【管理資料】理財(cái)規(guī)劃(三種消費(fèi)模式)匯編課件

理財(cái)規(guī)劃(三種消費(fèi)模式)如何可以均勻地享受一生的財(cái)富？？？消費(fèi)支出規(guī)劃家庭消費(fèi)支出內(nèi)容包括住房支出、汽車消費(fèi)支出、其他消費(fèi)支出。消費(fèi)支出規(guī)劃的目標(biāo)合理安排消費(fèi)資金，避免過高的消費(fèi)成本或造成財(cái)務(wù)危機(jī)。金融市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)的影響通過金融市場(chǎng)可以進(jìn)行投資，獲取投資收益、縮短積累時(shí)間。也可以通過金融市場(chǎng)，融通資金。3收入、支出與財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)安全：現(xiàn)有財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出或其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，家庭不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)財(cái)務(wù)自由：收入主要來自主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作收入、支出、財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由三種消費(fèi)模式----收入大于支出貨幣時(shí)間總收入投資收入總支出工作收入三種消費(fèi)模式----收支相抵貨幣時(shí)間總收入投資收入總支出工作收入貨幣時(shí)間投資收入總收入總支出工作收入三種消費(fèi)模式----支出大于收入題目:理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。如果客戶實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，則該客戶的投資收入曲線應(yīng)該一直在支出曲線的（）。

（A）平行 （B）下方（C）上方 （D）右方消費(fèi)支出規(guī)劃內(nèi)容住房消費(fèi)規(guī)劃汽車消費(fèi)規(guī)劃消費(fèi)信貸規(guī)劃住房規(guī)劃住房支出住房消費(fèi)住房投資購房租房居住需求空間需求環(huán)境需求家庭人口生活品質(zhì)購或租？決策購否？購房規(guī)劃是租否總價(jià)首付款貸款購房消費(fèi)規(guī)劃流程圖購房或租房的選擇適合租房的人群

