銀行貸款業(yè)務(wù)流程及審批控制管理辦法

#XXXX□□□□□□□□□□□□□□□□□第一章目的第一條本辦法規(guī)定了xxxx銀行股份有限公司 （以下簡(jiǎn)稱XXXX銀行）信貸業(yè)務(wù)的操作流程和控制要點(diǎn)，旨在提高信貸業(yè)務(wù)審批的工作質(zhì)量與工作效率，進(jìn)一步明確信貸業(yè)務(wù)審批責(zé)任，規(guī)范信貸審批工作程序，最大限度地降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二章適用范圍第二條本辦法適用于 xxxx銀行各支行、營(yíng)業(yè)部的各類信貸業(yè)務(wù)審批。第三章 定義第三條信貸業(yè)務(wù)：是指 xxxx銀行開辦的以自然人、企業(yè)等為借款人的各類信貸業(yè)務(wù)。第四條信貸審查審批部門：指 XXXX銀行有權(quán)組織審查、審批信貸業(yè)務(wù)的信貸審批部或信貸管理后臺(tái)部門。第五條信貸審批會(huì)議審批： 由信貸審批部門根據(jù)權(quán)限召集信貸審批委員會(huì)成員會(huì)議審批信貸業(yè)務(wù)的方式。第四章市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部門職責(zé)與權(quán)限第六條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)， 開展客戶盡職調(diào)查， 組織客戶評(píng)價(jià)與信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料；第七條 客戶經(jīng)理為信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人；第八條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)審核信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料；第九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)錄入信貸業(yè)務(wù)電子版信貸業(yè)務(wù)申報(bào)信息；第十條 客戶經(jīng)理對(duì)申報(bào)的信貸業(yè)務(wù)提出初步意見， 并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核簽字上報(bào)信貸審查審批部門。第五章信貸審查審批部門職責(zé)與權(quán)限審查第十一條信貸審查審批部門負(fù)責(zé)受理客戶信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料信息，審查材料信息要件，確保申報(bào)材料全面、真實(shí)。對(duì)不符合要求的退回申報(bào)部門，補(bǔ)充材料，從新申報(bào)。對(duì)申報(bào)的信貸材料，審批部門要進(jìn)行考核，作為對(duì)客戶經(jīng)理工作質(zhì)量考核的依據(jù)。第十二條 信貸審查審批部門對(duì)受理的信貸業(yè)務(wù)提出初步意見， 并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核簽字上報(bào)分管行長(zhǎng)。第十三條 實(shí)行信貸審批會(huì)議審批方式的，組織有權(quán)審批人員進(jìn)行審批；負(fù)責(zé)匯總有權(quán)審批人員審批決策意見，提交分管行長(zhǎng)審定，形成最終信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論。第十四條負(fù)責(zé)形成信貸業(yè)務(wù)文書， 及時(shí)下發(fā)審批通知于申報(bào)單位及相關(guān)部門；負(fù)責(zé)整理歸集個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)文書，進(jìn)行分類歸檔與妥善保管，并做好信貸業(yè)務(wù)審批檔案的保密與移交相關(guān)檔案保管部門工作；第十五條 負(fù)責(zé)建立業(yè)務(wù)審批臺(tái)帳，及時(shí)登記受理審批信息。第十六條 負(fù)責(zé)對(duì)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類認(rèn)定。第十七條 負(fù)責(zé)研究、 制定信貸業(yè)務(wù)審批操作規(guī)程， 規(guī)范信貸業(yè)務(wù)審批工作程序，以提高審批工作質(zhì)量和效率；第六章信貸會(huì)計(jì)職責(zé)與權(quán)限第十八條 負(fù)責(zé)終審后待出賬業(yè)務(wù)的審查，確保信貸材料齊全、合規(guī)后，在《出賬通知書》上簽字、借款合同及借據(jù)蓋合同專用章后送會(huì)計(jì)部門辦理出賬手續(xù)。對(duì)不符合要求的業(yè)務(wù)拒絕出賬。出賬后，及時(shí)整理信貸資料，錄入信貸業(yè)務(wù)臺(tái)帳，按科目歸檔管理。