農(nóng)村小額貸款調(diào)研報告-調(diào)研報告

一、內(nèi)容提要(一)問題的提出1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。然而，與孟加拉國國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。然而，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。(二)調(diào)研意義及背景小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。(三)調(diào)研形式信用社、民間借貸組織),制定科學(xué)合理的調(diào)查計劃與調(diào)查表。第二步，有計劃4、分析研究(四)主要行程及活動情況(1)漳浦縣有畬族等其它少數(shù)民族1.86萬。面積1981平方千米。漳浦縣轄16個鎮(zhèn)、2個鄉(xiāng)、卉批發(fā)市場。2008全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值97.22億元，增長14.4%;全社會固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長31.9%;財政總收入5.2億元，增長38.7%,其中地方財政收入3.2億元，增長39.8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長15.7%;農(nóng)民人均純收入5826元，增長15.0%;城鄉(xiāng)居民儲蓄存款27.3億元，增長10.6%;社會消費品零售總額37.69億元，增長15.3%。(2)長汀縣長汀縣是一個位于福建省西部閩贛交界的一個國家級貧困縣，全縣轄11個鎮(zhèn)、7個鄉(xiāng)，296個行政村，總?cè)丝?0萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝诘?0%,耕地面積31.5萬畝，有“八山一水一分田”俗稱，省商品糧、油料、(3)屏南縣屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個村委會以及七個城區(qū)社區(qū)居委會，全縣總?cè)丝诩s19萬。屏南是福建省既定的26個重點僑鄉(xiāng)之一，海外各國包括港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主(占90%)。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%,木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝。現(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國最(4)沙縣縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個省級開發(fā)區(qū)。沙縣是福建“十佳縣”,在2007年福建省縣級經(jīng)濟評價中，被福建省經(jīng)濟發(fā)展研究中心評均地區(qū)生產(chǎn)總值達30015元。在推進縣域經(jīng)濟發(fā)展中，沙縣重點產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，中政府機構(gòu)18家、企業(yè)11家),共舉辦座談27場，了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小(一)農(nóng)村小額貸款介紹小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國國。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國國創(chuàng)辦了孟加拉國農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen,意為鄉(xiāng)村)試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。其次，社會價值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應(yīng)該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉國中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》,正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉國鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國國最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達98%,足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份(余額由政府持有),這實實在在是一家為努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%,相對孟加拉國商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉國社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團結(jié)小組”,相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉國到處滋生著腐敗的各種機構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯(lián)合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。2、農(nóng)村小額貸款含義(1)國際小額貸款含義從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門的小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機構(gòu)可持續(xù)性，以印度尼西亞的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟和社會福利的作用，以孟加拉國鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導(dǎo)致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。(2)國內(nèi)小額貸款的含義我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。3、農(nóng)村小額貸款基本模式按實施信貸項目的組織機構(gòu)劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：(1)政府部門操作的項目：優(yōu)點是行動快、規(guī)模大、成本低、目標(biāo)準(zhǔn)、可以配套技術(shù)支持；缺點是項目的不可持續(xù)性。(2)民間組織操作的項目：優(yōu)點是可以準(zhǔn)確地貫徹小額信貸的原則(主要是GB模式),還款率高；缺點是組織成本高、規(guī)模小、組織機構(gòu)存在合法性問題，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。