汽車保險(xiǎn)與理賠課件-學(xué)習(xí)單元一-保險(xiǎn)欺詐的特征1

課題四汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制課題任務(wù)對(duì)應(yīng)知識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)能力目標(biāo)理解汽車保險(xiǎn)欺詐的概念和特征。理解汽車保險(xiǎn)欺詐預(yù)防措施及技術(shù)手段。理解汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制流程。理解汽車盜搶欺詐的概念和特征。理解汽車撞損欺詐的概念和特征。理解汽車焚燒欺詐的概念。理解汽車引起自燃的原因。能初步樹立保險(xiǎn)欺詐防范意識(shí)。能區(qū)分汽常見車保險(xiǎn)欺詐的形式。能分析汽車保險(xiǎn)欺詐的危害與成因。能根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘或案件詳情，區(qū)分和識(shí)別出險(xiǎn)車輛的可疑點(diǎn)。并根據(jù)可疑點(diǎn)分析，識(shí)別出險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)欺詐企圖。選用適當(dāng)?shù)姆婪侗ｋU(xiǎn)欺詐技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理。學(xué)習(xí)單元一汽車保險(xiǎn)欺詐的基本知識(shí)教學(xué)導(dǎo)入就有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，保險(xiǎn)公司開辦的某些險(xiǎn)種因被欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%，而作為全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均比例的數(shù)字約為10—30%。在我國(guó)詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐從80年代末期的2%到2000年已上升至9.1%。通過(guò)本單元的學(xué)習(xí)，講解汽車保險(xiǎn)欺詐的概念；汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因，欺詐類型的分類及汽車保險(xiǎn)欺詐的特征?？梢蕴岣弑ｋU(xiǎn)的防欺詐意識(shí)，找到假案的一些共同特征，提高廣大人民群眾預(yù)防車險(xiǎn)詐騙，不參與車險(xiǎn)詐騙的意識(shí)。一、保險(xiǎn)欺詐定義保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。二、保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國(guó)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。三、汽車保險(xiǎn)欺詐的影響

“投保容易理賠難”的說(shuō)法，有一部分來(lái)源于因保險(xiǎn)欺詐而引起的保險(xiǎn)公司拒賠案件，其他被保險(xiǎn)人不明就里，受到輿論的影響而得出了這樣一個(gè)片面的結(jié)論。這給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)造成了巨大的無(wú)形損害，影響了下一步的展業(yè)。車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。第二節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因與分類與特征誠(chéng)信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營(yíng)、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。一、汽車保險(xiǎn)欺詐的成因

社會(huì)原因投保人原因保險(xiǎn)公司原因

1社會(huì)原因（1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠(chéng)信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來(lái)，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過(guò)錯(cuò)，并不是什么違法行為。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長(zhǎng)了他們的囂張氣焰。2投保人原因（1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。（2）有些投保人企圖通過(guò)參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康?。?）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。授人以魚不如授人以漁3保險(xiǎn)公司原因（1）對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。（3）承保程序不科學(xué)。（4）理賠程序不科學(xué)。（5）保險(xiǎn)公司對(duì)某些已經(jīng)識(shí)破了的欺詐行為處理過(guò)松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。二、汽車保險(xiǎn)欺詐的分類

按保險(xiǎn)標(biāo)的不同按欺詐發(fā)生的環(huán)節(jié)不同按實(shí)施主體不同按實(shí)施主體數(shù)量不同按實(shí)施主體隸屬關(guān)系的不同按保險(xiǎn)欺詐發(fā)生是否存在事先的策劃按欺詐的具體對(duì)象不同按欺詐的程度不同

三、汽車保險(xiǎn)欺詐的特征極強(qiáng)的隱蔽性實(shí)施主體的多樣性欺詐形態(tài)的多樣性、復(fù)雜性非法性可控性學(xué)習(xí)單元二保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別與預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式虛假告知，不夠誠(chéng)信出險(xiǎn)在先，后買保險(xiǎn)改變用途，出險(xiǎn)索賠無(wú)中生有，慌報(bào)出險(xiǎn)編造理由，冒名索賠夸大損失，高額索賠二次撞擊，擴(kuò)大損失故意造案，騙取賠款移花接林，混淆視聽一次多報(bào)，重復(fù)索賠頂替他們，冒充索賠內(nèi)外勾結(jié)，狼狽為殲肇事逃逸，事后索賠1虛假告知、不夠誠(chéng)信根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。2出險(xiǎn)在先，投保在后

指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。3改變用途，出險(xiǎn)索賠

如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營(yíng)運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營(yíng)運(yùn)工作。無(wú)中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過(guò)“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。5

編造原因、隱瞞真相

事故發(fā)生后，對(duì)于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。6

報(bào)案不實(shí)、夸大損失

是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。7二次撞擊、擴(kuò)大損失是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度。8故意造案，騙取賠款

是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。9移花接木、混淆視聽包括以下幾個(gè)方面：一、無(wú)證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任；二、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；10一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。11、頂替他人、冒充索賠是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過(guò)再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來(lái)進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。13肇事逃逸、事后索賠

肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法行為。案例保險(xiǎn)不能做“冤大頭”保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查一、汽車保險(xiǎn)欺詐的防范1宏觀防范（１）提高認(rèn)識(shí)。（２）司法界、新聞界協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防。

（３）利用新技術(shù)、共享各種信息。（4）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)行為。2微觀防范（1）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行法律的有關(guān)規(guī)定。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。（3）完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任。（4）建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。（5）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶“黑名單”。（6）提高員工素質(zhì)。（7）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。（8）規(guī)避來(lái)自汽車修理廠的保險(xiǎn)欺詐。（9）對(duì)查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度。二、汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)。事故現(xiàn)場(chǎng)會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過(guò)程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過(guò)。

一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生的經(jīng)過(guò)、原因、損失情況及保戶經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問(wèn)，并作好調(diào)查記錄。

