第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

13055127汪吉第三方支付支付發(fā)展的現(xiàn)狀既然我們所講的第三方的支付， 第三方支付是什么呢？是所謂第三方支付， 就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、 并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中， 買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后， 就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 在虛擬的無(wú)形市場(chǎng)，交易雙方互不認(rèn)識(shí)，不知根底， 故此，支付問題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付， 擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法進(jìn)行。為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方， 第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶， 使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能， 并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。 這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個(gè)支付的流程。第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站， 且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題， 有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。在通過(guò)第三方平臺(tái)的交易中， 買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為， 這也是由它的以下特點(diǎn)決定的。2014年，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)一直硝煙不斷，巨頭忙著跑馬圈地，新貴不斷入局。未來(lái)，支付市場(chǎng)將上演轟轟烈烈的戰(zhàn)爭(zhēng)， 五年內(nèi)將有新的格局產(chǎn)生。我們都可以看得到第三方支付的方法對(duì)于我們的生活已經(jīng)產(chǎn)生了很嚴(yán)重的影響， 對(duì)于這樣的方式已經(jīng)產(chǎn)生了，一種類似的依賴，就像我們的生活離不開食物一樣。 最近在我們的身邊的情況大家都是可以親身的感受到的，就連大媽，老爺爺們這群伙伴們， 都積極的被馬云拉進(jìn)了，我們現(xiàn)在這個(gè)階段的快速的生活的圈子。1212的杭州各大超市，各種購(gòu)買的東西，只要你是支付寶的支付，我們的馬總都給我們的買半價(jià)的單， 看到超市被洗干凈的程度， 擠都擠不進(jìn)去的程度，就知道了，這個(gè)是多么大的引響力?，F(xiàn)在的真的非常的方便，購(gòu)物，交話費(fèi)，學(xué)生卡生活費(fèi)的充值，等等給我們帶來(lái)了非常多的便利。讓我們來(lái)盤點(diǎn)哈哈，今年， 各大支付的變化，新的支付的方式，以及各種制度之間為了利益的爭(zhēng)奪戰(zhàn)斗，可是打的比較的火熱。?微信支付對(duì)于微信支付的安全性，個(gè)人比較擔(dān)憂的，這種加載在聊天的軟件上的產(chǎn)品， 在各種支付手段超多，而且消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了支付寶這種獨(dú)立的支付系統(tǒng)， 很難與支付寶抗衡。與京東的合作以及采取燒錢的春節(jié)搶紅包 ----微信紅包，讓他火了起來(lái)的，微信背后的廣大的人群對(duì)于微信支付的崛起，提供了保障，讓微信紅包在短短幾天內(nèi)讓騰訊連接了數(shù)百萬(wàn)個(gè)銀行賬戶，誘惑打消了對(duì)微信支付的顧慮。?移動(dòng)支付大巨頭之間的爭(zhēng)奪消費(fèi)者，讓我們形成了個(gè)習(xí)慣，使用更接近于我們的生活的產(chǎn)品， 形成一個(gè)很大的市場(chǎng)鏈，讓我們?cè)谝搽x不開他們的視線， 這也是為什么，一個(gè)簡(jiǎn)單的打車的軟件，會(huì)使大巨頭燒錢這么的豪爽， 就是為了客戶群的廣泛的建立。 