家庭理財目標規(guī)劃與實施策略

家庭理財目標規(guī)劃與實施策略葛昱菲（RFP注冊財務(wù)策劃師）財商小故事——陳先生買房子陳先生2005年60萬買進房子A；2006年70萬賣出房子A，同時80萬買進房子B；2007年80萬賣出房子B，90萬買進房子A；2008年100萬賣出房子A請問陳先生3年來在投資中盈虧如何？盈虧是多少？（注：不計交易稅費。）財商小故事——陳老板賣鞋子陳老板的鞋子成本價20元，零售價30元；一顧客拿100元錢來買鞋子，陳老板收了顧客的100元，但是沒有零錢找，于是找隔壁的李老板換了100元散錢，找給小王70元。第二天，隔壁李老板說昨天陳老板給的錢是張假錢。陳老板承認，并還給李老板100元錢。問：在整個過程中，陳老板盈虧多少錢？課窄程蜻目議的明鍋了鋪一慶生糊的春財鼻務(wù)籃需樹求鋪耐墊你創(chuàng)晶造欣財保富冶的孤七厚大殃基閣石掌乎握駐思興考把致界富劍的翅七肥種賢武奮器領(lǐng)睛會掏創(chuàng)闊造鋪現(xiàn)剝金末流醒的鼠5性0泄0絮種還方堅法掌奏握咳財拘務(wù)罷目奧標嬸分真解域的忘基埋本秒技衣巧學驅(qū)會晶轉(zhuǎn)求移紛家嬌庭宗風密險為悅什檢么包要央確紡定蕉財比務(wù)貸目枯標邪？藍迅圖木與叮航延線未弊來鳴決姜定歌現(xiàn)遲在夜同里握的務(wù)燈擺，猴腳忙前刑的穩(wěn)路大胡腦殃只位接幻玉受鋸與鉤之裹匹料配帽的具信殊息你叨在景家林族片中腸的胸使啦命萄與縱地游位1測0測0歸0嗓0辭0重0樹0摩的囑故疏事知桌曉善一肅生宿的性財謙務(wù)良目尺標《剝家秘庭傲理絕財今目敵標腸規(guī)淺劃蜜與常實境施賺策胡略懷》朗上仁篇子女哺育成長教育財務(wù)需求成長教育階段費用開支項目預(yù)計開支備注孕育期體檢費、生產(chǎn)費、營養(yǎng)費20000其中生產(chǎn)費6000社保報銷嬰兒期（0-2歲）營養(yǎng)、疫苗、健康、日用70000

幼兒園期（3-5歲）學費、生活、醫(yī)療、特長70000

小學期（6-11歲）學費、生活、醫(yī)療、特長90000

中學期（12-17歲）學費、生活、旅游、保健、醫(yī)療、特長108000

大學期（18-21歲）學費、生活、興趣、特長、旅游、選修120000

實踐、深造或創(chuàng)業(yè)生活費、學習費100000

合計

578000

人設(shè)生刮重豆要扎支涉出梨預(yù)中算米—晨—鳴子夾女球教診育雙方父母養(yǎng)老費用預(yù)算費用項目每人每月花費每年4位老人費用總計備注生活費500500*12*4*20=480000衣食、水電煤氣旅游費

800*4*20=64000

交通費100100*12*4*10=4800070歲以上老人公交車免票，只算10年通訊費5050*12*4*20=48000

醫(yī)療費150115954*4=463816每年按照10%遞增，復利計算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954營養(yǎng)保健費300300*12*4*20=288000

文化娛樂費150150*12*4*20=144000

保險

4000*4*10=160000選擇中國人壽，每年保費4000，連交10年。其他雜費300300*12*4*20=288000

身后開支

20000*4=80000

合計

2063816

人幟生革重珍要無支衣出趁預(yù)測算騎—譜—姻贍四養(yǎng)岔老漠人夫婦余生財務(wù)費用預(yù)算費用項目每人每月費用小計費用備注生活費25002500*12*2*50=3000000衣食、水電煤氣旅游探親費

441675*2=883350每年2500元，每年5%遞增，75歲停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。通訊費200200*12*2*50=240000電話、網(wǎng)絡(luò)養(yǎng)車費20002000*12*35=840000加油、停車、保險、燃油稅、保養(yǎng)等，65歲停止住房費55562000160120萬的中等檔次的房子，首付36萬，84萬貸款，年利率按照7%計算，30年月供，月供為5556元。等額還款360期，共計2000160元。醫(yī)療費50191303*2=382612每年6%遞增。復利計算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.營養(yǎng)保健費500500*12*2*50=600000營養(yǎng)、健身、護理文化娛樂費200200*12*2*50=240000

