項(xiàng)目三 電子商務(wù)交易實(shí)施

項(xiàng)目三電子商務(wù)交易實(shí)施任務(wù)一簽訂與履行電子合同電子商務(wù)電子合同概述電子合同的法律承認(rèn)目錄Contents目錄二電子合同的成立電子合同的生效三四一電子代理人電子錯(cuò)誤目錄Contents目錄五電子合同的履行電子合同的違約救濟(jì)七八六一、電子商務(wù)電子合同概述電子合同的概念電子合同的特點(diǎn)目錄Contents目錄（一）（二）（三）電子合同的主要類型（三）（一）一、電子合同概述電子合同的概念（一）電子合同的概念1.電子合同：電子合同可以界定為：電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。通過上述定義可以看出電子合同是以電子的方式訂立的合同，其主要是指在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，通過數(shù)據(jù)電文、電子郵件等形式簽訂的明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種電子協(xié)議（一）電子合同的概念此外，我們對(duì)電子合同概念的理解還可以分為廣義和狹義兩種傳統(tǒng)簽名的功能有兩個(gè)：廣義電子合同狹義電子合同（二）一、電子合同的概述電子合同的特點(diǎn)（二）電子合同的特點(diǎn)電子合同是一種民事法律行為電子合同交易主體的虛擬化和廣泛化電子合同具有技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)電子合同訂立的電子化電子合同中的意思表示電子化（三）一、電子合同的概述電子合同的主要形式（三）電子合同的主要類型對(duì)電子合同進(jìn)行科學(xué)的分類，一方面有利于法學(xué)研究，使研究更加深入；另一方面也可以使電子合同法律制度的建設(shè)更具針對(duì)性和全面性。電子合同作為合同的一種，可以按照傳統(tǒng)合同的分類方式進(jìn)行劃分，但基于其特殊性，還可以將其分為以下幾種類型：（三）電子合同的主要類型1.從電子合同訂立的具體方式的角度，可分為利用電子數(shù)據(jù)交換訂立的合同和利用電子郵件訂立的合同。（1）利用電子數(shù)據(jù)交換訂立的合同：電子數(shù)據(jù)交換，亦稱EDI（ElectronicDataInterchange）。根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)的定義，EDI是“將商務(wù)或行政事務(wù)按照一個(gè)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，形成結(jié)構(gòu)化的事務(wù)處理或文檔數(shù)據(jù)格式，從計(jì)算機(jī)到計(jì)算機(jī)的電子傳輸方法”。（2）以電子郵件（E-mail）方式訂立的合同電子郵件(E-mail)是以網(wǎng)絡(luò)協(xié)議為基礎(chǔ)，從終端機(jī)輸入信件、便條、文件、圖片或聲音等，最后通過郵件服務(wù)器將其傳送到另一端的終端機(jī)上的信息。它也是因特網(wǎng)上最頻繁的應(yīng)用之一。電子郵件具有快捷、方便、低成本的優(yōu)勢(shì)，在許多方面都超過了傳統(tǒng)的郵件投遞業(yè)務(wù)。（三）電子合同的主要類型（三）電子合同的主要類型2.從電子合同標(biāo)的物的屬性的角度，可分為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同、軟件授權(quán)合同以及電子商務(wù)平臺(tái)的買賣合同等（1）網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同是指網(wǎng)絡(luò)用戶為購買商品或接受服務(wù)而與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者或經(jīng)營者之間通過網(wǎng)絡(luò)訂立的合同。它的主要特征為：首先，網(wǎng)絡(luò)用戶是為了非行業(yè)或職業(yè)目的而購買商品或接受服務(wù)所訂立的合同；其次，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同必須是提供商品或服務(wù)的經(jīng)營者在其經(jīng)營過程與網(wǎng)絡(luò)用戶所訂立的合同；再次，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同是指網(wǎng)絡(luò)用戶與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者或經(jīng)營者之間借助于網(wǎng)絡(luò)尤其是互聯(lián)網(wǎng)而訂立的合同。（2）軟件授權(quán)合同軟件授權(quán)合同通常是指軟件權(quán)利人基于軟件的特性，在銷售過程中往往采取格式合同的形式，他們以塑料封套包裝其軟件，并在包裝上注明未經(jīng)著作權(quán)人書面同意，不得作該授權(quán)之外的任何使用，而且消費(fèi)者在拆封時(shí)即視為同意這一約定。（三）電子合同的主要類型【課堂討論】吳某通過手機(jī)APP訂購了一套個(gè)人使用的辦公軟件，收到便立刻安裝好開始使用，幾天后感覺很不錯(cuò)，吳某便無視包裝內(nèi)的使用限制，將該軟件中的數(shù)據(jù)上傳至其個(gè)人網(wǎng)站上，并設(shè)置了付費(fèi)下載鏈接，向下載者收取費(fèi)用，且此收費(fèi)低于商業(yè)用戶購買該軟件的費(fèi)用。軟件公司發(fā)現(xiàn)后將其訴至法院，認(rèn)為吳某侵犯了其版權(quán)，并違反軟件的拆封合同條款。而吳某則辯稱，他并沒有同意合同的全部條款。軟件的外包裝只有合同的一部分內(nèi)容，而其他條款則在安裝軟件時(shí)才出現(xiàn)在屏幕上，他在購買軟件時(shí)并沒有機(jī)會(huì)看到許可協(xié)議的全部內(nèi)容。請(qǐng)同學(xué)們分析，最終用戶的“拆封”行為是否是向軟件出售者發(fā)出承諾？（三）電子合同的主要類型3.從電子合同當(dāng)事人的性質(zhì)的角度，可分為電子代理人訂立的合同和合同當(dāng)事人親自訂立的合同（1）電子代理人訂立的合同《中華人民共和國電子商務(wù)法》第四十八條：電子商務(wù)當(dāng)事人使用自動(dòng)信息系統(tǒng)訂立或者履行合同的行為對(duì)使用該系統(tǒng)的當(dāng)事人具有法律效力。（2）合同當(dāng)事人親自訂立的合同（三）電子合同的主要類型4.從電子合同當(dāng)事人之間的關(guān)系的角度，可分為B2C（BusinesstoCustom）合同，即企業(yè)與個(gè)人在電子商務(wù)活動(dòng)中所形成的合同；B2B（BusinesstoBusiness）合同，即企業(yè)之間從事電子商務(wù)活動(dòng)所形成的合同；B2G合同（BusinesstoGovernment），即企業(yè)與政府進(jìn)行電子商務(wù)活動(dòng)所形成的合同等。（三）電子合同的主要類型二、電子合同的法律承認(rèn)（一）二、電子合同的法律承認(rèn)數(shù)據(jù)電文的概念合同的形式是指合同當(dāng)事人合意的表現(xiàn)形式，是合同的載體。傳統(tǒng)上，對(duì)合同形式的要求主要是書面形式的要求。但在電子商務(wù)環(huán)境下使用的電子合同，如果仍然適用于書面形式，則是存在許多問題的?！镜湫桶咐看笈d農(nóng)場于5月向多家果品加工企業(yè)寄送了水果品種介紹和價(jià)目表?？到」揞^廠于當(dāng)日收到大興農(nóng)場的水果品種介紹和價(jià)目表后，立即回復(fù)電子郵件同意按照價(jià)目表所列楊梅價(jià)格7500元/噸，要求購買楊梅5噸，并在一周內(nèi)運(yùn)至康健罐頭廠原料倉庫。大興農(nóng)場當(dāng)日收到電子郵件，此后的第三日裝車發(fā)貨，將楊梅運(yùn)至康健罐頭廠原料倉庫。此時(shí)，楊梅已經(jīng)降價(jià)至6000元/噸，康健罐頭廠認(rèn)為合同必須是書面形式而之前通過電子郵件回復(fù)的承諾不構(gòu)成合同，遂要求大興農(nóng)場按6000元/噸銷售，大興農(nóng)場拒絕變更價(jià)格，康健罐頭廠也拒不收貨，造成5噸楊梅全部腐爛變質(zhì)。大興農(nóng)場遂起訴康健罐頭廠賠償楊梅腐爛變質(zhì)的全部經(jīng)濟(jì)損失。【典型案例】《中華人民共和國民法典》合同篇明確規(guī)定書面形式是合同書、信件、電報(bào)、電傳、傳真等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時(shí)調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為書面形式，所以康健罐頭廠回復(fù)的電子郵件是構(gòu)成合同的。大豐農(nóng)場寄出的水果品種介紹和價(jià)目表并不針對(duì)具體當(dāng)事人可以視為是要約邀請(qǐng)，健食罐頭廠回復(fù)的電子郵件是針對(duì)特定當(dāng)事人附有具體條款的承諾可以視為是要約，大豐農(nóng)場按健食罐頭廠的電子郵件履行交貨義務(wù)是以實(shí)際行為做出的承諾，所以該合同成立。而康健罐頭廠拒不收貨的行為造成楊梅的腐爛已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)賠償大豐農(nóng)場的經(jīng)濟(jì)損失。三、電子合同的成立（一）三、電子合同的成立電子合同中的要約（一）電子合同中的要約《中華人民共和國電子商務(wù)法》第四十九條：電子商務(wù)經(jīng)營者發(fā)布的商品或者服務(wù)信息符合要約條件的，用戶選擇該商品或者服務(wù)并提交訂單成功，合同成立。當(dāng)事人另有約定的，從其約定。（一）電子合同中的要約1.電子要約與要約邀請(qǐng)要約和要約邀請(qǐng)的區(qū)別在于：要約是當(dāng)事人希望和他人訂立合同的意思表示，以訂立合同為直接目的；要約邀請(qǐng)是希望對(duì)方向自己發(fā)出要約的意思表示。要約大多數(shù)是針對(duì)特定的相對(duì)人的，往往采用對(duì)話和信函的方式；而要約邀請(qǐng)一般是針對(duì)不特定的相對(duì)人的，故往往通過電視、報(bào)刊等媒介手段。要約的內(nèi)容必須具備足以使合同成立的主要條件，如明確的標(biāo)的額、標(biāo)的物數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)款報(bào)酬、履行期限等；而要約邀請(qǐng)則不具備這些條件。在合同的訂立規(guī)則中，有一對(duì)概念是需要特別區(qū)分的，那就是要約與要約邀請(qǐng)。要約，是希望和他人訂立合同的意思表示；要約邀請(qǐng)，則是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示?！吨腥A人民共和國民法典》總則篇第141條：行為人可以撤回意思表示。撤回意思表示的通知應(yīng)當(dāng)在意思表示到達(dá)相對(duì)人前或者與意思表示同時(shí)到達(dá)相對(duì)人。2.電子要約的撤回與撤銷電子要約的撤回，是指要約人發(fā)出要約以后，在要約到達(dá)受要約人之前或剛剛到達(dá)受要約人時(shí)，又將自己的要約撤回的法律制度《中華人民共和國民法典》合同篇第475條：要約可以撤回。（一）電子合同中的要約《中華人民共和國民法典》合同篇第477條：撤銷要約的意思表示以對(duì)話方式作出的，該意思表示的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在受要約人作出承諾之前為受要約人所知道；撤銷要約的意思表示以非對(duì)話方式作出的，應(yīng)當(dāng)在受要約人作出承諾之前到達(dá)受要約人。《中華人民共和國民法典》合同篇第477條：撤銷要約的意思表示以對(duì)話方式作出的，該意思表示的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)在受要約人作出承諾之前為受要約人所知道；撤銷要約的意思表示以非對(duì)話方式作出的，應(yīng)當(dāng)在受要約人作出承諾之前到達(dá)受要約人。（一）電子合同中的要約3.電子要約的失效電子要約的失效指的是要約不再對(duì)要約人和受要約人產(chǎn)生法律上的約束力?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇第478條明確規(guī)定了要約失效的幾個(gè)條件：（一）要約被拒絕；（二）要約被依法撤銷；（三）承諾期限屆滿，受要約人未作出承諾；（四）受要約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性變更。