電子支付法律問題課件-002

1學(xué)習(xí)要點(diǎn)電子支付的概述1電子貨幣法律2電子貨幣的法律性質(zhì)3網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管4網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的有關(guān)法律問題52【現(xiàn)在開庭】【基本案情】【你是法官】十萬巨款被盜，都是網(wǎng)上銀行惹的禍見課本請(qǐng)指出本案的焦點(diǎn)莫楠的10萬元錢被不法分子通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式盜走，他能否從建設(shè)銀行獲得了相應(yīng)的賠償呢？如果你是法官你會(huì)怎樣審理此案？3法律講堂5.4網(wǎng)上銀行法律問題5.1電子支付概述5.2電子支付法律規(guī)范5.3電子貨幣法律5.5網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律問題45.1電子支付概述電子支付的概念電子支付的方式與流程5電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的一種支付方式。6狹義也稱為網(wǎng)上支付，是指在電子商務(wù)的應(yīng)用和推廣中，為順利完成整個(gè)交易過程所建立起的一套通用的電子交易支付方法和機(jī)制。廣義是指支付系統(tǒng)中所包含的所有以電子方式，或者稱為無紙化方式進(jìn)行的資金的劃撥與結(jié)算。電子支付7中央銀行和商業(yè)銀行是支付服務(wù)的主要提供者。銀行體系包括四大國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行），十幾家小型商業(yè)銀行，數(shù)目眾多的城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社，合資銀行以及外國(guó)銀行的分行和辦事機(jī)構(gòu)。三家政策性銀行也提供一些支付服務(wù)。(國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行)全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)大約三分之二異地支付交易是通過這些系統(tǒng)進(jìn)行清算的。8我國(guó)現(xiàn)代化電子支付清算系統(tǒng)人民銀行清算系統(tǒng)總中心商業(yè)銀行總行清算系統(tǒng)商業(yè)銀行城市清算系統(tǒng)人民銀行清算系統(tǒng)城市中心商業(yè)銀行總行清算系統(tǒng)國(guó)際清算系統(tǒng)商業(yè)銀行城市清算系統(tǒng)9我國(guó)目前的支付系統(tǒng)101.全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)112.全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)12電子聯(lián)行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程1.匯出行（商業(yè)銀行分支行）把支付指令提交到（手工或電子方式）當(dāng)?shù)匕l(fā)報(bào)行（人民銀行分支行）3.清算總中心（實(shí)際作為信息交換中心）將支付指令按收?qǐng)?bào)行分類后，經(jīng)衛(wèi)星通訊發(fā)送到收?qǐng)?bào)行133.同城清算所為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。技術(shù)和客戶服務(wù)變革的加速9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣?！般y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定的，遵照其規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等管理應(yīng)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定；截止到2009年6月，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到4849萬戶；9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。6億元人民幣，占總收入近74.從2005年開始，Q幣的流通范圍已經(jīng)突破了騰訊體系內(nèi)部，Q幣被網(wǎng)民們當(dāng)作了可以購(gòu)買網(wǎng)游裝備或交換其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的網(wǎng)上“流通幣”?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》電子貨幣支付系統(tǒng)使用合同關(guān)系是電子貨幣儲(chǔ)存價(jià)值的回贖關(guān)系存在的前提和條件，電子貨幣儲(chǔ)存價(jià)值的回贖關(guān)系則是電子貨幣交易的結(jié)果本案的焦點(diǎn)是莫楠的10萬元錢被他人通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式盜走，建設(shè)銀行在此過程中是否存在過錯(cuò)，是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一部分法律責(zé)任的問題。為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。永嘉縣人民法院于2005年7月做出一審判決，銀行賠償儲(chǔ)戶全部損失，并支付利息。由于被冒領(lǐng)的款項(xiàng)無從追回，洪榮堯?qū)⑥r(nóng)業(yè)銀行永嘉支行告上法庭。電子銀行和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的結(jié)合支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。因此，電子支付立法應(yīng)以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第二階段，此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多是通過C2C交易平臺(tái)直接完成的，通過這一平臺(tái),用戶可以非常方便的購(gòu)得自己所需的Q幣，進(jìn)而用購(gòu)得的Q幣支付各種商品或服務(wù)。工商銀行網(wǎng)上銀行的目標(biāo)：是通過大力發(fā)展電子銀行，構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。一是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、競(jìng)爭(zhēng)新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率，非常重要。144.全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)自1996年底起，四大國(guó)有商業(yè)銀行，即工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行，都用電子資金匯兌系統(tǒng)取代了原來的手工聯(lián)行。2/3以上的異地支付業(yè)務(wù)是由這些電子資金匯兌系統(tǒng)處理的15工商銀行的基本情況中國(guó)工商銀行（）于1984年成立，全面承擔(dān)著原由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，2005年，工商銀行完成了股份制改造，正式更名為“中國(guó)工商銀行股份有限公司”；2006年，工商銀行成功在上海、香港兩地同步發(fā)行上市。1997年12月，工商銀行就在互聯(lián)網(wǎng)上開辦了自己的網(wǎng)站，并于2000年2月正式開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。16工商銀行的基本情況2000年電子銀行交易額為2萬億元；到2008年，企業(yè)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額110.50萬億元，個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額9.77萬億元。工商銀行網(wǎng)站先后被英國(guó)的《銀行家》雜志、美國(guó)的《環(huán)球金融》雜志評(píng)為“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國(guó)最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”，從2003年起連續(xù)六年被《環(huán)球金融》評(píng)為“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”但根據(jù)電子商務(wù)在現(xiàn)實(shí)中的發(fā)展來看，我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)認(rèn)可其作為貨幣的一種形態(tài)。虛擬財(cái)產(chǎn)司法保護(hù)的困難沒有相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的，遵照本辦法”裝備圖像存在于應(yīng)用層；6億元人民幣，占總收入近74.工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務(wù)渠道全面轉(zhuǎn)型?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）制定的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子銀行安全評(píng)估的客觀性、及時(shí)性、全面性和有效性?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）制定的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子銀行安全評(píng)估的客觀性、及時(shí)性、全面性和有效性?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機(jī)、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會(huì)員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進(jìn)行在線支付、充值、消費(fèi)等操作，直至卡內(nèi)余額為零；電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因?yàn)槊艽a泄露，但密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無意識(shí)的泄露等。為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。電子聯(lián)行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接6億元人民幣，占總收入近74.電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。虛擬財(cái)產(chǎn)司法保護(hù)的困難17工商銀行的基本情況

18工商銀行的基本情況

19工商銀行的基本情況

20工商銀行的商業(yè)模式中國(guó)工商銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)是鞏固在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位并致力于轉(zhuǎn)型為國(guó)際一流的金融機(jī)構(gòu)，成為國(guó)內(nèi)最大零售商業(yè)銀行。工商銀行網(wǎng)上銀行的目標(biāo)：是通過大力發(fā)展電子銀行，構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

