保單規(guī)劃策略課件

保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因為剛出社會或值創(chuàng)業(yè)初期，甚至新婚或孩子尚年幼，若再加上房貸的壓力，將使原本收入已十分有限的壓力更為加重。因此，投保初期應(yīng)量入為出，以純保障型或定期壽險為主，再搭配意外險、住院醫(yī)療保險及防癌險….等，待經(jīng)濟寬裕，再將原本保障型的壽險轉(zhuǎn)為儲蓄險或增加保障。

36至50歲的「壯年爸爸」：此階段正值人生的黃金時期，大多數(shù)的「壯年爸爸」是家中主要的經(jīng)濟來源，然而許多好發(fā)於中年男性的疾病，如：癌癥、心臟血管疾病在此時的發(fā)生比率也相對較高。此時期距離退休尚有一段時間，為減輕家人及子女的經(jīng)濟負擔(dān)，建議「壯年爸爸」在投保時，應(yīng)加強終身住院醫(yī)療、終身防癌保險….等健康醫(yī)療險的保障。

1保單規(guī)劃策略25至35歲的「年輕爸爸」：因為剛出社會或值創(chuàng)業(yè)保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動爸爸」?！喊最I(lǐng)爸爸』除了延續(xù)年輕時即已投保的純保障型壽險加強保障外，還可投保兼具儲蓄與保障的還本型終身壽險，甚至還可利用保單貸款，將其累積的現(xiàn)金價值做定存、基金投資等其他的理財規(guī)劃，讓資金運用更靈活；至於『勞動爸爸』，由於其從事的工作性質(zhì)風(fēng)險較高，因此，建議加重意外險及住院醫(yī)療險的保障，若經(jīng)濟許可，還可規(guī)劃可定期領(lǐng)回生存保險金的還本型終身壽險，為晚年儲存足夠退休養(yǎng)老金。

2保單規(guī)劃策略「壯年爸爸」，又可分為「白領(lǐng)爸爸」和「勞動爸爸」保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)，對「退休爸爸」來說家庭的責(zé)任已大為減輕，除了注意自己的健康外，對於退休後的生活規(guī)劃也不可輕忽，提醒「退休爸爸」不妨加強醫(yī)療保障，尤其是醫(yī)療險、防癌險的部分，保障一定要足夠。同時，由於生理機能退化，對突發(fā)狀況的應(yīng)變能力也較低，因此，意外險的保障也不可忽視；至於壽險部分，由於年紀(jì)大保費較高，則不妨購買保障型的終身壽險。

「單親爸爸」：在離婚率節(jié)節(jié)高升的現(xiàn)代化社會中，單親家庭已越來越普遍，必須兼顧事業(yè)與家庭的「單親爸爸」們，由於肩上的責(zé)任比別人沈重，更須未雨綢繆，因此建議不妨投保具有儲蓄還本、終身保障的還本型終身壽險，並加強意外、醫(yī)療險的保障。

3保單規(guī)劃策略50歲以後的「退休爸爸」，因兒女幾乎都已成家立業(yè)媽媽保險規(guī)劃策略

1由於男、女費率的不同，因此在相同的保費下，婦女可享有較高的壽險保額，如果選擇還本型壽險還可較男性多領(lǐng)一些生存金。

2.健康醫(yī)療險一般說來分為「職業(yè)婦女」及「家庭主婦」兩種費率，據(jù)統(tǒng)計，由於全職媽媽生病的機率高於上班族媽媽，因此「家庭主婦」的保險費較「職業(yè)婦女」高。

3.在保額的限制上，家庭主婦壽險及意外險最高投保限額分別為1,000萬；職業(yè)婦女壽險最高投?？傁揞~為6,000萬、意外險最高投保限額為2,000萬（55歲以上意外險最高為1,000萬）。