（一）電子合同中的要約【典型案例】春節(jié)假期，陳女士通過手機(jī)APP逛網(wǎng)店，偶然看到一臺(tái)筆記本電腦廣告，標(biāo)價(jià)4,500元，比市場便宜400元至500元。她非常動(dòng)心，當(dāng)即聯(lián)系客服表示想購買，但是由于在春節(jié)假期客服沒有及時(shí)回復(fù)。春節(jié)假期過后，網(wǎng)店客服給她發(fā)了信息：“非常抱歉，您購買的商品已調(diào)價(jià)為4700元，如有需要請(qǐng)按新價(jià)格購買”。陳女士很生氣：“店里賣的東西，標(biāo)多少就賣多少。怎能顧客說要買，你再說漲價(jià)，豈不是擺明了宰客！”于是陳女士回信表示抗議。兩天后，對(duì)方再次發(fā)來致歉，商家這樣解釋道：“其實(shí)商品早就漲了價(jià)，只是春節(jié)期間維護(hù)系統(tǒng)，頁面未作更新。”陳女士不滿，認(rèn)為網(wǎng)店既然已經(jīng)在宣傳廣告上標(biāo)上了價(jià)格，就應(yīng)該按照標(biāo)注價(jià)格銷售，不能以系統(tǒng)未及時(shí)更新作為借口隨意漲價(jià)。【典型案例】本案關(guān)鍵是要界定商家在網(wǎng)店中標(biāo)售商品的行為究竟是“要約”還是“要約邀請(qǐng)”。若是“要約”，對(duì)要約人就要產(chǎn)生約束力；若是“要約邀請(qǐng)”，商家就可以在做出承諾之前修改該筆買賣的具體內(nèi)容。《中華人民共和國民法典》合同篇第472條：要約是希望與他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（1）內(nèi)容具體確定；（2）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。《中華人民共和國民法典》合同篇第473條：要約邀請(qǐng)是希望他人向自己發(fā)出要約的表示。拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、債券募集辦法、基金招募說明書、商業(yè)廣告和宣傳、寄送的價(jià)目表等為要約邀請(qǐng)。該案例中，商家對(duì)商品在網(wǎng)店的展示和標(biāo)價(jià)，實(shí)際上就是一種廣告，是為吸引不特定的人向自己發(fā)出要約，應(yīng)認(rèn)為是要約邀請(qǐng)。因此賣家對(duì)待售商品的標(biāo)價(jià)是可以撤回的。（二）三、電子合同的成立電子合同的承諾（二）電子合同的承諾1.電子承諾及其方式承諾是指受要約人同意要約的意思表示。承諾的法律意義在于承諾生效，則合同成立。一項(xiàng)有效的承諾必須具有如下幾個(gè)要素：第一，承諾必須由受要約人做出。受要約人之外的第三人做出的承諾不能成立合同。第二，承諾必須向要約人做出。第三，承諾的內(nèi)容必須和要約的內(nèi)容一致。若受要約人對(duì)承諾內(nèi)容做出實(shí)質(zhì)性變更的，則為新要約，不再是原合同的承諾。第四、承諾需在合理的期限內(nèi)到達(dá)。超出承諾期限發(fā)出的承諾，要約人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知受要約人該承諾有效，否則為新要約。2.電子承諾的生效一般而言，承諾一旦生效，合同即告成立，雙方當(dāng)事人就要受合同的約束，承受合同產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)，對(duì)于電子合同來說，承諾生效的時(shí)間和地點(diǎn)的確定與傳統(tǒng)合同有著很大的不同，如何對(duì)其進(jìn)行確定也就成為研究電子承諾生效的關(guān)鍵問題?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇采用了“到達(dá)生效主義”原則，承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效。承諾生效的地點(diǎn)也是合同成立的地點(diǎn)，而合同成立的地點(diǎn)又關(guān)系到合同的管轄權(quán)、法律適用及裁決的承認(rèn)和執(zhí)行等問題，因而具有十分重要的法律意義?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇第492條：采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒有主營業(yè)地的，其住所地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。（二）電子合同的承諾3.電子承諾的撤回與撤銷問題（1）承諾的撤回，是指受要約人對(duì)要約做出承諾之后，又撤回該承諾，從而使合同不能成立的法律制度?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇第485條：承諾可以撤回。承諾的撤回適用本法第一百四十一條的規(guī)定?！吨腥A人民共和國民法典》總則篇第141條：行為人可以撤回意思表示。撤回意思表示的通知應(yīng)當(dāng)在意思表示到達(dá)相對(duì)人前或者與意思表示同時(shí)到達(dá)相對(duì)人?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第四十九條：電子商務(wù)經(jīng)營者發(fā)布的商品或者服務(wù)信息符合要約條件的，用戶選擇該商品或者服務(wù)并提交訂單成功，合同成立。當(dāng)事人另有約定的，從其約定。（二）電子合同的承諾（2）電子承諾的撤銷在通常情況下，承諾到達(dá)時(shí)生效，同時(shí)合同宣告成立，也就不存在合同的撤銷問題。但是在電子合同訂立過程中的承諾問題卻有自己的特殊之處，比如在點(diǎn)擊合同中，只要當(dāng)事人在網(wǎng)頁上點(diǎn)擊確認(rèn)圖標(biāo)，則承諾瞬間即可到達(dá)要約人，即使承諾人隨后即發(fā)現(xiàn)自己的承諾并不完全是自己真實(shí)的意思表示，也不可能再有機(jī)會(huì)撤銷承諾，這樣會(huì)使承諾人處于被動(dòng)地位，損害其利益。《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十條：電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)清晰、全面、明確地告知用戶訂立合同的步驟、注意事項(xiàng)、下載方法等事項(xiàng)，并保證用戶能夠便利、完整地閱覽和下載。電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證用戶在提交訂單前可以更正輸入錯(cuò)誤。（二）電子合同的承諾（三）三、電子合同的成立電子合同的成立1.電子合同成立的時(shí)間《中華人民共和國電子商務(wù)法》第四十九條：電子商務(wù)經(jīng)營者發(fā)布的商品或者服務(wù)信息符合要約條件的，用戶選擇該商品或者服務(wù)并提交訂單成功，合同成立。當(dāng)事人另有約定的，從其約定。2.電子合同成立的地點(diǎn)電子合同成立的地點(diǎn)，就是收到數(shù)據(jù)電文的地點(diǎn)?！吨腥A人民共和國民法典》總則篇第492條：承諾生效的地點(diǎn)為合同成立的地點(diǎn)。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點(diǎn)；沒有主營業(yè)地的，其住所地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。（三）電子合同的成立四、電子合同的生效（一）四、電子合同的生效合同的定義《中華人民共和國民法典》總則篇第464條：合同是民事主體之間設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。所以訂立合同是一種民事法律行為。（一）合同的定義（二）四、電子合同的生效民事法律行為的生效（二）民事法律行為的生效《中華人民共和國民法典》總則篇第143條：具備下列條件的民事法律行為有效（1）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力。（2）意思表示真實(shí)；意思表示是指行為人將其設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)的內(nèi)在意思表示于外部的行為。（3）不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。《中華人民共和國電子商務(wù)法》第四十八條：電子商務(wù)當(dāng)事人使用自動(dòng)信息系統(tǒng)訂立或者履行合同的行為對(duì)使用該系統(tǒng)的當(dāng)事人具有法律效力。在電子商務(wù)中推定當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力。但是，有相反證據(jù)足以推翻的除外。【典型案例】一個(gè)小學(xué)二年級(jí)的男童，用手機(jī)上網(wǎng)時(shí)在某網(wǎng)上商城以他父親周某的身份證號(hào)碼注冊(cè)了客戶信息，并且訂購了一臺(tái)價(jià)值1000元的游戲機(jī)。但是當(dāng)該網(wǎng)上商城將貨物送到周某家中時(shí)，曾經(jīng)學(xué)過一些法律知識(shí)的周某卻以“其子未滿8周歲，是無民事行為能力人”為由，拒絕接收游戲機(jī)并拒付貨款。由此交易雙方產(chǎn)生了糾紛。周某認(rèn)為，電子商務(wù)合同訂立在虛擬的世界，但卻是在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中得以履行，應(yīng)該也能夠受現(xiàn)行法律的調(diào)控。一個(gè)不滿8周歲的未成年人是無民事行為能力人，不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，應(yīng)該由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。其子剛剛上小學(xué)二年級(jí)，未滿8周歲，不能獨(dú)立訂立貨物買賣合同，所以該游戲機(jī)的網(wǎng)上購銷合同無效；其父母作為其法定代理人有權(quán)拒付貨款。APP網(wǎng)店認(rèn)為，由于該男童是使用其父親周某的身份證登錄注冊(cè)客戶信息的，從網(wǎng)站所掌握的信息來看，與其達(dá)成游戲機(jī)網(wǎng)絡(luò)購銷合同的當(dāng)事人是一個(gè)有完全民事行為能力的正常人，而并不是此男童。由于網(wǎng)站是不可能審查身份證來源的，也就是說APP網(wǎng)店已經(jīng)盡到了自己的注意義務(wù)，不應(yīng)當(dāng)就合同的無效承擔(dān)民事責(zé)任。本案中，周某的未滿8周歲的兒子在網(wǎng)絡(luò)上訂立了買賣合同?！吨腥A人民共和國民法典》總則篇第144條：無民事行為能力人實(shí)施的民事法律行為無效。對(duì)于一個(gè)未滿8周歲的兒童來說，他是無民事行為能力者。無民事行為能力人訂立的合同無效，所以周某可以拒付貨款。但是，根據(jù)《中華人民共和國民法典》總則篇第157條：民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。孩童是以其父的身份證登錄客戶信息，假冒其父身份訂立了合同，導(dǎo)致合同無效屬于有過錯(cuò)的一方，由此網(wǎng)站造成的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。所以，周某雖然可以拒絕收貨并拒付貨款，但是應(yīng)該承擔(dān)貨物的往返運(yùn)費(fèi)和其他相關(guān)交易費(fèi)用五、電子代理人和點(diǎn)擊合同（一）五、電子代理人和點(diǎn)擊合同電子代理人的含義“電子代理人”（ElectronicAgent）是指不需要人的審查或操作，而能用于獨(dú)立地發(fā)出、回應(yīng)電子記錄，以及部分或全部地履行合同的計(jì)算機(jī)程序、電子的或其他自動(dòng)化手段。當(dāng)事人訂立電子合同，是由交易雙方通過電子數(shù)據(jù)傳遞實(shí)現(xiàn)的，一些商家在電子商務(wù)中采用了智能化交易系統(tǒng)（即電子代理人）自動(dòng)發(fā)送、接收，或處理交易訂單。這些電子交易系統(tǒng)具有按照預(yù)定程序?qū)弳闻袛嗟墓δ埽梢詧?zhí)行數(shù)據(jù)電文發(fā)送、接收、確認(rèn)等任務(wù)，從而完成合同的訂立，并在許多情況下自動(dòng)履行合同。（一）電子代理人的含義電子代理人并不是具有法律人格的主體，而是一種能夠執(zhí)行人的意思的、智能化的交易工具。