戰(zhàn)略目標(biāo)21工商銀行的商業(yè)模式主要包括企業(yè)客戶與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)客戶截止到2009年6月，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到4849萬戶；企業(yè)客戶總數(shù)達(dá)到127.45萬戶。目標(biāo)用戶22產(chǎn)品與服務(wù)工商銀行的商業(yè)模式工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ㄙ~戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付、集團(tuán)理財(cái)、資金歸集等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能最強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行之一。23產(chǎn)品與服務(wù)工商銀行的商業(yè)模式企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通個(gè)人網(wǎng)上銀行——金融@家24贏利模式企業(yè)業(yè)務(wù)收費(fèi)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)電子商務(wù)收費(fèi)工商銀行的商業(yè)模式企業(yè)和個(gè)人服務(wù)收入包括服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)和工本費(fèi)等；電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。服務(wù)費(fèi)主要指特約單位開通服務(wù)費(fèi)，每個(gè)B2B、B2C、C2C特約單位不低于2000元；交易費(fèi)包括工商銀行賬戶在線支付B2B（B2C、C2C）業(yè)務(wù)、工商銀行商城業(yè)務(wù)等收費(fèi)。

25工商銀行構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)了從點(diǎn)面服務(wù)為主的傳統(tǒng)服務(wù)渠道向現(xiàn)代化的立體式、全方位服務(wù)渠道全面轉(zhuǎn)型。工商銀行的經(jīng)營(yíng)模式（1）構(gòu)建完整的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系26在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行推出集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上收費(fèi)站、銀企互聯(lián)、貴賓室、財(cái)務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算等多種國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的產(chǎn)品。工商銀行“金融@家”個(gè)人網(wǎng)上銀行，不僅具有十四大類、七十余項(xiàng)功能，更配備了U盾、口令卡等領(lǐng)先的安全工具，成為安全級(jí)別最高、功能最為全面的網(wǎng)上銀行之一。（2）創(chuàng)新網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)

工商銀行的經(jīng)營(yíng)模式6億元人民幣，占總收入近74.虛擬財(cái)產(chǎn)司法保護(hù)的困難注冊(cè)成功后，犯罪嫌疑人在2005年2月2日通過網(wǎng)上銀行,成功將洪榮堯借記卡內(nèi)資金分兩次劃轉(zhuǎn)至他人賬戶，后又領(lǐng)取了該筆款項(xiàng)?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。支付寶推薦物流公司服務(wù)如果全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)使用單獨(dú)的電子銀行系統(tǒng)，該分支機(jī)構(gòu)開辦電子銀行視同地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定的，遵照其規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等管理應(yīng)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定；非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)意味著法律上的某種突破。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬筆?！奥惚加?jì)劃”不但縱向融合了團(tuán)隊(duì)，還調(diào)動(dòng)了團(tuán)隊(duì)成員的積極性。在當(dāng)前情況下，如何才能更好地規(guī)避網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勀愕目捶ā！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)管理層面，仍按原有的管理規(guī)定執(zhí)行用戶購(gòu)買Q幣，既可以到各地的經(jīng)銷點(diǎn)（一般在網(wǎng)吧、電腦城）購(gòu)買，也可以通過聲訊電話充值、網(wǎng)上匯款、手機(jī)話費(fèi)等其他方式購(gòu)買。27一是通過聯(lián)合眾多合作伙伴推出了豐富多彩的促銷和推廣活動(dòng)，吸引了大量客戶使用網(wǎng)上銀行。二是開展全方位的網(wǎng)上銀行宣傳，普及網(wǎng)上銀行知識(shí)并引導(dǎo)客戶體驗(yàn)和使用。三是積極利用網(wǎng)點(diǎn)開展?fàn)I銷。（3）注重網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣

28在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通訊進(jìn)行端到端加密，并采用了網(wǎng)絡(luò)防火墻加網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)系統(tǒng)，構(gòu)建了立體的安全防護(hù)體系。在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面,推出了網(wǎng)上銀行客戶身份確認(rèn)，一是使用具有專利技術(shù)的客戶證書—U盾，二是使用電子銀行口令卡，三是使用注冊(cè)卡號(hào)和網(wǎng)上銀行密碼。安全技術(shù)工商銀行的技術(shù)模式29工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過程和業(yè)務(wù)流程控制等三個(gè)方面進(jìn)行銀行端的風(fēng)險(xiǎn)布防。風(fēng)險(xiǎn)管理工商銀行的管理模式30網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。一是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、競(jìng)爭(zhēng)新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是有效分流了柜面業(yè)務(wù)，緩解了網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)的壓力。三是節(jié)約大量運(yùn)營(yíng)成本。結(jié)論結(jié)論與建議31工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下用戶的忠誠(chéng)度不高，因?yàn)橛脩舻霓D(zhuǎn)移成本很低，很容易就可以換一家銀行實(shí)現(xiàn)同樣的功能。工商銀行應(yīng)該通過區(qū)分用戶的需求，體現(xiàn)出自己的特色業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增加用戶的使用粘性。建議

結(jié)論與建議32

楊先生在卡上存入100萬元，第二天卡內(nèi)就少了995050元，僅剩下4950元，而此時(shí)卡、USBKey等文件資料都還好好地躺在他的保險(xiǎn)柜里。為此，楊先生將銀行告上法庭，索賠100萬元。法院作出一審判決，認(rèn)為原告未妥善保管密碼是巨款被取走的原因，遂駁回其訴訟請(qǐng)求，并判令其負(fù)擔(dān)案件受理費(fèi)13800元。

楊先生說：“因業(yè)務(wù)需要，我與第三方約定對(duì)此100萬元存款雙控，也就是雙方同時(shí)控制賬號(hào)”，這就是本案的關(guān)鍵。

經(jīng)過分析，問題終于浮出水面，主要原因就是該用戶開通了網(wǎng)上銀行,設(shè)置了網(wǎng)上銀行的密碼,設(shè)置了帳戶安全方式：USBKEY驗(yàn)證，但是他卻將帳戶、密碼告訴了第三方，以為第三方?jīng)]有USBKEY就無法轉(zhuǎn)帳，看起來好像是沒有問題的，但實(shí)際操作中，該用戶應(yīng)該在USBKEY下載了證書之后再將密碼告訴第三方。問題就出在該用戶還沒有下載USBKEY證書就把密碼告訴了第三方，那么第三方很容易就可以去再買個(gè)USBKEY，馬上下載證書，配合密碼就可以轉(zhuǎn)款了。像這種雙方控款的情形，應(yīng)該是查詢密碼可以告訴第三方，轉(zhuǎn)款密碼不能告訴任何人?，F(xiàn)在一般的網(wǎng)上銀行都是設(shè)置查詢密碼和轉(zhuǎn)帳密碼的，轉(zhuǎn)帳密碼是絕對(duì)不可以告訴任何人的。 總結(jié)：用戶開戶后應(yīng)該盡快登陸網(wǎng)上銀行,按提示下載證書,設(shè)置新的查詢和取款密碼等。如果你開戶時(shí)密碼讓第三方知道了，那么，第三方可以馬上登陸銀行網(wǎng)站，搶在你的前面把合法的證書下載到他的電腦上面，或者裝進(jìn)他的USBkey中，那么他就變成了合法的用戶。所以，必須盡快得到證書并保護(hù)好自己的密碼。3310萬元通過網(wǎng)銀被盜