剛踏入社會(huì)的年輕人工作地點(diǎn)和生活范圍不固定儲(chǔ)蓄不多不急需買房且辨不清房價(jià)走勢(shì)12租房購房優(yōu)點(diǎn)負(fù)擔(dān)較輕、同樣方式可獲得較佳的居住品質(zhì)、靈活方便、可節(jié)約交通費(fèi)增值潛力、居住歸屬、安全感缺點(diǎn)不穩(wěn)定、無保障、房租上漲負(fù)擔(dān)重，房貸壓力大所得購房自備款產(chǎn)生的收入增值潛力、稅收優(yōu)惠付出每月的房租購房自備款產(chǎn)生的收入、購房稅款租房與購房的比較分析分期支付動(dòng)畫先生，一次性支付房款，可獲房價(jià)優(yōu)惠討論：房地產(chǎn)投資的優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：可觀收益率財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)所得稅優(yōu)勢(shì)對(duì)抗通貨膨脹討論：房地產(chǎn)投資的優(yōu)缺點(diǎn)缺點(diǎn)：缺乏流動(dòng)性需要大筆首期投資房地產(chǎn)周期與杠桿帶來的不利影響高風(fēng)險(xiǎn)購房或租房的選擇——年成本法購房年成本=首付款×存款利率+貸款余額×貸款利率+年維修及稅收費(fèi)用租房年成本=房屋押金×存款利率+年租金年成本法年成本法應(yīng)結(jié)合：未來房租的調(diào)整。如果預(yù)計(jì)未來房租將向上調(diào)整，則租房年成本將隨之增加。購房后總價(jià)固定，但隨著還款額度的增加，本金的機(jī)會(huì)成本將下降，因此購房年成本將逐年下降。房價(jià)趨勢(shì)。如果未來房價(jià)看漲，那么未來出售房屋的資本利得能在一定程度上彌補(bǔ)居住時(shí)的成本。利率高低。利率越低，購房的成本也越低，購房會(huì)相對(duì)劃算；反之，則租房劃算。購房或租房的選擇——年成本法案例李小姐最近看上了一套位于北京海淀某小區(qū)的二手房，面積80平方米。該房可租可售。如果租的話，房租每月3千元，押金1萬元。而購買的總價(jià)是70萬元，李小姐可以支付30萬元的首付款，另外40萬擬采用5.51%的商業(yè)貸款利率向某行貸款。另外，購買二手房需要較多的稅費(fèi)支出和裝修費(fèi)用，這些稅費(fèi)如果按年平攤，大約每年5000元。李小姐應(yīng)該租房還是買房？（李小姐的年平均投資回報(bào)率是4%）案例分析李小姐租房年成本=10000×4%+3000×12=36400元李小姐購房年成本=300000×4%+400000×5.51%+5000=39040元租房年成本36400元<購房年成本39040元，因此租房更劃算。購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法其中NPV為凈現(xiàn)值t為年份數(shù)CFt為各期的凈現(xiàn)金流i為折現(xiàn)率購房或租房的選擇——凈現(xiàn)值法案例王先生最近看上了一套位于上海某小區(qū)的房子。該房可租可售。如果租的話，房租每年4萬元（期初交納），租期4年，押金1萬元。而購買的總價(jià)是70萬元，王先生可以支付30萬元的首付款，另外40萬擬采用6%的商業(yè)貸款利率向某行貸款，貸款15年，本利等額攤還；另外，購買該房的稅費(fèi)及裝修費(fèi)共需100000元，王先生估計(jì)居住4年后仍能按原價(jià)出售。王先生應(yīng)該租房還是買房？（王先生年投資回報(bào)率是4%）王先生租房的凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值計(jì)算：王先生買房的凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值計(jì)算每年現(xiàn)金流01234購房首付款及稅費(fèi)、裝修費(fèi)-40購房貸款支出-4.12-4.12-4.12-4.12賣房收入70償還所有貸款-32.48現(xiàn)金流合計(jì)-40-4.12-4.12-4.1233.4每年償還貸款：40Χ（A/P，6%，4）=4.12萬元第四年末貸款余額：4.12Χ（P/A，6%，11）=32.48萬元王先生賣房所得房款：70萬元王先生買房的凈現(xiàn)金流量現(xiàn)值計(jì)算制定住房消費(fèi)方案分析客戶住房消費(fèi)需求，選擇適當(dāng)?shù)闹Ц斗绞?，根?jù)因素變化調(diào)整支付方案。購房規(guī)劃——購房的目標(biāo)購房的面積需求不必盲目求大無需一次到位量力而行購房環(huán)境需求區(qū)位面積生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)置等。適宜居住且經(jīng)濟(jì)上能夠承擔(dān)的住房購房規(guī)劃可買多高價(jià)位的房屋？

——購房財(cái)務(wù)決策有哪些住房貸款方式可選擇？采用何種還款方式？——住房消費(fèi)信貸

購房的財(cái)務(wù)決策（一）購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法1、以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)（1）可負(fù)但的首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時(shí)的終值+以目前到未來購房這段時(shí)間內(nèi)年收入在未來購房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限（2）可負(fù)擔(dān)的房貸=以未來購房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限（3）可負(fù)擔(dān)的總房價(jià)=可負(fù)擔(dān)的首付+可負(fù)擔(dān)的房貸（4）可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)購房財(cái)務(wù)決策—估算負(fù)擔(dān)得起的房價(jià)王先生預(yù)計(jì)今年年底年收入10萬元，以后每年增長3%，每年儲(chǔ)蓄比率40%。目前王先生有存款2萬元，打算5年后買房。王先生的投資回報(bào)率10%，準(zhǔn)備貸款20年，計(jì)劃采用等額本息還款，房貸利率6%。王先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款是多少？可負(fù)擔(dān)房貸多少？可負(fù)擔(dān)房貸總價(jià)是多少？案例分析可負(fù)擔(dān)的購房首付款：290059

年收入年儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄在購房時(shí)的終值0

20000322101100000400005856421030004120054837310609042436513484109273437094808051125514502045020終值合計(jì)290059案例分析可負(fù)擔(dān)的貸款：531871第6年可用來償還貸款資金：112551×（1＋3％）×0.4＝46371元可負(fù)擔(dān)的貸款總額：46371×（P/A，6%,20）＝531871元案例分析可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)：＝290059＋531871＝821931房屋貸款占房屋總價(jià)的比率：＝531871÷821931＝64.71可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)＝821931÷100＝8219.31元/m2估算負(fù)擔(dān)得起的房價(jià)方法可負(fù)擔(dān)的購房首付款