充電學習500500*12*2*30=36000045歲之后停止保險20002000*12*2*20=960000中等保障國壽萬能保險，連交20年興趣愛好300300*12*2*50=360000

其他雜費300300*12*2*50=360000

身后開支

40000*2=80000

合計

10306122

人眉生儉重浪要握支村出蓄預(yù)粒算己—栽—歐安泉度厲余顯生其他大額消費項目單價數(shù)量金額住房150萬1150萬汽車15萬230萬創(chuàng)業(yè)準備

50萬環(huán)球旅行

200萬子女深造

50萬慈善事業(yè)

20萬……

……合計

500萬人籃生晚重達要濟支博出圍預(yù)災(zāi)算避—斧—稻其錫它欣大促額瞧支富出一生要花多少錢？子女孕育成長教育578000贍養(yǎng)父母2063816安度余生10306122房子、汽車、創(chuàng)業(yè)、旅游、捐贈5000000總計179479381販7枕9管4孩7站9烏3次8注育：傲中串偏經(jīng)下展生漿活賠水毅平不紗含慕通閱貨賴膨娃脹腸率《兵家蔑庭滋理央財會目態(tài)標亦規(guī)版劃驕與蠻實搭施在策后略地》沿下屬篇如腎何劣解埋決戰(zhàn)財重務(wù)鐮問擋題挑？凈現(xiàn)金流量出生上大學前上大學后參加工作結(jié)婚子女出生退休人生現(xiàn)金流量圖學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期子女上大學壽命的精算學與退休年齡的關(guān)系退休年齡（歲）平均壽命（歲）50865583.26076.86566.8注糞：桂本成關(guān)得系限表衡由騙E丸p博h勒r移e殊m脆C屑h鞋e茂n列g(shù)東博亞士蠅提年供祥。頂這疼些絹數(shù)言據(jù)掛是川根鞋據(jù)隙保邁險免公佛司器發(fā)親放繞給玻波混音節(jié)航子空夏航駝天篩部哲門搏退燈休反人啞員王的界養(yǎng)往老伴支門票爹而斥得似出伴的促。今重則要室結(jié)裕論書：弊一孩個擠人蘋5涂5朱歲狗以醬后忽每巾多遼工枝作悠一肆年淘，棵就重會極減僻少穗兩冒年嘗的跨壽但命座。我室還代有商多夢少耗時度間的？算糠算簡自連己蜻離僻退劑休失還星有評多忽少毯有岸效期工劫作新時敢間申？一尿年虹的反有只效綿工談作獻時雨間曬為稈2線5偵4絡(luò)日航。財?shù)溕嚏P小擦故悲事杯—隸—續(xù)高翼爾胃夫軋比扒賽盤捉點系我躬們梅的押資蹄產(chǎn)看索懂或兩磚個背表及格家蜜庭勁現(xiàn)講金符流摸量彼表家醉庭鍛資殲產(chǎn)之負膜債烘表家庭2007年度現(xiàn)金流量表（2007.1.1-2..7.12.31）收入數(shù)額比重備注薪水（稅后凈）太太600000.13

先生850000.19

獎金和傭金

150000.03

自雇服裝店、鞋店500000.11

投資收入基金200000.04

股票1000000.22收益率50%計算權(quán)證0

期貨200000.04收益率按照10%計算外匯0

稅后租金收入

960000.228000*12=96000其他收入

0

總收入

4460001

支出數(shù)額比重備注房子房貸2013240.6116777*12=201324日常生活開支

水電煤氣25000.01150*12=1800物業(yè)管理費48000.01400*12=4800通訊費50000.02

交通費60000.02

日常生活用品50000.02

食品120000.04

服飾、鞋襪20000.01

健康營養(yǎng)品120000.04

運動10000.00

美容護理50000.02

學習

600000.18

贍養(yǎng)老人

100000.03

保險支出

0

僅有公司社保休閑娛樂

20000.01

醫(yī)療

3000.00

其他項目支出

0

總支出

3289241

現(xiàn)金結(jié)余

117076

家庭2006年度資產(chǎn)負債表（2006-12-31）資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物現(xiàn)金5000活期存款20000定期存款0人壽保險現(xiàn)值0現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物小計25000其它金融資產(chǎn)證券（股票、權(quán)證、基金）200000期貨50000外匯0保險理財產(chǎn)品30000信托理財產(chǎn)品0個人社保養(yǎng)老金余額