從構(gòu)成上看，它具有自動(dòng)化功能的軟件、硬件或其結(jié)合；從商業(yè)用途看，它可用于搜索某一商品或服務(wù)的價(jià)格，完成在線買賣，或者對(duì)交易發(fā)出授權(quán)。雖然代理人不具有法律人格，但它執(zhí)行的卻是商人的意思，或者根據(jù)其意思而履行合同，所以它與當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)有著十分密切的聯(lián)系。由于不存在傳統(tǒng)人工直接介入的協(xié)商過程，電子代理人在合同訂立中的地位問題，就需要在相應(yīng)的法律制度中得到反映。（一）電子代理人的含義（二）五、電子代理人和點(diǎn)擊合同電子代理人的法律性質(zhì)電子代理人雖然也使用了“代理”一詞，但與民商法理論中之“代理”迥異，只是具備了后者的某些外部特征而已。民商法中的代理人具有一定的行為能力，能夠獨(dú)立的為意思表示，電子代理人只是按照當(dāng)事人預(yù)設(shè)的程序運(yùn)作，是當(dāng)事人意思執(zhí)行的工具，是當(dāng)事人意思的全面反映，所以電子意思只要在不存在詐欺、電子錯(cuò)誤的情況下，幾乎可以等同于當(dāng)事人的意思表示。因此電子代理人在交易相對(duì)方作出意思表示后作出自動(dòng)反應(yīng)，可以達(dá)成合意，電子合同有效?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第四十八條：電子商務(wù)當(dāng)事人使用自動(dòng)信息系統(tǒng)訂立或者履行合同的行為對(duì)使用該系統(tǒng)的當(dāng)事人具有法律效力。（二）電子代理人的法律性質(zhì)（三）五、電子代理人和點(diǎn)擊合同點(diǎn)擊合同互聯(lián)網(wǎng)特有的開放性使得經(jīng)營者可以直接面對(duì)廣大客戶促成交易機(jī)會(huì)，利用網(wǎng)頁發(fā)布交易條件、法律適用等預(yù)先設(shè)定的格式合同，消費(fèi)者通過點(diǎn)擊對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)，從而催生了網(wǎng)絡(luò)格式合同的重要形式——點(diǎn)擊合同（Click—wrapContract）。點(diǎn)擊合同是指電子商務(wù)經(jīng)營者為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的以電子數(shù)據(jù)形式規(guī)定合同當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系內(nèi)容、用戶以點(diǎn)擊方式做出承諾以確立交易關(guān)系的合同。點(diǎn)擊合同常用于免費(fèi)郵箱賬戶、ISP服務(wù)賬戶以及軟件下載和類似業(yè)務(wù)中，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，點(diǎn)擊合同在電子商務(wù)網(wǎng)站中也得到了廣泛應(yīng)用。點(diǎn)擊合同的創(chuàng)立，簡化了互聯(lián)網(wǎng)交易的談判流程，也在很大程度上節(jié)省了交易成本，符合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)注重效率的特點(diǎn)。較之傳統(tǒng)的格式合同，點(diǎn)擊合同無疑是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的重大變革，這類合同相對(duì)于根據(jù)用戶不作為推定的網(wǎng)絡(luò)單邊合同更具執(zhí)行力。（一）點(diǎn)擊合同六、電子錯(cuò)誤（一）六、電子錯(cuò)誤電子錯(cuò)誤的含義電子錯(cuò)誤，是指在電子合同的訂立過程中，雙方當(dāng)事人在使用信息處理系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的錯(cuò)誤。廣義的電子錯(cuò)誤，包括計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的bug、計(jì)算差錯(cuò)、規(guī)則漏洞和黑客攻擊等。這類問題既是電子商務(wù)經(jīng)營者會(huì)遇到的難點(diǎn)問題，也是司法實(shí)踐當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)的疑難問題。（一）電子錯(cuò)誤的含義【典型案例】某旅行網(wǎng)站開展了團(tuán)購促銷活動(dòng)，將原價(jià)每晚超過百元的房間以18元的團(tuán)購價(jià)進(jìn)行銷售，此后有4名消費(fèi)者通過該旅行網(wǎng)站下了7800個(gè)訂單，并且已經(jīng)按照?qǐng)F(tuán)購價(jià)格支付了價(jià)款，當(dāng)有人持這種18元的團(tuán)購電信消費(fèi)的時(shí)候，該旅行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)了標(biāo)價(jià)錯(cuò)誤，于當(dāng)天凍結(jié)了4名消費(fèi)者的全部團(tuán)購券，并且進(jìn)行了全額的退款。此后這4名消費(fèi)者要求網(wǎng)站按照約定履行承諾，在協(xié)商無果后，共同起訴了旅行網(wǎng)站，旅行網(wǎng)站的抗辯理由是：由于重大誤解要求撤銷電子合同。那么像這樣的一個(gè)典型的標(biāo)價(jià)錯(cuò)誤的案件，電子商務(wù)經(jīng)營者的訴求是否可以得到法院的支持呢？法院審查證據(jù)之后認(rèn)定了以下事實(shí)：首先旅行網(wǎng)站的工作人員在修改價(jià)格的時(shí)候，確實(shí)存在將服務(wù)費(fèi)作為結(jié)算價(jià)錄入的情況，嚴(yán)重背離了旅行網(wǎng)站的真實(shí)意愿，說明在本案中確實(shí)是由工作人員的過錯(cuò)所導(dǎo)致；其次該網(wǎng)站在發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)之后，立即采取措施下架相應(yīng)的產(chǎn)品，并凍結(jié)了4名消費(fèi)者購買的團(tuán)購券，對(duì)該事件進(jìn)行了銷售違規(guī)通報(bào)的處理，也向酒店補(bǔ)足了差價(jià)，這些證據(jù)和情況都能夠認(rèn)定該網(wǎng)站對(duì)標(biāo)價(jià)存在錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，說明旅行網(wǎng)站沒有想到在這次活動(dòng)當(dāng)中給出如此高的優(yōu)惠和折扣。最后如果繼續(xù)履行合同，將會(huì)給該旅行網(wǎng)站造成重大損失。最終法院認(rèn)定本案中構(gòu)成重大誤解，并支持了履行網(wǎng)站撤銷合同的請(qǐng)求。【典型案例】當(dāng)發(fā)生電子錯(cuò)誤時(shí)，電子商務(wù)經(jīng)營者想要以此為由進(jìn)行抗辯，往往要從以下4個(gè)方面進(jìn)行分析：首先行為人是否因誤解作出了錯(cuò)誤的意思表示，其次行為人作出的錯(cuò)誤意思表示是否是基于對(duì)合同內(nèi)容的重大誤解，第三行為人作出的錯(cuò)誤意思表示是否是由于自己這一方的過錯(cuò)所導(dǎo)致的，最后行為人作出的錯(cuò)誤意思表示是否會(huì)導(dǎo)致或?qū)?dǎo)致自身受到較大損失?！镜湫桶咐康腔趯?duì)消費(fèi)者信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)，電子商務(wù)平臺(tái)還是需要承擔(dān)過失責(zé)任，也就是說即使合同被撤銷，電子商務(wù)平臺(tái)不再承擔(dān)違約責(zé)任，也還是要承擔(dān)賠償消費(fèi)者實(shí)際損失的責(zé)任。七、電子合同的履行（一）七、電子合同的履行電子合同的履行原則（一）電子合同的履行原則根據(jù)《中華人民共和國民法典》合同篇的規(guī)定，電子商務(wù)合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。在合同履行的過程中，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)守信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇雖然沒有明確規(guī)定合同履行的原則，但是普遍認(rèn)為合同的履行原則包括適當(dāng)履行原則和協(xié)作履行原則兩個(gè)方面。適當(dāng)履行，又稱正確履行、全面履行，是指當(dāng)事人按照合同的約定或者法律的規(guī)定履行合同的義務(wù)。例如，履行的主體是合同確定的適當(dāng)?shù)闹黧w，履行的時(shí)間地點(diǎn)恰當(dāng)，履行的方式合理，等等。適當(dāng)履行不同于實(shí)際履行，適當(dāng)履行時(shí)不會(huì)產(chǎn)生違約責(zé)任問題，實(shí)際履行不適當(dāng)時(shí)則會(huì)存在違約責(zé)任。協(xié)作履行原則，是指當(dāng)事人不僅應(yīng)適當(dāng)履行自己的合同債務(wù)，而且應(yīng)基于誠實(shí)信用原則，協(xié)助對(duì)方當(dāng)事人履行其合同義務(wù)?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇篇第509條：當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)（二）七、電子合同的履行電子合同的履行方式《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十一條：合同標(biāo)的為交付商品并采用快遞物流方式交付的，收貨人簽收時(shí)間為交付時(shí)間。合同標(biāo)的為提供服務(wù)的，生成的電子憑證或者實(shí)物憑證中載明的時(shí)間為交付時(shí)間；前述憑證沒有載明時(shí)間或者載明時(shí)間與實(shí)際提供服務(wù)時(shí)間不一致的，實(shí)際提供服務(wù)的時(shí)間為交付時(shí)間。合同標(biāo)的為采用在線傳輸方式交付的，合同標(biāo)的進(jìn)入對(duì)方當(dāng)事人指定的特定系統(tǒng)并且能夠檢索識(shí)別的時(shí)間為交付時(shí)間。合同當(dāng)事人對(duì)交付方式、交付時(shí)間另有約定的，從其約定。第五十二條電子商務(wù)當(dāng)事人可以約定采用快遞物流方式交付商品。（二）電子合同的履行方式從我國當(dāng)前電子商務(wù)開展的情況看，基本上有這樣三種合同履行方式：第一種是在線付款，在線交貨。此類合同的內(nèi)容一般是針對(duì)信息產(chǎn)品，例如軟件的下載；第二種是在線付款，離線交貨；第三種是離線付款，離線交貨（二）電子合同的履行方式后兩種合同的內(nèi)容既可以使信息產(chǎn)品，也可以是非信息產(chǎn)品。對(duì)于信息產(chǎn)品而言，即可以選擇在線下載的方式，也可以選擇離線交貨的方式。采用在線付款和在線交貨方式完成電子合同履行的，與離線交貨相比，其履行中的環(huán)節(jié)比較簡單，風(fēng)險(xiǎn)較小，不易產(chǎn)生履行方面爭議。八、電子合同的違約責(zé)任（一）八、電子合同的違約責(zé)任電子合同違約責(zé)任的概念電子合同違約責(zé)任是指合同當(dāng)事人因不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。違約責(zé)任是一種財(cái)產(chǎn)責(zé)任2、履行不符合約定：一般是當(dāng)事人沒有按照電子合同約定內(nèi)容履行，若沒有約定按照法律規(guī)定，既無約定，也無法律規(guī)定時(shí)，根據(jù)具體合同類型的一般交易習(xí)慣確定履行質(zhì)量。通常表現(xiàn)為質(zhì)量瑕疵、部分履行、其他瑕疵1、不履行：包括拒絕履行電子合同和遲延履行電子合同。（一）電子合同違約責(zé)任的概念（二）八、電子合同的違約責(zé)任電子合同違約責(zé)任的形式1、繼續(xù)履行繼續(xù)履行是指在當(dāng)事人一方不履行電子合同義務(wù)或者履行電子合同義務(wù)不符合約定時(shí)，另一方有權(quán)要求其依據(jù)合同約定繼續(xù)履行。當(dāng)事人一方不履行債務(wù)或者履行債務(wù)不符合約定，根據(jù)債務(wù)的性質(zhì)不得強(qiáng)制履行的，對(duì)方可以請(qǐng)求其負(fù)擔(dān)由第三人替代履行的費(fèi)用（一）電子合同違約責(zé)任的形式2、采取補(bǔ)救措施采取補(bǔ)救措施是指修理、更換、重作、退貨、減少價(jià)款或者報(bào)酬。