【我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財(cái)現(xiàn)狀及問題和對策11000字（論文）】

我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財(cái)現(xiàn)狀及問題和對策TOC\o"1-2"\h\u31309一、緒論 15191（一）研究的背景 132264（二）研究目的和意義 128267（三）研究的主要方法 122074（四）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 228180二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍罴跋嚓P(guān)理論 42597（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍?422213（二）相關(guān)理論 427485三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財(cái)現(xiàn)狀 826460（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展歷程 82683（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式 820088（三）居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析 825189四、對居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)腟WOT分析 103874（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢 1030417（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧觿?1016319（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臋C(jī)會 1118418（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐{ 117572五、居民理財(cái)存在的問題 1319562（一）居民對概念認(rèn)識的誤區(qū) 13354（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)的問題 1327642（三）個(gè)人理財(cái)市場的問題 1326083六、居民理財(cái)存發(fā)展建議與趨勢展望 142184（一）政府引導(dǎo)與調(diào)節(jié) 1430510（二）理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)提升 1420589（三）理財(cái)方式與投資規(guī)劃 146737結(jié)論 1611311參考文獻(xiàn) 17一、緒論（一）研究的背景互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，與之相關(guān)領(lǐng)域越來越廣泛，各產(chǎn)業(yè)都加強(qiáng)了連接與互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用中，人們逐漸習(xí)慣了新的信息驅(qū)動、數(shù)據(jù)驅(qū)動和實(shí)用的生活方式。居民的理財(cái)需求依托以往的財(cái)富管理方式已經(jīng)得不到滿足，也可能阻礙金融服務(wù)的正常成長。所以，將財(cái)富管理服務(wù)市場與互聯(lián)網(wǎng)連接起來勢在必行。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)與時(shí)俱進(jìn)。它以其特有的優(yōu)勢，抓住了市場機(jī)遇，撼動了以往的理財(cái)方式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)依托其特有的便利，使理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營成本以及其帶來的管理的成本得到了一定程度地降低?；ヂ?lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)不僅提高了互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理企業(yè)在商務(wù)談判中的地位，還伴隨著個(gè)人用戶的分布式資金，使得單一的分布式資金能夠獲得更高的回報(bào)。根據(jù)用戶需求，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)是門檻低、收入高、流動性強(qiáng)，保障了人們的需求。收入是以天單位算的，回報(bào)率比現(xiàn)在的銀行存款高幾倍，優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購買渠道主要依靠第三方支付平臺，因其用戶多、頻率高、開發(fā)成熟，它為購買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品帶來了極大的舒適性。（二）研究目的和意義通過資料的搜集和論文的撰寫，最終達(dá)到以下幾個(gè)目標(biāo)：（1）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景，對當(dāng)前國人是如何管理自己的資產(chǎn)初步的進(jìn)行調(diào)查研究；（2）了解互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下居民金融理財(cái)面臨的挑戰(zhàn)。（3）通過文獻(xiàn)研究，能提出一些適合居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的意見與建議。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及、國民假日基金的增加以及增強(qiáng)的資產(chǎn)管理意識，對資產(chǎn)管理的需求也在增長。