2023區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用白皮書

11區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用白皮書PAGEPAGE10目錄6新環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)的影響分析 6新興技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)式的重塑 11中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨：未來保險(xiǎn) 12二、區(qū)塊鏈技術(shù)——撬動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支點(diǎn) 15什么是區(qū)塊鏈技術(shù)？ 15區(qū)塊鏈技術(shù)有哪些特？ 17區(qū)塊鏈對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)影響 18區(qū)塊鏈推動(dòng)開放保險(xiǎn)促進(jìn)合作共贏 20區(qū)塊鏈提升保險(xiǎn)互信 24區(qū)塊鏈成就保險(xiǎn)普惠 24三、區(qū)塊鏈賦能未來保險(xiǎn)，驅(qū)動(dòng)數(shù)字化革新 25未來保險(xiǎn)之業(yè)務(wù)架構(gòu)圖 26未來保險(xiǎn)之技術(shù)架構(gòu)圖 31區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用案例 34四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的未來保險(xiǎn)展望與建議 56未來保險(xiǎn)的“新監(jiān)管” 56未來保險(xiǎn)的“新風(fēng)控” 57未來保險(xiǎn)的“新人才” 58未來保險(xiǎn)的“新合作” 59參考文獻(xiàn) 60一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵挑戰(zhàn)和機(jī)遇隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化取得巨大進(jìn)展，世界經(jīng)濟(jì)逐漸從2008WTO的變動(dòng)與GDPGDP12.782013新環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響分析國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)在全球范圍內(nèi)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模已穩(wěn)居全球第二位，占全球保費(fèi)比例為8.78%。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)提供了夯實(shí)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展增速也遠(yuǎn)超全球平均水平。2018年全年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為38016.62億元，同比增長(zhǎng)3.92％。2017年，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為36581.0118.162018)。的態(tài)勢(shì)。3.663.83.663.83.092.432.021.721.431.553.503.002.502.001.501.000.500.002011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（萬億）消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的宏觀市場(chǎng)環(huán)境分析，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在持282286.539251民人均可支配收入1417.86.6%(國(guó)家統(tǒng)計(jì)局,2019)。消費(fèi)向服務(wù)型消費(fèi)升級(jí)、由傳統(tǒng)消費(fèi)向新型消費(fèi)升級(jí)。（人均保險(xiǎn)費(fèi)（GDP）長(zhǎng)趨勢(shì)。2000-2018年中國(guó)保險(xiǎn)密度2000-2018年中國(guó)保險(xiǎn)密度3000刺激性新規(guī)、產(chǎn)品結(jié)2500構(gòu)優(yōu)化、新興技術(shù)2000金融危機(jī)后，人壽保險(xiǎn)增長(zhǎng)放緩，整體增長(zhǎng)放緩1500 市場(chǎng)集中度提高、銷售代理機(jī)構(gòu)擴(kuò)大、高收益產(chǎn)品推出100050002000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018壽險(xiǎn)78.11121772332462793093755536107837107357899281154156518731882財(cái)險(xiǎn)4853.760.767.286.598120158184224300355408476552613670758842財(cái)險(xiǎn) 壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)來源：(中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局,2019)2000-2018年中國(guó)保險(xiǎn)深度2000-2018年中國(guó)保險(xiǎn)深度10.00%9.00%8.00%7.00%6.00%5.00%4.00%3.00%2.00%1.00%0.00%財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)Total2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015201620172018Total1.59%1.90%