【徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究10000字（論文）】

徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u32244目錄 III13713第1章引言 19442第2章徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 1274912.1徽商銀行簡(jiǎn)介 155552.2徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 2111992.2.1徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模 2162102.2.2徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)群體 213782.3徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況 3274012.3.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 392182.3.2操作風(fēng)險(xiǎn) 3181702.3.3法律風(fēng)險(xiǎn) 444422.3.4信用風(fēng)險(xiǎn) 44012.3.5其它風(fēng)險(xiǎn) 4182652.4風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀分析 5259622.4.1控制目標(biāo)及思路 5258342.4.2風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí) 58573第3章徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及原因分析 686993.1存在的問(wèn)題 619333.1.1理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重 6175713.1.2分行缺乏高素質(zhì)理財(cái)人員，人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重 669573.1.3徽商銀行分行理財(cái)業(yè)務(wù)促銷方式落后，廣告宣傳效果不理想 6103953.1.4全員營(yíng)銷意識(shí)薄弱，客戶關(guān)系維護(hù)不夠到位 7240283.2成因分析 7131623.2.1風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不到位 7268813.2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式單一 789393.2.3風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)乏力 8114733.2.4監(jiān)督體系缺失 820765第4章解決徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)困境的策略 990674.1拓展客戶群體 980314.1優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì) 94154.2培養(yǎng)專職理財(cái)業(yè)務(wù)人員 931944.3建立多層次營(yíng)銷渠道 10315604.4健全客戶管理系統(tǒng)，拓展客戶群體 1021555結(jié)語(yǔ) 117968參考文獻(xiàn) 12第1章引言隨著我國(guó)改革開放以及加入世界貿(mào)易組織等活動(dòng)的開展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，人民的生活水平和收入都有了很大的提高，可支配的收入逐步快速增加，然而受到通貨膨脹的影響，人們已經(jīng)從銀行存錢獲利的方式轉(zhuǎn)變成了投資理財(cái)，因此，投資理財(cái)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。2018年之后，我國(guó)政府加大了商業(yè)銀行“去杠桿化”的推進(jìn)力度，商業(yè)銀行在貸款方面逐步采取緊縮政策，造成商業(yè)銀行的傳統(tǒng)收入下降趨勢(shì)明顯，為了保持商業(yè)銀行的盈利能力，商業(yè)銀行逐步加強(qiáng)了對(duì)其他收入的重視程度。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)受到了廣泛的關(guān)注，我國(guó)商業(yè)銀行均加大了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，導(dǎo)致當(dāng)前整個(gè)金融市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)方面的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。綜合現(xiàn)階段各大銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，我國(guó)投資理財(cái)方面出現(xiàn)了同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，一定程度上影響了商業(yè)銀行投資理財(cái)獲利的能力，為了在個(gè)人理財(cái)方面搶占市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行需要在制定理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，制定出一些更具有吸引力的亮點(diǎn)，特別是針對(duì)一些具有影響力的客戶，尤其要引起商業(yè)銀行的關(guān)注。商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠有效緩解存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際上一些發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的主要收入來(lái)源，其在個(gè)人理財(cái)方面占據(jù)了大部分的市場(chǎng)份額，在國(guó)際上處于領(lǐng)先的地位。在理論意義方面，雖然我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且擁有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ撬€很不成熟，存在諸多的不足之處，其發(fā)展也受到很多不利因素的制約。此外，隨著入世后我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，已難以與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，為此必須開辟新的利潤(rùn)來(lái)源。