互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)管理的興起進(jìn)一步加強(qiáng)了金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包括多種業(yè)務(wù)模式，包括符合實(shí)際投資者需求的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金和P2P，在投資者向第三方支付敞開大門后，將進(jìn)入資產(chǎn)管理投資市場的門檻從高位降低。高回報(bào)、短周期、舒適性和靈活性的效益撼動了傳統(tǒng)的金融模式，在潛移默化地改變居民財(cái)富管理的理念。以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，逐步探索中國居民理財(cái)狀況，分析當(dāng)前其存在的問題和需要改進(jìn)的要點(diǎn)，及時(shí)提出與居民資產(chǎn)管理發(fā)展相適應(yīng)的意見和建議。（三）研究的主要方法（1）文獻(xiàn)資料法，通過查閱互聯(lián)網(wǎng)金融對居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)資料，并對其進(jìn)行分類、整理和分析，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，從而全面地、正確地分析得出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與發(fā)展對策；（2）數(shù)據(jù)分析法通過數(shù)據(jù)收集并進(jìn)行分析，呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的現(xiàn)狀，并結(jié)合現(xiàn)狀得出對居民理財(cái)?shù)挠绊懠按嬖诘膯栴}，并結(jié)合數(shù)據(jù)展望未來提出一些可行性建議；（四）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀央行及商業(yè)銀行連續(xù)構(gòu)建了國家現(xiàn)代結(jié)算體系和銀行聯(lián)合體系的網(wǎng)絡(luò)。計(jì)算機(jī)在銀行中廣泛應(yīng)用，數(shù)字化的金融時(shí)代開始了。大部分城市還致力于整合互聯(lián)網(wǎng)金融體系，包括國家宏觀金融管理、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管和外部金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的增長符合世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向。隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，我國迎來了互聯(lián)網(wǎng)下的金融時(shí)代。謝平[14]得出，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用及發(fā)展使配置資源的效率得到提升，第三方支付的出現(xiàn)提供了更開放、更快捷的信息處理和信息共享平臺，為金融業(yè)務(wù)增加了新的形式。程彩君[15]得出，由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展，居民理財(cái)比例發(fā)生一定變化，居民對個(gè)人理財(cái)越來越重視。為了預(yù)防、控制和有效應(yīng)對個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的各種風(fēng)險(xiǎn)，我國居民應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，形成正確的、科學(xué)的理財(cái)理念。而且，要根據(jù)實(shí)際情況，采取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等措施防范風(fēng)險(xiǎn)。2.國外研究現(xiàn)狀20世紀(jì)70年代，在美國Nasdap系統(tǒng)運(yùn)用下，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合得以實(shí)現(xiàn)。Economides(1993）得出互聯(lián)網(wǎng)金融被視為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的買賣雙方或資金供求的結(jié)合體，以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)的虛擬金融市場的一種方式。一方面，完善了交易雙方的信息，便于進(jìn)行雙邊交易，資產(chǎn)流動得以增加；另一方面，也從融資的角度來看，也確認(rèn)了金融市場套利機(jī)制的價(jià)格。另一方面也可以確認(rèn)了金融市場機(jī)制進(jìn)行的價(jià)格發(fā)現(xiàn)在融資方面是不可能的。此外，由于交易成本的降低，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場得到發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和劣勢擴(kuò)大到金融市場。為此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的積極導(dǎo)向，發(fā)揮積極作用，限制其消極影響。20世紀(jì)90年代中旬，美國三家銀行共同推出了全球首個(gè)在線銀行的方案。從那時(shí)起，歐洲國家的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速增長。線上銀行從青年發(fā)展到壯年?；ヂ?lián)網(wǎng)和銀行之間的聯(lián)系越來越緊密。廣泛的金融服務(wù)，從在線銀行業(yè)務(wù)到在線個(gè)人理財(cái)管理、在線企業(yè)資產(chǎn)管理、在線安全服務(wù)，到創(chuàng)建在線虛擬貨幣和支付方式。