支付何以移動(dòng)

支付何以移動(dòng)

在中國(guó)，移動(dòng)支付市場(chǎng)隱藏著巨大的商機(jī)和增長(zhǎng)空間，已經(jīng)成為運(yùn)營(yíng)商和銀行業(yè)眼中的香餑餑，產(chǎn)業(yè)鏈各方競(jìng)相逐鹿移動(dòng)支付市場(chǎng)的局面愈演愈烈。

移動(dòng)支付作為一種跨界的業(yè)務(wù)形式，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展已經(jīng)有相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。在智能手機(jī)與4G網(wǎng)絡(luò)日漸普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用極大豐富的背景下，近年來(lái)全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)展快速，實(shí)現(xiàn)了用戶(hù)數(shù)量和交易規(guī)模的快速增長(zhǎng)。作為一種新興的支付手段，移動(dòng)支付改善了用戶(hù)的支付體驗(yàn)，并為金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司和商戶(hù)帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。此前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)在3月15日的《2024年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)狀況報(bào)告》顯示，2024年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共計(jì)16.74億筆，同比增長(zhǎng)212.86%。

移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景細(xì)分

移動(dòng)支付從交易雙方的空間距離來(lái)講，在不同的應(yīng)用場(chǎng)景細(xì)分為移動(dòng)遠(yuǎn)程支付、移動(dòng)近場(chǎng)支付和移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換三種方式。

1.移動(dòng)遠(yuǎn)程支付：用戶(hù)用手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備通過(guò)網(wǎng)站或者在實(shí)體店中掃描二維碼打開(kāi)支付鏈接支付?，F(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)中的移動(dòng)支付基本上都是這種類(lèi)型。目前來(lái)看，支付寶的主要陣地還是在遠(yuǎn)程支付產(chǎn)品上，近場(chǎng)支付由于標(biāo)準(zhǔn)是銀聯(lián)主導(dǎo)的，支付寶進(jìn)入的難度較大。假如僅僅看市場(chǎng)占有率，支付寶肯定是目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付方面的佼佼者，它依托于淘寶平臺(tái)，在移動(dòng)終端上已經(jīng)做到了一年近百億的流量。

2.移動(dòng)近場(chǎng)支付：用戶(hù)在手機(jī)中添加移動(dòng)支付卡，通過(guò)NFC（NearFieldCommunication）技術(shù)在商店中使用專(zhuān)用的POS機(jī)進(jìn)行支付。目前這種技術(shù)基本上只在日本有大面積應(yīng)用。NFC是一種短距離的無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)（天線(xiàn)波長(zhǎng)為13.56Mhz），允許兩臺(tái)NFC設(shè)備之間（如智能手機(jī)、NFC標(biāo)簽或是POS機(jī)）在接觸或者距離很近（10cm內(nèi)）的時(shí)候進(jìn)行通信。當(dāng)兩臺(tái)設(shè)備連接時(shí)，就可以進(jìn)行支付或是如網(wǎng)址、電子名片等數(shù)據(jù)的交換。實(shí)事上，NFC非接觸式近距離無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)和ETC（ElectronicTollCollection）不停車(chē)收費(fèi)系統(tǒng)可以讓過(guò)路過(guò)橋、停車(chē)、通勤等任何需要支付購(gòu)買(mǎi)的移動(dòng)式商品和服務(wù)納入O2O，這無(wú)疑將電子商務(wù)交易客體網(wǎng)貨的邊界拓展至任何合法流通的商品和服務(wù)，為商家營(yíng)銷(xiāo)制造了無(wú)限可能。

3.移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換：移動(dòng)遠(yuǎn)程與近場(chǎng)支付切換主要應(yīng)用于線(xiàn)上與線(xiàn)下相結(jié)合的購(gòu)物與消費(fèi)以及客戶(hù)對(duì)其金融賬戶(hù)的自由調(diào)度和管理?；ヂ?lián)網(wǎng)成為線(xiàn)下交易前臺(tái)的O2O，瞄準(zhǔn)O2O市場(chǎng)的新支付解決方案如NFC、二維碼支付、條碼支付、語(yǔ)音支付、搖一搖支付等新技術(shù)、新方案層出不窮、爭(zhēng)奇斗艷。

中國(guó)移動(dòng)支付的主要阻力

目前我國(guó)在移動(dòng)支付方面無(wú)論是法律還是環(huán)境都還不完善。中國(guó)的金融管制嚴(yán)格，對(duì)進(jìn)展移動(dòng)支付阻礙較大。對(duì)一些重要問(wèn)題還沒(méi)有明確的規(guī)定，極有可能消失實(shí)行不正值手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的狀況。移動(dòng)支付應(yīng)用范圍和領(lǐng)域較小，業(yè)務(wù)進(jìn)展主要集中在一線(xiàn)省會(huì)城市，全國(guó)進(jìn)展不平衡，移動(dòng)用戶(hù)規(guī)模數(shù)和移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模數(shù)不成比例等諸多問(wèn)題亟待解決。中國(guó)的連鎖業(yè)態(tài)比較落后，尤其在三、四線(xiàn)城市，高度發(fā)達(dá)的連鎖業(yè)態(tài)是移動(dòng)支付普及的必要條件。

