寧夏保險業(yè)發(fā)展的實證分析及對策研究

北方民族大學學士學位論文論文題目:寧夏保險業(yè)發(fā)展的實證分析與對策研究院（部）名稱:經(jīng)濟學院學生姓名:聞夢男專業(yè):金融學號:20111000扌旨導教師姓名:高薏論文提交時間:論文答辯時間:學位授予時間:北方民族大學教務處制寧夏保險業(yè)發(fā)展的實證分析與對策研究聞夢男北方民族大學經(jīng)濟學院寧夏銀川750021摘要伴隨著西部大開發(fā)及寧夏“兩區(qū)”建設的深入發(fā)展，寧夏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，保險業(yè)發(fā)展速度不斷加快，規(guī)模不斷擴大，但總體規(guī)模仍然較低，與全國水平有一定的差距。而影響保險業(yè)發(fā)展的主要因素包括地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值、居民收入水平、固定資產(chǎn)投資額、CPI、普通高校年畢業(yè)生人數(shù)、金融業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的占比、金融業(yè)年從業(yè)人員數(shù)量等。本文選取寧夏自1992年至2013年的相關數(shù)據(jù)進行實證分析，并結合回歸模型結果對寧夏保險業(yè)的發(fā)展提出對策建議。［關鍵詞］：保險行業(yè)，影響因素，實證分析AnempiricalanalysisoftheinsuranceindustryinNingxiaandcountermeasuresresearchWenmengnanSchoolofEconomics,TheBeifangUniversityforNationalities,Yinchuan

750021,ChinaABSTRACTWiththeconstantimprovementoftheregionaleconomicdevelopmentlevelinNingxiaprovince,theNingxia'sinsurancedevelopmentspeedisaccelerated,thescaleexpandsunceasingly,butstillhasacertaingapduetoalatestartandlowoverallsizecomparedwiththenationaldevelomentlevel.ThefactorsaboutinsurancedevelopmentincludingregionalGDP,theresidents'incomelevel,thefixedassetsinvestment,CPI,thenumberofordinaryuniversitygraduates,thefinancialsectorinthetertiaryindustryaccountedforandthenumberoffinancialyeartheemployees,etc.Aempiricalanalysisbyusingdatafrom1992to2013,andtoputforwardcountermeasuresandSuggestionsbycombiningtheresultofregressionmodel.[Keywords]:Insuranceindustry,Influencingfactor,Theempiricalanalysis目錄前言……………………1TOC\o"1-5"\h\z一、寧夏保險業(yè)發(fā)展環(huán)境簡介1二、寧夏保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析1（一）業(yè)務收入1（二）保險深度和保險密度2（三）市場供給主體以及從業(yè)人員2（四）財險和人身險份額占比2三、實證分析2（一）指標確定和數(shù)據(jù)處理2（二）相關性分析4（三）多元回歸模型分析4四、結合回歸分析的對策建議8（一）擺脫人口因素的束縛………8（二）推動GDP及固定資產(chǎn)投資的增加8（三）提高居民收入水平…………9（四）行業(yè)服務能力及高等教育普及9五、結束語10致謝……………………10參考文獻………………11#-XX.