=目前可用于購房的資產(chǎn)在未來購房時(shí)的終值+當(dāng)前到購房時(shí)每年可供購房的收入在購房時(shí)的終值可負(fù)擔(dān)的購房貸款

=購房后每年可供購房的收入×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=貸款年限，r=房貸利率）

可購買房屋總價(jià)

=可負(fù)擔(dān)的購房首付款+可負(fù)擔(dān)的購房貸款

可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)

=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)÷需求房屋面積估算負(fù)擔(dān)得起的房價(jià)案例（自行練習(xí)）李先生一家擬在廣州定居，計(jì)劃5年后購房，貸款至多15年。李先生家庭目前有金融資產(chǎn)30萬元，其中50%可用于購房準(zhǔn)備。李先生一家目前每年可結(jié)余10萬元，其中可用于購房的額度約為4萬元。目前銀行房貸利率是6%，而李先生的投資報(bào)酬率約為4%。李先生一家可買總價(jià)是多少的房屋？李先生是四口之家，李先生要求所購房屋大約100平方米，房屋單價(jià)是多少？。李先生可負(fù)擔(dān)的購房首付款=30萬×50%×復(fù)利終值系數(shù)（n=5，r=4%）+4萬×年金終值系數(shù)（n=5，r=4%）=39.92萬元李先生可負(fù)擔(dān)的購房貸款=4×年金現(xiàn)值系數(shù)（n=15，r=6%）=38.85萬元屆時(shí)可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)=39.92萬元+38.85萬元=78.76萬元李先生可負(fù)擔(dān)購房單價(jià)=78.76萬元÷100=7876元購房財(cái)務(wù)決策

—按想購買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用張先生欲購買100平方米的房子，目前市場(chǎng)上一般價(jià)格是3000~6000元/平方米，則欲購買100平方米的房子費(fèi)用時(shí)30~60萬元。貸款至多7成，期限20年，貸款利率6%，等額本息還款。案例分析30萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=30×（1-70%）=9萬需要支付的貸款數(shù)額=30×70%=21萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=1505元60萬元房屋總價(jià)需要支付的首付款=60×（1-70%）=18萬需要支付的貸款數(shù)額=60×70%=42萬元每月攤還的貸款本息費(fèi)用=3009元按想購買的房屋價(jià)格估算每月負(fù)擔(dān)費(fèi)用欲購買房屋總價(jià)=房屋單價(jià)×需求面積需要支付的首期部分=欲購買房屋總價(jià)×（1-按揭成數(shù)）需要支付貸款比例=欲購買房屋總價(jià)×按揭成數(shù)每月攤還的貸款本息費(fèi)用=需要支付的貸款部分的以月為單位的準(zhǔn)年金值購房時(shí)應(yīng)考慮的其他因素契稅。普通住宅=1.5%；非普通住宅=3%評(píng)估費(fèi)律師費(fèi)（公積金貸款免收律師費(fèi)商貸要；二手房貸款要公證，200元。）誰委托，誰付費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)抵押登記費(fèi)[0.30元/平米（6元/平米）]印花稅購房5‰貸款0.5‰購房規(guī)劃的主要指標(biāo)房屋月供款與稅前月收入的比率不超過25%~30%所有貸款月供款與稅前月收入的比率不超過33%~38%小王稅前月收入1.5萬元，收入穩(wěn)定，家庭儲(chǔ)蓄20萬元，目前每月需要償還1000元的汽車貸款（期限3年）。小王擬購買一套60萬元的房屋，購房其他相關(guān)費(fèi)用為房款的5%。小王應(yīng)選擇多少年住房按揭貸款？（銀行貸款利率6%）分析：小王購房其他費(fèi)用支出是3萬元（60萬×5%），因此，建議小王選擇首付款20%（12萬元），剩余80%房款（48萬元）選擇住房按揭貸款。小王收入穩(wěn)定，建議選擇等額本息還款法。如果小王采用15年貸款期限，則每月還款額是：

