跨境電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支付。此前22家試點支付機構(gòu)辦理的貨物貿(mào)易單筆交易金額限定在等值1萬美元以下，服務(wù)貿(mào)易單筆交易金額限定在等值5萬美元以下。相對較低的交易限額限制了試點政策支持的電子商務(wù)類型，即主要支持了業(yè)務(wù)，對、業(yè)務(wù)支持相對有限。觀點：外匯管理局從201年3到201年5持續(xù)性地遞進式地對跨境電商業(yè)務(wù)監(jiān)管進行了改革，使之適應(yīng)跨境電商的真實需要。中國貿(mào)易歷史上對于跨境電商有里程碑意義的事件是：一帶一路政策的出臺。有了數(shù)據(jù)，有了政策，那么這個行業(yè)自身到底存在什么樣的問題呢？用互聯(lián)網(wǎng)比較流行的話說，就是要挖掘其有什么痛點，而且不能是偽痛點。然后才能對癥下藥，否則就變成了亂彈琴。第三部分：探究跨境電商之痛點外貿(mào)渠道缺失和信任問題。在外貿(mào)大環(huán)境越來越復(fù)雜，要求越來越高的情況下，國內(nèi)品牌商面前的外貿(mào)之路迷霧重重。高昂的手續(xù)費和漫長的轉(zhuǎn)賬周期是跨境支付的痛點。以目前主流的傳統(tǒng)跨境匯款方式——電匯為例，其匯款周期一般長達3~個5工作日，除了中間銀行會收取一定手續(xù)費，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會（）也會對通過其系統(tǒng)進行的電文交換收取較高的電訊費，如在我國通過中行進行跨境匯款會被收取單筆15元0的電訊費。訂單碎片化的挑戰(zhàn)。全球金融危機后，中國外貿(mào)出現(xiàn)新特點，大訂單、長期訂單逐步被碎片化的中小訂單、短期訂單代替，4萬億的外貿(mào)交易額中30-5詢單量都是中小訂單，市場體量龐大，外貿(mào)訂單碎片化已成為新常態(tài)。在線貿(mào)易的剛性需求及交易頻次提高。價格透明、銷售結(jié)構(gòu)從簡單變的復(fù)雜，效率提升同時利潤在下滑。制造商必須全面上線，從簡單的生產(chǎn)制造商要轉(zhuǎn)型為貿(mào)易綜合服務(wù)商。移動跨境電商是新常態(tài)。隨著移動技術(shù)的進步，線上線下商務(wù)之間的界限逐漸模糊，以互聯(lián)、無縫、多屏為核心的“全渠道”購物方式快速發(fā)展。從方面看，全球貿(mào)易小額、碎片化發(fā)展的趨勢明顯，移動端可以讓跨國交易無縫完成，賣家隨時隨地做生意，白天賣家可以在倉庫或工廠用手機上傳產(chǎn)品圖片，實現(xiàn)立時銷售，晚上賣家可以回復(fù)詢盤、接收訂單。同時，基于移動端，買賣雙方溝通將變得非常便捷。此外，移動跨境電商擁有的市場存量空間非常驚人，除了美國等發(fā)達市場有很大市場存量，在一些發(fā)展水平類似中國幾年前的新興市場，如俄羅斯、東南亞和非洲，大量用戶將直接進入移動跨境電商市場，更是存在極大的增量市場?？缇持Ц对p騙行為帶來跨境資金風(fēng)險及其他的法律商業(yè)風(fēng)險。傳統(tǒng)金融的支付體系不夠發(fā)達，全球仍有逾25億人口沒有銀行賬戶，這些人口主要集中在不發(fā)達國家和地區(qū)?？偨Y(jié)：筆者認為，跨境電商是很長的價值鏈，需要各種力量一起發(fā)力，才能構(gòu)建良性的生態(tài)?？缇畴娚虖纳虡I(yè)本質(zhì)上屬于共享經(jīng)濟范疇，跨境電商的成熟離不開六個字：共商、共享、共建。這也是我國“一帶一路”國家戰(zhàn)略精神的核心。筆者這篇文章的中心思想旨在聚焦于跨境電商的支付。我國第三方支付系統(tǒng)是非常發(fā)達的，但是僅限在國內(nèi)。全球經(jīng)濟發(fā)展不平衡，外匯市場其實是金融軟實力的較量，無形中讓中國的制造業(yè)和貿(mào)易商增加了機會成本和隱形成本。作為跨境電商最重要的環(huán)節(jié)，支付是供應(yīng)鏈系統(tǒng)的引擎，其支付模式直接決定跨境電商的生命線。第四部分：區(qū)塊鏈支付為跨境電商提供近乎完美的支付解決方案區(qū)塊鏈支付屬于區(qū)塊鏈范0疇即數(shù)字貨幣應(yīng)用。