在這種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的背景下，深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問(wèn)題及問(wèn)題根源，聯(lián)系當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的理論意義。在實(shí)際意義方面，作為一家商業(yè)銀行，需要重新思考我們的思維，包括觀念、產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新，需要以新的態(tài)度獲得客戶的認(rèn)可。本文以徽商銀行作為研究對(duì)象，分析其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，為了適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和變化，應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)的呈現(xiàn)權(quán)，及時(shí)預(yù)測(cè)未來(lái)的發(fā)展，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，這些調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)未來(lái)持續(xù)健康發(fā)展具有一定的參考價(jià)值。第2章徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2.1徽商銀行簡(jiǎn)介徽商銀行是經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在安徽省合肥市。徽商銀行在1997年已經(jīng)注冊(cè)成立，是我國(guó)最早的股份制商業(yè)銀行之一，在2005年進(jìn)行了名字變更，改名為徽商銀行股份有限公司。并且在同年加大了發(fā)展力度，在政府的主導(dǎo)下，兼并了多家地區(qū)性商業(yè)銀行，進(jìn)行了兼并重組的改革，并于次年1月1日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，徽商銀行已經(jīng)成為安徽省地區(qū)性銀行的標(biāo)桿，在2020年6月注冊(cè)資本達(dá)到了121億元，并且擁有員工接近一萬(wàn)人。其設(shè)有21家分行及485個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，680家自助服務(wù)區(qū)（點(diǎn)），成為了以合肥市為中心，涵蓋整個(gè)安徽省的大型地方性銀行，在地方性銀行中占有了一席之地。2.2徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2.2.1徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)?；丈蹄y行近年來(lái)加大了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注，理財(cái)產(chǎn)品的保有量呈現(xiàn)出逐年上漲的狀態(tài)。理財(cái)客戶數(shù)及戶均理財(cái)金額也在2018年得到了顯著提升，較2017年分別增加4953戶、戶均理財(cái)金額提高了2.4萬(wàn)元，而在2019年徽商銀行加大了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)注，推出了多個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，因此在2019年徽商銀行的個(gè)人理財(cái)戶數(shù)同比增加12.5%，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金額達(dá)到了113.7億元。而在2020年，受到疫情影響，徽商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有所下降，戶數(shù)減少了1172戶，戶均理財(cái)金額下降了2.4萬(wàn)元。近年來(lái)徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，究其原因如下：首先，徽商銀行理財(cái)收益率較高，并且相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低，受到了客戶的廣泛關(guān)注；其次，徽商銀行引入了新的績(jī)效考核指標(biāo)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的關(guān)注增加，激發(fā)了員工工作的積極性；之后，接受個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的群體越來(lái)越廣泛；接著，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品近年來(lái)多次爆發(fā)危機(jī)，造成大量客戶回歸傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)群體，增加了客戶群；最后，國(guó)家加大了虛擬金融的管控力度，投入到房地產(chǎn)等行業(yè)的客戶明顯減少。2.2.2徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)群體徽商銀行理財(cái)產(chǎn)品2020年持有客戶年齡結(jié)構(gòu)如表3-1所示表3-1客戶年齡結(jié)構(gòu)年齡數(shù)量（人）占比（%）40歲以下455318.0540-50歲872234.5750歲以上1195247.38根據(jù)3-1情況可以看出，當(dāng)前客戶年紀(jì)在50以下的群體依然占據(jù)較為明顯的優(yōu)勢(shì)，超過(guò)了一半，50以上的中老年客戶占比僅僅為47.38。筆者在實(shí)習(xí)期間專門走訪了徽商銀行部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)客流量、理財(cái)購(gòu)買人數(shù)、中老年客戶數(shù)占比重較高的利弊進(jìn)行了調(diào)查和分析，分析如下：（1）進(jìn)行調(diào)查的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，當(dāng)前主要的業(yè)務(wù)是存取款業(yè)務(wù)，占到了業(yè)務(wù)總額的40%以上。而咨詢個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)僅僅占到不到20%，相對(duì)較低。（2）固定網(wǎng)點(diǎn)的咨詢理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)約為20人，其中新辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的人員僅僅只有3人，而有5人進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)存等等業(yè)務(wù)，理財(cái)存量到期續(xù)做10人。