電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)課件

網(wǎng)絡(luò)支付工具與系統(tǒng)

經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院徐勇網(wǎng)絡(luò)支付工具與系統(tǒng)經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)院徐勇網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付工具金融電子化中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家金融通信網(wǎng)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)國際電子支付系統(tǒng)SWIFT網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的構(gòu)成與功能網(wǎng)電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付工具金融電子化中國國家中國國家金電子資金紐第一節(jié)電子貨幣1、電子貨幣的定義對于電子貨幣定義，目前還沒有一個統(tǒng)一的提法巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義定義1：電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱做電子貨幣。定義3：電子貨幣就是消費者向電子貨幣的發(fā)行者支付傳統(tǒng)貨幣，而發(fā)行者把這些傳統(tǒng)貨幣的相等價值，以電子、磁力或光學(xué)形式存儲在消費者持有的科技電子裝置。就廣義而言，電子貨幣包含各類儲值卡、預(yù)付卡等；狹義而言，電子貨幣專指與金融體系相關(guān)的電子貨幣。第一節(jié)電子貨幣1、電子貨幣的定義第一節(jié)電子貨幣貨幣的屬性作為媒介功能的貨幣在交易過程中不可缺少的最基本的屬性（1）交易行為的自主性（2）交易條件的一致性（3）交易方式的獨立性（4）交易過程的連續(xù)性電子貨幣執(zhí)行貨幣的支付功能時與傳統(tǒng)貨幣形態(tài)在本質(zhì)上是沒有區(qū)別的辯論賽：Q幣是電子貨幣嗎？第一節(jié)電子貨幣貨幣的屬性辯論賽：Q幣是電子貨幣嗎？第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的特點（1）電子貨幣是一種虛擬貨幣（2）電子貨幣是一種在線貨幣（3）電子貨幣是一種信息貨幣綜上所述，所謂電子貨幣：指電子化機具和各類交易卡為媒介、以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段、以電子數(shù)據(jù)流形式存儲與銀行的計算機系統(tǒng)并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的特點第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的運作形態(tài)即電子貨幣的一般應(yīng)用方式：通過到電子貨幣發(fā)行機構(gòu)以現(xiàn)金兌換，獲得代表相同價值的特殊電子數(shù)據(jù)，通過某些電子化方法將該特殊數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對象，從而實現(xiàn)債務(wù)清償基本運作流程分為三個步驟，即①發(fā)行、②流通和③回收X電子貨幣的使用者A電子貨幣的發(fā)行者Y電子貨幣的使用者現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流①②③第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的運作形態(tài)X電子貨幣的使用者A電第一節(jié)電子貨幣有中介機構(gòu)的運作體系a銀行A電子貨幣的發(fā)行者b銀行現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流①③⑤X電子貨幣的使用者Y電子貨幣的使用者②④第一節(jié)電子貨幣有中介機構(gòu)的運作體系a銀行A電子貨幣的發(fā)第一節(jié)電子貨幣電子貨幣產(chǎn)生和發(fā)展產(chǎn)生的原因（1）追求利潤最大化是電子貨幣產(chǎn)生的基本原因（2）電子商務(wù)的興起內(nèi)在地需要電子貨幣的發(fā)展（3）信息、加密技術(shù)的發(fā)展給電子貨幣的發(fā)展提供了技術(shù)支持（4）降低交易費用是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因第一節(jié)電子貨幣電子貨幣產(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢自20世紀(jì)70年代起，電子貨幣特別是信用卡進(jìn)入普及應(yīng)用階段自20世紀(jì)90年代以來，通過“三金工程”的積極實施，中國的金融電子化水平有了很大提高電子貨幣的主要發(fā)行機構(gòu)是銀行，各行發(fā)行的“信用卡”則成為中國目前應(yīng)用最多的電子貨幣的代表隨著電子支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢第一節(jié)電子貨幣電子貨幣目前存在的問題（1）安全性（2）標(biāo)準(zhǔn)化（3）法律糾紛（4）審計問題第一節(jié)電子貨幣電子貨幣目前存在的問題第一節(jié)電子貨幣電子貨幣對金融業(yè)的影響目前應(yīng)用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形式的貨幣對既有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)或中央銀行控制貨幣供應(yīng)量的職能，并不會突然產(chǎn)生很大的影響很難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨執(zhí)行貨幣的支付職能那些可能成為與通貨地位同等的支付手段的電子貨幣，才是名副其實的貨幣第一節(jié)電子貨幣電子貨幣對金融業(yè)的影響第一節(jié)電子貨幣電子貨幣發(fā)展對貨幣政策的影響?yīng)M義貨幣M1定義為：流通中的通貨加活期存款電子貨幣產(chǎn)品，主要被設(shè)計用來替代流通中的通貨電子貨幣對流通中通貨的替