A=480000×(A/P，6%/12，15×12)=4050.51（元）房屋月供款占借款人稅前月總收入的比率=4050.51/150000=27%

房屋月供款加上汽車月供款的總額占稅前月總收入的比率＝（4050.51+1000）/150000=33.7%；可見，選擇15年的住房按揭期限不會(huì)給小王家庭帶來財(cái)務(wù)困境。住房消費(fèi)信貸——種類個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房商業(yè)性貸款個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房公積金貸款定義：以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自由住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。特點(diǎn)貸款期限一般低于30年利率比商業(yè)貸款利率低以擔(dān)保方式獲得貸款貸款對(duì)象是當(dāng)?shù)毓e金系統(tǒng)公積金繳存人購買自住房貸款額度有要求還款靈活需提供相關(guān)資料個(gè)人住房公積金貸款案例一位參加s市住房公積金制度的客戶，打算購買一套評(píng)估值為50萬元的自住房，并申請(qǐng)公積金貸款。客戶目前的住房公積金本息和供6000元。上個(gè)月公積金匯儲(chǔ)額150元。本人離法定退休年齡剩30年：客戶在退休年齡內(nèi)可繳存的住房公積金總額=目前本人名下公積金本息余額+上個(gè)月匯儲(chǔ)額×剩余退休年限×12=6000+150*30*12=6萬元借款人的家庭成員在退休內(nèi)的公積金是12萬元個(gè)人住房公積金貸款案例客戶可申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款最高額度借款人及其家庭成員在退休年齡內(nèi)可繳存住房公積金的總額（18萬元）所購住房的評(píng)估價(jià)的70%（35萬元）該市公積金管理中心規(guī)定的最高貸款額（10萬元）個(gè)人住房商業(yè)貸款個(gè)人住房商業(yè)貸款是銀行以信貸資金向購房者發(fā)放的貸款，俗稱：按揭。個(gè)人按揭貸款（一手房貸款）Min[期限<30年，房屋價(jià)值80％]個(gè)人二手房貸款借款人有穩(wěn)定收入、信用良好個(gè)人商用房貸貸款額度購房總價(jià)或評(píng)估價(jià)的60％貸款期限（一般低于10年）貸款利率按同檔次期限利率個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款個(gè)人住房商業(yè)貸款的貸款方式抵押貸款方式貸款銀行向貸款者提供部分購房貸款，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照購房期限還本付息，銀行可將房屋出售、以抵消貸款。質(zhì)押貸款方式借款人獲第三人將符合條件的宮產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押給銀行貸款銀行以動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為貸款擔(dān)保向借款人發(fā)放貸款的方式。質(zhì)押品主要是國債、信譽(yù)好的其他債券、銀行存款等保證貸款方式貸款銀行以借款人提供的具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向其發(fā)放貸款的方式抵押（質(zhì)押）加保證貸款方式住房組合貸款公積金貸款+商業(yè)貸款接案例客戶貸款總金額以房價(jià)的70%為限客戶可申請(qǐng)的最高貸款額度=50×0.7=35萬元個(gè)人住房公積金貸款金額=10萬元個(gè)人商業(yè)貸款金額=35-10=25萬元貸款期限=15年，公積金貸款利率4.95%，商業(yè)貸款利率6.273%公積金貸款每月還款=788.2商業(yè)貸款月還款=2146.7每月供款=2934.88元還款方式和還款金額首付款（總房價(jià)的20%~30%）期款1年以內(nèi)：到期本息一次清償1年以上等額本息還款法等額遞增還款法等額遞減還款法等額本金還款法等額本息還款法適用于收入穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等李先生向銀行申請(qǐng)了20年30萬元貸款，利率6.044%。等額本息還款下，每月還款額是：A=30*(A/P，6.044%/12，20）=2196.81

