互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融分析比較課件

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融介紹與比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融介紹與比較1P2P高效/普惠/開放房地產(chǎn)泡沫嚴重保險債券回報期長銀行收益太低股市沒安全感珠寶古董外匯開篇語我們的錢都去哪兒了？P2P房地產(chǎn)泡沫嚴重保險債券銀行收益太低股市珠寶外匯開篇語我2目錄第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融概述第二章互聯(lián)網(wǎng)金融特點及模式第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析第五章金融業(yè)未來發(fā)展趨勢第六章平臺管理模式目錄第一章第二章第三章第四章第五章第六章3第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融概述第一章4第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述1.1傳統(tǒng)金融的定義傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣狹義的金融專指信用貨幣的融通“金融”就是資金的融通您是如何理解金融的呢？4第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述1.1傳統(tǒng)金融的定義傳5第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述1.2

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。這種具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融廣義上，任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式狹義上，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)5第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的概述1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的定義6第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展模式第二章7第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展模式2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)作用突出充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)信息積累和挖掘優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈客戶群規(guī)模大，甄選客戶對象成本低案例：阿里小貸基于淘寶網(wǎng)上商戶之間貨物和資金交換的海量信息，來評估商戶的信用資質(zhì)信息，并發(fā)放小額貸款交互式營銷通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，消費者和金融服務(wù)提供商共同參與到商業(yè)活動中，買賣雙方都是老板案例：人人貸等P2P貸款平臺，借款人相當(dāng)于顧客，借出人想當(dāng)于零售商，但是雙方都參與到商業(yè)活動中來交易成本低交易成本低，速度快，極大地優(yōu)化了小額貸款、小額融資的環(huán)境案例：網(wǎng)上銀行大幅度地降低顧客在傳統(tǒng)銀行機構(gòu)實體店的排隊時間，且在線化金融業(yè)務(wù)的收費標準遠遠低于實體店的收費標準平臺開放，信息對稱性強網(wǎng)絡(luò)信息更新更加及時，消費者和金融服務(wù)提供商之間地位更加對等案例：在融360上，投資者可以搜索到不同的貸款產(chǎn)品，通過比較選擇最合適的。信貸經(jīng)理也會隨時更新自己的產(chǎn)品，并根據(jù)搜索記錄設(shè)計新的產(chǎn)品發(fā)布產(chǎn)品以用戶為導(dǎo)向更加尊重客戶體驗，產(chǎn)品完全以用戶為導(dǎo)向，為客戶提供更多增值服務(wù)案例：余額寶用戶人均購買理財產(chǎn)品的金額是3417元，90后占據(jù)其總用戶近六成去中介化資金供需雙方直接交易，不需要通過銀行或券商等中介，優(yōu)化資源配置案例：在點名時間上借款人發(fā)布借款信息和償還利率，投資人根據(jù)個人興趣投入資金，無需中介、實物抵押7第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展模式2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特點8第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及模式2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式類型包含內(nèi)容行業(yè)特點舉例資金籌集

眾籌創(chuàng)意類項目的發(fā)起者通過在線平臺向投資者籌集資金大家投p2p網(wǎng)貸個人或個體商戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款人人貸電商小貸電商企業(yè)利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小額貸款需求的信用審核并放貸阿里小貸資金融通

銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)招商銀行證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展證券業(yè)務(wù)國泰君安基金業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展基金業(yè)務(wù)天弘基金保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展保險業(yè)務(wù)眾安在線貨幣支付第三方支付獨立于商戶和銀行的在線支付和結(jié)算平臺支付寶貨幣發(fā)行虛擬貨幣通過計算機技術(shù)生成的非實體貨幣比特幣8第二章互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及模式2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的模式類9第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS

傳統(tǒng)金融第三章10第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融3.1兩種思維的碰撞互聯(lián)網(wǎng)金融思維傳統(tǒng)金融思維VS傳統(tǒng)金融業(yè)者通常會將金融服務(wù)看成一條價值鏈。價值鏈的最左端是金融機構(gòu)，最右端是客戶。一種金融產(chǎn)品或服務(wù)從產(chǎn)生到最后到達客戶端需要經(jīng)歷基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品、平臺、通信、渠道、介質(zhì)和場景等多個環(huán)節(jié)，而競爭的關(guān)鍵就在于把控價值鏈上的核心環(huán)節(jié)。并且，從這條價值鏈的構(gòu)造可以看出，傳統(tǒng)金融機構(gòu)普遍仍持有機構(gòu)本位的思路，產(chǎn)品是相對中后臺的職能，主要依照內(nèi)部規(guī)章制度進行設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者往往沿襲互聯(lián)網(wǎng)或電商的思維來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，主要要素包括：用戶、云、端。用戶和用戶、用戶和云、用戶和端之間的互動構(gòu)成了動態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)。其中，用戶是這個系統(tǒng)的核心，云包括云計算以及構(gòu)建在云之上的數(shù)據(jù)服務(wù)、征信平臺等基礎(chǔ)設(shè)施，端則代表了大量的應(yīng)用場景以及與場景緊密相連的產(chǎn)品。

