第四章-征信服務(wù)與征信技術(shù)-課件

第四章征信技術(shù)本章要點第一節(jié)征信服務(wù)的基本內(nèi)容第二節(jié)企業(yè)征信第三節(jié)企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)第四節(jié)個人征信服務(wù)及其機構(gòu)1PPT課件第一節(jié)征信服務(wù)的基本內(nèi)容一、征信的概念二、征信數(shù)據(jù)三、征信服務(wù)四、征信機構(gòu)及其產(chǎn)品五、征信行業(yè)六、征信市場2PPT課件一、征信的概念征信是信用管理技術(shù)名詞，特指“以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查”。在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進行的采集、核實、處理、合法傳播全過程。分類：根據(jù)被調(diào)查對象不同，分為企業(yè)征信和個人征信；也可分為主動征信和被動征信。財產(chǎn)征信：針對抵押貸款，專門對受信人或保證人名下的財產(chǎn)進行的資產(chǎn)調(diào)查服務(wù)，這種調(diào)查被俗稱為財產(chǎn)征信。3PPT課件二、征信數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)是對信用信息的專業(yè)化稱謂，用于制作調(diào)查報告類征信產(chǎn)品。企業(yè)征信數(shù)據(jù)用于生產(chǎn)各類企業(yè)資信調(diào)查報告，個人征信數(shù)據(jù)用于生產(chǎn)各類消費者信用調(diào)查報告。征信數(shù)據(jù)分量化數(shù)據(jù)和非量化數(shù)據(jù)；包括原始調(diào)查數(shù)據(jù)和經(jīng)過技術(shù)處理的數(shù)據(jù)。4PPT課件征信數(shù)據(jù)的采集不是隨意進行的。降低數(shù)據(jù)采集、處理和征信數(shù)據(jù)庫維護的成本；提高征信數(shù)據(jù)庫的工作效率；征信數(shù)據(jù)的采集是有選擇的，要支持報告類征信產(chǎn)品和信用評分?jǐn)?shù)學(xué)模型工作的，根據(jù)需要設(shè)計“采集單”。5PPT課件原始征信數(shù)據(jù)處理包括核實、分類、剔除不良的數(shù)據(jù)項、篩選出不真實數(shù)據(jù)，并進行深加工，包括誤差修正、形成中間變量、配以符號等，可以用于量化分析企業(yè)和個人信用價值的評分?jǐn)?shù)學(xué)模型。企業(yè)征信機構(gòu)以一種標(biāo)準(zhǔn)或流行版本的資信調(diào)查報告為藍本設(shè)計數(shù)據(jù)采集單，對目標(biāo)企業(yè)和個人就其信用狀況進行逐項調(diào)查，將所取得的調(diào)查機構(gòu)填充到采集單中。6PPT課件評價征信數(shù)據(jù)庫優(yōu)劣的基本指標(biāo)：數(shù)據(jù)覆蓋的完整性、供應(yīng)的穩(wěn)定性和真實性以及動態(tài)化程度。征信數(shù)據(jù)一些是強制公開性質(zhì)數(shù)據(jù)，一些自愿公開性質(zhì)的數(shù)據(jù)，各國情況不同。7PPT課件企業(yè)征信數(shù)據(jù)包括：企業(yè)的注冊信息、財務(wù)報表、公共記錄、進出口情況、銀行往來情況、付款記錄、主要經(jīng)營者簡歷、企業(yè)發(fā)展史、經(jīng)營狀況、產(chǎn)品介紹、辦公用品質(zhì)量等。消費者信用數(shù)據(jù)包括：個人收入、資產(chǎn)、戶籍、工作經(jīng)歷、教育水平、信用記錄、公用事業(yè)服務(wù)記錄、償貸信息等，而且要符合法律允許范圍內(nèi)。8PPT課件以合理的成本獲取征信數(shù)據(jù)，是信用管理行業(yè)發(fā)展的生命線。歐美國家：上市公司（三個月更新一次）必須公開財務(wù)報告；美國非上市公司自愿公布，英國、意大利和荷蘭也需要公開。征信機構(gòu)需要用原始數(shù)據(jù)建立有用的特征變量，用于對客戶信用風(fēng)險進行預(yù)測，是征信機構(gòu)的關(guān)鍵技術(shù)，中間變量通過對客戶資本、能力、行為習(xí)慣等各方面特性定義，經(jīng)過計算和變形，形成一系列刻畫頻度、近期性、數(shù)額、百分比、變化趨勢等變量集。9PPT課件企業(yè)征信機構(gòu)應(yīng)該具備對全世界任何一個責(zé)任有限公司的資信調(diào)查能力，至少能對本國任一企事業(yè)單位進行調(diào)查；有效的個人征信數(shù)據(jù)庫應(yīng)至少覆蓋一個城市的全部經(jīng)濟活躍人口。在我國，企業(yè)征信數(shù)據(jù)，大約56%的數(shù)據(jù)掌握在相關(guān)政府部門和商業(yè)銀行手中；個人征信數(shù)據(jù)，大約70%數(shù)據(jù)掌握在相關(guān)部門和商業(yè)銀行手中。10PPT課件個人征信數(shù)據(jù)的采集，一些歐洲國家和東南亞、澳大利亞、韓國、臺灣和香港等地曾要求只提供負(fù)面數(shù)據(jù)，也有一些國家和地區(qū)的金融機構(gòu)只提供正面數(shù)據(jù)，美國允許征信機構(gòu)提供完整的個人征信數(shù)據(jù)。11PPT課件三、征信服務(wù)（三）財產(chǎn)征信