4.由於國人日趨晚婚，因此高齡產(chǎn)婦有增多趨勢，建議懷孕婦女可善加利用婦女人壽暨嬰兒安康保險，為自己及嬰兒增加保障。

5.婦女應(yīng)自行投保，不要只附加在先生的保單上，避免因其中一方保障終止或因離婚影響權(quán)益。

4媽媽保險規(guī)劃策略1由於男、女費率的不同，因此在相同的保費多少保險才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來說，一家四口的家庭，兩名子女尚且年幼，妻子又是全職的家庭主婦，一家之主若要投保，需要多少的保險才足夠呢？這時就要考慮到：自己的繳費能力，以及遺族的生活費用。通常，保險費可考慮以不超過個人或家庭、每年可支配所得的百分之十左右，較為適當(dāng)。第二就是養(yǎng)老方面的保障：養(yǎng)老保險可提供退休後的收入來源，一般來說，可準(zhǔn)備十五到二十年的退休生活所需。因此，我們可以估算以退休前、年收入的十到十五倍為總需求，再扣除一些退休時可領(lǐng)取的退休金、公勞保給付，以及已有的儲蓄後，來作為退休養(yǎng)老所需的保障金額。第三就是醫(yī)療方面的保障：雖然目前已有全民健保，但仍有自負額部份必須自行負擔(dān)，醫(yī)療保險不但可以補足全民健保保障不足的部份，還可以提昇醫(yī)療的品質(zhì)。另外，還有手術(shù)醫(yī)療、防癌醫(yī)療、以及長期看護等等醫(yī)療保險，可視個人需要加以選擇。

5多少保險才足夠

第一就是身故方面的保障：舉例來說，一家四口的依人生階段來安排適當(dāng)?shù)谋ｋU第一個階段是指打拼事業(yè)的社會新鮮人。剛踏入社會，有了工作收入，自然應(yīng)該自行籌措保費，以免萬一發(fā)生不幸時連累他人。這個階段建議購買低費率、高保障的定期保險、附加意外傷害保險、失能保險以及健康保險。第二個階段就是育兒築巢的小家庭。這個階段應(yīng)以加重家庭主要收入者的保障為優(yōu)先考量。若是雙薪家庭，最好夫妻二人都有一份終身壽險作為保障。由於撫養(yǎng)小孩的花費將與日俱增，因此若經(jīng)濟能力許可，尚可考慮購買子女教育保險，藉由保險制度來準(zhǔn)備未來子女教育的經(jīng)費。第三個階段則是空巢期的中年家庭。在這個階段應(yīng)該以退休養(yǎng)老為主要理財目標(biāo)。保險的安排可以降低身故保障的部份，而來加強晚年生活費用的籌措，因此這個時期應(yīng)考慮儲蓄型的養(yǎng)老保險或是年金保險。

6依人生階段來安排適當(dāng)?shù)谋ｋU第一個階段是指打拼事業(yè)的社會新鮮人社會新鮮人的保單規(guī)劃

剛進入就業(yè)市場的社會新鮮人，經(jīng)濟穩(wěn)定性比較不夠，應(yīng)偏重於「保障型」的保險需求，但保險費的負擔(dān)又不宜太高，基於這些考量，社會新鮮人的保險規(guī)劃，應(yīng)以平準(zhǔn)型的終身壽險或是定期壽險，加上意外保險的組合，較為適當(dāng)。定期壽險的保險費比終身壽險便宜，它們不同的地方是：終身壽險提供終身的保障；而定期壽險只提供繳費期間的保障。當(dāng)然囉！定期壽險期滿後，還可以依契約規(guī)定選擇續(xù)約、或是契約轉(zhuǎn)換，繼續(xù)獲得保障。至於意外保險的保費就更低廉了，依職業(yè)危險的不同，分為六種費率，這種保險提供被保險人因為意外事故而造成死亡、殘廢或傷害時的保障，保障期間為一年，每年續(xù)保時，被保險人可以依實際的需求狀況來調(diào)整保險金額。以平準(zhǔn)型終身壽險或是定期壽險來搭配意外保險，可以獲得既經(jīng)濟又實惠的保障，對於收入並非很高的社會新鮮人來說，雖然「陽春」，但是既能顧及自身的經(jīng)濟狀況，又能得到高額的保障，可說是社會新鮮人的最佳選擇了！7社會新鮮人的保單規(guī)劃

