銀行業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

銀行業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告當(dāng)前狀況下，經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的進(jìn)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)治理體制是銀行高效運(yùn)作的根本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)治理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級(jí)架構(gòu)。而隨著市場(chǎng)的進(jìn)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的治理體制必需不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)約經(jīng)營(yíng)本錢，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)治理活動(dòng)。

一、傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)治理模式難以到達(dá)資源優(yōu)化配置的結(jié)果

目前國(guó)內(nèi)銀行還以總、分、支三級(jí)行治理模式為主，這樣的模式在效率、治理、鼓勵(lì)機(jī)制、營(yíng)銷力度方面的確還跟市場(chǎng)有許多不適應(yīng)的地方。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)治理層與市場(chǎng)相距較遠(yuǎn)，分支行單打獨(dú)斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營(yíng)銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部治理效率的提高。國(guó)內(nèi)銀行必需不斷推動(dòng)體制改革，提高體制運(yùn)行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的高效、流暢的運(yùn)行體制。但也必需考慮國(guó)情和銀行自身狀況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步進(jìn)展，在進(jìn)展中解決體制問題。

二、經(jīng)營(yíng)治理體制實(shí)行的是漸進(jìn)式的路徑

采納漸進(jìn)式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有肯定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于治理體制改革涉及面大，是對(duì)利益格局的重新安排，需要穩(wěn)妥進(jìn)展，避開治理體制調(diào)整消失過大的震蕩。因此，股份制銀行的治理體制仍舊以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，根據(jù)改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行治理中心、決策中心和風(fēng)險(xiǎn)掌握中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，漸漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場(chǎng)反響力量和治理效率，加強(qiáng)業(yè)務(wù)主線對(duì)全行業(yè)務(wù)進(jìn)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時(shí)，總行完善相應(yīng)的制度和機(jī)制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強(qiáng)化后臺(tái)治理的支持功能，在會(huì)計(jì)治理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制。并依據(jù)專項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采納事業(yè)部制的模式。

盡管總分行組織架構(gòu)根本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推動(dòng)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中治理職能，漸漸簡(jiǎn)化支行治理功能，強(qiáng)化營(yíng)銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實(shí)施治理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探究了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線治理的縱向聯(lián)動(dòng)。

三、經(jīng)營(yíng)治理中配以不斷強(qiáng)化優(yōu)勝劣汰的鼓勵(lì)機(jī)制

應(yīng)對(duì)空前劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中小股份制商業(yè)銀行必需建立一整套完善的鼓勵(lì)機(jī)制，激發(fā)廣闊員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行制造最正確經(jīng)濟(jì)效益。有效的鼓勵(lì)機(jī)制必需靠完善的制度來標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)。通過一整套清楚的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級(jí)員工薪酬與工作績(jī)效掛鉤，鼓勵(lì)員工的工作動(dòng)機(jī)，嘉獎(jiǎng)優(yōu)秀的工作業(yè)績(jī)，這是鼓勵(lì)機(jī)制的核心和根底。

鼓勵(lì)機(jī)制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)治理的各個(gè)層面上。在分行治理方面，利用等級(jí)行差異治理的手段，鼓勵(lì)分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jī)、制造業(yè)績(jī)，以業(yè)績(jī)論英雄的劇烈工作氣氛。在對(duì)干部治理方面，完善各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子的`考評(píng)制度、干部的公開評(píng)議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增加了干部治理的透亮度，激發(fā)了干部隊(duì)伍的工作熱忱。在員工層面，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，增加員工的緊迫感、危機(jī)感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同鼓勵(lì)機(jī)制嚴(yán)密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)進(jìn)展通道。

鼓勵(lì)機(jī)制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補(bǔ)充。企業(yè)文化的鼓勵(lì)作用在于通過道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀念認(rèn)同等文化性層面來鼓勵(lì)員工。盡可能與制度性鼓勵(lì)措施相協(xié)調(diào)和全都，甚至向制度性鼓勵(lì)轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績(jī)文化、團(tuán)隊(duì)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、制度文化、效勞文化、營(yíng)銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jī)效、強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)治理的作用。著眼于敬重人、激發(fā)人的工作熱忱，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)心精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現(xiàn)的文化氣氛，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與銀行價(jià)值的最大化完善結(jié)合。