另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭(zhēng)取公安部門的支持，配合調(diào)查取證。（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。①分析投保動(dòng)機(jī)。②將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。③將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。（4）委托專業(yè)機(jī)構(gòu)，從事索賠調(diào)查。商務(wù)調(diào)查機(jī)構(gòu)和信息咨詢公司的人員在社會(huì)事務(wù)及案件調(diào)查上有著豐富的閱歷和經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)幫助、支持，有效識(shí)別保險(xiǎn)欺詐。（5）汽車火災(zāi)事故詢問(wèn)筆錄。

汽車火災(zāi)事故是造成損失較大的汽車保險(xiǎn)事故。為了有效甄別案件真?zhèn)?，需要認(rèn)真做好現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作。同時(shí)需做好詢問(wèn)筆錄。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別方式1．投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間非常接近；2．對(duì)投保單證前后相聯(lián)號(hào)碼在時(shí)間上進(jìn)行比較，推斷是否為先出險(xiǎn)后投保；3．多次動(dòng)員投保未能奏效，卻又突然上門投保的；4．提供單證多處涂改，許多證明材料簽署的時(shí)間比較集中；5．舊車超額投保；6．債務(wù)沉重，財(cái)務(wù)困難；7．所有權(quán)情況不清，多層轉(zhuǎn)手；8．極其迫切地要求盡快處理賠案；9．索賠時(shí)間接近保期屆滿；10．原配車鑰匙有加配痕跡；11．歷史上是否索賠頻次較高，事故類型是否相似；12．事故車輛損失嚴(yán)重，變形較大或外殼基本報(bào)廢，而駕駛員或乘客卻事先跳車或安然無(wú)恙；機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別方式13．單方的火災(zāi)事故且損失嚴(yán)重，幾近報(bào)廢；14．車身大面積損壞；15．小車追尾大貨車，損失嚴(yán)重而大貨車無(wú)損，且大貨車自行離開現(xiàn)場(chǎng)；16．單證異常齊全或罕見的大量證據(jù)或拖沓交證，很不齊全或資料含糊不清；17．各種單證筆跡雷同或使用術(shù)語(yǔ)不標(biāo)準(zhǔn)、不規(guī)范；18．各類印章模糊，相關(guān)發(fā)票號(hào)碼聯(lián)號(hào)或號(hào)碼相近或有涂改、筆跡有輕有重等；19．多年未出險(xiǎn)的單車或少量車保戶突然發(fā)生重大事故卻只有車損險(xiǎn)損失；20．有關(guān)當(dāng)事人或知情人突然去向不明或外出；21．拒絕形成文字記錄，選擇口頭或電話與保險(xiǎn)人聯(lián)系；22．分期付款購(gòu)車的全損、全車盜搶或重大事故；機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別方式23．被保險(xiǎn)人在賠償金額上極易達(dá)成妥協(xié)；24．被保險(xiǎn)人假托不計(jì)較賠多賠少的現(xiàn)象；25．具有不尋常的保險(xiǎn)知識(shí)；26．事故發(fā)生在夜晚、假日等旁證較少的時(shí)段；27．事故的旁證與被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T關(guān)系密切；28．車輛偷盜現(xiàn)場(chǎng)有否痕跡（玻璃碎片、汽車零件或碎片、漆痕、汽車被拖拉痕跡等）；29．被盜地點(diǎn)是否是經(jīng)常停放的地方，當(dāng)事人當(dāng)時(shí)在何處干什么；30．事故照片曝光；31．保險(xiǎn)合同成立后遲遲不按約定繳費(fèi)，而突然以現(xiàn)金方式主動(dòng)上門繳費(fèi)，不久報(bào)案索賠；32．將保費(fèi)交業(yè)務(wù)人員，而業(yè)務(wù)人員卻未及時(shí)解款和開具收據(jù)，其時(shí)間段又往往在假日或周末下班前，不久標(biāo)的出險(xiǎn)，報(bào)案索賠；機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別方式33．監(jiān)制保單要注意審查有否中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的防偽標(biāo)識(shí)（正本加印有淺褐色防偽底紋）；34．電腦出單與手工出單并行的，要注意前后（如各5份）保單號(hào)碼、印刷流水號(hào)及保險(xiǎn)期限的順序情況，如有疑點(diǎn)，應(yīng)及時(shí)查閱保費(fèi)是否收訖及進(jìn)賬日期。學(xué)習(xí)單元三保險(xiǎn)欺詐防范實(shí)務(wù)第一節(jié)防范措施關(guān)鍵指標(biāo)法序號(hào)

關(guān)鍵指標(biāo)內(nèi)容1年出險(xiǎn)次數(shù)4次以上（最近一次距該次出險(xiǎn)相隔60天）2事故發(fā)生日為保單到期日3單車事故，且事故發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)、夜間，沒有目擊證人4車撞損失嚴(yán)重，且投保人無(wú)法說(shuō)出被撞車輛的車主、車號(hào)5駕駛?cè)藢?duì)事故的描述與現(xiàn)場(chǎng)查勘的記錄不相符6老車型、足額投保，出險(xiǎn)次數(shù)頻繁，報(bào)案卻相當(dāng)及時(shí)，且損失金額不大7車輛傷痕的新舊程度不同8車輛受撞不足以導(dǎo)致氣囊破裂，但氣囊實(shí)際已經(jīng)破裂9投保人堅(jiān)持氣囊屬于正常彈出，但現(xiàn)場(chǎng)存在明顯的氣囊被人為切開的情形lO被撞車輛缺乏動(dòng)力，油箱中沒有油，關(guān)鍵部位有生銹現(xiàn)象案