剛進入就業(yè)市場的社會新鮮人，經(jīng)濟穩(wěn)定性有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險嗎全民健保保障不足的部份，商業(yè)保險正可彌補。舉凡像是醫(yī)師指示用藥、一般膳食費、救護車費、指定醫(yī)師費用以及超過全民健保給付之病房費差額等，皆可透過商業(yè)健康保險獲得保障，對於醫(yī)療品質(zhì)的提升，將有很大的助益。此外，遭受傷害或是疾病折磨之苦時，除了醫(yī)療費用的負擔(dān)外，還可能發(fā)生收入中斷的損失，這部份的損失是無法從全民健保中獲得補償?shù)模瑒诠けｋU也僅給予部份的補償，而商業(yè)保險中的「失能保險」正可以彌補我們收入中斷的損失，確保經(jīng)濟生活的安全無虞。至於罹患癌癥時所產(chǎn)生龐大的醫(yī)療費用，以及罹患老年癡呆癥或其他需要長期看護的疾病時，所產(chǎn)生的巨額看護費用，也是無法完全依賴全民健保的保障，這時商業(yè)保險中的「防癌保險」以及「長期看護保險」等就可以發(fā)揮最大的功能了。8有了全民健保還需要商業(yè)性健康保險嗎全民健保保障不足的部份，商長期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)時所需費用的保障。

第二種是「重大疾病保險」的準(zhǔn)備，可提供因罹患心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎衰竭、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)等七項重大疾病時，龐大醫(yī)療費用的保障。

第三種是「長期看護保險」的準(zhǔn)備，可提供長期看護費用的保障。

第四種是「失能保險」的準(zhǔn)備，主要功能在於保障薪水固定的上班族，一旦遭受意外失去工作能力時，在失業(yè)期間可彌補暫時的醫(yī)療費用及重謀生計。

第五種是「生前給付」的準(zhǔn)備，當(dāng)醫(yī)師診斷病患的存活期不到一年或六個月時，保險公司即提早給付全部或部份的保險金，可以先行彌補醫(yī)療費用所帶來的經(jīng)濟損失。9長期醫(yī)療之準(zhǔn)備第一種就是「醫(yī)療保險」的準(zhǔn)備，可提供住院和手術(shù)分配受益人的保險金

保險契約中，可以指定多位受益人，但一般人在填寫保險契約時，通常只會註明一位受益人，未填入順位的受益人。譬如說父母購買保險可以將受益人分別填寫為子女，只要受益人的順位安排妥當(dāng)，子女均可獲得父母的照顧，也可減少日後的紛爭。

子女為自己的保險受益人，是有些細節(jié)要注意的。譬如子女尚未成年，最好指定可信賴的順位受益人，以確保子女日後的權(quán)益受到照顧；又如夫妻已離婚，子女又未成年，若未填入順位受益人，未來其保險金將是由監(jiān)護人所領(lǐng)取，因此將是由其生父或生母來取得，而這種情況相信是原購買保單的父親或母親所不樂見的。

常發(fā)生的實際案例是，母親購買保險，受益人為其未成年的女兒，但母親在離婚後，未將受益人做一妥善安排(多填入順位的受益人)，導(dǎo)致母親中途身故，保險金卻由未盡扶養(yǎng)之責(zé)的監(jiān)護人──即已離婚的父親平白獲得。

10分配受益人的保險金保險契約中，可以指定多位受益人，但一般人保險費策略

經(jīng)濟不好，壽險市場接受消費者提前解約的情形日增，為避免承受上述不利損失，臺灣人壽公司客戶服務(wù)中心建議保戶採取以下變通方式：一、申請變更繳費方式，將年繳改成季繳或月繳，這樣可減少繳費金額過大的壓力。二、運用保單向保險公司質(zhì)押借款，目前質(zhì)押借款的利率約6.1%，比向銀行或信用卡借貸利率低很多，是不錯的方式。三、選擇「繳清保險」或「展期保險」，要保人不必再繳保險費，繼續(xù)享有保障。

11保險費策略經(jīng)濟不好，壽險市場接受消費者提前解約的情形日增，購買外國地下保單可能遭遇之問題依我國申請加入WTO在保險業(yè)務(wù)方面之承諾表，我國並未承諾現(xiàn)在或日後國外金融服務(wù)業(yè)者可在中華民國境內(nèi)從事未經(jīng)主管機關(guān)允許之招攬及行銷活動。無法獲得應(yīng)有的保障：被保險人無法確定業(yè)務(wù)招攬人員是否獲得外國保險公司的授權(quán)？是否有假借外國保險公司的名義而行詐騙的事實？或是其個人有財務(wù)問題，收了保費之後即據(jù)為己有？由於該保單以外國文字書寫，係依據(jù)該國文字及法律解釋，故保單內(nèi)容及相關(guān)權(quán)利義務(wù)，與招攬人員所告知者，是否一致？若發(fā)生理賠糾紛、保戶事後服務(wù)等事項，需逕洽國外辦理，能否獲得完整的服務(wù)，應(yīng)由投保人自行負責(zé)。國內(nèi)保險業(yè)為保障被保險人之權(quán)益，依法設(shè)有安定基金，當(dāng)保險業(yè)失卻清償能力時，被保險人可向安定基金請求其損失，但安定基金並不保障國人向國外保險公司購買的保險單。此外，財政部呼籲任何國內(nèi)保險業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人、代理人或任何個人、法人等，不得為未經(jīng)主管機關(guān)核準(zhǔn)之保險業(yè)中介保險業(yè)務(wù)。12購買外國地下保單可能遭遇之問題依我國申請加入WTO在保險業(yè)務(wù)核準(zhǔn)業(yè)者開辦「貿(mào)易信用綜合保險」

