信用管理師基礎(chǔ)知識(shí)-第2章社會(huì)信用體系-課件

《信用管理師基礎(chǔ)知識(shí)》教程第2章社會(huì)信用體系授課教師：林鈞躍信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)本章要點(diǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用的定義信用要素和信用形式信用風(fēng)險(xiǎn)的種類信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因社會(huì)信用體系的定義社會(huì)信用體系的功能與作用社會(huì)信用體系的運(yùn)行機(jī)制失信懲戒機(jī)制的工作原理和具體內(nèi)容現(xiàn)代信用管理行業(yè)（廣義征信行業(yè)）的分類信用管理師國(guó)家職業(yè)資格考試遠(yuǎn)程培訓(xùn)第一節(jié)

社會(huì)信用體系概述“信用”概念/定義信用（百科全書）：一種建立在信任基礎(chǔ)上的能力，不用立即付款就可以獲得資金、物資、服務(wù)的能力。這種能力受到一個(gè)條件的約束，即：受益方在其應(yīng)允的時(shí)間期限內(nèi)為所獲得的資金、物資、服務(wù)付款。換言之，信用是現(xiàn)期經(jīng)濟(jì)價(jià)值的轉(zhuǎn)移，建立在未來(lái)回報(bào)的承諾基礎(chǔ)之上。信用（國(guó)標(biāo)術(shù)語(yǔ)）建立在信任基礎(chǔ)上，不用立即付款或擔(dān)保就可獲得資金、物資或服務(wù)的能力。這種能力以在約定期限內(nèi)償還的承諾為條件。注：廣義的信用指誠(chéng)信原則在社會(huì)上的廣泛應(yīng)用。7/23/2023信用的主要形式信用的界定方式信用具備貨幣的一些特征，是可以用貨幣單位進(jìn)行度量的，也體現(xiàn)了交易的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。信用不同于貨幣，信用是一種有條件限制的交易媒介，而貨幣是法定的支付工具，是無(wú)條件限制的交易媒介。信用與貨幣的不同之處在于，信用只是受信人對(duì)未來(lái)付款的一種承諾信用的要素信用工具及其基本特征信用工具也被狹義地稱為“信用支付工具”，信用工具可以是某類金融工具，也可以是非金融信用工具。在市場(chǎng)實(shí)踐中，并不是所有的信用種類都有對(duì)應(yīng)的信用工具。信用工具以書面形式發(fā)行和流通，明確表述授信機(jī)構(gòu)和持有者的權(quán)益關(guān)系。普通信用工具體現(xiàn)出信用定義表述的基本特征，信用工具具備：表現(xiàn)授信額度的“面值”、信用的期限、償還方式、有無(wú)利息、利息支付方式、有無(wú)發(fā)票票面折扣。在市場(chǎng)上，信用工具具有收益性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性。典型的非金融工具類信用工具有賒銷合同、信用證等；典型的金融工具類的信用工具包括信用卡、消費(fèi)信貸等。2023/7/23信用交易及其歷史信用交易：建立在賒銷或信貸基礎(chǔ)上的買賣關(guān)系，是使用信用工具進(jìn)行付款的交易方式。信用交易自古就存在，特別是掛賬信用方式。有記錄的大規(guī)模信用交易始于13世紀(jì)的意大利。在國(guó)際貿(mào)易方面，荷蘭是首開金融支撐信用交易先河德國(guó)家2023/7/23中國(guó)已經(jīng)跨入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代！2023/7/23市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變化和交易形式的發(fā)展信用交易以物易物現(xiàn)金交易中國(guó)形成了攀登信用經(jīng)濟(jì)臺(tái)階的條件2023/7/23中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了十多年的持續(xù)高速增長(zhǎng)2019年，我國(guó)人均GDP首次超過了2000美元，達(dá)到了2042美元。2019年，我國(guó)人均DGP達(dá)到3226美元。2023/7/23信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代的基本特征2023/7/23信用經(jīng)濟(jì)成份擴(kuò)大與綜合國(guó)力增強(qiáng)一國(guó)的市場(chǎng)信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用交易規(guī)模變化與該國(guó)的GDP變化呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)高達(dá)0.9199。對(duì)美、德、日、法、韓的近10年經(jīng)濟(jì)情況的回歸分析發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上信用交易規(guī)模每擴(kuò)大1億美元，能夠拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)2353萬(wàn)美元。按照一般的觀點(diǎn)，我國(guó)目前有7億有信用價(jià)值的人口。因此，我國(guó)擁有巨大的信用投放市場(chǎng)空間。在我國(guó)的市場(chǎng)上，如果信用工具能夠被有效且安全的投放，對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)的綜合國(guó)力意義重大。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷：?jiǎn)渭兘?