一種金融產(chǎn)品或服務(wù)的產(chǎn)生首先源自用戶的需求，當(dāng)某種需求在某個場景中被發(fā)現(xiàn)后，再反向進行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，并最終將產(chǎn)品嵌入到場景中，將金融化于無形,體現(xiàn)出從大工業(yè)時代的思維方式到信息時代的思維方式的轉(zhuǎn)變10第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融3.1兩種思維的碰撞互11互聯(lián)網(wǎng)金融思維傳統(tǒng)金融思維VS價值鏈思維用戶+云+端介質(zhì)渠道通信平臺產(chǎn)品場景基礎(chǔ)設(shè)施金融機構(gòu)客戶場景場景場景場景場景場景場景場景場景場景云一是機構(gòu)本位與客戶本位的不同；二是線性路徑與多維網(wǎng)狀路徑的不同。思維的不同所反映出的也是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性與多年來行業(yè)發(fā)展規(guī)律的不同。對傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，“用戶+云+端”的思維可能顯得過于抽象和簡化，給人不知從何入手的感覺；而對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，價值鏈的思維可能顯得過于陳舊和繁瑣兩者最大的不同第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融11互聯(lián)網(wǎng)金融思維傳統(tǒng)金融思維VS價值鏈思維用戶+云+端介質(zhì)渠12第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融1）參與者方面在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動都以商業(yè)銀行為中心進行展開。所以在傳統(tǒng)金融模式中，其參與者可分為三大類：投資者、銀行、融資方。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融資，經(jīng)濟發(fā)展也從銀行主導(dǎo)的經(jīng)濟格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鰹橹鲗?dǎo)的格局。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，參與者投融資方直接實現(xiàn)了資金對接。金融脫媒降低了投融資的成，提高了投融資效率，迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。3.2兩種模式的比較參與者12第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融1）參與者方面在傳統(tǒng)金融模13第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融２）操作平臺方面在傳統(tǒng)金融模式中，傳統(tǒng)金融模式的大部分的業(yè)務(wù)來自于消費者到金融機構(gòu)網(wǎng)點的實體操作?？蛻舯仨氂H自到銀行或券商的營業(yè)網(wǎng)點辦理有關(guān)的存、買賣業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺給每一位用戶都提供了自助化的財富管理通道。各家互聯(lián)網(wǎng)金融商把金融超市開到了互聯(lián)網(wǎng)大平臺，跨越了時間和空間的限制，實現(xiàn)了足不出戶的財富管理目標，大大降低了理財成本，方便了群眾的投資理財3.2兩種模式的比較操作平臺13第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融２）操作平臺方面在傳統(tǒng)金融14第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融３）征信體系方面在傳統(tǒng)金融模式中，人民銀行的征信系統(tǒng)在經(jīng)濟和社會中發(fā)揮了重要作用，其統(tǒng)計的指標均是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核的重要信息，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展對人民銀行的征信體系有著較強的依賴性在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為法律規(guī)定的非金融機構(gòu)無法加入人民銀行的征信體系，更不準許使用征信系統(tǒng)的信息，這就大大增加了網(wǎng)貸企業(yè)的風(fēng)險，無法實現(xiàn)線上線下信用信息的交換與更新。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏一個覆蓋面廣泛、受眾更寬的征信系統(tǒng)以解決整個行業(yè)的信用信息缺失問題。3.2兩種模式的比較征信體系14第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融３）征信體系方面在傳統(tǒng)金融15第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融４）信息處理方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)獲得投資企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信息成本較高，需要花費較高的人力、時間成本，收益與成本不匹配。同時，在獲得信息后，金融機構(gòu)處理信用信息也需要花費較多的時間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加信貸風(fēng)險。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的日益密切，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下眾多交易信息痕跡，在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行信貸審查的過程中就能夠通過搜索引擎迅速尋找到目標信息，節(jié)省決策時間。利用云計算和云存儲技術(shù)的利用有效地提高了大數(shù)據(jù)的分析處理效率和存儲穩(wěn)定性，極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息不對稱。3.2兩種模式的比較信息處理15第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融４）信息處理方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機16第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融５）支付方式方面與現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡等傳統(tǒng)的支付方式相對比，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式以移動支付為基礎(chǔ)。個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記）。證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付業(yè)務(wù)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)具有方便快捷、費用低廉及交易安全等優(yōu)勢，一方面解決了小額支付下產(chǎn)生的貨款轉(zhuǎn)賬不便的問題，另一方面也大大降低了由于信息不對稱所導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)交易的欺詐風(fēng)險，充分保障了消費者的合法權(quán)益，促進了支付行業(yè)的健康發(fā)展。3.2兩種模式的比較支付方式16第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融５）支付方式方面與現(xiàn)金、票17第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融６）信貸產(chǎn)品方面各家商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，由于受到其運營模式的限制，所有的信貸產(chǎn)品大多同質(zhì)化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性，不能完全滿足投資者的理財需要。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，由于資金的供需雙方能夠直接對接，信息高度對稱。這就有利于為客戶量身打造完全符合其需求的信貸產(chǎn)品。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，信息充分透明，定價完全競爭，因此最有效率。3.2兩種模式的比較信貸產(chǎn)品17第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融６）信貸產(chǎn)品方面各家商業(yè)銀18第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融７）信貸風(fēng)險方面在傳統(tǒng)金融模式中，信貸的信息的搜集與審核易受到人為的影響和控制，由于在實際生活中能取得的數(shù)據(jù)信息有限以及缺乏處理數(shù)據(jù)的有力工具，傳統(tǒng)金融在信貸風(fēng)險的評估方面受到較大的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和云計算的支撐下，很大程度上解決了信息不對稱的問題，大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信貸風(fēng)險。但是，在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界仍然無法完全實現(xiàn)信息的對稱，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也仍面臨著信貸風(fēng)險的有效防范問題。3.2兩種模式的比較信貸風(fēng)險18第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融７）信貸風(fēng)險方面在傳統(tǒng)金融19第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融８）運營成本方面與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營成本如九牛一毛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護，平臺的研發(fā)與創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新上，省去了設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點的費用，日常服務(wù)的職工工資以及網(wǎng)點的系統(tǒng)和設(shè)備維護費用，更節(jié)約了在信貸審核過程中的人力、時間成本，提高了企業(yè)的競爭力。3.2兩種模式的比較運營成本19第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融８）運營成本方面與傳統(tǒng)金融20第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點復(fù)雜需要設(shè)計對沖風(fēng)險間接交易信息不對稱通過銀行與券商中介期限和數(shù)量的匹配困難、成本高銀行支付交易成本高平臺產(chǎn)品供求方風(fēng)險評估資金供求信息處理支付成本互聯(lián)網(wǎng)簡單高效直接交易數(shù)據(jù)豐富、完整、對稱自行解決容易、成本低集中支付和個體移動支付結(jié)合交易成本低傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融3.3兩種模式的特征20第三章互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點平臺互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融21第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析第四章22第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析P2P網(wǎng)貸——基于互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)網(wǎng)上貸款P2P網(wǎng)貸是指借款人向P2P網(wǎng)站提交借款金額、時間和利率等信息，并根據(jù)平臺要求提供相應(yīng)的證明文件，平臺網(wǎng)站根據(jù)既定的信用評級模型等手段對投資人進行相應(yīng)的認證，出借人通過比較網(wǎng)貸平臺的標的，根據(jù)自己的風(fēng)險偏好出借資金的過程。在這一模式下，借款人與出借人的對接在網(wǎng)絡(luò)平臺完成。