作為份制商業(yè)銀行，面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，壓力無時(shí)無刻不在我們身邊，任何埋怨和躲避都無濟(jì)于事。只有激發(fā)隊(duì)伍于追求成績(jī)和勝利，才能保證不斷進(jìn)展。而鼓勵(lì)機(jī)制的建立和運(yùn)用正是打造這一隊(duì)伍的最有效手段和方法，是把競(jìng)爭(zhēng)的壓力變成動(dòng)力的橋梁。

四，治理者要堅(jiān)持正確地熟悉自己、熟悉市場(chǎng)、熟悉同業(yè)

在銀行的日常經(jīng)營(yíng)治理中必需堅(jiān)持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識(shí)，即正確熟悉自己、熟悉市場(chǎng)、熟悉同業(yè)。端正熟識(shí)，把組織員工參加款民主治理、民主決策、民主監(jiān)視作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑來抓。

一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，要對(duì)自己具備的條件有充分的熟悉。精確看到自身的在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷地穩(wěn)固和提高，樹立穩(wěn)步安康進(jìn)展的信念?？吹姐y行進(jìn)展取得的成績(jī)，才能分散全行動(dòng)力。也要看到自身的缺乏，在業(yè)務(wù)進(jìn)展不到位的地方。客觀精確地熟悉自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略進(jìn)展方向，特殊是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)進(jìn)展，查找的新的進(jìn)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

熟悉市場(chǎng)，要客觀地對(duì)待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，精確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的進(jìn)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對(duì)公司銀行業(yè)務(wù)，還是對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來強(qiáng)勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行供應(yīng)量身定做的金融效勞方案，在包括企業(yè)兼并收購(gòu)、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)效勞，滿意企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)遇，開發(fā)多樣性的理財(cái)產(chǎn)品，搭建強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避開在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。

堅(jiān)持正確地熟悉同業(yè)，同業(yè)既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，敬重競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，擅長(zhǎng)學(xué)習(xí)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，理性地開展競(jìng)爭(zhēng)，不走粗放治理、低質(zhì)、低效地惡性競(jìng)爭(zhēng)的道路，只能通過深化和提升我們的治理水平，加快產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新，采納差異化的進(jìn)展策略，在更高層次進(jìn)展理性競(jìng)爭(zhēng)，才是競(jìng)爭(zhēng)共贏之道。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充分率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現(xiàn)了“形似”，而根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)治理的國(guó)際化，并最終到達(dá)與國(guó)際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營(yíng)治理者的長(zhǎng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探究實(shí)踐，終將會(huì)使國(guó)內(nèi)銀行在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的舞臺(tái)上大放異彩，實(shí)現(xiàn)新的騰飛。

五、轉(zhuǎn)變效勞觀念，提升競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)治理全面升級(jí)

首先提升效勞層次，豐富效勞內(nèi)涵。效勞是永恒的主題。要提升效勞層次，要豐富效勞內(nèi)涵。對(duì)客戶我們必需用“心”效勞，做到誠(chéng)意、熱心、細(xì)心、急躁。要大力提倡“溫馨效勞”，建立制度，熟識(shí)把握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。

其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對(duì)經(jīng)營(yíng)治理根底脆弱、鼓勵(lì)約束機(jī)制不強(qiáng)、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把進(jìn)展作為主題，并將業(yè)務(wù)進(jìn)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確進(jìn)展思想和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)的運(yùn)作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶治理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速進(jìn)展；下抓治理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)治理工作上臺(tái)階。在治理上除仔細(xì)的落實(shí)分行的治理措施外，結(jié)合營(yíng)業(yè)的狀況，仔細(xì)抓好責(zé)任、規(guī)劃、考核、費(fèi)用、五級(jí)分類、人力資源等10項(xiàng)治理工作，同時(shí)注意制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營(yíng)。

最終要積極創(chuàng)立企業(yè)文化，營(yíng)造安康向上、奮勉有為的文化氣氛，為客戶打造品牌效勞。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹立“爭(zhēng)一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以昂揚(yáng)的熱忱，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮勉精神，讓銀行以全新的姿勢(shì)展現(xiàn)在客戶的面前。