質(zhì)量不符合約定的，應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)事人的約定承擔(dān)違約責(zé)任。對(duì)違約責(zé)任沒有約定或者約定不明確，依照合同編相關(guān)規(guī)定仍不能確定的，受損害方根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)以及損失的大小，可以合理選擇要求對(duì)方承擔(dān)修理、重作、更換、退貨、減少價(jià)款或者報(bào)酬等違約責(zé)任。3、賠償損失訂立電子合同當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，在履行義務(wù)或者采取補(bǔ)救措施后，對(duì)方還有其他損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失4、違約金及其違約定金訂立電子合同當(dāng)事人既約定違約金，又約定定金的，一方違約時(shí)，對(duì)方可以選擇適用違約金或者定金條款。定金不足以彌補(bǔ)一方違約造成的損失的，對(duì)方可以請(qǐng)求賠償超過定金數(shù)額的損失。（1）違約金（2）違約定金及其使用規(guī)則（一）電子合同違約責(zé)任的形式【課堂討論】6月20日，張某通過手機(jī)在某網(wǎng)店訂購了一項(xiàng)數(shù)碼相片沖洗服務(wù)，委托該網(wǎng)店將自己數(shù)碼相機(jī)內(nèi)的相片進(jìn)行沖洗，支付方式為電子電子支付。張某選擇了X行電子銀行安全支付方式支付了全部款項(xiàng)103.5元，操作結(jié)束后屏幕顯示交易成功。事后張某登錄X行電子銀行客戶端查看了對(duì)賬單也表明當(dāng)日在其銀行賬戶確實(shí)發(fā)生了該筆款項(xiàng)的支出。根據(jù)交易規(guī)則，該網(wǎng)店應(yīng)在客戶支付款項(xiàng)后36小時(shí)內(nèi)向客戶提供服務(wù)，然而張某一直未能獲得沖洗服務(wù)。8月14日，張某為此糾紛與一律師事務(wù)所簽訂委托代理合同并支付了律師費(fèi)。16日，該網(wǎng)店向王某表示同意提供服務(wù)，由于此時(shí)原告已發(fā)生了律師費(fèi)用，故原告要求該網(wǎng)店承擔(dān)其損失即已發(fā)生的律師費(fèi)用，但遭到該網(wǎng)站拒絕。（資料來源：百度文庫）請(qǐng)認(rèn)真閱讀上述資料，并完成下列任務(wù)：1、本案例中數(shù)碼沖印服務(wù)合同是否生效？2、被告是否應(yīng)該承擔(dān)原告支付的律師費(fèi)？3、請(qǐng)同學(xué)們結(jié)合自己的專業(yè)談一下關(guān)于誠信經(jīng)營的認(rèn)識(shí)。任務(wù)二依法安全使用電子支付電子支付的概念、特點(diǎn)和主要形式電子支付的法律關(guān)系目錄Contents目錄二一電子貨幣的概念和特點(diǎn)三電子貨幣的法律地位四電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范目錄Contents目錄六五電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范七電子銀行的概念和特點(diǎn)一、電子支付的概念、特點(diǎn)和主要形式（一）一、電子支付的概念、特點(diǎn)和主要形式電子支付的概念和特點(diǎn)1.電子支付的概念中國人民銀行頒布《電子支付指引（第一號(hào)）》，其中明確了電子支付的概念：“電子支付是指單位、個(gè)人直接或者授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為”。按照支付指令發(fā)起方式不同，電子支付可分為：網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、銷售點(diǎn)終端支付、自動(dòng)柜員機(jī)支付等多種支付方式（一）電子支付的概念和特點(diǎn)2.電子支付的特點(diǎn)（1）電子性：隨身攜帶的電子性，消除了距離和地域的限制。結(jié)合了先進(jìn)的電子通信技術(shù)的電子性，隨時(shí)隨地獲取所需要的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。（2）及時(shí)性：不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，信息獲取更為及時(shí)，用戶可隨時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行購物消費(fèi)。（3）定制化：基于先進(jìn)的電子通信技術(shù)和簡易的手機(jī)操作界面，用戶可定制自己的消費(fèi)方式和個(gè)性化服務(wù)，賬戶交易更加簡單方便。（4）集成性：以手機(jī)為載體，通過與終端讀寫器近距離識(shí)別進(jìn)行的信息交互，運(yùn)營商可以將電子通信卡、公交卡、地鐵卡、銀行卡等各類信息整合到以手機(jī)為平臺(tái)的載體中進(jìn)行集成管理，并搭建與之配套的網(wǎng)絡(luò)體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認(rèn)證渠道。（一）電子支付的概念和特點(diǎn)（一）二、電子支付的法律關(guān)系電子支付的當(dāng)事人及法律地位消費(fèi)者是指那些持有電子設(shè)備并且愿意用它來購買商品的組織和個(gè)人。消費(fèi)者是整個(gè)電子支付過程中的發(fā)起者，他的行為包括在第三方信用機(jī)構(gòu)注冊(cè)、查詢所購商品的品種和內(nèi)容、支付結(jié)算的授權(quán)和商品與服務(wù)接收商業(yè)機(jī)構(gòu)出售產(chǎn)品或提供服務(wù)給消費(fèi)者。它在接收到消費(fèi)者的購買請(qǐng)求后，向支付平臺(tái)運(yùn)營商傳遞收費(fèi)信息；收到支付平臺(tái)運(yùn)營商的收費(fèi)完成信息之后，把商品提供給消費(fèi)者。商業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者、銀行和電子運(yùn)營商間分別存在以下三個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系：買賣合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系和電子通訊服務(wù)合同關(guān)系（一）電子支付的當(dāng)事人及法律地位電子運(yùn)營商在電子支付中是連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的重要橋梁。在電子支付中消費(fèi)者有權(quán)向電子運(yùn)營商發(fā)出信息指令，電子運(yùn)營商有義務(wù)將用戶的信息在指定的時(shí)間傳輸?shù)姐y行，當(dāng)然消費(fèi)者應(yīng)向電子運(yùn)營商支付相應(yīng)通信費(fèi)用。因此電子運(yùn)營商在電子支付交易中扮演了組織者的角色銀行是電子支付中的支付中介，其支付的依據(jù)是銀行與消費(fèi)者所訂立的金融服務(wù)合同。在電子支付中，銀行的基本義務(wù)是依照客戶的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消費(fèi)者付費(fèi)指令支付貨款的銀行。為了支付安全，消費(fèi)者要事先在付款行存款立戶并約定使用的密碼或其他有效的身份確認(rèn)手段。收款行是按其與商業(yè)機(jī)構(gòu)間服務(wù)合同接受所劃撥來的資金的銀行。收款行一旦接到付款行送來的資金劃撥指示，就應(yīng)立即履行義務(wù)，如有失誤或延誤則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任（一）電子支付的當(dāng)事人及法律地位支付平臺(tái)運(yùn)營商負(fù)責(zé)支付結(jié)算的過程。根據(jù)我國目前電子支付商業(yè)模式，支付平臺(tái)運(yùn)營商分別由電子運(yùn)營商、銀行和獨(dú)立的支付平臺(tái)運(yùn)營商來擔(dān)當(dāng)認(rèn)證中心即在網(wǎng)上建立的一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子支付交易各方的各種認(rèn)證要求提供證明服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。認(rèn)證機(jī)構(gòu)承擔(dān)第三方信用機(jī)構(gòu)的角色，它們提供信用信息，接受消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)，為支付平臺(tái)運(yùn)營商提供認(rèn)證服務(wù)，防范交易及支付過程中的欺詐行為（一）電子支付的當(dāng)事人及法律地位二、電子支付的法律關(guān)系（二）二、電子支付的法律關(guān)系電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任1.電子支付的主要法律關(guān)系電子支付法律關(guān)系是指當(dāng)事人在電子支付交易活動(dòng)事實(shí)中所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系具有以下特點(diǎn)：一是電子支付具有雙重法律關(guān)系，即既要接受權(quán)力部門的監(jiān)督管理，又有民法上的平等地位關(guān)系；二是電子支付法律關(guān)系是多種具體法律關(guān)系的綜合，包括債券債務(wù)關(guān)系、服務(wù)合同關(guān)系、支付合同關(guān)系等。（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（1）電子支付的縱向法律關(guān)系電子支付的縱向法律關(guān)系是指電子支付主管機(jī)構(gòu)依據(jù)法律規(guī)定對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理產(chǎn)生的法律關(guān)系。中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)及工業(yè)和信息化部共同構(gòu)成了電子支付的監(jiān)管體系，為電子支付的發(fā)展提供了可靠的監(jiān)管支持。在電子支付縱向的法律關(guān)系中，三者的職能權(quán)限并不一致（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（2）電子支付的橫向法律關(guān)系電子支付的橫向法律關(guān)系指電子支付各參與主體之間的民事法律關(guān)系，就法律關(guān)系主體而言，包括銀行等金融機(jī)構(gòu)、電子運(yùn)營商、第三方支付平臺(tái)、銷售者、消費(fèi)者、認(rèn)證等服務(wù)機(jī)構(gòu)、終端設(shè)備生產(chǎn)商。在電子支付整個(gè)支付環(huán)節(jié)中，消費(fèi)者、銷售者、金融機(jī)構(gòu)、電子運(yùn)營商和認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)幾大主體間彼此構(gòu)成通訊服務(wù)合同關(guān)系、支付服務(wù)合同關(guān)系、金融服務(wù)合同關(guān)系、認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系及買賣合同所規(guī)定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，各主體按合同規(guī)定享受合同權(quán)利、履行合同義務(wù)，構(gòu)成電子支付產(chǎn)業(yè)鏈橫向法律關(guān)系。（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任2．《中華人民共和國電子商務(wù)法》對(duì)電子支付的規(guī)定（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（1）電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十三條：電子商務(wù)當(dāng)事人可以約定采用電子支付方式支付價(jià)款。電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)，不得附加不合理交易條件。