（二）個人征信企業(yè)征信（一）12PPT課件征信服務(wù)是一種基礎(chǔ)性服務(wù)目的是降低信用交易中的信息不對稱包括資信調(diào)查、（廣義服務(wù)）信用管理咨詢服務(wù)、資信評級服務(wù)19世紀(jì)30年代，第一家企業(yè)征信機構(gòu)在倫敦誕生。深層次征信服務(wù)—幫助企業(yè)建立、改進其信用管理功能服務(wù)。求真性、綜合性、持續(xù)性、復(fù)雜性、合作性、前瞻性、機密性、比較性13PPT課件四、征信機構(gòu)及其產(chǎn)品專門從事信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，盈利是征信機構(gòu)的經(jīng)濟目標(biāo)。為取得收費、應(yīng)付款、非盈利性回報專事采集和評價消費者信用信息；提供給第三方；信用信息隨時準(zhǔn)備形成消費者信用報告?zhèn)€人征信機構(gòu)特點對企業(yè)信用管理工作提供規(guī)避和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險技術(shù)支持控制風(fēng)險分三個階段，分別是事前防范、事中轉(zhuǎn)移、事后補償；企業(yè)征信機構(gòu)特點個人征信局企業(yè)征信局14PPT課件征信機構(gòu)及其類型征信機構(gòu)企業(yè)征信機構(gòu)財產(chǎn)征信機構(gòu)個人征信局類個人金融風(fēng)險管理類模型/庫技術(shù)服務(wù)類個人信用修復(fù)類資信調(diào)查類機構(gòu)個人征信機構(gòu)個人財產(chǎn)征信類企業(yè)財產(chǎn)征信類咨詢服務(wù)類機構(gòu)財產(chǎn)價值評估類15PPT課件五、征信行業(yè)征信行業(yè)征信產(chǎn)品生產(chǎn)類消費信用調(diào)查類企業(yè)資信調(diào)查消費者信用調(diào)查財產(chǎn)征信市場調(diào)查非調(diào)查類資信評級金融類非金融類信用保險國際保理電話查詢票據(jù)信用擔(dān)保商帳追收信用管理咨詢16PPT課件六、征信市場范疇征信對象服務(wù)信息源資本市場金融機構(gòu)、上市公司、企業(yè)債券等資信評級金融機構(gòu)、上市公司、公用事業(yè)公司、外匯管理局、被評級對象商業(yè)市場中小型企業(yè)企業(yè)資信調(diào)查工商、法院、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計、銀行、供應(yīng)商個人消費市場該國公民、境內(nèi)長期活動的外國人、個人資產(chǎn)消費者信用調(diào)查公安、法院、勞動人事、郵政、房產(chǎn)登記、汽車登記、銀行、公用事業(yè)公司、通訊公司、雇主等商品市場各類產(chǎn)品、實驗品、商品市場調(diào)查產(chǎn)品的用戶、消費大眾17PPT課件第二節(jié)企業(yè)征信一、企業(yè)征信的概念；二、企業(yè)征信的內(nèi)容；三、企業(yè)征信的業(yè)務(wù)操作；四、使用企業(yè)征信服務(wù)的時機；18PPT課件一、企業(yè)征信的概念也稱工商征信或企業(yè)資信調(diào)查，是對企事業(yè)法人單位的資信狀況進行的專項調(diào)查和分析，對應(yīng)一種市場化的調(diào)查服務(wù)。企業(yè)征信包括采集被調(diào)查對象的信用信息、處理和加工信息、評價被調(diào)查對象的信用價值、傳播信用信息等?！艾F(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”原則：在依據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的記錄向客戶出具資信調(diào)查報告之前，委托調(diào)查員到現(xiàn)場核實被調(diào)查對象的情況。19PPT課件企業(yè)征信分為本地企業(yè)征信和國際企業(yè)征信。