【我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管措施研究11000字（論文）】

PAGE11我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管措施研究目錄TOC\o"1-3"\h\u297761緒論 1235491.1研究背景及意義 181321.1.1研究背景 1205361.1.2研究意義 1181641.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 161851.2.1國外研究現(xiàn)狀 2233581.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀 2105111.3論文基本思路及研究方法 322671.3.1基本思路 388151.3.2研究方法 3114521.3.3主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)與難點(diǎn) 3171292相關(guān)理論概述 3293302.1金融監(jiān)管 363282.1.1基本概念 491672.1.2金融監(jiān)管模式的基本分類 4294722.2混業(yè)經(jīng)營 4142982.2.1基本概念 511102.2.2我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展 5304233我國金融監(jiān)管模式的形成及現(xiàn)狀 6244893.1我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的形成 6193693.2我國分業(yè)監(jiān)管模式下的混業(yè)趨勢 676673.2.1我國混業(yè)經(jīng)營趨勢的表現(xiàn) 618263.2.2我國混業(yè)經(jīng)營的部分法律認(rèn)可 76723.3當(dāng)前我國金融監(jiān)管模式面臨的問題 795863.3.1監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空 735273.3.2金融創(chuàng)新的束縛 8287603.3.3金融控股公司的監(jiān)管問題 831113.3.4信息披露制度存在問題 8275584混業(yè)經(jīng)營下完善我國金融監(jiān)管體系的對(duì)策研究 8317594.1由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，明確監(jiān)管主體和職責(zé) 8100064.1.1逐步建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu) 957454.1.2建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 9101074.1.3明確監(jiān)管主體和職責(zé) 914664.2加快金融控股公司立法進(jìn)程 10273534.3強(qiáng)化市場機(jī)制對(duì)金融監(jiān)管的促進(jìn)作用 10246024.3.1構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、預(yù)警和退出機(jī)制 10260924.3.2發(fā)揮市場約束作用 11269814.4加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)及國際化合作 1138705結(jié)論 11186致謝 1227137參考文獻(xiàn) 131緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景上世紀(jì)90年代以來，以金融自由化、金融國際化、金融創(chuàng)新為特征的金融革命開始興起，并給金融業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境帶來了較大的變化。在電子信息技術(shù)的幫助下，全球金融市場趨于整合。現(xiàn)如今，隨著全球金融市場的整合，金融業(yè)呈現(xiàn)出多元化、綜合性的發(fā)展特點(diǎn)，同時(shí)，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也在不斷擴(kuò)大。事實(shí)上，金融業(yè)正逐步從單一板塊向綜合板塊轉(zhuǎn)變，并在全球金融市場掀起混業(yè)經(jīng)營浪潮。就我國1998年確立的“監(jiān)管分離型”模式而言，起初呈現(xiàn)出逐漸發(fā)展的趨勢，而后呈現(xiàn)出以管理和監(jiān)督分離為基礎(chǔ)的混合管理監(jiān)管的趨勢。1999年以來，央行先后制定和頒布了十多項(xiàng)管理辦法和相關(guān)補(bǔ)充規(guī)定，從政策上打破了不同金融部門之間的金融壁壘。此外，“十二五”規(guī)劃明確提出“積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合金融業(yè)試點(diǎn)經(jīng)營”。換言之，其也暗示著我國金融業(yè)的商業(yè)模式將進(jìn)一步細(xì)分為業(yè)務(wù)部門，并從商業(yè)經(jīng)營向混合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)，我國的金融監(jiān)管模式也隨著商業(yè)模式進(jìn)行了有序的調(diào)整和演進(jìn)。自此，我國金融體系進(jìn)入高速運(yùn)行軌道。也就是說，中國金融經(jīng)濟(jì)體系要與世界無縫接軌，金融監(jiān)管體制改革必須提上日程。如何緊密結(jié)合我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的規(guī)律，在維持我國經(jīng)濟(jì)與金融領(lǐng)域穩(wěn)定的前提下逐步形成植根于我國國情的金融監(jiān)管體系，成為我國目前監(jiān)管領(lǐng)域研究的重中之重。1.1.2研究意義我國加入WTO后，隨著國內(nèi)金融市場國際化程度不斷提高，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)開始不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，導(dǎo)致彼此之間的界限越來越模糊。目前來看，金融業(yè)綜合經(jīng)營已經(jīng)呈現(xiàn)出國家和市場主導(dǎo)的積極發(fā)展態(tài)勢。但需要注意的是，金融業(yè)監(jiān)管架構(gòu)的“一行三會(huì)”面臨這嚴(yán)峻的市場挑戰(zhàn)。因此，如何設(shè)計(jì)或完善適合我國具體國情的金融監(jiān)管體系，已成為國內(nèi)當(dāng)前財(cái)政水平面臨的主要問題?，F(xiàn)如今，國內(nèi)外學(xué)術(shù)界對(duì)金融監(jiān)管的研究重點(diǎn)總體上比較一致，包括金融監(jiān)管的結(jié)構(gòu)、比較與借鑒、國內(nèi)外金融監(jiān)管體制的創(chuàng)新、國際金融監(jiān)管局的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制等。