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。社會(huì)信用體系維系著良好社會(huì)信用制度在內(nèi)的有效社會(huì)治理，對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康、有序和可持續(xù)發(fā)展作用明顯。2023/7/23信用交易會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指信用交易的受信方不能正常屢約，因而給信用交易的授信方帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，多表現(xiàn)為債務(wù)人未能如期償還其債務(wù)造成信用銷售合同違約，給賒銷企業(yè)或金融授信機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？蛻羰?，到期不付款的風(fēng)險(xiǎn)是最主要的信用風(fēng)險(xiǎn)形式。信用風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)自授信機(jī)構(gòu)外部的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)授信方來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上是一種損失的可能性，表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)生原因、潛在損失多大等的不確定性。7/23/2023信用風(fēng)險(xiǎn)的種類根據(jù)授信人性質(zhì)分類：商業(yè)性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)：賒銷風(fēng)險(xiǎn)金融性質(zhì)的信用風(fēng)險(xiǎn)：償貸風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)受信人行為特點(diǎn)分類：道德性信用風(fēng)險(xiǎn)：支付貨款意愿出現(xiàn)問題非道德性信用風(fēng)險(xiǎn)：素質(zhì)不高或意外情況產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因2023/7/23既然信用交易存在信用風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)為什么要賒銷呢？在買方市場(chǎng)情況下企業(yè)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的手段2023/7/232023/7/23一類信用風(fēng)險(xiǎn)源于信用交易過程中的信息不對(duì)稱。另一類信用風(fēng)險(xiǎn)源于信用工具過度投放2023/7/232023/7/23企業(yè)需要賒銷產(chǎn)品、市場(chǎng)擴(kuò)大信用交易，但信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到控制就產(chǎn)生損失，那治本解決方案是什么呢？社會(huì)信用體系的內(nèi)涵社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運(yùn)行慣例與約定、社會(huì)信用行為與道德規(guī)范、不良信用懲戒機(jī)制、誠(chéng)信宣傳教育等多個(gè)子系統(tǒng)共同作用、交織形成的社會(huì)機(jī)制。解釋：社會(huì)信用體系作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，旨在建立一個(gè)適應(yīng)信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證該國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主導(dǎo)的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主導(dǎo)的市場(chǎng)交易方式的健康轉(zhuǎn)變。2023/7/23政府對(duì)社會(huì)信用體系的定義社會(huì)信用體系是一種有效的社會(huì)機(jī)制，它以法律和道德為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，通過對(duì)失信行為的記錄、揭露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱的矛盾，加大失信成本，懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，擴(kuò)大市場(chǎng)的信用交易規(guī)模，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。社會(huì)信用體系要達(dá)到的市場(chǎng)效果社會(huì)信用體系是在成套的法律保證下，在一國(guó)的市場(chǎng)上建立一種新的游戲規(guī)則，即要保證市場(chǎng)上各類商業(yè)和金融信用的大規(guī)模且公平地投放，又要保證授信人取得高成功率。所營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)軟環(huán)境，須保障經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。