(3)金融機構(gòu)操作的項目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作的優(yōu)點是實力強、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點是沒有基層網(wǎng)點、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作的優(yōu)點是可以運用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點多、貼近目標(biāo)農(nóng)戶、組織上合法、可以實現(xiàn)項目的可持續(xù)發(fā)展；其缺點是農(nóng)村信用社的管理體制對開展小額信貸存在著一些制約。4、農(nóng)村小額貸款特征小額信貸的類型以其規(guī)模、服務(wù)范圍、資金來源、借貸目標(biāo)、客戶特征、貸款程序以及正式化程度等不同而千差萬別。其共同特征在于，它們均試圖結(jié)合和復(fù)制非正式借貸中的合理部分，為己所用。普遍認(rèn)為，小額信貸的特征可歸納為以下幾個方面：(1)借款人易于接近并使其交易成本最小化；(2)方便客戶根據(jù)自己的現(xiàn)金流程按時歸還貸款；(3)較低的管理成本和交易成本；(4)利息不至于過高，但要足以彌補包括資金成本、交易成本以及風(fēng)險成本在內(nèi)的所有成本項目；(5)通過宣傳分享參與權(quán)貸款將在小組成員間輪流發(fā)放促進還款動機的發(fā)(6)充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動、所在社區(qū)一般狀況等信息。對貸款進行全程、同步監(jiān)測、管理；(7)運用特殊的融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責(zé)任和小組作為共同債務(wù)人的身份，提高還款率；(8)小額信貸機構(gòu)鼓勵小組成員儲蓄，并鼓勵這些成員相互進行儲蓄動員，使其從單一的放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的金融中介；(9)提供金融服務(wù)時，對資金用途不進行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來的資金根據(jù)需要得到更合理配置。(二)中國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍情況1、我國農(nóng)村小額貸款發(fā)展相關(guān)政策1996年9月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確要求貧困地區(qū)的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位，各項工作都要圍繞和服務(wù)于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同時強調(diào)加大扶貧資金的投入和資金的到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率的目標(biāo)是完全一致的，這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”試點工作的開展和推廣是極為有利的。1998年2月，國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)該積極試點，穩(wěn)步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區(qū)都要積極進行試點工作已進行試點的，要逐步推廣試點并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國務(wù)院有關(guān)部門在《做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》的通知中，提出了小額信貸扶貧工作的方針積極試點，認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》指出解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，是一項緊迫而艱巨的任務(wù)，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法，這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用，中發(fā)(99)10號進一步提出小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上積極穩(wěn)妥地推行。從1998年上半年開始，執(zhí)行國家扶貧貼息貸款職能的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項目，將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)制度及政策框架，到1998年6月，國家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項目迅速擴展。從1999年開始，扶貧貼息貸款全部改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，目前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中國人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。2001年6月初，在中國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合作社，開始探索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔(dān)保的貸款。據(jù)統(tǒng)計，截止到2003年2月，全國90%以上的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有4657萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持。2004年的中央1號文件要求“繼續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”。2005年中央1號文件已經(jīng)明確“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。而2006年中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。實際上，連續(xù)三年的一號文件，都是要求在農(nóng)村金融體系中鼓勵制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新應(yīng)該予以大力發(fā)展。同時，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,通過引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)建立利率風(fēng)險定價機制、有效的激勵約束機制和違約信息通報機制等“六項機制”來推進小企業(yè)金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門的小企業(yè)貸款管理部門。比如，工行和農(nóng)行在試點地區(qū)設(shè)立小企業(yè)信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心，一些業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團隊。