（3）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群中，年齡以50歲以上的人數(shù)為主，當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品主要以穩(wěn)健性為主，受到年齡大的人喜愛，而50歲以上的人群主要優(yōu)勢(shì)為資金量較大并且穩(wěn)定，更愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投資。（4）為了更好的營(yíng)銷、維護(hù)中老年客戶，徽商銀行出臺(tái)了很多惠民政策，如在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了中老年專用等候區(qū)和柜臺(tái)，配備了老花鏡、輪椅等便民設(shè)施，定期開展養(yǎng)生講座、廣場(chǎng)舞大賽等中老年客戶喜愛的活動(dòng)，起到了一定的效果。2.3徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)影響較大，因此具體從以下幾個(gè)方面闡述：2.3.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)按投資對(duì)象劃分，徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資對(duì)象主要為債券、基金、信貸、證券、股權(quán)以及組合投資。其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)通常是與市場(chǎng)的變化密切相關(guān)，受利率、匯率、股票、商品價(jià)格等方面影響較大。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，一旦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)被放大，不但使客戶的收益難以保障，更無(wú)法確?？蛻舻谋窘鸢踩?，為徽商銀行和廣大個(gè)人理財(cái)客戶造成巨大的損失。2.3.2操作風(fēng)險(xiǎn)按照巴塞爾新資本協(xié)議的規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)由人員風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、流程風(fēng)險(xiǎn)、外部事件風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于錯(cuò)誤的系統(tǒng)操作、人工操作失誤、業(yè)務(wù)審批流程漏洞、外部突發(fā)事件影響等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?；丈蹄y行的操作風(fēng)險(xiǎn)包括內(nèi)部及外部欺詐事件，就業(yè)制度和工作場(chǎng)所的安排，以及銀行工作人員對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程操作，信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)的安全性，以及對(duì)制度、規(guī)定的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容。同時(shí)在“需求提出－方案設(shè)計(jì)－內(nèi)部審批－監(jiān)管報(bào)備－銷售－起息運(yùn)作－存續(xù)期管理－兌付－評(píng)價(jià)”整個(gè)流程中也存在較大流程風(fēng)險(xiǎn)。在整個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、募集資金使用、到期兌付等各個(gè)業(yè)務(wù)流程，都有可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，其不可預(yù)見性和突發(fā)性更強(qiáng)。根據(jù)關(guān)于徽商銀行的新聞得知，2012年10月，某女士在柜臺(tái)購(gòu)買國(guó)債時(shí)，柜員向某女士推薦了一款門檻為10萬(wàn)元的“非保本”理財(cái)產(chǎn)品，并承諾其沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，且收益率高于普通國(guó)債。但在到期兌付時(shí)，該理財(cái)產(chǎn)品的收益率僅為2.5%，遠(yuǎn)低于國(guó)債利率。在該案例中，柜員沒(méi)有嚴(yán)格遵守徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作規(guī)程和《徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員工作守則》中“禁止以強(qiáng)制或其他不正當(dāng)方式銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)”的規(guī)定，輕易給予客戶不切實(shí)際的承諾，對(duì)客戶產(chǎn)生了誤導(dǎo)，影響了客戶的收益，造成了較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。2.3.3法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，銀行有違背、違反相關(guān)法律要求的行為，造成法律糾紛，而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前從法律的角度看，我國(guó)目前個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)，都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，要求業(yè)務(wù)的開展必須在法律法規(guī)的規(guī)定下進(jìn)行。而當(dāng)前在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)尚不完善，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，徽商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，難免會(huì)觸犯相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定。例如：2017年8月17日，安徽銀監(jiān)局對(duì)徽商銀行的合肥分行下達(dá)了行政處罰決定書，指出徽商銀行合肥分行違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五項(xiàng)“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，給予50萬(wàn)元人民幣的罰款。