信貸風(fēng)險(xiǎn)管理語錄(一)貸前審查、審批篇

信貸風(fēng)險(xiǎn)語錄一貸前審查、審批篇1.我經(jīng)歷過銀行這個(gè)行業(yè)的起起落落，我還是認(rèn)為在調(diào)查時(shí)，沒有什么能替代下面三個(gè)最主要的問題：你要這筆貸款干什么？你準(zhǔn)備用什么償還這筆貸款？你說的還款方法無效時(shí)，還準(zhǔn)備怎么償還？2.我沒有什么聰明的智慧，我只是能沉住氣聽完坐在我辦公室的借款申請人講“故事”，而不是急于表態(tài)。當(dāng)我聽完“故事”后，把不太動(dòng)聽的“故事”留下，而對非常動(dòng)聽的“故事”婉言謝絕。對于受理的貸款申請，列出核心問題讓客戶經(jīng)理一件一件地認(rèn)真調(diào)查。不論調(diào)查有多么困難，我也要讓客戶經(jīng)理找到具體的數(shù)據(jù)或信息，模糊的或大概的東西我們不接受。有時(shí)候我會(huì)親自查企業(yè)的庫存數(shù)字或向同業(yè)咨詢。我們的客戶經(jīng)理是偵探，而我是探長。我們貸款的整體質(zhì)量很好，違約率一直在3%以下。我們的工作比較扎實(shí)。有相當(dāng)部分客戶是中小型企業(yè)，是被別的銀行拒之門外的。但他們信用很好，是我們經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的。這些企業(yè)雖然小，但很健康結(jié)實(shí)?！晃恍虚L的話3.一般來講，客戶經(jīng)理所要做的三件事，一是盡可能多地了解情況并抓住主要問題，二是核實(shí)這些情況的真實(shí)性，三是對貸款能否受理作出自己的判斷。4.“你把客戶的經(jīng)營情況和資金狀況都搞清楚了嗎？”——某支行行長感言。5.出借人應(yīng)當(dāng)善于利用多種渠道去調(diào)查客戶的信用，這些渠道包括：（1）直接向授信者索?。唬?）向行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)索取資料；（3）向政府有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢，這些機(jī)構(gòu)包括工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、車輛管理、法院等；（4）向借款人上下游客戶、鄰居、員工、朋友等查詢；（5）訂閱查詢相關(guān)資料，資料來源有以下幾種：來自官方資料：政府部門的個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)表或公布的經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，經(jīng)濟(jì)指數(shù)、物價(jià)統(tǒng)計(jì)、商品走勢、市場行情、來自行業(yè)協(xié)會(huì)資料、來自專業(yè)及一般新聞雜志。（6）委托專業(yè)資信調(diào)查機(jī)構(gòu)調(diào)查；（7）利用企業(yè)信用信息查詢平臺、被執(zhí)行人信息查詢平臺等查詢平臺等。部分公開查詢渠道列舉：（一）主體信息查詢：（1）國家工商總局“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”，網(wǎng)址：/。（2）部分省、市工商局網(wǎng)站。（3）部分省、市級信用網(wǎng)，比如北京市企業(yè)信用信息網(wǎng)，網(wǎng)址：/。（4）全國組織機(jī)構(gòu)代碼管理中心，網(wǎng)址：/。（5）中國證監(jiān)會(huì)指定信息披露網(wǎng)站“巨潮資訊網(wǎng)”。（6）上海和深圳證券交易所；（7）全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心，/。（二）涉訴信息查詢：（1）最高人民法院“中國裁判文書網(wǎng)”；（2）各省級高院網(wǎng)站；（3）最高人民法院“被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：；（4）最高人民法院“全國法院失信被執(zhí)行人名單信息查詢系統(tǒng)”，網(wǎng)址：;(5)中國法院網(wǎng)“裁判文書”、“公告查詢”；（6）北大法律信息網(wǎng)“北大法寶”；（三）財(cái)產(chǎn)信息查詢（1）國土資源部子網(wǎng)站“中國土地市場網(wǎng)”；（2）國家知識產(chǎn)權(quán)局“專利檢索系統(tǒng)”；（3）國家工商總局商標(biāo)局“中國商標(biāo)網(wǎng)”；（4）人民法院訴訟資產(chǎn)網(wǎng)。（四）投融資信息（1）中國人民銀行征信中心（可查詢企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記信息、具體包括質(zhì)權(quán)人名稱、登記到期日、擔(dān)保金額及期限等；（2）中國銀行間市場交易商協(xié)會(huì)網(wǎng)站；（3）中國貨幣網(wǎng)；（4）中國債券信息網(wǎng)；（5）和訊網(wǎng)。（五）百度、文件混搜、混合搜索等搜索。6.客戶經(jīng)理在調(diào)查貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)識到三個(gè)“沒有”：沒有不變的企業(yè)、沒有不變的風(fēng)險(xiǎn)、沒有不變的貸款。7.選擇客戶，必須先人后事，閱人比閱事更重要。：選擇客戶最重要的是選擇擁有共同經(jīng)營價(jià)值觀的未來成功者。8.‘要想不被騙，就不要和騙子打交道。”——一位行長的話9.信用分析的質(zhì)量由獲得的可信的財(cái)務(wù)信息的數(shù)量決定?！假嚩鳌た埔翣?。10.每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)決策是克服銀行與借款人之間信息不對稱障礙的過程。克服這個(gè)障礙，信貸人員應(yīng)像“偵探”一樣搜集借款人的經(jīng)營管理信息，對借款人所講的“故事”尋找破綻，以及預(yù)測未來可能發(fā)生的問題?！T祿成《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理》11.多年來，持有質(zhì)量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點(diǎn)辦法都沒有。