本地企業(yè)征信，是根據(jù)被調(diào)查對象所在地定義的，委托對本國企業(yè)進行的資信調(diào)查。國際企業(yè)征信，是指接受本國的委托調(diào)查外國企業(yè)。征信數(shù)據(jù)庫的動態(tài)化。20PPT課件二、企業(yè)征信的內(nèi)容企業(yè)資信調(diào)查報告與“報告生產(chǎn)線”；企業(yè)信用管理的專業(yè)軟件；征信數(shù)據(jù)采集工作，根據(jù)“企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集單”進行；國際流行版本企業(yè)資信調(diào)查報告格式，應(yīng)填寫12-16欄信息，主要有：企業(yè)發(fā)展史、注冊信息、當(dāng)年經(jīng)營情況、付款記錄、銀行往來記錄、公共記錄、財務(wù)報表、主要產(chǎn)品、進出口報關(guān)、主要經(jīng)營者履歷、對外信譽狀況分析、現(xiàn)場核實信息等。給出被調(diào)查企業(yè)的資信級別和風(fēng)險指數(shù)21PPT課件三、企業(yè)征信的業(yè)務(wù)操作企業(yè)征信機構(gòu)調(diào)查“現(xiàn)場現(xiàn)認(rèn)”征信工作底稿接受委托采集數(shù)據(jù)核實數(shù)據(jù)整理數(shù)據(jù)報表分析量化指標(biāo)現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)組裝報告質(zhì)量檢驗產(chǎn)品出庫WhatWhereWhoWhenWhatHOW22PPT課件四、使用企業(yè)征信服務(wù)的時機企業(yè)征信的時機選擇：1、初次與潛力客戶交往2、對客戶進行定期常規(guī)調(diào)查3、客戶要求提高賒購額4、客戶有重大合作項目意向5、客戶訂單突然增加；6、客戶有貿(mào)易糾紛；7、客戶要求改變交易方式8、客戶管理團隊變化9、私營企業(yè)老板變化10、客戶突然大量拋售產(chǎn)品11、客戶被他人拖欠貨款12、診斷長賬齡的逾期應(yīng)收賬款13、客戶信用證保證金不足或了解受益人是否合格；14、出于某種管理目的抽查客戶；23PPT課件第三節(jié)企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)一、常見的企業(yè)征信報告產(chǎn)品二、常見的企業(yè)征信咨詢服務(wù)三、著名的企業(yè)征信機構(gòu)四、解讀企業(yè)資信調(diào)查報告24PPT課件一、常見的企業(yè)征信報告產(chǎn)品普通版企業(yè)資信調(diào)查報告后續(xù)報告企業(yè)基本信息企業(yè)資信深度調(diào)查報告專項問題調(diào)查報告風(fēng)險指數(shù)報告企業(yè)家族調(diào)查報告國際供應(yīng)商評價報告付款分析報告行業(yè)狀況調(diào)查報告國家風(fēng)險調(diào)查報告25PPT課件二、常見的企業(yè)征信咨詢服務(wù)企業(yè)征信咨詢服務(wù)常規(guī)征信咨詢服務(wù)金融征信咨詢服務(wù)信用管理咨詢服務(wù)信用管理外包服務(wù)利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場服務(wù)商帳追收信用管理軟件服務(wù)信用保險服務(wù)保理服務(wù)信用擔(dān)保服務(wù)26PPT課件三、著名的企業(yè)征信機構(gòu)國外：壹百利公司、鄧白氏公司、格瑞頓公司國內(nèi)：1990年起，外經(jīng)貿(mào)部計算中心成立，起步。1992年12月，北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司成立，第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查公司。

