汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對策研究

汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對策研究大連理工大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）學(xué)院：管理學(xué)院 專業(yè)：工商管理 學(xué)生：指導(dǎo)教師：完成日期：2021年

大連理工大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題以及對策研究總計(jì)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）19頁表格0個(gè)插圖0幅

摘要我國汽車金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)有一定的時(shí)間，但與發(fā)達(dá)國家相比仍處于落后狀態(tài)。隨著汽車消費(fèi)貸款額度的逐年增長，汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制被重視的程度也越來越高。由于我國個(gè)人信用管理體系尚不完善，個(gè)人信用觀念淡薄，相關(guān)法律法規(guī)滯后，信用評估與審查機(jī)制落后，商業(yè)銀行、汽車制造商、汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及汽車金融公司等主體在信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面也缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，這讓汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展和普及出現(xiàn)了許多問題。所以，完善汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系及提出應(yīng)對措施和改進(jìn)方案，是關(guān)系到接下來研究的關(guān)鍵性想法。于是，本研究探索了汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的復(fù)雜現(xiàn)狀和阻礙因素，及在此基礎(chǔ)上分析如何加強(qiáng)汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的體系并提出了相應(yīng)的對策建議。本文的結(jié)構(gòu)安排如下：第一部分介紹了本文的研究背景及意義，并進(jìn)行了文獻(xiàn)綜述；然后研究了汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的基本理論和概念，闡述出汽車金融行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)控制管理的必要性；之后介紹了汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究現(xiàn)狀及現(xiàn)存缺陷；又提出了相應(yīng)的對策建議；最后對全文的研究進(jìn)行了總結(jié)。關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)控制

AbstractCurrently,thedevelopmentofChina'sautofinanceindustryhaveacertaintime,butcomparedwithdevelopedcountriesisstillinabackwardstate.Withannualgrowthofautomobileconsumptioncreditlines,thedegreeofriskcontrolautofinanceindustryisvaluedhigherandhigher.Becauseofpersonalcreditmanagementsystemisnotperfect,asenseofpersonalcredit,therelevantlawsandregulationslagbehindthecreditassessmentandreviewmechanisms,commercialbanks,automanufacturers,autofinancecompaniesandautofinancecompaniesandothercreditriskcontrolbodyalsolackofmatureexperience,makingriskcontrolautofinanceindustry,therearemanyproblems.Howtoimproveriskcontrolautofinanceindustry,autofinanceisakeyissuerelatedtothefuturedevelopmentoftheindustry.Basedonthis,thepaperanalyzesthestatusoftheautofinanceindustry,riskcontrol,analyzesthemainproblemsoftheautoindustry,financialriskcontrolexists,onthisbasis,putforwardthecorrespondingcountermeasures.Thisarticleisorganizedasfollows:Thefirstpartintroducesthebackgroundandsignificanceofthispaper,andaliteraturereview;thesecondpartdescribesthebasictheoryoftheautofinanceindustry,riskcontrol,analyzesthenecessityoftheautofinanceindustryriskcontrol;thirdsectionanalyzesthecurrentsituationoftheautofinanceindustry,riskcontrolandproblems;fourthpartoftheproblemfortheautomotiveindustry,financialriskcontrolproposedcorrespondingcountermeasures;Finally,thefulltextofthestudyaresummarized.Keywords:Auto

Finance;ConsumerCredit;RiskControl

1引言 71.1研究背景及意義 71.1.1研究背景 71.1.2研究意義 71.2文獻(xiàn)綜述 81.3國內(nèi)汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的研究現(xiàn)狀 101.3.1汽車金融的定義理解 101.3.2我國汽車金融公司的發(fā)展 10１.4研究內(nèi)容與創(chuàng)新點(diǎn) 101.4.1論文的研究內(nèi)容 111.4.2論文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足 111.5本文的研究方法 112汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制理論概述及必要性 122.1汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的理論 122.2汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性 122.2.1完善汽車金融體系 122.2.2減少信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑 133汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析 143.1汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀 143.2汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題 153.2.1風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)不足 153.2.2汽車經(jīng)銷商缺少約束 163.2.3汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短 163.2.4風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞 164完善汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制對策建議 184.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 184.1.1構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系 184.1.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度 184.2加強(qiáng)汽車經(jīng)銷商的制約和管理 184.2.1嚴(yán)格約束汽車經(jīng)銷商 194.2.2加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷商的制約 194.3完善個(gè)人信用體系 204.3.1建立個(gè)人信用征信機(jī)制 204.3.2完善個(gè)人信用調(diào)查制度 204.4完善汽車金融行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞 214.4.1完善制度方面缺陷 214.4.2提高競爭力層面 214.4.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估體系建設(shè) 214.5加大汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度 224.5.1擴(kuò)展汽車金融產(chǎn)品的品種 224.5.2利率市場化 224.5.3國家貨幣政策的創(chuàng)新 234.6建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn) 235結(jié)論 24參考文獻(xiàn) 251引言1.1研究背景及意義1.1.1研究背景隨著人們生活水平的日益提高以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，汽車工業(yè)已經(jīng)是我國的支住產(chǎn)業(yè)之一，如今已進(jìn)入加速發(fā)展時(shí)期，汽車金融行業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為我國汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和潛力的一環(huán)，已經(jīng)成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)，在國外汽車金融行業(yè)進(jìn)入我們國家以后，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展對于中國汽車工業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。