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上?！商乩麪栥y行副總裁瑞遜。12、我在基層銀行工作，經(jīng)常跑企業(yè)，直接接觸企業(yè)的各級管人員，得出一個(gè)結(jié)論：廠長的素質(zhì)就是企業(yè)的素質(zhì)，領(lǐng)導(dǎo)者的素質(zhì)決定了貸款項(xiàng)目的成敗?？雌髽I(yè)首先要看廠長，看他的人品素質(zhì)怎樣，精神狀態(tài)是否積極向上，工作思路是否清晰流暢。企業(yè)家有許多精神上的東西，靠電腦評級是評不出來的?！?3、“看公司不但要看它的經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，還要看老板或經(jīng)理下班以后干，什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺，還需銀行援手。如果他左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定還有鋌而走險(xiǎn)的事需要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門跑，而是往國內(nèi)外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場或資金市場跑，那他一定會(huì)變成行業(yè)中的先進(jìn)。如果銀行對他的公司彬彬有禮、公事公辦，那公司一定是財(cái)務(wù)健康、運(yùn)行良好?！?4.“五查四看一走訪十確認(rèn)”：(1)查互聯(lián)網(wǎng)，確認(rèn)產(chǎn)品是否符合國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展前景和競爭力；(2)查納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷售；(3)查用電量及電費(fèi)繳納情況，確認(rèn)是否正常生產(chǎn)；(4)查銀行賬戶，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常；(5)查央行征信系統(tǒng)，確認(rèn)企業(yè)以及法定代表人、股東的信用狀況；(6)看經(jīng)營要件，確認(rèn)是否具有生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)；(7)看賬務(wù)與實(shí)物，確認(rèn)入賬是否合理、賬實(shí)是否相符、應(yīng)收應(yīng)付賬款是否真實(shí)；(8)看生產(chǎn)設(shè)備，確認(rèn)是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權(quán)證明；(9)看生產(chǎn)現(xiàn)場，確認(rèn)內(nèi)部管理是否科學(xué)規(guī)范；(10)走訪工商、稅務(wù)、電力、同行和當(dāng)?shù)鼐用瘢_認(rèn)企業(yè)負(fù)責(zé)人資信。15、大客戶不一定就是優(yōu)質(zhì)客戶，小客戶也不一定就是劣質(zhì)客戶。16、“三品”決定貸或不貸——企業(yè)主的人品、企業(yè)的產(chǎn)品、貸款的押品?！叭怼泵迤髽I(yè)底細(xì)——電表、水表、稅表（或海關(guān)報(bào)表）。17、把錢借給有錢人——資信好的客戶和質(zhì)量高的貸款，是各家銀行努力追求的目標(biāo)。18、客戶經(jīng)理在確定每筆貸款的條件時(shí)，就是為客戶“量身定做”的過程，就像裁縫師傅在為客戶訂制服裝，要仔細(xì)地“度量”客戶的需求和能力。一方面要確保這筆貸款能合理地滿足客戶需要，另一方面要確保不出風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)方法至今沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。19、救急不救窮——銀行把錢借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，但不能把錢借給還不起錢的貧困企業(yè)和個(gè)人。20、“雖然對大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較低，對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對較高，但也不能一概而論。市場經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，銀行應(yīng)以‘企業(yè)不論大小，重在經(jīng)營好壞’的眼光去判斷風(fēng)險(xiǎn)所在?！?1、千萬不要小看貸款條款的設(shè)計(jì)，嚴(yán)密的限制性保護(hù)條款能使銀行在一定程度上避免風(fēng)險(xiǎn)?！商乩麪栥y行高級副總裁羅爾遜22、要真正把握好客戶的需求。幫客戶設(shè)計(jì)好方案，避免條件不斷主主禍情況發(fā)生。23、“要想做好生意，首先要會(huì)拒絕不好的生意?！薄晃黄髽I(yè)家的話。24、決定借款人還款意愿的除了人品還有違約成本，違約成本相對人品而言更容易控制和把握。25.一筆正常的貸款取決于借款人的還款意愿和還款能力，還款能力評估的核心是對第一還款能力的評估，而就還款意愿而言，一般取決于借款人的人品、借款人違約的成本、出借人對借款的管理等因素，違約成本對還款意愿的影響在目前的業(yè)務(wù)實(shí)踐中一直被忽略。26.如何評估借款人的人品：信貸人員可以從申請人的表情、眼神、言談舉止；對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度；提供資料和數(shù)據(jù)是否弄虛作假；過往信用記錄；外部評價(jià)等方面評估借款人的人品，一般而言，借款人如果是企業(yè)，一個(gè)企業(yè)的“人品”約等于企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)人的人品。27．借款人的違約成本包括哪些？借款人違約的成本包括：經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等）；社會(huì)聲譽(yù)和評價(jià)受到重大影響；負(fù)面的征信記錄。影響違約成本的因素包括家庭和經(jīng)營兩個(gè)角度來看，就家庭因素而言，已婚的比未婚的違約成本高，有子女比沒子女的違約成本高；有住房及資