XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法

XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率定價(jià)管理辦法XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款利率定價(jià)管理辦法目的為適應(yīng)利率市場(chǎng)化形勢(shì)，建立科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率定價(jià)行為，增強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和貸款綜合收益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《人民幣貸款利率管理規(guī)定》等有關(guān)法律、法規(guī)，以及省聯(lián)社的《XXXX農(nóng)村信用社法人客戶貸款利率定價(jià)指導(dǎo)意見》結(jié)合XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）實(shí)際，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行內(nèi)部所有涉及各級(jí)機(jī)構(gòu)、部門和員工。術(shù)語(yǔ)定義3.1本辦法所稱貸款利率定價(jià)是指我行依據(jù)有關(guān)利率管理規(guī)定，綜合考慮資金成本和供求，及借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向和銀企合作綜合貢獻(xiàn)度等因素確定貸款利率的行為。3.2本辦法中的貸款包括各類企事業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。3.2.1企事業(yè)貸款：指對(duì)各類具有法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)的貸款。3.2.2自然人貸款：指對(duì)自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個(gè)人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等。3.2.3其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。職責(zé)4.1總行設(shè)立由行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶、信貸、財(cái)務(wù)、稽核、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)人組成的貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)。負(fù)責(zé)制定貸款定價(jià)戰(zhàn)略、相關(guān)政策、按照利率管理制度和相關(guān)精神，根據(jù)市場(chǎng)變化情況和信息反饋，負(fù)責(zé)制定和調(diào)整貸款利率，并定期公布資金成本價(jià)格情況，委員會(huì)下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在客戶部。辦公室根據(jù)貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)的決定，負(fù)責(zé)全轄貸款定價(jià)執(zhí)行情況和監(jiān)督指導(dǎo)工作。其主要職責(zé)：4.1.1組織貫徹和實(shí)施國(guó)家利率政策，統(tǒng)一下達(dá)、及時(shí)傳遞有關(guān)利率管理和利率調(diào)整政策文件，認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)頒布的利率管理規(guī)定。4.1.2擬定全轄貸款利率定價(jià)政策和定價(jià)模型，報(bào)送貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審核后執(zhí)行。4.1.3分析和研究宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況和行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)反映和監(jiān)測(cè)社會(huì)資金流向和利率發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)對(duì)貸款利率定價(jià)中的參數(shù)進(jìn)行測(cè)算和分析，維護(hù)和更新定價(jià)參數(shù)。4.1.4負(fù)責(zé)日常與人民銀行、銀監(jiān)局及銀行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于貸款利率方面的溝通聯(lián)系。4.1.5總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)，在本辦法規(guī)定范圍內(nèi)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)最低利率浮動(dòng)幅度進(jìn)行測(cè)算和確定。負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)貸款定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)、檢查。4.2總行客戶部、基層網(wǎng)點(diǎn)審貸小組、客戶經(jīng)理具體貫徹執(zhí)行定價(jià)管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)按本辦法規(guī)定測(cè)算，確定和執(zhí)行貸款利率，對(duì)在特殊情況下需對(duì)測(cè)算的應(yīng)執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。