然而，金融監(jiān)管體系是否仍然適用，還需要進(jìn)行深入的考究，如果不適用，應(yīng)如何完善，尚缺乏相關(guān)的研究結(jié)果。文章通過對(duì)我國混業(yè)經(jīng)營下現(xiàn)行金融監(jiān)管模式適應(yīng)性的分析彌補(bǔ)了這方面的缺憾，為有效解決我國混業(yè)經(jīng)營下金融監(jiān)管不力提供很好的參考依據(jù)。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀目前世界上尚不存在一種適合于各個(gè)國家金融監(jiān)管的模式，各國多根據(jù)本國國情構(gòu)建適合的金融監(jiān)管模式，所以世界上不存在兩個(gè)完全相同的金融監(jiān)管模式。國外學(xué)術(shù)界有相當(dāng)一部分學(xué)者的研究集中在實(shí)證分析基礎(chǔ)上比較分析不同的金融監(jiān)管模式。結(jié)合現(xiàn)實(shí)世界的研究數(shù)據(jù)分析不同國家的金融監(jiān)管模式，比較不同監(jiān)管模式的優(yōu)缺點(diǎn)和適用性。Goodhart（1996）通過比較后發(fā)現(xiàn)，部門監(jiān)管模式在近百個(gè)樣本國家具有數(shù)量優(yōu)勢。Taylor（1999）通過對(duì)金融監(jiān)管模式的樣本分析，得出了樣本國家個(gè)體監(jiān)管的不足，這也是Taylor長期致力于實(shí)施綜合監(jiān)管模式的理由。由于全球金融混業(yè)潮的興起，持續(xù)的金融危機(jī)也暴露出許多國家金融監(jiān)管模式的缺陷。所以，學(xué)術(shù)界對(duì)混合金融監(jiān)管進(jìn)行了大量研究，以有效應(yīng)對(duì)混合金融監(jiān)管引發(fā)的金融危機(jī)。事實(shí)上，大部分研究成果都集中在監(jiān)管模型的理論分析上，缺乏相應(yīng)的具體實(shí)踐分析，在具體可操作性方面存在著較為嚴(yán)重的問題。Taylor(1995)的研究得出，綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和成本節(jié)約。Wallman(1999)有不同的看法，他認(rèn)為，并非所有綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都能帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)。也就是說，當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)迫使復(fù)雜多樣的目標(biāo)合并時(shí)，沖突可能會(huì)升級(jí)，并對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。Taylor(1995)和Goodhart(1998)認(rèn)為，綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有效降低成本，避免代理和經(jīng)銷商的重復(fù)，并有效利用專家、相關(guān)信息和基礎(chǔ)設(shè)施。功能監(jiān)管最早由哈佛商學(xué)院的羅伯特默頓（Robert.C.Merton,1993）提出，它是指由專門的管理專家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)督，并在一個(gè)綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)執(zhí)行其管理程序。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀朱文莉（2018）在《混業(yè)經(jīng)營趨勢下關(guān)于我國金融監(jiān)管的研究》中指出：我國金融業(yè)目前正處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。為防范混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高我國金融業(yè)的國際競爭力，需要提高我國金融監(jiān)管水平，應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。此外，還需要對(duì)混合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的比較、我國金融業(yè)的混合經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、我國現(xiàn)行監(jiān)管模式中存在的問題、我國應(yīng)對(duì)混業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管措施、相關(guān)改進(jìn)法律、現(xiàn)行混業(yè)經(jīng)營情況等進(jìn)行說明和解決。郭亮（2013）《混業(yè)經(jīng)營趨勢下金融監(jiān)管制度研究》中分析并強(qiáng)調(diào)，在現(xiàn)行的隔離制度下，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)僅限于非常狹窄的單一資產(chǎn)種類，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)優(yōu)化配置。也就是說，由于業(yè)務(wù)運(yùn)營體制的限制，貨幣市場和資本市場無法通過商業(yè)模式創(chuàng)新獲得銀行資金的支持，也無法從對(duì)方的發(fā)展中獲益，遭受損失。但需要注意的是，這兩個(gè)問題是一個(gè)總體概述，需要討論解決方法。并且分析還需要從五個(gè)不同的層次進(jìn)行分析：一是從監(jiān)管理念上引入職能監(jiān)管理念；二是不斷加強(qiáng)對(duì)信息披露的監(jiān)管，并構(gòu)建和完善我國金融業(yè)信息披露制度；三是樹立消費(fèi)者形象，并制定以存款保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)制度；四是加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理；五是加強(qiáng)我國與國際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。此外，對(duì)國內(nèi)金融業(yè)復(fù)雜的管理和監(jiān)督體系也寄予厚望。王艷雙（2012）在《我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式分析》中指出，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，混業(yè)經(jīng)營的好處遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過個(gè)體經(jīng)營，并且已成為國際金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。