保險(xiǎn)原理(第9章)

保險(xiǎn)學(xué)原理第九章第9章保險(xiǎn)市場(chǎng)§1保險(xiǎn)市場(chǎng)概述保險(xiǎn)市場(chǎng)：保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，或者保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。一、保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成保險(xiǎn)主體保險(xiǎn)客體（保險(xiǎn)產(chǎn)品）保險(xiǎn)價(jià)格（保險(xiǎn)費(fèi)率）投保人（買方）保險(xiǎn)人（賣方）中間人（媒介）代理人經(jīng)紀(jì)人公估人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)市場(chǎng)三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征1、保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)

——交易對(duì)象為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障2、保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)——由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)的射幸性使交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果3、保險(xiǎn)市場(chǎng)是預(yù)期性的市場(chǎng)4.保險(xiǎn)市場(chǎng)具有政府干預(yù)性

——國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式1.完全競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)2.完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)3.壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)4.寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)四、影響保險(xiǎn)需求的因素保險(xiǎn)需求：在一定的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)愿意且能夠購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。表現(xiàn)形式：

物質(zhì)方面－有形的經(jīng)濟(jì)保障

精神方面－解除風(fēng)險(xiǎn)憂慮四、影響保險(xiǎn)需求的因素保險(xiǎn)需求國(guó)民經(jīng)濟(jì)與人們收入水平人口因素稅收水平強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施情況風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)商品價(jià)格五、影響保險(xiǎn)供給的因素1.保險(xiǎn)資本量2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平3.保險(xiǎn)供給者的數(shù)量和素質(zhì)4.保險(xiǎn)價(jià)格5.保險(xiǎn)成本6.保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況7.政府政策保險(xiǎn)供給包括質(zhì)與量?jī)蓚€(gè)方面質(zhì)—各種不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和每一具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種質(zhì)量的高低

量—保險(xiǎn)企業(yè)為某險(xiǎn)種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度和為全社會(huì)提供的所有保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保障總額§2保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式一、公營(yíng)保險(xiǎn)組織：是指由政府或其他公共團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)組織形式。1.任意公營(yíng)保險(xiǎn)組織：自愿參加的公營(yíng)組織2.強(qiáng)制公營(yíng)保險(xiǎn)組織：對(duì)保險(xiǎn)參加者有強(qiáng)制性二、民營(yíng)保險(xiǎn)組織：1.個(gè)人保險(xiǎn)組織：以自然人為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)組織2.公司保險(xiǎn)組織：保險(xiǎn)股份公司相互保險(xiǎn)公司

三、特殊保險(xiǎn)組織：1.專屬保險(xiǎn)公司：指若干非保險(xiǎn)業(yè)的大型企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)為節(jié)省費(fèi)用、承保自己所擁有的風(fēng)險(xiǎn)單位而投資設(shè)立的附屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。優(yōu)點(diǎn)：第一，增加了承保彈性；第二，節(jié)省保險(xiǎn)成本；第三，減輕租稅負(fù)擔(dān)；第四，加強(qiáng)損失控制。缺點(diǎn)：第一，業(yè)務(wù)量有限；第二，風(fēng)險(xiǎn)品質(zhì)差；第三，人才與技術(shù)較弱；第四，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱。2.自我保險(xiǎn)：指企業(yè)通過(guò)對(duì)自己擁有的足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)單位的損失頻率與損失程度的估計(jì)預(yù)先提存一筆基金以彌補(bǔ)損失之需的一種財(cái)務(wù)安排。優(yōu)點(diǎn)：第一，可以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)支出；第二，損失發(fā)生后能迅速獲得補(bǔ)償；第三，可以處理屬于商業(yè)保險(xiǎn)不可保的風(fēng)險(xiǎn)；第四，可獲取基金投資利益。缺點(diǎn)：第一，企業(yè)擁有的風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)目有限；第二，可能發(fā)生財(cái)務(wù)調(diào)度困難；

第三，稅法的限制?！?保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理一、法律監(jiān)管：國(guó)家通過(guò)法律手段對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理。既規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，又調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。（一）法律監(jiān)管的原因1.保險(xiǎn)事業(yè)的公共性2.保險(xiǎn)合同的特殊性（二）保險(xiǎn)監(jiān)管的原則與目標(biāo)

保險(xiǎn)監(jiān)管保證保險(xiǎn)人的償付能力，防止保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗。防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐。提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。優(yōu)化市場(chǎng)機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的公平合理關(guān)系。二、政府監(jiān)管：政府通過(guò)法規(guī)、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的行為規(guī)范等所進(jìn)行的監(jiān)督與管理（一）各國(guó)政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)1.英國(guó)---金融服務(wù)監(jiān)管局FSA2.美國(guó)---全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)NAIC及各州政府3.日本---財(cái)務(wù)省4.法國(guó)---財(cái)政部保險(xiǎn)委員會(huì)5.澳洲---財(cái)政部保險(xiǎn)和年金委員會(huì)6.新加坡---金融管理局保險(xiǎn)監(jiān)理處7.韓國(guó)---財(cái)政部保險(xiǎn)監(jiān)督局（二）政府監(jiān)管方式1.公告管理---也稱公示主義，是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管最為寬松的形式政府只要求保險(xiǎn)公司按規(guī)定的格式和內(nèi)容定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府主管部門并予以公告，而不干預(yù)保險(xiǎn)公司的其他事務(wù)。英國(guó)1994年以前是采取這種方式，目前一般不采用這種方式。2.規(guī)范管理---也稱準(zhǔn)則主義，是政府制定一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則，并監(jiān)督執(zhí)行。目前，不少國(guó)家采用這種方式3.實(shí)體管理---也稱批準(zhǔn)主義，由瑞士首創(chuàng)政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全方位的、全過(guò)程的有效監(jiān)督和管理。這種方式最為嚴(yán)格、最為具體。三、行業(yè)自律以保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或行業(yè)協(xié)會(huì)面目出現(xiàn)的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)所進(jìn)行的自我約束和管理。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容

－組織監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管（一）組織監(jiān)管1、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的