2023年高等教育經(jīng)濟類自考-00073銀行信貸管理學考試歷年高頻考點試題含答案

2023年高等教育經(jīng)濟類自考-00073銀行信貸管理學考試歷年高頻考點試題含答案（圖片大小可自由調(diào)整）第1卷一.參考題庫(共100題)1.銀行存款是指運用（）方式從社會聚集起來的貨幣資金。A、行政B、經(jīng)濟C、信用D、法律2.簡述銀行選擇抵押物一般應(yīng)遵循的原則。3.貸款質(zhì)押擔保分為哪兩類：（）A、動產(chǎn)質(zhì)押擔保B、權(quán)利質(zhì)押擔保C、不動產(chǎn)質(zhì)押擔保D、實物質(zhì)押擔保4.申請基本建設(shè)貸款的條件？5.簡述建立離職審機制的目的。6.在流動資金貸款中，發(fā)放賣方信貸所必需的條件有（）。A、購貨方購買的產(chǎn)品必須是生產(chǎn)直接所需要的交通運輸工具B、貸款對象的產(chǎn)品生產(chǎn)列入國家計劃C、必須是采用賒銷方式出售產(chǎn)品D、購貨方購入后即可使用，不需土建和配套設(shè)施7.下面財產(chǎn)中不允許設(shè)定抵押權(quán)的有（）。A、機器設(shè)備B、允許轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)C、金銀及其制品D、表示財產(chǎn)所有權(quán)和債權(quán)的各種有價證券8.簡述影響儲蓄存款數(shù)量變動的因素。9.關(guān)于盈虧平衡分析說法，正確的是（）A、是對項目不確定性進行分析的方法B、是在假定生產(chǎn)量等于銷售量和產(chǎn)品銷售價格在各個時期相同的前提條件下進行的C、既可用于企業(yè)財務(wù)評估也可用于國民經(jīng)濟效益評估D、保本點越高，項目投產(chǎn)后盈利越大E、保本點越高，項目投產(chǎn)后風險越大10.中國商業(yè)銀行貸款風險有哪些？如何減少和避免風險？11.聯(lián)營貸款12.借款人所占用的貸款在其資金營運中已不能正常周轉(zhuǎn)，銀行短期內(nèi)已很難收回的貸款是（）。A、正常貸款B、逾期貸款C、呆滯貸款D、呆賬貸款13.簡述我國貸款風險分類應(yīng)注意的問題有哪些？14.簡述貸款擔保管理制度的內(nèi)容。15.銀行在信貸產(chǎn)品定價中可以采取哪些策略？16.各種存款運動的核心是（）A、個人存款B、財政性存款C、企業(yè)存款D、款貸17.簡述現(xiàn)代企業(yè)制度的特征。18.目前我國的三家政策性銀行是指（）。A、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行B、國家開發(fā)銀行、中國投資銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行C、國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國投資銀行D、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行19.根據(jù)我國的新會計準則，現(xiàn)金流量的內(nèi)容可分為哪幾個部分？20.銀行短期貸款與中長期貸款的分界線是（）。A、6個月B、1年C、2年D、3年21.試述銀行短期借入資金的經(jīng)營策略和管理要點。22.個人貸款的基本特點？23.試述貸款信用分析“6C”原則。24.簡答中小企業(yè)信用風險評估主要包括哪個幾個方面？25.簡述票據(jù)貼現(xiàn)貸款的特點。26.金融債券沒有明確的償還期，到期之前可以提前還本付息。27.簡述信貸資金管理的作用。28.相比大型企業(yè)，我國中小企業(yè)的特點？29.簡述企業(yè)存款的基本特征。30.下列不是中長期貸款的是（）A、科技開發(fā)貸款B、結(jié)算貸款C、技術(shù)改造貸款D、基本建設(shè)貸款31.對于存款人來講，銀行存款是一種（）。A、資金來源B、金融資產(chǎn)C、金融負債D、股權(quán)32.簡述銀行信貸營銷的環(huán)境分析。33.制定貸款政策的依據(jù)有哪些？34.銀行對工業(yè)企業(yè)的存貨資金的分析應(yīng)重點考慮以下幾點（）。A、存貨的規(guī)模是否合理B、儲備的來源是否合法C、儲備是否存在陳舊變質(zhì)的風險D、儲備時間的長短35.國際銀行貸款36.我國個人貸款的主要類型？37.如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)？38.在審批一筆貸款時，過渡系數(shù)應(yīng)視為（）A、10%B、20%C、50%D、100%39.簡答中長期貸款的作用。40.凡是企業(yè)法人的借款人從銀行取得貸款，必須持有中國人民銀行發(fā)給的（）。A、《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》B、《貸款許可證》C、《貸款證》D、《貸款卡》41.科學確定抵押率應(yīng)考慮的因素有哪些？42.簡述抵押物選擇的原則。43.論述我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)以及發(fā)展的現(xiàn)狀和前景。44.資金運行需要什么樣的內(nèi)部條件和外部環(huán)境？45.簡述銀行確定抵押率考慮的因素。46.貸款的風險分類與貸款的信用評級的區(qū)別在于？47.企業(yè)的“負債凈值比率”是指（）。A、負債總額與資本凈值的比率B、負債凈值與資本總額的比率C、負債總額與資產(chǎn)凈值的比率D、負債凈值與資產(chǎn)凈值的比率48.辦理協(xié)定存款需由開戶單位與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，但合同期限最長不超過（）A、一個月B、三個月C、六個月D、十二個月49.票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過一年。50.利率浮動策略51.按現(xiàn)行規(guī)定，銀行短期貸款與中長期貸款的分界線是（）。A、6個月B、1年C、2年D、3年52.依據(jù)存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系說明銀行存款成本的控制？53.簡述貸款管理行長負責制的內(nèi)容。54.希望了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、債務(wù)負擔、盈利能力、償債能力，可以通過（）進行分析。