2.51%2.82%2.67%2.63%2.57%2.60%3.06%3.20%3.53%2.94%2.88%2.90%3.16%3.54%4.18%4.46%4.22%壽險(xiǎn)0.99%1.28%1.87%2.19%1.97%1.95%1.85%1.83%2.30%2.34%2.55%1.96%1.85%1.81%1.98%2.31%2.92%3.17%2.92%財(cái)險(xiǎn)0.61%0.62%0.64%0.63%0.70%0.68%0.72%0.77%0.77%0.86%0.98%0.98%1.03%1.09%1.18%1.23%1.25%1.28%1.31%數(shù)據(jù)來源：(中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局,2019)同時(shí)，隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品（碎屏險(xiǎn)、的數(shù)量以及線上銷售占比大幅提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新正在進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)一步激發(fā)我國(guó)保險(xiǎn)增長(zhǎng)空間27244.22%(中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局,2019)。橫向?qū)Ρ仁澜绨l(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)密度和保險(xiǎn)深度還存在著不小差距。英國(guó)美國(guó)日本法國(guó)韓國(guó)意大利德國(guó)中國(guó)保險(xiǎn)密度4359409635543392303425802562407保險(xiǎn)密度（美元）50004500保險(xiǎn)密度（美元）5000450040003500300025002000150010005000保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度12.00%10.00%8.00%6.00%4.00%2.00%0.00%保險(xiǎn)深度日本英國(guó)法國(guó)美國(guó)中國(guó)保險(xiǎn)深度10.80%10.60%9.10%7.30%4.22%數(shù)據(jù)來源：除中國(guó)外其余數(shù)據(jù)均為2016年數(shù)據(jù)(艾瑞咨詢,2016)因此我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還存在著巨大的增長(zhǎng)潛力和發(fā)展空運(yùn)營(yíng)，從產(chǎn)品到風(fēng)控，都將為保險(xiǎn)行業(yè)注入新的活力并激發(fā)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的飛速增長(zhǎng)。新興技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的重塑隨著各項(xiàng)新興科技的快速發(fā)展，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算ITIT大數(shù)據(jù)客戶需求等方面帶來重大改變。人工智能降低人工成本、提升運(yùn)營(yíng)效率帶來了極大的積極作用。隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟，人工智能處理事務(wù)效率的不斷提升，人工智能將會(huì)在未來為保險(xiǎn)業(yè)帶來更多實(shí)際的效益。4)區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、流程優(yōu)化和相互保險(xiǎn)等領(lǐng)域，推動(dòng)著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈的重塑，為保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。共識(shí)機(jī)制、智能合約、分布式賬本等技術(shù)能充分建立保險(xiǎn)互信，促進(jìn)保險(xiǎn)開放，成就保險(xiǎn)普惠。中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的新趨勢(shì)：未來保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將使未來保險(xiǎn)呈現(xiàn)出兩個(gè)趨勢(shì)：網(wǎng)絡(luò)生態(tài)協(xié)同化和決策智能化。網(wǎng)絡(luò)生態(tài)協(xié)同化保險(xiǎn)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式。其中包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和銷售場(chǎng)景化當(dāng)前，全球正逐步跨入數(shù)字化社會(huì)，必然要求保險(xiǎn)在保障數(shù)字化革命中發(fā)揮助推器和穩(wěn)定器作用，需要保險(xiǎn)業(yè)與數(shù)基礎(chǔ)上創(chuàng)造新的險(xiǎn)種和業(yè)態(tài)，無縫嵌入到各種數(shù)字化商業(yè)、5G極介入，創(chuàng)造新的險(xiǎn)種和服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)多元化、主動(dòng)化基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中需要主動(dòng)作為，從簡(jiǎn)單的“險(xiǎn)后”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“險(xiǎn)中”響應(yīng)、險(xiǎn)前“預(yù)警”，健康生態(tài)機(jī)構(gòu)合作，健康保險(xiǎn)從傳統(tǒng)的提供出險(xiǎn)后的理賠，逐步前置到客戶健康預(yù)測(cè)、健康管理。