相比汽車行業(yè)的信貸消費(fèi)市場的發(fā)展趨勢，我國汽車金融行業(yè)卻只處在剛剛起步的階段，況且汽車金融服務(wù)的體系不夠完善，信用結(jié)構(gòu)也不先進(jìn)，汽車金融管理體系的內(nèi)容也缺乏創(chuàng)新、制度也不夠完善。當(dāng)今我國開辦汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行占據(jù)了95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國的作用沒有發(fā)揮。從2021年1月的中國商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，雖然汽車消費(fèi)信貸額度急劇上升，但是汽車銷售里面融資銷售比例不超過2%，然而國外一般是達(dá)到售車收入的7%，英美等發(fā)達(dá)國家更是達(dá)到了8%，我們國家汽車金融行業(yè)規(guī)模比不上國際平均水平，對汽車的推動(dòng)作用也還沒有表現(xiàn)出來。我國的汽車金融行業(yè)發(fā)展和壯大以及如何有效的提高汽車金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量加強(qiáng)我們國家的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，如何有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，就成為企業(yè)家面臨的緊迫任務(wù)和重大課題?；诖?，本文首先介紹我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的概念、風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。其次，分析如何應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題。最后對于目前汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題提出發(fā)展性建議。1.1.2研究意義近年來，我國的汽車金融行業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)，汽車金融行業(yè)服務(wù)，作為保證汽車服務(wù)消費(fèi)安全、支撐汽車行業(yè)經(jīng)濟(jì)的的關(guān)鍵基礎(chǔ)措施，像汽車信貸在國外許多國家已為汽車消費(fèi)提供了新的思路和途徑。國內(nèi)的汽車金融服務(wù)體系的專業(yè)部門或機(jī)構(gòu)從創(chuàng)建到現(xiàn)在已經(jīng)過多年探索和研究，現(xiàn)在這些非銀行金融公司或部門為整個(gè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。不過伴隨汽車金融公司的興起，很多大大小小的安全性、管理性的問題等也逐漸表現(xiàn)出來。比如我國汽車金融業(yè)務(wù)的信用制度不健全、相關(guān)法規(guī)依然存在缺陷、模式單一及風(fēng)險(xiǎn)控制的措施不先進(jìn)等因素，這大大抑制了汽車金融行業(yè)迅速的發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述新中國成立以來，我國汽車金融對于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問題，一直在了上個(gè)世紀(jì)九十年代才出現(xiàn)了改變。隨著我國金融學(xué)方面研究的壯大發(fā)展，國內(nèi)許多學(xué)者都參與對我國汽車金融的相關(guān)研究，其中里面的內(nèi)容涉及了發(fā)展歷史，存在問題還有前景分析，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等一些個(gè)方面研究討論。王愛晶（2021）我國商業(yè)銀行一段時(shí)間差不多壟斷了國內(nèi)所有的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù),這一壟斷措施使得許多汽車保險(xiǎn)公司被迫離開汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制行業(yè)，但是現(xiàn)在的銀行對汽車服務(wù)行業(yè)的專業(yè)性管理和制約存在某些漏洞和缺陷.綜合看來汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系需具有完整性和系統(tǒng)性,只有各公司各部門、一起合作創(chuàng)建防風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)盟才能為汽車行業(yè)提供保證[1]，比如政府部門、汽車服務(wù)管理部門、汽車行業(yè)服務(wù)部門、汽車風(fēng)險(xiǎn)管理部門、及購買車輛的個(gè)人或企業(yè)都需要為打造一個(gè)合理的健康的營業(yè)環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。蔣晨（2021）通過研究汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的影響因素，總結(jié)出以下幾點(diǎn)：汽車服務(wù)機(jī)構(gòu)的制度不夠合理、汽車金融服務(wù)模式不能滿足現(xiàn)在汽車行業(yè)的發(fā)展和需求、汽車服務(wù)部門管理及負(fù)責(zé)的產(chǎn)品簡單、個(gè)人信用制度的不完善、信貸模式表現(xiàn)的還不成熟、汽車企業(yè)對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位、并且風(fēng)險(xiǎn)控制還有一些問題。最后通過研究國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)控制和個(gè)人信用制度發(fā)展的現(xiàn)狀,得出以往汽車金融行業(yè)的管理模式，并吸取經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)探求我國汽車金融企業(yè)的管理措施和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有哪些問題,據(jù)此作者指出了一些有針對性、關(guān)鍵性的對策和建議。石靜（2021）通過研究隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速增長，我國的人均GDP先后突破了了很多的比部分現(xiàn)在這個(gè)時(shí)期，我國的汽車行業(yè)迎接到快速發(fā)展時(shí)期的階段，年復(fù)合增長速率一直保持在較高的水平。作者還指出雖然我國汽車行業(yè)的快速發(fā)展，我國汽車金融業(yè)務(wù)管理也開始崛起，但其發(fā)展的速度及模式，并不能達(dá)到我國的汽車行業(yè)消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。總結(jié)我國的汽車金融發(fā)展還需要更細(xì)致更科學(xué)的規(guī)劃和執(zhí)行。黎穎儀（2021）通過調(diào)查研究，指出國外汽車金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀已的科學(xué)的運(yùn)營模式,這為國外的汽車金融公司及信貸部門帶來了較大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)支持。國內(nèi)來看，隨著國內(nèi)汽車行業(yè)金融服務(wù)體系的不斷創(chuàng)新和改革,大家對汽車金融市場也開始表現(xiàn)出強(qiáng)烈的關(guān)注,但由于資本金、管理水準(zhǔn)、人才資源等方面的局限,我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展與國外相比仍然存在較大差距。汽車金融的出發(fā)點(diǎn)就是為我國汽車金融行業(yè)科學(xué)合理發(fā)展提供支持，也在為未來的發(fā)展提供具有參考性的意見。關(guān)云鵬（2021）通過研究了國家對汽車行業(yè)的消費(fèi)政策，指出家庭汽車消費(fèi)現(xiàn)在已成為繼住房消費(fèi)的另一熱點(diǎn)，汽車貸款與中國人開始“親密接觸”，已成為具有相當(dāng)份額的消費(fèi)信貸市場。現(xiàn)在，汽車消費(fèi)信貸的消費(fèi)企業(yè)主要是商業(yè)銀行，金融服務(wù)公司，汽車經(jīng)銷商以及其他金融機(jī)構(gòu)。期間在中國開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，資金的主要提供者是商業(yè)銀行，但現(xiàn)在隨著企業(yè)和市場的增長的持續(xù)發(fā)展，國外的一些大型汽車金融服務(wù)公司也為未來的汽車行業(yè)發(fā)展參與其中，一起與商業(yè)銀行開始引領(lǐng)和服務(wù)中國的汽車消費(fèi)信貸市場，我們相信在這種競爭機(jī)制下，國內(nèi)的金融服務(wù)體系也會(huì)更加完善。李雪濤（2021）通過指出汽車行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念和理論進(jìn)行研究，較為細(xì)致全面地總結(jié)了汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)體系的實(shí)際情況，結(jié)合我國實(shí)際國情，深入分析國外的風(fēng)險(xiǎn)控制先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式及其控制機(jī)制。徐曉輝（2021）通過將國內(nèi)外汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了合理的比較分析。其次，通過大量的數(shù)據(jù)圖標(biāo)信息的詳細(xì)介紹了汽車金融在我國的發(fā)展，現(xiàn)在在中國的汽車金融業(yè)務(wù)的問題，闡述和原因。通過汽車經(jīng)銷商，商業(yè)銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)汽車金融公司汽車三大服務(wù)體系分析的實(shí)例分析，總結(jié)三個(gè)主要的服務(wù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)特征管理的特征優(yōu)缺點(diǎn)。