國開行也以特殊方式參與其中，已和臺州市商行簽署了關(guān)于微小企業(yè)貸款試點工作的戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至年末，中國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額已達到2.68萬億元，比當(dāng)年初增加2057.36億元。2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效自1994年開始引進小額信貸以來，經(jīng)過十多年的發(fā)展，小額信貸在我國經(jīng)歷了一個由試點到推廣的過程，并在這之中得到了很好的發(fā)展。就算是在全球受金融危機席卷的2008年，在全球金融市場以及我國城市金融市場都經(jīng)歷寒冬時，我國農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村小額信貸市場卻依然發(fā)展的如火如茶?？梢哉f中國小額信貸發(fā)展的歷史雖然很短，但在很短的時間內(nèi)就引起了全世界的廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早的地區(qū)，其小額信貸的發(fā)展固然也取得了較好的成績。(1)構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系目前，我國約有2.4億農(nóng)戶，約有一半的農(nóng)戶是從正規(guī)金融機機構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因此，農(nóng)村金融市場缺乏競爭，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于傳統(tǒng)政策性金融的特征，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)的同時，可以實現(xiàn)某種程度上的可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一個新興金融組織的最基本的特征。小額信貸要求市場化利率，從而可能為我們探索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目標(biāo)上與政策性金融融合的特殊發(fā)展道路，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，克服傳統(tǒng)的政策性金融存在的諸多弊端。小額信貸模式的引進，無疑有利于農(nóng)村金融市場競爭，增加支持“三農(nóng)”的發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進軍的號角。(2)抑制農(nóng)村民間借貸農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所造成的。就全國金融市場來看，我國還存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，其主要表現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯的配給制，財政政策對金融政策的抑制等。另一方面，由于我國農(nóng)民可支配的個人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機構(gòu)排除在借款客戶之外，因此，農(nóng)戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款的出現(xiàn)正好彌補了這一不足，它是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。(3)成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的重要手段1994年小額信貸機構(gòu)被引進中國，在當(dāng)時，引進這種方式的根本原因是扶貧。扶貧攻堅任務(wù)的艱巨性和緊迫性要求中國政府對信貸扶貧方式進行變革和完善。而小額信貸機構(gòu)在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。在這種狀況下，大家一致認(rèn)為發(fā)展小額信貸有助于促進農(nóng)村家庭收人水平的增加，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強貧困人口對風(fēng)險的抵御能力。同時，小額信貸機構(gòu)提供的服務(wù)在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進中國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要手段。(4)為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒目前，我國農(nóng)村有將近一半的農(nóng)民和個體工商戶及微小企業(yè)的融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，給予合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為我國金融市場對民間資本開放探索出一條風(fēng)險可控的較為安全的通道，使民間金融合法破土而生。四、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(一)漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀1、相關(guān)機構(gòu)情況(1)漳浦縣信用聯(lián)社中國農(nóng)村信用合作社目前在漳浦縣共有27個網(wǎng)點，其中有25個網(wǎng)點發(fā)放貸款，縣級農(nóng)信社是一級法人。2009年總貸款余額7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占80%。農(nóng)戶申請的小額貸款主要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度一般是5千元到1萬元，1萬元以下的貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過1萬元的貸款，就要通過擔(dān)保或抵押獲得。信用等級一次核定，周轉(zhuǎn)時間為2年。信用等級主要由當(dāng)?shù)卮逦瘯u定小組調(diào)查評定，分為四個等級。新戶審批放貸時間不超過15天。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào)10%,目前大約8%左右。一般信用度高的農(nóng)戶也將獲得較高的貸款額度。漳浦縣農(nóng)村小額貸款的還款率尚未統(tǒng)計。如果農(nóng)民由于自然災(zāi)害等方面原因無法按時還款，會根據(jù)規(guī)定有一定的罰息，其信用等級也會被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過借錢還款。目前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式(3-5戶),還沒有農(nóng)戶+公司的聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事的種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，比如水果蔬菜的種植漳浦縣有兩個信用鄉(xiāng)——湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶1200多戶，貸款總額達2000多萬，主要投向種植業(yè)。