例：廣州市胡氏兄弟車隊(duì)集團(tuán)詐騙案中，在保險(xiǎn)公司承保的三臺(tái)汽車的出險(xiǎn)時(shí)間分別是1996年10月、11月和1997年1月，在四個(gè)月內(nèi)連續(xù)出現(xiàn)3次事故，足以引起對(duì)關(guān)鍵指標(biāo)“火眼金睛”的理賠人員的高度關(guān)注，但事實(shí)并非如此，胡氏兄弟還是繼續(xù)行騙到當(dāng)年的8月份。實(shí)地調(diào)查法實(shí)地調(diào)查法是保險(xiǎn)公司用來(lái)防范保險(xiǎn)欺詐的一種很重要的日常性工作方法。從理論上講，如果保險(xiǎn)公司有能力對(duì)每一起保險(xiǎn)事故進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的話，那么保險(xiǎn)欺詐就可以被消滅。內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢法是保險(xiǎn)公司常用的一種方法，主要是依托公司的業(yè)務(wù)查詢系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)配對(duì)查詢，以識(shí)別和發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐。外部數(shù)據(jù)查詢法外部數(shù)據(jù)查詢法是一種利用行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)防范保險(xiǎn)欺詐的方法。保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中對(duì)每一筆投保、每一筆交通事故、每一個(gè)病人的住院材料、每一起賠案的最終處理等都是可資利用的重要資源，當(dāng)這些信息分散在多個(gè)主體掌控之下、沒有實(shí)現(xiàn)電子化的時(shí)候，就難以發(fā)揮保險(xiǎn)信息所具有的防范和遏制欺詐的潛在優(yōu)勢(shì)。如果有些人經(jīng)常變化投保的公司，又在不同的保險(xiǎn)公司實(shí)施不同的欺詐，內(nèi)部數(shù)據(jù)查詢通常是難以識(shí)別這類欺詐的，但借助于行業(yè)性的數(shù)據(jù)查詢卻是很容易發(fā)現(xiàn)這類保險(xiǎn)欺詐的。設(shè)置警示語(yǔ)法欺詐警示語(yǔ)指那些告知保險(xiǎn)欺詐是違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)受到懲罰的具有一定警示作用的語(yǔ)句。警示語(yǔ)可印制在保單或者理賠單證的某個(gè)顯著位置，一方面可以起到提示客戶不要采取欺詐或欺騙性的手段以騙取保險(xiǎn)金的作用；另一方面也對(duì)那些蓄意進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的客戶有一定的威懾作用。巧用免賠額法從理論上講，保險(xiǎn)人和投保人總是處于欺詐和反欺詐的博弈之中，欺詐有收益也有成本，反欺詐需要成本，也能獲得收益。保險(xiǎn)合同形式如果不是足額保險(xiǎn)，使得投保人和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)損失，以此來(lái)遏制和減少投保人的欺詐行為。一般而言，投保人承擔(dān)的部分越大，其實(shí)施保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)因和可能性就越小。驗(yàn)標(biāo)承保法驗(yàn)標(biāo)承保是在投保人提出承保申請(qǐng)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的具體情況進(jìn)行必要的事先檢查，然后再?zèng)Q定是否承保，以什么條件承保的一項(xiàng)制度。第二節(jié)防范實(shí)務(wù)汽車被盜搶險(xiǎn)欺詐及其防范----欺詐的特征

具有一定的團(tuán)伙性單個(gè)車主實(shí)施的盜搶險(xiǎn)欺詐往往與其經(jīng)濟(jì)承受能力有關(guān)(1)由車主向保險(xiǎn)公司報(bào)告發(fā)生盜搶事故，實(shí)際上被盜搶車輛已經(jīng)被轉(zhuǎn)賣給他人，或經(jīng)過(guò)改造、偽裝再行轉(zhuǎn)賣甚至出口到境外。(2)車豐將汽車拆卸，所得的零配件向國(guó)內(nèi)的二手零配件市場(chǎng)銷售；有些車主甚至采用縱火燒毀、深埋等方式，徹底銷毀車輛。汽車被盜搶險(xiǎn)欺詐及其防范----欺詐的形式汽車被盜搶險(xiǎn)欺詐及其防范----欺詐的防范措施

提高保險(xiǎn)公司員工的素質(zhì)，增強(qiáng)反欺詐的識(shí)別能力加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立和健全各項(xiàng)規(guī)章制度加強(qiáng)同政法部門的合作，發(fā)揮法律的威懾作用加大保險(xiǎn)宣傳力度汽車撞損欺詐及其防范-----欺詐的形式

利用虛假材料（信息）實(shí)施的欺詐單方事故中的欺詐虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的：冒充保險(xiǎn)標(biāo)的（如兩車一牌的套牌騙保現(xiàn)象）；重復(fù)保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)；受損后保險(xiǎn)；編造保險(xiǎn)事故；制造保險(xiǎn)事故；編造虛假的事故原因；故意擴(kuò)大、夸大財(cái)產(chǎn)損失程度；與4S店勾結(jié)騙保等。汽車撞損欺詐及其防范----欺詐的防范措施

加強(qiáng)防腐力度，維護(hù)保險(xiǎn)秩序強(qiáng)化防范意識(shí)，提高自控能力全面收集信息，嚴(yán)細(xì)查勘現(xiàn)場(chǎng)講究調(diào)查藝術(shù)，策略獲取證據(jù)周密審查單證，科學(xué)鑒別案情

汽車焚燒欺詐及其防范------欺詐的形式

放火致汽車焚燒以車輛撞隕事故導(dǎo)致汽車焚燒焚車騙賠的特點(diǎn)（1）焚毀的車輛多為個(gè)體運(yùn)輸車輛，獲得保險(xiǎn)利益者多為個(gè)人。

（2）保險(xiǎn)車輛焚毀前多已破舊不堪，卻低值高保。

（3）焚車時(shí)間特殊，多選在不利于保險(xiǎn)人查勘的夜晚或節(jié)假日。

（4）焚車地點(diǎn)較偏僻，多安排在不易被人發(fā)現(xiàn)或不易撲救的曠野、郊外等。

（5）焚車時(shí)車上多無(wú)貨物，以防騙賠不成反而承擔(dān)巨額損失。

（6）焚車時(shí)避開他人耳目，知情者少，且車輛損毀度極高或報(bào)廢。

（7）被保險(xiǎn)人近期購(gòu)車不具備運(yùn)營(yíng)條件，或無(wú)明確使用指向，或經(jīng)營(yíng)不善、債務(wù)纏身。