最后，提出對策并完善汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。于震洪（2021）結(jié)合我國金融業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，以及對汽車金融業(yè)發(fā)展趨勢，類型及前景進(jìn)行了分析，也對我國信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中汽車金融行業(yè)的例子可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了討論。指出，信用風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)以及缺乏有效機(jī)制的法律作為主要討論和分析討論的焦點(diǎn)主要來源。主要受到汽車行業(yè)的各類因素，為汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)模式進(jìn)行財(cái)務(wù)分析及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，嘗試提出相關(guān)的對策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。首先，建立有效的社會(huì)信用體系的全面比較。然后，我們繼續(xù)完善汽車金融法律法規(guī)。其次，要完善汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。最后，建立一個(gè)合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。王洋（2021）通過研究指出國外汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢良好,在我國的發(fā)展確實(shí)不正常的。究其原因，缺少個(gè)人信用的完整審查體系是主要因素，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)不合理和參與共享機(jī)制抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，以及缺乏正規(guī)法律出臺(tái)的配套政策和行業(yè)不穩(wěn)定性很強(qiáng)。中國應(yīng)同國際接軌，與國外具有先進(jìn)理念的企業(yè)加強(qiáng)合作，汽車金融公司和商業(yè)銀行以及自身建設(shè)，以及保險(xiǎn)公司有專門針對汽車金融本質(zhì)的深刻認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融，參加深入的學(xué)科分析，完善汽車金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境，加快信用評價(jià)體系，積極探索適合中國的現(xiàn)狀財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)模式和控制機(jī)制。劉慧(2021)指出隨著我國經(jīng)濟(jì)快速增長,汽車金融行業(yè)的發(fā)展趨勢也很迅猛。但是,雖然金融行業(yè)的發(fā)展很迅速，由于國內(nèi)個(gè)人信用制度不完善、信貸環(huán)境繁雜、相關(guān)法律不健全，其本身蘊(yùn)藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)也凸現(xiàn)出來,并阻礙汽車金融業(yè)和汽車銷售行業(yè)進(jìn)一步拓寬市場和交流。商業(yè)銀行是我國汽車金融服務(wù)行業(yè)的主要提供方，但是商業(yè)銀行缺乏汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，這使得各商業(yè)銀行需要認(rèn)真對待和提升的問題?？子袢兀?021）現(xiàn)在我國的汽車金融仍然處在萌芽階段，然而國外的汽車金融已經(jīng)過多年的市場考驗(yàn)發(fā)展壯大，其中有許多值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在中國汽車消費(fèi)市場蓬勃發(fā)展，在這樣的條件下，中國汽車金融市場應(yīng)該抓住機(jī)遇，接受挑戰(zhàn)，乘勢發(fā)展努力壯大中國的汽車金融行業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過以上文獻(xiàn)綜述可知，許多學(xué)者汽車金融的發(fā)展進(jìn)行了深入的研究，通過以上文獻(xiàn)作為汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的引用，以及目前的發(fā)展并討論存在的問題。最后，提出建設(shè)性的意見。1.3國內(nèi)汽車金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制的研究現(xiàn)狀1.3.1汽車金融的定義理解汽車金融行業(yè)在廣義上是指服務(wù)于汽車消費(fèi)的整個(gè)流程。包括生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等活動(dòng)中需要的資金控制；狹義上主要是針對個(gè)人對汽車消費(fèi)所需要的金融產(chǎn)品。中國金融機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)對此給出了概念，指出汽車金融公司需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)批準(zhǔn)才可成立，服務(wù)人群是購買汽車的個(gè)人及汽車銷售方，汽車金融行業(yè)負(fù)責(zé)雙方利益的均衡和風(fēng)險(xiǎn)的控制。1.3.2我國汽車金融公司的發(fā)展20年前我國發(fā)布了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，2021年又出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。緊接著為了完善風(fēng)險(xiǎn)制度，2021年誕生了新一類汽車金融服務(wù)公司，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司就是其中之一。陸續(xù)著，汽車金融發(fā)展已成規(guī)模，多家汽車金融服務(wù)公司獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)創(chuàng)建。到2021年，已進(jìn)入市場的８家汽車金融服務(wù)公司的資產(chǎn)累積為284多億人民幣。同年各公司盈總額利達(dá)1647萬人民幣，顯示資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款率僅有0.26%。次年，銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車金融公司管理辦法》，同時(shí)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示新《辦法》實(shí)施和普及，會(huì)使得汽車金融公司的運(yùn)行趨向正規(guī)和良好，也能利用好我國對汽車金融行業(yè)欠缺的市場，促使個(gè)人消費(fèi)信用和企業(yè)信貸服務(wù)市場健康穩(wěn)定的發(fā)展，共同展望和期待我國汽車金融行業(yè)的前景。１.4研究內(nèi)容與創(chuàng)新點(diǎn)1.4.1論文的研究內(nèi)容對我國汽車金融公司服務(wù)體系現(xiàn)狀的分析之后，特別對于汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，認(rèn)真分析了汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)形成原因及風(fēng)險(xiǎn)控制的影響因素進(jìn)，表明了汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的主要受什么因素影響，并將信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和宏觀上制度機(jī)制及法律法規(guī)的缺失作為分析討論的重點(diǎn)。同時(shí)也總結(jié)出國外汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國基本國情以及汽車金融公司的起步較晚，對此提出完善風(fēng)險(xiǎn)制度及防范風(fēng)險(xiǎn)措施。營造健康的、公平的、合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制。以期對風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，確保我國汽車金融行業(yè)朝積極方向發(fā)展。1.4.2論文的創(chuàng)新點(diǎn)和不足本課題首先分析了我國汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀，特別對于現(xiàn)在汽車金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)的欠缺和潛在問題，總結(jié)出風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性，并著重對此進(jìn)行研究，引證國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)防控的管理流程，學(xué)習(xí)國外風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施與成功經(jīng)驗(yàn)，并針對國內(nèi)現(xiàn)狀的改進(jìn)提出了合理的科學(xué)的建議。但是本文也存在不足之處，理論深度有待加強(qiáng)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制還需進(jìn)一步討論和執(zhí)行，交叉行業(yè)的復(fù)雜對接和責(zé)任承擔(dān)也沒有明確指出，另外沒有建立風(fēng)險(xiǎn)分析模型等。本人也就在日后學(xué)習(xí)和工作中進(jìn)一步探索。1.5本文的研究方法本論文主要采用理論結(jié)合實(shí)際的方法進(jìn)行分析。運(yùn)用管理學(xué)、金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等各大基礎(chǔ)學(xué)科的相關(guān)理論進(jìn)行研究。以某汽車金融公司信貸業(yè)務(wù)為例，做出相應(yīng)討論。并針對國內(nèi)汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀提出建議。

2汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制理論概述及必要性2.1汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的理論對于國內(nèi)汽車金融公司，目前提供汽車消費(fèi)貸款是其最主要的核心業(yè)務(wù)，也是最主要的盈利業(yè)務(wù)，所以，汽車消費(fèi)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)是其目前面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前國內(nèi)汽車金融公司和商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是一致的，國內(nèi)的汽車金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)體系可以向?qū)W習(xí)國外一些商業(yè)銀行的信用制度體系的先進(jìn)理念和意識(shí)，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)驗(yàn)具有實(shí)用性也經(jīng)過了很多考驗(yàn)。本文的研究思路是：根據(jù)借鑒國外商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國內(nèi)學(xué)者關(guān)于汽車消費(fèi)貸款的研究，對汽車金融公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了案例分析研究，再就完善中國內(nèi)部汽車金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理提出建議。汽車金融是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè)，它的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要來自信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。作為比較專業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)來說，對于具備技術(shù)性很強(qiáng)的汽車行業(yè)及具備科學(xué)的、全面的、系統(tǒng)的信貸體系的商業(yè)銀行來說，系統(tǒng)化的汽車金融信貸行業(yè)可依托汽車銷售與服務(wù)的背景在融資評估、抵押物變現(xiàn)、事故處理方面具有獨(dú)特的專業(yè)優(yōu)勢，成為了可以建立成套的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)控制管理還有完善的催收系統(tǒng)，直接面對客戶，承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)管理主體的主要承擔(dān)者，將經(jīng)營過程里面的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。為了從支持我國汽車金融的發(fā)展，可以降低汽車金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)建個(gè)人信用制度、擔(dān)完善法律制度是確保汽車金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行的重要保障。隨著我國汽車行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，汽車金融發(fā)展中出現(xiàn)的各類問題需要我們更加關(guān)注，另外多借鑒國外汽車金融公司先進(jìn)的發(fā)展理念和運(yùn)營模式，讓我國的汽車金融行業(yè)逐漸的做大做強(qiáng)，使我國汽車消費(fèi)者都可以得到汽車金融企業(yè)的系統(tǒng)化服務(wù)。汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生最主要的根本原因總結(jié)為源于金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對行業(yè)知識(shí)了解程度的不對稱。汽車金融行業(yè)主要是自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以，專業(yè)的汽車金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格審查客戶資金信用度。有的企業(yè)已建立起一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和客戶資訊評估制度，進(jìn)而更全面的對客戶進(jìn)行了解和篩選，另外依據(jù)客戶資金持有量和還款能力，對客戶客觀評判再采取不同的按揭政策，這有效地減少了車貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。但是商業(yè)銀行由于缺少貸前、貸后及貸中管理的專業(yè)性人員，只是簡單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)交于其他類型的保險(xiǎn)公司，這對風(fēng)險(xiǎn)控制的影響不會(huì)起到積極地作用。2.2汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性2.2.1完善汽車金融體系隨著汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和消費(fèi)的升級(jí)換代，我國新車銷量已突破了2021萬輛的規(guī)模。與此同時(shí)，汽車金融對購車的滲透率（汽車貸款在總體購車消費(fèi)中所占的比例）僅有10%左右。這一數(shù)字與國外汽車金融市場有著較大的差距。在美國，汽車金融達(dá)到了90%的滲透率。日本達(dá)到了70%。同為發(fā)展中國家的巴西也到了50%，印度也有60%-70%。國外某些國家開始對汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)控制重視起來，例如美國，汽車相關(guān)的企業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)創(chuàng)造的利潤，已經(jīng)超過了汽車制造產(chǎn)生的盈利，成為汽車相關(guān)行業(yè)利潤的主要來源。對于美國最普遍使用的購車方式主要是信貸和租賃服務(wù)，這兩部分比例占五分之四。不過在2021年的金融危機(jī)席卷全球的環(huán)境下，雖然美國汽車金融服務(wù)行業(yè)有著近百年的創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，卻也依然遭受到打擊，所以大家對汽車金融行業(yè)的體系的態(tài)度也發(fā)生了改變。按照研究人員的分析，當(dāng)時(shí)通用公司的破產(chǎn)主要是因?yàn)槠溥^于依賴汽車信貸產(chǎn)生的利潤，卻忽略了對汽車產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)。當(dāng)然，對于經(jīng)歷過金融危機(jī)美國市場來說，其中的經(jīng)驗(yàn)也一定可以為中國市場提供借鑒。當(dāng)隨著汽車金融的深入，也將進(jìn)一步提升后市場業(yè)務(wù)利潤占比，可以加速中國汽車行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)社會(huì)民眾慢慢快開始接受信貸消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者貸款購車的行為會(huì)繼續(xù)增加，所以汽車金融行業(yè)發(fā)展前景值得關(guān)注。2.2.2減少信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑減少信用風(fēng)險(xiǎn)對于建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理的長期有效機(jī)制還有推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行都具有非常重要的意義。建立和實(shí)行全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過細(xì)化企業(yè)管理的各流程和嚴(yán)格管理經(jīng)營階段中風(fēng)險(xiǎn)的基本環(huán)節(jié)，形成積極的、豐富的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，然后為建立風(fēng)險(xiǎn)管控的主要目標(biāo)提供了重要的保證和過程還有方法。內(nèi)部控制的目標(biāo)是通過合理保證企業(yè)經(jīng)營還有管理合法、資產(chǎn)安全、財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告還有相關(guān)信息真實(shí)完整，這樣可以提高經(jīng)營效率和成果，促進(jìn)了企業(yè)實(shí)現(xiàn)長期的發(fā)展戰(zhàn)略。但是有的事情是不能夠控制的，風(fēng)險(xiǎn)總是會(huì)存在的。作為企業(yè)高層，應(yīng)利用多種方式來緩解金融風(fēng)險(xiǎn)概率，或?qū)⑵髽I(yè)損失和消費(fèi)者信貸風(fēng)險(xiǎn)控制于合適的范圍，避免產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)損失。損失控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)回避和風(fēng)險(xiǎn)保留是風(fēng)險(xiǎn)控制的四種主要方法。現(xiàn)在我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展與國外對比仍然存在很大差距。風(fēng)險(xiǎn)控制對汽車金融發(fā)展做出的貢獻(xiàn)是十分的巨大的，主要是為我國汽車金融行業(yè)高效、持續(xù)運(yùn)行作為借鑒。

3汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀及問題分析3.1汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀在如今,汽車金融還處于萌芽階段,然而在國外,汽車金融行業(yè)早就已在多年的市場考驗(yàn)里成熟壯大,現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家貸款購車比例平均都在70%左右。，金融服務(wù)可以促進(jìn)汽車產(chǎn)品流通和消費(fèi)的發(fā)展，有利于汽車行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，如今隨著消費(fèi)群體越來越年輕，大多數(shù)消費(fèi)者的觀念不斷發(fā)展，汽車金融本身的不斷提高，發(fā)展，貸款購車的百分比每年呈上升的趨勢，針對車企來說，汽車金融在某種程度上可以促進(jìn)銷量的增長，本身的收益也十分可觀，另外企業(yè)經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢，也將被更多的汽車企業(yè)所關(guān)注，跟國外汽車金融行業(yè)的發(fā)展相比，我國的汽車金融行業(yè)在經(jīng)營品種多樣性開發(fā)方面還沒有達(dá)到預(yù)想的水平。然而現(xiàn)在存在在我國的起床金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀需要不斷的完善。2021年對中國汽車行業(yè)具有重要意義，中國汽車行業(yè)占據(jù)著經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候?qū)崿F(xiàn)了很快的增長，年產(chǎn)量已經(jīng)超過了美國成為了世界第一，中國的汽車市場作為世界上最重要市場，中國汽車工業(yè)的發(fā)展會(huì)更多地影響世界汽車制造業(yè)的發(fā)展，由此看來，中國的汽車將會(huì)更多的進(jìn)入世界市場領(lǐng)域。隨著中國汽車消費(fèi)水平的提高，人們逐漸的認(rèn)識(shí)到了汽車金融業(yè)有重要作用，汽車金融公司已經(jīng)進(jìn)入了實(shí)際操作的發(fā)展階段，我國如何利用國外汽車金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，不斷地促進(jìn)汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中國企業(yè)的發(fā)展道路，是我政府和企業(yè)面臨的重要問題，金融危機(jī)導(dǎo)致的金融行業(yè)存在大量壞賬情況，中國的汽車消費(fèi)市場和美國汽車消費(fèi)市場有不同的作用。政府通過汽車行業(yè)的產(chǎn)業(yè)政策對汽車工業(yè)進(jìn)行宏觀管理。通過引進(jìn)技術(shù)，合資經(jīng)營，使中國汽車行業(yè)的產(chǎn)品有了較大提高。摸索了對外合作，合資的經(jīng)驗(yàn)。第三個(gè)階段，進(jìn)入21世紀(jì)之后。中國汽車工業(yè)在加入WTO后，進(jìn)入一個(gè)，新市場，生產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大;全面融入世界汽車行業(yè)。2021年10月20日，各界人士聚集新中國汽車工業(yè)的第一汽車集團(tuán)總搖籃部所在地長春，為慶祝中國一年一度的汽車突破千萬大關(guān)。這是中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史上的一個(gè)重要里程碑，是中國汽車工業(yè)和汽車市場的一個(gè)重要里程碑。事實(shí)上，逐步向生產(chǎn)功率與工業(yè)強(qiáng)國目標(biāo)邁進(jìn)，在世界汽車產(chǎn)業(yè)格局日益凸顯。從1956年新中國第一個(gè)解放卡車在離長春下線已經(jīng)過去半個(gè)世紀(jì)。中國汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過了相當(dāng)曲折的道路。改革開放以來，產(chǎn)品主要是商用車。改革開放從1978年開始，中國的汽車年生產(chǎn)和銷售不到一萬元。改革開放后，中國的汽車產(chǎn)業(yè)開始快速發(fā)展，特別是包括轎車的快速發(fā)展。自2021年底中國加入WTO，長期壓抑的汽車消費(fèi)得以釋放，汽車產(chǎn)銷的快速增長啊，平均每年凈增長達(dá)到100萬。雖然中國的汽車市場在2021年達(dá)到了歷史峰值，但汽車市場增長潛力仍然巨大。第一，中國汽車銷量與美國的汽車市場還有進(jìn)一步發(fā)展的潛力，據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，如果加上二手車，今年美國汽車銷量將超過兩千萬元。2021年二手車銷售在中國上半年為1.5億美元，今年預(yù)計(jì)將超過300萬。一旦經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，汽車市場將很快復(fù)蘇，每年新車銷量將重返1600萬的正常水平。中國的消費(fèi)市場與美國相比，潛在消費(fèi)者的數(shù)量肯定會(huì)高于美國，汽車消費(fèi)將呈上升趨勢。其次，從汽車保有量上看，中國的汽車市場也將有很大的發(fā)展空間。。全世界9.6億輛汽車在美國，美國占了2.35億。美國是世界上最大的汽車生產(chǎn)國，我們國家還不是發(fā)達(dá)國家的水平。據(jù)國家發(fā)展和改革委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國汽車產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值跨過萬億大;到2021年，汽車工業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重已超過8％，如果再加上下游產(chǎn)業(yè)，在拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)10％以上的作用。從國際看，主要是汽車行業(yè)的力量。尤其是美國，日本，德國，法國，瑞典等發(fā)達(dá)國家在汽車行業(yè)，以及韓國，巴西，西班牙，汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國民生產(chǎn)總值的比重分別為10％以上。目前汽車產(chǎn)業(yè)是國家重點(diǎn)發(fā)展的對象。2021年汽車下鄉(xiāng)政策和今年的汽車金融政策哦已經(jīng)表明，國家鼓政府通過產(chǎn)業(yè)政策對汽車工業(yè)的發(fā)展進(jìn)行宏觀管理。通過引進(jìn)技術(shù)、合資經(jīng)營，使中國汽車工業(yè)產(chǎn)品水平有了較大提高。摸索了對外合作，合資的經(jīng)驗(yàn)。進(jìn)入21世紀(jì)以后，中國汽車工業(yè)在中國加入WTO后，進(jìn)入了一個(gè)新市場規(guī)模，生產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大;全面融入世界汽車工業(yè)體。3.2汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題針對汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的不足可以分為下面4點(diǎn)，第一，對汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不熟悉，第二，銀行放松對汽車經(jīng)銷商的制約，經(jīng)銷商借此機(jī)會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行，第三，汽車金融行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不夠完善，第四，金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短。3.2.1風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)識(shí)不足起初對于汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)知不足表現(xiàn)在銀行開辦汽車消費(fèi)貸款，通過保險(xiǎn)公司實(shí)施財(cái)產(chǎn)抵押，質(zhì)押，來擔(dān)保等貸款的擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款沒有漏洞，為了占據(jù)市場份額，每個(gè)銀行都開始降低貸款的條件，但是因?yàn)樘幚淼馁J款客戶不集中，對貸款人的信用狀況沒有原則性的審查管理，另外也缺少貸款后的跟蹤監(jiān)測，從而造成了貸款客戶的層次不一，這些都成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患問題，另外汽車消費(fèi)貸款在銀行的貸款業(yè)務(wù)中占的比重比較少，并不是銀行的主要業(yè)務(wù)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中人員配備方面存在不足，催收不及時(shí)，只管貸款，不管收回，增強(qiáng)了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，這也屬于風(fēng)險(xiǎn)控制不完善，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位造成了汽車金融風(fēng)險(xiǎn)存在一個(gè)弊端，增強(qiáng)對汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，有利于規(guī)避和控制汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是汽車金融發(fā)展到現(xiàn)在的一個(gè)根本問題。3.2.2汽車經(jīng)銷商缺少約束銀行在面對汽車金融高風(fēng)險(xiǎn)缺少對汽車經(jīng)銷商的約束，導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到，銀行的貸款業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商跟銀行僅僅是商業(yè)合作關(guān)系，銀行可以為經(jīng)銷商提供某種汽車貸款，可以擴(kuò)大汽車銷售量，同時(shí)汽車經(jīng)銷商可以為銀行客戶提供保證擔(dān)保，促進(jìn)汽車消費(fèi)貸款的增長，這種合作關(guān)系應(yīng)該就是一種雙贏的合作關(guān)系。通過仔細(xì)的研究，這種商業(yè)關(guān)系存在著風(fēng)險(xiǎn)不平衡的問題，銀行可能會(huì)承擔(dān)資金損失的責(zé)任，不然可能會(huì)向銀行借款來購進(jìn)更多的汽車，這是有利于進(jìn)行汽車經(jīng)銷商擴(kuò)大銷量，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。