雖然技術(shù)上已能夠?qū)崿F(xiàn)基于手機(jī)終端的移動(dòng)支付方式，但由于產(chǎn)業(yè)鏈整體成熟度有限，支付平臺(tái)在和銀行、商戶(hù)等環(huán)節(jié)的連接上仍存在系統(tǒng)穩(wěn)定性的問(wèn)題，使得用戶(hù)體驗(yàn)較差，用戶(hù)流失率較高。平安性較高的移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)方式對(duì)終端提出較高要求，相應(yīng)的支持終端普及率不高，提高了用戶(hù)使用門(mén)檻，削減了潛在的移動(dòng)支付用戶(hù)群，為移動(dòng)支付的普及帶來(lái)肯定困難。出于用戶(hù)對(duì)使用易操作性的要求，移動(dòng)支付系統(tǒng)需要具備統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，兼容不同的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、終端和銀行。

產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單，廣義移動(dòng)支付模式中，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商均屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，均盼望在移動(dòng)支付市場(chǎng)中占得核心地位，掌控產(chǎn)業(yè)鏈的利益安排，由此兩大集團(tuán)之間存在難以調(diào)和的利益沖突，成為該模式進(jìn)展的主要瓶頸。移動(dòng)支付在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中涉及一系列對(duì)象，極為簡(jiǎn)單。從產(chǎn)品特點(diǎn)來(lái)看，移動(dòng)支付是電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)二者中間的交叉地帶，金融行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入制度以及政策法規(guī)都限制著移動(dòng)支付的進(jìn)展，運(yùn)營(yíng)商因缺乏經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的牌照只能在灰色空間行走。

移動(dòng)支付美日中大不同

反觀(guān)日本移動(dòng)支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付已經(jīng)高度發(fā)達(dá)；中國(guó)跟日本的大環(huán)境比較相像，且都是人口密度較高的國(guó)家，參考日本的移動(dòng)支付之路對(duì)中國(guó)還是特別有啟發(fā)的。日本的金融管制相對(duì)寬松，降低了運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入門(mén)檻。日本消費(fèi)者對(duì)信用卡的使用頻率不高，日本連鎖業(yè)態(tài)（全家、羅森、7-11等便利店已壟斷了日常零食的大部分）特別發(fā)達(dá)，為移動(dòng)支付的普及鋪平了道路。在利益分成方面，運(yùn)營(yíng)商（把握著手機(jī)終端的掌握權(quán)）只收取發(fā)卡方的服務(wù)費(fèi)，而小額支付產(chǎn)生的全部收益均歸各大發(fā)卡方。運(yùn)營(yíng)商推出手機(jī)支付并非為了提升自身收入，主要?jiǎng)訖C(jī)是為了增加用戶(hù)黏性。索尼開(kāi)發(fā)的Felica技術(shù)已特別成熟，截至2024年年底，發(fā)卡量已特別大。運(yùn)營(yíng)商直接把握手機(jī)定制權(quán)，可快速將Felica支付芯片植入手機(jī)中，不到一年就有650萬(wàn)用戶(hù)支持移動(dòng)支付功能。2024年，日本的其次、第三大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商都推出手機(jī)錢(qián)包產(chǎn)品，普及度得到更大移動(dòng)通信提升。與銀行合作：2024年，NTT（日本最大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商）與三井住友銀行合作，可透支消費(fèi)，手機(jī)開(kāi)頭變成了信用卡。

美國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)商Square已經(jīng)開(kāi)頭測(cè)試一個(gè)方案，將會(huì)向中小企業(yè)用戶(hù)供應(yīng)數(shù)千美元補(bǔ)貼，鼓舞他們使用Square移動(dòng)支付。在移動(dòng)支付市場(chǎng)，Square的特點(diǎn)是讀卡器的使用，支付用戶(hù)可用多種手段支付，而餐館、咖啡館只需要在平板上插入一個(gè)讀卡器，即構(gòu)建出一套刷卡收款設(shè)備。Square的收入模式，是每一次支付面對(duì)商戶(hù)收取2.75%的手續(xù)費(fèi)。媒體評(píng)論指出，Square面對(duì)商戶(hù)供應(yīng)補(bǔ)貼，目的也是提前鎖定商戶(hù)。美國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)，群雄逐鹿，競(jìng)爭(zhēng)慘烈。除了PayPal、谷歌（微博）錢(qián)包之外，蘋(píng)果也將進(jìn)入第三方手機(jī)支付市場(chǎng)，蘋(píng)果手機(jī)具備指紋識(shí)別的硬件優(yōu)勢(shì)，再加上目前蘋(píng)果用戶(hù)的支付賬號(hào)體系已經(jīng)完備，因此蘋(píng)果將是一個(gè)令人可怕的手機(jī)支付對(duì)手。