1993年8月華夏國際企業(yè)資信咨詢公司，中外合資東方國際保理咨詢服務(wù)中心-“全程信用管理模式”。外商投資：中國臺灣中華征信所股份有限公司及其子公司中領(lǐng)信用咨詢服務(wù)有限公司；鄧白氏國際信息（上海）有限公司。27PPT課件100多家資信評級機構(gòu)，主要注冊在北京和上海；商帳追收：北京新華信商業(yè)信息咨詢有限公司、ABC公司。28PPT課件四、解讀企業(yè)資信調(diào)查報告歐洲風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報告歐盟國家還建立了企業(yè)征信數(shù)據(jù)資源共享連線網(wǎng)絡(luò)“歐門”系統(tǒng)。報告內(nèi)容：公司基本信息、資產(chǎn)或凈值、行業(yè)分類和產(chǎn)業(yè)簡介、在業(yè)界地位和同行評價、信用價值分析。優(yōu)點：內(nèi)容簡潔、扼要不贅述、給出綜述性評價和授信額度的建議；缺點：內(nèi)容簡單、重要調(diào)查項目未包含在內(nèi)。29PPT課件美國風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報告內(nèi)容1、公司基本信息；2、財務(wù)報表3、付款記錄；

4、付款記錄5、訴訟記錄和其他公共記錄6、行業(yè)分類7、經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)量8、進出口情況9、經(jīng)營者介紹10、評級和風(fēng)險指數(shù)優(yōu)點：內(nèi)容翔實，可讀性強、風(fēng)險指標(biāo)等量化指標(biāo)技術(shù)含量高，對企業(yè)活動能作出詳細的描述。缺點：不簡潔，符號系統(tǒng)復(fù)雜，需要讀報告的訓(xùn)練30PPT課件亞洲風(fēng)格的普通版企業(yè)資信調(diào)查報告1、公司基本信息；2、企業(yè)類型和所有制3、經(jīng)營者背景介紹；4、企業(yè)財務(wù)報表5、銀行往來記錄6、行業(yè)分類及營業(yè)概況7、付款記錄及往來廠商情況8、訴訟記錄和其他公共記錄9、動產(chǎn)或不動產(chǎn)的抵押擔(dān)保記錄10、被調(diào)查對象的信用價值綜合評述31PPT課件優(yōu)點：堅持“現(xiàn)地現(xiàn)認(rèn)”的原則；征信作業(yè)上著重實地拜訪；對于被調(diào)查對象的經(jīng)營管理團隊有較大篇幅的描述；文字描述多，且對財務(wù)數(shù)據(jù)的分析相當(dāng)重視，不乏圖文并茂；財務(wù)資料更新快速，時間落差較短。缺點：技術(shù)含量不及美國風(fēng)格的報告，數(shù)學(xué)模型技術(shù)上的投入非常不夠，量化指標(biāo)的種類少，預(yù)測的精度低。32PPT課件行業(yè)分類碼美國的SIC碼-北美經(jīng)濟區(qū)的NAFTA協(xié)議批準(zhǔn)的NAICA編碼。企業(yè)碼鄧白氏公司的企業(yè)檔案編號，簡稱鄧白氏編碼（DUNSNumber），是一個9位數(shù)的編碼。33PPT課件第四節(jié)個人征信服務(wù)及其機構(gòu)一、個人征信的概念二、個人征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)模式三、征信局記錄的內(nèi)容和格式四、制作個人信用記錄的準(zhǔn)則五、國內(nèi)外著名的個人征信機構(gòu)六、常見的消費者信用調(diào)查報告34PPT課件一、個人征信的概念個人征信業(yè)務(wù)的操作包括個人信用信息采集、處理、信用檔案的建立和維護、信用價值評價、信用記錄的傳播全過程，個人征信的對象可以是來自零售信用、現(xiàn)金信用和服務(wù)信用領(lǐng)域的授信人。個人征信機構(gòu)：個人征信局、專項信用風(fēng)險管理公司、征信技術(shù)服務(wù)類公司、個人財產(chǎn)征信公司和信用修復(fù)類公司。35PPT課件個人征信局，至少以一個行政或經(jīng)濟區(qū)全部成年人口為單位。在美國可提供40種報告和服務(wù)。常見的有當(dāng)事人信用調(diào)查報告、房屋貸款授信參考的消費者信用調(diào)查報告、應(yīng)聘人員信用調(diào)查報告等。個人信用調(diào)查報告或信用記錄的傳播受到法律的嚴(yán)格限制。36PPT課件第十一條