保險(xiǎn)鏈條協(xié)同數(shù)字化跨行業(yè)、跨主體之間的協(xié)同需要解決聯(lián)動(dòng)摩擦問題，提升協(xié)同效率。通過科技創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行變革和優(yōu)化，著力推動(dòng)保險(xiǎn)全鏈條數(shù)字化，在企業(yè)內(nèi)部之間、企業(yè)與外部生態(tài)參與方之間實(shí)現(xiàn)以信息流動(dòng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)狀連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)效率提高、成本降低、收入增加等目標(biāo)。決策智能化決策智能化是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的差異性提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，其中包括：產(chǎn)品及服務(wù)個(gè)性化、定價(jià)精準(zhǔn)化的，現(xiàn)在結(jié)合健康數(shù)據(jù)及人工智能，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品、營(yíng)銷精確化單，極大簡(jiǎn)化保險(xiǎn)消費(fèi)者的購買流程，提升用戶體驗(yàn)。服務(wù)便捷化服務(wù)。險(xiǎn)業(yè)態(tài)的“重構(gòu)”，保險(xiǎn)價(jià)值鏈的“重塑”，保險(xiǎn)體驗(yàn)的“重新定義”，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)的“重整”。二、區(qū)塊鏈技術(shù)——撬動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支點(diǎn)什么是區(qū)塊鏈技術(shù)？分布式存儲(chǔ)等多種技術(shù)體系高度融合而形成的一種分布式賬本數(shù)據(jù)，其特征包括弱中心化、開放性、自治性、數(shù)據(jù)不公有鏈（PublicBlockchain）公有鏈?zhǔn)峭耆_放的區(qū)塊鏈，任何人無需授權(quán)就可以作為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)隨時(shí)加入或退出公有鏈網(wǎng)絡(luò)。每個(gè)節(jié)點(diǎn)在公有鏈網(wǎng)絡(luò)中均可以平等地參與數(shù)據(jù)的寫入、交易的執(zhí)行、共識(shí)的達(dá)成等。目前，典型的公有鏈網(wǎng)絡(luò)有比特幣、以太坊、EOS等。約執(zhí)行以及相關(guān)法律及監(jiān)管保障，目前尚未真正實(shí)現(xiàn)大規(guī)模商業(yè)落地應(yīng)用。私有鏈（PrivateBlockchain）求對(duì)外開放。機(jī)構(gòu)或企業(yè)內(nèi)部使用。聯(lián)盟鏈（ConsortiumBlockchain）聯(lián)盟鏈介于公有鏈和私有鏈之間，可以實(shí)現(xiàn)“弱中心門檻，并且鏈上的各節(jié)點(diǎn)與實(shí)體企業(yè)或機(jī)構(gòu)組織一一對(duì)應(yīng)，由這些經(jīng)過授權(quán)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同管理，節(jié)點(diǎn)通過授權(quán)后才能加入聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)。鏈上區(qū)塊生成的記賬權(quán)由共識(shí)節(jié)點(diǎn)共同決定，其他非共識(shí)節(jié)點(diǎn)可以參與交易，但無需進(jìn)行共識(shí)。綜上，公有鏈、私有鏈及聯(lián)盟鏈的特點(diǎn)及適用場(chǎng)景概括如下：公有鏈聯(lián)盟鏈私有鏈參與方所有人加入聯(lián)盟的成員某一組織或機(jī)構(gòu)共識(shí)機(jī)制PoW、PoS等PBFT、RAFT等SOLO、PBFT等記賬權(quán)限所有節(jié)點(diǎn)共識(shí)節(jié)點(diǎn)某一組織或機(jī)構(gòu)中心化程度低適中高激勵(lì)機(jī)制有可選無適用場(chǎng)景BTC、ETH等金融、供應(yīng)鏈等大型組織機(jī)構(gòu)等區(qū)塊鏈技術(shù)有哪些特征？弱中心化開放性高度透明。自治性區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，例如共識(shí)機(jī)制、治理機(jī)制等，使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)，使得對(duì)“人”的信任改成了對(duì)機(jī)器的信任，任何人為的干預(yù)不起作用。信息不可篡改（點(diǎn)的數(shù)量不同此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)完整性和可靠性極高。匿名性由于節(jié)點(diǎn)之間的交換遵循固定的算法，其數(shù)據(jù)交互是無需信任的(區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會(huì)自行判斷活動(dòng)是否有效)，因此交易對(duì)手無須通過公開身份的方式讓對(duì)方對(duì)自己產(chǎn)生信任，對(duì)信用的累積非常有幫助。區(qū)塊鏈對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)模式在過去的幾十年甚至更長(zhǎng)的一段業(yè)而言，正在以及將要面臨的不僅是日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，來的多重挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型、科技賦能行業(yè)將成為未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵詞。作為新興技術(shù)的代表，區(qū)塊鏈被稱為“信任的機(jī)器”，225-13%。服務(wù)創(chuàng)新生態(tài)體系。