供應(yīng)鏈貸款流程

一）國內(nèi)保理1、產(chǎn)品釋義國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是本行受讓賣方國內(nèi)貿(mào)易賒銷所形成應(yīng)收賬款，為其提供應(yīng)收賬款分戶賬管理、應(yīng)收賬款融資、應(yīng)收賬款催收以及承擔(dān)買方信用風(fēng)險(xiǎn)等一系列綜合性金融服務(wù)。2、業(yè)務(wù)種類（1）按照是否將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜通知買方，分為國內(nèi)明保理業(yè)務(wù)和國內(nèi)暗保理業(yè)務(wù)；（2）按照是否向賣方提供融資分為融資型保理和非融資型保理；（3）融資型保理按照是否保留對賣方追索權(quán)，分為有追索權(quán)的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)和無追索權(quán)的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。3、業(yè)務(wù)優(yōu)勢（1）將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，加快資金回籠，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表；（2）由銀行提供應(yīng)收賬款管理服務(wù)，提高財(cái)務(wù)效率，改善客戶關(guān)系；（3）融資方式豐富，滿足多種需求，可根據(jù)需要辦理銀行承兌匯票、商票保貼、流動(dòng)資金貸款、國內(nèi)信用證等業(yè)務(wù)品種。4、適用范圍（1）國內(nèi)貿(mào)易中①買賣雙方簽訂購銷合同；②賣方向本行申請應(yīng)收賬款質(zhì)押融資，本行核定額度；③賣方發(fā)貨形成應(yīng)收賬款；④賣方向本行提交商務(wù)合同、發(fā)票等單據(jù)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押手續(xù)；⑤本行審核后向賣方發(fā)放融資；⑥應(yīng)收賬款到期買方支付貨款，用于償還賣方在本行融資；⑦本行扣除融資本息后將余款入賣方賬戶。若您有意向辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，請撥打本行客戶服務(wù)熱線：95561，或聯(lián)系當(dāng)?shù)乇拘蟹种C(jī)構(gòu)，本行將安排專人與您接洽。（三）國內(nèi)信保項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押授信1、產(chǎn)品釋義國內(nèi)信保項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)是指賣方在投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)的前提下，將其國內(nèi)貿(mào)易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款質(zhì)押給本行，并將國內(nèi)信用保險(xiǎn)保單項(xiàng)下賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給本行，本行為其提供融資服務(wù)。2、業(yè)務(wù)優(yōu)勢（1）通過保險(xiǎn)公司的信用增級，降低買方不付款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，增強(qiáng)應(yīng)收賬款可質(zhì)押性；（2）將應(yīng)收賬款質(zhì)押獲得融資便利，盤活應(yīng)收賬款，緩解賣方因賒銷造成的資金壓力；（3）融資方式豐富，滿足多種需求，可根據(jù)需要辦理銀行承兌匯票、商票保貼、流動(dòng)資金貸款、國內(nèi)信用證等業(yè)務(wù)品種。3、適用范圍（1）國內(nèi)貿(mào)易中以賒銷方式銷售商品或提供服務(wù)的企業(yè)，并已投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)；賬期一般不超過360天（含）；（2）買賣雙方具有穩(wěn)定的、連續(xù)的貿(mào)易關(guān)系。4、業(yè)務(wù)流程①買賣雙方簽訂購銷合同；②賣方投保國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)；③賣方向本行申請融資，本行核定額度；④賣方發(fā)貨并形成應(yīng)收賬款，提交商務(wù)合同、發(fā)票等單據(jù)辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押手續(xù)；⑤本行審核后向賣方發(fā)放融資；⑥應(yīng)收賬款到期買方付款，用于償還賣方在本行融資；⑦本行扣除融資本息與相關(guān)費(fèi)用后將余額劃至賣方賬戶；⑧如發(fā)生買方違約的情況，保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)議賠付本行。