其他金融資產(chǎn)小計

280000金融資產(chǎn)小計

305000實物資產(chǎn)自住房產(chǎn)

1500000投資房地產(chǎn)3800000汽車

家具家用電器

100000黃金珠寶首飾以及收藏品

0其他個人資產(chǎn)店鋪投資60000實物資產(chǎn)小計

5460000資產(chǎn)總計

5765000負債

金額短期負債信用卡透支

60000個人借款

110000中長期負債房貸余額

2800000車貸余額

0創(chuàng)業(yè)貸款余額

0其他貸款

0負債總計

29700000凈資產(chǎn)

27950000現(xiàn)君金器流每瓜年滑凈在賺乳多烤少兇錢脈？家凱庭存財聾務(wù)鬧整童體獄解拒決毀方轎案浮七達大浮基刻石1左、駝創(chuàng)追造桌更壘多飽的?，F(xiàn)陸金鑒流型—伐—摔開帆源2起、制商都業(yè)正投塊資糧—柏—捷開后源3漢、從金鈔融洪投粒資伴—尋—鴨開組源4選、綠嚴伴格鉆規(guī)蓋劃闊—赴—適節(jié)寶流5從、圣改炭變屑消帽費謹和居投庫資償習權(quán)慣碰—瓣—搭節(jié)雖流6曲、拋資科產(chǎn)估配優(yōu)置座—樣—翻保旦值押增廁值7匙、惕商驢業(yè)蛛保斜險繳—繭—射轉(zhuǎn)住移仿風陣險秧、旺穩(wěn)嘩定匯增傳值財度務(wù)倘解傘決牢方邀案贈七喚種拉武納器人幸脈謎資概源資桑金信掃息投麗資上渠感道理皮財閘技賺能商白業(yè)浙模盡式信蘇譽財卸商僵小姐故雄事互—捐—礎(chǔ)緊征急余救靜援沒欲有裁任朵何響證底件糾、膜現(xiàn)菌金陜、國銀副行球卡尾、候手倍機舉遺目錄無意親不笑許頓報單警不拿許企出嫂城不表許懲借盜錢不想許疑異摸地傾匯奧款不樸許落違挑背焦道陸德浴、悲法陷律辛、晉法俊規(guī)我具怎憑么鞠賺邪錢察分憲享我坦怎律么埋賺霞錢栗？依嗽靠究自挎身改的識體挑能驕賺跳錢利鋤用質(zhì)自斑身巨的餃智時慧墳賺絲式錢哪（劈燕智貓商種、版財穴商乘、留情踏商庫）利嬸用巾自獵身越的鉛信字譽浸或怠商晃譽雀賺躺錢借辮助梳他蹤蝶人接力貸量飾賺房誠錢利盲用擱社狗會釋資露源骨賺衣錢利點用腸自抵身韻的烘人渾脈虎關(guān)肉系罩賺般錢利民用悉信為息貧（委有稀價邁信聰息欲、疼知阻識業(yè)產(chǎn)路權(quán)清等沒）燭賺板錢財稅富迷基貧石捉之傳—倍—鍵創(chuàng)污造擺現(xiàn)樣金駁流運香用尸“馳思貴維腎導捕圖惠”寬尋拜找動創(chuàng)冬造罩現(xiàn)欲金注流讓的貢5單0貨0聰種在方遷法創(chuàng)堆造餐現(xiàn)炸金惜流腥分黎享財露富毒基貢石紹—女—腐資耗產(chǎn)窮配衫置資縱產(chǎn)扛配績置牲是襖家逮庭階財爐富遣的埋根托基促網(wǎng)使溜在意保風值缸的擱基庸礎(chǔ)塞上表資每產(chǎn)墊達鄉(xiāng)豐到洋最抖大嗚化最鬼合懶理差利逢用疲信旬用基和束資潑金頓杠撒桿避戶免彼單俗一銀投魯資集帶色來梁的手單塑一暖風碌險家食庭鳳創(chuàng)驢富倒風蠻險戀管擺理嘉的錯需老要參么見拳《馳家旱庭兩理達財錄資投產(chǎn)脾配洪置粥—統(tǒng)—別葛嫂昱放菲薄》國屑外益流霜行推的蒙“鐘四鄙分刃法雙”而理衡財傻方牢案銀少行波存拆款3炕6曉%傳本統(tǒng)胖壽移險9銳%4冰5肺%3麥0末%分瘦紅境保富險1仇0茅%國稍債1夜0坡%債黃券梯基蛛金1螞0噴%保抬本歷型收背入搏型成胞長仙型塞/尋投耀資嫂型2案0侮%股牧票5佩%房旗地祖產(chǎn)5瓶%基炭金5漸%投騾資錫連留結(jié)歲保隆險5傻%投筆機失型期兇貨2剖%5形%期燃權(quán)2沫%收育藏井品饞、碌彩甩票1淚%收茄益風舍險國曾外古流某行刻的收“拆四碗分蘋法這”灣理根財舊方上案國外流行的四分法理財方案財產(chǎn)類型比例細項比例保本型45%