中國(guó)的移動(dòng)支付會(huì)朝著移動(dòng)遠(yuǎn)程支付的道路漸漸深化進(jìn)展，歸根究竟就是用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行購(gòu)物和付費(fèi)。這樣的話(huà)，移動(dòng)支付的連續(xù)進(jìn)展需要以下三個(gè)條件：移動(dòng)設(shè)備的普及、用戶(hù)在移動(dòng)設(shè)備上付費(fèi)習(xí)慣的培育、移動(dòng)支付易用性的改善。支付寶這類(lèi)第三方交易平臺(tái)可以主動(dòng)進(jìn)行改善?，F(xiàn)在的移動(dòng)支付還“沒(méi)做起來(lái)”，但是回過(guò)頭來(lái)想，第三方支付平臺(tái)，關(guān)注的是用戶(hù)通過(guò)自己的平臺(tái)來(lái)付費(fèi)，而不是用戶(hù)怎樣通過(guò)自己的平臺(tái)來(lái)付費(fèi)。也就是說(shuō)，其業(yè)務(wù)方向的進(jìn)展是依據(jù)用戶(hù)需求來(lái)定的，而移動(dòng)支付主要由用戶(hù)手持終端、支付服務(wù)、商家刷卡終端三大部分組成。所以說(shuō)移動(dòng)支付的崛起需要銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、對(duì)象企業(yè)三者間通過(guò)合作共同推動(dòng)。

移動(dòng)支付勢(shì)在必行

雖然大多數(shù)人對(duì)于線(xiàn)下的手機(jī)支付還相當(dāng)生疏，但它的確已經(jīng)進(jìn)入了商用領(lǐng)域。外界可能會(huì)奇怪???，便利店這種小額生意，現(xiàn)金付就好，犯得著搞那么簡(jiǎn)單的支付方式么，甚至?xí)X(jué)得盲目趕潮流。情愿嘗試各種移動(dòng)支付，動(dòng)因很簡(jiǎn)潔，現(xiàn)金支付不夠美妙。現(xiàn)金支付實(shí)際是個(gè)成本很高的支付手段，假如換算成費(fèi)率的話(huà)，完全不低于當(dāng)前市面上全部的移動(dòng)支付手段，收銀員要面對(duì)假幣殘幣風(fēng)險(xiǎn)，即便已經(jīng)特別當(dāng)心，但層出不窮的假幣還是讓人防不勝防。

王府井百貨已經(jīng)正式接入微信支付，用戶(hù)只需用微信掃描收銀臺(tái)屏幕上的二維碼或者打印出來(lái)的二維碼小票，就可以通過(guò)微信支付完成付款。這將加速百貨商家包括營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)、支付及客戶(hù)維護(hù)在內(nèi)的整個(gè)O2O閉環(huán)的打造，估計(jì)會(huì)有更多合作商戶(hù)接入支付功能。整個(gè)微信支付過(guò)程只需10秒左右，不用任何現(xiàn)金或者銀行卡。而除了在收銀系統(tǒng)接入微信支付，互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展轉(zhuǎn)變了人們的生活方式和購(gòu)物方式，零售百貨業(yè)的確受到肯定程度的沖擊，現(xiàn)在必需根據(jù)顧客的需要來(lái)不斷改進(jìn)服務(wù)方式。

微信將通過(guò)二維碼識(shí)別，讓基于LBS的商家和用戶(hù)建立起聯(lián)系，形成“熟人”形式的SNS，進(jìn)而指導(dǎo)O2O業(yè)務(wù)。微信+財(cái)付通將制造出微生活支付理念，一部手機(jī)走遍天下將成為現(xiàn)實(shí)，財(cái)付通將依托微信，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出各種支付方式和場(chǎng)景。這一支付場(chǎng)景和模式將用于聚餐、KTV等集體活動(dòng)中，還可通過(guò)微信直接向好友轉(zhuǎn)賬。微生活會(huì)員卡可獲得商家優(yōu)待，并可準(zhǔn)時(shí)支付，免去了訂位、排隊(duì)等環(huán)節(jié)。微信在服務(wù)上面下功夫，盼望以一個(gè)全品類(lèi)的服務(wù)平成閉環(huán)作為將來(lái)所謂O2O的模式，實(shí)現(xiàn)滿(mǎn)意客戶(hù)隨時(shí)隨地購(gòu)買(mǎi)根據(jù)自己意愿隨時(shí)支付的目標(biāo)，才算做