雖然為經(jīng)銷商提供的消費(fèi)貸款，但這只是一般的貸款，貸款者在進(jìn)行的物質(zhì)擔(dān)保后需要增加信用擔(dān)保，汽車經(jīng)銷商只需要對債權(quán)擔(dān)?；鸪袚?dān)責(zé)任，汽車消費(fèi)貸款可能會(huì)超過擔(dān)保的金額，但是在執(zhí)行的過程中可能會(huì)有許多問題，這不利于對汽車經(jīng)銷商進(jìn)行制約。而且銀行也不會(huì)直接經(jīng)銷商，，經(jīng)銷商會(huì)為了自身的利益而損害銀行的利益，而且會(huì)和客戶進(jìn)行勾結(jié)，比如辦理假按揭等方式降低了首付比例，這樣一來，銀行就承擔(dān)了經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行銷汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短雖然汽車金融業(yè)務(wù)只是用于消費(fèi)貸款方面，可以獲得一定的利息收入，這樣會(huì)導(dǎo)致收入比較單一化，不利于和客戶進(jìn)行溝通，而且不能夠很好的了解客戶的基本經(jīng)濟(jì)情況，由于汽車金融服務(wù)的產(chǎn)品不夠豐富，所以銀行消費(fèi)信貸作為一種特殊的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，客戶除了按本付息以外，基本上和銀行沒有任何關(guān)系，這會(huì)不利于銀行掌握客戶與擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)情況，一旦出現(xiàn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)就不能進(jìn)行把握。這也是造成高風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。在汽車金融服務(wù)品種需要完善和豐富，同時(shí)也要一定程度上豐富產(chǎn)業(yè)鏈完善汽車金融產(chǎn)品。3.2.4風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞由于當(dāng)前銀行貸款中存在的是審貸分離的原則，貸款業(yè)務(wù)員只是負(fù)責(zé)考車貸款人的信用狀況和擔(dān)保情況，只是將書面意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)，自身并不提供貸款，最終由部門負(fù)責(zé)人發(fā)放貸款，雖然表面看起來分工很明確，有利于加強(qiáng)貸款安全，但是在進(jìn)行執(zhí)行的時(shí)候，可能會(huì)存在很大的問題：因?yàn)闃I(yè)務(wù)人員不會(huì)放款，放款的人也不了解具體的狀況。由誰來承擔(dān)貸款責(zé)任，決定權(quán)在貸審會(huì)上，這不利于業(yè)務(wù)人員的積極性提高，而且會(huì)造成業(yè)務(wù)人員消極的工作態(tài)度，當(dāng)貸款出現(xiàn)問題的時(shí)候就相互推卸責(zé)任，最終導(dǎo)致了權(quán)責(zé)不統(tǒng)一的局面，而且進(jìn)行貸款的手續(xù)比較復(fù)雜，只是在形式上執(zhí)行的貸款。這就造成了商業(yè)銀行承擔(dān)了主要的風(fēng)險(xiǎn)。這就造成了在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制里我國汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制里存在的漏洞，這樣就是我國商業(yè)銀行成為了主要的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，這樣會(huì)不利于金融業(yè)的發(fā)展，會(huì)阻礙汽車金融業(yè)的進(jìn)步，前面我們說汽車金融產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)業(yè)鏈短也是收到了風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制漏洞的影響。沒有建立健全一個(gè)完整的還款監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)該要依據(jù)不同的還款的計(jì)劃進(jìn)行重新估計(jì)評估用戶的信用等級(jí)，對于那些逾期的賬戶進(jìn)行有效的系統(tǒng)催收，提醒等一系列的方式可以減少一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)。

4完善汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制對策建議風(fēng)險(xiǎn)控制在汽車金融發(fā)展過程中具有重要作用，實(shí)現(xiàn)汽車金融的發(fā)展必須要完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，同時(shí)也是汽車行業(yè)維持生存發(fā)展的必要條件。風(fēng)險(xiǎn)控制在汽車金融之中至關(guān)重要，我們在發(fā)展過程中必須注意。首先我們要正確認(rèn)識(shí)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)，了解到汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，然后強(qiáng)化對金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，銀行應(yīng)該制約汽車經(jīng)銷商的發(fā)展，第一要完善去銀行的監(jiān)督職能，第二要制約汽車經(jīng)銷商的發(fā)展，第三通過完善銀行的監(jiān)督職能加強(qiáng)銀行對于汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理最后建立健全我國個(gè)人信用征信制度加強(qiáng)我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制。4.1加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制4.1.1構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系因?yàn)闆]有正確的認(rèn)識(shí)記者這種風(fēng)險(xiǎn)，銀行進(jìn)行汽車貸款的時(shí)候，沒有對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制，只是采取的抵押保險(xiǎn)擔(dān)保等方式。為了搶占更多的市場銀行紛紛降低貸款利率，但是由于銀行對貸款人的信用狀況沒有進(jìn)行審查，也沒有進(jìn)行跟蹤貸款情況，繞城的貸款出現(xiàn)的問題，這為以后的貸款留下了隱患，汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款中的比重不高，在實(shí)際操作過程中會(huì)存在著人員不足的情況，這導(dǎo)致了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在信貸業(yè)務(wù)方面，我國汽車金融業(yè)發(fā)展速度很快，消費(fèi)貸款數(shù)額逐年上升，但是也出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn)，國人的信用觀念很薄弱，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，進(jìn)行信用審查的時(shí)候落后于發(fā)達(dá)國家，汽車金融公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，在操作上面存在很多的問題和缺陷，所以要對消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)貸款管理是很重要的。4.1.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制力度我國在汽車金融行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域，一直都是缺乏專業(yè)有效的管理和控制只有加強(qiáng)了對汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制才能從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。可以先從完善個(gè)人的信用調(diào)查制度，建立一個(gè)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在加強(qiáng)對汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的過程里密切的關(guān)注我國汽車政策變化，從而避免汽車金融的政策風(fēng)險(xiǎn)也是至關(guān)重要的部分。對于加強(qiáng)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的方面，促進(jìn)汽車金融機(jī)構(gòu)的建立，目前商業(yè)銀行實(shí)行了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，與成熟的國外金融汽車行業(yè)相比外國專業(yè)汽車金融服務(wù)公司是市場的主體。對于我國來說是擁有巨大的差距的，，我們要不斷地強(qiáng)化汽車風(fēng)險(xiǎn)金融控制，才能減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的各種損失。4.2加強(qiáng)汽車經(jīng)銷商的制約和管理4.2.1嚴(yán)格約束汽車經(jīng)銷商銀行對于汽車金融是汽車消費(fèi)信貸的主要資金來源，銀行必須嚴(yán)格監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)從這里入手才可以有效的阻止風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)還有擴(kuò)散，嚴(yán)格的管理和要求汽車經(jīng)銷商嚴(yán)格把關(guān)顧客的個(gè)人信用信息對于汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的防御起到了巨大的作用，很大程度是避免了不必要風(fēng)險(xiǎn)損失，主要是沒有對汽車經(jīng)銷商進(jìn)行制約，風(fēng)險(xiǎn)全部都轉(zhuǎn)換到了消費(fèi)貸款上，在資金供求上只是某種商務(wù)合作關(guān)系，雖然可以為經(jīng)銷商提供某種貸款，實(shí)現(xiàn)汽車銷售量的增加，促進(jìn)汽車消費(fèi)的擔(dān)保制度，但是這種合作對雙方應(yīng)該是有利的，然而我們經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在著不平衡的一面，而且責(zé)任的不對稱，因此我們應(yīng)該需要根本上做起嚴(yán)格監(jiān)督保證貸款安全，為了保護(hù)這種雙贏的合作關(guān)系銀行這方面必須加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷商的監(jiān)督。