代作用會通過三個途徑影響M1：（1）由于流通中的通貨數(shù)量減少而影響M1；（2）通過改變商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金數(shù)量而影響M1（3）通過貨幣乘數(shù)對M1產(chǎn)生影響電子貨幣的替代作用使得利用通貨進(jìn)行交易的次數(shù)減少，因而對貨幣的需求減少第一節(jié)電子貨幣電子貨幣發(fā)展對貨幣政策的影響第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的發(fā)展會逐步減弱人們對流通中通貨的需求，降低通貨在廣義貨幣和金融資產(chǎn)中的比重，使得只盯住基礎(chǔ)貨幣的貨幣政策效力不可避免地大打折扣總體來說，電子貨幣的發(fā)行擴大了貨幣供給主體加大了貨幣乘數(shù)對現(xiàn)實貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生影響使貨幣供應(yīng)在一定程度上脫離了中央銀行的控制從而使貨幣供應(yīng)越來越多地受到經(jīng)濟體系內(nèi)部因素的支配，以及市場因素的支配第一節(jié)電子貨幣電子貨幣的發(fā)展會逐步減弱人們對流通中通貨的需第一節(jié)電子貨幣電子貨幣與金融監(jiān)管金融監(jiān)管的內(nèi)容主要包括市場準(zhǔn)入、市場運作過程和市場退出電子貨幣的發(fā)行使流通中的貨幣需求減少，減少了金融當(dāng)局的貨幣發(fā)行數(shù)量，從而減少了金融當(dāng)局的鑄幣收益電子貨幣的流動性也同樣影響電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額電子貨幣的發(fā)行和流通對中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)，對貨幣當(dāng)局的貨幣供給調(diào)控能力提出了質(zhì)疑第一節(jié)電子貨幣電子貨幣與金融監(jiān)管第一節(jié)電子貨幣電子貨幣與金融監(jiān)管中央銀行不僅應(yīng)當(dāng)有效控制電子貨幣的發(fā)行數(shù)量，還必須對電子貨幣的發(fā)行主體和電子貨幣的種類進(jìn)行必要的限制須將非銀行金融機構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行同等的控制與監(jiān)管，對其發(fā)行的電子貨幣余額要求在中央銀行存有相應(yīng)規(guī)模的準(zhǔn)備金，以便加強對貨幣供給的控制第一節(jié)電子貨幣電子貨幣與金融監(jiān)管第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具概述支付過程的“現(xiàn)金流動”——“票據(jù)流動”——“數(shù)據(jù)流動”電子支付工具包括卡基支付工具、網(wǎng)上支付和移動支付（手機等移動終端）等電子支付工具從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)，它以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)以傳輸電子信息的方式實現(xiàn)支付功能，利用電子支付工具可以方便地實現(xiàn)現(xiàn)金存取、匯兌、直接消費和貸款等功能第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具概述第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具常見的電子支付工具1、銀行卡銀行卡是商業(yè)銀行向社會公開發(fā)行，具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱，是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購商品和勞務(wù)的身份證明卡銀行卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來的含義銀行卡的特性（1）支付的唯一性（2）風(fēng)險的可控性（3）效益的互動性第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具常見的電子支付工具第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具2、智能卡智能卡是一種大小和普通名片相仿的塑料卡片，英文描述為IC卡，內(nèi)含一塊直徑1cm左右的硅芯片，具有存儲信息和進(jìn)行復(fù)雜運算的功能電話卡、金融卡、身份識別卡以及移動電話、付費電視等智能卡的應(yīng)用功能傳統(tǒng)的電子支付Internet上的網(wǎng)絡(luò)支付電子身份識別信息存儲第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具2、智能卡第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

ISO7816標(biāo)準(zhǔn)

CEN標(biāo)準(zhǔn)

EMV規(guī)范

ETSI標(biāo)準(zhǔn)

SET標(biāo)準(zhǔn)

C-SET標(biāo)準(zhǔn)中國智能卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具智能卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具智能卡的應(yīng)用特點（1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行（2）智能卡具有很好的安全性和保密性智能卡網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用情況智能卡單獨作為網(wǎng)絡(luò)支付方式應(yīng)用正在發(fā)展中，國際上在智能卡領(lǐng)域，JavaCard（VISA）、Multos（萬事達(dá)卡的操作系統(tǒng)）和Microsoft的視窗智能卡之間將有一番競斗在中國，目前銀行發(fā)行的用于支付的主要還是普通信用卡，用于金融支付結(jié)算的IC卡還未真正普及，因此還未真正應(yīng)用于電子商務(wù)支付活動，國外，已經(jīng)有IC卡用于網(wǎng)絡(luò)支付的實例，如必須在PC機上連接一個刷卡器配合使用Mondex智能卡網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，但此卡類存儲的是數(shù)字現(xiàn)金，其支付結(jié)算過程類似電子錢包。