物權(quán)法對抵押權(quán)制度的六個重大改進(jìn)

文章來源：中顧法律網(wǎng)上網(wǎng)找律師就到中顧法律網(wǎng)快速專業(yè)解決您的法律問題物權(quán)法對抵押權(quán)制度的六個重大改進(jìn)程嘯清華大學(xué)法學(xué)院副教授第十屆全國人民代表大會第五次會議于2007年3月16日通過《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱“《物權(quán)法》”)，該法第十六章對抵押權(quán)制度作了全面規(guī)定。而要深入了解《物權(quán)法》關(guān)于抵押權(quán)的規(guī)定，一個有效的方法就是將其與《擔(dān)保法》對抵押權(quán)制度的規(guī)定加以對比。通過與《擔(dān)保法》相比，我們可以發(fā)現(xiàn)，《物權(quán)法》在抵押權(quán)制度方面有以下六個方面的重大改進(jìn)，值得特別關(guān)注。一、增加了一類新型的抵押權(quán)：動產(chǎn)浮動抵押權(quán)《物權(quán)法》第一百八十一條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！边@是《物權(quán)法》借鑒比較法上的先進(jìn)立法例而新規(guī)定的一類抵押權(quán)，即動產(chǎn)浮動抵押權(quán)。它是指特定的抵押人以其現(xiàn)有的和將來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定抵押權(quán)擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以抵押人于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時尚存的財產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》之所以規(guī)定這樣一種新型的抵押權(quán)，主要是基于以下幾個考慮。首先，浮動抵押制度有利于促進(jìn)企業(yè)融資，尤其是拓寬了廣大中小企業(yè)的融資渠道，從而能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因?yàn)楦拥盅旱囊粋€重要特點(diǎn)就是抵押人可以利用其現(xiàn)有的和將來擁有的財產(chǎn)進(jìn)行抵押，這對于一些技術(shù)含量高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)十分重要，它們可以充分利用浮動抵押獲取企業(yè)發(fā)展壯大所必不可少的資金。此外，從我國目前的實(shí)踐來看，一些政府投資項目和公司的大型開發(fā)項目在進(jìn)行國際融資時，世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國外銀行經(jīng)常要求以項目公司的整體資產(chǎn)和未來收益設(shè)定浮動抵押，這種浮動抵押常常與賬戶質(zhì)押聯(lián)系在一起，銀行可以監(jiān)管項目公司的賬戶。由于我國以前的法律沒有規(guī)定浮動抵押，因此當(dāng)事人只能約定適用國外法，并在國外進(jìn)行仲裁。其次，浮動抵押也有效地簡化了抵押手續(xù)，節(jié)省了大量的人力、物力，降低了抵押成本。在設(shè)定浮動抵押的時候，當(dāng)事人只是需要制定浮動抵押的書面文件并進(jìn)行登記，不需要制作公司財產(chǎn)的目錄表，也不需要對公司財產(chǎn)分別進(jìn)行公示。同時，在浮動抵押期間，抵押人新取得的動產(chǎn)，不需要任何手續(xù)就可以當(dāng)然成為浮動抵押的標(biāo)的物。第三，浮動抵押有利于提供抵押的民事主體進(jìn)行正常的商業(yè)活動，因?yàn)樵撝贫茸畲蟮膬?yōu)點(diǎn)就是，如果沒有出現(xiàn)法定或者約定的事由，抵押人在日常經(jīng)常管理活動中，可以對其設(shè)定抵押的財產(chǎn)進(jìn)行處分，抵押權(quán)人不得干預(yù)。二、極大地擴(kuò)大了抵押財產(chǎn)的范圍在對抵押物的范圍的規(guī)定問題上，《物權(quán)法》依然采取了與《擔(dān)保法》相同的模式，即一方面規(guī)定哪些財產(chǎn)可以抵押，另一方面規(guī)定哪些財產(chǎn)禁止抵押。但是，《物權(quán)法》就抵押財產(chǎn)范圍的規(guī)定，有三點(diǎn)不同于《擔(dān)保法》。第一，《物權(quán)法》對于可以設(shè)定抵押權(quán)的動產(chǎn)的范圍作出了更為清晰的規(guī)定，即“生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品”以及“交通運(yùn)輸工具”。第二，《物權(quán)法》明確規(guī)定了一些正在建造的財產(chǎn)可以設(shè)定抵押，即正在建造的建筑物、船舶、航空器。第三，《物權(quán)法》在對允許抵押的財產(chǎn)作兜底性規(guī)定時使用的是“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)”的表述，而《擔(dān)保法》的表述卻是“依法可以抵押的其他財產(chǎn)”。