區(qū)塊鏈推動(dòng)開放保險(xiǎn)，促進(jìn)合作共贏2018將銀行的OpenAPI范疇的保險(xiǎn)業(yè)提出“開放保險(xiǎn)”的概念提供了參考依據(jù)和有利條件。放眼全球2011（Atnamna（KaiserPermanente）（UnitedHealth將其保險(xiǎn)理賠開放保險(xiǎn)依托區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持，KYCKYC區(qū)塊鏈技術(shù)奠定“開放保險(xiǎn)”基礎(chǔ)對(duì)外向產(chǎn)業(yè)上下游開放，對(duì)內(nèi)向保險(xiǎn)業(yè)開放，形成共贏互惠效果。開放保險(xiǎn)——產(chǎn)業(yè)生態(tài)的合縱思維金融服務(wù)以及相關(guān)服務(wù)。改、記錄可追溯等特點(diǎn)，解決交易環(huán)節(jié)上下游的信任問題，第一時(shí)間進(jìn)行理賠，減少客戶的損失。保險(xiǎn)服務(wù)成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)及客戶工作和生活場(chǎng)景不可或缺的中堅(jiān)力量。開放保險(xiǎn)——保險(xiǎn)聯(lián)盟的連橫思維增加客戶觸點(diǎn)、提升客戶體驗(yàn)。360反欺詐能力。區(qū)塊鏈提升保險(xiǎn)互信模式付出了較高的維護(hù)成本。行業(yè)帶來了新的經(jīng)營(yíng)管理模式。區(qū)塊鏈將有效解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈上的互信的業(yè)務(wù)瓶主體之間的信任度。區(qū)塊鏈成就保險(xiǎn)普惠作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、依靠大數(shù)法則進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品營(yíng)銷點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)獲取不足的群體。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)用戶報(bào)201420.1%，其主要原因是保險(xiǎn)條款映到更低的保費(fèi)上，為低收入人群以及小微企業(yè)帶來福音。三、區(qū)塊鏈賦能未來保險(xiǎn)，驅(qū)動(dòng)數(shù)字化革新未來保險(xiǎn)之業(yè)務(wù)架構(gòu)藍(lán)圖依托區(qū)塊鏈技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)更多可能性。一步升級(jí)為數(shù)字資產(chǎn)管理。的市場(chǎng)和利潤(rùn)空間。未來保險(xiǎn)之業(yè)務(wù)架構(gòu)藍(lán)圖區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈——營(yíng)銷而未來以區(qū)塊鏈為技術(shù)驅(qū)動(dòng)力，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷管理模式將被徹底顛覆。利用區(qū)塊鏈弱中心化的特性，未來保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷管理模式將向終端（即營(yíng)銷員）為本位的新型模式轉(zhuǎn)變。營(yíng)銷員、各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和總公司將由內(nèi)而外逐漸擴(kuò)散，不再以總公司為中心，不需要由上至下層層傳遞，極大程度上提升營(yíng)銷員的積極能動(dòng)性，并大大提升企業(yè)的管理效率。點(diǎn)。區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈——承保承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出投保申請(qǐng)的審核及選擇的過程。而在此過程中，核保的重要性不言而喻。傳統(tǒng)的核保過程中，保險(xiǎn)公司不能保證所有投保人都遵從最大誠(chéng)信原則進(jìn)行投保，核保過程中往往極易陷入信息孤島，面臨信息不對(duì)稱甚至保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司每年都需要投入大量的資源用于保險(xiǎn)反欺詐工作，成本高，效率低，收效相對(duì)較差。如何精準(zhǔn)、公平地做出承保決策，并降低調(diào)查成本是當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)的重要課題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和生物科技等新興技術(shù)，能夠有效地幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人信用的重構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)安全可靠的信任體系，進(jìn)而建立一個(gè)更加公平、透明、安全和高效的承保機(jī)制。例如在車險(xiǎn)的承保過程中，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建一個(gè)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的車輛信息管理和共享平臺(tái)，確保信息記錄真實(shí)客觀，不可篡改，有效地實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)相關(guān)信息的準(zhǔn)確查詢與真實(shí)驗(yàn)證。讓整車廠、車主、維修廠、交通管理部門和保險(xiǎn)公司等多方參與主體實(shí)現(xiàn)自主信息共享，有效地打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱化，降低核保調(diào)查成本，實(shí)現(xiàn)一次承保，長(zhǎng)期跟蹤。