不論是否超本行貸款權(quán)限，均需提出書面申請(qǐng)，報(bào)總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)審查后執(zhí)行。4.3對(duì)正常范圍內(nèi)的貸款利率定價(jià)，依據(jù)貸款審批咨詢權(quán)限實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理。4.4對(duì)超本辦法規(guī)定范圍的貸款利率定價(jià)，各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)確需調(diào)整貸款執(zhí)行利率的，要嚴(yán)格按本辦法規(guī)定進(jìn)行測(cè)算，在測(cè)算的基礎(chǔ)上確定調(diào)整比例，并專題向總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)報(bào)告，經(jīng)批準(zhǔn)后方可實(shí)施。內(nèi)容5.1定價(jià)流程5.1.1基準(zhǔn)利率確定為中國(guó)人民銀行公布的各檔次各期限貸款利率，并隨中國(guó)人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。5.1.2浮動(dòng)幅度確定貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)原則上每年確定一次浮動(dòng)幅度，如有需要，也可隨時(shí)調(diào)整。各網(wǎng)點(diǎn)貸審小組在確定范圍內(nèi)合理執(zhí)行。客戶經(jīng)理通過對(duì)借款人的信用等級(jí)、貸款擔(dān)保方式、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)和浮動(dòng)系數(shù)確定基本浮動(dòng)幅度。5.1.3貸款定價(jià)的確定各網(wǎng)點(diǎn)貸審小組在規(guī)定的浮動(dòng)系數(shù)內(nèi)確定貸款執(zhí)行利率，超浮動(dòng)系數(shù)的上報(bào)總行審批。5.2利率定價(jià)方法5.2.1利率定價(jià)基本辦法全行利率定價(jià)統(tǒng)一采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度的定價(jià)方法。公式為：貸款利率＝法定貸款利率×（1＋浮動(dòng)幅度）。單筆貸款利率的上限不得高于當(dāng)期央行頒布的同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)的2.3倍。浮動(dòng)幅度=∑（浮動(dòng)系數(shù)×權(quán)重）×100%。5.2.2企事業(yè)客戶貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)企業(yè)貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表序號(hào)浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)指標(biāo)0.250.450.60.81.2權(quán)重1擔(dān)保方式質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)抵押動(dòng)產(chǎn)抵押保證信用202企業(yè)信用等級(jí)AAA級(jí)AA級(jí)A級(jí)BBB級(jí)BBB及以下103名單式管理類型優(yōu)質(zhì)黃金類重點(diǎn)維護(hù)類一般維護(hù)類逐步退出類淘汰類104本行開戶情況基本賬戶開設(shè)1（含年以上）基本賬戶開設(shè)6個(gè)月基本賬戶開設(shè)3個(gè)月基本賬戶開設(shè)3個(gè)月以內(nèi)一般賬戶105資金歸行率70％（含以上）50％（含）-70％30％（含）-50％10％（含）-30％10％以下206資產(chǎn)負(fù)債比率40％（含以下）40％-50％（含）50％-60％（含）60％-70％（含）70％以上107注冊(cè)資本金50％（含）以上40％（含）-50％30％（含）-40％20％（含）-30％20％以下108單戶貸款額3000萬元以上（含）1000（含）-3000萬元500（含）-1000萬元100（含）-500萬元100萬元以下59按行業(yè)分農(nóng)業(yè)種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)工礦企業(yè)商貿(mào)流通業(yè)國(guó)家非鼓勵(lì)行業(yè)5企事業(yè)客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%，具體浮動(dòng)幅度按以下指標(biāo)確定。對(duì)企事業(yè)單位貸款利率浮動(dòng)幅度綜合考慮客戶的擔(dān)保方式、資信等級(jí)、名單式管理類型、開戶情況、資金歸行率、資產(chǎn)負(fù)責(zé)率、企業(yè)注冊(cè)資本金、企業(yè)存貸比例、貸款額度、行業(yè)分布等因素，一般考慮的因素和權(quán)重為：貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、保證、信用五個(gè)等級(jí)，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20％；企業(yè)信用等級(jí)：企業(yè)信用等級(jí)目前以內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定為準(zhǔn)。企業(yè)信用等級(jí)分為AAA、AA級(jí)，A級(jí)，BBB級(jí)、BBB級(jí)以下和未評(píng)級(jí)企業(yè)五個(gè)等級(jí)，確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10％；名單式管理類型：存量法人客戶依據(jù)名單式管理劃分為五類，分別為：優(yōu)質(zhì)黃金類客戶、重點(diǎn)維護(hù)類客戶、一般維護(hù)類客戶、逐步退出類、限制淘汰類客戶，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10％（注：新增企業(yè)客戶按照重點(diǎn)維護(hù)類客戶管理）；企業(yè)在本行開戶情況，分為基本賬戶和一般賬戶兩項(xiàng)，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10％；資金歸行率：按照企業(yè)資金歸行率的高低確定浮動(dòng)幅度，分為：70％（含以上）、50％（含）-70％、30％（含）-50％、10％（含）-30％、10％以下，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20％。