這種模式使得在線技術(shù)更加完善，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融有了一定的影響力。此后不久，隨著技術(shù)的不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)帶來了眾多創(chuàng)新，這些技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間緊密連接融合。為金融業(yè)提供了更多的機(jī)會。隨著外國金融機(jī)構(gòu)大量使用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上得到執(zhí)行。如銀行開通了在線銀行渠道，方便與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)能夠得到辦理。這也促使互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)域的運(yùn)用。二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍罴跋嚓P(guān)理論（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍铍S著中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，國內(nèi)金融市場日新月異，促進(jìn)了全國各行各業(yè)的發(fā)展，這其中就包括金融服務(wù)。傳統(tǒng)的金融財(cái)富管理模式已逐漸打開了國內(nèi)的市場。“財(cái)富管理”的概念也是深入人們的思想。隨著金融技術(shù)中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，消費(fèi)者正在努力尋求快速、便捷、公平和個(gè)性化的金融服務(wù)。從簡單付款到資金管理和財(cái)富管理，用戶的需求在不斷增長?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)在付款方式上產(chǎn)生了重大變化。它憑借第三方和互聯(lián)網(wǎng)，使與基于資源缺乏的二八理論產(chǎn)生沖擊?；凇伴L尾理論”將來強(qiáng)勁增長的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場在長尾市場。由于長期以來一直認(rèn)為存儲和分銷渠道均足夠大，因此小部分暢銷產(chǎn)品的銷售份額可能小于或等于需求低或銷售不佳的產(chǎn)品所占的銷售份額。也就是說，非常小的產(chǎn)品市場的組合可以使市場力量比平時(shí)更具競爭力。換句話說，是需求曲線上的長尾決定公司的銷量量。舉例說明，“余額寶”就是基于長尾的財(cái)務(wù)需求而設(shè)計(jì)的，這便是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)囊环N，其已經(jīng)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定影響?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是利用電子設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)為實(shí)現(xiàn)在線資產(chǎn)營銷和其他收益而發(fā)揮作用一種金融活動。除了在互聯(lián)網(wǎng)上為用戶獲得經(jīng)濟(jì)利益外，其他許多金融機(jī)構(gòu)也都在線上作為在線金融顧問，提供金融分析和其他金融服務(wù)活動。它旨在整合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與理財(cái)服務(wù)，為用戶提供線上服務(wù)，促進(jìn)潛在投資者和第三方機(jī)構(gòu)之間的交流。其還使用先進(jìn)信息技術(shù)，可以實(shí)時(shí)分析多個(gè)項(xiàng)目，減少非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供開放的財(cái)富管理，并使各方的綜合成本得到降低。（二）相關(guān)理論1.生命周期理論生命周期假說的提出者，美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家FrancoModigliani認(rèn)為，人們由于所處的年齡階段不同，其收入及儲蓄也是不同的。所以，在制定財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，我們需要根據(jù)生活階段的不同制定出相應(yīng)的計(jì)劃，同時(shí)根據(jù)時(shí)間的變化做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。根據(jù)我國的國情，從畢業(yè)后擁有過上自由生活的能力開始劃分，共將我們的生活劃分為以下的五個(gè)部分。職業(yè)開始部分學(xué)校生活快樂而沒有壓力，支出也相對較少。到了畢業(yè)，新的生活開始了。職業(yè)發(fā)展前期收入和負(fù)擔(dān)均不高，且工資上升較快。這段時(shí)期，年輕人需要立即儲蓄，盡肯能每月都儲蓄一定數(shù)量錢，做好定期儲蓄。許多年輕人誤以為他們年輕，可以投資，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并在遭受巨額損失后重新開始。這種想法是錯誤的。這個(gè)階段中，年輕人需要改變他們的投資態(tài)度，不應(yīng)過分的投資，反復(fù)閱讀相關(guān)書籍，豐富知識儲備，并將他們的投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行相應(yīng)的總結(jié)。只有這么做才有可能成為成功的投資者。另外，在消費(fèi)時(shí)，應(yīng)以實(shí)用為主，不要刻意追尋知名品牌。當(dāng)我們收入小于支出時(shí)，我們該如何繼續(xù)生活？越早管理財(cái)富越好。