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄?！峨娮又Ц吨噶睿ǖ谝惶?hào)）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》對(duì)銀行提供電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)義務(wù)作了規(guī)定?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等對(duì)備付金銀行賬戶管理以及客戶備付金的使用與劃轉(zhuǎn)作了規(guī)定。電子商務(wù)法本條規(guī)定了電子支付服務(wù)提供者的義務(wù),一是告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項(xiàng)、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng),不得附加不合理交易條件。二是確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。三是向用戶免費(fèi)提供對(duì)賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄。這些規(guī)定有利于確保電子支付的安全性（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（2）用戶的義務(wù)分為兩項(xiàng)：一是應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。二是通知義務(wù)。發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者其他未經(jīng)授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知電子支付服務(wù)提供者。《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十七條：用戶應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。用戶發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者未經(jīng)授權(quán)的支付的，應(yīng)當(dāng)即使通知電子支付服務(wù)提供者。（3）安全管理責(zé)任《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十四條：電子支付服務(wù)提供者提供電子支付服務(wù)不符合國家有關(guān)支付安全管理要求,造成用戶損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（4）支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的責(zé)任在電子支付中，當(dāng)事人應(yīng)正確地執(zhí)行電子支付指令，完成電子支付，然而在實(shí)踐中，常常會(huì)因?yàn)榉N種原因?qū)е轮Ц吨噶畎l(fā)生錯(cuò)誤。支付指令發(fā)生錯(cuò)誤表現(xiàn)為未完全支付、未及時(shí)支付、超額支付、支付方向錯(cuò)誤等對(duì)于電子支付中支付指令發(fā)生錯(cuò)誤造成的損失承擔(dān)問題，屬于合同中的實(shí)際違約問題，并應(yīng)采用合同責(zé)任中的過錯(cuò)推定責(zé)任原則來確定應(yīng)當(dāng)由誰來承擔(dān)，也就是說，從違約事實(shí)以及損害事實(shí)中推定致害一方的當(dāng)事人在主觀上有過錯(cuò)，除非能證明其無過錯(cuò)?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十五條：用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對(duì)支付指令所包含的金額、收款人等完整信息支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外《中華人民共和國電子商務(wù)法》確定了在錯(cuò)誤支付的情況下，電子支付服務(wù)提供者的過錯(cuò)推定責(zé)任。民事責(zé)任的一般原理實(shí)行“誰主張，誰舉證”的過錯(cuò)責(zé)任原則，但是，在過錯(cuò)推定的情況下，對(duì)過錯(cuò)的認(rèn)定實(shí)行舉證責(zé)任倒置。用戶只需要證明電子支付服務(wù)提供者沒有盡到安全管理的要求、并且因此造成了損害后果，而無需證明電子支付服務(wù)提供者存在主觀上的過錯(cuò)。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正，若想要免責(zé)，則需要證明自身不存在過錯(cuò)。這也是考慮到電子支付服務(wù)提供者與用戶的證明能力的不對(duì)等，由于電子支付服務(wù)提供者所處的優(yōu)勢(shì)地位，其系統(tǒng)內(nèi)所存儲(chǔ)的日志文件、電子數(shù)據(jù)等專業(yè)化資料通常能夠記載發(fā)生錯(cuò)誤支付的原因，因此，將舉證證明責(zé)任安排由電子支付服務(wù)提供者來承擔(dān)具有正當(dāng)性（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任對(duì)于因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е轮Ц吨噶畎l(fā)生錯(cuò)誤問題。這兩種情形均屬于第三方責(zé)任引起的損害賠償問題?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇第593條：當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)依法向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定處理。根據(jù)該條款規(guī)定，因服務(wù)器故障或者網(wǎng)絡(luò)原因?qū)е碌闹Ц吨噶畎l(fā)生錯(cuò)誤，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三方進(jìn)行追償（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（5）提供確認(rèn)支付信息電子支付服務(wù)提供者完成電子支付后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)準(zhǔn)確地向電子支付服務(wù)接受者提供符合約定方式的確認(rèn)支付信息。一是要做到及時(shí)、準(zhǔn)確。通知的內(nèi)容通常包括支付時(shí)間、支付方式、支付對(duì)象、支付數(shù)額，有的還包括支付原因等。二是通知要符合約定方式。通知約定方式包括短信通知、電子郵箱通知、即時(shí)通信工具通知等。如果通知的方式違反約定，則構(gòu)成違約行為《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十六條：電子支付服務(wù)提供者完成電子支付后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)準(zhǔn)確的向用戶提供符合約定方式的確認(rèn)支付的信息（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任（6）非授權(quán)支付的責(zé)任非授權(quán)支付指，由消費(fèi)者以外的未獲發(fā)動(dòng)支付指令實(shí)際授權(quán)的人所發(fā)動(dòng)的，從該消費(fèi)者賬戶劃出資金而該消費(fèi)者并未從該支付中受益的電子支付未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)；電子支付服務(wù)提供者能夠證明未經(jīng)授權(quán)的支付是因用戶的過錯(cuò)造成的，不承擔(dān)責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán)，或者收到用戶支付指令未經(jīng)授權(quán)的通知時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴(kuò)大。電子支付服務(wù)提供者未及時(shí)采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十七條用戶應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。用戶發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者未經(jīng)授權(quán)的支付的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知電子支付服務(wù)提供者。（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任從上述規(guī)定中可以看出，消費(fèi)者須承擔(dān)的義務(wù)分為兩項(xiàng)：一是應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。二是發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者其他未經(jīng)授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知電子支付服務(wù)提供者而電子支付服務(wù)提供者的責(zé)任也是兩項(xiàng)：一是電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)未授權(quán)的支付造成的損失，除非其能證明未授權(quán)的支付是因用戶的過錯(cuò)造成的除外。二是防止損失擴(kuò)大的義務(wù)。和指令錯(cuò)誤的責(zé)任類似，《中華人民共和國電子商務(wù)法》確定了在非授權(quán)支付的情況下，電子支付服務(wù)提供者的過錯(cuò)推定責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者若想要免責(zé)，則需要證明自身不存在過錯(cuò)（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任3．信息安全和隱私保護(hù)信息安全和隱私保護(hù)是客戶在電子支付中一直所擔(dān)憂的問題。電子支付中產(chǎn)生的信息都屬于個(gè)人信息和隱私范疇，既包括個(gè)人基本信息，也包括支付交易中產(chǎn)生的信息，如姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、登錄密碼、支付密碼、支付額度、支付對(duì)象、支付時(shí)間等等電子支付中的信息安全和隱私保護(hù)問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：支付機(jī)構(gòu)向第三方提供客戶信息和第三方盜取客戶信息。支付機(jī)構(gòu)向第三方提供客戶信息情形應(yīng)該不多，但并不能排除，然而第三方盜取客戶信息的情形時(shí)有發(fā)生（二）電子支付的主要法律關(guān)系及責(zé)任《中華人民共和國電子商務(wù)法》第二十三條：電子商務(wù)經(jīng)營者收集、使用其用戶的個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定《中華人民共和國電子商務(wù)法》第二十四條：電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)明示用戶信息查詢、更正、刪除以及用戶注銷的方式、程序，不得對(duì)用戶信息查詢、更正、刪除以及用戶注銷設(shè)置不合理?xiàng)l件【典型案例】張先生利用手機(jī)在某購物網(wǎng)站上和賣家協(xié)商購買價(jià)值27500元的照相機(jī)一臺(tái)，雙方約定分多筆交易付款。后根據(jù)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)頁提示登錄到手機(jī)網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款操作，收款方名稱為：XX支付科技有限公司。付款后該購物網(wǎng)站顯示“等待買家付款中”，張先生到銀行查詢，被告知錢款已經(jīng)打到支付機(jī)構(gòu)。