4.2.2加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷商的制約銀行由于很少制約汽車經(jīng)銷商，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了銀行貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)銷商和銀行的關(guān)系只是資本供求的關(guān)系，銀行只是為經(jīng)銷商提供汽車貸款，會(huì)進(jìn)一步的刺激汽車銷售。汽車經(jīng)銷商可以為銀行客戶提供擔(dān)保，這種擔(dān)保是一種全保證擔(dān)保，而且這種合作關(guān)系是一種雙贏的合作關(guān)系，但是我們經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，這種擔(dān)保存在著不平衡以及責(zé)任不明確的情況，，銀行會(huì)承擔(dān)借貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，這種狀況對汽車經(jīng)銷商是有利的，不會(huì)發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，雖然經(jīng)銷商獲得了消費(fèi)貸款擔(dān)保，這只是一種基本的擔(dān)保，只是獲得物質(zhì)擔(dān)保之后獲得的信用擔(dān)保。汽車經(jīng)銷商同時(shí)也應(yīng)該承擔(dān)保證責(zé)任，消費(fèi)貸款的金額可能會(huì)超過擔(dān)保金額，而且在執(zhí)行的時(shí)候會(huì)存在問題，這會(huì)形成對汽車經(jīng)銷商的制約。而且銀行對經(jīng)銷商沒有強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商會(huì)犧牲銀行的利益，串通客戶辦理假按揭，最終業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁到了銀行，形成了汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)，在形成了銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)之后關(guān)于汽車經(jīng)銷商的制約和管理是至關(guān)重要的一步在面對強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)面前抗風(fēng)險(xiǎn)較弱的銀行紛紛面臨了巨大的風(fēng)險(xiǎn)不利于汽車金融的健康發(fā)展所以建立健全汽車金融的消費(fèi)信貸責(zé)權(quán)體系是至關(guān)重要的加強(qiáng)對汽車經(jīng)銷商嚴(yán)格管理可以大規(guī)模的避免高風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模的汽車信貸減少和杜絕汽車經(jīng)銷商和顧客串通辦理假按揭還有降低購車首付等問題。只有通過更加完善的信貸審查機(jī)制才可以加強(qiáng)銀行對于汽車經(jīng)銷商的制約。通過這樣可以一定程度上減少和規(guī)避汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模爆發(fā)也為消費(fèi)提供了健康良好的市場環(huán)境，對于汽車金融的整體發(fā)展也是至關(guān)重要的。所以我們想要從根本上解決問題還必須加強(qiáng)對經(jīng)銷商的約束，完善信貸審查機(jī)制，避免不良貸款的發(fā)生從而減少風(fēng)險(xiǎn)。4.3完善個(gè)人信用體系因?yàn)殂y行金融產(chǎn)品比較單一，銀行在辦理汽車金融業(yè)務(wù)時(shí)只是辦理的汽車消費(fèi)貸款，客戶能夠按時(shí)地獲得本息，但是和客戶斷絕了聯(lián)系，導(dǎo)致貸款期間經(jīng)營狀況處于失控的狀態(tài)，不能及時(shí)的控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以要豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)，滿足顧客的需求豐富的汽車產(chǎn)品服務(wù)可以加強(qiáng)與顧客之間的來往，從而減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面可以分散投資減少風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。豐富汽車產(chǎn)品服務(wù)，和完善汽車產(chǎn)業(yè)鏈對于汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制都具有一定的促進(jìn)作用。豐富的汽車產(chǎn)品服務(wù)增加了和顧客之間的聯(lián)系可以給銀行和顧客。4.3.1建立個(gè)人信用征信機(jī)制在我國汽車金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，建立一個(gè)完整的個(gè)人信用征信制度是至關(guān)重要的。首先應(yīng)該要規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的相應(yīng)的法律法規(guī)，從法律的方面加強(qiáng)對個(gè)人信用制度建立的支持。其次應(yīng)該建立對應(yīng)的懲罰制度，提高公民個(gè)人守信意識(shí)。不斷地完善信用體系建設(shè)，促使存款實(shí)名制的形成，可以更好地建立個(gè)人信用制度，要保證我國的個(gè)人征信機(jī)制的完善必須建立健全法律法規(guī)。盡快的建立個(gè)人信用征信機(jī)制，有利于在汽車消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)的降低，可以使我國在汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制中取得巨大的進(jìn)步。4.3.2完善個(gè)人信用調(diào)查制度個(gè)人信用信息是個(gè)人信用制度存在基礎(chǔ)，要不斷的開放個(gè)人信用數(shù)據(jù)才能促進(jìn)信用征信的發(fā)展，現(xiàn)在我國處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的階段，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不夠完美，通過市場的力量來促進(jìn)信用制度的建設(shè)是不對的，因此要發(fā)揮政府的調(diào)控力度，政府不斷進(jìn)行監(jiān)督管理，對存在于政府部門、各行業(yè)中的個(gè)人信息允許征信機(jī)構(gòu)以合法的途徑獲取個(gè)人信用信息，使個(gè)人信用信息征集既達(dá)到公開又得到保護(hù)的目的。目前我國各地的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均較為局限，沒有一個(gè)較為權(quán)威的機(jī)構(gòu)能對個(gè)人信用使用者提供一份較為完整、真實(shí)的個(gè)人信用報(bào)告，建立個(gè)人信用制度的重要一步是組建權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，而我國建立權(quán)威的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要遵循市場的原則，但同時(shí)又必須充分發(fā)揮政府的管理和監(jiān)督作用，確保個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作。因此國家應(yīng)成立專門管理個(gè)人信用活動(dòng)的部門，負(fù)責(zé)對個(gè)人信用制度建設(shè)的管理和監(jiān)督，而各地政府可嚴(yán)格選擇2-3家資金、人才、技術(shù)都符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，培育成為專業(yè)性的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，確保個(gè)人信用信息的可信性、權(quán)威性。4.4完善汽車金融行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞 4.4.1完善制度方面缺陷汽車金融風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)以及違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)等等，相對于信貸機(jī)構(gòu)來說，銀行具有很強(qiáng)的技術(shù)知識(shí)，汽車金融公司可以利用汽車的行業(yè)背景，在現(xiàn)金抵押，融資評估，置換，事故處理方面顯示出獨(dú)特的優(yōu)勢，合理建立多個(gè)信用評估機(jī)構(gòu)以及性評估體系，可以為客戶承擔(dān)管理風(fēng)險(xiǎn)的作用，以盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。對中國汽車金融發(fā)展的資金支持，我國為了減少汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)，可以建立信用法律制度，完善法律體系，保證中國汽車產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我們要不斷地解決汽車金融的問題，借鑒國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)中國汽車金融業(yè)的發(fā)展壯大，為我國人民提供更好的汽車金融服務(wù)。4.4.2提高競爭力層面（1）加強(qiáng)出口企業(yè)的競爭力要不斷的改革人民幣匯率制度，在人民幣匯率出現(xiàn)浮動(dòng)的時(shí)候，企業(yè)必須要勇敢的面對人民幣匯率帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長形勢轉(zhuǎn)變的情況下，中國要不斷地發(fā)展對外貿(mào)易，促進(jìn)中國從貿(mào)易小國到貿(mào)易強(qiáng)國的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)加工制造貿(mào)易為主要特點(diǎn)的企業(yè)發(fā)展，產(chǎn)品的生產(chǎn)向高附加值的方向發(fā)展。