第十九條負(fù)責(zé)信貸檔案的日常管理，健全檔案交接手續(xù)，后續(xù)貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等資料要及時(shí)歸檔。第二十條健全檔案的借閱登記，借閱檔案需經(jīng)分管行長(zhǎng)審批，嚴(yán)禁客戶經(jīng)理將檔案帶出檔案室。第七章分管審批副行長(zhǎng)職責(zé)與權(quán)限第二十一條分管審批副行長(zhǎng)：負(fù)責(zé)對(duì)信貸審批部門進(jìn)行考核、監(jiān)督和檢查。第二十二條負(fù)責(zé)受理授權(quán)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)由信貸審批部門上報(bào)的客戶信貸業(yè)務(wù)審批工作；審查審批權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)；對(duì)超授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)上報(bào)審貸委員會(huì)審批。第二十三條負(fù)責(zé)安排信貸業(yè)務(wù)審批人員，確保信貸業(yè)務(wù)能得以及時(shí)審批；第二十四條負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查信貸業(yè)務(wù)審批制度執(zhí)行情況，并對(duì)信貸運(yùn)行過第二十四條負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查信貸業(yè)務(wù)審批制度執(zhí)行情況，并對(duì)信貸運(yùn)行過程中的問題和建議進(jìn)行研究和分析，及時(shí)推廣總結(jié)。第二十五條 負(fù)責(zé)制定， 組織對(duì)全行信貸業(yè)務(wù)審批人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)的方案和計(jì)劃。第八章 貸款審批委員會(huì)第二十六條 貸款審批委員會(huì)：有副行長(zhǎng)、信貸審查審批部門、市場(chǎng)部門人員組成。第二十七條貸款審批委員會(huì)職責(zé)是依據(jù)XXXX銀行各類信貸業(yè)務(wù)管理辦法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控政策或行業(yè)投向政策，從銀行利益出發(fā)綜合審查信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，并根據(jù)該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來的利益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆個(gè)貸業(yè)務(wù)；第二十八條 信貸審批會(huì)議的召開由信貸審查審批部門視工作情況定期和不定期召開。第二十九條 分管副行長(zhǎng)主持信貸審批會(huì)議， 控制貸款審批會(huì)議秩序， 掌握討論時(shí)間。在充分聽取各委員意見的基礎(chǔ)上對(duì)待審批的貸款項(xiàng)目把關(guān)。第三十條參加會(huì)議審批的成員必須提出明確審批意見，不得棄權(quán)。第三十一條 審批結(jié)論分為同意、 不同意， 但對(duì)不能滿足審批決策的貸款應(yīng)做“退回”處理，退回業(yè)務(wù)補(bǔ)充完善后按新業(yè)務(wù)流程重新上報(bào)。每筆貸款只有三分二以上的貸款審批委員同時(shí)簽署“同意”審批意見時(shí)，方可發(fā)放。第九章 政策第三十二條 授權(quán)到人： 根據(jù)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定， 向分管信貸審批副行長(zhǎng)予以授權(quán)；第三十三條 審貸分離制度：前后臺(tái)分離，審批環(huán)節(jié)與營(yíng)銷、發(fā)放環(huán)節(jié)分離；各級(jí)審批決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)并依據(jù)規(guī)定的程序與各類信貸業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行操作，不得超越授權(quán)、違反程序或減少程序進(jìn)行審批；第三十四條 回避制度： 如借款人為貸款審批人本人或其近親屬、 貸款審批人與借款人有其他利害關(guān)系的，貸款審批人須申請(qǐng)回避；第三十五條 責(zé)任追究制度： 無論是否產(chǎn)生實(shí)際損失， 只要未盡職履行崗位職責(zé)，都必須追究相關(guān)人員責(zé)任；第三十六條 否決制度：行長(zhǎng)對(duì)已經(jīng)審批同意的貸款均有一票否決權(quán)。第十章流程描述與控制要求第三十七條信貸業(yè)務(wù)流程包括受理、審查審批、發(fā)放和歸檔、貸后管理五個(gè)階段。流程的輸入為收到信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料，流程的供方為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部門；流程的輸出為業(yè)務(wù)審批決策意見，流程的顧客為信貸經(jīng)營(yíng)部門。