2002年10月，為方便支取現(xiàn)金，在溫州永嘉做生意的洪榮堯在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)所申辦了一張借記卡。2005年2月，洪榮堯發(fā)現(xiàn)借記卡被取現(xiàn)10.25萬元，而自己并未取款，遂向當(dāng)?shù)鼐綀?bào)案。 經(jīng)調(diào)查，2004年11月22日，有人假冒“洪榮堯”名義持偽造的身份證，到農(nóng)行溫州分行開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并獲取了網(wǎng)上銀行的客戶證書和密碼。注冊(cè)成功后，犯罪嫌疑人在2005年2月2日通過網(wǎng)上銀行,成功將洪榮堯借記卡內(nèi)資金分兩次劃轉(zhuǎn)至他人賬戶，后又領(lǐng)取了該筆款項(xiàng)。 由于被冒領(lǐng)的款項(xiàng)無從追回，洪榮堯?qū)⑥r(nóng)業(yè)銀行永嘉支行告上法庭。永嘉縣人民法院于2005年7月做出一審判決，銀行賠償儲(chǔ)戶全部損失，并支付利息。農(nóng)行向溫州市中級(jí)人民法院提出上訴，案子被發(fā)回重審。2006年7月，永嘉縣重審認(rèn)為，銀行方擔(dān)主要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)洪榮堯90％損失。宣判后，農(nóng)行永嘉支行再次上訴。最終，溫州市中院維持永嘉縣法院重審判決，即銀行應(yīng)承擔(dān)儲(chǔ)戶90%損失，向儲(chǔ)戶洪榮堯支付本金92250元，并支付利息。儲(chǔ)戶洪榮堯承擔(dān)損失的10%。34農(nóng)行錯(cuò)誤很明顯

永嘉縣法院認(rèn)為，銀行未能審核網(wǎng)上銀行注冊(cè)人資料的真實(shí)性,導(dǎo)致犯罪嫌疑人通過持有偽造的身份證開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取網(wǎng)上銀行的客戶證書和網(wǎng)銀密碼，進(jìn)而冒領(lǐng)了儲(chǔ)戶的存款。因此，銀行在受理網(wǎng)上銀行注冊(cè)過程中存在嚴(yán)重過錯(cuò)。法院認(rèn)為，正因?yàn)殂y行自身違規(guī)操作，所以不能以“凡是憑客戶證書和密碼進(jìn)行操作皆視為客戶本人所為，銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”這一格式條款作為推卸責(zé)任的理由。 廣盛律師事務(wù)所律師劉春泉的意見更為直接，他稱，在本案例中，農(nóng)行永嘉支行犯下的錯(cuò)誤很低級(jí)。開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，需要儲(chǔ)戶持本人身份證前往銀行柜臺(tái)開通。在犯罪嫌疑人持有的偽造身份證號(hào)碼，與儲(chǔ)戶的身份證號(hào)碼完全不同的情況下，農(nóng)行永嘉分行竟為嫌疑人開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，絕對(duì)是沒有把好關(guān)。分為三層：物理層、數(shù)據(jù)層和應(yīng)用層《電子支付指引》（第一號(hào)）隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對(duì)的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求，服務(wù)的對(duì)象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對(duì)社會(huì)影響廣泛。強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定的，遵照其規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等管理應(yīng)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定；最終，溫州市中院維持永嘉縣法院重審判決，即銀行應(yīng)承擔(dān)儲(chǔ)戶90%損失，向儲(chǔ)戶洪榮堯支付本金92250元，并支付利息。工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過程和業(yè)務(wù)流程控制等三個(gè)方面進(jìn)行銀行端的風(fēng)險(xiǎn)布防。在業(yè)務(wù)管理層面，仍按原有的管理規(guī)定執(zhí)行隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行組織從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。數(shù)據(jù)層是裝備對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)代碼所處的層面，它是通過解釋物理層來獲得數(shù)據(jù)的意義；目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第二階段，此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多是通過C2C交易平臺(tái)直接完成的，通過這一平臺(tái),用戶可以非常方便的購(gòu)得自己所需的Q幣，進(jìn)而用購(gòu)得的Q幣支付各種商品或服務(wù)。雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用U盾、口令卡、密碼等手段來保護(hù)賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)最終，溫州市中院維持永嘉縣法院重審判決，即銀行應(yīng)承擔(dān)儲(chǔ)戶90%損失，向儲(chǔ)戶洪榮堯支付本金92250元，并支付利息。5網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律問題電子支付是指單位、個(gè)人通過電子終端，直接或間接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的一種支付方式。網(wǎng)絡(luò)游戲客戶端技術(shù)中對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的表示《電子銀行安全評(píng)估指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）制定的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子銀行安全評(píng)估的客觀性、及時(shí)性、全面性和有效性。Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機(jī)、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會(huì)員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進(jìn)行在線支付、充值、消費(fèi)等操作，直至卡內(nèi)余額為零；所以，必須盡快得到證書并保護(hù)好自己的密碼。網(wǎng)上銀行還有效促進(jìn)了銀行自身的發(fā)展。電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。從國(guó)際上電子支付發(fā)展來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來肯定是網(wǎng)上支付一個(gè)很重要的工具，但是目前在國(guó)內(nèi)，對(duì)電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面確實(shí)在規(guī)定上還是空白35網(wǎng)銀案儲(chǔ)戶索賠難度大