后張先生發(fā)現(xiàn)打入支付機(jī)構(gòu)的錢款被轉(zhuǎn)入另外一個(gè)工商銀行賬戶，而此賬號(hào)并非本次交易賣方的賬戶。按照支付機(jī)構(gòu)交易規(guī)則，在買方?jīng)]有確認(rèn)收貨前，支付機(jī)構(gòu)不能將貨款轉(zhuǎn)出。張先生訴至人民法院，認(rèn)為該購物網(wǎng)站和支付機(jī)構(gòu)作為交易平臺(tái)的提供方和第三方資金管理方，未盡到安全管理義務(wù)，致使己方購物款被盜轉(zhuǎn)，要求法院判決該購物網(wǎng)站和支付機(jī)構(gòu)賠償其相應(yīng)損失。經(jīng)法院查明，支付機(jī)構(gòu)未將貨款轉(zhuǎn)入賣方而轉(zhuǎn)入他人賬戶，法院認(rèn)定支付機(jī)構(gòu)未盡到安全注意義務(wù)。其經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、服務(wù)器和程序的安全性不足，或他人利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)非法入侵，均有可能導(dǎo)致張先生的財(cái)產(chǎn)受到損失。最終法院判決支付機(jī)構(gòu)應(yīng)賠償張先生相應(yīng)損失，共計(jì)20129元。根據(jù)過錯(cuò)推定責(zé)任原則，本案中，造成張先生經(jīng)濟(jì)損失的直接原因在于支付公司未能履行安全保障義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者購物款被盜走，因此，支付機(jī)構(gòu)理應(yīng)承擔(dān)由此造成的直接經(jīng)濟(jì)損失?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十五條：用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對(duì)支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外。本案中，支付公司在整個(gè)電子支付中只發(fā)生支付法律關(guān)系，故不能要求支付公司對(duì)用戶造成的間接經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）二、電子支付的法律關(guān)系爭端解決1、爭端解決途徑（三）爭端解決《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十九條：電子商務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立便捷、有效的投訴、舉報(bào)機(jī)制，公開投訴、舉報(bào)方式等信息，及時(shí)受理并處理投訴、舉報(bào)?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第六十條：電子商務(wù)爭議可以通過協(xié)商和解，請(qǐng)求消費(fèi)者組織、行業(yè)協(xié)會(huì)或者其他依法成立的調(diào)解組織調(diào)解，向有關(guān)部門投訴，提請(qǐng)仲裁，或者提起訴訟等方式解決根據(jù)上述規(guī)定，用戶可以自行與電子支付服務(wù)提供者解決，也可以通過電子商務(wù)平臺(tái)的協(xié)調(diào)進(jìn)行解決，除此以外用戶也可以通過向有關(guān)部門投訴，要求有關(guān)部門進(jìn)行處理。目前我國已經(jīng)有大量的調(diào)解組織，用戶也可以通過向調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解的方式來進(jìn)行快速解決，如果通過前面的方式都無法解決還可以通過向人民法院提起訴訟的方式解決（三）爭端解決2、電子支付爭端的證據(jù)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)法院在審理中證據(jù)也都是以電子形式提交的，為了便于當(dāng)事人的取證和對(duì)證據(jù)的認(rèn)定，最高人民法院在2018年9月發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》第十一條……當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過電子簽名、可信時(shí)間戳、哈希值校驗(yàn)區(qū)、塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過電子取證存證平臺(tái)認(rèn)證能夠證明其真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)。通過這些新型的取證和法院認(rèn)定的方式，可以很便捷的固定和認(rèn)定相相關(guān)證據(jù)，為公平公正地解決電子支付爭端提供了支持三、電子貨幣的概念和特點(diǎn)（一）三、電子貨幣的概念和特點(diǎn)電子貨幣的概念電子貨幣的界定是一個(gè)難題，原因不僅在于電子貨幣處在發(fā)展時(shí)期，而且還在于各國寬嚴(yán)不一的界定反映電子貨幣政策不一。故迄今為止，對(duì)電子貨幣尚沒有明確統(tǒng)一的定義由于電子貨幣是一個(gè)新生事物，因此在法律上還很難對(duì)其給出一個(gè)準(zhǔn)確的定義，有的學(xué)者把電子貨幣看做是“數(shù)字化的貨幣”，存款、取款、付款等金融服務(wù)的全部經(jīng)過數(shù)字化就是電子貨幣。其實(shí)電子貨幣可以簡單地認(rèn)為是以數(shù)據(jù)或電子形式存在的貨幣。它是銀行業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的產(chǎn)物，它體現(xiàn)了現(xiàn)代支付手段的不斷進(jìn)化。但是，電子貨幣的運(yùn)作仍然以貨幣或紙幣為基礎(chǔ)，只是其表現(xiàn)形態(tài)和支付手段發(fā)生了變化（一）電子貨幣的概念（二）三、電子貨幣的概念和特點(diǎn)電子貨幣的特點(diǎn)1．電子貨幣是一種虛擬貨幣。它脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、金屬、紙幣等可視可觸的形式出現(xiàn)。它是在銀行電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣，它采用數(shù)字脈沖進(jìn)行傳輸和顯示資金，通過芯片進(jìn)行處理和存儲(chǔ)，因而沒有傳統(tǒng)貨幣的物理形態(tài)、大小、重量和印記，持有者得不到持有的實(shí)際感覺。2．電子貨幣是一種在線貨幣。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過Pos、ATM進(jìn)行處理。也就是說，電子貨幣是在現(xiàn)有的銀行、支票和紙幣之外，通過網(wǎng)絡(luò)在線大量流通的錢3．電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用電子化手段，而且為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、防火墻等安全防范措施（二）電子貨幣的特點(diǎn)四、電子貨幣的法律地位電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。電子貨幣主要被設(shè)計(jì)用來替代流通中的通貨。它與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)職能及作用方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。具有價(jià)值尺度，流通手段，支付手段，儲(chǔ)藏手段和世界貨幣5種職能，而且，它與傳統(tǒng)貨幣相比具有巨大的優(yōu)越性。但是電子貨幣雖冠以“貨幣”之名，但并不是真正的貨幣。首先，電子貨幣雖然具有交易媒介功能，但是起作用還不充分，多數(shù)電子貨幣的收受者不能直接將此電子貨幣用于另一交易的支付。他還不是被社會(huì)大眾廣泛接受的交換中介，不能完全的自由流通。其次電子貨幣的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物，其本身并不構(gòu)成獨(dú)立的記賬單位，沒有獨(dú)立的信用，不是最終的清償手段，而且需要通過結(jié)算來進(jìn)行。最后各國的法律都對(duì)貨幣實(shí)行嚴(yán)格管制，對(duì)貨幣形態(tài)都與法律形式作出明確的規(guī)定，即只有法定貨幣才是真正的貨幣，所謂法定貨幣是指法律明確指定的債務(wù)償還貨幣，在債務(wù)人以其償還其債務(wù)時(shí)，債權(quán)人沒有予以拒絕的權(quán)利必須予以接受。四、電子貨幣的法律地位五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（一）五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范法律風(fēng)險(xiǎn)電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在電子貨幣的發(fā)行主體難以確定、電子貨幣相關(guān)方發(fā)生糾紛的責(zé)任難以確定、客戶隱私權(quán)有泄露風(fēng)險(xiǎn)這三個(gè)方面電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，電子貨幣能夠在瞬間完成資金的支付和劃撥。資金劃撥涉及的當(dāng)事人除了顧客本人、網(wǎng)上銀行等發(fā)行主體外，還包括資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者、計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商等眾多相關(guān)方。當(dāng)出現(xiàn)某種故障無法準(zhǔn)確進(jìn)行資金劃撥時(shí)，很難確定各方所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任（一）法律風(fēng)險(xiǎn)（二）五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)第一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，硬件數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用程序的設(shè)計(jì)缺陷等不確定因素。盡管近幾年電信運(yùn)營商對(duì)數(shù)據(jù)通信設(shè)備投入較大，并采取了一些提高通訊質(zhì)量的措施，但數(shù)據(jù)通信線路異常中斷的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，成為制約電子貨幣發(fā)展的重要因素第二，電子貨幣無法通過物理方式防偽只能依賴于加密算法數(shù)字簽名等手段，因此一旦關(guān)鍵數(shù)據(jù)和密碼被攻破，偽造起來相當(dāng)容易；更為嚴(yán)重的是在電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的背景下支付清算風(fēng)險(xiǎn)的波及速度加快，范圍變大，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與傳遞可能就在同一時(shí)間到達(dá)，這就使得糾正錯(cuò)誤的回旋余地縮小補(bǔ)救，成本加大。最后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染破壞力極大，另外當(dāng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)生故障或病毒破壞，造成支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，還會(huì)影響正常的支付行為降低貨幣的流動(dòng)性，甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)（三）五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的大小與電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行的規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或者清算資金不足的可能性越大。因?yàn)槟壳暗碾娮迂泿攀前l(fā)行者，以既有貨幣（現(xiàn)行紙幣等信用貨幣）所代表的現(xiàn)有價(jià)值為前提，發(fā)行的是電子化、信息化的交易媒介，尚不是一種獨(dú)立的貨幣。