若您有意向辦理國內(nèi)信保項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，請撥打本行客戶服務(wù)熱線：95561，或聯(lián)系當(dāng)?shù)乇拘蟹种C(jī)構(gòu)，本行將安排專人與您接洽。（四）應(yīng)收租賃款質(zhì)押授信1、產(chǎn)品釋義應(yīng)收租賃款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)是指出租方將其應(yīng)收租賃款質(zhì)押給本行，由本行提供融資服務(wù)。2、業(yè)務(wù)優(yōu)勢（1）將應(yīng)收租賃款質(zhì)押獲得融資便利，盤活應(yīng)收租賃款，緩解出租方回款周期較長造成的資金壓力；（2）融資方式豐富，滿足多種需求，可根據(jù)需要辦理銀行承兌匯票、商票保貼、流動(dòng)資金貸款、國內(nèi)信用證等業(yè)務(wù)品種。3、適用范圍（1）租賃期一般不超過3年，最長不得超過5年；（2）出租方經(jīng)營范圍中有租賃業(yè)務(wù)，與承租方業(yè)務(wù)合作穩(wěn)定、良好。4、業(yè)務(wù)流程①租賃雙方簽訂租賃合同；②出租方向本行申請融資，本行核定額度；③出租方向承租方出租；④出租方向本行提交相關(guān)單據(jù)辦理應(yīng)收租賃款質(zhì)押手續(xù)，將應(yīng)收租賃款質(zhì)押給本行；⑤本行審核后向出租方放款；⑥承租方按期向本行支付租金，用于償還出租方在本行融資；⑦本行扣除融資本息與相關(guān)費(fèi)用后將余額劃至出租方賬戶。若您有意向辦理應(yīng)收租賃款質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，請撥打本行客戶服務(wù)熱線：95561，或聯(lián)系當(dāng)?shù)乇拘蟹种C(jī)構(gòu)，本行將安排專人與您接洽。（五）國內(nèi)反向保理授信1、產(chǎn)品釋義國內(nèi)反向保理業(yè)務(wù)是指在以賒銷為付款方式的交易中，在基礎(chǔ)交易及應(yīng)收賬款無爭議的前提下，占用買方在本行的直接授信額度，為賣方提供無追索權(quán)應(yīng)收賬款融資。2、業(yè)務(wù)種類國內(nèi)反向保理業(yè)務(wù)根據(jù)發(fā)起方和資料提供方不同分為賣方申請模式和買方代理模式。3、業(yè)務(wù)優(yōu)勢（1）額度占用規(guī)則特點(diǎn)明顯。在業(yè)務(wù)辦理過程中，無論是采用賣方申請模式還是采用買方代理模式，均占用買方直接授信額度為賣方提供融資，賣方無需另行申請授信額度。（2）業(yè)務(wù)發(fā)起方式較為靈活。國內(nèi)反向保理業(yè)務(wù)中，買賣雙方均可作為業(yè)務(wù)的發(fā)起方，根據(jù)發(fā)起方和資料提供方的不同，國內(nèi)反向保理業(yè)務(wù)操作模式可以分為賣方申請模式和買方代理模式。（3）業(yè)務(wù)流程較為簡便。國內(nèi)反向保理業(yè)務(wù)省去了為賣方核定授信額度的流程，很大程度上縮短了從產(chǎn)品營銷到業(yè)務(wù)落地的時(shí)間，尤其是針對已有授信的買方企業(yè)，可以直接開展業(yè)務(wù)合作，流程簡便、手續(xù)簡單、客戶易于接受。4、適用范圍（1）國內(nèi)貿(mào)易中以賒銷方式銷售商品或提供服務(wù)的企業(yè)，買賣雙方具有穩(wěn)定的、連續(xù)的貿(mào)易關(guān)系。（2）買方客戶在本行有直接授信額度，且有較強(qiáng)意愿幫助上游賣方解決融資困難。（3）特別適應(yīng)于一個(gè)大型優(yōu)質(zhì)客戶的上游多個(gè)分散的中小型賣方企業(yè)申請辦理。5、業(yè)務(wù)流程①簽訂購銷合同①買賣雙方簽訂購銷合同；②買方向本行申請或增加國內(nèi)反向保理直接授信額度；③賣方發(fā)貨形成應(yīng)收賬款；④賣方向本行提交商務(wù)合同、發(fā)票等單據(jù)，并辦理應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓手續(xù)；⑤本行審核后占用買方直接授信額度向賣方發(fā)放融資；⑥應(yīng)收賬款到期，買方向本行支付貨款，回款用于償還賣方在本行融資（本行扣除融資本息后將余款入賣方賬戶）。應(yīng)鏈金融，使銀行從新的視角評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從專注于對企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€(gè)供應(yīng)鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的中小企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