律師稱，民事法律原則是“誰主張，誰舉證”，但大部分網(wǎng)上銀行被盜案，儲(chǔ)戶是無法舉證的。90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因?yàn)槊艽a泄露，但密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無意識(shí)的泄露等。由于無法舉證是銀行的責(zé)任，儲(chǔ)戶打贏官司的幾率為零。雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用U盾、口令卡、密碼等手段來保護(hù)賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)365.2電子支付法律規(guī)范《電子支付指引》（第一號(hào)）第三方支付立法37根據(jù)參與主體的不同，電子支付可分為發(fā)生在銀行之間的電子支付、銀行與其客戶間的電子支付以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對(duì)的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求，服務(wù)的對(duì)象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對(duì)社會(huì)影響廣泛。保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率，非常重要。因此，電子支付立法應(yīng)以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支付業(yè)務(wù)。3839目的為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，本著在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展的指導(dǎo)思想，2005年10月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。第一階段，即在Q幣產(chǎn)生之初，只能用來購(gòu)買騰訊公司自身提供的各種增值服務(wù)，如購(gòu)買QQ秀帽子、QQ秀頭像、網(wǎng)絡(luò)游戲中的各種武器裝備等虛擬商品，享受網(wǎng)站提供的QQ會(huì)員、QQ音樂、QQ游戲、QQ寵物等服務(wù)。雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用U盾、口令卡、密碼等手段來保護(hù)賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)永嘉縣法院認(rèn)為，銀行未能審核網(wǎng)上銀行注冊(cè)人資料的真實(shí)性,導(dǎo)致犯罪嫌疑人通過持有偽造的身份證開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取網(wǎng)上銀行的客戶證書和網(wǎng)銀密碼，進(jìn)而冒領(lǐng)了儲(chǔ)戶的存款。工商銀行網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體，能夠?yàn)榭蛻籼峁┌ㄙ~戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付、集團(tuán)理財(cái)、資金歸集等多種服務(wù)，是目前國(guó)內(nèi)功能最強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行之一。第三方支付的法律責(zé)任問題一般消費(fèi)合同以法定貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的是法定貨幣的所有權(quán)，與法定貨幣的發(fā)行人沒有任何聯(lián)系，而該消費(fèi)合同則是以電子貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的僅是消費(fèi)者對(duì)電子貨幣發(fā)行人所享有的回贖請(qǐng)求權(quán)，而不是所有權(quán)。騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。在當(dāng)前情況下，如何才能更好地規(guī)避網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勀愕目捶?。第一階段是用戶使用Q幣支付騰訊公司所提供的內(nèi)部增值服務(wù)，即人民幣→Q幣→內(nèi)部增值服務(wù)。50萬億元，個(gè)人網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易額9.在業(yè)務(wù)管理層面，仍按原有的管理規(guī)定執(zhí)行技術(shù)和客戶服務(wù)變革的加速在當(dāng)前情況下，如何才能更好地規(guī)避網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)，談?wù)勀愕目捶?。在技術(shù)體系方面，工商銀行網(wǎng)上銀行采用了標(biāo)準(zhǔn)的SSL協(xié)議對(duì)通訊進(jìn)行端到端加密，并采用了網(wǎng)絡(luò)防火墻加網(wǎng)絡(luò)入侵檢測(cè)系統(tǒng)，構(gòu)建了立體的安全防護(hù)體系?！掇k法》規(guī)定，“本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶?！峨娮又Ц吨敢罚ǖ谝惶?hào)）騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，外資金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)審批方式基本未變。用戶購(gòu)買Q幣，既可以到各地的經(jīng)銷點(diǎn)（一般在網(wǎng)吧、電腦城）購(gòu)買，也可以通過聲訊電話充值、網(wǎng)上匯款、手機(jī)話費(fèi)等其他方式購(gòu)買。2002年10月，為方便支取現(xiàn)金，在溫州永嘉做生意的洪榮堯在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)所申辦了一張借記卡。40《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。41意義42對(duì)銀行的要求43其他規(guī)定44對(duì)安全性的規(guī)定45案件思考【我來分析】【請(qǐng)你思考】見課本P97本案近10萬元錢通過網(wǎng)上銀行被轉(zhuǎn)走，是不爭(zhēng)的事實(shí)，可問題到底出在哪呢？4647由于電子支付業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的國(guó)際性和技術(shù)性，銀行憑借自身力量已有些力不從心。隨著電子支付的發(fā)展，一些非銀行組織從事電子支付業(yè)務(wù)已成為電子支付發(fā)展的不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。第三方支付的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一。第三方支付在消費(fèi)者和銀行之間架起一道橋梁，具有支付網(wǎng)關(guān)或者內(nèi)部結(jié)算的作用。第三方支付平臺(tái)這種模式對(duì)現(xiàn)行金融制度有一定的突破，目前主要存在以下一些法律問題需要關(guān)注。48第三方支付服務(wù)的法律性質(zhì)國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)采取的辦法大多是試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。但是從所有這些第三方支付平臺(tái)實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看，在為買方和賣方（特別是為買方）提供第三方保障的同時(shí)，將有大量的資金沉淀下來。用戶資金在第三方支付平臺(tái)的賬戶產(chǎn)生的利息歸誰所有按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行專有的一種業(yè)務(wù)。很多第三方支付企業(yè)為了繞開吸收公眾存款這種說法，極力主張是從事代理收款服務(wù)。事實(shí)上，這種代理服務(wù)也是銀行的業(yè)務(wù)，仍然屬于特許業(yè)務(wù)。非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)意味著法律上的某種突破。可以這樣說，目前很多第三方支付平臺(tái)客觀上已經(jīng)具備了銀行的某些特征，甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。49第三方支付的法律責(zé)任問題目前許多國(guó)家并無專門法律調(diào)整電子支付法律關(guān)系，一般而言，是通過一組合同群來調(diào)整各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，由合同法和侵權(quán)法調(diào)整。但是，如果將電子支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者的合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵陔娮又Ц兜暮贤褐?，作為消費(fèi)者僅有接受與否的權(quán)利，但無決定合同內(nèi)容的自由，消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位往往難以得到有效保護(hù)。50第三方支付的安全問題金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該密切注意第三方支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)的第三方支付進(jìn)入門檻不高，國(guó)家也沒有嚴(yán)格的資質(zhì)審查，大量的小支付公司不斷出現(xiàn)，而這些公司，通常要求消費(fèi)者在其平臺(tái)上開立一個(gè)支付賬戶用于消費(fèi)者在該平臺(tái)上的消費(fèi)支付，消費(fèi)者能對(duì)該賬戶進(jìn)行重復(fù)充值，這些支付平臺(tái)實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了發(fā)起行的角色，取代了銀行職能，直接支配交易款項(xiàng)，存在違反合同約定調(diào)用資金安全的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)難以跟蹤其內(nèi)部資金流向，這就給國(guó)家對(duì)資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機(jī)。中央銀行在充分引導(dǎo)發(fā)揮第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)積極作用的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)采取必要的監(jiān)管措施，加強(qiáng)管理，以規(guī)范其健康發(fā)展。51第三方支付的電子貨幣管理問題在第三方支付平臺(tái)上，買賣雙方對(duì)賬戶進(jìn)行充值時(shí)可能會(huì)把一些錢先存進(jìn)去，對(duì)支付服務(wù)提供服務(wù)商來說，相當(dāng)于發(fā)行一種電子貨幣，將來表現(xiàn)形式上可能會(huì)有所不同，但基本上都屬于電子貨幣發(fā)行行為。從國(guó)際上電子支付發(fā)展來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來肯定是網(wǎng)上支付一個(gè)很重要的工具，但是目前在國(guó)內(nèi)，對(duì)電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面確實(shí)在規(guī)定上還是空白從事網(wǎng)上支付可能涉及基于網(wǎng)絡(luò)或一些軟件會(huì)發(fā)行電子貨幣，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，規(guī)模和范圍到一定程度后，會(huì)對(duì)現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊。人民銀行目前正在積極開展立法工作，加強(qiáng)對(duì)第三方支付的監(jiān)督和管理。在第三方支付機(jī)構(gòu)的管理方面，正在制定《支付清算組織管理辦法》，將非銀行機(jī)構(gòu)納入清算體系統(tǒng)一管理。52支付寶的基本情況支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（，網(wǎng)站首頁(yè)如圖8-4所示）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)于2004年創(chuàng)辦。支付寶用戶覆蓋了C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域，截止到2009年5月10日，支付寶注冊(cè)用戶達(dá)到1.8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬筆。53支付寶的基本情況54支付寶的基本情況目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，更是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該密切注意第三方支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。在安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理層面，參照本辦法《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接一般消費(fèi)合同以法定貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的是法定貨幣的所有權(quán)，與法定貨幣的發(fā)行人沒有任何聯(lián)系，而該消費(fèi)合同則是以電子貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的僅是消費(fèi)者對(duì)電子貨幣發(fā)行人所享有的回贖請(qǐng)求權(quán)，而不是所有權(quán)。但是，如果將電子支付各當(dāng)事人的法律關(guān)系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費(fèi)者的合法權(quán)益往往得不到充分保障，因?yàn)樵陔娮又Ц兜暮贤褐?，作為消費(fèi)者僅有接受與否的權(quán)利，但無決定合同內(nèi)容的自由，消費(fèi)者因其弱勢(shì)地位往往難以得到有效保護(hù)。工商銀行從系統(tǒng)安全保障、客戶身份識(shí)別、交易過程和業(yè)務(wù)流程控制等三個(gè)方面進(jìn)行銀行端的風(fēng)險(xiǎn)布防。強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為保證相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的資質(zhì)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)利用其掌握的專家資源和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，開展對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)電子銀行安全評(píng)估業(yè)務(wù)資格的認(rèn)定工作。《電子銀行安全評(píng)估指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）制定的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子銀行安全評(píng)估的客觀性、及時(shí)性、全面性和有效性。與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付；永嘉縣法院認(rèn)為，銀行未能審核網(wǎng)上銀行注冊(cè)人資料的真實(shí)性,導(dǎo)致犯罪嫌疑人通過持有偽造的身份證開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取網(wǎng)上銀行的客戶證書和網(wǎng)銀密碼，進(jìn)而冒領(lǐng)了儲(chǔ)戶的存款。其他國(guó)家和地區(qū)對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)的概述銀監(jiān)會(huì)在制定《辦法》的過程中，研究和參考了大量境外相關(guān)機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，在電子銀行監(jiān)管方式、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管原則等方面基本實(shí)現(xiàn)了國(guó)際接軌。電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。分為三層：物理層、數(shù)據(jù)層和應(yīng)用層第二階段，隨著QQ在國(guó)內(nèi)即時(shí)通訊領(lǐng)域中霸主地位的確立，Q幣除了自家的產(chǎn)品外，Q幣還可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買其他游戲的點(diǎn)卡、虛擬物品、影片和軟件的下載服務(wù)、有償搜索服務(wù)及交納寬帶費(fèi)用等。企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通發(fā)行者與消費(fèi)者之間的法律關(guān)系虛擬財(cái)產(chǎn)在本質(zhì)上只是一組保存在服務(wù)器上的數(shù)字信息，以電磁記錄形式存儲(chǔ)于服務(wù)器上網(wǎng)絡(luò)游戲客戶端技術(shù)中對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的表示但根據(jù)電子商務(wù)在現(xiàn)實(shí)中的發(fā)展來看，我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)認(rèn)可其作為貨幣的一種形態(tài)。其經(jīng)營(yíng)宗旨就是致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。55支付寶的基本情況56七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付寶安全中心支付寶的基本情況57圖：支付寶的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)支付寶的基本情況58支付寶的商業(yè)模式支付寶的目標(biāo)是打造全球最大的電子支付服務(wù)提供商，并逐漸向海外市場(chǎng)、無線、B2B等領(lǐng)域開展全方位的拓展。其經(jīng)營(yíng)宗旨就是致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。