（8）被保險(xiǎn)人在索賠中大獻(xiàn)殷勤，甚至請(qǐng)客送禮等。1、放火致汽車焚燒的欺詐方式（1）從車廂內(nèi)放火：多數(shù)放火者以車廂內(nèi)作為主要放火目標(biāo)，因?yàn)檐噹麅?nèi)可燃物較多。常將易燃液體汽油潑撒在座位上或駕駛臺(tái)的儀表盤上。（2）在車頭發(fā)功機(jī)部分放火：將易燃液體（如汽油）潑灑在蓄電池、空氣濾清器、氣缸、分電器盒等易燃的部位上，容易被認(rèn)為這些部位自燃形成，因此具有誤導(dǎo)性、蒙蔽性、欺騙性。（3）在汽車輪胎部位放火：輪胎由于走山路摩擦生熱或剎車片部分過(guò)熱等原因會(huì)引起輪胎局部受熱炭化或局部著火。如果放火嫌疑人在輪胎上潑灑汽油放火就截然不同了，輪胎燒損嚴(yán)重，幾乎全部燒損或燒蝕，甚至于將金屬輪轂局部燒熔，直接與地面接觸部位的輪胎也不復(fù)存在。而汽車的其他部位燒損并不嚴(yán)重。1、放火致汽車焚燒的欺詐方式（4）在汽車油箱部位放火：在汽車放火案件中，油箱部位放火較少，多數(shù)在車廂內(nèi)、車頭發(fā)動(dòng)機(jī)、輪胎等部位放火。如果針對(duì)油箱放火，可能會(huì)出現(xiàn)下面幾種情況。①油箱蓋子被打開。這種情況一般油箱不會(huì)發(fā)生爆炸，但油箱內(nèi)汽油會(huì)燒光。同時(shí)會(huì)聽到輕微的爆鳴聲，同時(shí)還會(huì)將靠近油箱可燃物如汽車、貨垛等引燃。②油箱蓋子被擰松動(dòng)，但未拿開。這種情況有可能發(fā)生因受高溫燃燒的作用，油箱內(nèi)壓加大，產(chǎn)生較大沖擊力，將油箱蓋子沖出很遠(yuǎn)，在勘查現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，可在不太遠(yuǎn)處找汽油箱蓋子。提取油箱口內(nèi)壁附著煙塵時(shí)可檢出汽油及汽油燒殘物成分。③油箱蓋子緊鎖時(shí)。油箱因火燒高溫作用，油箱內(nèi)汽油膨脹會(huì)發(fā)生很大爆鳴聲，會(huì)將油箱蓋子炸飛或油箱局部出現(xiàn)裂口。2、以車輛撞損事故導(dǎo)致汽車焚燒的欺詐方式為了達(dá)到燒毀汽車獲得理賠款的目的，有的車主故意制造汽車撞損的表象，之后點(diǎn)燃汽車。用這種撞損導(dǎo)致的汽車燃燒假象，來(lái)騙取汽車自燃保險(xiǎn)理賠款。汽車焚燒欺詐及其防范------欺詐的防范策略

嚴(yán)格實(shí)行驗(yàn)車承保，正確合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單詳細(xì)查詢出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，及時(shí)掌握案情的來(lái)龍去脈認(rèn)真進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，及時(shí)獲取痕跡證物全面審查理賠卷宗，及時(shí)發(fā)現(xiàn)騙賠線索靈活運(yùn)用各種技術(shù)，及時(shí)鑒別案情真?zhèn)诬囯U(xiǎn)反欺詐與保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制（一）驗(yàn)標(biāo)承保（二）理賠質(zhì)量管理（三）相互牽制（四）專業(yè)調(diào)查（五）信息交流（六）審查監(jiān)督（七）人員激勵(lì)案例一：以報(bào)廢汽車投保出險(xiǎn)的理賠1．案情簡(jiǎn)介某企業(yè)一輛貨車因年久且設(shè)備老化，經(jīng)批準(zhǔn)予以報(bào)廢，但該企業(yè)并未按規(guī)定將該車作為廢車處理，而是以數(shù)千元的價(jià)格賣給王某。王某將該車重新加以拼裝整修，并通過(guò)關(guān)系經(jīng)當(dāng)?shù)剀嚬懿块T年審合格后，以1．5萬(wàn)元的價(jià)格賣給運(yùn)輸個(gè)體戶趙某。趙某明知該車有“乾坤”，但也抵不住價(jià)格的誘惑將車買下，并向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛基本險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為6萬(wàn)元。幾月后，該車翻在路溝，損毀較重。保險(xiǎn)公司派人勘查后，決定以8000元將其修復(fù)，但趙某不同意，而是要求保險(xiǎn)公司全額賠付。案例一：以報(bào)廢汽車投保出險(xiǎn)的理賠2．案情分析本案中的趙某明知該貨車有問(wèn)題，但仍以低價(jià)買人，投保時(shí)他不僅超額投保了機(jī)動(dòng)車輛基本險(xiǎn)，還隱瞞了該貨車的真實(shí)情況，違反了被保險(xiǎn)人的義務(wù)，由此，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款和第三款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)公司有權(quán)解除該保險(xiǎn)合同，并不負(fù)賠償責(zé)任。案例一：以報(bào)廢汽車投保出險(xiǎn)的理賠2．案情分析據(jù)當(dāng)時(shí)適用的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》第二十二條第一款的規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好機(jī)動(dòng)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝裁必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)?！币虼?，該車雖然通過(guò)了車檢部門年審，但實(shí)際上并不符合投保車輛的技術(shù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，且趙某投保金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其購(gòu)入車價(jià)，出險(xiǎn)后又拒絕保險(xiǎn)人修復(fù)受損車輛的建議，其意圖在于騙取高額保險(xiǎn)賠款，根據(jù)我國(guó)《民法通則》第五十八條的有關(guān)規(guī)定，“一方以欺詐、脅迫或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為的”民事行為無(wú)效，“以合法形式掩蓋非法目的的”民事行為無(wú)效。因此，該保險(xiǎn)合同是無(wú)效合同，從開始訂立起就沒有法律效力。3．結(jié)論本案中趙某通過(guò)欺詐手段訂立保險(xiǎn)合同，出險(xiǎn)后索要高額賠付，嚴(yán)重違反了有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。思考與練習(xí)一、簡(jiǎn)答題