—1—前言金融行業(yè)的發(fā)展受到多種因素的影響，專業(yè)人士都很重視金融行業(yè)與其影響因素之間的關系，且分別從理論研究或?qū)嵶C研究的角度進行分析。寧夏作為一個局部地區(qū)，而且是一個地處偏遠的西北區(qū)域，對于該區(qū)域的金融行業(yè)和影響因素之間的關系進行分析且提出對策顯然具有很重大的意義。而保險業(yè)作為金融業(yè)三大分支之一，必將在21世紀迎來比較快速的發(fā)展，因此探討保險業(yè)與其影響因素的關系并據(jù)此提出建議必將推動保險業(yè)這一朝陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此本文針對影響寧夏地區(qū)保險業(yè)發(fā)展與其因素之間的關系作出實證分析以及依據(jù)模型結果對保險業(yè)發(fā)展提出建議。一、寧夏保險業(yè)發(fā)展環(huán)境簡介寧夏經(jīng)濟的快速發(fā)展，GDP的不斷增長，為寧夏保險業(yè)的發(fā)展提供了最根本的保障。寧夏全區(qū)的國民生產(chǎn)總值從1992年的83.14萬億增加至2013年的2565.06萬億,年均增長率達到17.97%。2012年以前，除了1997年,1998年兩個年份的增長率低于10%，其余年份增長率均高于10%，其中2007年增長率高達30.99%，2012年以后,經(jīng)濟發(fā)展速度開始放緩，2012年增長率9.56%，2013年的增長率為9.8%。寧夏經(jīng)濟快速增長的同時，全區(qū)保費總收入也在逐年增長，保費年均增長率達22.69%,保險深度平穩(wěn)上升。數(shù)據(jù)顯示，GDP的增加為保險業(yè)發(fā)展，保費不斷上升之源泉。伴隨著寧夏經(jīng)濟的快速發(fā)展，全區(qū)人均收入不斷提高。1992年寧夏全區(qū)可支配收入856.63元，2013年為12863.49元。人均可支配收入的增加，提高了居民對保險的需求，刺激了保險業(yè)的發(fā)展。寧夏1992年至2013年年均固定資產(chǎn)投資增長率達22.73%，固定資產(chǎn)投資的不斷增加，一方面提高收入水平，間接促進保險業(yè)進步，一方面憑借大型工程的增加，工程保險投保率有所上升，帶動保險業(yè)發(fā)展［1］。寧夏保險業(yè)的發(fā)展不僅僅憑借宏觀經(jīng)濟環(huán)境的有力保障，還得益于政府部門的大力支持，保險公司，寧夏保險行業(yè)協(xié)會以及保監(jiān)局的相互合作，各種政策法規(guī)的不斷健全和執(zhí)行，保險公司以及中介服務機構的服務水平不斷提高和創(chuàng)新能力不斷增強，人們受教育水平的增加和對保險理念的不斷加強。二、寧夏保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）業(yè)務收入1992年至2013年寧夏全區(qū)原保費收入年均增長率達22.69%，其中2007年至2012年年均保費收入增長率達25.92%，期間全國同比增長率為18.01%，高于全國水平7.91個百分點，主要是因為寧夏保險業(yè)起步晚，規(guī)模小，發(fā)展?jié)摿Υ?，上升空間大等因素所致［2］,但伴隨著經(jīng)濟的飛躍，寧夏保險業(yè)水平飛速提升，保費增長速度位居全國前列，極大的推動了國民經(jīng)濟的發(fā)展。雖然，寧夏地區(qū)保險業(yè)發(fā)展速度較快，但總體業(yè)務規(guī)模較小，2007年至2012年均保費收入僅占同期全國水平的0.36%。寧夏保險業(yè)有待進一步的發(fā)展。（二）保險深度和保險密度衡量保險業(yè)發(fā)展的兩個常用指標為保險深度和保險密度,它們反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和顯示保險的地區(qū)覆蓋程度以及保險業(yè)在人們生活中地位［3］。1992年至2013年寧夏保險業(yè)保險深度由1.24%平穩(wěn)增加至2.83%，年均保險深度為2.05%，說明寧夏保險業(yè)始終緊跟國民生產(chǎn)總值的步伐，在國民生產(chǎn)總值中的地位常年保持平穩(wěn)。