評信用鄉(xiāng)的依據(jù)主要是小額貸款的申請率、還款率等。農(nóng)信社對于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國家政策的不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題：①信用社網(wǎng)點尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。各個村鎮(zhèn)的信貸員對當(dāng)?shù)氐男庞们闆r很熟悉，但不是每個村鎮(zhèn)都有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點比較普遍。對于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)要求的小額信貸基本都會滿足，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用等級不高的農(nóng)戶會提高貸款條件。信貸員工作壓力很大，一個信貸員要包管多個村，基本上是1人服務(wù)700到800人的局面，如此一來服務(wù)質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款的難度也會增加。且信貸員的水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問題，不能馬上招過多的大學(xué)生，因此信貸員素質(zhì)這一問題在短時間內(nèi)無法解決。雖然每年都進行在崗培訓(xùn)，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。②政策制度與實際情況的沖突。小額信貸1萬以下不需要抵押，只需信用證，1-5萬需要擔(dān)保，如要申請更大額度5-10萬，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難的局面。要用單證抵押又違反擔(dān)保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展的瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。當(dāng)然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社一直在努力解決這一問題，近年來已將70%的抵押率降到50%。從另一方面看，抵押和擔(dān)保制度有利于將農(nóng)民的壓力轉(zhuǎn)化為動力，即可以給貸款農(nóng)戶以激勵，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。③吸收存款沒有優(yōu)勢。在吸納存款方面由于競爭，多數(shù)農(nóng)戶的存款被農(nóng)行、郵政儲蓄吸納，農(nóng)信社在吸收存款方面沒有優(yōu)勢。由于存貸比例是固定的(75%),吸收存款不足也將導(dǎo)致貸款數(shù)額少的局面。④農(nóng)村小額貸款基本沒有國家補貼。發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學(xué)、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項目有國家優(yōu)惠政策，一般的農(nóng)村小額貸款利率沒有國家補償，國家只是要求農(nóng)村小額貸款精簡、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高造成的虧損國家沒有補貼，這必然會影響到農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展和金融機構(gòu)的積極性。目前國家對農(nóng)信社給予體制改革期的減稅優(yōu)惠政策，這項政策從06年開始，從5%的所得稅稅率降到大約3%,但改革完成后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項業(yè)務(wù)有過補貼。⑤民間借貸盛行。這與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊實際上就是高利貸，也是民間的一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，他們非法集資，會擾亂金融市場秩序。(2)漳浦縣郵政儲蓄漳浦縣郵政儲蓄的小額信貸是在2008年5月30日成立銀行后，7月18日開始辦理，迄今僅有一年的歷史。截止到2009年6月30日，發(fā)放貸款總額為3683萬，共780筆，戶均4.7萬，目前已有2593萬結(jié)清。郵儲在開展這項業(yè)務(wù)時，比較重視宣傳，有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式深入宣傳。在郵儲，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由3-5個農(nóng)民組成聯(lián)保小組來互相擔(dān)保的形式，強調(diào)責(zé)任共擔(dān)。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔(dān)保人進行貸款的形式，貸款額度在3萬以下需一人擔(dān)保，3萬以上需兩名擔(dān)保人。一般農(nóng)戶的貸款額度最高為5萬元，最低為1千。從這一年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶的貸款額度多在2—5萬之間。小額信貸的還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，適用于短期貸款，3-4個月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，適用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具有年初投入年末產(chǎn)出的特點，可以前10個月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。在小額信貸利率方面，由于市場變動和發(fā)展需要的共同作用，利率經(jīng)過多次下調(diào)，已由原先的1.35分下調(diào)到1.2分。利率的下調(diào)對農(nóng)戶進行小額貸款是一種實質(zhì)性的鼓勵。從盈虧方面來看，小額信貸業(yè)務(wù)基本不會虧損。在走訪過程中，我們發(fā)現(xiàn)了一些郵儲相比農(nóng)信社創(chuàng)新的地方：①近期，郵政儲蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”,即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實行，但福建還沒有。一旦實行，不僅是為農(nóng)民增加了一個抵押貸款的方式，也有望提高貸款額度。目前福建已經(jīng)在實行“漁權(quán)抵押貸款”,是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。②郵政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農(nóng)戶若能連續(xù)6個月按時還款則接下來的一個月便可以免息。但我們?nèi)匀豢吹搅艘恍┎蛔愫涂梢愿倪M的地方：①辦理成本較高由于全縣只有一個信貸部在辦理小額信貸，下午分支機構(gòu)，信貸員需到當(dāng)?shù)卣{(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)的成本較高。