戰(zhàn)略目標(biāo)59目標(biāo)用戶支付寶剛創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)客戶是淘寶網(wǎng)用戶，為他們提供一種安全、便捷的支付方式。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。支付寶的商業(yè)模式60產(chǎn)品與服務(wù)支付寶交易支付寶賬戶支付寶的增值服務(wù)----紅包與認(rèn)證支付寶推薦物流公司服務(wù)支付寶的商業(yè)模式61贏利模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)支付寶的商業(yè)模式非淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi),即向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額1.5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。支付寶賬戶收款或付款服務(wù)費(fèi)按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向用戶收取一定比例的服務(wù)費(fèi)用62支付寶的商業(yè)模式63會(huì)員免費(fèi)積聚大量人氣；與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付；推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系積極擴(kuò)展外部商家，試水海外市場(chǎng)支付寶的經(jīng)營(yíng)模式64手印文化在支付寶工作滿一年的員工，都可以在一塊盾牌上摁上自己的手印，并寫下自己對(duì)公司的感言掛在墻上；盾牌上的手印意味著對(duì)交易客戶安全的承諾。與其說“手印文化”是支付寶的企業(yè)文化，倒不如說這是支付寶員工的成人禮，手印文化對(duì)于員工責(zé)任感、以消費(fèi)者安全為導(dǎo)向的具體業(yè)務(wù)形態(tài)，具有極強(qiáng)的個(gè)體指導(dǎo)意義，支付寶的管理模式65裸奔計(jì)劃當(dāng)一個(gè)項(xiàng)目按期或超額完成，為了向員工表示慶祝，該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人會(huì)只穿一條短褲鉆桌子、在公司樓內(nèi)跑上一圈。公司管理層把“裸奔”當(dāng)成一劑團(tuán)隊(duì)融合的良藥，下屬員工把完成項(xiàng)目后可以正大光明、開開心心地驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人“裸奔”當(dāng)成對(duì)自己的犒勞?！奥惚加?jì)劃”不但縱向融合了團(tuán)隊(duì)，還調(diào)動(dòng)了團(tuán)隊(duì)成員的積極性。支付寶的管理模式66家族管理采取抽簽分配制，所有的部門、所有的員工抽下來，然后采取抽簽搭配的方式，組成一個(gè)個(gè)四五十人的家族。每個(gè)家族都會(huì)組織活動(dòng)，推廣家族的品牌，在公司的內(nèi)部推廣品牌，通過這樣一個(gè)東西，能夠把家族組合起來。支付寶的管理模式67風(fēng)險(xiǎn)管理支付寶建立了全球領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，能夠偵測(cè)絕大多數(shù)非正常行為并予以實(shí)時(shí)處理，從而提供“7×24小時(shí)”的用戶保護(hù)。2007年4月，支付寶建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門支付寶的管理模式68支付寶的商業(yè)模式的成功，從價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上講，商家和客戶通過支付寶可以有效地解決錢貨物不對(duì)稱問題，銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇,也節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用，同時(shí)支付寶可以對(duì)買賣雙方的交易進(jìn)行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供的證據(jù)。結(jié)論與建議結(jié)論電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)5網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律問題9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。分為三層：物理層、數(shù)據(jù)層和應(yīng)用層公司管理層把“裸奔”當(dāng)成一劑團(tuán)隊(duì)融合的良藥，下屬員工把完成項(xiàng)目后可以正大光明、開開心心地驅(qū)動(dòng)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人“裸奔”當(dāng)成對(duì)自己的犒勞。分為三層：物理層、數(shù)據(jù)層和應(yīng)用層電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。8億，日交易額達(dá)到7億，日交易筆數(shù)達(dá)到400萬筆。農(nóng)行向溫州市中級(jí)人民法院提出上訴，案子被發(fā)回重審。5%，淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。技術(shù)和客戶服務(wù)變革的加速但銀監(jiān)會(huì)對(duì)安全評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)的認(rèn)定，不同于行業(yè)準(zhǔn)入或企業(yè)準(zhǔn)入資格性質(zhì)的行政許可，不是評(píng)估機(jī)構(gòu)開展電子銀行安全評(píng)估業(yè)務(wù)的必要條件，只作為金融機(jī)構(gòu)選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)的參考?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。一是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，使之成為銀行穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、競(jìng)爭(zhēng)新客戶的利器，有效提升了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。6億元人民幣，占總收入近74.雖然有些銀行稱網(wǎng)上銀行技術(shù)很先進(jìn)，比如使用U盾、口令卡、密碼等手段來保護(hù)賬戶資金安全，但任何電子商務(wù)的應(yīng)用，都存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)90%的網(wǎng)上銀行被盜案是因?yàn)槊艽a泄露，但密碼泄露的方式多種多樣，比如木馬病毒、黑客攻擊，還有無意識(shí)的泄露等。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接69支付寶對(duì)銀行依賴性強(qiáng)由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動(dòng)性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率，也可能引起資金吸存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，支付寶還面臨同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)