第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具智能卡的應(yīng)用特點第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具3、電子支票電子支票定義電子支票（E-Check），也稱數(shù)字支票將傳統(tǒng)支票的全部內(nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計算機網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專網(wǎng)）完成其在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算電子支票就是紙支票的電子版，具有和紙支票一樣的支付結(jié)算功能電子支票系統(tǒng)傳輸?shù)氖请娮淤Y金最大限度地利用當(dāng)前銀行系統(tǒng)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化設(shè)施的自動化潛力第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具3、電子支票第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子支票的屬性（1）貨幣價值（2）價值可控性（3）可交換性（4）不可重復(fù)性（5）可存儲性（6）應(yīng)用安全與方便第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子支票的屬性第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具4、電子現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金又稱電子現(xiàn)金一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點，特別適合C2C第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具4、電子現(xiàn)金第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子現(xiàn)金的屬性①貨幣價值②可分性③可交換性④不可重復(fù)性⑤可存儲性第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子現(xiàn)金的屬性第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的解決方案與應(yīng)用情況（1）DigiCash（www.digicash.Com）E-Cash模式MarkTwain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名銀行。（2）IBM的Mini-pay系統(tǒng)另一種E-Cash模式主要用于網(wǎng)上的微額交易（3）CyberCash（）（4）NetCash（）可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)主要特點是設(shè)置分級貨幣服務(wù)器來驗證和管理數(shù)字現(xiàn)金，比較安全。（5）Mondex（www．mondex．com）歐洲使用的、以IC卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)（預(yù)付式數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)）第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付的解決方案與應(yīng)用情況第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具5、電子錢包電子錢包的定義電子錢包（E-wallet）是一個顧客用來進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易和儲存交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設(shè)備和實際錢包一樣，可存放信用卡信息、電子現(xiàn)金、錢包所有者身份證、地址及其他信息電子錢包本質(zhì)上是個裝載電子貨幣的“電子容器”真正支付的不是電子錢包本身，而是它裝的電子貨幣第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具5、電子錢包第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子錢包的組成體系電子錢包服務(wù)系統(tǒng)客戶端電子錢包軟件電子錢包管理器電子錢包服務(wù)系統(tǒng)VisaCashMondexProtonEuroPay的Clip與智能卡應(yīng)用緊密配合，不光應(yīng)用與Internet上，也可以應(yīng)用在傳統(tǒng)金融專用網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算中第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子錢包的組成體系第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具客戶端電子錢包軟件Microsoft的WalletIBM的ConsumerWalletCyberCash的InternetWallet瀏覽器的Plug－In軟件電子錢包管理器設(shè)有電子貨幣和電子錢包客戶可以用它來改變保密口令或者保密方式查看利用電子錢包網(wǎng)絡(luò)支付的記錄以及銀行帳戶上收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)電子交易記錄器，顧客通過查詢該記錄器，可以了解自己購買物品的詳細(xì)清單第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具客戶端電子錢包軟件第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子錢包的功能（1）數(shù)字證書的管理（2）安全網(wǎng)絡(luò)支付（3）交易記錄的保存要進(jìn)行注冊身份確認(