禁止采集下列個人信息，但本人自愿提供的除外：

（一）民族、種族、宗教信仰、政治信仰；

（二）身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能影響被征信人正常生活的信息；

（三）其他與個人信用無關(guān)或者法律、法規(guī)禁止采集的個人信息。

第十二條

本辦法第十一條規(guī)定禁止采集的個人信息除本人自愿提供外，禁止錄入個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫。

江蘇省個人信用征信管理暫行辦法37PPT課件個人征信產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)可分為：個人征信數(shù)據(jù)；個人征信數(shù)據(jù)整合/增值產(chǎn)品；數(shù)據(jù)庫服務(wù)與技術(shù)服務(wù)；決策支持及策略分析；38PPT課件二、個人征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)模式對于征信機構(gòu)，征信方式有三種：同業(yè)征信、聯(lián)合征信和金融聯(lián)合征信。同業(yè)征信數(shù)據(jù)源同業(yè)單位的信息/行業(yè)信息中信息服務(wù)服務(wù)對象本行業(yè)建立或指定的合格征信本行業(yè)的賒銷和授信單位39PPT課件聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象合格的征信機構(gòu)相關(guān)政府部門相關(guān)民間機構(gòu)現(xiàn)金信用授信零售信用授信40PPT課件金融聯(lián)合征信數(shù)據(jù)源信息服務(wù)服務(wù)對象合格的征信機構(gòu)相關(guān)政府部門相關(guān)民間機構(gòu)現(xiàn)金信用授信零售信用授信41PPT課件三、征信局記錄的內(nèi)容和格式在美國，消費者信息標(biāo)準(zhǔn)要求采集5類信息，即：人口統(tǒng)計信息、付款/費信息、就業(yè)信息、公共信息和征信局查詢記錄。個人征信調(diào)查分為一般性項目和特定項目。依據(jù)是5C和1S,即品行（character）、能力（capacity）、資本（capital）、抵押（collateral）、狀況（condition）和穩(wěn)定性（stability）。42PPT課件一般性調(diào)查報告，以美國為例，主要包括：個人姓名、地址、社會安全號碼、出生日期、教育背景、工作經(jīng)歷等個人信息和個人簡歷，從法院或政府的社會保障部門獲得破產(chǎn)、逃稅、經(jīng)濟糾紛判決、子女撫養(yǎng)等記錄，并合并信用申請人填寫個人收入和家庭狀況信息。還可以取自賒銷商、金融機構(gòu)、信用卡公司、公用事業(yè)單位等的投訴，這些機構(gòu)會向征信局提供消費者償貸記錄和失信記錄。