2023/7/232023/7/232023/7/23社會(huì)信用體系設(shè)施—子系統(tǒng)示意2023/7/23社會(huì)信用體系--中國(guó)建設(shè)征信系統(tǒng)的模式2023/7/23我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的幾個(gè)階段中國(guó)首個(gè)社會(huì)信用體系研究課題2019年10月，中國(guó)第一個(gè)信用研究課題“建立國(guó)家信用管理體系課題”誕生了。課題由黃聞云出資，在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所立項(xiàng)，于永定所長(zhǎng)擔(dān)任課題組長(zhǎng)，成員包括黃聞云、喻敬明、林鈞躍、孫杰、高露五人。12月初，林鈞躍和高露兩人帶著課題組提出的10個(gè)問題，分別奔赴美國(guó)和歐洲，對(duì)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的著名征信機(jī)構(gòu)和信用管理行業(yè)組織進(jìn)行廣泛的調(diào)研。此行拜訪了美國(guó)鄧白氏公司總部、益百利公司美國(guó)總部、美國(guó)ABC追賬公司、德勤審計(jì)師事務(wù)所總部、荷蘭Graydon公司、德國(guó)波蓋爾公司、歐洲Creditreform公司、美國(guó)全國(guó)信用管理協(xié)會(huì)（NACM）、美國(guó)信用經(jīng)理人之家等著名機(jī)構(gòu)。帶回大量文字資料、法律文本和8盤錄音帶。7/23/2023臨北京長(zhǎng)安街的中國(guó)社會(huì)科學(xué)院本部大樓7/23/2023國(guó)家信用管理體系建設(shè)課題報(bào)告2000“建立國(guó)家信用管理體系課題”支持了黃聞云給朱镕基總理的第二次和第三次“上書”。課題組采集的資料形成了《國(guó)家信用管理體系》一書，2000年3月出版。吳敬璉教授為書撰寫了“序言”，并對(duì)“國(guó)家信用管理體系”的用詞提出了看法。7/23/2023第二節(jié)

社會(huì)信用體系的功能與作用2023/7/23社會(huì)信用體系的基本功能社會(huì)信用體系將為信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境，使得各類信用（包括零售類和金融類信用在內(nèi)）大規(guī)模安全投放，保證市場(chǎng)信用交易的擴(kuò)大/信用經(jīng)濟(jì)成份的增長(zhǎng)。支持企業(yè)、個(gè)人和政府三項(xiàng)信用制度的建立，社會(huì)信用體系將提供工具和各類技術(shù)支持。社會(huì)信用體系是“根治”市場(chǎng)失信現(xiàn)象的唯一可行方法，失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系的重要部件，它是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的最強(qiáng)有力手段。社會(huì)信用體系有從正反兩個(gè)方面提供誠(chéng)信教育的功能，承擔(dān)重建社會(huì)信任、維護(hù)誠(chéng)信道德倫理、形成社會(huì)資本的任務(wù)。發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用制度的維系法律/法制框架社會(huì)信用體系失信懲戒機(jī)制宗教信仰市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序、社會(huì)信用制度、企業(yè)信用制度民族文化性解決信的問題解決誠(chéng)的問題制作鞭子思想壓力7/23/2023第三節(jié)

失信懲戒機(jī)制2023/7/23失信懲戒機(jī)制的工作原理政府部門掌握的征信數(shù)據(jù)分散在社會(huì)的征信數(shù)據(jù)企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)黑名單系統(tǒng)制作和公示拒絕信用交易有失信記錄企業(yè)和個(gè)人允許提出申訴和復(fù)核要求2023/7/23懲戒失信的主要手段將交易雙方的矛盾激化成為失信方對(duì)全社會(huì)的矛盾，無(wú)限增加失信成本，使人們不敢輕易違約。將失信的企業(yè)或個(gè)人的每一個(gè)不良信用記錄送入征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，向任何有可能與之進(jìn)行交易的對(duì)方公布，解決交易雙方的信息不對(duì)稱情況，發(fā)揮出“黑名單”的廣告牌作用。將失信企業(yè)或個(gè)人的資信評(píng)級(jí)的降級(jí)。鼓勵(lì)所有的供應(yīng)商/信用交易的授信人向征信數(shù)據(jù)庫(kù)提供不良信用客戶的有關(guān)記錄。參加社會(huì)聯(lián)防的各類授信人根據(jù)征信公司的黑名單，在一定的年限內(nèi)，拒絕對(duì)失信者提供服務(wù)或提供白領(lǐng)工作。2023/7/23失信懲戒機(jī)制在社會(huì)效果上的特點(diǎn)給予失信者的懲戒不是司法/刑事處罰性質(zhì)的，但也非簡(jiǎn)單的道德譴責(zé)；主動(dòng)出擊，打擊經(jīng)濟(jì)失信行為；在社會(huì)上全面滲透，滲透到社會(huì)的每個(gè)角落；產(chǎn)生震懾作用，阻止失信動(dòng)機(jī)的形成，使失信成本加大；使用經(jīng)濟(jì)手段懲戒經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的失信，加倍懲罰；打擊力度大，使失信者長(zhǎng)時(shí)間喪失經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和生活便利；懲戒打擊不著眼于使失信者的道德水平提高，但要產(chǎn)生類似的外在效果；具備對(duì)