交易者收取電子貨幣后并未最終完成支付，還需要從發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)收取實(shí)際貨幣，相應(yīng)的電子貨幣發(fā)行者就需要滿足這種流動(dòng)性需求。當(dāng)發(fā)行者實(shí)際貨幣儲(chǔ)備不足時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（四）五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)洗錢方式，控制的重點(diǎn)在銀行，因?yàn)橄村X犯罪活動(dòng)是以銀行為中介進(jìn)行的，由于銀行具有控制客戶活動(dòng)的能力，可以通過對(duì)銀行交易的記錄調(diào)查來發(fā)現(xiàn)和預(yù)防洗錢犯罪活動(dòng)。然而電子貨幣的出現(xiàn)對(duì)反洗錢提出了挑戰(zhàn)，隨著越來越多的非銀行金融機(jī)構(gòu)成為電子貨幣的發(fā)行主體，許多發(fā)行人為了使電子貨幣更具有吸引力而為電子貨幣的使用提供了便利，比如匿名性、消費(fèi)者之間自由轉(zhuǎn)讓等等，這就使得對(duì)電子貨幣的每筆交易進(jìn)行跟蹤變得十分困難。（四）洗錢風(fēng)險(xiǎn)（五）五、電子貨幣的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范削弱貨幣政策效果風(fēng)險(xiǎn)盡管目前電子貨幣仍然依托于傳統(tǒng)的通貨，但其日益廣泛的應(yīng)用，將不可避免地對(duì)傳統(tǒng)的通貨產(chǎn)生替代效應(yīng)，并衍生出一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中貨幣供給渠道、貨幣乘數(shù)和供給機(jī)制的變化，使中央銀行的貨幣控制能力受到影響，貨幣政策的有效性會(huì)受到削弱。（五）削弱貨幣政策效果風(fēng)險(xiǎn)六、電子銀行的概念和特點(diǎn)（一）六、電子銀行的概念和特點(diǎn)電子銀行的概念電子銀行，是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。（一）電子銀行的概念（二）六、電子銀行的概念和特點(diǎn)電子銀行的特點(diǎn)1．方便快捷手機(jī)等電子設(shè)備一個(gè)很大的特點(diǎn)是隨身攜帶，你可能不會(huì)隨身攜帶一部固定電話，也不可能隨身攜帶一臺(tái)筆記本電腦，但是手機(jī)是隨身攜帶的。這就注定了電子銀行的方便快捷性。只要是類似于非現(xiàn)金的銀行類的需求都可以通過電子設(shè)備來辦理，而且它提供的是7×24小時(shí)服務(wù)，是目前最能體現(xiàn)電子銀行3A服務(wù)，任何時(shí)間，任何地點(diǎn)，任何方式的銀行業(yè)務(wù)辦理的一種渠道。2．功能豐富只要網(wǎng)上銀行能提供的服務(wù)和功能，在電子銀行上都可以實(shí)現(xiàn)。人們可以通過手機(jī)銀行獲取賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資等、生活服務(wù)、購買電影票、購買游戲點(diǎn)卡、手機(jī)充值、生活繳費(fèi)等服務(wù)。一部手機(jī)可以管理客戶所有的金融賬戶，滿足客戶的投資理財(cái)和消費(fèi)需求3．安全性好相對(duì)于windows系統(tǒng)PC端的網(wǎng)上銀行，包括網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)等電子終端并沒有病毒大面積傳播的土壤。同時(shí)，由于電子銀行可將客戶的身份信息、銀行賬戶信息和手機(jī)號(hào)進(jìn)行捆綁，在賬戶操作過程中可通過輸入登錄密碼、短信動(dòng)態(tài)碼、交易密碼、令牌密碼等認(rèn)證方式來提高安全水平。（二）電子銀行的特點(diǎn)七、電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（一）七、電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：（1）法律法規(guī)不明確，銀行與有關(guān)商客、客戶的關(guān)系、簽名有效性等不明確，包括對(duì)客戶信息披露不足，客戶不清楚糾紛解決程序的，對(duì)客戶隱私未能采取有效保密措施，以及在銀行與連接網(wǎng)站之間關(guān)系不清，責(zé)權(quán)不明造成的糾紛，客戶可能起訴至法庭，使銀行可能招致司法監(jiān)管懲罰或者造成聲譽(yù)上的不良影響。（2）犯罪分子洗錢，犯罪分子可能利用銀行的電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣系統(tǒng)從事洗錢等犯罪活動(dòng)，銀行可能因此違反反洗錢等有關(guān)法律。（3）證書授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，犯罪分子利用偽造的證書以銀行的名義銷售給客戶，受騙的客戶可能起訴銀行。例如：不法分子通過偽裝成銀行APP誘騙客戶下載了虛假的銀行APP或者點(diǎn)擊了虛假鏈接，在被偽裝的銀行APP或鏈接上輸入了相關(guān)賬號(hào)、登錄密碼、交易密碼及動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼等信息，不法分子通過偽裝的銀行APP獲取客戶賬號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等信息，再冒充客戶與真正的銀行客戶端進(jìn)行交易。由于電子銀行的高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)的特性，客戶被賦予弱勢(shì)群體的標(biāo)簽，一旦客戶資金損失，銀行可能因未能配置足夠安全的認(rèn)證手段或無法提供客戶過錯(cuò)的有力證據(jù)，而承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）合同法律風(fēng)險(xiǎn)，電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，不管是與第三方支付平臺(tái)、商戶，還是與客戶之間，都是建立在合同基礎(chǔ)上的法律關(guān)系。因此，合同約定至關(guān)重要。合同內(nèi)容的合法性、合同條款的完備性、權(quán)利義務(wù)的明確性等都將影響合同雙方的責(zé)任劃分與承擔(dān)。如手機(jī)錢包業(yè)務(wù)合作協(xié)議中，若沒有約定通信運(yùn)營商對(duì)手機(jī)機(jī)主姓名與銀行卡客戶姓名驗(yàn)證義務(wù)，當(dāng)出現(xiàn)不法分子利用非銀行卡客戶姓名的手機(jī)號(hào)注冊(cè)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)造成客戶資金損失時(shí)，銀行就無法向通信運(yùn)營商追責(zé)，只能自己承擔(dān)相關(guān)賠償責(zé)任（5）因客戶保管不善或客戶端遭黑客攻擊造成的非授權(quán)交易風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)中，客戶需按照與銀行約定的交易安全認(rèn)證方式，輸入相關(guān)信息，銀行收到上述信息后按與客戶約定提供服務(wù)。但在實(shí)際生活中，會(huì)出現(xiàn)因客戶保管不善或客戶端遭黑客攻擊造成的非授權(quán)交易情況的出現(xiàn)，容易導(dǎo)致客戶資金損失而引發(fā)民事訴訟。（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)2.

操作風(fēng)險(xiǎn)（1）系統(tǒng)被非法入侵，即黑客侵入系統(tǒng)內(nèi)部客戶保密信息被第三方非法截獲，系統(tǒng)被帶入病毒，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)崩潰。例如：電子銀行業(yè)務(wù)中，銀行的安全認(rèn)證起著保護(hù)客戶資金安全的關(guān)鍵作用，銀行主要通過兩個(gè)方面來提高手機(jī)銀行的安全性。一方面，手機(jī)銀行通過登錄密碼、短信動(dòng)態(tài)碼、交易密碼、令牌密碼、貼膜卡等認(rèn)證方式加強(qiáng)客戶認(rèn)證措施保障，另一方面是采取高級(jí)別的加密傳輸，確保信息傳輸安全。但現(xiàn)實(shí)生活中，不法分子為了盜取客戶資金，不斷提高黑客技術(shù)，攻擊銀行系統(tǒng)，一旦銀行的安全認(rèn)證手段被攻破或冒用，造成客戶資金損失的，銀行擔(dān)責(zé)就難以避免（2）電子貨幣被偽造犯罪分子在并未進(jìn)行預(yù)先支付的情況下偷換或者復(fù)制電子貨幣，以獲得物品和資金，而銀行必須對(duì)這種假幣造成的損失負(fù)責(zé)。（3）系統(tǒng)技術(shù)失效，系統(tǒng)交易處理，出現(xiàn)故障數(shù)據(jù)完整性和可靠性出現(xiàn)問題，導(dǎo)致公眾負(fù)面反應(yīng)和造成交易損失。（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)（4）外部供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)，銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的服務(wù)供應(yīng)商可能并未提供預(yù)期技術(shù)，存在系統(tǒng)缺陷和可靠性風(fēng)險(xiǎn)。（5）操作風(fēng)險(xiǎn)還可能由于銀行內(nèi)部職員欺詐，篡改賬戶數(shù)據(jù)，截留電子貨幣卡等違法犯罪造成。例如：銀行員工道為完成業(yè)務(wù)量或其他目的擅自為客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)。這種情形下，如果銀行未能在業(yè)務(wù)開通環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，未認(rèn)真審核開戶人的身份信息及相關(guān)證件，未嚴(yán)格執(zhí)行本人辦理等程序，未履行應(yīng)盡的提示和告知義務(wù)，都可能承擔(dān)賠償責(zé)任。（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)【素養(yǎng)園地】某天小李手機(jī)收到一條短信，告知她辦理了某市農(nóng)村信用社的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。小李非常納悶，是誰給我開通的呢？經(jīng)查詢，是某市農(nóng)村信用社城郊聯(lián)社。次日小李電話詢問該社，對(duì)方說是因?yàn)橐瓿扇蝿?wù)，所以就私自給所有在他們行辦理了貸款業(yè)務(wù)的客戶都開通了手機(jī)銀行。小李擔(dān)心：“他們給我開通之后，密碼是他們?cè)O(shè)置的，我并不知道密碼。而手機(jī)銀行是只需要知道手機(jī)號(hào)、密碼、銀行賬號(hào)就可以任意進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等操作，也就是說我賬戶里的錢，銀行工作人員可以隨時(shí)轉(zhuǎn)走。銀行工作人員如此肆意侵犯客戶隱私，我們的財(cái)產(chǎn)安全如何能得到保障？”隨后記者致電某市農(nóng)村信用社城郊聯(lián)社，一名負(fù)責(zé)人解釋說，該聯(lián)社下設(shè)的城東信用社為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，確實(shí)在沒有客戶本人申請(qǐng)的情況下擅自給那些在該網(wǎng)點(diǎn)存、貸款的客戶開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但此業(yè)務(wù)的賬戶是新開的，與客戶原有的資金賬戶沒有任何關(guān)系，不會(huì)威脅到客戶財(cái)產(chǎn)安全?？蛻羧绻枰梢灾匦略O(shè)置密碼?！吨腥A人民共和國民法典》合同篇第924條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的要求，報(bào)告委托事務(wù)的處理情況。委托合同終止時(shí)，受托人應(yīng)當(dāng)報(bào)告委托事務(wù)的結(jié)果。因此，銀行在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照客戶指令進(jìn)行，不得擅自改變。本案中，銀行未經(jīng)客戶同意擅自為客戶開通手機(jī)銀行的行為已經(jīng)構(gòu)成違法，《中華人民共和國民法典》合同篇第929條：受托人超越權(quán)限造成委托人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。這是典型的銀行為了完成KPI考核擅自為客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)，銀行的這種做法不僅違背誠信經(jīng)營的原則，還違反了法律規(guī)定，相關(guān)工作人員則喪失了自己的職業(yè)道德。該類事件將會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)造成極大的損害，如果造成用戶損失，還將面臨法律訴訟，經(jīng)濟(jì)賠償以及相關(guān)部門的處罰和懲戒。3.