當(dāng)然，其作為分析分離管理系統(tǒng)和混合管理系統(tǒng)的結(jié)果、全能銀行模式不是我國商業(yè)銀行的最優(yōu)選擇、金融控股公司的弊端、健全我國金融控股公司的對(duì)策等四個(gè)方面，對(duì)我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營模式進(jìn)行了深度分析并提出了中肯且理性的建議。1.3論文基本思路及研究方法1.3.1基本思路本文共分三大部分：緒論、正文和結(jié)論。緒論部分介紹了本文選題的研究背景，研究的意義和方法，并對(duì)研究思路及內(nèi)容安排進(jìn)行闡述。正文部分中包括當(dāng)前我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的形成、我國分業(yè)模式下的混業(yè)趨勢、當(dāng)前我國金融監(jiān)管模式面臨的問題等，然后提出混業(yè)經(jīng)營下完善我國金融監(jiān)管體系的對(duì)策研究。結(jié)論部分是對(duì)全文觀點(diǎn)的總結(jié)陳述。1.3.2研究方法1.文獻(xiàn)分析法。通過各類相關(guān)課題論文整理匯總，研究我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管措施的相關(guān)論述概念和體系，為本文寫作奠定合理的基礎(chǔ)2.歷史研究法。通過對(duì)世界上強(qiáng)國監(jiān)管措施下金融業(yè)發(fā)展及措施的歷史分析，來總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，分析我國金融業(yè)的監(jiān)管措施將如何更好的發(fā)展。3.觀察法。通過我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)體系的大框架下，觀察各個(gè)金融領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，綜合匯總金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管體系的優(yōu)缺點(diǎn)。4.調(diào)查法。搜集我國混業(yè)經(jīng)營的相關(guān)信息，對(duì)其進(jìn)行深度理性分析，按期發(fā)展趨勢進(jìn)行合理性建議總結(jié)。1.3.3主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)與難點(diǎn)最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，地方債務(wù)問題、影子銀行等問題的頻頻出現(xiàn)，使得綜合經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的理念較為缺乏，也就是說，金融監(jiān)管亟待徹底改革?；诖?，本論文希望根據(jù)監(jiān)管現(xiàn)狀，借鑒國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國情，尋找適合我國的監(jiān)管改革模式。由于缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，筆者對(duì)國內(nèi)金融監(jiān)管的手法和情況還沒有形成一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，同時(shí)也缺乏全面的理解和分析。2相關(guān)理論概述2.1金融監(jiān)管2.1.1基本概念金融監(jiān)管從詞義上看是對(duì)金融的“監(jiān)督”和“管理”?！敖鹑诒O(jiān)督”是政府對(duì)下屬的金融機(jī)構(gòu)開展的督促和監(jiān)察活動(dòng)，以此來確保金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展。而“金融管理”則指監(jiān)管者依法對(duì)下屬金融機(jī)構(gòu)開展的組織、協(xié)調(diào)活動(dòng)。學(xué)者通常將金融監(jiān)管的內(nèi)涵劃分為兩種形式，其中狹義金融監(jiān)管是指中央銀行為代表的部門依法對(duì)金融業(yè)開展的監(jiān)管，廣義的金融監(jiān)管較為寬泛還包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控、稽核，社會(huì)中介組織及自律性組織的監(jiān)管等。2.1.2金融監(jiān)管模式的基本分類一是機(jī)構(gòu)型監(jiān)管。機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主要模式是在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式中的相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)在其職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并承擔(dān)各種職責(zé)。但需要注意的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行重疊。也就是說，各類監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)進(jìn)行分類，監(jiān)管高度需要具備專業(yè)化的特點(diǎn)。事實(shí)上，這種監(jiān)管的好處是分工明確，監(jiān)管更加專業(yè)，但從我國的總體管理情況來看，這樣是不夠的，其不但會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管套利的重疊，還會(huì)形成空白。目前來看，具有制度監(jiān)管的典型經(jīng)濟(jì)體包括中國、墨西哥和美國。二是功能型監(jiān)管。所謂功能型金融監(jiān)管，其主要模式是既定的監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)金融體系內(nèi)跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的監(jiān)管工作，保證監(jiān)管工作的一致性和連續(xù)性。而機(jī)構(gòu)類型的主要目標(biāo)是選擇最有效的制度結(jié)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)不分制度類型的金融監(jiān)管。事實(shí)上，就金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營而言，這種監(jiān)管顯然比分業(yè)監(jiān)管更有效，但這種模式的弊端主要在于系統(tǒng)監(jiān)管的缺乏。截止到目前，法國、巴西等國家主要采用功能型監(jiān)管模式。三是統(tǒng)一監(jiān)管。統(tǒng)一監(jiān)管模式主要在國內(nèi)建立，金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)所有金融監(jiān)管工作，其他機(jī)構(gòu)無法擁有這些權(quán)力和能力。