趁年輕，即使每月只儲存很少的錢，退休后仍可獲得一大筆資金。職業(yè)開始者的理財(cái)策略：從自身實(shí)際情況出發(fā)，合理投資消費(fèi)；努力學(xué)習(xí)理財(cái)知識，做好經(jīng)驗(yàn)總結(jié)；定期儲蓄。（2）婚姻部分婚姻是生活的重要組成部分。新婚夫婦很高興，進(jìn)行財(cái)富管理的“工作”也是值得的。結(jié)婚后的第一個(gè)十年是人生中最快樂、最繁忙、最令人興奮的時(shí)期。擁有屬于自己的汽車、擁有屬于自己的房子、生下第一個(gè)孩子、為孩子們選擇一所學(xué)校等等，這些都伴隨著大筆的資金支出。剛結(jié)婚的夫婦要面臨急需解決的問題：房子：要結(jié)合自身情況，選擇租賃或者購買。目標(biāo)：要根據(jù)自身能力及物質(zhì)基礎(chǔ)確定并實(shí)現(xiàn)。收支預(yù)算：每月制定并記錄。投資：從實(shí)際情況確定目標(biāo)。

剛結(jié)婚的夫婦的理財(cái)策略：從實(shí)際出發(fā)，確定好目標(biāo)并做好計(jì)劃，合理消費(fèi)，做好配合。（3）育兒部分隨著年齡的增長，育兒支出成為支出的重要部分。育兒是一個(gè)非常耗費(fèi)精力和金錢的過程。為了孩子可以在優(yōu)秀的教育體系下成長，其所花費(fèi)的費(fèi)用會越來越多，所以在孩子的出生開始就要做好規(guī)劃。育兒的理財(cái)策略：父母適度消費(fèi)，以身作則，為孩子建立成長基金，做好資金的應(yīng)急儲備。職業(yè)成功部分在40歲之后就可以認(rèn)為這是到了需要鞏固的階段了。在工作了將近20年里，職業(yè)生涯中也取得了一些成就，現(xiàn)階段最重要的是保持財(cái)富的穩(wěn)定增長。掙得的收入穩(wěn)定增加，儲蓄和投資穩(wěn)定增加，并做好相應(yīng)的退休計(jì)劃。此外，孩子也獨(dú)立了，父母退休了，現(xiàn)在可以適當(dāng)放松出去旅游了。但在此期間，需要好好照顧自己的身體。職業(yè)成功者的理財(cái)策略：做好理財(cái)計(jì)劃，規(guī)劃好退休生活，注意健康，做好相應(yīng)保障。（5）職業(yè)結(jié)束部分

隨著人們生活環(huán)境的總體改善，人們的預(yù)期壽命將持續(xù)增加，退休生活的預(yù)期壽命將占其總預(yù)期壽命的三分之一。由于孩子的生活負(fù)擔(dān)也在日益加重，所以，我們自己應(yīng)該提前制定好退休計(jì)劃，做好準(zhǔn)備。

職業(yè)結(jié)束部分的理財(cái)策略：規(guī)劃好退休金，安享晚年。綜上所述，我們必須根據(jù)自身所處階段以及實(shí)際情況制定好相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。表2.2.1人不同生命階段的財(cái)務(wù)狀況2.貨幣時(shí)間價(jià)值理論貨幣的時(shí)間價(jià)值是指由于投資和再融資導(dǎo)致的貨幣隨時(shí)間變化增加的部分。由此我們清晰地分辨辨出兩個(gè)條件：一是隨著時(shí)間的推移積累，資金必須超過一定期限，如果不是，則其價(jià)值增加有限；第二，資金轉(zhuǎn)移，僅在生產(chǎn)或信貸活動中，資金的價(jià)值才會增加。例如，如果儲藏資金，通常就不能增加金額，但是如果將其存入銀行，則其可以根據(jù)信用進(jìn)行投資。只要伴隨時(shí)間積累，就可以增加其價(jià)值。在我們?nèi)粘Ｉ钪?，每個(gè)家庭會根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，將閑置的資金按照一定的比例，分別投入到風(fēng)險(xiǎn)偏低的銀行以及風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中，這樣既保障了收益又盡可能地避免了風(fēng)險(xiǎn)。通常每個(gè)家庭都會將閑置的資金存放于銀行，若按定期存款進(jìn)行儲蓄的話，可以獲得相對高的收益，但是若在到期前支取的話，那我們的存款利息將大幅下降。所以，為避免此種情況，我們可以根據(jù)自身?xiàng)l件選擇年限不同的階梯式的儲蓄。對于收入高且穩(wěn)定的家庭我們可以將資金側(cè)重于長期定存，反之，則側(cè)重于短期定存。這樣，就可以兼顧效益與資金流動了。根據(jù)投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，想要相對較高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資者，可以選擇部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，像以余額寶為代表的“寶”類理財(cái)產(chǎn)品，其收益率高，甚至超過了存于銀行的定期存款，而且高收益率并不影響其資金的流動性。投資者可以根據(jù)情況隨時(shí)存取，方便且風(fēng)險(xiǎn)較小。究其原因，它的收益每日結(jié)算且復(fù)利進(jìn)行計(jì)算，這樣就兼顧到資金的收益與流動性，深受投資者歡迎。3.資產(chǎn)組合理論資產(chǎn)組合是指投資者根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好所搭配組合的各種債券、股票、黃金等資產(chǎn)。將資產(chǎn)進(jìn)行組合的主要目的是通過合理地組合資產(chǎn)來確保一定程度的回報(bào)并最大程度地降低投資風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代初，美國的著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈里·馬科維茨（Markowits）率先提出了現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論。其指出風(fēng)險(xiǎn)偏好低的投資者他們的等優(yōu)曲線與有效邊界線相交的點(diǎn)是最好的投資組合。由此為基礎(chǔ)，威廉·夏普（Sharpe）提出了同樣具有科學(xué)性的特征線和對角模型。提出通過對角線的方式將矩陣中非對角線元素簡化，其隨后提出資本資產(chǎn)定價(jià)模型（CAPM)。資產(chǎn)組合的各類資產(chǎn)可分為以下幾類：