2.3.4信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行在與客戶交易和將募集資金與投資方交易過(guò)程中的履約能力體現(xiàn)?；丈蹄y行將對(duì)客戶募集的資金用于債券、股票、信托及其它金融衍生產(chǎn)品等投資，如果無(wú)法按約定歸還本金、發(fā)放收益，則會(huì)對(duì)徽商銀行的信用造成較大的不良影響。目前徽商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益類型分為“保本型(保證收益、保本浮動(dòng)收益)”和“非保本型”兩大類。特別是“非保本型”的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其收益無(wú)法完全保障，使其產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)較高。而信用風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)和被放大，必然對(duì)徽商銀行產(chǎn)生長(zhǎng)遠(yuǎn)的不利影響。當(dāng)前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，大宗產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)走低，金融及其衍生品市場(chǎng)起伏波動(dòng)較大，加之受傳統(tǒng)思維的影響，客戶忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，這些都使得徽商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)面臨較大的挑戰(zhàn)。2.3.5其它風(fēng)險(xiǎn)徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也在一定程度上面臨著集中度風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其它風(fēng)險(xiǎn)。集中度風(fēng)險(xiǎn)主要指徽商個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的地區(qū)、行業(yè)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、表外項(xiàng)目的集中度帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要指在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展中，由于客戶服務(wù)和投訴處理不到位，而產(chǎn)生的不良輿論，造成的聲譽(yù)事件風(fēng)險(xiǎn)。綜上，徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，曾由于對(duì)股票市場(chǎng)判斷不到位，出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法獲得預(yù)期收益的問(wèn)題；在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，雖然沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)主觀的欺詐，但是工作人員的誤操作曾有發(fā)生；在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，徽商銀行對(duì)相關(guān)法律、法規(guī)執(zhí)行不嚴(yán)；在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)與信用風(fēng)險(xiǎn)控制矛盾仍然存在；在其它風(fēng)險(xiǎn)方面，徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受集中度風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)影響較小。2.4風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀分析2.4.1控制目標(biāo)及思路徽商銀行始終堅(jiān)持“審慎、理性、穩(wěn)健”的風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)案的制定和執(zhí)行。在個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制中，以制度建設(shè)為保障，加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和建立快速響應(yīng)機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)文化的形成，重點(diǎn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。建立分層、分離、整合的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)；實(shí)行前瞻、客觀、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度量管理；加強(qiáng)更加持續(xù)和可控性強(qiáng)，能夠動(dòng)態(tài)化調(diào)整的風(fēng)控體系，最終使得徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)。2.4.2風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)徽商銀行將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，劃分為一至五個(gè)等級(jí)，評(píng)級(jí)情況如下表所示：表3-6理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)程度定義風(fēng)險(xiǎn)程度描述一級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品保證收益類產(chǎn)品，或者本金保障且預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的概率極低二級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品保證本金，預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)有一定的波動(dòng)性三級(jí)中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品本金虧損的概率較低，預(yù)期收益存在一定的不確定性四級(jí)較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品存在一定的本金虧損風(fēng)險(xiǎn)，收益波動(dòng)性較大五級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品本金虧損概率較高，收益波動(dòng)性大總體上看，目前實(shí)行的內(nèi)部評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)控制是一種靜態(tài)的控制方法，由于信用風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)性，還有待于開發(fā)更加全面的、實(shí)時(shí)性的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方式。