但需要注意的是，大多數(shù)采用這種模式的國家都是通過建立中央銀行來實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管，而這種模式最大的好處是降低監(jiān)管成本，然而這兩者的差異并沒有增強(qiáng)監(jiān)管的有效性，并導(dǎo)致權(quán)力的過度集中和壟斷，從而加重監(jiān)管部門的官僚化程度。1997年金融危機(jī)后，日本、韓國和英國都采用了這種監(jiān)管方式。四是目標(biāo)型調(diào)控。該種監(jiān)管模式也被稱為雙峰監(jiān)管。而雙峰監(jiān)管的概念最早由英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家泰勒于1995年提出。事實(shí)上，提出雙峰監(jiān)管的最根本原因是監(jiān)管觀念的轉(zhuǎn)變。所謂“雙峰”，就是審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，通過審慎監(jiān)管，不給金融體系制造系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。而行為監(jiān)管是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)行為，杜絕市場不正當(dāng)競爭，保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的合法權(quán)益。當(dāng)然，凡事都有兩個(gè)方面，雙峰監(jiān)管也有其弊端：一是當(dāng)兩個(gè)目標(biāo)發(fā)生沖突時(shí)，通常會(huì)犧牲金融消費(fèi)者；二是監(jiān)管有效性較低，金融機(jī)構(gòu)管理成本較高。目前來看，采用目標(biāo)型監(jiān)管的典型經(jīng)濟(jì)體是澳大利亞、英國和荷蘭。2.2混業(yè)經(jīng)營2.2.1基本概念混業(yè)經(jīng)營是目前中國金融市場的大勢所趨，是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營，不僅僅局限于自身業(yè)務(wù)的范圍，如下圖二金融控股公司下設(shè)包攬三種業(yè)務(wù)。金融混業(yè)經(jīng)營是中國金融改革的最終目標(biāo)之一。圖2-1混業(yè)經(jīng)營模式圖2-2金融控股公司模式2.2.2我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展第一，中國人民銀行的成立。20世紀(jì)五十年代，中國人民銀行的成立形成了初級(jí)的金融體系，確立了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，迎來了中國銀行業(yè)的統(tǒng)一時(shí)代，此時(shí)的中國人民銀行肩負(fù)兩項(xiàng)職責(zé)，一是金融監(jiān)管，二是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，此時(shí)國家可以通過金融資源對(duì)金融業(yè)進(jìn)行壟斷，保持金融業(yè)高度管制，“看不見的手”-市場未參與到我國金融業(yè)的發(fā)展，此時(shí)的經(jīng)營模式只能使銀行開展傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，但是沒有金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的單一化，阻礙了中國金融業(yè)的發(fā)展，這種金融體系的模式很難長期發(fā)展。第二，分業(yè)經(jīng)營模式的確立。1983年，中國人民銀行的職能發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由之前的銀行業(yè)務(wù)與監(jiān)管并存的職能轉(zhuǎn)變?yōu)榱酥怀袚?dān)中央銀行的職能，分離了商業(yè)銀行的職能，僅保留中央銀行的職能。同時(shí)，我國實(shí)施宏觀的調(diào)控金融政策，中央銀行的主要職能就變成了保障我國的金融秩序的穩(wěn)定，逐步建成專業(yè)化的銀行體系，引入了中國的市場經(jīng)濟(jì)，國有的銀行不再受到分工限制，1980年中國人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)經(jīng)營，也標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)分業(yè)模式的初步形成，并且在之后也建立了很多地方性的非銀行金融機(jī)構(gòu)。此時(shí)，我國形成了以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以專業(yè)化的銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，再往之后，我國又相繼成立了一些現(xiàn)代的商業(yè)銀行，并且這些商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍也很廣泛。第三，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。進(jìn)入到21世紀(jì)，金融逐漸自由化，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢迅速發(fā)展，呈現(xiàn)出不可遏制的勢頭，分業(yè)經(jīng)營在如今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，已經(jīng)不能夠適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，特別是在中國加入了世貿(mào)組織之后，中國的經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放趨勢不斷擴(kuò)大，我國的金融機(jī)構(gòu)與國外的混業(yè)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的競爭進(jìn)一步凸顯了我國金融業(yè)發(fā)展環(huán)境的必要性，并且現(xiàn)在我國的很多的金融企業(yè)已經(jīng)朝著混業(yè)經(jīng)營的苗頭發(fā)展，并且進(jìn)展也很快。近幾年，我國出現(xiàn)了多種形式的金融控股集團(tuán)。例如2007年，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等越來越多的銀行組建了金融租賃公司，自此之后行業(yè)之間的交互也越來越多。3我國金融監(jiān)管模式的形成及現(xiàn)狀3.1我國現(xiàn)行金融監(jiān)管模式的形成現(xiàn)如今，由于《關(guān)于金融體制改革的決定》的出臺(tái)，使得我國逐步建立分業(yè)監(jiān)管機(jī)制，并改革人民銀行的職能，強(qiáng)調(diào)根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管，并且分業(yè)監(jiān)管模式的實(shí)踐也正式啟動(dòng)。