請(qǐng)用金融計(jì)算器計(jì)算案例等額本金還款法適用于目前收入較高或壓力較小，未來收入較小或壓力較大的人群李先生向銀行申請(qǐng)了20年30萬元貸款，利率6.044%。等額本金還款下，每月還款額是：每月償還本金=300000/240=1250元第t月償還利息=[300000-(t-1)×1250]×6.044%/12第1月償還利息=[300000-(1-1)×1250]×6.044%/12=1568最后1月償還利息=[300000-(240-1)×1250]*6.044%/12=7其他還款法等額遞增還款法還款期限劃分幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)月還款額相同，下一階段的還款額按固定金額遞增適用于目前收入較低，未來收入較強(qiáng)的人，如剛參加工作的人群等額遞減還款法還款期限劃分幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)月還款額相同，下一階段的還款額按固定金額遞減目前收入較好，未來收入將減少的人其他還款法等比遞增還款法還款期限劃分幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)月還款額相同，下一階段的還款額按固定比例遞增適用于目前收入較低，未來收入呈上升趨勢(shì)的人群等比遞減還款法還款期限劃分幾個(gè)階段，每個(gè)階段內(nèi)月還款額相同，下一階段的還款額按固定比例遞減目前收入較高，希望較快償還貸款，減少利息支出的人群提前還貸的選擇權(quán)提前還貸的方法全部提前還貸部分提前還貸、每月還款額不變部分提前還貸、每月還款額減少部分提前還貸、每月還款額減少，縮短還款期限如何還貸更經(jīng)濟(jì)先還商業(yè)貸款、再還公積金貸款等額本金還款比等額本金還款更節(jié)約利息提前還貸案例分析張先生向銀行貸了40萬元，貸款10年，采用等額本息還款法，貸款利率6％。已償還20期。張先生當(dāng)前獲得10萬獎(jiǎng)金，準(zhǔn)備提前償還銀行貸款。哪種提前還款方式可以節(jié)約更多的資金？月供不變，縮短還款期限減少月供，還款期限不變?cè)鹿p少，還款期限減少案例分析計(jì)算不提前還貸，需要支付的利息總額每月償還貸款：P=400000i=6%/12N=20?Pmt=4440.82支付利息總額4440.82×120-400000＝132898（元）案例分析計(jì)算提前還貸時(shí)，已經(jīng)償還利息和未嘗還的本金未償還本金：P=4440.82×（p/A，6％/12,100)=348794已償還本金：400000－348794＝51206已償還利息：＝4440.82×20－51206＝37610案例分析月供不變，縮短還款期限每月需償還貸款：P=348794-100000=248794i=6%/12N=100?Pmt=3167.63支付利息總額3167.63×100-248794＝67969（元）支付利息總額37610+67969＝105579元案例分析減少月供，還款期限不變?nèi)孕鑳斶€貸款期數(shù)：P=348794-100000=248794i=6%/12Pmt=4440.82?N=65.9支付利息總額4440.82×65.9-248794＝43856（元）支付利息總額37610+43856＝81466元案例分析月供減少，還款期限縮短仍需償還貸款期數(shù)：P=348794-100000=248794i=6%/12Pmt=3500?N=88.05支付利息總額3500×88.05-248794＝59383（元）支付利息總額37610+59383＝96993元房屋消費(fèi)支出的流程與客戶交流，確定客戶希望購房的目標(biāo)收集客戶信息、包括家庭組成、收入等分析客戶信息及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀幫助客戶制定購房目標(biāo)、包括時(shí)間、面積、房價(jià)幫組客居進(jìn)行貸款規(guī)劃購房規(guī)劃的實(shí)施監(jiān)控及調(diào)整購房規(guī)劃案例收入支出125003000月結(jié)余9500元年結(jié)余11.4萬元名稱金額占比銀行儲(chǔ)蓄12萬元88.89%基金1.5萬元11.11%合計(jì)13.5萬元100%購買房屋2007年中總價(jià)40萬裝修10萬入住3萬結(jié)婚（2008年）10萬家庭收支資產(chǎn)狀況2006年10月理財(cái)目標(biāo)購房時(shí)積累資金＝13.5+0.95×8＝21.1購房目標(biāo)：首付2成+裝修+現(xiàn)金=8+10+3=21萬元貸款=32萬元不同貸款期限的對(duì)比（6.044%）期限月供款占月收入比按揭還款額償還利息月收入結(jié)余6539543.16%3884476844741058430034.40%41280692806520010365129.20%4380671180675849