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在三方面（1）系統(tǒng)存在廣泛的技術(shù)缺陷。例如客戶無法登錄系統(tǒng)或者賬戶信息受損，客戶停用該銀行產(chǎn)品和服務(wù)信息傳播后可能產(chǎn)生擠兌、擠提現(xiàn)象（2）系統(tǒng)存在重大安全缺陷，黑客入侵或者一種病毒被植入銀行系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)被破壞事故發(fā)生后可能突然大批客戶逃離該行。（3）利用與其他機(jī)構(gòu)相同或相似的系統(tǒng)或產(chǎn)品，如果一家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，客戶就會(huì)認(rèn)為其他機(jī)構(gòu)也將隨之出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致客戶流失（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十四條：電子支付服務(wù)提供者提供電子支付服務(wù)不符合國家有關(guān)支付安全管理要求，造成用戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十五條：用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對(duì)支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發(fā)生錯(cuò)誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時(shí)查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯(cuò)誤非自身原因造成的除外?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十六條電子支付服務(wù)提供者完成電子支付后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)準(zhǔn)確地向用戶提供符合約定方式的確認(rèn)支付的信息（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)《中華人民共和國電子商務(wù)法》第五十七條用戶應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。用戶發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者未經(jīng)授權(quán)的支付的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知電子支付服務(wù)提供者。未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)；電子支付服務(wù)提供者能夠證明未經(jīng)授權(quán)的支付是因用戶的過錯(cuò)造成的，不承擔(dān)責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán)，或者收到用戶支付指令未經(jīng)授權(quán)的通知時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴(kuò)大。電子支付服務(wù)提供者未及時(shí)采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)[2006]第5號(hào)令）規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外（一）電子銀行業(yè)務(wù)中常見的法律的風(fēng)險(xiǎn)【課堂討論】犯罪嫌疑人馮某在被害人劉某家中玩，趁劉某睡著時(shí)馮某開始玩耍她的手機(jī)。在劉某的手機(jī)中，馮某發(fā)現(xiàn)了一款某銀行的系統(tǒng)軟件。馮某將劉某的生日當(dāng)做密碼輸入后成功登陸。馮某發(fā)現(xiàn)該軟件里有無卡轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，便按照提示操作，得到并記下由某銀行發(fā)送的驗(yàn)證碼。次日晚上8時(shí)許，馮某在某銀行ATM機(jī)上，輸入劉某的電話號(hào)碼、銀行卡密碼和驗(yàn)證碼后，取得了20,000元錢。隨后，馮某拿到了劉某的手機(jī)，他來到某商廈，利用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，將9000余元轉(zhuǎn)入銷售人員個(gè)人的銀行卡上，購買了一條鉆石項(xiàng)鏈和黃金手鏈。12月9日，劉某發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡少了2.9萬多元后報(bào)案。分析：利用手機(jī)銀行，無卡“冒用他人銀行卡”進(jìn)行詐騙的犯罪方式新穎。馮某通過無卡取款以及無卡轉(zhuǎn)賬的方式在商場消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)員以為他是合法的，不易察覺出問題。在本案中，由于馮某和原告是熟人，他經(jīng)常使用原告的手機(jī)，因此馮某并不是以占有手機(jī)為目的，而是“冒用他人銀行卡”。審判法官依法判處馮某有期徒刑2年，罰金2萬并追繳犯罪所得退還給被害人。請(qǐng)同學(xué)結(jié)合案例，分別就馮某和劉某的行為發(fā)表自己的看法。（二）七、電子銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范電子銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施1．消費(fèi)者在使用電子銀行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施（1）妥善保護(hù)好包括手機(jī)號(hào)碼、身份證信息、銀行卡卡號(hào)和密碼等個(gè)人信息。（2）手機(jī)用戶要從安全的電子市場下載應(yīng)用程序，不要下載安裝來歷不明、可能有危險(xiǎn)的程序；不要隨意點(diǎn)開手機(jī)上來歷不明的無線網(wǎng)絡(luò)、鏈接等，不要掃描來歷不明的二維碼；不要理睬來歷不明的短信、彩信、社交APP信息。（3）如遇有人打著銀行、公安、司法、稅務(wù)、海關(guān)、銀監(jiān)會(huì)等單位的名義，向您索要手機(jī)銀行登錄的用戶名、密碼、短信驗(yàn)證碼等信息，請(qǐng)不要相信，因?yàn)樵谌魏吻闆r下，上述單位都不會(huì)索要這些信息。（二）電子銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施（4）為手機(jī)安裝安全軟件，利用安全信箱功能，有效防止手機(jī)支付驗(yàn)證短信被病毒竊取，并通過查殺各類手機(jī)病毒來保證資金安全。設(shè)置手機(jī)開機(jī)密碼，使用數(shù)字證書、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等安全必備產(chǎn)品。將手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等涉及資金交易的密碼設(shè)置為敏感應(yīng)用訪問密碼，使用數(shù)字+字母等復(fù)雜組合并定期修改，不能“一套密碼走天下”。使用短信動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼或銀盾等安全必備產(chǎn)品并妥善保管，不能輕易泄露或借與他人使用。（5）一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，要及時(shí)查詢，發(fā)現(xiàn)資金被盜，在第一時(shí)間采取緊急措施。建議開通賬戶變動(dòng)短信、微信等提醒服務(wù)，及時(shí)關(guān)注賬戶余額變動(dòng)情況。如有異常及時(shí)登陸網(wǎng)銀、手機(jī)銀行對(duì)賬戶進(jìn)行掛失或撥打官方服務(wù)熱線，請(qǐng)求工作人員協(xié)助對(duì)賬戶進(jìn)行緊急處理，避免后續(xù)資金遭受損失。（二）電子銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施【知識(shí)拓展】小朱的手機(jī)突然響了，拿起來一看，是一條由“955××”發(fā)來的短信。短信內(nèi)容很簡單，上面說：“尊敬的用戶：您的電子密碼器將于次日失效，請(qǐng)立即登錄我行網(wǎng)站××進(jìn)行升級(jí)，給您帶來不便敬請(qǐng)諒解【××銀行】?！毙≈炱鸪醪]在意，但他也沒刪除短信。幾天后，當(dāng)他再次翻看手機(jī)發(fā)現(xiàn)這條短信時(shí)，隨手就點(diǎn)了鏈接網(wǎng)址。打開界面，進(jìn)入了鏈接網(wǎng)站，與真正的銀行網(wǎng)站無異。網(wǎng)頁提示，讓輸入銀行卡號(hào)，接著又要求輸入身份證號(hào)。網(wǎng)頁提示，讓輸入電子密碼器的“臨時(shí)驗(yàn)證碼”。小朱按照提示要求，全部輸入進(jìn)去?！熬S護(hù)”成功后，小朱就關(guān)閉了網(wǎng)頁。一周后，小朱使用銀行卡，通過網(wǎng)上銀行給信用卡還款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)卡里的存款不見了。再去銀行查詳單，在兩天前，這張銀行卡一次性轉(zhuǎn)走了卡內(nèi)現(xiàn)金47,550元。輸了卡號(hào)、身份證號(hào)沒輸密碼，賬戶內(nèi)，只剩下幾十元的零頭，小朱傻眼了。小朱向銀行說明情況，銀行的工作人員幫他查詢了轉(zhuǎn)賬記錄。他賬戶內(nèi)的錢，被匯到了新疆的一個(gè)農(nóng)行賬號(hào)內(nèi)。在確定自己遭遇詐騙后，小朱向公安局報(bào)了案。小朱報(bào)警后，也在反復(fù)琢磨，銀行卡內(nèi)的現(xiàn)金，是怎么通過自己的操作被轉(zhuǎn)走的？小朱回憶，自己的確只輸入了卡號(hào)、身份證號(hào)，絕對(duì)沒把自己的銀行卡密碼告訴別人。一般銀行發(fā)送給客戶的短信，只有銀行的客服號(hào)碼，不會(huì)附帶任何前綴、后綴的。有些市民收到例如：“10653195588”之類的短信，一定是詐騙短信。這些都是詐騙人使用改號(hào)器偽裝的號(hào)碼。小朱收到的短信，提供的網(wǎng)址雖然很像××銀行的網(wǎng)址，但實(shí)際上，與真實(shí)網(wǎng)址是有區(qū)別的,如果他稍微細(xì)心一些，就會(huì)發(fā)現(xiàn)。對(duì)于小朱提出自己未輸入密碼的環(huán)節(jié)；專家表示：小朱的謹(jǐn)慎是對(duì)的。但他卻對(duì)自己手頭使用的電子密碼器不太了解，我們通常說的銀行卡密碼，主要是在柜臺(tái)、ATM機(jī)、商場消費(fèi)等使用的密碼。而這次轉(zhuǎn)賬，是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的，也就是虛擬交易。銀行設(shè)置的電子密碼器上生成的密碼，才是真正的網(wǎng)上交易密碼。如在銀行的官網(wǎng)上進(jìn)行操作，輸入銀行卡號(hào)后，網(wǎng)頁上會(huì)顯示一個(gè)驗(yàn)證碼，將這個(gè)驗(yàn)證碼輸入用戶的電子密碼器后，就會(huì)生成一個(gè)一次性的密碼。這個(gè)密碼，就是虛擬交易的密碼。該密碼與個(gè)人銀行卡密碼完全沒關(guān)系。小朱的操作中，對(duì)方故