rèn)第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付工具電子錢包的功能第三節(jié)金融電子化金融電子化概述金融電子化，是計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其它金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用早期的金融電子化主要是把計算機應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存，貸，匯業(yè)務(wù)處理中，實現(xiàn)會計帳務(wù)和各項金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動強度，增強服務(wù)能力70年代后，推出了許多新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種網(wǎng)絡(luò)時代，能提供信息服務(wù)，信息咨詢第三節(jié)金融電子化金融電子化概述第三節(jié)金融電子化金融電子化的特點金融計算機應(yīng)用軟件兼容性，移植性較好。金融計算機應(yīng)用軟件開發(fā)和使用嚴(yán)格分離。大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)，必須實時處理。金融電子化系統(tǒng)的維護(hù)工作量大，維護(hù)要求高。金融電子化系統(tǒng)中使用的硬件設(shè)備種類繁多，而且多為專用設(shè)備。金融電子化系統(tǒng)的安全保密要求高。第三節(jié)金融電子化金融電子化的特點第三節(jié)金融電子化金融電子化的發(fā)展歷程早期的單項業(yè)務(wù)處理階段（1957～1975年）工程化的探索階段（1975～1980年）金融電子化的起步階段（1978～1984年）金融電子化的自發(fā)發(fā)展階段（1984～1990年）金融電子化上規(guī)模高速發(fā)展階段（1991年～1999年）近期發(fā)展階段（2000年至今）第三節(jié)金融電子化金融電子化的發(fā)展歷程第三節(jié)金融電子化我國金融電子化發(fā)展存在的問題金融電子化缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃全國性支付清算體系建設(shè)面臨很多困難服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢金融信息安全建設(shè)水平在很大程度上仍滯后于電子化水平第三節(jié)金融電子化我國金融電子化發(fā)展存在的問題第三節(jié)金融電子化我國金融電子化發(fā)展展望金融業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的集成與整合速度進(jìn)一步加快金融電子化將從“支持金融業(yè)務(wù)”發(fā)展到“改變金融業(yè)務(wù)”金融電子化服務(wù)將以網(wǎng)絡(luò)銀行為中心走向多元化金融電子化將由自行開發(fā)為主走向業(yè)務(wù)外包金融電子化將進(jìn)一步深化信息資源管理技術(shù)第三節(jié)金融電子化我國金融電子化發(fā)展展望第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)，英文為ChinaNationalFinancialNetwork(簡稱：CNFN)把中國中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)有機連接在一起的全國性與專業(yè)性的金融計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)CNFN建設(shè)的主要目標(biāo)有如下五個方面。（1）向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)（2）相關(guān)金融機構(gòu)通過該網(wǎng)絡(luò)連接全國各領(lǐng)域成千上萬個企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付結(jié)算服務(wù)和金融信息服務(wù)（3）作為CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（4）具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強穩(wěn)定性，還具備專用網(wǎng)的封閉型和高效率。（5）采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計算機處理系統(tǒng)方便地接入CNFN。第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)中國國家金融通信網(wǎng)，英文為Chin第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)國家主干網(wǎng)絡(luò)城市處理中心城市處理中心工行農(nóng)行建行中行人行縣支行工行工行總行農(nóng)行總行建行總行中行總行北京主站無錫主站工行農(nóng)行建行中行農(nóng)行建行中行第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)國家主第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)（1）

CNFN分設(shè)兩個國家處理中心NPC北京主站和無錫主站，二者互為備份有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力兩個NPC之間由SCPC（單路單載波）高速衛(wèi)星線路（通信傳輸速率512—2049Kbps）和地面高速E1線路（通信傳輸速率為2。048Mbps）相連正常工作情況下，由主用NPC（北京主站）控制、管理全網(wǎng)（2）CNFN整個網(wǎng)絡(luò)分為二級網(wǎng)絡(luò)、三層結(jié)點一級結(jié)點是國家處理中心NPC二級結(jié)點是城市處理中心CPC（CityProcessingCenter）三級結(jié)點是中國人民銀行縣支行處理結(jié)點CLB（3）二級網(wǎng)絡(luò)國家主干網(wǎng)絡(luò)是以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信DDN為輔助信道衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，互相補充第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)（4）CNFN低層向上層提供以幀中繼為主協(xié)議的接口，同時支持X.25和SDLC鏈路層協(xié)議。