1997年至2013年全國年均保險深度為2.49%，期間寧夏平均水平2.35%，而1997年至2007年全國保險深度每年均低于3.00%，到2008年至2013年最近五年全國保險深度卻均高于或等于3%，均值為3.12%，高于寧夏均值2.83%，說明2008年以后就全國來說，保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位逐漸上升，相比較而言，寧夏地區(qū)在拓展規(guī)模，增加保費方面還有一定的潛力。另一指標保險密度顯示：1997年至2013年，寧夏保險密度由50.86元上升至1111.30元，同比全國，由63元增加到1266元，數(shù)據(jù)顯示，寧夏保險業(yè)覆蓋面與全國水平逐漸拉近，但仍然低于全國水平，保險業(yè)在人民生活中的地位有待進一步的提高。（三）市場供給主體以及從業(yè)人員保險公司數(shù)量不斷增加，從業(yè)人員不斷增多。2001年，寧夏只有中國人民財產(chǎn)保險公司分公司，中國人壽分公司以及平安保險分公司三家保險公司；2006年，寧夏保險市場主體發(fā)展到7家，其中財險公司四家，壽險公司三家；而到2013年，寧夏有11家保險公司，其中9家壽險公司，6家財險公司，另有6家代理機構，3家經(jīng)紀機構。2001年，寧夏保險行業(yè)從業(yè)人員有5012人，2006突破1萬人，目前已上升到1.61萬多人，伴隨著供給主體的增多，行業(yè)從業(yè)人員也逐年增長［4］。（四）財產(chǎn)保險和人身保險份額占比寧夏地區(qū)1997年至2013年財險保費收入從2.34億元增加至31.4億元，年增長率波動較大（總體呈由高到低，再由低到高的走勢），但財險保費收入占比由1997年的86.99%變化到2013年的43.18%，相比較而言，財險規(guī)模和保費收入越來越小，人身險規(guī)模及保費收入越來越高。同比全國水平:1997年至2003年占比由49%降到22%，2003年以來逐年平穩(wěn)增長至2013年達38%，數(shù)據(jù)顯示，寧夏地區(qū)保險業(yè)財險保費規(guī)模符合國家基本走勢，但總體來看，寧夏地區(qū)的財險保費占比均高于國家水平，相應來說，1997年至今寧夏人身保險的發(fā)展要落后于全國水平，說明人身險規(guī)模有待提升，壽險市場有待進一步的拓展［5］。三、影響寧夏保險業(yè)發(fā)展的實證分析（一）指標確定和數(shù)據(jù)處理眾所周知，保險業(yè)的發(fā)展受市場因素的影響，這些因素包括宏觀經(jīng)濟環(huán)境、經(jīng)濟政策環(huán)境、人文社會環(huán)境和法律制度建設程度等。宏觀經(jīng)濟環(huán)境因素包括國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增速、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)化升級、人均可支配收入的多少、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額等；人文社會環(huán)境因素包括人口數(shù)量、民眾的受教育程度及保險意識、二元經(jīng)濟結構、社會保障系統(tǒng)等。就當前保險市場看，受經(jīng)濟平穩(wěn)增長、可支配收入水平的提高、社保制度改革的影響等，我國保費收入將持續(xù)穩(wěn)步增長。對地處西北的寧夏而言，其保費收入同樣代表著該地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的絕對水平，而影響保費收入的因素較多，限于寧夏經(jīng)濟及人文環(huán)境情況和統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可得性，本文選取寧夏自1992年至2013年，長達22年的保費收入作為分析的因變量，以寧夏的GDP、人均可支配收入、人均存款余額、人口數(shù)量、固定資產(chǎn)投資等12個因素作為自變量，通過SPSS軟件對其進行相關性分析以及多元回歸分析，進而準確把握寧夏保險業(yè)需求潛力與發(fā)展方向［6］。具體指標的確定如下：B1:國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP），單位為億元。GDP為寧夏保險業(yè)的發(fā)展提供了條件保障，否則，保險業(yè)的發(fā)展就成了無源之水，無本之木。因此，選取全區(qū)GDP作為影響保險業(yè)的一個重要因素。