②不承認(rèn)信用證這不僅不便于農(nóng)戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增加了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節(jié)省很多人力財力，也能給農(nóng)戶帶來便利。③從目前數(shù)據(jù)來看，聯(lián)保還款率較好，目前只有1筆貸款逾期1個月。可以考慮鼓勵聯(lián)保的方式，比如幫助農(nóng)戶組成自主小組。2、農(nóng)戶需求情況漳浦縣石榴村有600多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個農(nóng)戶中有八、九個有意愿申請小額信貸，但極少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請農(nóng)村小額信貸的農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸的政策很好，但實行難度很大，多數(shù)人還沒有受惠。(1)利息難還。(2)手續(xù)難辦。(3)貸款用途受約束。(4)有些政策徒有虛名。(二)長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)長汀縣信用聯(lián)社長汀縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有26個營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，其中信用社15個，分社10個，營業(yè)部1個，在職員工188個。向農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款比例占總貸款99%以3天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在1小時以內(nèi)拿到貸款。利率根據(jù)商定浮動利率下調(diào)10%,目前大約9%。用，長汀縣各項業(yè)務(wù)取得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)我們分析，主要是基于以下幾點成功之道：①從基礎(chǔ)抓起，打好基礎(chǔ)，建立具體細節(jié)的農(nóng)戶基本情況及信用等級評定表，該表三年一評，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，表中盡可能列出能全面反映農(nóng)戶基本情況的標(biāo)準(zhǔn)，其中包括姓名，年齡，文化程度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入情況，家庭自然情況，資產(chǎn)與負債情況等。各項以打分為形式，滿分100分，以得分為依據(jù)劃分信用等級，其中，最高級為AAA級，90分以上，最高可貸3萬元；AA級為80-90分，可貸2萬；A級為70-80分，可貸1萬；BB級，為60-70分，B級，60分以下，BB級與B級都不可貸款。雖然建立信用檔案相當(dāng)費時費力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以幫助農(nóng)信社依據(jù)信用檔案快速為符合條件的農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款的安全性，盡可能降低了不良貸款率，可謂一舉兩得。可見，建立農(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸的重要前提與必②心系農(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民的利益為工作根本出發(fā)點。身為福建省勞動模范的長汀縣農(nóng)信社理事長在和我們座談時這樣說到：在我們的小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時，要發(fā)展業(yè)務(wù)很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真的那么好，不相信農(nóng)信社的話，但是隨著越來越多的農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道的過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到，講信用，真正為百姓做實事，小額信貸這才快速發(fā)展。正如理事長所言，長汀小額信貸之所以如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，扎實工作，切實為農(nóng)民著想，取得農(nóng)民的信任密不可分。理事長還說，只有服務(wù)農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才能成功。③大力開展信用戶，信用村評選活動，其可以享受利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為降低不良貸款率，往往只能依靠信貸員的監(jiān)督與督促，但基層人員不足，存在難度，如今推行此舉，成功地依靠村委村干部的監(jiān)督和貸款戶的自我監(jiān)督，有效降低了不良貸款率，保證了放款的安全，同時也減輕了信貸員的工作負擔(dān)。雖然我們總結(jié)了目前農(nóng)信社在開展小額貸款方面的一些成功經(jīng)驗，但是我們?nèi)园l(fā)現(xiàn)了目前存在的一些問題：①成本高，工作量大。一方面由于信用評定是深入到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務(wù)質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評級系統(tǒng)信息比較不全，一般都是靠人力來處理信用評級信息，這都在一定程度上增加了信貸員的工作量，增加了成本。②信用評級由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，這中間可能造成由于有的村干部收受賄賂或因為主觀評斷而造成的信息的不真實，這無疑增加了貸款的風(fēng)險。③信貸員的水平參差不齊。大部分信貸員都是中專畢業(yè)，雖然最近也有在招大學(xué)生，但數(shù)量仍偏少，在崗培訓(xùn)資源明顯不夠，因此仍存在信貸員素質(zhì)的問題。④貸款期限不盡合理。當(dāng)前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，農(nóng)戶反映，除了糧食、蔬菜、煙葉等傳統(tǒng)農(nóng)作物的生長周期在一年內(nèi)外，山林、果樹種植等特色農(nóng)業(yè)、奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期出現(xiàn)不適應(yīng)。同時，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)的投資，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。(2)長汀縣婦聯(lián)長汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合作推進婦女小額信貸的發(fā)放，長汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款的資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強；配合貸款所設(shè)置的各種培訓(xùn)使得婦女們的就業(yè)增收聚到得意拓寬。