1、什么是汽車保險(xiǎn)欺詐？

2、汽車保險(xiǎn)欺詐的成因是什么？

3、如何預(yù)防汽車保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生？？1、實(shí)施條件1、實(shí)施條件⑴單方事故實(shí)行快速處理的案件必須同時(shí)具備以下條件：①保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)只涉及標(biāo)的車輛損失；②出險(xiǎn)原因清楚，保險(xiǎn)責(zé)任明確，損失容易確定，本保險(xiǎn)年度內(nèi)快速處理次數(shù)在2次（含）以內(nèi)；③經(jīng)我司查勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)，或有公安部門的證明且經(jīng)過(guò)我司核實(shí)無(wú)疑義的；④事故損失可以一次核定；⑤損失金額在3000元以內(nèi)（具體金額還可由分公司根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r在3000元以內(nèi)另行確定）；⑥客戶接受我公司定損項(xiàng)目及定損金額，并同意按快速處理賠案方式處理。特殊賠案處理——快速理賠1、實(shí)施條件⑵雙方事故實(shí)行快速處理必須同時(shí)具備以下基本條件：

①事故雙方車輛的強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)均在我司投保；②保險(xiǎn)事故損失只涉及車輛損失；③經(jīng)我司查勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)，或有公安部門的事故證明且經(jīng)過(guò)我司核實(shí)無(wú)疑義的；④事故損失可以一次核定；⑤事故總損失金額在3000元以內(nèi)（具體金額可由分公司根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r在3000元以內(nèi)另行確定）；⑥客戶接受我公司定損項(xiàng)目及定損金額，并同意按快速處理賠案方式處理。特殊賠案處理——快速理賠2、操作流程和要求：⑴接報(bào)案及調(diào)度首先應(yīng)判斷是否符合速?zèng)Q賠案的條件；對(duì)還在第一現(xiàn)場(chǎng)的案件立即調(diào)度查勘人員處理，對(duì)于已經(jīng)脫離現(xiàn)場(chǎng)的案件應(yīng)要求客戶將車輛送往最近的合作修理廠，同時(shí)調(diào)度查勘定損人員趕赴合作修理廠進(jìn)行查勘定損。⑵查勘定損①認(rèn)真查勘事故現(xiàn)場(chǎng)，逐項(xiàng)確定損失項(xiàng)目及金額，確定是否符合快速處理賠案的要求；②對(duì)存在疑點(diǎn)的事故，應(yīng)在認(rèn)真查勘事故現(xiàn)場(chǎng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步做好調(diào)查和取證等工作；特殊賠案處理——快速理賠2、操作流程和要求：③對(duì)符合快速處理賠案條件的案件，盡量在現(xiàn)場(chǎng)核定損失項(xiàng)目和金額，核定賠款金額；④指導(dǎo)客戶填寫《審批表》中索賠申請(qǐng)的內(nèi)容，確定理賠所需的手續(xù)資料并填寫在《索賠須知》中。⑤請(qǐng)客戶選擇領(lǐng)取賠款的方式⑶賠案繕制①查勘、定損人員從現(xiàn)場(chǎng)回到公司后，立即使用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)速?zèng)Q賠案進(jìn)行處理；②認(rèn)真計(jì)算賠款，③二級(jí)機(jī)構(gòu)核賠人員，每天應(yīng)對(duì)當(dāng)日發(fā)生的快速處理賠案進(jìn)行審核，審核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)通知查勘定損人員，對(duì)客戶尚未領(lǐng)取賠款的，應(yīng)要求查勘定損人員立即進(jìn)行糾正。特殊賠案處理——快速理賠2、操作流程和要求⑷代結(jié)算流程①合作汽車修理廠同意按《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)易賠案審批表》核定金額修理②事故車輛修理完畢后，修理廠應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，通過(guò)遠(yuǎn)程對(duì)修車質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)進(jìn)行檢驗(yàn)；③客戶只需向合作汽車修理廠提交理賠手續(xù)資料和自負(fù)金額后，即可將車提走；④協(xié)作修理廠憑客戶提交的單證、資料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。3、賠案管理速?zèng)Q賠案與一般賠案同樣編號(hào)管理，賠案卷皮加蓋“速?zèng)Q賠案”印章。特殊賠案處理——快速理賠4、支付方式⑴被保險(xiǎn)人是單位的賠款支付方式：①通過(guò)銀行轉(zhuǎn)入被保險(xiǎn)人單位銀行帳號(hào)；②被保險(xiǎn)人授權(quán)委托人來(lái)我司領(lǐng)取賠款；③我司到被保險(xiǎn)人單位上門送交賠款。⑵被保險(xiǎn)人是個(gè)人的賠款支付方式：①通過(guò)銀行轉(zhuǎn)入被保險(xiǎn)人個(gè)人銀行帳號(hào)；②被保險(xiǎn)人或其授權(quán)委托人來(lái)我司領(lǐng)取賠款；③我司為被保險(xiǎn)人上門送交賠款；5、涉及單證：見實(shí)務(wù)具體規(guī)定特殊賠案處理——快速理賠特殊賠案處理——玻璃賠案1、實(shí)施條件⑴客戶同意按照此流程理賠；