B2、B3：人均可支配收入以及人均儲蓄存款余額，單位為元。居民人均可支配收入進一步刺激保費的增長，選取1992年至2013年農(nóng)村人均純收入和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入分別與農(nóng)業(yè)人口和非農(nóng)業(yè)人口成績之和除以總人口的結果作為全區(qū)人均可支配收入水平；同時，以全區(qū)人均儲蓄存款余額數(shù)作為人均可支配收入的補充衡量標準。B4：城鄉(xiāng)居民消費價格指數(shù)（CPI）。在我國，城鄉(xiāng)居民消費價格指數(shù)CPI反應了一定程度的居民消費價格水準，因此，本文以1992年至2013年CPI水平作為衡量標準，這里由于統(tǒng)計數(shù)據(jù)的原因，僅以1990年的CPI水平為100作為固定標準。B5:人口數(shù)量，單位為萬人。保險是為人服務的，保險產(chǎn)品也是為人所設計的,人口數(shù)量作為保費收入的衡量基準，同時人口的變化會影響保費收入。B6:固定資產(chǎn)投資，單位為億元。固定資產(chǎn)投資屬于建設或購買固定資產(chǎn)，作為社會固定資產(chǎn)增加的主要手段，可以拉動財產(chǎn)保險的需求，廠房建設會拉動工程保險需求增長，機器設備等也需保險保障運行；B7、B10：每萬人中大學生數(shù)，普通高等教育畢業(yè)人數(shù)。主要反映全區(qū)人員接受高等教育的程度，高等教育的接受人數(shù)越多，對保險的認識以及工作的選擇和保險觀念的宣傳等越發(fā)強烈。B8:第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重。有研究表明，第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重與保險業(yè)的發(fā)展速度呈現(xiàn)反向影響［7］。B9:城市化率。城市化率代表一個地區(qū)城鎮(zhèn)發(fā)展程度，工業(yè)化程度等，因此城市化的增加可能會影響保險業(yè)的發(fā)展以及保費收入。B11：金融業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的比重。金融業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的比重作為一個衡量地區(qū)金融業(yè)發(fā)展規(guī)模的指標，總體上代表著金融保險業(yè)的發(fā)展程度以及在服務業(yè)中重要程度，一定程度會影響保費收入。B12：金融業(yè)年從業(yè)人數(shù)。歷年金融業(yè)從業(yè)人員數(shù)會對金融服務，金融產(chǎn)品的推廣，金融功能的發(fā)揮產(chǎn)生重要影響，保險業(yè)作為金融業(yè)中一個重要分支，也會受到其影響。具體指標數(shù)據(jù)見表1,為保證表格的完整性，故以A代表保費收入，以B1至B12依次代表以上12個因素。二）相關性分析以上寧夏地區(qū)保險業(yè)發(fā)展影響因素的分析中共涉及12個因素，在進行回歸分析之前，無法斷定哪些因素重要，哪些因素處于次要地位，本文使用SPSS軟件對所有因素進行相關性分析，分析數(shù)據(jù)和結果見表二。數(shù)據(jù)結果顯示：1?保費收入與GDP、人均可支配收入、人均儲蓄余額相關性最高，分別為：0.996,0.991,0.994，而三者相互之間的相關性也超過0.99，這可能在回歸分析中產(chǎn)生共線性問題，由相關性可知GDP增長可以帶來人均可支配收入的增長，由此引起人均儲蓄額的增加，進而會促進保費收入的增加。2?保費收入與固定資產(chǎn)投資，普通高校年畢業(yè)人數(shù)，金融業(yè)年從業(yè)人數(shù)相關性次高，分別為：0.988,0.979,0.969，三者間彼此相關性超過0.094。固定資產(chǎn)投資不僅可以反映經(jīng)濟增長力度，也可以顯示經(jīng)濟活躍程度。固定資產(chǎn)投資增加，代表公司投資旺盛，直接的企財險和工程險需求就會增加。企業(yè)規(guī)模擴大，又會間接提高工人工資水平，從而間接影響保費收入。寧夏保險業(yè)的發(fā)展與高校年畢業(yè)生人數(shù)有很大相關性，說明普通高校對人才的培育會促進保險理念的提升，提高社會對保險的認可度。