2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，形成了專門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的“一行三會(huì)”模式，中國人民銀行的監(jiān)管職能主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是金融業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)；二是貨幣政策制定與執(zhí)行；三是市場風(fēng)險(xiǎn)防控；四是金融控股公司及交叉金融工具風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評(píng)估；五是征信行業(yè)管理。“三會(huì)”的主要職責(zé)包括審批有關(guān)部門和企業(yè)，監(jiān)督指導(dǎo)相關(guān)監(jiān)管行業(yè)，防控金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，制定相關(guān)法律法規(guī)。2017年，國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)正式做出與金融監(jiān)管有關(guān)的決定，提出金融業(yè)改革發(fā)展規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)金融改革與發(fā)展監(jiān)管、貨幣政策與金融監(jiān)管一體化等改革目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，對(duì)監(jiān)管模式有機(jī)結(jié)合和當(dāng)前金融環(huán)境進(jìn)行了分析。并以國際金融風(fēng)險(xiǎn)管控為重點(diǎn)，系統(tǒng)地做好金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作。同時(shí)，對(duì)國家和地區(qū)金融發(fā)展提供指導(dǎo)和監(jiān)督。2018年3月13日，我國正式成立中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)，至此，中國人民銀行的“一行三會(huì)”正式拉下帷幕，形成了“一委一行兩會(huì)”監(jiān)管新格局。3.2我國分業(yè)監(jiān)管模式下的混業(yè)趨勢3.2.1我國混業(yè)經(jīng)營趨勢的表現(xiàn)目前來看，加快混業(yè)經(jīng)營是金融供給側(cè)改革的客觀要求，也就是說，我國未來銀行類金融控股公司或?qū)⒊蔀榛鞓I(yè)經(jīng)營的主要存在形式。事實(shí)上，中國金融業(yè)經(jīng)歷了從混業(yè)到分業(yè)的復(fù)雜過程，并最終在分業(yè)經(jīng)營模式中形成了混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。就螞蟻金服、蘇寧集團(tuán)等其他投資主體而言，中國目前從事銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融集團(tuán)可分為三類。而在這之中，控股兩個(gè)或兩個(gè)以上行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，主要通過金融控股公司和實(shí)業(yè)公司直接投資設(shè)立的公司。但需要注意的是，我國現(xiàn)有的混業(yè)經(jīng)營以金融控股集團(tuán)為主，尚無發(fā)展全能銀行模式與銀行母公司模式混業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管能力，同時(shí)也需要完備的資本市場和市場運(yùn)營商等金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)如今，在我國分業(yè)經(jīng)營的初期，幾家大型專業(yè)銀行并沒有放棄未來混業(yè)經(jīng)營的夢想。香港證券、中國銀行、中銀國際的成立，這些都體現(xiàn)了他們打造金融超市的夢想。此外，由于國內(nèi)銀行數(shù)量眾多，而以銀行型金融控股公司為代表的新型混業(yè)經(jīng)營模式，可以有效解決經(jīng)營管理分開的弊端，降低固定成本，轉(zhuǎn)變?yōu)閱我坏氖杖雭碓?。?dāng)然，也能夠有效提高銀行資金配置效率。所以，銀行型金融控股公司可能成為我國未來混合經(jīng)營的主要模式。3.2.2我國混業(yè)經(jīng)營的部分法律認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營通常需要相關(guān)法律的制定和執(zhí)行，與此同時(shí)，有效的監(jiān)管體系也需要相關(guān)法律的支持。就美國而言，其1933年的《格拉斯一斯蒂格爾法案》對(duì)金融分業(yè)管制模式進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定，但1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)化法案》將前者廢除，并徹底取消了分業(yè)經(jīng)營的限制，當(dāng)然，這也造成了后來的次貸危機(jī)的發(fā)生，并阻礙了業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大。但就英國而言，《2012年金融服務(wù)法案》和《2016年英格蘭銀行與金融服務(wù)法案》建立了審慎監(jiān)管局（PRA）和金融行為監(jiān)管局（FCA）的雙峰監(jiān)管模式，進(jìn)而為綜合監(jiān)管提供法律支持。盡管我國對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等各行業(yè)都建立了法律制度，但仍需認(rèn)真推進(jìn)對(duì)混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管立法工作，以跟上混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。此外，還需要建立有效的法律制度來規(guī)范混業(yè)經(jīng)營的制度和行為。這樣有助于構(gòu)建監(jiān)管效率與金融創(chuàng)新相平衡的監(jiān)管體系，并為有效的混合監(jiān)管提供法律依據(jù)，促進(jìn)國內(nèi)金融業(yè)監(jiān)管的健康穩(wěn)定發(fā)展。3.3當(dāng)前我國金融監(jiān)管模式面臨的問題3.3.1監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空在現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系中，“一行二會(huì)”的分工是不同的。但近年來，由于國內(nèi)金融業(yè)不斷創(chuàng)新，信托、銀行等諸多業(yè)務(wù)之間的合作不斷深化，邊界越來越模糊，相互滲透。銀行可以完成的任務(wù)，保險(xiǎn)、證券等都可以完成。此外，由于各種新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得不同機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系從業(yè)務(wù)角度來看也變得更加的復(fù)雜。