險(xiǎn)。息方面存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，進(jìn)而導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)的上升。區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈——再保險(xiǎn)了再保險(xiǎn)的復(fù)雜業(yè)態(tài)，也為再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來了不小的挑戰(zhàn)。理的過程中缺乏透明性，為該業(yè)務(wù)的開展帶來風(fēng)險(xiǎn)和困擾。低保險(xiǎn)交易復(fù)雜性并實(shí)現(xiàn)信息傳遞和對(duì)賬的自動(dòng)化和透明區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈——資管利用區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)不可篡改的特性，未來保險(xiǎn)資管將實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)的穿透追溯，賦能資產(chǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控，降低保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)中的信任成本，使得保險(xiǎn)資金可以得到更充分的利用。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以連接保險(xiǎn)資管業(yè)務(wù)主體，提升產(chǎn)品發(fā)行、份額登記、投資交易、清算操作、繳款確認(rèn)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率和準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)資管交易的透明化和高效化。區(qū)塊鏈賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈——理賠條件、免責(zé)條款等認(rèn)定的分歧發(fā)生糾紛，也常常因?yàn)楣脖！⑽磥肀ｋU(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)將因?yàn)槔脜^(qū)塊鏈等新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)“一鍵理賠”。利用區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制及可追溯性等特性，未來保險(xiǎn)之技術(shù)架構(gòu)藍(lán)圖算分析數(shù)據(jù)，由區(qū)塊鏈技術(shù)執(zhí)行數(shù)據(jù)的加密、存儲(chǔ)和交換。

未來保險(xiǎn)之技術(shù)架構(gòu)藍(lán)圖風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。數(shù)據(jù)庫——大數(shù)據(jù)+人工智能由物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備收集的大量數(shù)據(jù)可通過大數(shù)據(jù)及人工智地描繪數(shù)據(jù)源的人物畫像，實(shí)現(xiàn)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及定制化的服務(wù)，使得由物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)四大價(jià)值。賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與分析，對(duì)用戶信息進(jìn)行全面的更新。析，利用OCR保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用方向。心。數(shù)據(jù)交互層——區(qū)塊鏈通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備獲取的海量數(shù)據(jù)，輔以區(qū)塊鏈技術(shù)分布式存儲(chǔ)的不可篡改及數(shù)據(jù)可信性，最終將可信數(shù)據(jù)利用大數(shù)據(jù)分析及人工智能進(jìn)行數(shù)據(jù)分析及合理使用。作為物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與大數(shù)據(jù)分析、人工智能之間的紐帶，區(qū)塊鏈技術(shù)的全局互信機(jī)制，可以卓有成效的協(xié)同多方參與，打破信息孤島。而其分布式記賬方式、共識(shí)機(jī)制及不可篡改的特性，又使得用戶隱私和數(shù)據(jù)真實(shí)性得到有效保障。人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的智能轉(zhuǎn)型。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用案例我國(guó)一些企業(yè)已經(jīng)著手將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)領(lǐng)域，改造，更是結(jié)合行業(yè)痛點(diǎn)，大膽地在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，總結(jié)可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃在保險(xiǎn)領(lǐng)域中部分企業(yè)基于行業(yè)的科技創(chuàng)新與應(yīng)用將起到一定的參考作用。區(qū)塊鏈再保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景要定期進(jìn)行人工對(duì)賬。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)誤頻出，再保對(duì)賬繁瑣冗長(zhǎng)。