一是股票及由其所組成的基金，其具有較高的收益率、但流動及安全性較低。

二是債券、債券型基金、信托產(chǎn)品、銀行的理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，其安全性、收益性、流動性均較低。

三是現(xiàn)金、銀行儲蓄、短期銀行理財(cái)產(chǎn)品以及相關(guān)基金，其安全、流動性均高，但收益較低。

四是房產(chǎn)、藝術(shù)品等品種，但其流動性較差，同時(shí)需要的資金投入也較大?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論其暗含的道理是“將雞蛋不放在同一個(gè)口袋”，其目的是為了化解非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，對于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則規(guī)避不了。三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下居民理財(cái)現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展歷程初始階段是2000年至2010年，發(fā)展階段是2010年至2016年，成熟階段是2016年以后。2020年我國財(cái)富管理市場已經(jīng)有了一定的規(guī)模，雖受到疫情的影響但仍逆勢增長，達(dá)到了126.7萬億元，同比增長了8.94%。這其中銀行理財(cái)占比最高達(dá)到了20.4%，其次為保險(xiǎn)和信托占比分別為18.4%和16.2%，公募基金以及私募基金的占比達(dá)到了15.7%和13.4%，基金及其子公司專戶占比為9%，券商占比6.7%，期貨占比較小僅為0.2%。隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富、居民理財(cái)意識的不斷提高、法律以及行業(yè)自律的不斷完善，我國互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場擁有巨大潛力。（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式（1）個(gè)人對金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)模式，即P2F模式。P2F是財(cái)富管理中最安全的模式。P2F模式在很大程度上是財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的保證。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民的生活質(zhì)量不斷改善，居民的個(gè)性化投資需求的日益增長，P2F的理財(cái)模式非常適合滿足這些需求，因其在節(jié)省投資者時(shí)間的同時(shí)帶來穩(wěn)定收益，其在我國的在線金融服務(wù)行業(yè)的未來發(fā)展充滿希望。（2）個(gè)人對個(gè)人的理財(cái)模式，即P2P模式。P2P模式利用互聯(lián)網(wǎng)平臺替代了金融機(jī)構(gòu)在借款人與投資者之間的中介問題，使資金使用者可以隨時(shí)借錢帶來巨大便利，也使資金出借方的收益實(shí)現(xiàn)最大化。伴隨我國經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和電商也在發(fā)展。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體系不能滿足當(dāng)前人民的經(jīng)濟(jì)需求。但是，P2P模式的出現(xiàn)其設(shè)計(jì)在線貸款滿足當(dāng)前市場以及大多數(shù)消費(fèi)者包括青少年的實(shí)際需求。P2P模式使投資者減少投資的同時(shí)獲得更多收益，其是以風(fēng)險(xiǎn)控制或提供擔(dān)保作為保障。P2P理財(cái)模式在理財(cái)中的應(yīng)用，不僅可以滿足成熟投資者的需要，還可以滿足中小投資者的投資需求。（3）個(gè)人對企業(yè)的理財(cái)模式即P2B模式。P2B模式指理財(cái)平臺為個(gè)人、企業(yè)等有資金需求的提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。其主要是個(gè)人對企業(yè)進(jìn)行貸款，收益較高約為12%～15%，增加了投資者的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。同時(shí)，使中小企業(yè)的融資渠道多元化，并且可以為中小企業(yè)提供一種新的投資方式，促進(jìn)了我國金融市場的發(fā)展。（三）居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀分析（1）大部分居民對互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)有所了解但不深入。居民對互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)雖然有一定的了解，但是嘗試的人相對較少。居民知道的或者是以投資的產(chǎn)品多數(shù)集中在網(wǎng)上炒股，網(wǎng)上基金和余額寶等項(xiàng)目，而對其他比如眾籌，P2P等了解。（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)為，更易于操作以及流動性更強(qiáng)，得到了居民的認(rèn)可。由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的成熟以及手機(jī)等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的快速普及，可以直接從計(jì)算機(jī)或移動電話上進(jìn)行金融投資管理，大大節(jié)約了用戶交易成本。