結(jié)論與建議結(jié)論70建議樹立公信度,做好信用中介強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分,提供多元化的支付模式,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力密切與銀行的關(guān)系

結(jié)論與建議71案例分析【我來分析】【請(qǐng)你思考】見課本P99淘寶作為第三方支付平臺(tái)，出臺(tái)了《爭(zhēng)議處理規(guī)則》，該規(guī)則規(guī)定，自買賣雙方爭(zhēng)議發(fā)生之日起30天內(nèi)，支付寶未收到交易雙方協(xié)商一致的意見或公安機(jī)關(guān)、法院的案件受理通知書等法律文書，若交易雙方中的一方申請(qǐng)支付寶對(duì)爭(zhēng)議貨款進(jìn)行處理，支付寶可在7天內(nèi)自行判斷將爭(zhēng)議貨款的全部或部分支付給交易一方或雙方。你認(rèn)為淘寶網(wǎng)這個(gè)管理規(guī)則是否合理，提出你的建議和意見。725.3電子貨幣法律電子貨幣的法律性質(zhì)電子貨幣的法律關(guān)系電子貨幣引發(fā)的法律問題73電子貨幣的法律性質(zhì)電子貨幣一般是指以電子設(shè)備和各種交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的非現(xiàn)金流通的貨幣。是以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托的一種新型的支付工具，具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等優(yōu)點(diǎn)。關(guān)于電子貨幣是否為貨幣的一種形態(tài)，在我國(guó)銀行法中尚無明確規(guī)定。但根據(jù)電子商務(wù)在現(xiàn)實(shí)中的發(fā)展來看，我國(guó)實(shí)際上已經(jīng)認(rèn)可其作為貨幣的一種形態(tài)。電子貨幣與現(xiàn)有貨幣并不相斥，實(shí)際上電子貨幣是以現(xiàn)金、存款等貨幣的現(xiàn)有價(jià)值為前提，通過其發(fā)行者將其電子信息化之后制造出來的，從這個(gè)意義上講，電子貨幣是以現(xiàn)有通貨為基礎(chǔ)的二次性貨幣。74電子貨幣的法律關(guān)系電子貨幣交易中主要存在著發(fā)行人與消費(fèi)者之間的法律關(guān)系、發(fā)行人與商戶之間的法律關(guān)系以及消費(fèi)者與商戶之間的法律關(guān)系。各國(guó)法律大多都認(rèn)為，這些法律關(guān)系屬于合同關(guān)系。事實(shí)上，電子貨幣的運(yùn)作就是通過這一組合同群，來調(diào)整涉及各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系的。75發(fā)行者與消費(fèi)者之間的法律關(guān)系76發(fā)行人與商戶之間的法律關(guān)系消費(fèi)者與商戶之間的法律關(guān)系屬于消費(fèi)合同關(guān)系。但由于其以電子貨幣支付的特點(diǎn)，使得這一消費(fèi)合同與一般消費(fèi)合同存在著較大的不同：一般消費(fèi)合同以法定貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的是法定貨幣的所有權(quán)，與法定貨幣的發(fā)行人沒有任何聯(lián)系，而該消費(fèi)合同則是以電子貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的僅是消費(fèi)者對(duì)電子貨幣發(fā)行人所享有的回贖請(qǐng)求權(quán)，而不是所有權(quán)。因此，從電子貨幣交易的角度來說，消費(fèi)者和商戶之間結(jié)成了電子貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)讓的合同法律關(guān)系，消費(fèi)者向商戶轉(zhuǎn)讓的是對(duì)發(fā)行人享有的儲(chǔ)存價(jià)值的請(qǐng)求權(quán)，其對(duì)價(jià)則是商戶提供的貨物或服務(wù)。77消費(fèi)者與商戶之間的法律關(guān)系電子貨幣支付系統(tǒng)使用合同關(guān)系是電子貨幣儲(chǔ)存價(jià)值的回贖關(guān)系存在的前提和條件，電子貨幣儲(chǔ)存價(jià)值的回贖關(guān)系則是電子貨幣交易的結(jié)果78電子貨幣引發(fā)的法律問題79出現(xiàn)上述狀況的原因我國(guó)電子貨幣立法滯后80騰訊Q幣基本情況2002年，騰訊公司依托即時(shí)通訊工具QQ推出了Q幣，作為購(gòu)買其互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)的憑據(jù)，并采取逐級(jí)代理的模式在全國(guó)發(fā)售。用戶購(gòu)買Q幣，既可以到各地的經(jīng)銷點(diǎn)（一般在網(wǎng)吧、電腦城）購(gòu)買，也可以通過聲訊電話充值、網(wǎng)上匯款、手機(jī)話費(fèi)等其他方式購(gòu)買。Q幣的面值有1、2、5、10四種，1Q幣的價(jià)格為1元人民幣。81騰訊Q幣基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

82騰訊Q幣基本情況83騰訊Q幣基本情況根據(jù)騰訊公司2009年二季度財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)收入為21.6億元人民幣，占總收入近74.9%，其增值服務(wù)的主要收入交易媒介就是Q幣。騰訊Q幣的利益相關(guān)者主要包括Q幣支付用戶、為騰訊分銷Q幣的分銷商、與騰訊公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作的信息產(chǎn)品提供商或接受Q幣支付的信息產(chǎn)品提供商以及通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行Q幣與人民幣交易的信息產(chǎn)品提供商等，

84騰訊Q幣商業(yè)模式Q幣是騰訊為其增值服務(wù)而推出的，用途主要是購(gòu)買QQ會(huì)員服務(wù)、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬裝備、QQ網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲錢幣等，初衷是出于便捷用戶交易、縮短成本考慮，衍生出來的。然而由于QQ的龐大用戶群以及Q幣充值的便利性，Q幣很快風(fēng)行用戶之間，成為流行的時(shí)尚。戰(zhàn)略目標(biāo)85目標(biāo)用戶騰訊的主要目標(biāo)用戶群年齡集中于18歲至34歲之間。目前Q幣的使用者超過2億人。隨著Q幣的盛行，出現(xiàn)了一批職業(yè)Q幣交易人員，如Q幣的各級(jí)代理商，倒賣Q幣的“倒?fàn)敗薄＿€有部分不以游戲?yàn)闃?，而是通過打幣練級(jí)，然后將虛擬金幣和裝備（或稱道具）賣給第三方，以換取現(xiàn)實(shí)貨幣的“金幣農(nóng)夫”。騰訊Q幣商業(yè)模式86Q幣功能騰訊Q幣商業(yè)模式第一階段，即在Q幣產(chǎn)生之初，只能用來購(gòu)買騰訊公司自身提供的各種增值服務(wù)，如購(gòu)買QQ秀帽子、QQ秀頭像、網(wǎng)絡(luò)游戲中的各種武器裝備等虛擬商品，享受網(wǎng)站提供的QQ會(huì)員、QQ音樂、QQ游戲、QQ寵物等服務(wù)。第二階段，隨著QQ在國(guó)內(nèi)即時(shí)通訊領(lǐng)域中霸主地位的確立，Q幣除了自家的產(chǎn)品外，Q幣還可以在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買其他游戲的點(diǎn)卡、虛擬物品、影片和軟件的下載服務(wù)、有償搜索服務(wù)及交納寬帶費(fèi)用等。87騰訊Q幣流通模式第一階段是用戶使用Q幣支付騰訊公司所提供的內(nèi)部增值服務(wù)，即人民幣→Q幣→內(nèi)部增值服務(wù)。此時(shí)為防止用戶將Q幣回兌為人民幣，騰訊公司將Q幣與用戶賬號(hào)綁定，用戶之間不能進(jìn)行Q幣轉(zhuǎn)賬，人民幣與Q幣只能進(jìn)行單向流通，Q幣僅作為一種可以進(jìn)行在線支付的工具(商品)。一級(jí)市場(chǎng)+二級(jí)市場(chǎng)88騰訊Q幣流通模式目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第二階段，此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多是通過C2C交易平臺(tái)直接完成的，通過這一平臺(tái),用戶可以非常方便的購(gòu)得自己所需的Q幣，進(jìn)而用購(gòu)得的Q幣支付各種商品或服務(wù)。工商銀行網(wǎng)上銀行的目標(biāo)：是通過大力發(fā)展電子銀行，構(gòu)建包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、多媒體自助終端等在內(nèi)的完整的電子銀行服務(wù)體系，使用戶需要的功能基本上都能夠通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，讓客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。一般消費(fèi)合同以法定貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的是法定貨幣的所有權(quán)，與法定貨幣的發(fā)行人沒有任何聯(lián)系，而該消費(fèi)合同則是以電子貨幣進(jìn)行支付，轉(zhuǎn)移的僅是消費(fèi)者對(duì)電子貨幣發(fā)行人所享有的回贖請(qǐng)求權(quán)，而不是所有權(quán)。法院作出一審判決，認(rèn)為原告未妥善保管密碼是巨款被取走的原因，遂駁回其訴訟請(qǐng)求，并判令其負(fù)擔(dān)案件受理費(fèi)13800元。每個(gè)家族都會(huì)組織活動(dòng)，推廣家族的品牌，在公司的內(nèi)部推廣品牌，通過這樣一個(gè)東西，能夠把家族組合起來。為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，本著在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展的指導(dǎo)思想，2005年10月26日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，以規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展。但由于其以電子貨幣支付的特點(diǎn)，使得這一消費(fèi)合同與一般消費(fèi)合同存在著較大的不同：第三方支付在消費(fèi)者和銀行之間架起一道橋梁，具有支付網(wǎng)關(guān)或者內(nèi)部結(jié)算的作用。企業(yè)網(wǎng)上銀行——工行財(cái)e通分為三層：物理層、數(shù)據(jù)層和應(yīng)用層由于被冒領(lǐng)的款項(xiàng)無從追回，洪榮堯?qū)⑥r(nóng)業(yè)銀行永嘉支行告上法庭。電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機(jī)、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會(huì)員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進(jìn)行在線支付、充值、消費(fèi)等操作，直至卡內(nèi)余額為零；網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管目前Q幣的二級(jí)市場(chǎng)交易已經(jīng)進(jìn)入到了第二階段，此時(shí)用戶間進(jìn)行Q幣買賣交易大多是通過C2C交易平臺(tái)直接完成的，通過這一平臺(tái),用戶可以非常方便的購(gòu)得自己所需的Q幣，進(jìn)而用購(gòu)得的Q幣支付各種商品或服務(wù)。其他國(guó)家和地區(qū)對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)的概述在安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理層面，參照本辦法楊先生說：“因業(yè)務(wù)需要，我與第三方約定對(duì)此100萬元存款雙控，也就是雙方同時(shí)控制賬號(hào)”，這就是本案的關(guān)鍵。電子商務(wù)收費(fèi)包括服務(wù)費(fèi)用和交易費(fèi)。為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。企業(yè)客戶總數(shù)達(dá)到127.89騰訊Q幣流通模式90為方便網(wǎng)民Q幣支付，騰訊推出了Q幣支付卡（簡(jiǎn)稱Q幣卡）Q幣支付卡支持多元化的支付手段，包括提供在線、電話、信用卡、手機(jī)、短信、神州行卡、其他非銀行卡、會(huì)員等多種支付方式，Q幣支付卡可多次進(jìn)行在線支付、充值、消費(fèi)等操作，直至卡內(nèi)余額為零；為了促進(jìn)Q幣的使用，騰訊在全國(guó)建立了Q幣渠道代理銷售。騰訊Q幣經(jīng)營(yíng)模式91Q幣的出現(xiàn)，減少了小額電子支付的麻煩以及降低銀行賬戶泄密的風(fēng)險(xiǎn)，方便用戶購(gòu)買騰訊公司推出的虛擬產(chǎn)品，從而給騰訊公司帶來了巨額利潤(rùn)。從2005年開始，Q幣的流通范圍已經(jīng)突破了騰訊體系內(nèi)部，Q幣被網(wǎng)民們當(dāng)作了可以購(gòu)買網(wǎng)游裝備或交換其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的網(wǎng)上“流通幣”。結(jié)論與建議總結(jié)92Q幣是否會(huì)沖擊人民幣的法定貨幣地位Q幣回兌人民幣渠道與洗錢問題