A、速動比率分析B、財務(wù)比率分析C、資產(chǎn)負債分析D、現(xiàn)金流量分析55.簡述金融債券的類型。56.信貸管理的任務(wù)是什么？57.技術(shù)改造貸款的性質(zhì)包括（）A、墊支性B、投資性C、回報性D、風險性58.工業(yè)企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)的特點是（）。A、時間上的續(xù)起性B、空間上的并存性C、流動資金周轉(zhuǎn)速度與資金占用量成正比方向變化D、流動資金周轉(zhuǎn)速度與資金占用量成反比方向變化59.簡述貸款擔保的作用和局限性。60.貼現(xiàn)利率61.銀行貸款風險處理的基礎(chǔ)是（）A、貸款風險的識別B、貸款風險的量化C、貸款風險的防范D、貸款風險的補償62.簡述出口信貸的概念和特點。63.銀行貸款原則是（）。A、約束貸款人的行為準則B、約束借款人的行為準則C、約束中央銀行的行為準則D、約束貸款人和借款人的行為準則64.下列不能作為質(zhì)押擔保標的的是（）A、動產(chǎn)B、不動產(chǎn)C、債券D、依法可以轉(zhuǎn)讓的股票65.同業(yè)拆借通常是在會員銀行之間，通過銀行間的資金拆借系統(tǒng)完成的。66.抵押物處置的條件和方式有哪些？67.簡述銀行信貸產(chǎn)品的分銷渠道。68.貸款風險分類和程序是什么？69.簡述短期貸款有哪些種類及其含義。70.簡述技術(shù)改造概念。71.簡述集團客戶統(tǒng)一授信管理的概念和目的。72.借貸關(guān)系是一種（）關(guān)系，它從屬于民事法律關(guān)系。A、業(yè)務(wù)關(guān)系B、投資關(guān)系C、所有權(quán)關(guān)系D、債權(quán)債務(wù)關(guān)系73.簡述銀行加強存款管理應(yīng)實現(xiàn)的目標。74.吸收存款使銀行擴大了信貸資金來源總量，發(fā)行金融債券則大多是為解決銀行特定用途的資金需要。75.分析企業(yè)的行業(yè)風險，可以從（）方面著手。A、成本結(jié)構(gòu)B、成熟期C、行業(yè)的經(jīng)濟周期D、行業(yè)盈利性76.簡述信貸營銷的基本特征。77.原則上，經(jīng)濟適用住房開發(fā)貸款規(guī)定，自籌資金要達到項目總投資的（）。A、40%B、50%C、60%D、70%78.論述我國商業(yè)銀行體系中實行統(tǒng)一授信制度的必要性。79.下列屬于抵押人不得抵押的財產(chǎn)有（）A、土地所有權(quán)B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外C、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位D、建筑用地使用權(quán)80.簡述逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象分析。81.計算利息的三個要素是（）A、貼現(xiàn)率B、貸款人C、金額D、時間E、利率82.以下關(guān)于浮動利率的正確說法是（）。A、浮動利率是在統(tǒng)一利率的基礎(chǔ)上給予一定浮動幅度的利率B、浮動利率是可以在貸款期間內(nèi)隨意調(diào)整的利率C、浮動利率是根據(jù)市場利率變化而定期調(diào)整的利率D、浮動利率可以便利借貸雙方成本或收益的計算83.簡述一般保證的定義。84.簡述貸款規(guī)模的三個影響因素。85.下面哪種管理模式是完全意義上的客戶經(jīng)理制（）A、專業(yè)管理型B、分散型C、客戶經(jīng)理中心型D、產(chǎn)品導(dǎo)向型86.短期非存款資金的管理要點是什么？87.簡述銀行信貸產(chǎn)品促銷的方式。88.貸款分類按貸款的保障條件分類分為（）A、信用貸款B、擔保類貸款C、票據(jù)貼現(xiàn)D、委托貸款89.從借款人的組織形式，管理層素質(zhì)和經(jīng)驗，管理經(jīng)驗，管理能力，管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風、員工素質(zhì)、法律糾紛等方面考察的是（）。A、管理風險B、經(jīng)營風險C、行業(yè)風險D、盈利能力90.同業(yè)拆借與其他方式相比具有同業(yè)性、（）等幾個方面的特點。A、不繳法定準備金B(yǎng)、短期性C、協(xié)商性D、利率低91.影響儲蓄存款數(shù)量變動的因素有哪些？92.試述企業(yè)財務(wù)分析的內(nèi)容、步驟與方法。93.國家助學貸款不能用于學生的（）A、生活費B、學費C、伙食費D、學雜費94.簡述轉(zhuǎn)貸款的概念和分類。95.集團客戶統(tǒng)一授信管理96.貸款審批工作制度主要有（）。A、行長審批制B、審貸分離制C、分級審批制D、集體審批制97.簡述信貸產(chǎn)品開發(fā)的方法。98.我國實行貸款風險分類的必要性？99.銀行在辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，需要經(jīng)過哪些程序？管理時應(yīng)注意什么問題？100.我國銀行開展信貸營銷的必要性表現(xiàn)在哪些方面？第1卷參考答案一.參考題庫1.正確答案:C2.正確答案: 1.合法性 2.易售性 3.穩(wěn)定性 4.易測性3.正確答案:A,B4.正確答案: 條件1：3個文件： 基建貸款屬于擴大再生產(chǎn)，為控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模，借款單位申請貸款必須具備3個文件：經(jīng)批準的貸款項目計劃書；初步設(shè)計文件；項目已納入基本建設(shè)計劃。 條件2：4個可行性： 技術(shù)設(shè)計的可行性——生產(chǎn)工藝過關(guān)。 建設(shè)條件的可行性——用地、拆遷、設(shè)備、材料、施工力量已落實。 生產(chǎn)的可行性——原材料、水源、燃料、動力、“三廢”治理有可靠方案。 經(jīng)濟效益的可行性——項目能按期投產(chǎn)，產(chǎn)品有銷路，能夠按期還本付息。5.正確答案: 1、準確評價離崗信貸工作人員的工作成績和工作水平。 2、為后續(xù)工作指明方向。 3、改進信貸管理。 4、建立離職審計制，有利于防止在任領(lǐng)導(dǎo)的短期行為，有利于防止貸款管理人員中出現(xiàn)的不正之風，有利于銀行的謹慎、穩(wěn)健經(jīng)營，有利于銀行的長遠利益和穩(wěn)定發(fā)展。