第3章徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及原因分析3.1存在的問(wèn)題3.1.1理財(cái)產(chǎn)品種類相對(duì)少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重由于徽商銀行成立較晚，理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，產(chǎn)品體系不完善，相對(duì)于其他大型銀行，產(chǎn)品不夠健全，不能滿足客戶個(gè)性化需求。近年來(lái)居民收入水平不斷提升，理財(cái)需求越來(lái)越旺盛，主要表現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品多樣化需求上。目前，各家銀行紛紛推出品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，看似產(chǎn)品多樣化，實(shí)際上產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。從現(xiàn)行理財(cái)產(chǎn)品的種類來(lái)看，產(chǎn)品定位及市場(chǎng)定位都忽視了不同客群的需求，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)含量有待提升。3.1.2分行缺乏高素質(zhì)理財(cái)人員，人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重徽商銀行各個(gè)分行為產(chǎn)能提升項(xiàng)目實(shí)施至今，全員抓零售業(yè)務(wù)發(fā)展，零售條線人員工作繁重，各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)艱巨，而零售績(jī)效分配不合理不能實(shí)現(xiàn)多勞多得，導(dǎo)致有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)經(jīng)理大量跳槽，人員不穩(wěn)定也妨礙了徽商銀行分行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.1.3徽商銀行分行理財(cái)業(yè)務(wù)促銷方式落后，廣告宣傳效果不理想徽商銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳大多以廳堂人員以及廳堂外的跑馬屏宣傳，還有官網(wǎng)的宣傳，宣傳方式落后，宣傳覆蓋面較小。隨著現(xiàn)在理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶重在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買過(guò)程的溝通體驗(yàn)，而不是傳統(tǒng)方式的將理財(cái)信息單向傳導(dǎo)給客戶，這種銷售模式不利于老客戶的維護(hù)以及新客戶的拓展。此外，由于區(qū)域性的市場(chǎng)定位和成立時(shí)間較短，相比于大型國(guó)有銀行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，徽商銀行自身的品牌知名度相對(duì)較弱，一定程度上影響到其產(chǎn)品的知名度。相比于國(guó)有大型銀行及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，徽商銀行理財(cái)產(chǎn)品種類有限，品牌營(yíng)銷不夠，產(chǎn)品滲透力較差。此外，相比于“沃德理財(cái)”、“陽(yáng)光理財(cái)”、“金葵花理財(cái)”等名牌理財(cái)產(chǎn)品，徽商銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有自己獨(dú)特的品牌，在理財(cái)市場(chǎng)中缺乏影響力和號(hào)召力。3.1.4全員營(yíng)銷意識(shí)薄弱，客戶關(guān)系維護(hù)不夠到位徽商銀行分行理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷基本是都是以理財(cái)經(jīng)理為主，其他員工主動(dòng)營(yíng)銷的意識(shí)很薄弱。近年來(lái)，徽商銀行分行雖不斷提升服務(wù)意識(shí)，在各支行網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置了專門的理財(cái)室，大客戶室，并配備了專職的理財(cái)經(jīng)理，但與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟的招商銀行相比，這種方式的理財(cái)室僅僅處在理財(cái)服務(wù)的初級(jí)階段，雖然為客戶購(gòu)買理財(cái)提供了便利，但缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，缺乏對(duì)客戶資產(chǎn)的合理配置以及缺少各崗位之間的協(xié)作。此外，徽商銀行理財(cái)經(jīng)理在具體的營(yíng)銷過(guò)程中，并沒(méi)有根據(jù)客戶的需求為客戶做好合理的資產(chǎn)配置，在大部分時(shí)候只是充當(dāng)一個(gè)銷售員的角色，行內(nèi)發(fā)行什么產(chǎn)品，什么產(chǎn)品有任務(wù)就給客戶推薦什么。理財(cái)經(jīng)理不夠重視客戶需求，以產(chǎn)品為中心并不能做到以客戶為中心。當(dāng)然，這種銷售模式短期內(nèi)效果明顯，但從長(zhǎng)期來(lái)看，不利于行內(nèi)理財(cái)品牌建設(shè)，不利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，不利于理財(cái)業(yè)務(wù)在徽商銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.2成因分析3.2.1風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不到位風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的首要任務(wù)，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行預(yù)案的制定，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠在可控范圍之內(nèi)。