而金融業(yè)從業(yè)人員代表著金融保險行業(yè)的供給水平和服務水平，也影響保險業(yè)發(fā)展。3?結果顯示保費收入與第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重呈現(xiàn)明顯的負相關，相關系數(shù)為：-0.819。而第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比與其他自變量的相關性均為明顯的負相關。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：寧夏第一產(chǎn)業(yè)占比逐步下降，第三產(chǎn)業(yè)占比逐年上升。因此，第一產(chǎn)業(yè)占比降低，會間接促進金融保險業(yè)發(fā)展速度加快。4.由相關性可知金融業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的占比與保費收入呈現(xiàn)不太明顯的負相關，從經(jīng)濟學常識角度看，金融在服務業(yè)中的占比代表一個地區(qū)金融發(fā)展的程度和地位。占比越高意味著該地區(qū)金融發(fā)展的越好，保險業(yè)也就發(fā)展的越好，但負相關說明此變量不符合經(jīng)濟意義，應該剔除。（三）多元回歸模型分析經(jīng)過變量相關性分析，金融業(yè)在第三產(chǎn)業(yè)中的占比不符合經(jīng)濟意義，應剔除。對剔除后的變量進行相關性分析，通過檢驗相關度和P值，發(fā)現(xiàn)可以進行多元線性回歸分析。回歸分析采用強制進入（enter）方式。初次系數(shù)表在0.05的顯著性水平下，11個變量各自的回歸系數(shù)分析顯示有一部分變量不能通過檢驗，包括第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的比重、CPI（以1990年為100）、城市化率、人均居民儲蓄余額、每萬人中大學生數(shù)量，其檢驗P值分別是0.881、0.783、0.776、0.528、0.142。經(jīng)過依次剔除后再次回歸分析［8，］結果如下：

表3：模型匯總b模型RR方調(diào)整R方標準估計的誤差Durbin-Watson11.000a.999.999.811321.290Anovab模型平方和df均方FSig.1回歸10655.51861775.9202698.014.000a殘差9.87315.658總計10665.39221預測變量：（常量），金融業(yè)從業(yè)人數(shù)，人□數(shù)量，普通高校，固投，GDP億元，人均可支配收入。因變量：保費收入億元表4:系數(shù)a模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSig.共線性統(tǒng)計量B標準誤差試用版容差VIF1（常量）-42.93610.423-4.119.001GDP億元.018.003.6175.348.000.005215.351人均可支配收入-.004.001-.639-3.152.007.002665.717人□數(shù)量.107.023.2514.607.000.02147.917固投.020.003.6707.580.000.008126.648普通高校.001.000.3216.937.000.02934.754金融業(yè)從業(yè)人數(shù).000.000-.186-3.158.007.01855.987a.因變量：保費收入億元由表3知：R方0.999,模型擬合優(yōu)度較好；F值較大，P值0.000<0.05變量對回歸方程有很強的顯著性；表4中的各變量回歸系數(shù)P值均小于0.05，說明各變量回歸系數(shù)檢驗通過。由此可以寫出回歸方程如下：（X］表示GDP億元，X2表示人均可支配收入，X3表示人口數(shù)量,x4表示固定資產(chǎn)投資額億元，x5表示普通高校年畢業(yè)人數(shù)，x6表示每年金融業(yè)從業(yè)人員。）Y=-42.936+0.018X1-0.004X2+0.107X3+0.020X4+0.001X5-0.0006X6（1）對方程進行經(jīng)濟意義檢驗，發(fā)現(xiàn)人均可支配收入，金融業(yè)從業(yè)人員數(shù)兩個變量與保費收入呈現(xiàn)負相關，不符合經(jīng)濟意義檢驗。