6.正確答案:A,B,C,D7.正確答案:C8.正確答案: （一）居民貨幣收入水平。 （二）居民消費水平和消費結(jié)構(gòu)與消費習慣。 （三）市場供求狀況與物價水平。 （四）社會福利保障制度。 （五）金融市場發(fā)達程度與金融資產(chǎn)種類。 （六）存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量。9.正確答案:A,B,E10.正確答案: 1、貸款風險：操作性風險、體制性風險。 2、措施： ①強化貸款風險的事先防范意識，提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。 一方面，完善貸前審查制度，根據(jù)借款人的經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素對借款人的信用等級做出評估，進而決定是否放貸。 另一方面，人的因素也是風險產(chǎn)生的關(guān)鍵性因素，要對銀行從業(yè)人員的道德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和法律素質(zhì)進行綜合治理，要建設(shè)一支綜合素質(zhì)過硬的業(yè)務(wù)隊伍。 ②健全商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制。在市場經(jīng)濟體制條件下，商業(yè)銀行必須充分認識健全銀行內(nèi)部控制機制和改革現(xiàn)行體制的重要性，必須實行審貸分離、集體審批制度，進行合理的內(nèi)部控制機構(gòu)設(shè)置，明確職責，加強監(jiān)督。要嚴格依法發(fā)放貸款，遵守法定程序，認真調(diào)查核實，簽訂合法有效的借款合同，堅決杜絕人情貸、關(guān)系貸。 ③銀行發(fā)放貸款后，應(yīng)采取種種積極措施以減少風險發(fā)生的可能性和破壞程度。如銀行定期對借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營情況進行貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，使風險在實際發(fā)生之前消滅或減少。 ④運用多種法律手段防范貸款風險。產(chǎn)生貸款無法收回或收回難的情況時，傳統(tǒng)民事訴訟期限長、耗費大量人力物力和時間、訴訟成本大；可適當運用非訴法律手段，比如強制執(zhí)行公證、向人民法院申請支付令、仲裁手段，可有效控制和降低信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 ⑤運用多種經(jīng)濟手段防范貸款風險。商業(yè)銀行可以將一些不良資產(chǎn)通過資某市場來處置，例如債權(quán)互換、出售債權(quán)等；也可以通過保險的形式分攤貸款風險，從而降低貸款的風險。 ⑥防范貸款風險的各項制度亟需完善。 監(jiān)管制度：人民銀行應(yīng)該加強監(jiān)管力度，完善相應(yīng)的服務(wù)系統(tǒng)。同時，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)監(jiān)督管理部門，應(yīng)該加大監(jiān)管力度，掌握更多、更大的權(quán)利，切實實現(xiàn)嚴厲的懲罰性制度。 立法制度：國家應(yīng)該通過立法對借款企業(yè)的信息披露加以規(guī)范，明確權(quán)利義務(wù)；完善現(xiàn)有的《擔保法》、《合同法》、《公司法》、《貸款通則》等法律法規(guī)中和貸款有直接關(guān)系的內(nèi)容，以對現(xiàn)有的貸款制度加以完善。 行政制度：對現(xiàn)有行政制度予以改進，明確收費項目和收費標準，提高行政部門的服務(wù)質(zhì)量，由此來減少商業(yè)銀行在行政事業(yè)性收費方面的支出，進而降低信貸風險的可能。11.正確答案: 是銀行對參加聯(lián)營各方企業(yè)投資鋪底資金和滿足聯(lián)營組織本身在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需要量而發(fā)放的貸款。12.正確答案:C13.正確答案: 1、符合監(jiān)管部門關(guān)于貸款風險分類的具體工作要求 2、不能用對借款人的信用評級來代替對貸款風險的分類 3、掌握影響貸款回收的基本因素并進行具體分析 4、定期調(diào)整和修正貸款風險分類標準 5、完善信息披露制度和監(jiān)管、檢查制度14.正確答案: 1、根據(jù)貸款風險程度嚴格設(shè)定貸款擔保 2、建立貸款擔保法律審查制度 3、建立貸款擔保審批制度 4、建立貸款擔保監(jiān)管制度15.正確答案: 1、高價策略。適用于剛剛投放市場的新產(chǎn)品。 2、低價策略。適用于價格敏感和薄利多銷的市場，其優(yōu)點是可以使銀行在短期內(nèi)擴大市場份額，提高市場占有率，同時還可以有效排斥競爭者進入市場。 3、競爭定價策略。是指銀行跟隨市場競爭者的定價，而不考慮其本身提供產(chǎn)品的成本和收入目標，以保護現(xiàn)有的市場占有率。 4、差別定價策略。銀行對不同形式、不同成本的信貸產(chǎn)品制定不同的價格，旨為適應(yīng)不同的需求，更好的地推銷信貸產(chǎn)品。 5、產(chǎn)品組合定價策略。銀行將一部分信貸產(chǎn)品或服務(wù)捆綁起來，根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)的總成本制定一個總的目標價格，對某些信貸產(chǎn)品或服務(wù)實行低價甚至虧損價格，通過同時提供的某些成本低、收益高的信貸產(chǎn)品或服務(wù)進行彌補，最終實現(xiàn)利潤總額的最大化。 6、價值定價策略。根據(jù)客戶對信貸產(chǎn)品的主觀價值判斷來進行定價。 7、關(guān)系定價策略。這種定價策略的宗旨是鼓勵客戶在一家銀行使用多種信貸服務(wù)，鼓勵的方式可以是較高的存款利率或較低的貸款利率，也可以是收取較低的手續(xù)費。 8、戰(zhàn)略定價策略。 9、成本定價策略。16.正確答案:C17.正確答案: 1、產(chǎn)權(quán)清晰。 2、權(quán)責明確。 3、政企分開。 4、管理科學。18.正確答案:D19.