銀行業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告2

電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國(guó)內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的本錢下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)展和運(yùn)用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場(chǎng)進(jìn)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必需避開制定阻礙有益創(chuàng)新和試驗(yàn)的政策。同時(shí)，巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，因此風(fēng)險(xiǎn)與收益必需進(jìn)展平衡。

一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷進(jìn)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會(huì)增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會(huì)給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和分析，治理方法有3個(gè)主要步驟，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)的措施和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。在目前這個(gè)階段，好像操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、和法律風(fēng)險(xiǎn)，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)類別。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于牢靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷與操作失誤。

2、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是公眾對(duì)銀行產(chǎn)生重大負(fù)面的看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有到達(dá)預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能源自客戶，即客戶沒有把握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決方法，以致遇到問題而不知所措。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也可能源自對(duì)一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且有意散布銀行或其產(chǎn)品的不精確的信息。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)源自違反或違反相關(guān)法律、法令、條例或商定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私愛護(hù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著電子商務(wù)的不斷進(jìn)展，銀行盼望開展電子身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認(rèn)證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。假如銀行參與新的身份認(rèn)證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、其它風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流淌性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實(shí)際影響力對(duì)于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說，可能與操作、聲譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)大不一樣。

二、建立可操作的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能轉(zhuǎn)變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員盼望銀行制定一些治理方法，來應(yīng)付目前存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)新消失的風(fēng)險(xiǎn)也有相應(yīng)對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)治理方法應(yīng)包括3個(gè)根本要素，即：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，掌握風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能到達(dá)銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。

1、安全政策和措施。

安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部掌握的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實(shí)性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實(shí)適宜的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的溝通是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對(duì)電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險(xiǎn)，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

安全措施是硬件、軟件工具和人員治理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括許多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒掌握和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀。口令、口令串、個(gè)人身份識(shí)別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測(cè)量學(xué)都是用來掌握進(jìn)入和識(shí)別用戶的技術(shù)。

防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來遴選和限制外部進(jìn)入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個(gè)小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計(jì)合理且實(shí)施得當(dāng)?shù)脑?，能夠有效地掌握進(jìn)入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單且本錢昂貴，防火墻的強(qiáng)度和性能必需與被愛護(hù)信息的敏感度相適應(yīng)。一個(gè)好的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)包括：整個(gè)銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇牢靠之人來負(fù)責(zé)防火墻的設(shè)計(jì)和操作。

雖然防火墻遴選來自外部的信號(hào)，但是并不肯定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，治理層應(yīng)當(dāng)制定防止和檢測(cè)的掌握方法，來削減病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的時(shí)機(jī)，特殊是對(duì)遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險(xiǎn)的程序應(yīng)當(dāng)包括：網(wǎng)絡(luò)掌握、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測(cè)軟件。

并非全部安全威逼來自外部。在可能的狀況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對(duì)新雇員、臨時(shí)雇員、參謀的背景進(jìn)展審查、內(nèi)部掌握和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。

對(duì)于電子貨幣，額外的安全措施可以幫忙阻擋攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中心操保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個(gè)人交易；維護(hù)中心數(shù)據(jù)庫(kù)里的歷史記錄；在儲(chǔ)值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對(duì)儲(chǔ)值卡設(shè)定最高限額和失效日期。

2、內(nèi)部溝通。

假如治理層和重要職員之間能夠進(jìn)展很好溝通的話，那么操作、聲譽(yù)、法律和其它風(fēng)險(xiǎn)，就能夠得到有效治理和合理掌握。同時(shí)，技術(shù)職員應(yīng)當(dāng)向治理高層匯報(bào)清晰：系統(tǒng)是如何設(shè)計(jì)的，該系統(tǒng)的特長(zhǎng)以及缺乏所在。這樣的一些步驟可以削減：設(shè)計(jì)缺陷造成的操作風(fēng)險(xiǎn)（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有到達(dá)預(yù)期效果，而客戶對(duì)銀行不滿所造成的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；以及信用和