由以上系數(shù)表知：VIF檢驗較大，其中人均可支配收入VIF最高為：665.717。說明變量間存在嚴重的多重共線性問題，故導致以上回歸方程不符合經(jīng)濟意義。由于共線性問題的存在，必須對模型進行修正，以主成分分析方法最佳，可以很好地解決多重共線性問題。在進行主成分分析之前，必須先進行共線性檢驗：因子分析。由表5顯示KMO檢驗值為：0.823。說明模型很適合做主成分分析[9]表5：KM0和Bartlett的檢驗取樣足夠度的Kaiser-Meyer-Olkin度量。Bartlett的球形度檢驗近似卡方dfSig..823349.22615.000表6：解釋的總方差成份初始特征值提取平方和載入合計方差的%累積%合計方差的%累積%15.73595.58595.5855.73595.58595.5852.1913.17898.7633.056.93199.6944.012.19999.8945.005.08799.9806.001.020100.000提取方法：主成份分析。由表6知：SPSS系統(tǒng)只提取一個主成分，即可解釋總方差的95.585%。系統(tǒng)提取的一個主成分FAC1-1結果已顯示在原數(shù)據(jù)表格之中，首先，以保費收入作為因變量，以FAC1-1作為自變量以普通最小二乘法用SPSS進行線性回歸分析，結果如表7。表7：系數(shù)a模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSig.B標準誤差試用版1（常量）19.815.69928.338.000REGRfactorscoreanalysis11for22.308.716.99031.169.000a.因變量：保費收入億元表7顯示：各項檢驗均通過。回歸方程：Y=19.815+22.308FACl-l。然后，以FAC1-1作為因變量，以各因素作為自變量進行回歸分析，結果見表8。表8：系數(shù)a模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSig.B標準誤差試用版1（常量）-3.076640.000GDP億元.0002243.000.1734325179.104.000人均可支配收入.0000498.000.1742482887.495.000人□數(shù)量.0030711.000.1628623677.470.000固投.0002283.000.1705554120.563.000普通高校.0000224.000362.000金融業(yè)從業(yè)人數(shù).0000246.000.1728476987.845.000a.因變量：REGRfactorscore1foranalysis1由表8可以寫出回歸方程：FAC1-1=-3.076+0.0002243X1+0.0000498X2+0.0030711X3+0.0002283X4+0.0000224X5+0.0000246X6還原后的方程為：Y=-48.804408+0.005004X1+0.001111X2+0.068510X3+0.005093X4+0.0004997X5+0.0005488X6（2）（X］表示GDP億元，X2表示人均可支配收入，X3表示人口數(shù)量，X4表示固定資產(chǎn)投資額億元，X5表示普通高校年畢業(yè)人數(shù)，X6表示每年金融業(yè)從業(yè)人員）還原后的回歸方程是經(jīng)過因子分析檢驗，利用主成分分析提取主成分變量來代替原有的變量進行回歸分析，所得回歸方程可以完全替代原數(shù)據(jù)所得回歸方程，且新的回歸方程可以通過經(jīng)濟意義檢驗，從而克服了原數(shù)據(jù)方程的弊端。四：結合回歸分析的對策建議（一）擺脫人口因素的束縛回歸方程（2）顯示人口數(shù)量對保費收入的影響系數(shù)最大，為0.068510，人口數(shù)量每增加一個單位，會引起保費收入0.068510個單位的增長，由此可見，寧夏的保費收入主要受人口因素的影響較大。表1數(shù)據(jù)表明1992年至2013年寧夏人口年均增長率為1.46%，遠高于期間全國人口年均增長率0.71%。寧夏人口的快速增長，促進了保險需求的增加，人口的老齡化帶動了人身保險中壽險規(guī)模的擴大，尤其是歷年來外來移民人口的遷入也在一定程度上影響著民眾對保險保障的需求。