這種變化的意義非常大，因?yàn)樵O(shè)定抵押權(quán)是一種民事活動，而在民事活動領(lǐng)域中一個最基本的原則就是“法律沒有禁止的就是允許的”。我們認(rèn)為，《物權(quán)法》這一規(guī)定對未來我國民事立法的發(fā)展將產(chǎn)生巨大的影響。三、廢除了超額抵押的禁止性規(guī)定依據(jù)《擔(dān)保法》第三十五條，抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。按照這一規(guī)定，超額抵押在我國是被禁止的。應(yīng)當(dāng)說，《擔(dān)保法》制定之初，因我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制尚未建立，國家的整體法治環(huán)境和信用環(huán)境都很差，為了防止“三角債”，遏制欺詐行徑，禁止超額抵押還是有一定道理的。但是，在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)建立并逐步完善的今天，如果仍然禁止超額抵押，就會是“有百害而無一利”。首先，要做到抵押財產(chǎn)的價值始終大于被擔(dān)保的債權(quán)，就必須要對抵押財產(chǎn)進(jìn)行評估，而由此就會增加交易成本。況且，抵押財產(chǎn)的價值也不是一成不變的，也許設(shè)定抵押權(quán)時抵押財產(chǎn)的價值確實(shí)低于被擔(dān)保的債權(quán)，但是此后很可能大大超過了。所以，《擔(dān)保法》禁止超額抵押沒有太多的可行性。其次，設(shè)定抵押權(quán)本來就是當(dāng)事人的民事活動，應(yīng)當(dāng)充分尊重當(dāng)事人的意思自由，如果債權(quán)人愿意接受超額抵押，法律上為什么一定要加以限制呢?第三，禁止超額抵押嚴(yán)重限制了債務(wù)人的融資，結(jié)果導(dǎo)致號稱“擔(dān)保之王”的抵押權(quán)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有“保證”在我國經(jīng)濟(jì)生活中廣泛運(yùn)用。最后，《擔(dān)保法》禁止超額抵押的規(guī)定使得一些登記部門為了多收費(fèi)，在辦理抵押權(quán)登記時強(qiáng)制當(dāng)事人對抵押財產(chǎn)進(jìn)行評估，有的甚至要求一年評估一次。鑒于《擔(dān)保法》禁止超額抵押的上述諸多弊端，此次《物權(quán)法》明確廢棄了對超額抵押的禁止性規(guī)定，允許抵押人以價值低的抵押財產(chǎn)擔(dān)保價值高的債權(quán)。四、在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的事由上更加尊重當(dāng)事人的意思依據(jù)《擔(dān)保法》第三十三條第一款以及第五十三條第一款，只有當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人才有權(quán)依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。而《物權(quán)法》第一百七十九條則明確規(guī)定，在兩類情形下，債權(quán)人可以依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：其一，債務(wù)人不履行到期債務(wù);其二，發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形。這種改變對于保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益顯然是更為有利的。因?yàn)榘凑赵取稉?dān)保法》的規(guī)定，“債務(wù)人不履行債務(wù)”僅指“債務(wù)履行期屆滿而抵押權(quán)人未受清償”。這種顯然不利于實(shí)現(xiàn)私法領(lǐng)域中的意思自治。因?yàn)樵趯?shí)踐中，出于種種考慮，債權(quán)人完全可能與債務(wù)人或者與抵押人在合同中約定某一條件，而僅以該條件的成就作為實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件，未必要等到債務(wù)履行期屆滿而抵押權(quán)人未受清償?shù)那樾伟l(fā)生。例如，債權(quán)人與債務(wù)人(同時也是抵押人)可以約定：債權(quán)人借貸給債務(wù)人的資金只能用于某一特定的用途(如新建企業(yè)廠房或購買某一大型設(shè)備)，如果債務(wù)人擅自改變貸款用途，則有權(quán)立即要求債務(wù)人償還貸款，如果不能償還即可實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。再如，抵押權(quán)人與抵押人可以在抵押合同中約定，抵押人必須對抵押物進(jìn)行保險，否則抵押權(quán)人即可實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。