2004年以來，共爭取小額信貸資金和貼息資金106萬元，幫助392名計生“三戶”和貧困婦女實現(xiàn)脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想?？h婦聯(lián)運用10萬元小額信貸資金扶持了25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個項目，戶均增收2210元。同時，我們積極爭取縣扶貧辦的支持，為160戶農(nóng)村婦女籌集萬元信貸資金?？h人口與計生局實施“幸福工程”,投入資金30萬元，救助實行計劃生育貧困母親60戶，惠及206人，受助貧困母親脫貧率達88.35%。婦女小額信貸的額度比較少，一般在3000/戶—5000元/戶，貸款期限一般為一年。政府有一定的貼息來推動其發(fā)展。婦女小額信貸的資金主要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯(lián)保的形式來保證其資金的運轉(zhuǎn)正常。幾年來，婦女小額信貸的需求在變大。但不容忽視的是，婦女小額信貸的推進仍然存在一定的艱巨性，原因在于鄉(xiāng)村傳統(tǒng)觀念中的男尊女卑思想的嚴(yán)重限制，以及農(nóng)村婦女普遍文化程度偏低的制約。因此，婦女小額信貸應(yīng)該有與之相配套的培訓(xùn)項目，才能保證小額信貸資金的運用充分以及資金回收的及時。目前有過的培訓(xùn)例如就業(yè)培訓(xùn)“巾幗園”、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、各種資格證培訓(xùn)等等，在取得一定成果的基礎(chǔ)上還需要更加完善更加有效地培訓(xùn)項目，來幫助農(nóng)村婦女開辟就業(yè)渠道。(3)長汀縣扶貧辦扶貧工作主要有三大塊：整村推進、扶貧中小企業(yè)(招貧困戶子女的中小企業(yè))、小額信貸。在十多年的致力于小額信貸的幫扶事業(yè)上，邱副主任為我們總結(jié)出長汀縣發(fā)展扶貧小額信貸的兩大階段：①以250萬省專項基金為資金來源的階段，主要是以五戶聯(lián)保的形式進行操作。這一階段的缺點就在于其是由政府頒發(fā)(村民會以為政府的錢不用還),實行幾年后政府方面會也出現(xiàn)腐敗問題，如貸給誰這一問題就會產(chǎn)生濫用職權(quán)的現(xiàn)象，另外這一階段扶貧小額信貸的發(fā)放數(shù)額太小。②信用社負責(zé)放貸，扶貧辦運用政府資金負責(zé)貼息的階段，這一階段具體來說，可概括為貸款完全由信用社按照正規(guī)的手續(xù)進行放貸，政府在年末將部分利息以現(xiàn)金的方式返還。相比于第一階段，其具有的優(yōu)點是放款數(shù)額大大增加，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調(diào)動農(nóng)信社更大量的資金用于專項的小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。扶貧辦發(fā)放小額信貸的工作目前處于第二階段——聯(lián)合小額信貸扶貧，這是由農(nóng)村信用社籌資發(fā)放、老區(qū)與扶貧辦部分貼息的有償扶貧方式。借款對象先要提出貸款申請，經(jīng)所在村級鄉(xiāng)鎮(zhèn)計生辦、老去扶貧辦審核同意后，把借款戶名單在1201—2000元/人的農(nóng)戶。)另外，照顧計生戶(如：二女結(jié)扎戶，計生局有專門管理)以及婦女型戶。目前扶貧小額信貸的額度還是比較小的，大部分是在2000元/戶以下。)放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社利用其自有資金，按聯(lián)合實施小額信貸要求進行運作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再降低4.98%計算，農(nóng)村信用社實際對農(nóng)戶發(fā)放的扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行的貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補給農(nóng)村信用社。2009年計劃發(fā)放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中的計生“三戶”(優(yōu)先貸給二女扎戶),10%即50萬元貸給符合貸款條件的婦女型戶。2、農(nóng)戶需求情況翠峰村共2215人，538戶農(nóng)戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式主要是村民小組分戶承包，村民自己搞發(fā)展，也有一些村企聯(lián)盟，如遠山農(nóng)業(yè)。在應(yīng)對自然災(zāi)害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。農(nóng)村小額信貸從2002年開始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有300多家農(nóng)戶申請過小額信貸，占全村農(nóng)戶的60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善的農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評估一次(02、05、08),具體評估由信貸員、村干部與村民代表組成的評定小組共同評定。農(nóng)戶若要申請小額貸款，首先要選定投資項目，然后找3到5人進行聯(lián)?；驌?dān)保，不需抵押。一般農(nóng)戶貸款利率是百分之九點多，按季付息。只有貸給低保戶的扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展的婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款的利率也較優(yōu)惠(7.9%)。該村向親友借錢的情況也較多，一方面是因為沒有利投入到建房、教育或經(jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中。農(nóng)戶反映的問題主要有以下幾方面：(1)申請條件較苛刻。農(nóng)戶若要申請小額貸款，除評定他個人的社會信用情況，也要考慮他的實業(yè)，且要求產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一個農(nóng)村中只有幾個種養(yǎng)殖大戶稱得上“產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模”,大部分農(nóng)戶遠不能滿足這一條件，因此大部分農(nóng)戶仍難以申請到貸款。(2)優(yōu)惠貸款的去向。在走訪中我們得知，該村的村書記和村主任均是當(dāng)?shù)氐姆N植大戶，均有申請小額貸款的經(jīng)歷。且村書記申請到了今年的支農(nóng)再貸款，這意味著他將獲得較低利率(7.9%),比一般的農(nóng)戶小額貸款低約2個百分點。農(nóng)信社的主任說，支農(nóng)再貸款要貸給信用好、生產(chǎn)能力強的農(nóng)戶，這樣比較好管理，風(fēng)險也小。但真正需要優(yōu)惠貸款的并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)信社也不應(yīng)以“信用”、“生產(chǎn)能力”這些軟條件將一般農(nóng)戶排除在外。(3)還款的一些問題。雖然多數(shù)農(nóng)戶年末還本付息沒問題，但每個季度利息支付的要求卻讓一些農(nóng)戶難以達到，比如村民外出打工，或前兩個季度一直在投入，后兩季才會有收入。拖欠利息支付是一些農(nóng)戶信用等級下調(diào)的原因之一。