三是再保險(xiǎn)理賠涉及的客戶、區(qū)塊鏈解決方案是加密上鏈，只有參與方才能解密查看具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。置系統(tǒng)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的預(yù)處理和加解密工作。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值利用區(qū)塊鏈技術(shù)連接再保險(xiǎn)交易業(yè)務(wù)中的直保公司、再保公司、經(jīng)紀(jì)人，分出公司將保單、理賠和賬單數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上間信息不對(duì)稱的壁壘，避免線下信息傳遞、多頭重復(fù)錄入，15%-20%營(yíng)運(yùn)費(fèi)用。區(qū)塊鏈年金管理應(yīng)用場(chǎng)景企業(yè)年金和職業(yè)年金作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的第二人以及其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，制定企業(yè)年金方案和投資策略。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)以企業(yè)年金跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移為例，客戶需要原單位在原年金2區(qū)塊鏈解決方案區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值該方案能夠解決轉(zhuǎn)移接續(xù)在新老受托人之間銜接不順區(qū)塊鏈保險(xiǎn)風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景響了大眾對(duì)保險(xiǎn)保障的需求。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)合同雙方在被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)信息方面存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱的情況，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都希望能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)信息的互聯(lián)到保護(hù)，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保查詢的實(shí)時(shí)性要求。區(qū)塊鏈解決方案險(xiǎn)信息，降低投保的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值數(shù)據(jù)提供次數(shù)和查詢次數(shù)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)共享激勵(lì)制度，區(qū)塊鏈健康醫(yī)療應(yīng)用場(chǎng)景體驗(yàn)差。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)集成困難。區(qū)塊鏈解決方案每一筆數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值安全可信地實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院、患者、保險(xiǎn)公司的三方互聯(lián)。區(qū)塊鏈積分應(yīng)用場(chǎng)景客戶粘性、提升用戶活躍度的營(yíng)銷手段。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)傳統(tǒng)的積分長(zhǎng)期存在著積分查詢不便、兌換過程繁瑣、區(qū)塊鏈解決方案多價(jià)值，也增加了各個(gè)相關(guān)平臺(tái)間的用戶黏性。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值利用分布式賬本記賬，數(shù)據(jù)防篡改、可溯源，安全可信任，商戶間的積分兌換信息實(shí)時(shí)記錄在區(qū)塊鏈賬本中，并進(jìn)行商為積分信息、用戶信息的安全提供了更高級(jí)別的安全保障。區(qū)塊鏈數(shù)字保單應(yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)痛點(diǎn)200514是在長(zhǎng)期險(xiǎn)保單方面。雖然《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等相關(guān)法律法規(guī)明確賦予了電子保單與紙質(zhì)保單等同的法前保單數(shù)字化之后的數(shù)據(jù)登記和保管功能一般由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)，投保人想要獲取保單信息只能從保險(xiǎn)公司處查詢區(qū)塊鏈解決方案區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值區(qū)塊鏈農(nóng)險(xiǎn)溯源應(yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)痛點(diǎn)舉步維艱，最主要的挑戰(zhàn)是投保標(biāo)的的唯一性識(shí)別和管理。由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有辦法掌握投保牲畜的具體信區(qū)塊鏈解決方案以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，以生物特征、DNA養(yǎng)殖和食品供應(yīng)等全方位和全流程信息分布式存儲(chǔ)于保險(xiǎn)期唯一性識(shí)別和連續(xù)記錄。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值術(shù)支持和數(shù)據(jù)服務(wù)。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)資管-保險(xiǎn)另類資產(chǎn)管理應(yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)痛點(diǎn)況，導(dǎo)致巨大損失。區(qū)塊鏈解決方案運(yùn)用區(qū)塊鏈系統(tǒng)連接資管項(xiàng)目中所涉及到的各類機(jī)構(gòu)，區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值題。第三，通過區(qū)塊鏈共享賬本的特性，投資人、計(jì)劃管理人、托管人、項(xiàng)目方共享同一套資金賬本，可以天然的消解機(jī)構(gòu)間的資金對(duì)賬作業(yè)，提升效率。第四，通過智能合約，可以將合同中約定的內(nèi)容進(jìn)行數(shù)字化、智能化，自動(dòng)觸發(fā)繳款通知、繳款確認(rèn)、份額登記、計(jì)息、付息、清算等操作，降低手工執(zhí)行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈保險(xiǎn)資管-場(chǎng)外交易數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景及業(yè)務(wù)痛點(diǎn)區(qū)塊鏈解決方案利用區(qū)塊鏈技術(shù)設(shè)計(jì)并構(gòu)建保險(xiǎn)資管場(chǎng)外交易數(shù)字化易指令的鏈上傳遞、查詢及確認(rèn)，促進(jìn)產(chǎn)品的便捷交易。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景業(yè)務(wù)痛點(diǎn)跨境貿(mào)易全程參與主體眾多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，流程冗長(zhǎng)，單證和信息只在兩方之間交換。整個(gè)跨境貿(mào)易行業(yè)面臨著信息不對(duì)稱、業(yè)務(wù)效率低下、無法把控風(fēng)險(xiǎn)事件等尖銳問題，阻礙了跨境貿(mào)易產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。其中，跨境貿(mào)易保險(xiǎn)市場(chǎng)主要有以下幾個(gè)問題：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，保險(xiǎn)費(fèi)率惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)服務(wù)智能化水平低，客戶人工填寫投保申請(qǐng)書、詢報(bào)價(jià)，導(dǎo)致流程過長(zhǎng)；保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)錄入的信息準(zhǔn)確性有待提高；保險(xiǎn)公司人工進(jìn)行投保、理賠信息核對(duì)、費(fèi)用計(jì)算等，運(yùn)營(yíng)成本高且效率低，難以提供令客戶滿意的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。三是缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高。當(dāng)前跨境貿(mào)易中無法及時(shí)、精準(zhǔn)地獲取充分完整的貿(mào)易數(shù)據(jù)，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法充分有效地把控風(fēng)險(xiǎn)事件，影響跨境貿(mào)易流程中整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這些問題導(dǎo)致相較于持續(xù)增長(zhǎng)的貿(mào)易額全球占比，中國(guó)貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)的全球占比份額至今仍然較低。區(qū)塊鏈解決方案機(jī)構(gòu)可以及時(shí)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，并捷的跨境貿(mào)易營(yíng)商生態(tài)環(huán)境。區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值次使用，既能加快企業(yè)報(bào)關(guān)流程，也能簡(jiǎn)化保險(xiǎn)投保流程。第二，實(shí)現(xiàn)跨境貿(mào)易保險(xiǎn)的智能化轉(zhuǎn)型?；趨^(qū)塊鏈的跨境貿(mào)易保險(xiǎn)平臺(tái)通過智能合約，實(shí)現(xiàn)“一鍵”智能投保、自動(dòng)核保的功能，促進(jìn)跨境貿(mào)易保險(xiǎn)智能化轉(zhuǎn)型。別及數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證功能，提升跨境貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)管理水平。區(qū)塊鏈相互保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。相對(duì)于股份保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)主要有三大優(yōu)勢(shì):一是相互保險(xiǎn)組織由所有投保人共有，投保人與保險(xiǎn)人利益一致。二是相互保險(xiǎn)可以減少保險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，降低保險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)成本，為會(huì)員提供更具性價(jià)比的保險(xiǎn)服務(wù)。三是相互保險(xiǎn)由于沒有外部股東，不存在盈利壓力，資金及盈余的使用會(huì)更多的考慮保險(xiǎn)人的長(zhǎng)期利益。業(yè)務(wù)痛點(diǎn)40%左右，承擔(dān)著非?；?/p>