①中國要不斷地發(fā)展自主創(chuàng)新的能力，不斷發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，使中國的企業(yè)在國際市場上掌握價(jià)格主動(dòng)權(quán)。②企業(yè)要不斷的實(shí)行走出去戰(zhàn)略，支持企業(yè)投資國外市場，支持具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中國企業(yè)不斷開發(fā)國外市場，中國企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移，向具有發(fā)展優(yōu)勢的發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移。（2）促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力應(yīng)放在內(nèi)需上，要不斷地保證農(nóng)民的切身利益，增強(qiáng)農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)下崗職工的再就業(yè)目標(biāo)，一方面要進(jìn)行政治改革，要不斷遏制腐敗的情況，逐漸縮小貧富差距。不斷完善社會(huì)保障體制，從而促進(jìn)農(nóng)民的收入增長，逐步的提高低收入者的收入。通過各種措施促進(jìn)內(nèi)需的增長，另一方面要推動(dòng)人力成本的升級(jí)轉(zhuǎn)變，不斷地促進(jìn)市場需求的擴(kuò)大，努力轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長模式，這樣可以最大程度地避免人民幣升值帶來的出口下降問題。4.4.3加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估體系建設(shè)國外汽車金融發(fā)展有100年歷史，汽車金融業(yè)的發(fā)展很強(qiáng)大，汽車金融業(yè)的發(fā)展積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，需要對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，同時(shí)還要運(yùn)用量化的技術(shù)力量評價(jià)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，通過統(tǒng)計(jì)分析客戶的信用材料，計(jì)算出客戶的違約率貸款收付比例以及非預(yù)期貸款損失等指標(biāo)，有利于貸款的決策和貸款定價(jià)。汽車金融個(gè)體貸款的損失取決于預(yù)期違約概率（EDP)和違約首付比例(DDR)，非預(yù)期損失也就是貸款損失，貸款的預(yù)期損失是在違約和沒有違約的狀況下實(shí)行的加權(quán)平均值，在違約情況出現(xiàn)時(shí),貸款違約收復(fù)與貸款價(jià)值之間的差額就是實(shí)際損失,貸款的預(yù)期損失也叫做實(shí)際損失的加權(quán)平均值.4.5加大汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度4.5.1擴(kuò)展汽車金融產(chǎn)品的品種目前中國的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足金融體制改革的需要，而汽車金融產(chǎn)品是一種與國民經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)的產(chǎn)品，當(dāng)前我國個(gè)人信用體系不健全，能否為客戶提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品這是非常重要的。目前中國的汽車金融產(chǎn)品不夠豐富，而且與國外的產(chǎn)品存在著很多的差距，政府為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)籌資的需求，安排了不同的金融工具，這些金融工具大部分是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的，而且金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)不能夠自行設(shè)計(jì)計(jì)劃以外的金融工具，導(dǎo)致了金融產(chǎn)品的單一化.4.5.2利率市場化這是發(fā)展金融產(chǎn)品的重要一步，中國的利率不能作為金融市場的一種市場信號(hào)，一般只是作為一種政策信號(hào)，雖然金融產(chǎn)品會(huì)得到政府的管制，而且在市場上不能夠?qū)μ鞂r(jià)格進(jìn)行調(diào)節(jié),中央銀行可以實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)信貸利率的調(diào)節(jié)，而且對所有客戶提供了一種償付品種,完成了首付以后可以進(jìn)行分期償付。雖然政策會(huì)限制中國汽車金融產(chǎn)品的發(fā)展,但是從長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢看來，中國已經(jīng)應(yīng)用了很多的國外產(chǎn)品，在開發(fā)國外產(chǎn)品的時(shí)候，要學(xué)習(xí)根據(jù)客戶的需求開發(fā)這些產(chǎn)品,從客戶的角度對這些產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā),要進(jìn)行市場調(diào)查研究，對消費(fèi)者的汽車市場需求進(jìn)行分析，掌握汽車消費(fèi)的特點(diǎn),不斷的獲得國內(nèi)外的產(chǎn)品營銷的經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)適合中國金融市場發(fā)展的金融產(chǎn)品。因?yàn)槠嚱鹑诜?wù)向?qū)I(yè)化的方向發(fā)展，消費(fèi)者獲得的不只是購車貸款，還可以獲得其他一系列的金融服務(wù)，因?yàn)槠嚱鹑跈C(jī)構(gòu)和汽車制造障礙之間存在著某種聯(lián)系，它能夠提供各種各樣的生產(chǎn)服務(wù)，客戶可以自由地選擇貸款期限以及還款方式，汽車的美容保養(yǎng)維修等服務(wù)可以固定在產(chǎn)品上，同時(shí)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還可以為制造商消費(fèi)者提供金融服務(wù)，為生產(chǎn)廠家提供維修服務(wù)以及市場信息的服務(wù)，可以進(jìn)行設(shè)備融資，財(cái)務(wù)咨詢以及培訓(xùn)等方面的服務(wù)，要不斷地?cái)U(kuò)大消費(fèi)信貸，租賃融資以及保險(xiǎn)等方面的服務(wù)。他在汽車的售前售中以及售后的全過程中都體現(xiàn)出來，而且在汽車消費(fèi)的相關(guān)領(lǐng)域也有體現(xiàn)。4.5.3國家貨幣政策的創(chuàng)新雖然國內(nèi)面對的不同的通貨膨脹，央行可以使用的貨幣工具不多，而且美國金融危機(jī)的影響，接二連三地使用不同的貨幣手段，實(shí)現(xiàn)了與歐洲央行以及瑞士央行的貨幣互換，實(shí)現(xiàn)了市場流動(dòng)性的增強(qiáng)，同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供了新的融資工具，美聯(lián)儲(chǔ)的手段有很多，干預(yù)的領(lǐng)域非常廣泛，中國銀行顯得有些單一，不夠多元化。因此必須不斷的創(chuàng)新貨幣政策，實(shí)現(xiàn)人民幣的升值以及貨幣政策的改善。4.6建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)銀行以及汽車金融公司要實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)和經(jīng)銷商的合作，汽車金融風(fēng)險(xiǎn)作為一種系統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行或汽車金融公司要需要共同努力才能化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，這些機(jī)構(gòu)需要相互合作建立聯(lián)盟的關(guān)系才能促使經(jīng)濟(jì)效益的提高，要對客戶的資金狀況進(jìn)行調(diào)查，確定是否具有汽車消費(fèi)貸款辦法》的資格，最大程度實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低。汽車金融機(jī)構(gòu)要建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，各機(jī)構(gòu)之間要相互合作，要不斷的打擊信用不良的客戶。銀行或金融公司要召開工作例會(huì)，將信用不良的客戶列入重點(diǎn)的監(jiān)督對象，而且可以實(shí)現(xiàn)資源共享，可以有力地防止一車多貸的現(xiàn)象發(fā)生，而且銀行或金融公司要配額車輛管理部門，嚴(yán)格車輛抵押手續(xù)辦理。同時(shí)要防范保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商的欺詐，選擇的合作伙伴是具有信譽(yù)強(qiáng)以及實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，同具有相同條件的伙伴簽訂合作協(xié)議的時(shí)候，要明確雙方應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。

5結(jié)論本文首先介紹我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制的概念、風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題，為后文的內(nèi)容作引導(dǎo)。其次，分析如何應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題。然后，對于目前汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在的各種問題提出對策建議。一個(gè)高效成熟的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)該具有完善的職能配置。第一，可以為