另外，自然災(zāi)害也會影響農(nóng)(三)屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)屏南縣婦聯(lián)屏南縣從2005年實施小額信貸以來，累計發(fā)放資金322萬，其中省婦聯(lián)42萬，共在是一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸中心86個、小組300多個，扶持1213戶發(fā)展生產(chǎn)，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩解了縣貧班，對婦女進行技術(shù)指導(dǎo)，甚至?xí)椭鷭D女的農(nóng)產(chǎn)品尋找銷路，幫助她們進行產(chǎn)品宣傳等。(2)屏南縣扶貧辦扶貧辦主任反映，在小額貸款申請與發(fā)放過程中，以下幾個問題尤為重要：①機會問題。因為對于農(nóng)民來說，如果沒有貸款機會，什么都無從談起。雖然近年來政府不斷加大對農(nóng)民的扶持力度，金融機構(gòu)也為農(nóng)民提供了多種形式的貸款，但總體來說，農(nóng)民的小額貸款需求還是無法得到有效滿足。②利率問題。目前城鄉(xiāng)的利率由于資金需求不同，存在著差異，即便同樣是農(nóng)村，不同地區(qū)的利率也不盡相同?，F(xiàn)在正常民間借貸的利率為1.5%,信用社的利率是1.17%。但由于民間借貸的門檻較低，所以民間借貸依舊存在市場。③貼息問題。政府對農(nóng)戶小額貸款的扶持始終停留在口號上，雷聲大雨點小，并沒有像扶持中小企業(yè)貸款那樣出臺具體的政策來支持農(nóng)戶小額貸款，也沒有對銀行等機構(gòu)的硬性規(guī)定，所以農(nóng)戶機會感受不到貼息等優(yōu)惠。④擔(dān)保問題。農(nóng)民的信用難以評定，對于農(nóng)民的資產(chǎn)也難以定價，農(nóng)民自身也未必清楚自己有多少資產(chǎn)，即使知道也未必會誠實的告訴信貸員。因為對于農(nóng)民不能像對企業(yè)那樣用現(xiàn)金流來計算企業(yè)的資產(chǎn)。農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保以自然人擔(dān)保為主。在農(nóng)村社會這樣的熟人社會，自然人擔(dān)保比較實際也比較普遍，但出于風(fēng)險等的考慮，這種擔(dān)保也無法滿足農(nóng)民的需求。⑤手續(xù)繁簡程度。手續(xù)如果過于繁瑣，農(nóng)民必然不愿意申請小額貸款，要推廣小額貸款必須簡化程序，如果手續(xù)過于麻煩，農(nóng)戶也會選擇基準(zhǔn)利率高但手續(xù)2、農(nóng)戶需求情況在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉(xiāng)際下村和雙溪鎮(zhèn)高安村三個村，但小額貸款在三地的發(fā)展?fàn)顩r并不相同。高安和稱下村作為扶貧辦試點單位和信用村，小額信貸發(fā)展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村的村民通過這種5萬元以下的貸款，開展種植，冰庫等項目，收入有了很大的提高。相比之下，陸地村的小額信貸發(fā)展比較滯后，農(nóng)民這方面的知識比較匱乏，還款能力比較差。由此可見，機會不均等還是屏南農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中存在的問題。小額貸款的貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。當(dāng)前部分地區(qū)農(nóng)村小額信貸的上限額度控制在3至5千元，只能適合小規(guī)模的傳統(tǒng)種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。而隨著農(nóng)戶收入不斷提高，小額生產(chǎn)費用所需資金一般能夠自給。同時，規(guī)?；B(yǎng)殖，農(nóng)田、果樹、山林等綜合開發(fā)及農(nóng)村專業(yè)大戶不斷涌現(xiàn)，對大額貸款的需求較強烈，小額信貸出現(xiàn)了“能滿足的農(nóng)戶貸款需求不多、需求多的貸款又滿足不了”的現(xiàn)象。其次很多農(nóng)戶反映存在貸款難問題，這主要是由于缺乏抵押物和難以找到合適的擔(dān)保人等原因造成的。在走訪中也有農(nóng)戶反映貸款要看面子，即如果有關(guān)系，那貸款就會相對方便。另外，由于沒有工作人員下鄉(xiāng)進行評級，一個村如果有人違約后有采用一刀情況，導(dǎo)致整個村的農(nóng)戶都貸不到款。還有農(nóng)戶擔(dān)保困難突出，比如郵儲要求農(nóng)(四)沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀(1)沙縣信用聯(lián)社農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開展小額貸款主要的金融機構(gòu)，擁有20個網(wǎng)點(18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個街道辦),截止到09年6月底，共發(fā)放貸款9億415萬，其中小額貸款占70%-80%,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款1億2555萬，小額信用貸款為1720萬，保證擔(dān)保為5億多(其中抵押貸款為31859萬，林權(quán)抵押貸款為2002萬),農(nóng)戶聯(lián)保貸款為17823萬。利率方面不同農(nóng)信社可以自由定價，最多可上浮230%,目前款；四是突破期限限制。改變對農(nóng)戶小信貸款一般為季末、年末收回時間的限制，推行以農(nóng)戶自愿為主，以一個生產(chǎn)周期為主，以農(nóng)戶請求提前還貸為主的“三為主”還貸期限。(2)沙縣郵政儲蓄沙縣郵政儲蓄的小額信貸這項業(yè)務(wù)是在2008年5月成立銀行后，7月開始開展的，迄今僅有一年的歷史。截止2009年7月31日，中國郵政儲蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款687筆，金額共達3174.16萬元。其中農(nóng)戶聯(lián)保455筆1134.16萬元，農(nóng)戶擔(dān)保37筆163萬元；商戶聯(lián)保62筆620萬元，商戶擔(dān)保133筆1257萬元。目前主要有聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款兩種形式。1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，經(jīng)過市場調(diào)查，農(nóng)戶必須有實實在在的項目。由小吃同業(yè)協(xié)會協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：2、擔(dān)保：由公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔(dān)保。一人只能為一筆貸款擔(dān)保，內(nèi)部工作人員不擔(dān)保。林權(quán)抵押貸款的貸款人必須有砍伐證。不論何種貸款，借款人都必須有收入證明。郵儲開展小額信貸的具體流程是：1、貸款申請(借款人);2、申請資格初審(客戶經(jīng)理崗);3、貸前調(diào)查(信貸員);4、貸款審查(審查崗);5、審貸會；6、貸款發(fā)放與回收；7、貸后檢查。目前執(zhí)行利率為年利率14.4%,貸款期限為1-12個月；個人商務(wù)貸款的利率為基準(zhǔn)利率上浮30%,貸款的額度有效期為5年，單筆貸款的最長期限為5年。