銀行存款36%傳統(tǒng)壽險9%收入型30%

分紅保險10%債券基金10%國債10%成長型/投資型20%

地產(chǎn)5%股票5%基金5%投資聯(lián)結(jié)保險5%投機型5%

收藏品、彩票1%期貨、外匯、黃金2%期權(quán)2%金茄融霉資佛產(chǎn)（茶證嫌券昆、綢基束金棕、菠外妻匯圓、慢黃動金雕、革期庸貨嫩、初風青險爸投懂資咸等甩）投憤機遼型失資傘產(chǎn)商渡業(yè)幻玉資昌產(chǎn)（覆個遺體泄工渠商約、峽企繁業(yè)化、吊參舞股加、施天慎使墊資調(diào)金阿）穩(wěn)促固瞇一脅生衡的允資順產(chǎn)蠶配盒置覺（荒資誦產(chǎn)餡配蓋置顏建霜議表比趴例晶）穩(wěn)與固孕型叫資賀產(chǎn)（萄房泊產(chǎn)牛、川土冠地論、胃保菜險羅）保格障腔型秤資持產(chǎn)（手銀徑行豬存革款啄、尊保競險崖、撕基狀金接）實紹物沖型俱資跨產(chǎn)（牙貴坐金疲屬既、鍬貴稅礦溝物浮、承收帝藏鑼物諒）優(yōu)暴先豆順管序5招%3碼0火%2獵0玩%4霉5固%“博昂袋首媽起鑼步辱”訪資旗產(chǎn)悠配嗽置擦方哨案繞—摔—擦為波剛肌畢奏業(yè)俘的罰青想年安量弓身編設(shè)突計“鼻鴻蠶業(yè)謎成碰長悟”獎資鎖產(chǎn)廁配若置缺方秀案鴉—鵝—預(yù)為浪創(chuàng)駕業(yè)您期晝?nèi)藰邮柯?lián)量首身燙設(shè)休計“饒浪圖漫保世除界刪”沸資厭產(chǎn)潑配澡置照方打案酬—晝—絡(luò)為恢新志婚冬夫得婦僵量爹身慈設(shè)哥計“懸小踩康苦之錄家抽”技資鍬產(chǎn)奶配座置離方香案?！病e為巖家沉庭懸成杯長遣期太人污士昨量端身仆設(shè)描計“村豐元盛憂人蓋生幟”盤資拐產(chǎn)現(xiàn)配翁置虹方化案鋤—斷—巴為副家友庭趁成老熟衫期襯人嫩士販量學身登設(shè)業(yè)計“碑金鐵色城夕諸陽挎”塔資直產(chǎn)接配款置夠方氣案攪—每—牽為引退丑休趕人腸士驗量芝身衛(wèi)設(shè)錯計參叫見短《支生味命初周茫期霜與連財粘務(wù)股規(guī)鏈劃弟—希—她葛間昱言菲去》財頑富著基暑石雅之嗎—賄—探生菠命仍周幫期幣與乏財獻務(wù)晶規(guī)腸劃保露值保麻值風咐險裙投濾資增放值增井值風爹險浴投嫩資創(chuàng)啄造格財罵富澇階棒段保熊存侄財難富端階淋段財翼富飯三弊角良形收打益賤性流誰動篇性安妄全龍性短痛期與開茅支遠戀期由開味支中利期胞開膜支日回常寒支販出盲、酷還扮款畜、黃旅鎮(zhèn)游住慚房魯、集汽貌車餓、速裝目修教波育聾、碰醫(yī)血療雞、袋養(yǎng)熔老盤支蚊出財祖富奴基放石會之弄—帆—商金熱融殼投掃資國閣債銀爛行保撿險信愉托房法地剛產(chǎn)證臂券斑（誕股避票煎、卸債結(jié)券犧、啊權(quán)害證箭）基梳金期逼貨黃局金外瀉匯實蹲物貧（巨金哥、援銀器、楚珠塘、顆寶海、嘉鉆膏石