傳輸網(wǎng)絡(luò)以TCP/IP為主協(xié)議，也支持SNA協(xié)議（5）各商業(yè)銀行總行采用DDN線路與NPC連接CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可以根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X.25或PSTN等CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可以采用撥號線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的物理通信線路衛(wèi)星通信線路CNFN采用衛(wèi)星通信網(wǎng)為國家級主干網(wǎng)絡(luò)，主要用于兩個主站之間、主站和小站之間的數(shù)據(jù)通信地面通信線路中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)（X.25和DDN）CNFN的地面通信線路，一方面作為衛(wèi)星通信線路的備用信道，另一方面主要是構(gòu)成CNFN的區(qū)域網(wǎng)第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的物理通信線路第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)三級結(jié)點的處理功能NPC負(fù)責(zé)整個系統(tǒng)的控制和管理及應(yīng)用處理（1）數(shù)據(jù)庫管理。負(fù)責(zé)保持完整的CNAPS賬戶數(shù)據(jù)庫（2）成交易處理。來自業(yè)務(wù)發(fā)起行的所有支付信息，都要通過CNFN網(wǎng)絡(luò)發(fā)送相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)按要求進(jìn)行處理，再轉(zhuǎn)發(fā)到接收行。（3）NPC作為CNAPS/CNFN的通信主站和控制中心，負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡(luò)管理。（4）實現(xiàn)災(zāi)難恢復(fù)NPC主要由中國金融軟件開發(fā)中心（CFDC）、系統(tǒng)控制中心（SCC）、網(wǎng)絡(luò)控制中心（NCC）、數(shù)據(jù)庫管理中心（DBMC）和應(yīng)用系統(tǒng)控制中心（ASC）部門組成第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)三級結(jié)點的處理功能第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CPC和CLB主要完成信息采集、傳輸、轉(zhuǎn)發(fā)及必要的應(yīng)用處理CPC是國家主干網(wǎng)絡(luò)與區(qū)域網(wǎng)絡(luò)的交匯結(jié)點區(qū)域網(wǎng)絡(luò)內(nèi)終端用戶訪問主干網(wǎng)和NPC的登錄、分發(fā)結(jié)點主要功能包括提供金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù)，各種傳輸信息的登陸和分發(fā)，區(qū)域內(nèi)一級和三級結(jié)點的信息轉(zhuǎn)發(fā)，必要的業(yè)務(wù)、會計財務(wù)處理，區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理等CPC由物理分離的如下應(yīng)用處理分中心組成，即同城清算所、城市清算處理中心、城市銀行卡授權(quán)中心、城市政府債券簿記中心、城市金融管理信息處理中心第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CPC和CLB主要完成信息采集、傳第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CLB的主要功能提供金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù)各種傳輸信息的登陸和分發(fā)縣內(nèi)一級和三級結(jié)點的信息轉(zhuǎn)發(fā)必要的業(yè)務(wù)、會計財務(wù)處理區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理等第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CLB的主要功能第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的安全設(shè)置CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對所有這些資源都實行了可靠保護(hù)。在系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)設(shè)計、設(shè)備的配置和選型上，必須安全、可靠必須確保系統(tǒng)內(nèi)所有計算機、通信設(shè)備、通信線路和機房環(huán)境等的物理安全在系統(tǒng)的運行管理上，必須確保系統(tǒng)的安全、可靠運行系統(tǒng)還要有保障動態(tài)檢測和故障聯(lián)機恢復(fù)等功能。CNFN安全的重點在于對數(shù)據(jù)資源實施保護(hù)在CNFN中，數(shù)據(jù)安全主要由安全訪問控制和保密子系統(tǒng)組成安全訪問控制將對所有訪問CNFN的用戶名、用戶標(biāo)識、用戶口令進(jìn)行檢查，防止非法入侵；對不同用戶，授權(quán)不同的等級權(quán)限，以防止用戶越權(quán)使用系統(tǒng)資源（包括程序、數(shù)據(jù)文件、數(shù)據(jù)庫等）；對網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行保護(hù)，防止中途被篡改；提供審計跟蹤記錄。保密子系統(tǒng)則由軟件和硬件組成，對網(wǎng)上傳輸?shù)男畔⑻峁┘用鼙Ｗo(hù)。