⑵屬于玻璃單獨(dú)破碎事故。2、實(shí)施流程⑴坐席人員在接報(bào)案時(shí)，對(duì)玻璃單獨(dú)破碎事故的可要求客戶就近到我司合作的玻璃安裝定點(diǎn)廠（店）進(jìn)行定損并安裝玻璃或到我司定損；⑵如果客戶要求上門定損、安裝的，由坐席人員通知合作單位，攜帶玻璃上門定損、安裝；⑶客戶到我司合作單位安裝或要求上門安裝的，由處理人員指導(dǎo)客戶填寫《速?zèng)Q賠案審批表》，安裝玻璃后，由客戶在備注欄簽字確認(rèn)；⑷客戶到我司定損的由我司理賠人員負(fù)責(zé)對(duì)受損車輛進(jìn)行定損，指導(dǎo)客戶填寫《速?zèng)Q賠案審批表》，客戶憑《速?zèng)Q賠案審批表》直接到我司合作單位安裝玻璃。⑸安裝完畢，由客戶在備注欄簽字確認(rèn)。特殊賠案處理——玻璃賠案3、結(jié)算方式玻璃店或修理廠按月，依據(jù)《速?zèng)Q賠案審批表》和安裝明細(xì)及發(fā)票，到保險(xiǎn)公司結(jié)算。4、賠案的繕制保險(xiǎn)公司每月月底，依據(jù)玻璃店或修理廠提供的《速?zèng)Q賠案審批表》和安裝明細(xì)及發(fā)票，統(tǒng)一進(jìn)行繕制處理；5、賠案管理玻璃賠案與一般賠案同樣編號(hào)管理，賠案卷皮加蓋“玻璃賠案”印章。特殊賠案處理——委托賠案1、“異地委托”案件管理規(guī)定⑴承保公司接到客戶在異地出險(xiǎn)報(bào)案后，根據(jù)案情及客戶的需求決定是否需要委托處理，需要委托處理的案件應(yīng)立即通知出險(xiǎn)地公司與客戶聯(lián)絡(luò)，保證及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，同時(shí)向出險(xiǎn)地所轄二級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)送委托函；⑵出險(xiǎn)地所轄二級(jí)機(jī)構(gòu)接到承保地公司委托后（電話或委托函），必須及時(shí)調(diào)度人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和提供必要救助服務(wù)；⑶“異地委托”案件的委托權(quán)限，一律由承保地二級(jí)機(jī)構(gòu)理賠管理部門決定；⑷承保地公司必須及時(shí)向出險(xiǎn)地公司提供承保信息，承保地公司應(yīng)隨時(shí)關(guān)注異地出險(xiǎn)案件的處理情況；重大案件和特殊事項(xiàng)如何處理應(yīng)向出險(xiǎn)地公司明確表態(tài)；如認(rèn)為必要，可派人赴出險(xiǎn)地進(jìn)行聯(lián)合處理；⑸出險(xiǎn)地公司應(yīng)在總公司規(guī)定可直接定損的5000元或被委托權(quán)限內(nèi)處理事故，如發(fā)生超權(quán)限或客戶需求變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)和承保地理賠部門溝通。注：委托權(quán)限包括定損、核損權(quán)限和處理環(huán)節(jié)權(quán)限2、“異地委托”案件的處理流程⑴受理報(bào)案①如果出險(xiǎn)地接到客戶報(bào)案，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定詳細(xì)詢問(wèn)事故情況，進(jìn)行報(bào)案登記，并及時(shí)通知承保公司，告知報(bào)案信息，溝通承保信息，詢問(wèn)處理意見，根據(jù)案情和客戶需求判斷是否需要立即處理，需要及時(shí)處理的立即調(diào)度人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘；②承保地接到客戶報(bào)案，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定詳細(xì)詢問(wèn)事故情況，進(jìn)行報(bào)案登記，并于接報(bào)案后5分鐘內(nèi)通知出險(xiǎn)地公司處理，同時(shí)發(fā)送委托函；③承保地公司和出險(xiǎn)地公司的一切情況溝通均應(yīng)由公司間進(jìn)行，禁止要求客戶在兩地公司之間傳話。雙方通話的內(nèi)容必須錄音，雙方溝通的文字和錄音資料應(yīng)保留至結(jié)案。特殊賠案處理——委托賠案2、“異地委托”案件的處理流程⑵過(guò)程處理①委托案件處理等同于本地案件處理，并優(yōu)先于本地案件；②在案件處理過(guò)程中客戶需求發(fā)生變更或超權(quán)限時(shí)，出險(xiǎn)地公司及時(shí)反饋信息，獲取處理及委托變更意見；③承保地公司接到委托權(quán)限變更信息后，要及時(shí)分析，提出意見，以便保證處理時(shí)效；④出險(xiǎn)地公司要及時(shí)反饋預(yù)估損失信息及相關(guān)資料，保證承保地公司及時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上立案處理。⑶案卷傳遞①物理資料可以交由客戶帶回或郵寄到承保地公司，電子文件通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到承保地公司；②對(duì)于屬于公司內(nèi)部的案卷資料有疑點(diǎn)或殘缺，應(yīng)在公司之間溝通解決，不得要求客戶往返于兩公司之間補(bǔ)材料；特殊賠案處理——委托賠案3、代查勘費(fèi)收取辦法及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)代查勘費(fèi)按公司財(cái)務(wù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行支取。4、賠案管理異地委托賠案與一般賠案同樣編號(hào)管理，賠案卷皮加蓋“異地委托賠案”印章。特殊賠案處理——委托賠案特殊賠案處理——預(yù)付賠案1、實(shí)施條件⑴機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)原則上不能預(yù)付賠款。對(duì)于特殊案件（包括《強(qiáng)制保險(xiǎn)》）確需預(yù)付賠款的，各二級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)從嚴(yán)掌握審批；⑵預(yù)付賠案分為四種情況：①有重大社會(huì)影響的案件；②可確定最低預(yù)付金額的案件；③符合《強(qiáng)制保險(xiǎn)》中預(yù)付條件的案件；④根據(jù)保險(xiǎn)法和有關(guān)條款的規(guī)定需要預(yù)付的案件。⑶保險(xiǎn)人自收到賠償請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起規(guī)定時(shí)間內(nèi)，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任但其賠償?shù)臄?shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，支付相應(yīng)的差額。2、預(yù)付標(biāo)準(zhǔn)⑴重大案件是指損失金額較大，涉及人員傷亡較多、社會(huì)影響面大，被保險(xiǎn)人無(wú)力承擔(dān)損失賠償?shù)陌讣?，?jīng)審核確定為保險(xiǎn)責(zé)任，但賠款金額暫不能確定的，經(jīng)對(duì)賠償金額的估計(jì)，按符合保險(xiǎn)賠償金額的30%內(nèi)先行預(yù)付，賠償金額最終確定后，支付相應(yīng)差額；⑵可確定最低金額預(yù)付案件指保險(xiǎn)事故中傷者治療時(shí)間較長(zhǎng)，治療費(fèi)用較大，被保險(xiǎn)人自行無(wú)力承擔(dān)，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司預(yù)付的案件?？筛鶕?jù)已有醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票（憑據(jù)），在已發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的50%內(nèi)先行預(yù)付；賠償金額最終確定后，支付相應(yīng)差額；⑶符合《強(qiáng)制保險(xiǎn)》中預(yù)付條件的案件，參見本實(shí)務(wù)“賠案繕制”部分有關(guān)《強(qiáng)制保險(xiǎn)》預(yù)付賠償實(shí)務(wù)中的相關(guān)要求執(zhí)行。特殊賠案處理——預(yù)付賠案3、實(shí)施規(guī)程⑴坐席人員接到重大事故報(bào)案后，在調(diào)度查勘定損人員趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)的同時(shí)，須立即通知分公司領(lǐng)導(dǎo)，同時(shí)，上報(bào)總公司備案；⑵查勘定損人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，初步確定損失金額，并及時(shí)于上級(jí)溝通；⑶對(duì)于損失金額較大、定損和賠付周期較長(zhǎng)的案件，根據(jù)案情需要及被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，承保公司認(rèn)為確需預(yù)付賠款的，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人填寫《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)預(yù)付賠款申請(qǐng)書》，同時(shí)掃描存入核心系統(tǒng)，并制做《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)預(yù)付賠款審批表》，上報(bào)審核批準(zhǔn)后支付；⑷上級(jí)公司核準(zhǔn)后，承保公司將《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)預(yù)付賠款申請(qǐng)書》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)預(yù)付賠款審批表》二份，一份裝入賠案卷內(nèi)，一份交財(cái)務(wù)中心做支付憑證。預(yù)付賠案應(yīng)專檔管理，待結(jié)案后與同案其他單證合并歸檔。4、賠案管理預(yù)付賠案未最終賠付之前，所有單證材料裝入卷宗，賠案卷皮加蓋“預(yù)付賠案”印章，由繕制人員單獨(dú)保管。最終賠付后，與一般賠案同樣編號(hào)管理。特殊賠案處理——預(yù)付賠案授人以魚不如授人以漁1、實(shí)施條件⑴通融賠付案件是指按照事故發(fā)生時(shí)所約定的承保條件，被保險(xiǎn)人索賠的損失不屬于或超出了承保責(zé)任范圍，但公司基于市場(chǎng)或經(jīng)營(yíng)上的考慮準(zhǔn)予支付的案件；⑵三級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門對(duì)于拒賠或部分拒賠的決定持有異議的，或者對(duì)案件是否屬于保險(xiǎn)賠償責(zé)任存在疑問(wèn)時(shí)，可提請(qǐng)二級(jí)機(jī)構(gòu)審議；⑶通融賠案金額大小，一律須逐級(jí)上報(bào)至總公司審批。2、實(shí)施規(guī)程⑴被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做出的拒賠或部分拒賠的決定有疑義，提出通融賠付的要求，需填制《通融賠付申請(qǐng)單》提交理賠部門；⑵理賠部門需對(duì)被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估（如實(shí)收保費(fèi)規(guī)模、歷年的賠付情況、承保前景以及對(duì)公司的忠誠(chéng)度等），填制《通融賠付呈批單》，結(jié)合案件情況和通融賠付金額，簽注通融意見后逐級(jí)上報(bào)審批；⑶三級(jí)機(jī)構(gòu)收到二級(jí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)發(fā)總公司同意通融的回復(fù)后，即可進(jìn)行賠案繕制；特殊賠案處理——通融賠案2、實(shí)施規(guī)程⑷通融賠付案件結(jié)案后，賠案案卷由所屬機(jī)構(gòu)按賠案號(hào)隨其他賠案統(tǒng)一歸檔保存；《通融賠付申請(qǐng)單》、《通融賠付呈批單》及其他通融賠付申請(qǐng)和批復(fù)的相關(guān)文件，需單獨(dú)編號(hào)并標(biāo)注賠案號(hào)歸檔保存；⑸三級(jí)機(jī)構(gòu)通融賠案的申請(qǐng)如被上級(jí)公司駁回或提出拒賠批復(fù)的，應(yīng)如實(shí)通知客戶，按一般賠案處理或做拒賠處理。