但是通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前徽商在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面仍然不足，“利率風(fēng)險(xiǎn)控制、匯率風(fēng)險(xiǎn)控制、股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制、其它商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)控制”雖然，徽商銀行建立了《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急預(yù)案》、《個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴應(yīng)急處置預(yù)案》、《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)議事規(guī)則》等系列預(yù)案，但預(yù)警的執(zhí)行仍然不到位，由于預(yù)案的實(shí)用性不強(qiáng)，大多為單純的理論性指導(dǎo)，缺少具體的實(shí)施細(xì)則，使得無(wú)法有效發(fā)揮預(yù)案的作用。例如，在《個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》中重點(diǎn)對(duì)“單只個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的凈值連續(xù)3個(gè)月低于投資成本的91.5%，且虧損情況無(wú)明顯改善的趨勢(shì)”、“單只個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合同約定的提前終止條件被觸發(fā)，造成到期價(jià)值低于投資成本的91.5%”等風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行預(yù)警，顯得門檻過(guò)低，無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)閥門的控制作用，在一定程度上加劇了市場(chǎng)、操作、法律、信用等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。3.2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式單一當(dāng)前徽商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方式較為單一，無(wú)法通過(guò)有效的評(píng)價(jià)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制。在操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量評(píng)價(jià)方面，徽商銀行采取基本指標(biāo)法來(lái)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，但是這種基本指標(biāo)法的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更偏重于信貸等業(yè)務(wù)，而對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少專業(yè)的計(jì)量。在信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量評(píng)價(jià)方面，徽商銀行采取內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，重點(diǎn)將風(fēng)險(xiǎn)定性的劃分為五個(gè)等級(jí)，而這種定性的等級(jí)劃分往往缺少相應(yīng)的量化指標(biāo)支撐。因此，總體來(lái)看徽商銀行在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)價(jià)方式整體效能不強(qiáng)，影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的整體防控。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)乏力徽商銀行的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)效果和規(guī)范性欠缺。個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制效果的好壞，直接反映在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)效果上。然而在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，徽商銀行的應(yīng)對(duì)機(jī)制反應(yīng)較為緩慢。例如在“九越理財(cái)C計(jì)劃一期基金優(yōu)選人民幣理財(cái)產(chǎn)品”的投資收益率大幅降低后，徽商銀行沒(méi)有立即采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，而是抱著等待和“買漲不買跌”的心態(tài)，直至5年后，仍然虧損31.44%?由于違反《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五項(xiàng)“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，被安徽銀監(jiān)局處罰。徽商銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)是后置型的，僅是通過(guò)設(shè)置相應(yīng)的限額紅線，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行止損，其被動(dòng)性較強(qiáng)。3.2.4監(jiān)督體系缺失徽商銀行的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系尚不完善，使得個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制的法律風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的控制。按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，除了最低資本和資本充足率要求外，還有充分的信息披露。