43PPT課件特定項目調(diào)查主要包括：1、付款記錄；2、收入；3、納稅與開銷；4、就業(yè)；5、婚姻狀況；6、年齡；7、處于分期付款狀態(tài)的資產(chǎn)；8、抵押品；9、申請信用的目的；10、征信局查詢記錄消費者信用記錄型報告和消費者信用調(diào)查型報告44PPT課件四、制作個人信用記錄的準(zhǔn)則建立個人信用時，根據(jù)家庭生活的實際需要和支付能力合理使用信用工具，堅持實事求是的原則，避免濫用信用，或者消費過度。使用信用工具時，應(yīng)該按照契約行事，堅持謹(jǐn)慎守約的原則，及時且足額償付賬款。對個人征信機構(gòu)來說，全部業(yè)務(wù)操作過程必須符合法律法規(guī)的要求，特別是對有失信記錄者進行懲罰的量刑，這是征信機構(gòu)需要堅持的原則。45PPT課件在個人征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)操作過程中，記錄在個人信用檔案上的信用信息必須符合事實，堅持信用記錄僅基于事實的原則，報告內(nèi)容的可靠性十分重要?；谛畔?zhǔn)確性的原則，個人征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)須隨時更新，如果采用批處理數(shù)據(jù)工作方式，時間間隔必須足夠短，要提高征信數(shù)據(jù)庫的更新頻率。個人征信數(shù)據(jù)庫的覆蓋面應(yīng)該具有完整性或相對完整性，即不遺漏地逐漸將一國或一個城市的每個合法居民的信用狀況記錄在案。46PPT課件五、國內(nèi)外著名的個人征信機構(gòu)國內(nèi)：1997年中國人民銀行總行貸款登記咨詢系統(tǒng)，逐漸形成了個人信用信息子系統(tǒng)。1999年，國內(nèi)第一個地方征信局—上海資信有限公司成立，采用金融聯(lián)合征信方式；2003年，國內(nèi)第二個地方征信局—深圳個人信用征信評級中心成立，取得了65%的查得率。臺灣的金融聯(lián)合征信中心成立于1960年，采用公共模式運行。香港，香港資信有限公司環(huán)聯(lián)資訊有限公司47PPT課件國外：美國，三大個人征信局，Equifax公司成立于1899年，總部亞特蘭大市，世界上最大的個人信用科學(xué)授信決策支持信息供應(yīng)商之一；益百利公司北美部分（TRW集團基礎(chǔ)上），提供跨領(lǐng)域征信服務(wù)，不僅提供個人，也提供企業(yè)征信服務(wù)；環(huán)聯(lián)公司（TU）成立于1968年，總部芝加哥，覆蓋全美國，消費者信息保存和更新業(yè)務(wù)滲透各行業(yè)。48PPT課件法國中央銀行的信用登記系統(tǒng)，建立在中央銀行的貸款登記聯(lián)網(wǎng)咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，它由兩個子系統(tǒng)組成：企業(yè)信用登記系統(tǒng)（FIBEN）和個人信用登記系統(tǒng)(FICP)。日本，1976年開始出現(xiàn)，有5家個人征信機構(gòu)，分別為全國信用信息聯(lián)合會、CCB、CIC、全國銀行個人信用信息中心(KSC)和橫向網(wǎng)絡(luò)。KSC和CIC組建信用信息網(wǎng)絡(luò)CRIN，形成消費者的負(fù)面信息共享的機制。