也就是說，如果只有其中一家監(jiān)管金融業(yè)，那么企業(yè)往往會(huì)通過其他方式間接規(guī)避監(jiān)管，并造成監(jiān)管套利。同時(shí)，這種情況在中國金融行業(yè)比較普遍，但資管渠道的業(yè)務(wù)監(jiān)管難度較大。此外，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的渠道都有明確的資管計(jì)劃，根據(jù)這些計(jì)劃對(duì)一些難以完成的業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，并進(jìn)行逐層嵌套。因此，就能夠在避免監(jiān)管的同時(shí)，謀取經(jīng)濟(jì)利益。3.3.2金融創(chuàng)新的束縛最近幾十年以來，我國金融業(yè)才剛剛起步，與美國等發(fā)達(dá)國家相比，金融監(jiān)管和創(chuàng)新有些落后。然而，盡管我國在金融全球化和自由化時(shí)代對(duì)自身的金融體系進(jìn)行了諸多創(chuàng)新，但監(jiān)管體系卻始終存在一定的滯后性。一方面，創(chuàng)新工具的出現(xiàn)對(duì)國際金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，監(jiān)管總體上無法明確潛在風(fēng)險(xiǎn)和后續(xù)趨勢，比如互聯(lián)網(wǎng)金融問題在全球范圍內(nèi)仍然難以解決；另一方面，中國目前正在實(shí)行單獨(dú)監(jiān)管，處理這個(gè)問題需要在前提上明確范圍，也就是說，就金融監(jiān)管而言，工具創(chuàng)新也很重要。如果彼此之間的關(guān)聯(lián)系較低，那么監(jiān)督就會(huì)出現(xiàn)延誤和空白。3.3.3金融控股公司的監(jiān)管問題現(xiàn)行金融監(jiān)管框架在監(jiān)管理念以及監(jiān)管原則上應(yīng)對(duì)高速創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管現(xiàn)實(shí)存在局限。傳統(tǒng)金融監(jiān)管建立在宏觀審慎監(jiān)管與微觀行為監(jiān)管兩層次理論之上：審慎監(jiān)管以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心，微觀審慎監(jiān)管著眼于資本充足率、資產(chǎn)的質(zhì)量與流動(dòng)性以及盈利水平等固定監(jiān)管指標(biāo)，宏觀審慎監(jiān)管著眼于維持整體金融體系的穩(wěn)健性，重點(diǎn)關(guān)注逆周期管理與系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。通過事前監(jiān)管、規(guī)則制定來約束市場經(jīng)濟(jì)體防止趨利高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)。同時(shí)，過多的限制性缺乏有益激勵(lì)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管多用“命令——控制”“否定性措施”，以禁止、限制義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管規(guī)范與苛責(zé)?！皬?qiáng)監(jiān)管”“剛性監(jiān)管”違背現(xiàn)代金融發(fā)展基本邏輯，信用共識(shí)機(jī)制的影響下現(xiàn)代法制監(jiān)管追尋的是各個(gè)階層的協(xié)商與價(jià)值的平衡，以誘導(dǎo)激勵(lì)方式促使監(jiān)管對(duì)象自律以及自發(fā)地在正常市場競爭中注意金融風(fēng)險(xiǎn)防范運(yùn)用合規(guī)科技提升自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，形成回應(yīng)市場主體內(nèi)需的內(nèi)生性制度，自發(fā)地形成內(nèi)部保護(hù)機(jī)制。3.3.4信息披露制度存在問題一方面，囿于金融風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體是發(fā)散性的，且主體多元，責(zé)任承擔(dān)者并不適用傳統(tǒng)侵權(quán)責(zé)任主觀過錯(cuò)苛責(zé)。另一方面，金融監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)治理的目標(biāo)為基點(diǎn)并非完全的可問責(zé)制尋找損害賠償責(zé)任者，更多的是以更少的社會(huì)成本尋以更多的金融市場穩(wěn)定，嚴(yán)格規(guī)定上市公司主體信息披露、重視實(shí)際控制人關(guān)聯(lián)交易、獨(dú)立董事出具專業(yè)性意見進(jìn)行背書這些制度規(guī)范在民商事責(zé)任體系中是未提及的。金融風(fēng)險(xiǎn)一般具有較強(qiáng)的外部性，個(gè)體責(zé)任規(guī)范機(jī)制在封閉系統(tǒng)內(nèi)是可行的，但風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)與外溢提醒的金融系統(tǒng)的脆弱，使得風(fēng)險(xiǎn)中無法明確確定的個(gè)體，難以落實(shí)損害賠償導(dǎo)致法律效果較差。4混業(yè)經(jīng)營下完善我國金融監(jiān)管體系的對(duì)策研究4.1由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，明確監(jiān)管主體和職責(zé)4.1.1逐步建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)在社會(huì)是法制社會(huì)，現(xiàn)在的金融市場也要依法治理。法律是監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)和憑證，金融監(jiān)管的立法的完善以及質(zhì)量的好壞對(duì)金融監(jiān)管的績效有著必然直接的聯(lián)系。面對(duì)金融創(chuàng)新的加快，以及金融全球化，我們應(yīng)該汲取美國金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，建立完善的金融監(jiān)管法制體系，順應(yīng)金融市場的發(fā)展變化。我們應(yīng)該加強(qiáng)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營、市場退出等方面年的法律法規(guī)建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的審核制度，防止制度不全導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。并對(duì)現(xiàn)存的相關(guān)法律制度進(jìn)行整理，對(duì)那些不適應(yīng)的條款予以取消或修訂。