供應(yīng)鏈金融改變了過去銀行等金融機(jī)構(gòu)對單一企業(yè)主體的授信模式，而是圍繞某“1”家核心企業(yè)，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中這一供應(yīng)鏈鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個(gè)整體，全方位地為鏈條上的“N”個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈的不斷增值。因此，它也被稱為“1+N”模式。如下圖所示：

供應(yīng)鏈金融使銀行從新的視角評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，從專注于對中小企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€(gè)供應(yīng)鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使更多的中小企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，解決供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш鈫栴}；另一方面，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為，增強(qiáng)其商業(yè)信用，改善其談判地位，使供應(yīng)鏈成員更加平等地協(xié)商和逐步建立長期戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升供應(yīng)鏈的競爭能力，促進(jìn)了整個(gè)供應(yīng)鏈的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

應(yīng)收類：應(yīng)收賬款融資模式分析

以未到期的應(yīng)收賬款質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)獲取融資，稱為應(yīng)收賬款融資，如圖所示：

在商業(yè)銀行同意向融資企業(yè)提供信用貸款前，商業(yè)銀行仍要對該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，只是更多關(guān)注的是下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險(xiǎn)以及整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作狀況，而并非只針對中小企業(yè)本身進(jìn)行評估。

應(yīng)收賬款融資使得融資企業(yè)可以及時(shí)獲得商業(yè)銀行提供的短期信用貸款，不但有利于解決融資企業(yè)短期資金的需求，加快中小企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展和成長，而且有利于整個(gè)供應(yīng)鏈的持續(xù)高效運(yùn)作。

預(yù)付類：保兌倉融資模式分析

在供應(yīng)鏈中處于下游的企業(yè)，往往需要向上游供應(yīng)商預(yù)付賬款，才能獲得企業(yè)持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營所需的原材料、產(chǎn)成品等。對于短期資金流轉(zhuǎn)困難的企業(yè)，可以運(yùn)用保兌倉業(yè)務(wù)對其某筆專門的預(yù)付賬款進(jìn)行融資，從而獲得銀行的短期信貸支持，其基本業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)如下圖所示：

保兌倉業(yè)務(wù)除了需要處于供應(yīng)鏈中的上游供應(yīng)商、下游制造商(融資企業(yè))和銀行參與外，還需要倉儲監(jiān)管方參與，主要負(fù)責(zé)對質(zhì)押物品的評估和監(jiān)管；保兌倉業(yè)務(wù)需要上游企業(yè)承諾回購，進(jìn)而降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；融資企業(yè)通過保兌倉業(yè)務(wù)獲得的是分批支付貨款并分批提取貨物的權(quán)利，因而不必一次性支付全額貨款，有效緩解了企業(yè)短期的資金壓力。

保兌倉業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了融資企業(yè)的杠桿采購和供應(yīng)商的批量銷售，同時(shí)也給銀行帶來了收益，實(shí)現(xiàn)了多贏的目的。它為處于供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上的中小企業(yè)提供融資便利，有效解決了其全額購貨的資金困境。另外，從銀行的角度分析，保兌倉業(yè)務(wù)不僅為銀行進(jìn)一步挖掘了客戶資源，同時(shí)開出的銀行承兌匯票既可以由供應(yīng)商提供連帶責(zé)任保證，又能夠以物權(quán)作擔(dān)保，進(jìn)一步降低了所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