第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)CNFN的安全設(shè)置第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)性能設(shè)計NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS）的設(shè)計能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1000萬筆，小時峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆處理大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）的設(shè)計能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆CNAPS所有終端系統(tǒng)的時間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作第四節(jié)中國國家金融通信網(wǎng)性能設(shè)計第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAdvancedPaymentSystem簡稱為CNAPS以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)是在中國國家級金融通信網(wǎng)CNFN上運行的應(yīng)用系統(tǒng)CNAPS是目前中國運行的所有電子與網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算系統(tǒng)的綜合集成，如服務(wù)于企業(yè)間中大資金支付結(jié)算的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)和各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等的融合由CNFN提供標(biāo)準(zhǔn)的接口、應(yīng)用軟件開發(fā)平臺以及聯(lián)機事務(wù)處理（OLTP）環(huán)境等第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的參與者CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類（1）直接參與者（2）間接參與者CNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）銀行卡授權(quán)系統(tǒng)BCAS政府證券簿記支付系統(tǒng)GSBES國際支付系統(tǒng)IPS第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的參與者第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)一個實時全額清算系統(tǒng)HVPS是逐筆實時處理的全額清算系統(tǒng)目的是給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險對中央銀行更加靈活、有效的實施貨幣政策具有重要作用該系統(tǒng)處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)大額實時支付系統(tǒng)第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)一個凈額清算系統(tǒng)，目的是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)、每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)以及中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)等第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的支付風(fēng)險控制策略操作風(fēng)險流動性風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險現(xiàn)代化支付系統(tǒng)極大的依賴于電子信息技術(shù)核心技術(shù)受制于人系統(tǒng)監(jiān)控難度大風(fēng)險防范措施增強了系統(tǒng)支持流動性的措施加強了對流動性風(fēng)險的管理完善了信用風(fēng)險的管理強化了系統(tǒng)風(fēng)險的控制第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的支付風(fēng)險控制策略第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)近期建設(shè)目標(biāo)建設(shè)以影像技術(shù)為支撐的全國支票影像交換系統(tǒng)，通過實行支票截留，改革支票清算模式，實現(xiàn)支票全國通用開發(fā)建設(shè)支付管理信息系統(tǒng)及業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，采集、分析支付系統(tǒng)蘊藏的大量數(shù)據(jù)信息，為貨幣政策和金融穩(wěn)定提供服務(wù)加快中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)會計核算業(yè)務(wù)處理和數(shù)據(jù)管理的全國集中，提高中央銀行會計核算的質(zhì)量和效率，改進(jìn)對商業(yè)銀行的服務(wù)水平。