正確答案:根據(jù)我國的新會計準則，現(xiàn)金流量的內(nèi)容可以分為6個部分：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量;匯率變動對現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的影響;現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額和期末現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物余額。20.正確答案:B21.正確答案: （一）短期非存款資金的經(jīng)營策略 銀行在經(jīng)營短期非存款資金時，應(yīng)該注意如下幾點： （1）根據(jù)時機，選擇適宜的短期非存款資金的數(shù)量與來源渠道。 （2）對短期非存款資金進行一定的規(guī)?？刂?。 （3）確定合理的短期非存款資金的結(jié)構(gòu)。 （二）短期非存款資金的管理要點 由于短期非存款資金與銀行存款相比，在流動性需求方面具有比較明顯的特點。因此，銀行短期非存款資金的管理與銀行存款的管理是不同的，需要注意以下幾點： （1）主動把握短期非存款資金的期限和金額，有計劃的把各類短期借款的到期時間和金額分散化，減少流動性過于集中的壓力。 （2）盡量將短期借款的到期時間和金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，并將短期借款控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)。 （3）通過各種辦法將短期借款的對象和金額分散化，力求形成一部分銀行可以長期占用的借款余額。 （4）正確掌握短期借款到期的時機和金額，以便能夠事先籌集資金，滿足短期非存款資金的流動性需要。22.正確答案: 與銀行其他形式的貸款相比較，個人貸款具有一些比較明顯的特點： 1、個人貸款的對象是個人客戶。 2、期限長的貸款類型占比較高 3、貸款金額相對較小 4、貸款的管理成本高 5、貸款具有一定的政策性 6、貸款風險具有潛伏性和一定的周期性23.正確答案: 1、借款人的品格 品格是指借款人不僅要有償還債務(wù)的意愿，還要具備承擔各種義務(wù)的責任感。所以借款人品格是一個綜合性的概念，它包括借款人的背景、年齡、經(jīng)驗，借款人有無不良的行為記錄，借款人的性格作風、其現(xiàn)代經(jīng)營管理理念及上下屬的關(guān)系等。 2、借款人的能力 能力是值借款人運用借入資金獲取利潤并償還貸款的能力。借款人獲取利潤的大小，取決與借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和管理水平。 3、借款人的資本 資本是借款人財產(chǎn)的貨幣價值，它反映了借款人的財力和風險承擔能力，并作為企業(yè)從銀行取得貸款的一個決定性因素。 4、貸款的擔保 企業(yè)為貸款而提供的擔保狀況，也是影響貸款信用風險的一個重要因素。貸款擔保的作用在于為銀行貸款提供一種保護，即在借款人無力還款時，銀行可以通過處分擔保品或向保證人追償而收回貸款本息，從而使銀行少擔風險，少受損失，保證貸款本息的安全。 5、借款人的經(jīng)營環(huán)境 這是指借款人自身的經(jīng)營狀況和外部環(huán)境。借款人本身的經(jīng)營狀況包括經(jīng)營范圍、經(jīng)營方向、銷售方式、原材料供應(yīng)渠道、競爭能力和對市場的應(yīng)變能力、企業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)性因素影響的程度、企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、人員素質(zhì)、經(jīng)濟效益、發(fā)展前景等。這些因素大多是借款人的可控因素。借款人經(jīng)營的外部環(huán)境是指借款人所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況。 6、借款人事業(yè)的連續(xù)性 這是指借款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展，如果借款人在競爭中管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的能力不夠，則會逐漸失去市場乃至破產(chǎn)，則銀行貸款難以收回。因此，對借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展的預(yù)見也成為銀行信用評價中日益重要的一項內(nèi)容。24.正確答案:1、行業(yè)狀況。2、經(jīng)營穩(wěn)定性。3、競爭能力。4、企業(yè)主的影響。5、管理狀況。6、財務(wù)狀況。7、歷史信用狀況。25.正確答案: （一）以持票人為直接貸款對象。 （二）以票據(jù)承兌人的信譽為還款保證。 （三）債權(quán)債務(wù)關(guān)系隨票據(jù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 （四）以票據(jù)的剩余期限作為貸款的期限。 （五）實行預(yù)收利息的方法。26.正確答案:錯誤27.正確答案: ①籌集和運用信貸資金。 ②促進銀行改善信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，增加收益并控制銀行風險。 ③促進社會經(jīng)濟的發(fā)展和進步。 ④調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟活動。 ⑤反映和監(jiān)督經(jīng)濟活動。28.正確答案: 1、中小企業(yè)數(shù)量龐大、分布廣泛。 2、中小企業(yè)規(guī)模小，發(fā)展不確定性大，抗風險能力相對不足。 3、中小企業(yè)管理規(guī)范性不強，對企業(yè)主個人能力的依賴性大。 4、中小企業(yè)信息不透明，且財務(wù)信息質(zhì)量較差。 5、中小企業(yè)融資渠道狹窄，資金相對不足。29.正確答案: 1.企業(yè)存款是各類存款運動的核心 2.企業(yè)存款具有一定的強制性 3.企業(yè)存款的波動性大 4.企業(yè)存款與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性強 5.企業(yè)存款的成本低，效益好30.正確答案:B31.正確答案:B32.正確答案: 1、信貸營銷的宏觀環(huán)境分析 宏觀環(huán)境分析就是對銀行面對的總體市場經(jīng)營滑稽所進行的分析。