為配合我國推動國際貿(mào)易之發(fā)展，保障出口廠商經(jīng)營之安全，財政部於日前核準(zhǔn)保險業(yè)者開辦「貿(mào)易信用綜合保險」。即買方因無力償付款項或延誤付款之「信用風(fēng)險」與受到外國政府機構(gòu)不付款或買方所在國之外匯機構(gòu)無法匯兌貨幣

之「政治風(fēng)險」，由保險公司負賠償責(zé)任。保險費是以可承保貿(mào)易額乘上費率而得出。承保時先預(yù)收最低保險費，並於一季及年底以實際營業(yè)額做保費之調(diào)整。保險費率計算方式以可承保之交易額大小、過去損失率、買方信用狀況、買方國家政治因素及自負額大小為考量之依據(jù)。

13核準(zhǔn)業(yè)者開辦「貿(mào)易信用綜合保險」為配合我國推動國際貿(mào)易之發(fā)個人責(zé)任保險「個人責(zé)任保險」主要承保因個人行為之疏忽，所致對他人財產(chǎn)及人身傷害之賠償責(zé)任，故如一般居家、休閒等日常行為所致之賠償責(zé)任，均可由此保單來轉(zhuǎn)嫁賠償之責(zé)任。例如因使用電氣不當(dāng)以致發(fā)生火災(zāi)，造成鄰屋財產(chǎn)或人員傷害時，鄰人所請求賠償之損失，即可在此保險之保額內(nèi)，由保險公司代為賠償。因此如日前某大學(xué)學(xué)生在校外租屋所引起的火災(zāi)事故，便可藉由「個人責(zé)任保險」來轉(zhuǎn)嫁對於房東或其他人員傷亡的賠償責(zé)任。除此之外，因逛街購物不小心弄壞店家的商品或因從事休閒活動如打球時所發(fā)生對第三人的損害賠償責(zé)任，這些意外事故所致之賠償責(zé)任，皆得依據(jù)本保險獲得保障。

14個人責(zé)任保險「個人責(zé)任保險」主要承保因個人行為之疏忽，所致對醫(yī)療險重複投保

針對重複投保問題，財政部於八十六年九月核定「住院醫(yī)療費用保險單示範(fàn)條款」時曾要求保險公司，對於投保時已通知公司有投保其他商業(yè)實支實付型醫(yī)療保險而公司未拒絕承保之被保險人，保險公司對於同一保險事故已獲得其他保險契約給付部分仍應(yīng)負給付責(zé)任。保險公司並應(yīng)將上述約定於招攬文件、要保書等揭露，由要保人於要保書簽署同意。

保險業(yè)對於上述情形多已改按「住院日額保險金」乘上住院日數(shù)計算理賠金額的給付方式。但重複投保實支實付型醫(yī)療保險之契約係在同一保險公司者，該保險公司除非已於保費中合理反應(yīng)，不得再要求保戶對重複投保之契約於理賠時出具醫(yī)療費用收據(jù)正本。

15醫(yī)療險重複投保針對重複投保問題，財政部於八十六年九月核定「成屋買賣綜合保險為配合我國目前成屋交易市場之需求，保障買賣雙方之權(quán)益，提供消費者購買成屋時多一層保障。財政部日前核準(zhǔn)產(chǎn)險業(yè)者開辦「成屋買賣綜合保險」。保障買方：

售屋履約保証保險：因賣方產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)手續(xù)不齊或買賣標(biāo)的遭法院查封或被依法禁止移轉(zhuǎn)登記致無法如期交屋所致之損失。

房屋權(quán)利瑕疵保險：係因承保地政機關(guān)登記錯誤、逾越鄰地或妨礙他