存貨類：融通倉融資模式分析

所謂融通倉即存貨融資，是企業(yè)以存貨作為質(zhì)押向金融機(jī)構(gòu)辦理融資業(yè)務(wù)的行為，是第三方物流企業(yè)提供的一種金融與物流集成式的創(chuàng)新服務(wù)，其基本業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)如下圖3所示：

基于供應(yīng)鏈金融的思想，中小企業(yè)采用融通倉業(yè)務(wù)融資時(shí)，銀行重點(diǎn)考查的是企業(yè)是否有穩(wěn)定的存貨、是否有長期合作的交易對象以及整個(gè)供應(yīng)鏈的綜合運(yùn)作狀況，并以此作為授信決策的重要依據(jù)。商業(yè)銀行也可根據(jù)第三方物流企業(yè)的規(guī)模和運(yùn)營能力，將一定的授信額度授予物流企業(yè)，由物流企業(yè)直接負(fù)責(zé)融資企業(yè)貸款的運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣既可以簡化流程，提高融資企業(yè)的產(chǎn)銷供應(yīng)鏈運(yùn)作效率，同時(shí)也可以轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本。

案例

中小企業(yè)，是被銀行“理性放棄”的市場。他們越需要錢的越貸不到款，這個(gè)怪圈似乎永難逾越。浙江宏圖塑膠公司就曾是這樣一家沖不出怪圈的企業(yè)。

浙江宏圖塑膠公司專為上海某知名電器集團(tuán)生產(chǎn)零配件。最近，它投資近300萬元，完成基礎(chǔ)生產(chǎn)線的建設(shè)，產(chǎn)能得到了很大的提高。宏圖塑膠的下游企業(yè)某電器集團(tuán)，由于家電出口量大增，已經(jīng)和宏圖塑膠公司簽下了長單供貨合同。然而，基礎(chǔ)建設(shè)已將宏圖塑膠的流動(dòng)資金消耗殆盡，該廠急需原料款，完成訂單，否則就可能破產(chǎn)。

宏圖塑膠的上下游都是強(qiáng)勢企業(yè)——上游的南京石化的某下屬公司要求先款后貨，下游的電器集團(tuán)要求先貨后款，擠占了宏圖本來就已經(jīng)很有限的流動(dòng)資金。

等米下鍋的宏圖塑膠先后找到幾家銀行，但是，無論貸款材料如何齊備、未來前景的描述如何動(dòng)聽，也不能取得銀行的信任。原因很簡單：宏圖塑膠缺乏銀行認(rèn)可的抵押物。另外，經(jīng)營信貸產(chǎn)品的銀行也考慮“規(guī)模效益”：貸款金額不大，貸款筆數(shù)卻很多，很明顯，銀行把錢貸給大企業(yè)，更能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和取得更大的收益。

后來，深發(fā)展的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，解決了宏圖塑膠公司的難題。

和以往的銀行關(guān)注點(diǎn)在于企業(yè)的靜態(tài)經(jīng)營不同，深發(fā)展把宏圖塑膠放在一個(gè)動(dòng)態(tài)的環(huán)境中和供應(yīng)鏈整體中來考察——宏圖塑膠的上游是什么企業(yè)？實(shí)力是否雄厚？宏圖塑膠的下游是什么企業(yè)，實(shí)力如何？宏圖塑膠的產(chǎn)品銷售情況如何，一年訂單有多少？

宏圖塑膠的困難在于它的上下游強(qiáng)勢企業(yè)擠占了流動(dòng)資金，但是，在深發(fā)展看來，宏圖塑膠的優(yōu)勢也恰恰就在于此：其上下游企業(yè)雖然要求苛刻，卻資本雄厚，信用度高。宏圖塑膠本身也有優(yōu)勢，產(chǎn)能較高，訂單充足。