3、賠案管理通融賠案與一般賠案同樣編號(hào)管理，賠案卷皮不加蓋印章。抽查時(shí)通過(guò)賠案屬性確認(rèn)。特殊賠案處理——通融賠案特殊賠案處理——追償賠案1、實(shí)施條件⑴代位追償是《保險(xiǎn)法》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》或《強(qiáng)制保險(xiǎn)》規(guī)定的保險(xiǎn)人的權(quán)利，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，代位追償?shù)慕痤~應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)根據(jù)實(shí)際情況接受全部或部分權(quán)益轉(zhuǎn)讓；⑵代位追償工作必須注意訴訟時(shí)效。2、實(shí)施規(guī)程⑴保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方出具《車輛損失要求賠償通知書》。⑵第三方不履行賠償義務(wù)的，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)公司提交《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書》及有關(guān)單證，并簽署《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，同時(shí)將向第三方追償?shù)臋?quán)利書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人；⑶《強(qiáng)制保險(xiǎn)》中的墊付賠償，也應(yīng)實(shí)施追償；⑷保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠款理算，支付賠款；⑸賠償后進(jìn)行結(jié)案登記，確認(rèn)“代位追償案件”，組織追償工作；⑹進(jìn)行調(diào)查（或委托調(diào)查），確認(rèn)提起訴訟、委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行追償?shù)确绞?；⑺代位追償追回的款?xiàng)扣除訴訟或其他必要支出費(fèi)用以后沖減賠款。業(yè)務(wù)部門繕制《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算書》一式兩份，一份送財(cái)務(wù)部門，一份留存歸檔，并進(jìn)行登記；⑻保險(xiǎn)人向第三方追償?shù)玫降目铐?xiàng)超過(guò)保險(xiǎn)賠償金額時(shí)，超過(guò)部分應(yīng)退還被保險(xiǎn)人；特殊賠案處理——追償賠案2、實(shí)施規(guī)程⑼保險(xiǎn)人向第三方追償取得實(shí)物時(shí)，對(duì)于損余物資應(yīng)作價(jià)處理，所得款項(xiàng)充減原案賠款；⑽全車盜搶險(xiǎn)案件追償①承保公司接到被保險(xiǎn)人或公安機(jī)關(guān)追回被盜搶車輛的通知后，須及時(shí)在系統(tǒng)中登記并將有關(guān)情況上報(bào)上級(jí)公司備案。上報(bào)內(nèi)容包括：被保險(xiǎn)人名稱、廠牌型號(hào)、號(hào)牌號(hào)碼、車身顏色、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額、被盜搶日期、賠付金額；②待車輛發(fā)還后，補(bǔ)報(bào)發(fā)還日期、發(fā)還部門及施救費(fèi)金額，收回車輛一律統(tǒng)一管理；③保險(xiǎn)人應(yīng)與被保險(xiǎn)人充分溝通，對(duì)尚未支付賠款的，車輛應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人；對(duì)已支付賠款的，由被保險(xiǎn)人自愿選擇以下兩種處理方式：Ⅰ被保險(xiǎn)人收回車輛退還賠款收回的被盜搶車輛應(yīng)填制《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損余物資回收處理單》，并退還被保險(xiǎn)人，收回已支出賠款，在系統(tǒng)中予以登記。特殊賠案處理——追償賠案2、實(shí)施規(guī)程Ⅱ保險(xiǎn)公司收回車輛并銷售沖減賠款出售追回的被盜搶車輛，必須經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)車輛處理部門合理作價(jià)，并認(rèn)真填制《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)損余物資回收處理單》，在系統(tǒng)中予以登記。⑾對(duì)于確實(shí)無(wú)法追回的案件，需備注特別說(shuō)明原因，報(bào)二級(jí)機(jī)構(gòu)審批同意后，方可進(jìn)行注銷處理。3、賠案管理代位追償賠案與一般賠案同樣編號(hào)管理，賠案卷皮加蓋“代位追償賠案”印章。