一句話描述：分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨境匯款可以在去中心化的機制下使用戶以更低的費用和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬，所以孕育著龐大的市場空間?！皡^(qū)塊鏈”是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了過去十分鐘內(nèi)所有網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊?！皡^(qū)塊鏈”技術(shù)擁有去中心化、方便快捷、高安全性、記賬速度快、成本較低、互相監(jiān)察驗證等優(yōu)點。區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于升級跨境業(yè)務(wù)，打造新的跨境支付方式，推動跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。當前的傳統(tǒng)跨境支付方式清算時間較長、手續(xù)費較高且有時候會出現(xiàn)跨境支付詐騙行為帶來跨境資金風(fēng)險。通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造點對點的支付方式，撇除第三方金融機構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、瞬間到賬、提現(xiàn)容易及沒有隱形成本，也有助降低跨境電商資金風(fēng)險及滿足跨境電商對支付清算服務(wù)的便捷性需求。區(qū)塊鏈支付的解決方案首先，區(qū)塊鏈建立一個去中心化的全球結(jié)匯系統(tǒng)。這個系統(tǒng)的核心機制主要體現(xiàn)在兩個方面：引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)來解決非熟人之間轉(zhuǎn)賬匯款的信任問題。網(wǎng)關(guān)一般由具有公信力的主體來擔(dān)任，如銀行、第三方機構(gòu)等。用戶與網(wǎng)關(guān)之間的關(guān)系在整個系統(tǒng)中反映為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即如果用戶需要通過區(qū)塊鏈錢包匯款給用戶，則其間的網(wǎng)關(guān)就與生成了債務(wù)，與生成了債權(quán)，通過將該網(wǎng)關(guān)對的債權(quán)轉(zhuǎn)為對的債權(quán)并進行清算，繼而反映在雙方余額變化上就完成了交易。這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系會通過分布式網(wǎng)絡(luò)儲存在若干個服務(wù)器上，服務(wù)器之間以的方式進行通信以避免單一、集中式服務(wù)器所帶來的各種風(fēng)險，系統(tǒng)通過一定的加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全。根據(jù)共識，設(shè)置多個可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣，如比特幣、瑞波幣等。數(shù)字貨幣在每個交易過程中起到一個類似保證金和交易費的作用。為了防止惡意攻擊者大量制造垃圾賬目影響網(wǎng)絡(luò)正常運行，區(qū)塊鏈錢包要求每個網(wǎng)關(guān)都必須持有一定限額的數(shù)字貨幣量，并且每進行一次交易，就會有一定數(shù)字貨幣被銷毀，由此來提高惡意攻擊者的攻擊成本以保證運行安全。那么問題來了，如果銀行等要參與數(shù)字貨幣的跨境結(jié)算怎么辦？好辦，由銀行指定特定的數(shù)字貨幣作為銀行技術(shù)支持和底層協(xié)議，這樣就代替?zhèn)鹘y(tǒng)成本高昂的技術(shù)，從而幫助傳統(tǒng)銀行以更快的速度、更低的成本來進行跨境清算和匯款，當然銀行還可以選擇覆蓋更多的幣種和支付場景。類似京東和天貓為消費者提供多種結(jié)算方式一個道理。對于不同幣種的貨幣兌換，區(qū)快鏈錢包建立了一套算法迅速匹配到提供最優(yōu)惠換匯價格的做市商，然后由該做市商接受付款行的貨幣并向收款行支付其所需的貨幣，這里的做市商承擔(dān)的就是上述網(wǎng)關(guān)角色，通過對雙方債權(quán)債務(wù)的清算來完成跨境匯款。