結(jié)論與建議問題爭(zhēng)議93運(yùn)營(yíng)商也不要一味的只是為了賺錢，而不顧用戶的利益，更不能觸犯國(guó)家的法律或鉆法律的漏洞，只有把用戶利益放在第一位，才能夠得到更多的用戶，同時(shí)才能夠使Q幣真正成為服務(wù)于廣大網(wǎng)民，方便廣大網(wǎng)民使用騰訊各項(xiàng)服務(wù)的工具，這樣才能夠達(dá)到雙贏的目的。結(jié)論與建議建議945.4網(wǎng)上銀行法律問題《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》電子銀行的安全問題網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理95《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）共9章99條。96《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銜接銀監(jiān)會(huì)在制定《辦法》的過程中，研究和參考了大量境外相關(guān)機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，在電子銀行監(jiān)管方式、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管原則等方面基本實(shí)現(xiàn)了國(guó)際接軌?！掇k法》主要借鑒了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國(guó)貨幣監(jiān)理署的《電子銀行最終規(guī)則》、《規(guī)則E：電子資金轉(zhuǎn)移法》、《電子通道信息披露統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：規(guī)則M、Z、B、E和DD》、《網(wǎng)絡(luò)銀行檢查手冊(cè)》、歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《電子銀行》報(bào)告，以及香港金融管理局的《電子銀行服務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)管理》等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定和規(guī)則，總結(jié)了近幾年來我國(guó)電子銀行發(fā)展與監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和問題，側(cè)重于切實(shí)提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)自身的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的及時(shí)監(jiān)測(cè)與評(píng)估能力，提高電子銀行監(jiān)管的針對(duì)性和可操作性。97電子銀行包括的范圍《辦法》規(guī)定，“本辦法所稱電子銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)”。網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)，包括自助銀行、ATM機(jī)等在業(yè)務(wù)管理層面，仍按原有的管理規(guī)定執(zhí)行在安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理層面，參照本辦法“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行業(yè)務(wù)，有相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定的，遵照其規(guī)定，但網(wǎng)絡(luò)安全、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等管理應(yīng)參照本辦法的有關(guān)規(guī)定；沒有相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的，遵照本辦法”98《辦法》對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的審批方式進(jìn)行了調(diào)整在本辦法中，未再按照國(guó)有、股份制和城市商業(yè)銀行的分類辦法設(shè)計(jì)審批權(quán)限，而是依據(jù)商業(yè)銀行是否實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中處理，是否開展全國(guó)性業(yè)務(wù)設(shè)定審批權(quán)限。有利于簡(jiǎn)化審批手續(xù)，為電子銀行的健康有序發(fā)展創(chuàng)造良好的外部監(jiān)管環(huán)境有利于加強(qiáng)電子銀行總體風(fēng)險(xiǎn)管理和安全管理，更加有效地利用監(jiān)管資源99業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受地域限制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)”），申請(qǐng)開辦電子銀行或增加、變更需要申請(qǐng)批準(zhǔn)的電子銀行業(yè)務(wù)種類，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)。按照有關(guān)規(guī)定只能在某一城市或地區(qū)內(nèi)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)”），申請(qǐng)開辦電子銀行或增加、變更需要申請(qǐng)批準(zhǔn)的電子銀行業(yè)務(wù)種類，應(yīng)由其法人機(jī)構(gòu)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。如果全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)使用單獨(dú)的電子銀行系統(tǒng)，該分支機(jī)構(gòu)開辦電子銀行視同地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。外資金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)審批方式基本未變。100電子銀行的安全問題電子銀行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)提高電子銀行的安全管理水平，是電子銀行發(fā)展和監(jiān)管需要解決的主要問題之一。大部分國(guó)家都采用了依靠外部專業(yè)化機(jī)構(gòu)定期對(duì)電子銀行的安全性進(jìn)行評(píng)估的辦法，提高對(duì)電子銀行安全性和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和監(jiān)管?！峨娮鱼y行安全評(píng)估指引》（簡(jiǎn)稱《指引》）制定的目的，就是要規(guī)范電子銀行安全評(píng)估活動(dòng)，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證電子銀行安全評(píng)估的客觀性、及時(shí)性、全面性和有效性。101關(guān)于電子銀行的安全評(píng)估，指引要求金融機(jī)構(gòu)電子銀行安全評(píng)估工作，應(yīng)當(dāng)由符合一定資質(zhì)條件、具備相應(yīng)評(píng)估能力的評(píng)估機(jī)構(gòu)實(shí)施。為保證相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的資質(zhì)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)利用其掌握的專家資源和專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，開展對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)電子銀行安全評(píng)估業(yè)務(wù)資格的認(rèn)定工作。但銀監(jiān)會(huì)對(duì)安全評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)的認(rèn)定，不同于行業(yè)準(zhǔn)入或企業(yè)準(zhǔn)入資格性質(zhì)的行政許可，不是評(píng)估機(jī)構(gòu)開展電子銀行安全評(píng)估業(yè)務(wù)的必要條件，只作為金融機(jī)構(gòu)選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)的參考。只要安全評(píng)估機(jī)構(gòu)符合有關(guān)條件和要求，即使沒有經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的資質(zhì)認(rèn)定，金融機(jī)構(gòu)也可以聘請(qǐng)其實(shí)施電子銀行安全評(píng)估，但應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。102網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理一方面網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式和業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，提高了服務(wù)質(zhì)量和效率，降低了服務(wù)成本，但另一方面它