特殊賠案處理——追償賠案特殊賠案處理——墊付賠案1、實(shí)施原則⑴墊付賠案不同于其他的追償賠案，它不是保險(xiǎn)人基于《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同作出的賠償，是根據(jù)《強(qiáng)制保險(xiǎn)》的規(guī)定而作出的有關(guān)款項(xiàng)的墊付，不是商業(yè)保險(xiǎn)行為；⑵凡符合強(qiáng)制保險(xiǎn)中墊付條件的，致害人向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付受害人人身傷亡的搶救費(fèi)用（已發(fā)生的）不足的部分可在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)予以墊付賠償；被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，保險(xiǎn)人在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；⑶對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人追償。賠償金額應(yīng)做好統(tǒng)計(jì)，追償收回款在扣減相關(guān)法律費(fèi)用（訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等）、追償費(fèi)用后，全額沖減墊付款。2、實(shí)施規(guī)程⑴必須在接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的傷者病歷、搶救費(fèi)用單據(jù)和清單之日起，迅速核實(shí)，及時(shí)向搶救受害人的醫(yī)院出具《承諾墊付搶救費(fèi)用擔(dān)保函》或擔(dān)保卡；⑵對(duì)致害人支付不足的部分，在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的，在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；⑶其他應(yīng)有道路交通事故社會(huì)救助基金墊付的搶救費(fèi)用不屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)墊付范圍；⑷墊付款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至醫(yī)院帳戶，不作現(xiàn)金墊付。3、賠案管理在卷面加蓋“墊付”字樣后與一般強(qiáng)制保險(xiǎn)賠案一起歸檔。4、涉及特殊單證⑴《承諾墊付搶救費(fèi)用擔(dān)保函》⑵公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書面墊付通知⑶醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的傷者病歷、搶救費(fèi)用單據(jù)和清單特殊賠案處理——墊付賠案特殊賠案處理——注銷賠案1、注銷案件的類型⑴保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生二年內(nèi)未行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（也就是未提出申請(qǐng)），致使案件失效而需要注銷的案件；⑵事故結(jié)案后二年內(nèi)沒有領(lǐng)取賠款，致使案件失效而需要注銷的案件；（保險(xiǎn)法）⑶被保險(xiǎn)人放棄索賠權(quán)利的案件；⑷無(wú)法實(shí)施追償?shù)陌讣?，進(jìn)行追償任務(wù)注銷。⑸重復(fù)報(bào)案的案件⑹經(jīng)過(guò)查勘認(rèn)定明顯不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的案件特殊賠案處理——注銷賠案2、工作流程⑴超時(shí)效注銷：按季度系統(tǒng)提供“超時(shí)效待注銷案件”清單，進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)注銷。⑵被保險(xiǎn)人主動(dòng)聲明放棄索賠權(quán)利注銷：由被保險(xiǎn)人在回執(zhí)欄簽署放棄索賠權(quán)利意見，理賠人員予以注銷處理。⑶無(wú)法實(shí)施代位追償?shù)陌讣ㄒ姟蹲穬斮r案》）。3、賠案管理賠案注銷后，所有單證材料裝訂成卷，賠案卷皮加蓋“注銷賠案”印章，按編碼單獨(dú)編號(hào)，直接移交檔案部門管理。特殊賠案處理——拒賠賠案1、拒