從上述運轉(zhuǎn)流程不難看出，在區(qū)塊鏈驅(qū)動的跨境電商的支付中，有幾個主體關(guān)系去中心化匯款系統(tǒng)誰擔(dān)任網(wǎng)關(guān)角色做市商可供選擇的多個數(shù)字貨幣幣種區(qū)塊鏈底層協(xié)議銀行或參與或不參與去化債權(quán)債務(wù)關(guān)系在結(jié)算系統(tǒng)里被自定義為算法信任防交易攻擊，最大化交易安全另外再介紹四種已經(jīng)在跨境支付中應(yīng)用的解決方案第二種跨境支付：用各自的法幣兌付成比特幣等完成匯款流程。第三種跨境支付：不涉及貨幣兌付，平臺直接收取匯款手續(xù)費。第四種跨境支付：通過網(wǎng)絡(luò)完成跨境匯款。第五種跨境支付：套期保值支付。通過區(qū)塊鏈的智能合約，鎖定三天比特幣價格不變，可以與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)任何一個賬戶完成交易。交易方收取一定的服務(wù)費。第五部分：挑戰(zhàn)與愿景毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為跨境支付提供解決方案。簡單的復(fù)雜的都有。可以彌補現(xiàn)有跨境支付中的體驗問題。但是，區(qū)塊鏈跨境支付還是存在一定挑戰(zhàn)的。五個挑戰(zhàn)第一個挑戰(zhàn)，道德犯罪。道德犯罪根源是區(qū)塊鏈匿名機制，建議在跨境電商的支付結(jié)算中可以要求交易主體要實名認證。匿名機制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。第二個挑戰(zhàn)，是不同國家外匯管理的政策的不同。有的寬松，有的嚴格管制。平臺自然也會受到影響。第三個挑戰(zhàn)：各數(shù)字貨幣總量有限，在跨境交易中會遭遇“上限”的挑戰(zhàn)。第四個挑戰(zhàn)：中心化與去中心化的兩股力量的挑戰(zhàn)。第五個挑戰(zhàn)：社會成本上升帶來的資源性挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量”礦機”保障系統(tǒng)的安全運行，交易處理會消耗整個網(wǎng)絡(luò)的算力和能源；分布式存儲也會大量占用眾多節(jié)點的帶寬和設(shè)備?？偨Y(jié)：區(qū)塊鏈支付錢包的基礎(chǔ)是去中心化技術(shù)，即交易雙方不再需要依賴一個中央系統(tǒng)來負責(zé)資金清算并存儲所有的交易信息，而是可以基于一個不需要進行信任協(xié)調(diào)的共識機制直接進行價值轉(zhuǎn)移。由于建立一個可靠的、中心化的第三方機構(gòu)需要龐大的服務(wù)器成本和維護成本等，并且一旦受到攻擊可能影響整個系統(tǒng)的安危。而去中心化方式在省卻了這些成本的同時，其系統(tǒng)的每個節(jié)點均存儲有一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即便多個節(jié)點受到攻擊也很難影響整體系統(tǒng)的安全。因此對去中心化模式而言，其本身的價值轉(zhuǎn)移成本及安全維護成本都相對較低?？缇硡R款場景，由于其在全球范圍內(nèi)仍缺乏一個低成本的解決方案，不同國家之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，類似區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實踐效果仍然有待觀察和檢驗。區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)將區(qū)塊鏈上數(shù)字資產(chǎn)流動與現(xiàn)實的現(xiàn)金支付相連接。區(qū)塊鏈支付從功能上類似于和支付寶錢包，旦由于其建立在去中心化的信用基礎(chǔ)之上,她超出了國家和地域的局限，在全球互聯(lián)網(wǎng)市場上，能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法替代的高效率低成本的價值傳遞的作用。這就是吳曉靈院長所說的從信息到價值網(wǎng)絡(luò)的區(qū)塊鏈信用體系。每個人的密碼學(xué)錢包，就可以發(fā)展成一個