其中，對銀行影響最大的是政治法律、經(jīng)濟、社會文化和科學技術(shù)四大因素。商業(yè)銀行的宏觀營銷環(huán)境分析主要從這四大方面分析，通常被稱為PEST分析。 2、信貸營銷的微觀環(huán)境分析 微觀環(huán)境是指對銀行信貸營銷產(chǎn)生直接影響的具體環(huán)境，具體包括客戶環(huán)境、競爭者環(huán)境和銀行內(nèi)部環(huán)境。與宏觀環(huán)境相比較，這些因素不僅對銀行信貸營銷活動具有更加直接的影響力，而且銀行可以通過努力，對微觀環(huán)境中的某些因素加以不同程度的控制。 3、信貸營銷環(huán)境的綜合分析——SWOT分析 環(huán)境綜合分析是指采用SWOT分析方法對銀行信貸營銷的宏觀、微觀環(huán)境進行綜合分析。SWOT分析是指企業(yè)的優(yōu)勢（Strength）、劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）和威脅（Threats），是企業(yè)自我狀態(tài)分析的最終結(jié)果，是將企業(yè)內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進行綜合和概括，進而分析企業(yè)的優(yōu)劣勢以及面臨的機會和威脅的一種方法。33.正確答案: 1、有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策 2、銀行的資本金狀況 3、銀行的負債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性 4、服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期 5、銀行信貸人員的素質(zhì) 6、商業(yè)銀行競爭的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則34.正確答案:A,C,D35.正確答案: 是指由不同國家的多家銀行組成的銀行集團采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。36.正確答案: 1、個人住房貸款 2、汽車貸款 3、助學貸款 4、信用卡貸款 5、農(nóng)村小額貸款 6、個人循環(huán)貸款（包括個人抵押或質(zhì)押貸款和個人信用循環(huán)貸款） 7、個人投資經(jīng)營貸款 8、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款 9其他個人貸款（個人耐用消費品貸款和個人旅游度假貸款）37.正確答案: 存款結(jié)構(gòu)是指銀行存款的構(gòu)成及其相互聯(lián)系、相互制約的比例關(guān)系。銀行存款結(jié)構(gòu)是否合理，對銀行貸款結(jié)構(gòu)的安排，進而對整個銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結(jié)構(gòu)。 銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。 （1）存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置 短期存款利率低，流動性強，穩(wěn)定性弱；長期存款則利率高，流動性弱，穩(wěn)定性強。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長期存款要保持一個合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既能保持足夠的流動性，能夠保證滿足客戶隨時提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)相對應(yīng)，使銀行有更多的贏利機會。所以既不能為降低利息成本而片面擴大短期存款，也不能為籌集長期貸款資金而片面擴大長期存款。 （2）存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實現(xiàn)信貸資金的贏利性。在高息存款的占比不能降低甚至還要提高的情況下，一方面可以通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來提高活期存款的穩(wěn)定性，適當擴大低息存款的規(guī)模；另一方面，在條件成熟時，還可以考慮將一部分活期存款（如企業(yè)活期存款）從低息存款轉(zhuǎn)為無息存款，從而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀釋并降低銀行存款的總成本。 （3）存款種類的合理配置 銀行存款種類結(jié)構(gòu)的合理配置，應(yīng)從以下兩個方面來理解：其一，要實現(xiàn)銀行存款結(jié)構(gòu)的多樣化，這既是銀行存款結(jié)構(gòu)合理配置的前提，同時也是存款結(jié)構(gòu)合理配置的必然結(jié)果。其二，銀行存款種類結(jié)構(gòu)合理配置的實質(zhì)是如何適應(yīng)客戶的需要，只有適應(yīng)客戶需要的存款種類，才能為客戶所接受，從而才能最大限度地吸收存款。38.正確答案:D39.正確答案: 1、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟發(fā)展 2、改善技術(shù)裝備，推動技術(shù)進步 3、擴大生產(chǎn)能力，提高勞動生產(chǎn)率 4、提高經(jīng)濟效益，增加社會積累 5、促進科學技術(shù)進步 6、促進房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展40.正確答案:D41.正確答案: ①貸款項目的風險 ②抵押人資信狀況 ③抵押物的品種 ④貸款期限42.正確答案: 1、合法設(shè)定抵押權(quán)原則 2、減少風險原則 3、抵押物優(yōu)選原則 4、易于拍賣原則 5、易于保管原則43.正確答案: 消費貸款，是指銀行向消費者個人發(fā)放的、用以購買耐用消費品或支付服務(wù)費用的一種貸款。 （1）我國消費貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎(chǔ)改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，居民收入水平大幅度提高，消費結(jié)構(gòu)和消費層次日趨多樣化，客觀上為消費貸款提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。 ①消費結(jié)構(gòu)的升級。隨著收入的提高，消費結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，生存性消費比重下降，享受性和發(fā)展性消費比重上升，消費層次明顯提高，這在客觀上產(chǎn)生了對消費貸款的需求。 ②買方市場的形成。隨著買方市場的形成，國家實行拉動內(nèi)需的經(jīng)濟政策，發(fā)展消費貸款，促進消費，以推動經(jīng)濟增長，成為擴大內(nèi)需政策的重要組成部分。 ③社會制度改革的深化。近年來，我國對住房制度、教育制度、醫(yī)療制度以及社會保障制度進行了市場化的改革。尤其是住房商品化后，個人成為住房消費的主體。這些住房制度的變革，都離不開金融的參與，需要銀行為個人提供融資服務(wù)，從而既為消費貸款創(chuàng)造了條件，也為消費貸款的發(fā)展拓展了廣闊的前景。 ④中央銀行信貸政策的調(diào)整。近年來，中央銀行的信貸政策由以投資領(lǐng)域為主，逐漸轉(zhuǎn)向投資和消費并重，指導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款投向向個人傾斜。目前，已經(jīng)確立了比較完善的消費信貸政策體系，為消費貸款的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。 ⑤商業(yè)銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)貸款的風險增加，發(fā)展消費貸款就成為商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低信貸風險，尋找新利潤增長點的必然選擇。 （2）消費貸款發(fā)展的現(xiàn)狀和前景 我國消費貸款起步于20世紀80年代，一些商業(yè)銀行率先在一些大中城市辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，但是受經(jīng)濟發(fā)展水平、市場體制以及人們消費觀念的限制，發(fā)展比較緩慢。1998年以來，隨著經(jīng)濟體制改革步伐的加快，消費貸款進入了快速增長的新階段。已經(jīng)基本上形成了以個人住房貸款為主，其他消費貸款為輔，多品種、高增長的發(fā)展格局，增長速度已遠遠超過其他貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 從我國銀行發(fā)展消費貸款的效果來看，消費貸款的快速發(fā)展不僅對擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟增長產(chǎn)生了積極的推動作用，而且可以改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的一個最佳結(jié)合點。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費水平逐步提高以及國家刺激消費、擴大內(nèi)需宏觀經(jīng)濟政策力度的加大，消費貸款將繼續(xù)保持高增長、多品種的增長態(tài)勢。目前消費貸款在貸款總量中比例還不夠高，但消費貸款的發(fā)展空間巨大，前景廣闊。44.正確答案: 信貸資金運行內(nèi)部條件包括：銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理水平；銀行自身的風險管理水平。 信貸資金運行的外部環(huán)境包括：社會生產(chǎn)和流通的運行狀況；社會信用制度的建立與健全；法律制度環(huán)境的建立健全；金融市場的發(fā)展；中央銀行或有關(guān)金融監(jiān)管部門的信貸政策與信貸管理制度。45.正確答案: 抵押率就是抵押款本息之和與抵押物作價之比。抵押率的高低主要取決于借款人的資信程度，貸款期限，抵押物的品種和抵押物估價的準確程度等因素。為了科學合理的確定抵押率，銀行需要本著防范風險、公正，經(jīng)濟的原則對下面問題做出分析： （1）貸款項目的風險。 （2）抵押人資信狀況。 （3）抵押物的品種。 （4）貸款期限。46.正確答案: 1、分析對象不同——貸款風險分類的分析對象是銀行的信貸資產(chǎn)，而信用評級則是以銀行的客戶——借款人為分析對象。 2、分析內(nèi)容不同。貸款風險分類的側(cè)重點是評估信貸資產(chǎn)的預(yù)期損失，而信用評級的側(cè)重點是估計借款人違約的可能性。47.正確答案:A48.正確答案:D49.正確答案:正確50.正確答案: 即銀行存款利率應(yīng)隨著資金供求變化、物價水平變動以及其他客觀條件的變化而上下浮動，使銀行存款的實際利率保持正值，從而增進客戶的安定情緒，降低投機心理，減少利益損失。51.正確答案:B52.正確答案: （一）存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式： 1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進一步分析。 2、逆向組合模式。即存款總量增加，存款成本下降。這是最佳的一種組合模式。 3、存款單向變化模式。即存款總量增加，存款成本保持不變。這是較理想的一種組合模式。 4、成本單向變化組合模式。即存款總量不變，存款成本反而增加。這是應(yīng)最大限度避免的一種組合模式。 銀行在存款管理中，銀行要努力實現(xiàn)逆向組合模式和存款單向變化模式的組合模式。 （二）存款結(jié)構(gòu)與成本控制 從存款的期限結(jié)構(gòu)和利率結(jié)構(gòu)來看，存款的期限越長，利率越高，成本也就越高；相反，存款的期限越短，利率越低，成本也就越低。但分析存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系，不能只注重利息成本的比較，而應(yīng)綜合考慮其它非利息因素。 此外，在分析存款結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系時，還應(yīng)充分考慮不同存款的信貸能力對存款成本的影響。 