快的打車和滴滴打車軟件兩者的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是阿里和騰訊在移動(dòng)支付上的競(jìng)爭(zhēng)。 從今年1月開始，快的和滴滴從每單補(bǔ)貼10元逐漸下降到3-5元，繼而逐漸取消乘客端和司機(jī)端的補(bǔ)貼推出租車平臺(tái)。據(jù)中申網(wǎng)監(jiān)測(cè)的易觀國(guó)際數(shù)據(jù)顯示，截至今年 6月，快的打車以53.57%的比例占據(jù)國(guó)內(nèi)打車APP市場(chǎng)份額第一位，滴滴緊隨其后?？斓暮偷蔚螢榱藸?zhēng)奪移動(dòng)支付已經(jīng)燒掉了二三十億元人民幣。隨著滴滴打車獲得7億美元融資，移動(dòng)支付市場(chǎng)又將充足彈藥展開價(jià)格戰(zhàn)， 這場(chǎng)搶奪用戶大戰(zhàn)將持續(xù)下去。值得我們?nèi)テ诖?二維碼支付從去年年底開始悄然興起的二維碼交易， 是指商家把商品頁(yè)面網(wǎng)址或是訂單信息生成二維碼，消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)掃碼，就能讀取商品信息并生成訂單進(jìn)行支付。 由于無(wú)須煩瑣的生成訂單過(guò)程以及各種找零的麻煩， 支付寶錢包、微信支付等崇尚沖動(dòng)購(gòu)物的支付平臺(tái)， 紛紛發(fā)力這種只需要5秒鐘就搞定的二維碼支付。確實(shí)是方便了我們的購(gòu)物的快速性， 我還覺得這樣比直接的輸入賬號(hào)在電腦上更加安全， 為什么停了，下一步支付，值得思考，既然二維碼是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，為什么不適用，個(gè)人有點(diǎn)不理解央行的行為?；蛟S，這些事物的發(fā)身，對(duì)于利益鏈產(chǎn)生了引響，對(duì)于銀行的利益，值得我們思考。我們來(lái)看看： 2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼 （二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼 （二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)。二維碼支付在創(chuàng)新的背后的確存在風(fēng)險(xiǎn)？如果真的是那樣移動(dòng)支付產(chǎn)品如果不能保證資金安全，再好的用戶體驗(yàn)和市場(chǎng)反應(yīng)也是白搭。 不過(guò)對(duì)于央行用的是暫停并非叫停，對(duì)于銀聯(lián)、微信等二維碼支付“頂風(fēng)作案”又是為什么？?快捷支付：支付寶對(duì)于銀行的依賴性可想而知， 觸及利益的，采取措施。利益鏈值得思考。 四大行下調(diào)支付寶快捷支付額度，轉(zhuǎn)賬額度限制。建設(shè)銀行幅度從原先的單筆5萬(wàn)元降為5千元，每月不超過(guò)5萬(wàn)元。工行的額度由原先的單筆 5萬(wàn)元下調(diào)為5千元，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬(wàn)元降為單筆1萬(wàn)元。支付寶快捷支付額度遭到下調(diào)，這讓余額寶、天貓、淘寶的產(chǎn)品購(gòu)變得不那么便利了。四大行對(duì)支付寶的封殺主要源于購(gòu)買余額寶的資金大多來(lái)源于銀行的活期存款， 而余額寶投資的大部分是銀行協(xié)議存款；詳單于余額寶不僅蠶食銀行的存款，還將銀行活期存款轉(zhuǎn)成了成本更高的協(xié)議存款，銀行需要提供更多的收益給用戶。 銀監(jiān)會(huì)：要求銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道， 制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問。要求客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)， 還需通過(guò)銀行的客戶身份鑒別，這就意味著銀行有機(jī)會(huì)和第三方支付共享客戶資源。 銀行可以對(duì)第三方支付快捷支付的用途和開通等加強(qiáng)限制。利益的市場(chǎng)化讓銀監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付市場(chǎng)的嚴(yán)厲打擊主要由于影響銀行利益，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行私接通道， 同時(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的合作矛盾日益升級(jí)，這些都導(dǎo)致銀聯(lián)絕對(duì)清算中心的地位逐漸削弱，處于尷尬境地。?