49PPT課件六、常見的消費者信用調(diào)查報告最普通的當(dāng)屬“消費者當(dāng)事人信用報告”常見的消費者信用調(diào)查報告：購房信貸信用報告；就業(yè)報告；商業(yè)報告；人事報告銷售支援報告；消費者信用評分報告。50PPT課件案例1：銷售業(yè)務(wù)中的信息風(fēng)險1997年12月，陜西龍臺電器廠與廣東中山的一家公司開始業(yè)務(wù)接洽，中山公司希望陜西龍臺電器廠能夠提供一批購買金額達135萬元人民幣的電器產(chǎn)品，因為交易金額較大加之中山公司是新客戶，龍臺廠本應(yīng)對該客戶進行詳細的了解，但由于中山路途遙遠，如派人去詳細調(diào)查要花費大量時間，費用也較高。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)僅憑對該客戶的簡單了解及銷售人員對該客戶的良好印象，就決定促成此筆交易。對于該客戶提出的放帳30天的付款要求，并沒有過多考慮，也沒有進一步調(diào)查該客戶的信用狀況。51PPT課件雙方很快簽訂了購買合同，并認(rèn)可了賒銷30天的付款條件。企業(yè)按時交貨后，在30天的等待中，沒有與該客戶進行任何的溝通。但在貨款到期日，中山公司卻沒有按約付款，并解釋說由于東南亞經(jīng)濟危機的影響，貨物銷售不暢，資金占壓嚴(yán)重，暫時無法償還貨款。雙方交涉近3個月，廠家先后數(shù)次派人趕赴中山進行追討，但始終無法拿回貨款，工廠由于資金周轉(zhuǎn)困難，生存與發(fā)展受到嚴(yán)重威脅。通過專業(yè)機構(gòu)調(diào)查得來的信用資料發(fā)現(xiàn)，該公司的大部分資產(chǎn)早在1997年9月就已抵押給銀行，而無法得到相應(yīng)補償。陜西龍臺電器廠前后損失達160萬元。52PPT課件2002年初，擁有2000多員工的中石化廣州分公司，帳目上逾期一年以上的應(yīng)收賬款，高達2300多萬元。在深刻總結(jié)以往盲目賒銷的教訓(xùn)后，公司認(rèn)識到：現(xiàn)代市場經(jīng)濟本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟。隨著中國加入WTO，成品油的終端零售、批發(fā)市場逐漸開放，賒銷已成為所有成品油供應(yīng)商擴大市場份額的現(xiàn)實選擇。在這種選擇中，企業(yè)必須不斷地擴展信用銷售，即“理性賒銷”。同時，企業(yè)防范信用交易風(fēng)險不能只寄希望于客戶，而更應(yīng)該引入“信用管理”理念，控制交易環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險，建立規(guī)范化、制度化的賒銷程序，以增強企業(yè)防御風(fēng)險能力，加強應(yīng)收賬款管理，減少企業(yè)呆壞賬損失，在擴大銷售與控制風(fēng)險之間求得最佳平衡和實現(xiàn)盈利最大化。案例2：中石化廣州分公司利用信用管理規(guī)避風(fēng)險的做法53PPT課件一、建立完整的信用管理與控制體系。2002年3月，公司聘請國內(nèi)頗具權(quán)威的新華信商業(yè)信息咨詢有限公司有關(guān)專家，對公司信用管理的制度和政策、客戶信用授權(quán)流程、應(yīng)收賬款管理等項目，進行了會診。診斷發(fā)現(xiàn)，由于公司沒有完整的客戶信用檔案，沒有對賒銷客戶進行分類管理，致使風(fēng)險預(yù)警能力不足；由于應(yīng)收賬款、賒銷管理、合同管理之間的協(xié)調(diào)嚴(yán)重不足，致使?fàn)I銷信用管理漏洞百出；由于應(yīng)收賬款管理不明晰，致使公司平均收賬期呈明顯上升趨勢，賒銷比率的均值增加了100％。針對上述問題，公司確立了實施信用管理的基本思路和制度框架，并于2002年7月正式出臺了公司《信用管理辦法》。公司成立了專門的信用管理委員會和信用管理部?！靶殴芪睘楣拘庞霉芾淼淖罡邲Q策機構(gòu)，“信管部”是信用管理的執(zhí)行部門。與此同時，公司還明確了各有關(guān)部門的職能和職責(zé)。54PPT課件二、準(zhǔn)確而細致的客戶信息管理

公司建立了信用管理的機構(gòu)和規(guī)章制度，又抓緊建立客戶信用信息動態(tài)數(shù)據(jù)庫，按信用級別、授信額度、賒銷期限等分類進行管理。油站站長、經(jīng)營部業(yè)務(wù)員必須實地考察、了解客戶的企業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備及人員配置等基本情況，并填寫《賒銷評分表》，遞交《賒銷申請表》，且須附上客戶的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證