但目前銀行因個(gè)人理財(cái)信息披露方面較為欠缺，特別是在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資領(lǐng)域公開、風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提以及監(jiān)察審理程序等方面，還沒(méi)有一個(gè)完善的信息公開機(jī)制?；丈蹄y行目前雖建立了專門的法律部門，并設(shè)置了合規(guī)部來(lái)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的控制。但是法律風(fēng)險(xiǎn)控制是面向全行的綜合類業(yè)務(wù)的，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專門法律風(fēng)險(xiǎn)控制則趨于空白。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，徽行法律部門僅在個(gè)人理財(cái)和產(chǎn)品介紹法律文本、說(shuō)明書、協(xié)議框架合法性等方面進(jìn)行審核，而對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的具體設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售、服務(wù)等方面的法律風(fēng)險(xiǎn)缺少應(yīng)有的審查和監(jiān)督，監(jiān)督體系的缺失加劇了法律風(fēng)險(xiǎn)。第4章解決徽商銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)困境的策略4.1優(yōu)化個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)第一，產(chǎn)品自主化的開發(fā)與創(chuàng)新。對(duì)于越來(lái)越多年輕人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)象，徽商銀行就要花費(fèi)更多的精力在這上面。因?yàn)槟贻p人工作多，休息時(shí)間少，基本沒(méi)有時(shí)間到銀行柜臺(tái)進(jìn)行詳細(xì)的產(chǎn)品了解。而且如今的科技非常發(fā)達(dá)，很多事情通過(guò)手機(jī)電腦就可以完成，大部分年輕人可能會(huì)傾向于選擇操作比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行就對(duì)這個(gè)問(wèn)題提出了很好的解決杜策，通過(guò)電子渠道實(shí)現(xiàn)了“不登門”服務(wù)，客戶只需在家動(dòng)動(dòng)手指就能夠詳細(xì)地了解到各類產(chǎn)品的性能，并對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行管理。第二，產(chǎn)品復(fù)合化的開發(fā)與創(chuàng)新?；丈蹄y行要想通過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷獲得收益，必須將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，使其能夠獲得其他附加的收益，成為綜合化的理財(cái)產(chǎn)品?？蛻糁赃x擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，并不是指望著能夠獲得更多的利息，而是將理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)作一種投資渠道，給自己帶來(lái)多種收益。因此商業(yè)銀行著重將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品升級(jí)成為能夠適應(yīng)不同金融環(huán)境的，多種收益的理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品突破了以往理財(cái)產(chǎn)品單一化收益的缺陷，增加了多種不同的收益方式，商業(yè)銀行應(yīng)該多學(xué)習(xí)其他銀行以及各種理財(cái)軟件平臺(tái)中的一些存取方便的理財(cái)，加以創(chuàng)新，使自己也創(chuàng)新出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品以及平臺(tái)。第三，產(chǎn)品品牌化的開發(fā)與創(chuàng)新。品牌是不可復(fù)制的，一旦品牌樹立起來(lái)，產(chǎn)品就具有了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。要想樹立令人印象深刻的品牌形象，徽商銀行就需要從產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)，后評(píng)價(jià)等多個(gè)方面進(jìn)行完善?；丈蹄y行這幾年一直時(shí)刻關(guān)注國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)變化，根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，樹立了同類型企業(yè)難以模仿的“優(yōu)盛理財(cái)”形象，同時(shí)創(chuàng)立自己的金E融理財(cái)平臺(tái)，都將成為巨大的優(yōu)勢(shì)。4.2培養(yǎng)專職理財(cái)業(yè)務(wù)人員商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)要求工作人員具有豐富的專業(yè)知識(shí)、具有一定工作經(jīng)驗(yàn)，工作人員綜合素質(zhì)要求非常高，能靈活處理不同客戶的需求，制定出符合客戶需求的個(gè)人理財(cái)方案，及時(shí)的掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)收益的變化，另外商業(yè)銀行還需要根據(jù)資管中的規(guī)定，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行投資知識(shí)的講解和傳達(dá)，讓客戶明明白白認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，向客戶提供最新的理財(cái)產(chǎn)品，禁止強(qiáng)行將不適合或是過(guò)時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品推薦給客戶，所以，商業(yè)銀行需要不斷的增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中工作人員隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。對(duì)于人才的管理，主要可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：首先是對(duì)專業(yè)人才的儲(chǔ)備。