同時(shí)，必須完善自律監(jiān)控機(jī)制，在市場化的今天，政府監(jiān)管職能已經(jīng)無法替代金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)管。自律管理具有高效率，作用空間大，專業(yè)性強(qiáng)，成本低等優(yōu)點(diǎn)。將政府監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管同時(shí)并重，可提高金融機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力，為金融業(yè)的發(fā)展提供相對(duì)自由安全的環(huán)境。4.1.2建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)所謂功能監(jiān)管，其主要是指根據(jù)金融體系在復(fù)雜運(yùn)行環(huán)境中的實(shí)際運(yùn)行情況設(shè)計(jì)的一種連貫的監(jiān)管模式。也就是說，在功能監(jiān)管中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)更加重視金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍以及其在市場中發(fā)揮的作用，而不是只重視金融機(jī)構(gòu)自身理論的經(jīng)營范圍。混合經(jīng)營下，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，需要通過不斷的金融創(chuàng)新，而后對(duì)經(jīng)營范圍進(jìn)行改變，當(dāng)然，其他行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)也可能會(huì)執(zhí)行類似的任務(wù)，并進(jìn)行監(jiān)管套利。事實(shí)上，職能監(jiān)管下的不同金融機(jī)構(gòu)的同類業(yè)務(wù)，可以按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，這樣就有利于構(gòu)建跨行業(yè)、覆蓋全市場的一體化監(jiān)管體系，并在此基礎(chǔ)上，有效降低監(jiān)管成本，提高整體效率。此外，在監(jiān)管體系中，監(jiān)管套利的范圍逐漸開始縮小。也就是說，行為監(jiān)管和職能監(jiān)管有一定的聯(lián)系，同時(shí)其也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管的主要內(nèi)容。但需要注意的是，行為監(jiān)管的主要目的是保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，其主要內(nèi)容包括消費(fèi)者保護(hù)、及時(shí)適當(dāng)?shù)男畔⑴?、杜絕誤導(dǎo)和欺詐行為等。除此之外，加強(qiáng)行為監(jiān)管有助于維護(hù)金融體系的整體穩(wěn)定，并有效防止金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞侵害金融消費(fèi)者的相關(guān)合法利益。4.1.3明確監(jiān)管主體和職責(zé)一方面，將微觀審慎監(jiān)管職責(zé)重心更多地側(cè)重于地方。地方區(qū)域金融監(jiān)管局抑或是地方金融辦在金融科技企業(yè)發(fā)展的最前線，為保證地方金融監(jiān)管的有效性，要巧用地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)質(zhì)創(chuàng)新研判的直接優(yōu)勢，通過央地立法廓清地方金融監(jiān)管部門的職能與對(duì)應(yīng)的監(jiān)管權(quán)限，明確監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制中權(quán)責(zé)劃分與問責(zé)要求，使得職責(zé)體系與治理活動(dòng)更為科學(xué)高效。另一方面，行業(yè)自律與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行。第一，行業(yè)自律規(guī)則是行業(yè)組織在專業(yè)性上的優(yōu)勢，應(yīng)以行業(yè)自律監(jiān)管為先，政府監(jiān)管選擇性跟進(jìn)。第二，自律監(jiān)管非強(qiáng)制要求被監(jiān)管者實(shí)時(shí)不間斷地向上報(bào)送其遵守監(jiān)管義務(wù)情況，設(shè)計(jì)完備的自律監(jiān)管制度應(yīng)鼓勵(lì)行為者相互監(jiān)督。不單單依靠單一監(jiān)管主體，以多個(gè)分散主體的專業(yè)知識(shí)提高合規(guī)的科學(xué)判斷，機(jī)構(gòu)自身亦應(yīng)急切關(guān)注競爭局面，以確定改善業(yè)務(wù)的方法提高合規(guī)程度。第三，行業(yè)自律可通過相互監(jiān)督、行業(yè)制裁、聲譽(yù)損害以及市場排除等執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高公共監(jiān)管監(jiān)督質(zhì)量，合作式的監(jiān)督提供額外的監(jiān)管層次，市場參與者更直接地負(fù)責(zé)維持行業(yè)內(nèi)高標(biāo)準(zhǔn)，管理成員行為的同時(shí)控制金融風(fēng)險(xiǎn)，政府不再是設(shè)定監(jiān)管規(guī)則的單一主體。自律組織比監(jiān)管主體更清楚行業(yè)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，但自律監(jiān)管亦有成本，企業(yè)是否愿意支出成本自我監(jiān)管是未來應(yīng)解決的問題，需采取有效措施或正向或逆向激勵(lì)企業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管，其中集體制裁與“傘形沙箱”便于搭建激勵(lì)機(jī)制。從中心化監(jiān)管到淡中心化監(jiān)管是實(shí)行合作監(jiān)管需要遵循的監(jiān)管原則。4.2加快金融控股公司立法進(jìn)程我國雖然基本建立了金融監(jiān)管和法律體系，但在監(jiān)管法律方面的作用還沒有充分發(fā)揮出來。在立法過程中，要聽取有關(guān)執(zhí)行人員和機(jī)構(gòu)的意見，并對(duì)重大金融活動(dòng)和業(yè)務(wù)制定相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，刪除一些已經(jīng)過時(shí)的規(guī)定，注意調(diào)整法律，減少?zèng)_突的發(fā)生。當(dāng)然，還必須填補(bǔ)法律的空白。就立法而言，必須具有較高的時(shí)效性，而后確保每個(gè)金融系統(tǒng)的行為都有法律可循，并且這些適用的法律標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)該是最新的。其中，特別是從金融創(chuàng)新的角度來看，必須全面確保法律的可預(yù)見性。