跨境支付支付寶的舉措，支付寶海外退稅，進(jìn)一步爭(zhēng)搶自己的使用的客服的群體， 讓銀行對(duì)于自己的限制，轉(zhuǎn)向其他方面的發(fā)展，對(duì)于如今海濤日益的流行起來(lái)， 稅務(wù)的解決，實(shí)質(zhì)是增加客服群的舉措。支付寶宣布和全球最大的購(gòu)物退稅服務(wù)體系“環(huán)球藍(lán)聯(lián)”達(dá)成合作。雖然部分銀行也提供海外退稅的服務(wù)， 但是難以實(shí)現(xiàn)資金墊付，所以業(yè)務(wù)周期較長(zhǎng)。對(duì)于支付寶而言，一旦更多的用戶使用這項(xiàng)功能， 墊資金額規(guī)模將不斷擴(kuò)大； 加上支付寶依靠對(duì)用戶的信任進(jìn)行墊資，資金回收的過(guò)程中難免出現(xiàn)一些壞賬， 屆時(shí)支付寶是否能長(zhǎng)期承受得住將是一個(gè)問題。在境外消費(fèi)和支付涉及外匯的問題上， 由于資金敏感度高，無(wú)論在國(guó)內(nèi)國(guó)外相關(guān)的監(jiān)管都非常嚴(yán)格。雖然支付寶在海外退稅布局上依舊面臨許多困難， 退稅業(yè)務(wù)也可能遭遇資金上損失，但是一旦成功打開市場(chǎng)，支付寶不僅可以突破自身互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展瓶頸， 還可以借道發(fā)展國(guó)際收單業(yè)務(wù)、以及跨境支付業(yè)務(wù)。?NFC支付NFC支付可能說(shuō)對(duì)于二維碼支付受阻后有一種在以后將不斷的使用的支付方式，但是各自的支付的環(huán)境不同，各有優(yōu)勢(shì)，只是由于目前的設(shè)備的限制，但是可以肯定， NFC支付必定會(huì)成為一種比較流行的方式。 NFC支付的需要的硬件設(shè)備沒有得到普及， NFC支付難以大范圍推廣。此外銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付都在搶占 NFC支付的布局。但苦于應(yīng)用場(chǎng)景缺乏、用戶數(shù)量小、產(chǎn)業(yè)鏈利益分配等多個(gè)問題，發(fā)展停滯不前。移動(dòng)支付兩大模式 --二維碼和NFC在短期內(nèi)并不會(huì)“決一死戰(zhàn)”，而是將長(zhǎng)期共存，并借助各自所擅長(zhǎng)的支付場(chǎng)景共同實(shí)現(xiàn)高速成長(zhǎng)。相較而言，頗受互聯(lián)網(wǎng)巨頭們力推的二維碼移動(dòng)支付模式擁有產(chǎn)業(yè)鏈較短的先天優(yōu)勢(shì)，目前國(guó)內(nèi)的NFC支付的現(xiàn)狀：國(guó)內(nèi)三大電信運(yùn)營(yíng)商中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通目前均有各自的基于NFC的業(yè)務(wù)，主要就是手機(jī)支付的業(yè)務(wù)，并且三大運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)邏輯結(jié)構(gòu)也基本相同，即將用戶的支付賬戶與銀行賬戶實(shí)現(xiàn)綁定 ，并設(shè)置獨(dú)立的小額錢包，用戶拿著支持NFC的終端到線下的刷卡機(jī)上使用?若是小額支付，則無(wú)需密碼，直接從小額錢包當(dāng)中扣除，若是大額支付，則需要憑借密碼，從銀行賬戶上扣除?這不僅僅沖擊了各家運(yùn)營(yíng)商剛剛建立起來(lái)的線下支付通道，甚至影響了銀聯(lián)的利益?NFC已經(jīng)成為了非常常見的技術(shù)。 NFC是近場(chǎng)通信這項(xiàng)技術(shù)可以讓設(shè)備利用刷卡一樣的操作傳輸信息和數(shù)據(jù)。不過(guò)遺憾的是，直到現(xiàn)在， NFC在國(guó)內(nèi)的用途依然不廣。但這一情況也許很快就會(huì)有所改變了。對(duì)于一向招安用戶群體的支付寶也不例外的加入了這項(xiàng)戰(zhàn)斗， 貼近生活的支付產(chǎn)品，就是我們未來(lái)發(fā)展的需要，也是現(xiàn)在各大支付體系的一種追求。 支付寶在今年舉行的首屆城市建設(shè)信息技術(shù)產(chǎn)品博覽會(huì)上，對(duì)外宣布了“未來(lái)公交”計(jì)劃，將來(lái)安裝了支付寶 App并帶有NFC的手機(jī)，也許可以化身為公交卡，根據(jù)支付寶的介紹，支付寶錢包 App會(huì)通過(guò)和支持NFC功能的手機(jī)廠商合作，將手機(jī)變成公交卡。