然而人口作為各行業(yè)業(yè)務增長的主要基數(shù)和衡量標準，影響面很廣，屬于一個客觀因素。由數(shù)據(jù)分析結果知，人口因素是歷年來寧夏保險業(yè)發(fā)展的最大影響因素，保險業(yè)的發(fā)展很大程度上尚且依托人口數(shù)量的快速增加，保費收入的增加緣于人口規(guī)模的擴大，說明保險業(yè)的發(fā)展還擺脫不了受此客觀因素-人口因素的制約，寧夏保險業(yè)的發(fā)展還有極大地潛力。寧夏保險業(yè)應該充分發(fā)揮其在地區(qū)國民經(jīng)濟中的作用，不斷活躍經(jīng)濟，提高對地區(qū)經(jīng)濟增長的貢獻率，努力擺脫人口因素的束縛。不能一味以擴張人口來促進保險行業(yè)發(fā)展，人口數(shù)量的增加，并不意味著人口質(zhì)量的提升，人口質(zhì)量反映了人們所具備的思想道德，科學文化和勞動技能以及身體素質(zhì)等。人口數(shù)量以及人口質(zhì)量的同步發(fā)展，不僅能夠促進保險行業(yè)擺脫人口因素的束縛，更會推動整個社會的進步。寧夏地區(qū)遍布著最密集的回族人口，要提高全區(qū)人口質(zhì)量，不能忽視人口的民族性，尤其是回族人口的風俗習性，文化特征等；另一方面，歷年來寧夏移入的民眾很多，以中部地區(qū)的人口為主，因而如何做到入鄉(xiāng)隨俗，和諧共存尤為重要［10。］（二）推動GDP及固定資產(chǎn)投資的增加GDP以及固定資產(chǎn)投資額對保費收入的影響系數(shù)次大，分別是0.005004，0.005093。由回歸方程式知：GDP每增加一個單位，會引起保費收入增加0.005004個單位，GDP的增加會對保費收入產(chǎn)生影響，換句話說，國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，必然會推動保險業(yè)的發(fā)展。目前，我國開始完全的市場化改革，經(jīng)濟新常態(tài)的提出，致使經(jīng)濟的發(fā)展速度不斷減緩，但是經(jīng)濟總量還是應該穩(wěn)健增長，如何面對在經(jīng)濟發(fā)展速度放緩的情況下保證總量的穩(wěn)定是每個地區(qū)政府應該考慮的問題，期間放手經(jīng)濟，主動適應市場化改革，采取合理的措施穩(wěn)步處理政府和市場的關系是明智的選擇。金融保險業(yè)更應該主動追隨和適應總體經(jīng)濟的市場化改革，同時充分發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，不斷提高其在地區(qū)國民經(jīng)濟中的貢獻程度。寧夏雖然地處西北，卻擁有著優(yōu)越的內(nèi)陸經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，中阿經(jīng)貿(mào)論壇在寧夏舉辦，加深了寧夏以及中國與阿拉伯國家的交流與合作，不僅提升了寧夏的知名度和開放程度，還促進了兩地經(jīng)濟建設；寧夏民族團結，社會穩(wěn)定，具有發(fā)展內(nèi)陸開放型經(jīng)濟的良好基礎，2012年國務院批準在寧夏設立內(nèi)陸開放型經(jīng)濟實驗區(qū)，全面推進“兩區(qū)”建設大發(fā)展，打造和諧富裕新寧夏；寧夏產(chǎn)業(yè)獨特，開發(fā)潛力巨大，與阿拉伯國家有著天然的親緣關系，很多實物投資與伊斯蘭金融的理念吻合，所以寧夏可以打造國際化的伊斯蘭金融中心，發(fā)展清真食品和穆斯林用品產(chǎn)業(yè)；寧夏是內(nèi)陸省份，卻不保守，不封閉，不斷對完開放，著力打造絲綢之路經(jīng)濟帶戰(zhàn)略支點，主動融入國家“一帶一路”戰(zhàn)略。寧夏抓住機遇，依托內(nèi)陸經(jīng)濟開發(fā)試驗區(qū)，全面推進“兩區(qū)”建設，打造伊斯蘭金融中心，融入國家經(jīng)濟戰(zhàn)略，必定會極大地推動經(jīng)濟進步，拉動GDP的增長，擴大固定資產(chǎn)投資規(guī)模。例如，清真食品及穆斯林產(chǎn)品的加工和生產(chǎn)，絲綢之路經(jīng)濟帶戰(zhàn)略支點的建設等會大規(guī)模的引進投資。固定資產(chǎn)投資每增加一個單位，保費收入增加0.005093個單位。固定資產(chǎn)投資的規(guī)模影響著保險業(yè)的發(fā)展，主要包括企財險保費的增加，工程保險保費的增加，以及各種責任保險的發(fā)展。由歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，財產(chǎn)保險保費收入在總保費中的占比從1992年不斷降低，到2002年達到最低，之后逐年穩(wěn)步擴大，財產(chǎn)保險得到越來越多的重視，發(fā)展的越來越充分，而固定資產(chǎn)投資規(guī)模的擴大，可以進一步發(fā)掘?qū)幭牡貐^(qū)財產(chǎn)保險的潛力，從而推動保險業(yè)發(fā)展［11。］（三）提高居民收入水平居民人均可支配收入與保費收入之間的影響系數(shù)是0.001111。居民人均可支配收入增加一個單位，會引起保費收入提高0.001111個單位，是僅次于人口數(shù)量，GDP，固定資產(chǎn)投資的影響因素。表1數(shù)據(jù)顯示1992年至2013年寧夏年均增長率為13.99%，居民可支配收入的不斷增加，刺激了保險需求，而且這種保險需求屬于附帶購買力的需求，會直接影響到保費收入。居民實際購買力增加，一方面會加大耐用家具及商品的使用，相應的會帶動家財險的進步；家用汽車量的增加，會推動車險市場擴大規(guī)模；一方面，伴隨收入的增加，人們會傾向于保障性保險商品的購買，以保證自己的身體健康，勞動能力，意外風險等。回歸結果顯示居民收入水平對保費收入的影響次于以上三個因素，緣于居民收入水平是民眾層面的影響因素，具有很大的彈性，居民收入的提高并不一定意味著民眾會去購買保險，保險是非必需品，不能不推銷和展業(yè)，因此，金融保險業(yè)的服務，人們的保險保障意識等同樣會影響民眾的選擇。然而，居民收入的增加不可避免會引起保費收入的上升，居民收入根本上是得益于總體地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展和經(jīng)濟規(guī)模的不斷擴大，創(chuàng)造就業(yè)崗位，保障民眾基本生活。另一方面，寧夏必須推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，打破長期以來存在的城鄉(xiāng)分割二元經(jīng)濟結構，不斷縮小城鄉(xiāng)收入差距；著力農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大政府對農(nóng)業(yè)的扶持力度；同時發(fā)揮政府在收入分配上的有效功能，逐步完善收入法規(guī)，加快社會保障體系建設等有益于增加居民可支配收入的措施。（四）行業(yè)服務能力及高等教育普及每年金融業(yè)從業(yè)人數(shù)對保費收入的影響系數(shù)為：0.0005488。說明寧夏保險業(yè)的發(fā)展在一定程度上受制于金融部門的發(fā)展程度。金融業(yè)年從業(yè)人數(shù)作為一個可以衡量寧夏金融保險供給水準的指標，反映了寧夏地區(qū)金融服務，產(chǎn)品服務能力等。行業(yè)服務能力必然會影響民眾對此行業(yè)的認可程度，尤其是作為服務業(yè)中的金融保險業(yè)，不僅要充分發(fā)揮其保險保障的基本功能，為地區(qū)經(jīng)濟，企業(yè)經(jīng)營，民眾生活等提供安全保障，更要體現(xiàn)其在地區(qū)經(jīng)濟中的融資能力，加快經(jīng)濟建設，增加就業(yè)崗位等。寧夏保險業(yè)應該轉變以業(yè)務水平為核心的認知為以行業(yè)服務水平為核心的經(jīng)營理念，一方面，加快對金融保險業(yè)的理念宣傳、保障功能的理解、融資作用的發(fā)揮，爭取更多的人員加入金融行業(yè)，不斷提高寧夏地區(qū)金融為經(jīng)濟服務，金融為人們生活服務的能力，同時也可以增強其在寧夏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位，推動業(yè)務量的上升。另一方面，不斷從民眾著手，完善客戶服務，包括保險展業(yè)時的認真負責，多從保戶的保障利益和整體理財考慮，還有理賠時的公平公正，及時有效，合規(guī)合法。最后，憑借互聯(lián)網(wǎng)的力量，建立安全有效的移動服務，不斷提升客戶體驗等。普通高校年畢業(yè)人數(shù)對保費收入的影響系數(shù)最?。?.0004997。普通高校年畢業(yè)人數(shù)反映了寧夏高等教育的普及