銀行需要根據(jù)社會(huì)的發(fā)展以及銀行的需求，引進(jìn)各類型專業(yè)性強(qiáng)和綜合素質(zhì)高的人才，及時(shí)對(duì)人才庫(kù)進(jìn)行補(bǔ)充，只有人才儲(chǔ)備充足才能給銀行制定出適合社會(huì)發(fā)展和個(gè)人需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，才能及時(shí)掌握和分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在或是即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)存在問(wèn)題采取強(qiáng)有力的措施解決潛在或是現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題，尤其是在人才招聘工作中，必須對(duì)應(yīng)試人才提出資質(zhì)方面的要求，除了專業(yè)的理論知識(shí)以外，還需要較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力、溝通能力以及應(yīng)變能力，從根本上解決人才儲(chǔ)備的問(wèn)題；其次，對(duì)徽商銀行內(nèi)部的工作人員，做到培訓(xùn)的常態(tài)化、專業(yè)化和現(xiàn)代化。采用內(nèi)部培訓(xùn)的方式，通過(guò)邀請(qǐng)同行業(yè)內(nèi)的頂尖人才或是高等院校專家進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)性模擬訓(xùn)練，提升工作人員的綜合素質(zhì)，提高徽商銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面工作的開展。4.3建立多層次營(yíng)銷渠道針徽商銀行的中高端客戶，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)電話或短信、微信聯(lián)系，同時(shí)針對(duì)于新客戶以及潛力客戶，理財(cái)經(jīng)理應(yīng)該建立一個(gè)潛力客戶維護(hù)系統(tǒng)，爭(zhēng)取做到客戶落實(shí)到每一個(gè)員工，把客戶維護(hù)納入員工個(gè)人業(yè)績(jī)考核里，規(guī)定每個(gè)月到每個(gè)星期都要有員工對(duì)自己名下客戶有聯(lián)系記錄，同時(shí)寫下日記，當(dāng)被維護(hù)的普通客戶升級(jí)為中端客戶時(shí)，實(shí)行對(duì)員工以及客戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，包括禮品或者積分等等。同時(shí)每一位員工必須知道要隨時(shí)了解自己的客戶，做到有效維護(hù)支行的客戶，比如客戶是經(jīng)常性的購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的期間必然會(huì)形成一個(gè)購(gòu)買的習(xí)慣，而這些習(xí)慣也是因人而異的，每個(gè)人的習(xí)慣都有所不同，有的客戶習(xí)慣在周末買，有的習(xí)慣在節(jié)假日買，而有的習(xí)慣在早晨購(gòu)買，這都是大不相同的，所以在對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推廣時(shí)，一定要事先調(diào)查好客戶的購(gòu)買喜好，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間進(jìn)行推廣。如若沒(méi)有進(jìn)行事先的統(tǒng)計(jì)與分析，貿(mào)然的打電話或發(fā)短信進(jìn)行推廣，可能會(huì)為客戶造成一定的困擾和反感。銀行要充分統(tǒng)計(jì)整理好每一位客戶的喜好，如果一個(gè)客戶習(xí)慣在周末或節(jié)假日進(jìn)行購(gòu)買，就可以在周末或者節(jié)假日對(duì)其推薦相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，這樣必然會(huì)事半功倍。比如針對(duì)年齡偏大的客戶，就需要采取不同的措施，如在社區(qū)里開設(shè)中老年的理財(cái)交流會(huì)，通過(guò)交流會(huì)對(duì)該年齡階段的客戶普及理財(cái)知識(shí)，并為他們提供一些特殊服務(wù)或指導(dǎo)一些簡(jiǎn)單的技能。4.4健全客戶管理系統(tǒng)，拓展客戶群體現(xiàn)階段，徽商銀行要想發(fā)展的越來(lái)越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，徽商銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)培養(yǎng)一些專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師不僅僅要掌握理財(cái)方面知識(shí)，還要精通保險(xiǎn)、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計(jì)出完善的理財(cái)計(jì)劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營(yíng)銷方式，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。對(duì)于徽商銀行未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展，主要以吸收高端客戶作為主要的方向，因此可以從以下兩方面做起，首先通過(guò)日常的管理，逐步掌握個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)并形成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷的對(duì)個(gè)人貴賓客戶進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，及時(shí)了解白金卡級(jí)別客戶數(shù)據(jù)信息的變化，將人民幣賬戶信息真實(shí)性落實(shí)到位；其次對(duì)徽商銀行個(gè)人貴賓客戶，實(shí)行名單管理制度的推行，對(duì)不同類型的客戶提供全方位的服務(wù)，對(duì)于鉆石卡的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以安排素質(zhì)較高、專業(yè)技能水平強(qiáng)的客戶經(jīng)理進(jìn)行接待和營(yíng)銷工作的展開，擁有白金卡的客戶可以根據(jù)工作的需要，讓專門的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行專屬管理等等；另外銀行還需要及時(shí)的了解金卡級(jí)別以上的客戶信息的變化以及需求，對(duì)于信息的變更要及時(shí)的跟蹤和更新系統(tǒng)中相關(guān)的信息，對(duì)客戶需求的變化，要在銀行政策容許的范圍內(nèi)，靈活處理客戶的需求，制定出適合個(gè)人理