不同于傳統(tǒng)的銀行類理財(cái)產(chǎn)品，余額寶等貨幣市場基金的投資理財(cái)門檻很低，低收入或者閑散資金都可以很便捷地用來投資這些理財(cái)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。（3）居民擔(dān)心諸如互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性，在線欺詐和不穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)政策等因素，是其不贊成在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行財(cái)富管理的內(nèi)在原因。居民認(rèn)為與傳統(tǒng)投資理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)并沒有更值得信賴，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)更具風(fēng)險(xiǎn)。而就大環(huán)境來說，有些居民會擔(dān)憂互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)馁Y金安全是否存在隱患，擔(dān)心會遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙，且認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的相應(yīng)政策存在一定的不穩(wěn)定性，國家的監(jiān)管力度不夠等從而不選擇投資。但也有一部分居民愿意在互聯(lián)網(wǎng)上嘗試選擇一些安全性高收益相對不錯的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資使其閑置資產(chǎn)流動起來。他們認(rèn)為國家在這方面的支持態(tài)度以及相關(guān)政策的出臺完善，提供了一定保障。（4）目前我國居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還是更加注重安全性，其次才是資本回報(bào)率和流動性，風(fēng)險(xiǎn)偏好較低。人們的風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，首先注重追求安全，其次是靈活。對于復(fù)雜理財(cái)產(chǎn)品購買欲望低，不會過分追求收益率。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更具靈活性，方便易懂且收益高，更加符合居民的需求。所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品要發(fā)展前景廣闊。四、對居民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)腟WOT分析（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理包括易于入門、易于付款、易于操作、多種產(chǎn)品模式以及有效提高資源利用效率等的特點(diǎn)。居民不僅可以減少在交易過程中所產(chǎn)生的各種成本及限制，還使傳統(tǒng)有限的時(shí)間、地點(diǎn)、交易數(shù)量被打破。每人都可以隨時(shí)享受到相關(guān)的金融服務(wù)。這不同于傳統(tǒng)的財(cái)富管理行業(yè)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理將個(gè)性化服務(wù)和客戶體驗(yàn)放在首位，并通過在線平臺與用戶進(jìn)行交流，以增強(qiáng)客戶滿意度。在服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部，它不僅消除了傳統(tǒng)財(cái)富管理系統(tǒng)的復(fù)雜性，而且使傳統(tǒng)的交易雙方獲得的信息不同的缺點(diǎn)得以彌補(bǔ)，并確保了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、交易方法的靈活性。而且，與傳統(tǒng)上依賴于中國人民銀行利率的銀行系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理不僅可以改善市場供求關(guān)系，還可以使我們更加了解金融市場的實(shí)際情況。提高了資本流動的質(zhì)量，使金融中介機(jī)構(gòu)對中國人民銀行的依賴減弱。（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牧觿荼娝苤?，互?lián)網(wǎng)財(cái)富管理的特點(diǎn)就是高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。風(fēng)險(xiǎn)因素使許多人不愿進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理。因其風(fēng)險(xiǎn)有很多方面，因此，管理風(fēng)險(xiǎn)對于確保投資安全非常重要，具體風(fēng)險(xiǎn)包括以下內(nèi)容。1.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位所產(chǎn)生的一系列問題一直是大家關(guān)注的問題，但考慮到當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理市場，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)還無法完善。當(dāng)前還是有許多問題存在體系中，這也使得風(fēng)險(xiǎn)日益增加。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國的互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失已經(jīng)占0.63%GDP排名第二，美國為0.64%GDP。監(jiān)管體系的不完善無法對在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪施加強(qiáng)大壓力，從而致使金融管理市場和在線資產(chǎn)管理產(chǎn)品組合市場的疲軟。