資產(chǎn)負(fù)債率：按照企業(yè)政策負(fù)債比率的高低確定浮動(dòng)幅度，分為：40％（含以下）、40％-50％（含）、50％-60％（含）、60％-70％（含）、70％以上，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10％。注冊(cè)資本金：根據(jù)企業(yè)注冊(cè)資本金與該企業(yè)在本行貸款總額之比確定，比例越高越優(yōu)惠，分為：50％（含）以上、40％（含）-50％、 30％（含）-40％、20％（含）-30％、20％以下，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為10％。單戶貸款額：?jiǎn)螒糍J款額度越低，管理成本越高，相應(yīng)提高貸款浮動(dòng)利率，反之，降低浮動(dòng)利率，分為3000萬元以上（含）、1000（含）-3000萬元 、500（含）-1000萬元、100（含）-500萬元、100萬元以下五個(gè)等級(jí)，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為5％。行業(yè)分布：對(duì)客戶現(xiàn)有貸款區(qū)分農(nóng)業(yè)種植業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、工礦企業(yè) 、商貿(mào)流通業(yè)、國(guó)家非鼓勵(lì)的行業(yè)或企業(yè)五個(gè)等級(jí)，權(quán)重為5％。5.2.3自然人客戶貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)自然人客戶貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表序號(hào)浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)指標(biāo)0.250.60.851.2權(quán)重1貸款擔(dān)保方式質(zhì)押抵押保證信用40％2貸款用途種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)工礦業(yè)生產(chǎn)個(gè)體工商20％3存貸比例20％以上10％-20％（含）5％-10％（含）5％（含）以下20％4家庭資產(chǎn)負(fù)債10％（含）以下10％-20％（含）20％-50％（含）50％以上20％自然人客戶貸款利率的最低上浮幅度為30%。具體浮動(dòng)幅度按以下指標(biāo)確定：

貸款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用方式四個(gè)等級(jí)，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為40％；貸款用途：分為種植養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、工礦業(yè)生產(chǎn)、個(gè)體工商，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20％；存貸比例：借款人在本行的存款日均余額與貸款日均余額之比，分為：20％以上、10％-20％（含）、5％-10％（含）、5％（含）以下四個(gè)檔次，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20％；家庭負(fù)責(zé)率：指自然人家庭負(fù)責(zé)總額和資產(chǎn)總額的比率。分為：10％（含）以下、10％-20％（含）、20％-50％（含）、50％以上四個(gè)檔次，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為20％（注：存貸比按照上年度日均存款與日均貸款之比計(jì)算；家庭負(fù)責(zé)率以貸款發(fā)放前的資產(chǎn)、負(fù)債總額進(jìn)行計(jì)算）。5.2.4對(duì)不宜按模式定價(jià)的貸款根據(jù)實(shí)際情況確定貼現(xiàn)在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動(dòng)）加點(diǎn)確定。貼現(xiàn)利率可根據(jù)客戶全年累計(jì)貼現(xiàn)額確定，一般來說，全年累計(jì)貼現(xiàn)額越高，貼現(xiàn)利率越低，具體定價(jià)可根據(jù)票據(jù)市場(chǎng)利率確定。委托貸款利率由委托雙方在不超過同期同檔次法定貸款利率水平（含浮動(dòng)）的范圍內(nèi)協(xié)商確定。政策性貸款業(yè)務(wù)，如國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，利率按照國(guó)家規(guī)定執(zhí)行。消費(fèi)按揭貸款利率按照國(guó)家及XXXX農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)制度規(guī)定利率執(zhí)行。存單、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款執(zhí)行央行基準(zhǔn)利率。銀（社）團(tuán)貸款按牽頭行（社）提出的利率執(zhí)行。農(nóng)業(yè)貸款（指按國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)劃分的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)及農(nóng)、林、牧、漁服務(wù)業(yè)）的利率上浮幅度一般不超過80％。