15280622.45%505070185070669420240619.24%577330257330709430204516.36%73607041607074552008年底結(jié)婚費(fèi)用=5849×18=105289房屋生涯規(guī)劃表年齡夠換房選房因素月收入可負(fù)擔(dān)房價(jià)青年期<30歲首次購房房價(jià)、便利3000-500020萬-35萬前中年30-40歲第一次換房學(xué)區(qū)、交通5000-1000035萬-70萬后中年40-55歲第二次換房環(huán)境、治安10000-1500070萬-100萬老年>55歲第三次換房養(yǎng)老、遺產(chǎn)5000-800030萬-50萬汽車消費(fèi)貸款規(guī)劃貸款對(duì)象具備完全民事行為能力穩(wěn)定的職業(yè)和還貸能力能提供有效抵押物或質(zhì)物、或有能力代償?shù)谋ＷC人能支付首付款項(xiàng)貸款期限：一般3年，不超過5年貸款金額貸款擔(dān)保貸款保險(xiǎn)還款方式等額本息和等額本金按月還款和按季還款遞增法和遞減法智慧型還款無需找人擔(dān)保、無需當(dāng)?shù)貞艏科谥С鲂∮趥鹘y(tǒng)方式，最后一期支付靈活、多重選擇案例小王大學(xué)畢業(yè)5年，月收入5500元，貸款買車，貸款金額10萬元，期限5年，年利率5.58%采用等額本息還款法：月還款額=1926.31養(yǎng)車費(fèi)2000元/月，占收入的67.65%，壓力較大如果小王未來收入穩(wěn)步上升，建議采用“按月等額本息年度遞增法”銀行與汽車金融公司貸款的比較貸款比例和年限銀行最低首付款40％，汽車金融公司更寬松年限3年－5年申請(qǐng)汽車貸款資格銀行需考慮貸款人戶口貸款利率銀行按央行規(guī)定汽車金融公司略高汽車金融公司無雜費(fèi)制定消費(fèi)信貸方案王先生目前的積蓄大部分花在裝修上了，兒子急需電腦，王先生可從銀行貸款5000元，期限2年，年利率5.91%。每月還款多少？財(cái)務(wù)安全的內(nèi)容的有：個(gè)人是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，是否有適當(dāng)、穩(wěn)定的收益以及（）等。（九月份考題）

（A）是否有穩(wěn)定充足的收入 （B）是否享受社會(huì)保障（C）是否有適當(dāng)?shù)淖》? （D）是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃（E）是否購買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)消費(fèi)支出規(guī)劃重點(diǎn)與難點(diǎn)家庭消費(fèi)三種模式購房的財(cái)務(wù)決策還款方式和還款金額與購房相關(guān)的稅費(fèi)及計(jì)算購車財(cái)務(wù)決策汽車消費(fèi)信貸重點(diǎn)購房財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法等額本金還款法與等額本息還款法下還款金額的計(jì)算不同還款方式的比較難點(diǎn)案例1：

王先生年收入為10萬元，預(yù)計(jì)收入每年增加3%，每年的儲(chǔ)蓄比率為40%。目前有存款5萬元，打算5年后買房，假設(shè)王先生的投資報(bào)酬率為5%。王先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款20年，假設(shè)房貸利率為6%。問：可負(fù)擔(dān)首付款？可負(fù)擔(dān)房貸？可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)？

案例1：王先生5年后的可負(fù)擔(dān)首付款為297827元，但是考慮到王先生購房后一系列的支出如相關(guān)稅費(fèi)、裝修等，把王先生可負(fù)擔(dān)的首付款設(shè)定為250000元。案例1：王先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款20年，假設(shè)房貸利率為6%，并且假設(shè)王先生每年的房貸還款額為40000元。則折算至王先生買房時(shí)，可負(fù)擔(dān)房貸為：458797元N=20；I/Y=6；PMT=40000；CPTPV=？可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)＝458797＋250000＝708797元驗(yàn)證貸款比例是否合適？250000/708797=35%貸款比例=1-35%=65%購房的財(cái)務(wù)決策——購房規(guī)劃的基本方法方法二：按想購買的房屋價(jià)格來計(jì)算首付和月供住房貸款、汽車貸款2006年，裴小姐購買了一套110平方米的普通住宅準(zhǔn)備結(jié)婚用，房屋總價(jià)77萬元，首付三成，公積金貸款10萬，貸款利率4.41%，期限15年，其余部分利用商業(yè)住房抵押貸款，貸款利率5.508%，期限25年，可以選擇等額本息、等額本金、等額遞增和等額遞減四種還款方式。根據(jù)案例，回答問題：（2006年9月）1、假設(shè)裴小姐平時(shí)收入、支出情況都比較穩(wěn)定，生活上也偏向過平穩(wěn)、安定的生活，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)建議裴小姐采用（）還款方式。（A）等額本息（B）等額本金（C）等額遞增（D）等額遞減A消費(fèi)支出規(guī)劃（