另外，我國的信用體系尚未成熟。檢查系統(tǒng)。截至2019年4月，中國人民銀行的信貸信息系統(tǒng)僅記錄了9.9億人的信用數(shù)據(jù)，仍有幾億人沒有記錄。而且，許多中小企業(yè)和個(gè)人的信用記錄沒有正確披露，許多罪犯利用它，從而導(dǎo)致產(chǎn)生不良貸款，阻礙該行業(yè)的發(fā)展。2.用戶風(fēng)險(xiǎn)如今，所有類型的投資和財(cái)富管理工具都在飛速發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定性較低，但與傳統(tǒng)財(cái)富管理相比，它們具有更高的利潤。許多投資者對財(cái)富管理知識很少。在“誘惑”中，他們也想“盡早嘗試”，但是由于他們不完全了解不同的金融產(chǎn)品，因此他們沒有識別和避免風(fēng)險(xiǎn)的能力。在流程中，他們經(jīng)常忽略滯后風(fēng)險(xiǎn)。盲目跟隨投資的趨勢，導(dǎo)致嚴(yán)重的損失。3.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)如今，電子商務(wù)市場蓬勃發(fā)展，公司需要在蓬勃發(fā)展的市場中受益的同時(shí)克服相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。盡管當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺設(shè)計(jì)了多方面的安全保障，但是它們的整體安全系統(tǒng)仍然存在很多問題。外部黑客和病毒攻擊破壞，會篡改和泄漏數(shù)據(jù)，影響用戶財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)也不利于行業(yè)發(fā)展。（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臋C(jī)會1.倒逼銀行轉(zhuǎn)型升級通過使用互聯(lián)網(wǎng)思維，完善對投資者服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行提供了豐富的信息。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理的興起對社會和行業(yè)發(fā)展都帶來一定利好，這是行業(yè)健康發(fā)展必要且適當(dāng)?shù)卮碳ぁ；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大利好就是使人們能夠了解以前國有銀行壟斷了金融系統(tǒng)的問題，以便普通投資者可以看到他們少獲得的收益。當(dāng)然，這樣也有利于推動利率市場化，使人們看到競爭為人們帶來的好處，也許傳統(tǒng)金融處于支配時(shí)代已經(jīng)過去了。2.較為完善的監(jiān)管機(jī)制促進(jìn)金融市場發(fā)展中國政協(xié)全國委員會委員、民生銀行董事長董文標(biāo)，曾兩次在議會提出《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策》，并建議規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，制定相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)則。雖然尚未完全實(shí)施利率市場化，但要參照商業(yè)銀行的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，確定對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對公司貸款的利率，同時(shí)要求它們做好風(fēng)險(xiǎn)撥備，確保與商業(yè)銀行的公平競爭。同時(shí)，政府已明確表示，中國人民銀行將牽頭開展互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和監(jiān)管。對創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品監(jiān)管可以采用“高低”的對策?！案摺笔侵笧橹饕蛻籼峁└鼫?zhǔn)確，更全面的個(gè)性化服務(wù)；“低”是指在服務(wù)上具有包容性的全面發(fā)展，使公眾享有更大的收益。（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐{1.互聯(lián)網(wǎng)金融安全仍受質(zhì)疑自從互聯(lián)網(wǎng)金融問世以來，安全一直是人們關(guān)注的主要問題。網(wǎng)絡(luò)安全包括信息安全和資金安全。在某些網(wǎng)絡(luò)犯罪案件中，付款密碼被泄露，竊取賬戶的余額；在某些金融犯罪案件中，客戶信息出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，造成信息泄露。2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的合法化許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都只有基金的第三方付款許可證，而不是銷售許可證。平臺將基金的銷售系統(tǒng)直接集成到平臺中，投資者將賬戶金額轉(zhuǎn)移到平臺的同時(shí)，他們還使用客戶的個(gè)人信息創(chuàng)建了其獨(dú)立賬戶，缺少必要程序。以及，關(guān)于加強(qiáng)對第三方付款的監(jiān)督以及對個(gè)人轉(zhuǎn)賬限制額度的討論日益強(qiáng)烈。銀行系統(tǒng)對客戶將資金轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺施了限額。這種限制導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在大型金融交易中失去競爭力，產(chǎn)品競爭力的下降，加上客戶原本的信任度較低，致使貨幣型基金資金流失。