有關(guān)信用工程的貸款利率定價(jià)按照已公布的相關(guān)操作規(guī)程或管理辦法當(dāng)中的規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、貸款市場(chǎng)營(yíng)銷和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，對(duì)一些高端客戶和對(duì)本行有長(zhǎng)期效益回報(bào)的優(yōu)質(zhì)黃金客戶可在利率定價(jià)基礎(chǔ)上進(jìn)行雙方協(xié)商確定，需經(jīng)總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)研究決定。5.3計(jì)息方式及罰息5.3.1計(jì)結(jié)息、加罰息的管理對(duì)貸款的計(jì)結(jié)息、加罰息要嚴(yán)格執(zhí)行《人民幣貸款利率管理規(guī)定》，各項(xiàng)貸款的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明，貸款按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息，按月結(jié)息。對(duì)借款人的貸款展期或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進(jìn)行約束，但必須在借款合同中載明的相關(guān)條款。貸款借貸合同中必須載明罰息條款。逾期后的罰息利率原則上在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50％，擠占挪用的罰息利率原則上在原貸款利率基礎(chǔ)上加收100％，具體罰息水平由借貸雙方約定。5.3.2合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整短期貸款執(zhí)行固定利率中長(zhǎng)期貸款利率實(shí)行一年一定，調(diào)整時(shí)間為每年1月1日，僅調(diào)整基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度不變。5.4審批、管理與監(jiān)督5.4.1貸款利率定價(jià)的逐級(jí)審批權(quán)限：各網(wǎng)點(diǎn)按貸款發(fā)放權(quán)限對(duì)貸款利率定價(jià)進(jìn)行審批，超權(quán)限的貸款，利率定價(jià)隨同貸款一并報(bào)上級(jí)審批。超總行審批權(quán)限的上報(bào)市辦、省聯(lián)社審批。5.4.2客戶部依據(jù)全行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、貸款期限結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)參與程度、市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理水平，定期或不定期的提出全轄貸款利率執(zhí)行情況的分析報(bào)告和定價(jià)政策調(diào)整方案，完善貸款定價(jià)管理。5.4.3客戶部、稽核部應(yīng)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率定價(jià)的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查，并對(duì)執(zhí)行過程中的問題和不足提出改進(jìn)意見和建議。5.5對(duì)貸款定價(jià)的支持服務(wù)5.5.1負(fù)責(zé)成本測(cè)算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格的確定和提供。財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)測(cè)算上一年資金平均成本和不同期限結(jié)構(gòu)負(fù)債成本、上一年貸款費(fèi)用率、不良資產(chǎn)損失的每年待攤單位成本，來確定提供給業(yè)務(wù)部門的不同期限的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，作為不同期限貸款的參照保本利率，供總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)參考并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)。5.5.2總行稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)轄內(nèi)貸款利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、審計(jì)。5.5.3風(fēng)險(xiǎn)管理信息的監(jiān)測(cè)和提供?？蛻舨控?fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)貸款貸后管理信息、貸款運(yùn)行狀態(tài)、主要貸款投入行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況、主要貸款對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況做月度監(jiān)測(cè)分析，向總行貸款利率定價(jià)管理委員會(huì)報(bào)告并作為本年度確定最低上浮幅度和上浮單位的依據(jù)。5.6罰則5.6.1總行稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對(duì)轄內(nèi)貸款利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、審計(jì)。各網(wǎng)點(diǎn)在審批發(fā)放貸款時(shí)，違反本辦法有關(guān)規(guī)定的由總行責(zé)令改正，并給予處罰。5.6.2有下列情形之一的，屬于貸款利率定價(jià)違法違規(guī)行為：擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；其他違反國(guó)家利率政策和本規(guī)定的。5.6.3對(duì)利率定價(jià)違法違規(guī)行為，將按