按“預(yù)付類”、“應(yīng)收類”和“存貨類”三大路徑類別，深發(fā)展為宏圖塑膠量身訂了貸款方案。

一、解決預(yù)付款之困。由于宏圖塑膠和南京石化下屬公司有長期而良好的合作關(guān)系，宏圖塑膠、南京石化下屬公司和銀行可以簽訂三方協(xié)議，預(yù)先設(shè)定宏圖塑膠為商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)代理人，代理石化公司背書，然后宏圖塑膠憑商業(yè)承兌匯票和保貼函向銀行申請貼現(xiàn)。貼現(xiàn)后，深發(fā)展銀行將貼現(xiàn)款(即宏圖塑膠購買石化原料的款項(xiàng))直接轉(zhuǎn)入南京石化下屬公司的指定賬戶，南京石化下屬公司接款發(fā)貨，解決原料供應(yīng)問題。

二、盤活企業(yè)存貨。如果南京石化下屬公司只接受銀票或貸款，不愿讓宏圖塑膠代理貼現(xiàn)。深發(fā)展、宏圖塑膠及南京石化下屬公司，可以協(xié)商后簽訂三方協(xié)議，先票后貨。深發(fā)展直接將原料款支付給南京石化下屬公司，公司接款后，發(fā)貨到銀行指定地點(diǎn)，由銀行指定的物流監(jiān)管方進(jìn)行24小時(shí)監(jiān)管，形成存貨質(zhì)押融資。宏圖塑膠每接一筆訂單，交一筆錢給銀行贖貨，銀行就指令倉儲監(jiān)管機(jī)構(gòu)放一批原料給宏圖塑膠，從而完成這一輪的生產(chǎn)。

三、活用應(yīng)收賬款。如果下游的電器公司屢屢拖欠貨款，宏圖塑膠連贖貨的流動(dòng)資金都沒有又該怎么辦？宏圖塑膠只要將應(yīng)收款委托給深發(fā)展管理，深發(fā)展就可以根據(jù)這些應(yīng)收賬款的數(shù)額，給予宏圖塑膠一個(gè)融資額度，宏圖塑膠憑此額度可獲得連續(xù)的融資安排和應(yīng)收賬款管理服務(wù)，無需提供其它保證或抵押擔(dān)保。

只要宏圖塑膠訂單不斷，這三種方式都可以長期執(zhí)行，也就是說，宏圖塑膠獲得了一筆長期貸款。深發(fā)展提供的這筆資金，像新鮮血液，使得宏圖塑膠重獲活力，銷售收入不挺竄升。

深發(fā)展以宏圖塑膠為突破口入手，從貸款入手，將金融服務(wù)上溯下延，擴(kuò)展到整個(gè)摩托車產(chǎn)業(yè)的每一家企業(yè)，“橫到邊、豎到底”，把生意做通了。之前財(cái)大氣粗只跟大銀行合作的電器集團(tuán)發(fā)現(xiàn)，自己上下游的供應(yīng)商、銷售商都跟深發(fā)展合作，接洽之后看到深發(fā)展對自己這樣的進(jìn)出口企業(yè)也有一整套結(jié)算理財(cái)解決方案，于是也順理成章變成了深發(fā)展的客戶。而南京石化下屬公司，則成為深發(fā)展進(jìn)入另一個(gè)鏈條——石化行業(yè)的突破口。

這種獨(dú)特的融資方式，就是“供應(yīng)鏈金融”。對一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷”鏈條的穩(wěn)固和流轉(zhuǎn)暢順，并通過金融資本與實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)作，構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。由于一條產(chǎn)業(yè)鏈上80%都是中小企業(yè)，普遍缺少資金，因此，中小企業(yè)不但是供應(yīng)鏈金融主要的支持對象，也是銀行“插進(jìn)”產(chǎn)業(yè)鏈的突破口。

三種融資模式比較分析

應(yīng)收賬款融資、保兌倉融資和融通倉融資在