五、居民理財(cái)存在的問題（一）居民對概念認(rèn)識的誤區(qū)當(dāng)前國人的財(cái)富管理觀念還不成熟，對個(gè)人理財(cái)存在誤解。許多居民僅將閑置資金放于銀行較為保守。他們認(rèn)為金融產(chǎn)品有很高的準(zhǔn)入門檻，同時(shí)也缺乏對金融市場的了解以及相關(guān)的專業(yè)知識和技能。由于個(gè)人理財(cái)服務(wù)是有償?shù)?，但?dāng)前還沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以及國人習(xí)慣于享受銀行提供的免費(fèi)金融服務(wù)，因此對于有償?shù)慕鹑诜?wù)較為難以接受。當(dāng)前我國居民在投資中更關(guān)注收益而忽略風(fēng)險(xiǎn)的存在。不注重風(fēng)險(xiǎn)管理，這導(dǎo)致居民在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)過程中，經(jīng)常受到風(fēng)險(xiǎn)威脅，缺乏應(yīng)對措施常常在操作中造成財(cái)產(chǎn)損失。（二）金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)的問題當(dāng)前我國金融市場財(cái)富管理產(chǎn)品的開發(fā)相對簡單，服務(wù)水平以及服務(wù)質(zhì)量也都有在加強(qiáng)。銀行提供的金融理財(cái)產(chǎn)品種類很少，注重投資，而不注重保障；金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人財(cái)富管理的水平也有待加強(qiáng)。當(dāng)前我國的金融咨詢機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)僅有財(cái)務(wù)咨詢和建議，并且財(cái)務(wù)咨詢團(tuán)隊(duì)的水平降低，對股票和保險(xiǎn)等未來趨勢無法做到較為全面的預(yù)測。這也導(dǎo)致為客戶提供的決策難以保證更準(zhǔn)確、安全。（三）個(gè)人理財(cái)市場的問題個(gè)人財(cái)富管理市場主要有以下幾個(gè)問題：法律不健全，相關(guān)市場法律法規(guī)還不夠完善；監(jiān)管不到位，對于市場監(jiān)管不夠科學(xué)有效，還存在漏洞，體系不完善；從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)，培訓(xùn)不到位可能面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。六、居民理財(cái)存發(fā)展建議與趨勢展望（一）政府引導(dǎo)與調(diào)節(jié)為促使居民個(gè)人理財(cái)市場更加規(guī)范，政府應(yīng)從以下兩個(gè)方面充分地發(fā)揮其引導(dǎo)與調(diào)節(jié)的作用：一方面，政府必須不斷完善市場管理體系，并為個(gè)人財(cái)富管理創(chuàng)造良好的環(huán)境。當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)較少，針對這種情況，政府必須加強(qiáng)引導(dǎo)，為個(gè)人理財(cái)市場創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，同時(shí)，從實(shí)際出發(fā)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)制定符合國情的法律法規(guī)，為人民提供更好的服務(wù)。另一方面，政府應(yīng)出臺嚴(yán)格的規(guī)章制度，以避免不正當(dāng)競爭。由于普通人不知道并且無法識別潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)他們往往會迷失方向，這嚴(yán)重違反了財(cái)富管理的初衷。因此，政府要充分發(fā)揮作用，對財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和財(cái)富管理人員進(jìn)行監(jiān)督，才能不斷提高其綜合能力，為社會提供更好的金融服務(wù)。（二）理財(cái)機(jī)構(gòu)服務(wù)提升為促使居民理財(cái)市場更加完善，使其可以提供更多的理財(cái)產(chǎn)品，更高的服務(wù)水平，應(yīng)從以下兩方面入手：一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從實(shí)際出發(fā)切實(shí)滿足居民理財(cái)?shù)男枰?，并為不同人群提供更加多樣化的個(gè)人財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)，以使居民能夠選擇合適的產(chǎn)品，提高其投資收益。另一方面，對財(cái)富管理從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，打造一支集稅務(wù)、保險(xiǎn)、金融投資等專業(yè)為一體的綜合財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)，可以為不同類型、不同需求的客戶提供全方位的個(gè)性化金融服務(wù)。（三）理財(cái)方式與投資規(guī)劃過程中依靠眾多高質(zhì)量信息設(shè)計(jì)規(guī)劃的財(cái)富管理方法以及投資計(jì)劃才相對完善。因此，有必要建立一個(gè)綜合的信息收集分析系統(tǒng)，依靠廣泛的信息和科學(xué)合理的分析方法，并同時(shí)利用所積累的投資者的要求，通過信息系統(tǒng)提供基于客戶反饋的反饋，我們對財(cái)富管理方法進(jìn)行相應(yīng)提升，為客戶提供完善投資計(jì)劃，并使用決策預(yù)測系統(tǒng)來預(yù)測財(cái)富管理計(jì)劃的收益，為客戶提供更好的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新下，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的居民理財(cái)新模式應(yīng)運(yùn)而生，如余額寶、P2P等新手段。與