當(dāng)和住建部IC卡應(yīng)用中心合作后，安裝了支付寶錢包App的NFC手機(jī)還能夠在加入住建部全國(guó)城市一卡通互聯(lián)互通項(xiàng)目的城市間通行通用，非常方便。用戶將來(lái)只要用NFC手機(jī)開啟支付寶錢包App，進(jìn)入應(yīng)用中心的“城市一卡通”，即可申請(qǐng)?zhí)摂M卡并充值并使用相應(yīng)功能。和傳統(tǒng)的公交卡相比，支付寶錢包結(jié)合NFC手機(jī)顯然會(huì)更加方便，起碼用戶再也不必到處找充值點(diǎn)了。看到發(fā)展的變化對(duì)我們的自身的引響甚大，值得我們?nèi)ンw驗(yàn)很多接近生活的方式，發(fā)展越來(lái)越快樂，我們體驗(yàn)到了支付產(chǎn)品不斷的接近了我們的生活， 這些是值得我們期待，體驗(yàn)的，目前已經(jīng)有好多的產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)在了我們的視線之中， 我們一起看看移動(dòng)支付的產(chǎn)品吧。遠(yuǎn)超支付中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)和支付寶都提供了短信支付、客戶端支付、手機(jī)網(wǎng)站支付這三種基本支付產(chǎn)品。中國(guó)銀聯(lián)與其它兩者相比還提供了金融智能 SD卡產(chǎn)品。金融智能SD卡是一張嵌有金融智能芯片的SD卡，用戶將SD卡插進(jìn)手機(jī)的SD卡槽內(nèi)，綁定用戶銀行卡信息，下載銀聯(lián)手機(jī)支付客戶端， 即可在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付功能。 與單獨(dú)使用客戶端進(jìn)行遠(yuǎn)程支付相比，插入金融智能sD卡后，客戶可以享受更多、更安全的遠(yuǎn)程支付。中國(guó)銀聯(lián)掌握著銀行卡用戶的卡信息和個(gè)人信息， 它利用自身優(yōu)勢(shì)開發(fā)產(chǎn)品，領(lǐng)先于中國(guó)移動(dòng)和支付寶。近場(chǎng)支付支付寶對(duì)近場(chǎng)支付參與較少。這與其既不掌握用戶的銀行卡信息，也不掌握手機(jī)用戶信息的劣勢(shì)很大關(guān)系。中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)在近場(chǎng)支付方面緊密合作， 聯(lián)合推出了“手機(jī)錢包”產(chǎn)品。對(duì)于只掌握銀行卡信息的中國(guó)銀聯(lián)和只掌握手機(jī)用戶信息的中國(guó)移動(dòng)而言， 只有兩者

NFC合作開發(fā)才能真正推廣近場(chǎng)支付。在兩者的合力推動(dòng)下，目前“手機(jī)錢包”所使用的NFC技術(shù)已經(jīng)成為未來(lái)近場(chǎng)支付的發(fā)展趨勢(shì)。 除此之外，中國(guó)銀聯(lián)在近場(chǎng)支付方面也有自己的獨(dú)特產(chǎn)品?！笆謾C(jī)錢包”雖然是未來(lái)發(fā)展的主流，但是要想使用“手機(jī)錢包”必須更換具有NFC功能的手機(jī)。因此中國(guó)銀聯(lián)推出了在發(fā)展過(guò)渡時(shí)期的近場(chǎng)支付產(chǎn)品“ simpass”和“貼片卡”。這兩種產(chǎn)品不需要更換手機(jī)就可以進(jìn)行近場(chǎng)交易。創(chuàng)新支付支付寶并不甘于被近場(chǎng)支付淘汰。第三方平臺(tái)雖然不具有銀行卡和手機(jī)用戶信息的

優(yōu)勢(shì)，但其所依托的電子商務(wù)平臺(tái)其一大優(yōu)勢(shì)。 支付寶推出了創(chuàng)新的近場(chǎng)支付新方式客戶端NFC支付和掃碼支付。客戶端NFC支付不需要手動(dòng)輸入對(duì)方支付寶賬號(hào)，只需要在支付寶客戶端中的“搖搖找人”，將自己手機(jī)靠近對(duì)方手機(jī)，通過(guò) NFC就能找到對(duì)方賬號(hào)并進(jìn)行快速支付。這種方法巧中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)、支付寶在移動(dòng)支付用戶服務(wù)方面表現(xiàn)的各有側(cè)重， 它們之間既有競(jìng)爭(zhēng)又有合作。中國(guó)銀聯(lián)提供了豐富的近場(chǎng)支付和不同的遠(yuǎn)程支付。 銀聯(lián)利用自身優(yōu)勢(shì)和自身的銀行清算系統(tǒng)率先推出了許多與眾不同的服務(wù)產(chǎn)品。中國(guó)移動(dòng)依托龐大的手機(jī)