一是建立對(duì)混合經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)法律地位進(jìn)行立法和監(jiān)督的法律基礎(chǔ)；二是金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格應(yīng)當(dāng)按照誠實(shí)信用原則進(jìn)行立法，使其能夠合法地遵守相應(yīng)的補(bǔ)償和懲罰機(jī)制。就大股東而言，需要通過制定信用狀況和財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)規(guī)定，發(fā)揮穩(wěn)定金融市場的作用。然后明確混合金融機(jī)構(gòu)的組建條件、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)作規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；三是規(guī)范混合金融機(jī)構(gòu)信息披露，進(jìn)一步提高信息透明度。4.3強(qiáng)化市場機(jī)制對(duì)金融監(jiān)管的促進(jìn)作用4.3.1構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、預(yù)警和退出機(jī)制第一，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管是我國監(jiān)管機(jī)制的主要工作。但是往往在金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)暴露后才進(jìn)行合規(guī)監(jiān)管，屬于事后監(jiān)管。對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不利，這種監(jiān)管方式最容易導(dǎo)致效率下降，效果不好。所以必須對(duì)完善事前防范機(jī)制的政策一定要重視。除了監(jiān)管部門對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范外，銀行個(gè)人也應(yīng)該主動(dòng)提高防控風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)。整個(gè)金融體系中資金融通的中介機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，及時(shí)的控制這種風(fēng)險(xiǎn)也可以保護(hù)客戶的資金安全，防止發(fā)生金融恐慌，也可以對(duì)銀行本身有著保護(hù)作用。對(duì)一些商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)向著證券行業(yè)以及保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行擴(kuò)散有些一定的幫助。第二，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。不但監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)該擁有完善的監(jiān)管制度和事前防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，還應(yīng)該對(duì)于具體事情采取具體措施。建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。就像商業(yè)銀行我國已經(jīng)根據(jù)美國等一些西方穿著咋樣國家的商業(yè)銀行進(jìn)行研究建立一套屬于我們自己國家的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益為核心的管理體系。雖然有了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但是今后還是需要對(duì)這一體系進(jìn)行進(jìn)一步的完善和迭代更新。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在完成對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，應(yīng)該對(duì)于評(píng)估結(jié)果可能存在的一些風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)所很貴的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)整和防范。4.3.2發(fā)揮市場約束作用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式過于注重現(xiàn)場監(jiān)管，因而根本不能實(shí)現(xiàn)全面有效的監(jiān)管，因此，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該立足于當(dāng)前實(shí)際，加快非現(xiàn)場金融監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)進(jìn)程，在此基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管的一體化。為此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先需要完善現(xiàn)場監(jiān)管體系，并更加注重現(xiàn)場檢查準(zhǔn)備階段、現(xiàn)場階段和報(bào)告處理階段，而后建立完善的定期檢查機(jī)制。其次，確定銀行財(cái)務(wù)狀況，加強(qiáng)對(duì)管理行為的監(jiān)督，確保外部監(jiān)管信息來源的可靠性，并通過對(duì)可疑情況提供及時(shí)預(yù)警，減少監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的隨意性和“粉飾”行為，推動(dòng)我國金融監(jiān)管工作的順利開展。4.4加強(qiáng)金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)及國際化合作金融監(jiān)管的理念和監(jiān)管體系隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而不斷變化。在金融全球化的背景下，日本逐漸形成了監(jiān)管權(quán)力高度集中但監(jiān)管靈活的金融監(jiān)管體系。通過2008年的國際金融危機(jī)，我們可以看到，日本的改革顯然是有效的。在未來的金融全球化進(jìn)程中，中國可以借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)。金融監(jiān)管體制的設(shè)計(jì)應(yīng)該盡可能的不要出現(xiàn)監(jiān)管功能的重疊；提高監(jiān)管透明度；最后，宏觀審慎應(yīng)該有理有據(jù)，宏觀調(diào)控部門能夠相互合作。這樣一來，我相信中國的金融監(jiān)管也必將能夠更上一個(gè)層次。5結(jié)論總而言之，在混業(yè)經(jīng)營下，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間