加快支付清算系統(tǒng)災(zāi)難備份系統(tǒng)建設(shè)，提高系統(tǒng)應(yīng)對危機事件的處置能力，保障支付系統(tǒng)的安全、高效、穩(wěn)定運行第五節(jié)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)近期建設(shè)目第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EletronicFundsTransferSystem，簡稱EFT系統(tǒng)根據(jù)服務(wù)對象的不同與支付金額的大小，EFT可以分為零售（Retail）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（又稱小額電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)）批發(fā)（Wholesale）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（又稱大額電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)）批發(fā)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要有以下幾家：美國聯(lián)儲EFT(FedWire）、清算所同業(yè)間支付系統(tǒng)（ClearingHouseInterbankPaymentSystem，簡稱CHIPs）、環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會（SWIFT）第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EletronicFundsTr第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)不同國家的EFT系統(tǒng)采用不同的支付方式（l）支票支付（Check）（2）貸記轉(zhuǎn)賬（CreditTransfers）（3）直接借記（DirectDebit）EFT的特點（1）電子數(shù)據(jù)通信、電子支付和電子資金劃撥（2）全天候服務(wù)（3）安全性和可靠性高（4）適用于數(shù)量龐大、手續(xù)麻煩的交易和收付業(yè)務(wù)（5）成本和處理費用都很低（6）可提供各種支付服務(wù)第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)不同國家的EFT系統(tǒng)采用不同的支付第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EFT系統(tǒng)對銀行的影響（l）實現(xiàn)無紙化業(yè)務(wù)與服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平（2）EFT系統(tǒng)能使銀行與許多方面實現(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)的完全共享EFT系統(tǒng)在世界上應(yīng)用及發(fā)展概況(1)第一階段，利用計算機處理各行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算。(2)第二階段，利用銀行計算機與公共事業(yè)單位的計算機網(wǎng)絡(luò)并網(wǎng)，進(jìn)行資金結(jié)算業(yè)務(wù)。(3)第三階段，利用銀行計算機網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開放式、全方位的自助式服務(wù)。(4)第四階段，利用銀行計算機網(wǎng)絡(luò)與商戶計算機商用系統(tǒng)并網(wǎng)為客戶提供自助式消費方式

第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EFT系統(tǒng)對銀行的影響第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EFT系統(tǒng)在社會主義市場經(jīng)濟中的作用

(1)減少了現(xiàn)金流量，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。(2)EFT系統(tǒng)使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服務(wù)(3)EFT系統(tǒng)促進(jìn)了社會生產(chǎn)、交換和消費方式的轉(zhuǎn)變(4)EFT系統(tǒng)可使各行往來的資金自動處理，并融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。第六節(jié)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)EFT系統(tǒng)在社會主義市場經(jīng)濟中的作用第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的產(chǎn)生SWIFT全稱是SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication中文名是環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的產(chǎn)生第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT管理結(jié)構(gòu)第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT管理結(jié)構(gòu)第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT會員分類SWIFT的成員分為持股者和非持股者。持股者（會員）Shareholder（Member）包括銀行、符合資格的證券經(jīng)銷商（eligiblesecuritiesbroker-dealers）以及符合規(guī)定的投資管理機構(gòu)（investmentmanagementinstitutions），都可以持有SWIFTSCRL的股份。會員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。非持股者（Non-shareholders）主要分為非參股成員、附屬成員及參與者三類SWIFT提供的服務(wù)1、接入服務(wù)（Connectivity）2、金融信息傳送服務(wù)（Messaging）3、交易處理服務(wù)（transactionprocessing）4、分析服務(wù)與分析工具（AnalyticalServices/Tools）第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT會員分類SWIFT的系統(tǒng)框架SCPSCPSPSPSPSPRPRPRPRPSAPRAPSAPSAPPCPCPCPCPCPC......SCPSCPSPSPSPSPRPRPRPRP............USAOCNetherlandsOCSWIFT的系統(tǒng)框架SCPSCPSPSPSPSPRPRPRP第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的新系統(tǒng)架構(gòu)第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的新系統(tǒng)架構(gòu)第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的特點格式標(biāo)準(zhǔn)化傳送量大、費用低提高了金融通訊和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效率提供了有效的安全措施和風(fēng)險管理機制多元化的服務(wù)第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的特點第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的風(fēng)險防范（1）安全登錄和選擇服務(wù)（2）防止第三方冒充（3）防止第三方截取報文（4）使第三方無法修改、替換報文內(nèi)容，或者可以發(fā)現(xiàn)報文在傳輸?shù)倪^程中被修改。（5）防止報文的重播和丟失。（6）在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行交換的報文被復(fù)制存儲，與報文交換有關(guān)的各種活動及其發(fā)生的時間均被記錄。（7）相關(guān)安全責(zé)任的分離，即一人不能負(fù)責(zé)多項安全事務(wù)，既使是系統(tǒng)管理員也不能一人擁有所有的權(quán)限，管理所有的事務(wù)，而是由多個系統(tǒng)管理員分別管理各項功能。第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的風(fēng)險防范第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT與中國中國銀行作為中國銀行業(yè)中的第一個SWIFT組織成員，于1983年2月率先加入了SWIFT組織，并于1985年5月13日正式開通了SWIFT，是SWIFT組織的第1034家成員行，成為我國與國際金融標(biāo)準(zhǔn)接軌的重要里程碑中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行等也相繼加入SWIFT，并利用SWIFT系統(tǒng)開展國際金融業(yè)務(wù)2007年6月7日，中國銀行正式注冊加入由SWIFT開發(fā)的貿(mào)易服務(wù)設(shè)施系統(tǒng)TSU（TradeServicesUtilities）第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT與中國第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的未來發(fā)展—向新一代SWIFT系統(tǒng)遷移當(dāng)SWIFT協(xié)會決定將FIN服務(wù)從X.25遷移到IP技術(shù)時，二期的設(shè)想已經(jīng)完成。遷移到SWIFTNet平臺是為了應(yīng)對FIN接入服務(wù)，在第二階段，將更加強調(diào)安全方面根據(jù)SWIFT的遷移項目計劃安排，SWIFTNetphase2計劃在2008年底前完成Phase2的優(yōu)勢有五點：（1）簡單化：SWIFTNetPKI比BKE的過程更簡便，而且也不再有交換密鑰及更新密鑰的必要（2）商業(yè)驅(qū)動：只有當(dāng)商業(yè)關(guān)系發(fā)生改變時，通訊授權(quán)才需要產(chǎn)生改變（3）明晰：商業(yè)關(guān)系可以比今日通過更詳細(xì)的線索來界定。（4）更廣闊的應(yīng)用：新的RMA可以被所有SWIFTNet為基礎(chǔ)的用戶使用，而不僅僅是SWIFTNetFIN用戶（5）運作成本下降：比BKE更加簡便操作，新的安全模型將尤其使運轉(zhuǎn)大量業(yè)務(wù)的客戶獲益第七節(jié)國際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT的未來發(fā)展—向新第八節(jié)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)簡介CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，系“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡稱紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成因此，CHIPS也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)現(xiàn)在，世界上90%以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的CHIPS日處理交易28.5萬筆，金額1.5萬億美元，平均每筆金額5百萬美元47家直接會員來自19個國家，包括我國中行與交行，全球95%的美元跨國支付由該系統(tǒng)完成金融機構(gòu)可通過CHIPs私有IP網(wǎng)絡(luò)或SWIFTNet與CHIPS連接，支持ANSIX.12820、UNEDIFACT、XML多種消息格式第八節(jié)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS紐約清算所銀行同第八節(jié)紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPSCHIPS系統(tǒng)的運作架構(gòu)參加Chips系統(tǒng)的成員有兩大類：1.清算用戶在聯(lián)邦儲備銀行設(shè)有儲備帳戶，能直接使用該系統(tǒng)實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。目前共19個。2.非清算用戶不能直接利用該系統(tǒng)進(jìn)行清算，必須通過某個清算用戶作為代理行，在該行建立帳戶實現(xiàn)資金預(yù)算參加Chips的單位可以是紐約的商業(yè)銀行、埃奇法公司、投資公司以及外國銀行在紐約的分支機構(gòu)Chips對參與者的要求：1、在每天交易開始前儲蓄一定數(shù)量的資金2、在系統(tǒng)運行時間內(nèi)，只有參與者當(dāng)前的資金頭寸足以完成借記CHIPS才釋放支付指令，而且任何參與者當(dāng)前的資金頭寸都不得小于零3、需要接受CHIPCo的信用評估。CHIPS參與者需要向CHIPCo董事會提交財務(wù)情況方面的文件，接受董事會定期問訊第