P2P網(wǎng)貸借貸流程..第三方支付借款人P2P平臺出借人標的列表投標提供資料信用審核充值、投標回收本息償還貸款獲得借款指令4.1實例分析22第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析P2P網(wǎng)貸——基于互聯(lián)23

P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展（億元）

根據(jù)國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶網(wǎng)“網(wǎng)貸之家”發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)2014年9月報》，數(shù)據(jù)顯示，今年9月，我國新上線網(wǎng)貸平臺103家。截至2014年9月30日，全國目前正在運營的網(wǎng)貸平臺共計約1438家，環(huán)比增速達5.96%。第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析4.1實例分析23

P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展（億元）根據(jù)國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶24第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析4.2數(shù)字解析2億“數(shù)字長尾”在網(wǎng)絡(luò)世界尋求對金融需求的滿足途徑小微企業(yè)融資覆蓋率從2013年的11%提升至2020年的30%－40%左右24第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析4.2數(shù)字解析2億“25第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析4.2數(shù)字解析傳統(tǒng)基金與互聯(lián)網(wǎng)基金客戶的年齡分布對比互聯(lián)網(wǎng)支付及移動支付為第三方支付行業(yè)累計節(jié)省成本可達萬億元25第四章互聯(lián)網(wǎng)金融&傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)分析4.2數(shù)字解析傳統(tǒng)基26第五章金融業(yè)未來的發(fā)展趨勢第五章27第五章金融業(yè)未來發(fā)展趨勢5.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢第三方支付公司由支付結(jié)算功能轉(zhuǎn)變化多元化服務(wù)企業(yè)P2P中期仍需保持線上線下模式貨幣虛擬化形成互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的C2B模式從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到物聯(lián)網(wǎng)金融貨幣虛擬化是指貨幣不再以紙幣的形式存在，人們的交易將脫離紙幣，虛擬貨幣逐漸取代現(xiàn)實生活中的紙幣。如果虛擬貨幣形成了統(tǒng)一市場，各個公司之間可以互通互兌，那么從某種意義上來說虛擬貨幣就是通貨。線上模式雖然能通過數(shù)據(jù)建模進行審核的方式節(jié)省人力成本，但是基于我

國征信體系不健全的前提，對借款人的了解僅限于其提供的資料，因此純線上信用審核的可靠性較低、風(fēng)險控制模式不成熟。由此推斷，在中國信用體系健全之前，純線上模式可能會隨市場的發(fā)展而消亡，而線上+線下的模式將會成為市場主導(dǎo)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的核心是客戶，隨著人均收入的提高，客戶對金融產(chǎn)品的多元化需求越來越高。未來金融產(chǎn)品的多元化與專業(yè)化、滿足客戶體驗的程度將是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的核心競爭力。依托于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，門戶網(wǎng)站將會對客戶行為、習(xí)慣、需求進行數(shù)據(jù)分析，從而使金融機構(gòu)為客戶量身設(shè)計金融產(chǎn)品。從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站的C2B模式。隨著電子支付產(chǎn)業(yè)近些年來的深入發(fā)展，支付企業(yè)呈現(xiàn)出兩個方向的布局，例如以支付寶、財付通為代表的用戶粘性平臺的依靠電子商務(wù)網(wǎng)站的發(fā)展模式，以及以快錢為代表的開放式平臺的獨立于電