銀行在經(jīng)營過程中，不應(yīng)片面地認為低息存款好或高息存款好，并由此決定了對存款成本的控制，需要正確處理好以下四個方面的關(guān)系： 1、正確處理低、中、高息存款占存款總量的比重關(guān)系，通過擴大低息和中息存款的吸收，降低利息成本的相對數(shù)。 2、正確處理不同存款的利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求降低營業(yè)成本的支出。 3、正確處理信貸能力與活期存款之間的關(guān)系，活期存款的擴大應(yīng)以不減弱銀行存款的派生能力為條件。 4、正確處理定期存款與信用創(chuàng)造能力之間的關(guān)系，定期存款的增加不以提高自身的比重為目標，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。53.正確答案: 行長負責制的主要內(nèi)容包括： （1）行長是貸款管理的責任人，即貸款的安全由行長負責，保證信貸資產(chǎn)安全是行長的主要職責； （2）貸款實行分級經(jīng)營管理，即行長對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負責； （3）行長授權(quán)的主管人員應(yīng)當對行長負責。54.正確答案:B55.正確答案: ①資本性債券。 ②一般性債券。 ③國際金融債券。56.正確答案: 就是通過購買和出售信貸資金的信貸活動，實現(xiàn)市場價值最大化目標。其基本要點包括：正確決策，適時調(diào)節(jié)，完善服務(wù)，評估效益。 決策是關(guān)鍵，調(diào)節(jié)和服務(wù)是手段，風險管理是核心，效益是目標。57.正確答案:A,B58.正確答案:A,B,D59.正確答案: （一）貸款擔保的作用 1、為銀行貸款提供額外保障 2、貸款分類時的重要參考 3、能在一定程度上減少資本金要求 （二）局限性 1.擔保不會改變借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況 2.擔保財產(chǎn)具有價值風險和變現(xiàn)風險 3.擔保權(quán)的實現(xiàn)依賴于法律體系的完整 4.擔保權(quán)的實現(xiàn)具有很高的成本60.正確答案: 貼現(xiàn)利率是指商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)時，預(yù)扣的利息與票面金額的比例，該利率由中央銀行規(guī)定，一般是在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上按不超過同期貸款利率（含浮動）加若干個百分點。61.正確答案:A62.正確答案: 出口信貸是一種國際信貸方式，它是一國政府為支持和擴大本國大型設(shè)備等產(chǎn)品的出口，增強國際競爭力，對出口產(chǎn)品給予利息補貼、提供出口信用保險及信貸擔保，鼓勵本國的銀行或非銀行金融機構(gòu)對本國的出口商或外國的進口商（或其銀行）提供利率較低的貸款，以解決本國出口商資金周轉(zhuǎn)的困難，或滿足國外進口商對本國出口商支付貨款需要的一種國際信貸方式。 出口信貸的特點： 1、出口信貸的金額大、期限長、風險大。 2、出口信貸與信貸保險相結(jié)合。 3、政府設(shè)立專門的出口信貸機構(gòu)，對出口信貸給予資金支持。 4、出口信貸的利率一般低于相同條件下的市場利率。 5、附有采購限制，只能用于購買貸款國的產(chǎn)品，而且都與具體的出口項目相聯(lián)系。 6、出口信貸的費用通常并不僅僅限于合同中所規(guī)定的利息一項，還包括出口信貸保險費和辦理信貸的各種手續(xù)費用、管理費用等。 出口信貸根據(jù)貸款對象的不同可分為：1、出口買方信貸。出口買方信貸是出口國政府支持出口方銀行直接向進口商或進口商銀行提供信貸支持，以供進口商購買技術(shù)和設(shè)備，并支付有關(guān)費用。 2、出口賣方信貸。出口賣方信貸是出口方銀行向本國出口商提供的商業(yè)貸款。出口商以此貸款為墊付資金，允許進口商賒購資金的產(chǎn)品和設(shè)備。出口商一般將利息等資金成本費用計入出口貨價中，將貸款成本轉(zhuǎn)移給進口商。63.正確答案:D64.正確答案:B65.正確答案:正確66.正確答案: （1）條件：到期不能還款；或展期未被批準；或在抵押合同期間抵押人宣告解散、破產(chǎn)；或抵押權(quán)人死亡而無繼承人，有繼承人但放棄繼承權(quán)的。 （2）抵押物處置方式：拍賣、變賣或折價方式。67.正確答案: ①銀行分支機構(gòu)。 ②銀行卡。 ③中間商。 ④電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。 ⑤代理行。68.正確答案: 貸款風險的類型： （一）按貸款風險的內(nèi)容可劃分為：信用風險、市場風險、政策風險、操作風險； （二）按貸款風險的性質(zhì)劃分為：靜態(tài)風險、動態(tài)風險； （三）按貸款的風險的來源可劃分為：直接貸款風險、間接貸款風險。69.正確答案: （一）按貸款用途劃分為 1、周轉(zhuǎn)貸款：是銀行為滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中周轉(zhuǎn)性流動資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金需要。 2、臨時貸款：是指借款人為了解決因季節(jié)性、臨時性資金需要而向銀行申請的短期貸款，主要用于解決企業(yè)一次性進貨的臨時需要和彌補季節(jié)性支付資金不足。 3、透支貸款：一般是指銀行允許其客戶在約定的范圍內(nèi)（包括期限、額度等）超過其存款余額開出支票并予以兌付的一種貸款方式。 4、結(jié)算貸款：是銀行對借款人因在途結(jié)算資金占用而發(fā)放的貸款。發(fā)放結(jié)算貸款的條件：只有使用異地托收承付結(jié)算方式形成發(fā)出商品在途資金的占用，才能發(fā)放結(jié)算貸款；企業(yè)申請辦理結(jié)算貸款，必須向銀行提交有關(guān)運輸部門的貨運單或購貨單位的提貨單，證明企業(yè)確已按合同發(fā)貨；企業(yè)按合同發(fā)貨后，必須在三日內(nèi)向開戶銀行辦理托收，才能辦理托收承付結(jié)算貸款。 （二）其他短期貸款 1、存貨貸款：是指借款人以其存貨或商品作為擔保、抵押品向銀行申請的貸款，是銀行短期商業(yè)抵押貸款中的一種。 2、應(yīng)收賬款貸款：是指借款人把應(yīng)收賬款作為抵押品而向銀行申請的貸款，也即借款人把其應(yīng)收賬款出售給銀行，從而獲得融通資金。 