主要提供三種還款方式，即：(一)一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限3個月(含)以內(nèi)的商戶小額貸款或4個月(含)以內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款；(二)等額本息還款限期最長為10個月，各一級分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)情況，在最長(3)沙縣農(nóng)業(yè)銀行09年7月1日，沙縣農(nóng)行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，至今已發(fā)放了兩萬多張，覆蓋率為50%;09年7月8日，與團委合作創(chuàng)立農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)貸款，與沙縣小吃同業(yè)協(xié)會合作創(chuàng)立貸款項目；提供低利率(0.53%)的小額貸款，這些都體現(xiàn)著服務(wù)“三“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”的模式形成了我行三個農(nóng)戶擔(dān)保公司的基本架構(gòu)。種信息不對稱情況的存在使得風(fēng)險的防范愈加，銀行自得通過提高門檻來減少風(fēng)險，但這無形中又減少了農(nóng)民貸款的機會。第三，手續(xù)繁雜，盡管惠農(nóng)卡的出現(xiàn)在一定程度上，降低了手續(xù)的冗雜，但依然要經(jīng)過調(diào)查，審查，審批等過程，辦理所需時間較長。2、農(nóng)戶需求情況在身日走訪大洛鎮(zhèn)過程中，我們了解到2008年大洛鎮(zhèn)為了發(fā)展小吃業(yè)從三個方面進行了加強：一是強化宣傳培訓(xùn)。積極向上協(xié)調(diào)，不斷做好宣傳發(fā)動，目前，縣小吃培訓(xùn)中心為我鎮(zhèn)舉辦小吃專場培訓(xùn)班兩期、培訓(xùn)82人。二是加強市場開發(fā)。組織勞動保障人員到江蘇進行市場考察，出臺優(yōu)惠政策，如鼓勵村干部帶薪外出經(jīng)營小吃，協(xié)調(diào)貸款等，目前為12人協(xié)調(diào)小額貸款8萬元。三是抓好內(nèi)部服務(wù)。以鎮(zhèn)駐江陰聯(lián)絡(luò)處及其它沙縣小吃駐外聯(lián)絡(luò)機構(gòu)為依托，定期或不定期對外發(fā)布找店、盤店、市場經(jīng)營狀況等信息，并召開小吃發(fā)展座談會，邀請小吃經(jīng)營較成功的農(nóng)戶傳授經(jīng)驗。1-6月，全鎮(zhèn)新增外出辦小吃52戶147人通過走訪數(shù)位煙農(nóng)，我們了解到，這里的煙農(nóng)主要是通過煙草公司進行貸款，煙草公司為其做擔(dān)保，由郵政儲蓄提供貸款。這種方式雖然幫助煙農(nóng)解決了擔(dān)保難的問題，但是卻收取了高于直接向金融機構(gòu)貸款的利率，而村民并沒有足夠的金融知識來認(rèn)識這個問題，只能服從煙草公司的安排，這說明我們對小額信貸的此外我們通過走訪數(shù)位小工商個體戶了解到，當(dāng)?shù)刭J款還是存在很大的難度，有多位商戶反應(yīng)他們又去銀行申請過數(shù)次貸款，但由于缺乏合適的擔(dān)保人都以失敗告終，為了資金周轉(zhuǎn)，他只能從親戚朋友那進行借貸。(五)總結(jié)經(jīng)過不斷的探索和努力，海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展已經(jīng)取得了不少成效。首先，小額貸款已廣泛為農(nóng)戶所接受。隨著小額信貸知識的普及，以及政府扶持力度的加大，越來越多的農(nóng)民了解了小額信貸，并將其運用于生產(chǎn)項目中。在我們走訪的村鎮(zhèn)中，絕大多數(shù)農(nóng)戶多表示希望利用小額貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如果利率更低或手續(xù)更方便的話，他們會更傾向申請小額貸款而不是向親友借錢。其次，小額貸款的滿足程度逐漸提高。以往金融機構(gòu)進行小額信貸的高門檻，正在逐漸降低，農(nóng)信社，郵儲等深入基層，面向農(nóng)民，提供了多種形式的小額貸款。與此同時，政府也本著服務(wù)“三農(nóng)”的精神，與金融機構(gòu)聯(lián)合，開展各種小額貸款項目，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，切實解決農(nóng)民生產(chǎn)所需的資金問題。第三，小額信貸的違約率降低。在我們走訪的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，小額貸款的違約率幾乎為零，例如屏南婦聯(lián)的小額貸款和計生協(xié)會的二女戶貸款等都未出現(xiàn)為違約現(xiàn)象。第四，農(nóng)村的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)民的收入增加。通過小額信貸，農(nóng)民開始開展各種特色產(chǎn)業(yè)，如屏南高安村的圣女過生產(chǎn)，稿下村的冰庫，甘棠鄉(xiāng)的水蜜桃生產(chǎn)等，這些項目的開展使農(nóng)民擺脫了單一的農(nóng)作物生產(chǎn)，提高了農(nóng)民的收入水平。五、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題盡管小額信貸在這幾年取得了較快的發(fā)展，但由于發(fā)展時間較短，發(fā)展并不成熟，因此仍存在著諸多問題：(1)農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前，不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：1、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；2、貸款的風(fēng)險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累。3、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。(2)擔(dān)保難問題普遍存在。盡管國家政府對農(nóng)民的扶持，為農(nóng)民提供了更多的貸款機會，但擔(dān)保難仍然制約著農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，從我們調(diào)研的情況來看，多數(shù)農(nóng)民還是依靠村干部，政府公務(wù)員的擔(dān)保獲得貸款。但這些對于需求量很大的小額貸款而言，還是杯水車薪。為解決這個問題，一些地區(qū)開辦了擔(dān)保公司，例擔(dān)保公司，這些為農(nóng)民提供了擔(dān)保的新途徑，但是目前這類公司多數(shù)不為小額度的貸款進行擔(dān)保，而且經(jīng)過這個環(huán)節(jié)后利率又被升高，提高了貸款的門檻。擔(dān)保難的問題依然存在。(3)農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在著隱性風(fēng)險。1)“壘大戶”現(xiàn)象時有發(fā)生。聯(lián)保貸款中存在多戶貸款一戶使用的“壘大戶”現(xiàn)象，貸款一旦形成風(fēng)險，易出現(xiàn)扯皮、推諉現(xiàn)象，加大了貸款風(fēng)險隱患。2)動態(tài)監(jiān)測不力。聯(lián)保貸款發(fā)放主要依據(jù)農(nóng)戶資信評定，而農(nóng)戶的資信則通過經(jīng)濟檔案綜合反映。由于農(nóng)信社對農(nóng)戶的信息變化情況未能及時進行更新，造成信用社檔案與農(nóng)戶信息不