第三十八條流程的主要風(fēng)險(xiǎn)是：審批決策失誤、匯總審批結(jié)論失誤、審批文書檔案丟失、遺漏、毀損。一、受理：受理申報(bào)材料：市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部門組織報(bào)批材料根據(jù)審批規(guī)程送信貸審查審批部門受理審批；信貸審查審批部門對(duì)于貸款材料要件齊全、格式規(guī)范嚴(yán)格審查，初審簽字后報(bào)分管副行長(zhǎng)審批。登記臺(tái)帳：信貸審查審批部門對(duì)于貸款材料要件齊全、格式規(guī)范的客戶信貸業(yè)務(wù)報(bào)批材料， 應(yīng)予受理。應(yīng)按規(guī)定格式建立《信貸業(yè)務(wù)明細(xì)審批臺(tái)帳》 ，及時(shí)登記受理及審批信息，統(tǒng)計(jì)信貸業(yè)務(wù)審批情況，確保錄入信息的完整性與準(zhǔn)確性；二、審查、審批：信貸業(yè)務(wù)由分管副行長(zhǎng)、信貸審批委員會(huì)按授權(quán)權(quán)限逐級(jí)審批。信貸審批委員會(huì)審批的信貸業(yè)務(wù)， 與會(huì)人數(shù)必須有三分之二以上 “同意” ，審批結(jié)論方為“同意” 。審批復(fù)議項(xiàng)目要求 ：對(duì)于決策意見為否決的業(yè)務(wù)， 申報(bào)單位認(rèn)為有充分的理由時(shí)，可向原信貸審批部門提請(qǐng)復(fù)議，但申請(qǐng)復(fù)議時(shí)，申報(bào)單位須針對(duì)前次審批提出的不同意理由補(bǔ)充相關(guān)資料；審批人有權(quán)決定是否安排對(duì)該筆業(yè)務(wù)的復(fù)議；復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)原則上由原審批人審批；提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人原則上應(yīng)由原申報(bào)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人擔(dān)任；提請(qǐng)復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報(bào)及審批流程和新業(yè)務(wù)相同，但對(duì)原申報(bào)業(yè)務(wù)報(bào)批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報(bào)送；同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許復(fù)議一次。三、發(fā)放：審批事項(xiàng)完畢后，信貸審批部門及時(shí)根據(jù)有關(guān)規(guī)定整理認(rèn)定文書，匯總貸款審批人的評(píng)審意見，形成最終個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論。整理和下傳審批文書（貸款批復(fù)文書應(yīng)明確說明信貸業(yè)務(wù)的借款人、 信貸品種、金額、期限、擔(dān)保方式、還款方式等必要的要素信息）到申報(bào)市場(chǎng)部門，作為貸款發(fā)放的文件依據(jù)。四、出賬、歸檔五、貸后管理：第三十九條 客戶經(jīng)理按審批文書補(bǔ)充完善材料、 落實(shí)各項(xiàng)審批意見， 送交會(huì)計(jì)部門辦理出賬手續(xù)。出賬后 7天內(nèi)將借款人申請(qǐng)至貸款批復(fù)文件下達(dá)各個(gè)環(huán)節(jié)形成的所有文件和資料交信貸管理部門存檔管理，并履行嚴(yán)格的檔案交接手續(xù)。第十一章 檢查監(jiān)督第四十條 業(yè)務(wù)發(fā)展部按照貸后管理要求進(jìn)行檢查和管理。 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)本行信貸業(yè)務(wù)的審批情況進(jìn)行合規(guī)性檢查和監(jiān)督，通過部門內(nèi)部自我檢查，結(jié)合崗位工作責(zé)任制，對(duì)審批各崗位環(huán)節(jié)進(jìn)行適時(shí)檢查和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題與改正失誤，促進(jìn)審批質(zhì)量和效率提高。第四十一條 法人客戶所提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、 組織機(jī)構(gòu)代碼證副本、 稅務(wù)登記證等是否在有效期內(nèi)，并有本年度年檢記錄（稅務(wù)登記證除外） ?？蛻粜杼峁┕菊鲁蹋凑鲁桃?guī)定提供董事會(huì)或股東會(huì)決議及簽字樣本。提供材料須每頁加蓋單位公章，多頁的須加蓋騎縫章。借款合同也需加蓋騎縫章。除客戶申請(qǐng)材料外，上報(bào)材料一律在計(jì)算機(jī)上完成，并和理安排版面，正反