因此，《擔(dān)保法》將抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)事由局限在不履行到期債務(wù)，顯然不能滿足實(shí)踐中債權(quán)人的多種需求，不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。而《物權(quán)法》的新規(guī)定就有效地解決了這個問題。五、有效地降低了抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的成本依據(jù)以往的《擔(dān)保法》第五十三條第一款的規(guī)定，當(dāng)債務(wù)履行期屆滿而抵押權(quán)人未受清償時，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償。如果雙方達(dá)不成協(xié)議，那么抵押權(quán)人只能向人民法院提起訴訟，即先通過訴訟程序獲得確定的勝訴判決，然后再向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。《擔(dān)保法》這種規(guī)定的后果就是，抵押權(quán)人為實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)必須預(yù)先支付大量的成本，包括一審、二審的訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用以及申請強(qiáng)制執(zhí)行的費(fèi)用等。于是乎，企業(yè)在向銀行申請抵押貸款時，由于銀行懼怕高額的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)成本，于是打折率(每單位抵押財產(chǎn)價值可獲得的貸款價值)往往非常低。實(shí)踐中，許多企業(yè)用價值1000萬元的抵押財產(chǎn)向銀行申請抵押貸款，也許頂多只能借到600萬元，因?yàn)殂y行要預(yù)先把抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的各種成本計算到抵押財產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi)去。為了能夠有效降低實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的成本，便利廣大企業(yè)融資并維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，《物權(quán)法》改變了《擔(dān)保法》的規(guī)定。依據(jù)《物權(quán)法》第一百九十五條第一款規(guī)定，如果債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。倘若雙方?jīng)]有就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議，則抵押權(quán)人可以直接請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。這里所謂的“請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)”就是指，抵押權(quán)人無須通過訴訟事件來實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)而是可以在初步證明抵押權(quán)和主債權(quán)存在之后，直接申請法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。此種申請拍賣的性質(zhì)屬于非訟事件，法院對當(dāng)事人的申請僅進(jìn)行形式上的審查，至于抵押權(quán)、被擔(dān)保的債權(quán)是否存在等內(nèi)容屬于實(shí)體問題，法院不予審查。經(jīng)過審查后，法院就可以作出強(qiáng)制執(zhí)行的裁定，該裁定就是執(zhí)行依據(jù)。如果債務(wù)人或者抵押人對于抵押權(quán)以及被擔(dān)保的債權(quán)是否存在等實(shí)體法律關(guān)系有異議，那么應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人或抵押人提起訴訟，并支付相應(yīng)的訴訟費(fèi)用?？梢灶A(yù)見，在《物權(quán)法》實(shí)行之后，我國擔(dān)保實(shí)踐中抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的成本必將極大的降低。六、對實(shí)踐中迫切需要解決的問題作出了相應(yīng)的規(guī)定具體包括：其一，《物權(quán)法》第一百八十二條對于實(shí)踐中出現(xiàn)的分別或單獨(dú)抵押建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)的問題作出了規(guī)定，即凡是建筑物與建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)沒有一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。其二，《物權(quán)法》第一百