3、股票（債券、存單）質(zhì)押貸款：也即有價證券貸款，是借款人以其所持有的有價證券，如股票、債券、存單等作為質(zhì)物向銀行申請的貸款。70.正確答案: 是指銀行對符合貸款條件的企事業(yè)單位，因技術(shù)改造，設(shè)備更新和與之相關(guān)聯(lián)的少量土建工程所需資金不足而發(fā)放的貸款。性質(zhì)：具有墊支性和投資性雙重性質(zhì)。71.正確答案: 集團客戶統(tǒng)一授信管理，是指銀行將某一企業(yè)集團若干獨立企業(yè)法人作為一個整體，評價、管理、監(jiān)控其信用風險。 1、集團客戶統(tǒng)一授信管理是銀行有效管理客戶信用風險的需要。 2、實行集團客戶統(tǒng)一授信管理，也是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要。72.正確答案:D73.正確答案: ①擴大存款的增長率。 ②提高存款的穩(wěn)定率。 ③調(diào)節(jié)存款的運用率。 ④降低存款的成本率。74.正確答案:正確75.正確答案:A,B,C,D76.正確答案: 銀行經(jīng)營的是貨幣和信用，因而銀行的信貸營銷不同于工商企業(yè)的產(chǎn)品營銷，它有著自身的特點： （1）信貸營銷的性質(zhì)是一種服務(wù)營銷，即通過銀行的營銷活動，使得客戶從中獲取利益和滿足感。 （2）信貸營銷的功能具有雙重性，一方面要通過有效的營銷策略來吸引社會資金，另一方面又要提供客戶滿意的服務(wù)來吸引借款人。 （3）信貸營銷的理念注重整體營銷，由于信貸產(chǎn)品的無形性和易模仿性?？蛻魩刨J產(chǎn)品的認識往往是從了解銀行開始的，只有對某家銀行產(chǎn)生認同，才能接受其提供的信貸服務(wù)。 （4）信貸營銷的方式是采取直接營銷的方式是采取直接營銷的方式，信貸產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費具有不可分離性，信貸產(chǎn)品必須依靠自己的分支機構(gòu)和營銷人員直接進行銷售。77.正確答案:C78.正確答案: 統(tǒng)一授信是指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風險，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風險。 在銀行內(nèi)部，由于授信的各個部門是相互獨立的，不存在相互制約的關(guān)系，彼此的信息也很少溝通，這就形成了各部門分頭向客戶授信，分散管理信用風險的局面。由于銀行和企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，銀行經(jīng)營領(lǐng)域的不斷發(fā)展，銀行在管理客戶信用風險方面的難度越來越大。雖然有現(xiàn)代計算機手段的輔助，但由于銀行內(nèi)部沒有一個部門全面掌握、管理客戶信用風險，各部門各自為政，造成了對同一客戶授信失控的情況不斷發(fā)生，一些客戶惡意騙取銀行授信屢獲成功。這無疑給銀行的經(jīng)營帶來了巨大的不良影響，由此帶來的損失甚至危及到了銀行的生存。 同時，這種分別授信的機制也給客戶帶來了很多不便。同一銀行的各部門重復(fù)評估客戶，要求客戶提供重復(fù)的資料和信息，反復(fù)要求客戶提供保證和抵押（質(zhì)押），“肢解”客戶的大樓（如結(jié)算部門、信貸部門、信用卡部門分別以某個樓層作抵押），這些不正常的情況使得客戶怨聲載道，給銀行的信譽帶來了極大的負面影響。 正是在上述背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行統(tǒng)一授信，在審貸分離的原則下，“審”和“貸”（指廣義的授信，包含各種授信形式）分別由一個部門來完成。統(tǒng)一授信是現(xiàn)代銀行管理客戶信用風險的需要，也是提高工作效率，改進和完善金融服務(wù)手段，在激烈的同業(yè)競爭中生存和發(fā)展的需要。79.正確答案:A,B,C80.正確答案: ①分立重組。債務(wù)負擔重的企業(yè)一分為二，將有效資產(chǎn)和精干員工的全部或大部轉(zhuǎn)移到新企業(yè)，而將債務(wù)的全部或大部分留在老企業(yè)，老企業(yè)稱為背負銀行債務(wù)的“空殼”企業(yè)，銀行債權(quán)名存實亡。在分立重組的過程中，不通知債權(quán)銀行，甚至故意封鎖消息。 ②對外投資。在企業(yè)的有效資產(chǎn)的全部或大部分對外投資設(shè)立子公司，子公司幾乎不向老企業(yè)上繳利潤，銀行債務(wù)無法償還。在地方保護下，債權(quán)銀行對企業(yè)的對外投資權(quán)益無法采取強制措施。 ③強行租賃。在老企業(yè)之外設(shè)立新企業(yè)，新企業(yè)幾乎沒有自有資金，其員工來源于老企業(yè)，新企業(yè)強行租賃老企業(yè)的全部或大部分有效資產(chǎn)，但只是象征性的支付少量租金。這些少量租金僅夠支付老企業(yè)的水電費等日常開支，根本談不上償還銀行債務(wù)。 ④擅自處理抵押財產(chǎn)。未征得債權(quán)銀行同意，擅自出售、轉(zhuǎn)讓已經(jīng)抵押給銀行的財產(chǎn)，債權(quán)銀行優(yōu)先受償權(quán)沒有保障。81.正確答案:C,D,E82.正確答案:C83.正確答案: 當事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔責任的，為一般保證。84.正確答案: ①貸款的需求量——借款人。 ②中央銀行貸款的松緊——貨幣政策和信貸政策。 ③貸款的可供量——銀行的可用資金量。85.正確答案:C86.正確答案: 主動把握短期非存款資金的期限和金額；將短期借款的到期時間與金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，并將短期借款控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)；通過各種方法將短期借款的對象和金額分散化等。87.正確答案: ①廣告促銷。 ②人員促銷。 ③公關(guān)促銷。88.正確答案:A,B,C89.正確答案:A90.正確答案:A,B,C,D91.正確答案: （一）居民貨幣收入水平 （二）居民消費水平和消費結(jié)構(gòu)與消費習慣 （三）市場供求狀況與物價水平 （四）社會福利保障制度 （五）金融市場發(fā)達程度與金融資